【《Y农商行发展所面临的新环境分析案例》24000字】

Y农商行发展所面临的新环境分析案例目录TOC\o"1-3"\h\u11078Y农商行发展所面临的新环境分析案例 第2章Y农商行发展所面临的新环境分析2.1Y农商行宏观环境分析近年来，国内利率市场化水平持续提升，金融行业也进入一个全新发展阶段，经济新常态下金融监管的逐步加强，互联网金融的迅猛发展，中国金融市场的主体结构发生深刻变革。对于这样的情况，先着眼于Y农商行外部的政策环境(Political）、经济环境(Economic)，社会文化环境(Social)和技术环境(Technological)，来分析Y农商行正处在怎样的时代背景下。2.1.1政治法律环境分析（1）整体监管体系方面目前，国内金融监管体系正处于深化改革的过程中，“一委一行两会”逐步取得了“一行三会”成为国内金融监管体系的新格局，银保监会在金融监管方面将发挥核心作用，在互联网金融监管方面也更具优势[29]。同时在2019年政府工作报告强调，在整体层面上加强协调尤为必要，进一步完善金融监管体系，特别是加强对互联网金融和影子银行的监管。银行方面。在过去20年中，农商行这样的地方中小银行搭上了经济发展的快车，将自身嵌入档次的经济体制改革。农商行本身也发展迅速，但这种发展也隐藏了许多潜在的危险，例如银行间存款的爆炸性增长，绕过监管的投资贷款联系以及渠道业务不匹配。中国走的是边发展边治理的道路，为了规范金融市场秩序，吸取金融危机的教训，减少金融类风险的发生概率，国家对金融行业尤其是银行业进行从严监管，从国际监管层面到国内监管层面各种监管措施不断出台，监管标准进一步提高。2016年出台了MPA（宏观审慎评估体系）考核，在严监管的大背景下，Y农商行由于自身发展中存在的诸多问题，很多方面都因为达不到监管标准受到限制，业务拓展的空间很狭小，不仅要努力突破长期以来生存的舒适圈，还要严格按照监管要求找到其他的突破口，未来的发展之路任重而道远。区域政府为了促使区域经济实现区域经济结构与产业结构的调整优化，颁发各项政策来对金融业的发展提出更高要求，从而通过宏观调控的手段来促使资源实现更加合理的配置。在保证区域融资结构较为合理的前提下，注重对可能存在的各类金融风险进行监管，确保金融行业市场能够更加稳定发展。除此之外，随着央行近年来已先后六次进行降息降准，不断重视与各类金融手段之间的配合与联系，从而更好的促使区域经济发展。对于Y农商行而言，当下较为宽松的货币政策环境不仅仅是重大的发展机遇，也是所面临的严峻挑战。对此，有关监管部门应进行更为严厉的监管活动。（2）互联网金融方面2015年我国加大互联网金融的监管力度，特别是2019年各省银保监局重点清理整顿P2P行业，使得互联网金融从早期的粗放式发展，进入了强监管时代。虽然互联网金融企业通过前期一些洗牌调整，淘汰了一部分高危企业，化解了一部分金融风险，但是国内互联网金融发展的风险依然不容忽视。从长远来看，监管当局会以更加严格的管理和更加完善的立法推动互联网金融的健康发展。2018年、2019年的政府工作报告均将“互联网+”作为重点内容，以此为抓手，积极推动传统产业的深化改革，通过将互联网和各行各业进行深度融合，加速金融改革进程，为国内经济发展提供更加稳定的支持。基于各类政策支持，使得区域金融行业市场能够始终以较为稳定的状态进行发展，也促使区域金融行业市场得到相应的改进与优化，确保金融秩序始终维持稳定。得益于国家各类政策，Y农商行结合自身所具有的优势，推出各类具有特殊的金融产品，不断扩大市场规模，提高自身在激烈的市场竞争中所具有的竞争力。然而，相较于国内整体金融市场而言，Y市在有关金融行业市场发展方面仍然存在着较为显著的缺陷与不足，这便需要有关机构继续发挥各项政策支持作用，来促进Y农商行实现健康有序发展。2.1.2经济环境分析根据国家统计局有关数据显示，在2019年全年，我国GDP规模已成功突破99000亿元大关，实现6.1%水平的增长。各行业的具体增长情况，见下图2.1与2.2。图2.12015-2019年国内生产总值及其增长速度图2.22015-2019年三次产业增加值占国内生产总值比重从消费金融的视角出发，基于央行所发布的有关数据资料发现，在2019年末我国境内共有11.9亿元的消费贷款规模。这相较于2015年增幅明显。在最近三年内，有关金融行业市场发展陷入停滞，甚至下降。在20119年末全年仅实现15.9%的增速，较同期降低了接近8%。但其中有关个人贷款的业务却仍实现正增长。具体见下图2.3。图2.32015-2019年中国广义消费金额余额及变化但是，随着中美贸易摩擦的长期持续和反复，时代的不确定性加大。金融结构性去杠杆过程中，历史积累的风险问题不可避免地水落石出，“黑天鹅”和“灰犀牛”风险同时增加，大大增加了金融经济的不确定性。农村商业银行由于历史包袱沉重、隐性风险多，因而面临着更加严峻的考验。在经济不明朗的情况下，Y农商行应当抓住互联网金融的发展，实施战略转型便显得尤为必要。2.1.3社会环境分析到2019年年底为止，国内移动互联网的终端用户数量超过13亿人，在全球互联网中的占比高达32.17%，其中，全球超过五成的4G基站集中在我国，电子商务交易的的总金额高达32.81万亿元，稳居全球第一位。此外，移动支付渗透率在全球范围内首屈一指，在交易规将近250万亿元。数字经济增加值在全球范围内高居第二，将近36万亿元。互联网的爆炸性发展，手机等智能终端不断涌现，互联网用户规模的不断增加以及互联网的普及率不断提高[31]。网民培养完成了线下消费使用手机网上支付、购买互联网理财产品投融资等习惯，并加速向农村地区网民渗透，作为受众主体的70后、80后、90后可以说完全成为了互联网金融的一代人。这群人的特点是，他们通常受过较高的教育，他们的消费方式和观念正在变得现代化，并且他们对新事物非常宽容。由于这群人都拥有一定的经济实力，银行互联网金融平台将他们视为核心客户群体，这群人比其他客户更大的价值潜力。从互联网金融的发展前景来看，用户对其的需求将越来越大。因此，互联网金融公司应更加重视金融产品的开发，服务的改善以及金融渠道的多元化发展。同时，为了建立一个稳定合理的竞争市场，互联网金融的监管不可弱化。但是，现在的现实是资金成本的增加，监管强度不断加大，野蛮生长的互联网金融的时代成为历史，行业逐渐回归理性和健康。互联网的发展，打破了传统市场经济秩序，不断涌现新概念。以支付宝、蚂蚁金服为首的互联网金融机构纷纷进行科技创新，丰富了金融产品，增强了居民金融投资理财意识，不断满足消费者个性化金融需求。余额宝的出现引领了金融变革，降低了理财产品投资门槛，越来越多的人将银行存款转移到“宝”类产品，迫使银行不得不进行改革。同时P2P点对点金融产品市场的爆发，反应了现在的新世代年轻客户需求的是高收益高回报，这个群体更倾向于寻找这个市场内激进的投资产品[32]。虽然目前P2P爆雷不断，但这些足以对传统金融机构造成深远的影响，不断倒逼传统金融机构进行业务创新与发展转型。随着现如今人们生活水平质量的不断改善与提高，传统银行业也面对着不断变化的消费者需求。对此，Y农商行不断进行创新，针对市场消费者的具体需求推出与其相对于的服务与产品，从而能够更好的满足消费者的需求。同时，Y农商行还深入贯彻落实国家层面的有关号召，在充分把握目前经济发展阶段的前提下，针对国家科技发展、脱贫攻坚等战略目标，推出与其相对应的金融服务与产品，从而不断扩大业务范围，提高经营效益。2.1.4技术环境分析人工智能、云计算、大数据挖掘、云存储等等新的技术不断涌现，大数据时代的到来后，技术的持续革新和叠加融合正在深入改变社会生活环境和各行各业的面貌。依靠这一点，互联网金融蓬勃发展。随着电子商务的发展，互联网金融模型正在深刻影响传统金融机构，并继续对传统金融业构成挑战，互联网金融企业杀入这这个市场，并且快速取得了自己的一席之地。互联网金融技术创新也推动了银行的发展，银行越来越重视新技术产品的推广和应用。银行已经从单纯的物理网点时代，网上银行时代以及移动互联网时代。各银行目前都不断推出相关银行产品，提升“场景+体验”，通过建设智慧银行体系，不断提升银行服务效率和服务品质，满足客户个性化需求。银行需要继续深化数字化转型，主要体现在两方面：（1）数据分析主力精准营销，通过数据分层整理、大数据画像，可以实现精准营销的目标以阿里、腾讯、360、美团为例，均通过旗下的各种产品来获取用户相关信息，以此构建大数据库，包括地理信息、行为习惯、交易数据等，结合大数据分析技术，构建与之相契合的金融风险模型，按需定制出符合市场供需的产品并不断优化。（2）用互联网金融技术加强风险管控，用互联网金融思想强化互联网金融风险管控。一方面，银行可以使用数据库来集成和分析客户信息，降低风险监控和信贷风险，并大大提高工作效率。另一方面，移动支付在社会生活的各个领域都高度普及，极大提升了社会生活的便捷程度。第三方支付方式也构成了互联网金融的核心，同时也加大了监管和风控的难度。对于银行来说风控的难度加大了，风控管理的对象改变了，风控管理的方式也对应改变，才能提高风控效率。图2.4技术环境分析图对于传统银行业而言，其在发展过程中会显著受到金融网格化发展趋势的影响。对此，通过更加科学有效的金融产品与服务，基于互联网发展基础，来作为推动Y农商行不断发展的核心与关键。具体来说，（1）由于金融自身所具有的特性，使得其一般并不会受到时空因素的制约，这充分弥补了以往由于线下网点的稀缺导致客户需求难以满足的问题。通过互联网在线平台，客户可通过各类终端设备来办理各项业务，节省了在网点排队的实践，效率更高；（2）随着互联网在线平台的不断发展与应用，这能显著降低银行的成本。综合有关统计资料而言，近年来随着我国信息化技术的不断发展，Y农商行已取得显著的成本管理效果。然而，现阶段Y农商行尚未构建统一的数据管理制度体系，从而导致其未能更加合理有效的运用各类大数据信息资料。鉴于此，在Y农商行跨区域发展战略的指导下，其应该不断推进数字化发展，从而寻找新的经济增长点。除此之外，也需不断加强与区域内有关互联网企业之间的合作与交流。借助对大数据技术的运用，来确保Y农商行实现更加有序健康的发展。2.2行业环境分析2.2.1现有竞争者目前，Y农商行所面临的主要竞争者有：区域内四大行的分行以及各大城商行。通过对区域内部的市场结构进行分析可以发现，四大行中的中行具有较高的集中度，其所提供的产品未能与其他银行产品之间进行更好的区分，且相应的技术与政策壁垒较高。而Y农商行与四大行相比，在资金、规模等方面，难以望其项背。但Y农商行将其主营业务下沉，注重位于城镇中的各大小微企业的融资需求来开展业务。随着经济社会的不断发展，大型国有银行纷纷推动业务下沉，者促使众多具有一定实力的信贷公司开始出现。相较于大型国有企业，Y农商行在其信贷业务方面所具有的优势也并不显著，此外区域内较为严厉的金融监管过程也制约了其进一步发展壮大。鉴于此，Y农商行若想在当前的市场环境中，不断提高自身竞争力，Y农商行便需不断创新产品与服务。通过对各目标市场的细分，来更为有效的提高自身所具有的竞争力。2.2.2潜在进入者由于传统银行业属于典型的寡头市场对于想进入刚行业的进入者而言，往往面临着较高的行业门槛与壁垒，导致其无法顺利进入银行业。除此之外，随着各项政策文件的发布，导致银行业的各项经营活动受到制约，这主要体现在对于设立分行方面，各个监管部门对银行提出了更高的标准与要求，限制银行无限的设立分行，制定更为严格的审批流程与程序。在《银行法》中明确规定，新建银行需满足资金总额超过一亿元的前提，这就使得那些未能达到资金要求的进入者无法进入银行业中。而随着网络技术的快速发展，传统金融业务也逐渐呈现网络化特征。随着具体监管流程与程序的宽松，使得传统银行在业务层面的边界日益模糊。对于那些证券、信托机构也可提供与银行业务相似的服务。由于这些新兴机构的进入，使得Y农商行面临着更加严峻的业务压力。此外，随着各银行兼并重组潮的兴起，以外资为主的银行也逐渐进入省内市场。在政策监管之间宽松的时代背景下，愈来愈多的城商行纷纷在省内设立相应的分行机构。鉴于此，针对JS现阶段的金融行业市场发展情况而言，Y农商行所具有的潜在行业进入者已对其造成较大的挑战与压力。2.2.3替代品随着当前经济社会的发展，人们生活水平有了显著提高。对于投资理财方面，人们也逐渐转变了以往的投资观念，从而使得传统银行业所具有的客户群体发生较为显著的变化。西安阶段，人们在投资理财的过程中往往更多的关注如何获取更大的收益，而并不选择将资金存在银行获取较低的利息收入，更多的关注股票、债券市场。随着近年来购买基金受到愈来愈多人的追捧，人们更加喜欢购买这种相对于股票市场具有更低风险，但又能获取较高收益的基金市场。除此之外，随着各种技术的快速发展，银行业所具有的媒介职能愈发薄弱。同时随着互联网技术的发展，银行业也已将其引用至在线支付环节，这也使得传统银行业面临更为严峻的挑战。对此，Y农商行出于更好解决替代品所带来的威胁与挑战，应制定更为科学合理的发展战略，不断创新产品与服务，重视发展小额贷款业务，从而有效缓解替代品发展所带来的挑战。2.2.4供应商传统银行业的供应商涵盖各类业务提供商、外部第三方机构平台以及与科技系统相关的服务商等，这些平台共同组成传统银行业所具有的供应商。对于银行具体交易环节中的各类信息资源，应确保其由相应的转接机构部门来进行负责；对于外部第三方机构平台而言，其往往涉及众多种类，与目前经济社会中的各类服务企业与工业企业相关，通过为其提供相应的产品与服务来获取盈利。而从供应商盈利的角度而言，这些机构通过与银行开展业务交流，其希望在此过程中能够显著提高自己的服务与产品价格，从而在与银行业谈判交流的过程中，具有更高的议价能力。而对于银行来说，其所具有的盈利能力，也与其供应商所具有的议价能力相关。对于现代企业而言，其若想得到长久有序的发展，便需要拥有较为稳定的供应商基础。对此，银行业如是。对于传统银行来说，其若想能够持续推进有关电子银行业务的发展，便需具有较为稳定的供应商基础。而对于银行业的供应商而言，由于其往往掌握着核心技术，从而导致传统银行业往往在发展过程中处于相对不利位置，议价能力较低，这尤其体现在那些网络设施供应商方面，由于其占据核心技术，使得其具有更强的议价能力。对于各类技术供应商而言，由于其通常会将各类与其相关众多企业纳入其供应链体系之中，比如从事各种软硬件开发的公司等。随着现代人们生活质量的提高，以及生活方式的转变，使得其所具有的具体需求也变得复杂多变。然而传统银行业受限于技术水平，因而无法自行根据客户需求来对产品与服务进行创新从而导致银行在具体供给方面的能力较差，而此时那些拥有核心技术的企业便会趁此机会进入行业市场，从而使得市场竞争愈发激烈。但由于行业壁垒的存在，使得这些技术厂商进入市场也会面临较为严峻的挑战。总而言之，现阶段传统银行业与其供应商之间的竞争愈发激烈，而随着供应商所带来的挑战被分流，也使得银行业能够具有一定程度的议价能力。2.2.5客户目前，Y农商行涉及的客户种类主要有如下几种：中间业务、贷存款业务等，由于客户在具体业务方面存在着一定的需求差异，但这些业务均需被重点关注是否具有较高的安全属性，这也是部分客户重点关注的内容。目前纵观国内外各大银行，安全性始终是其开展各项业务的前提与基础，而这也导致传统银行业的业务难以实现较大规模的扩张。由于安全性的限制，使得客户往往会更倾向于那些具有更高安全属性的业务，并尽可能远离那些具有较高风险的产品。除此之外，由于人们生活方式的转变，也使得在人民群众之间形成了截然不同的消费观念。当下单一的消费模式已逐渐被多重消费模式所取代，这也使得银行业面临无法满足全部客户需求的不利境地。虽然目前在各大地方型商业银行的发展方面，Y农商行始终名列前茅，但同样其所面临的市场竞争环境也尤为激烈。在业务方面，Y农商行仍然基于传统柜台业务为基础，未能充分满足区域内各企业与客户的需求变动，也无法提供具有针对性的产品与服务，来更好的满足客户需求。从银行业整体来看，国内众多银行普遍存在服务与产品价格之间统一的现象，这就使得对于银行业而言，其所面临的客户议价能力挑战已逐渐转化为对具体产品与服务的创新过程之间的竞争与挑战，这也使得Y农商行在现阶段所面临的业务开拓压力巨大。鉴于此，Y农商行在具体制定相应战略时，需充分掌握了解市场中的需求变动情况，从而明确自己所拥有客户的实际需求，并对其进行针对性的调整。只有通过此种方式才能更加有效的提高Y农商行所具有的竞争力。2.3Y农商行资源和能力分析对于Y农商行而言，其是在原先信用合作社的基础上所发展而来的。现阶段，随着J省经济的快速发展，其省内众多的信用合作社均已完成相应的转制改革，成为法人负责的独立法人单位。在经过改制之后，Y农商行得到快速发展，不断提高其服务水平与产品质量，经营效率不断提高，这也为其优化内部资产提供了前提与基础。然而在如今经济发展进入新常态的背景下，各种压力与竞争的出现，使得其面临着更为严峻的挑战与威胁。基于上文的PEST分析来对Y农商行所面临的外部市场环境进行全面细致的分析，对此继续进一步分析Y农商行所具有的资源与能力方面的因素进行分析，从而为促使Y农商行转型升级提供相应的参考与借鉴。2.1.1Y农商行主要资源分析（1）人力资源。在2019年末，Y农商行共有员工714人，其中拥有硕士及以上学历的有40人，本科学历365人，其余均为大专学历。具体如图2.5：图2.5Y农商行员工学历构成近年来，随着传统银行业市场竞争的愈发激烈，Y农商行针对目前已有的人才结构不断进行相应的改进与优化，通过对国内外银行业先进经验的吸收与借鉴，建立相应的轮岗体系、培养体系与竞聘体系等，以此来更好的激发员工的工作热情与积极性，从而实现人力资源的在银行内部的更好配置。构建相应的绩效评估体系，通过对员工绩效更为科学合理的评估，来确定其具体的薪酬，构建薪酬激励体系；始终坚持以“德才兼备”为主要原则来招聘员工，结合自身发展需要来面向全社会招聘具体人员。重视内部培训，定期开展各类活动来提高内部员工的专业能力与素养。（2）网点资源。对于Y农商行的组织结构而言，可将其分为三级，总行、分行与支行。其中总行主要立足公司整体，统筹全局，并将部分经营管理权利进行下放。目前，随着Y农商行不断发展，其业务规模不断扩大。得益于此，Y农商行也能更好的进行相应战略层面的扩张。此外，随着我国全面建成小康社会的目标的制定，Y农商行针对具体村镇的实际需求，建设相应网点，从而使得其战略发展纵深不断扩大，能够更好的形成自身的金融网络系统。但现阶段，Y农商行已在省内多地建立了多处网点，但仍然未能充分满足用户需求，且由于网点过于集中在城区，导致无法充分照顾到村镇区域的需求。对此，Y农商行也需重点改善区域布局。（3）财务资源。纵观近几年Y农商行经营情况，可以清晰的发现其盈利能力有了显著提高。根据Y农商行以往发展情况可知，其每年主要的盈利均来自于上半年。其中在2020年，Y农商行在上半年实现营业收入突破6亿元，同比略微下降，且根据与其全年营业收入尚未受到较为明显影响。这体现出Y农商行已具有一定的抗风险能力。纵观国际行业标准，对于目前的金融机构而言，其应该始终保持不高于10%的坏资产率。而Y农商行在此方面，仅有2%水平的坏资产率，较好的满足了有关标准与要求。而在有关贷款损失准备金方面，通过拨款覆盖率来作为衡量其准备是否充足的重要依据。该指标能够较好的应用于对银行所面临的宏观环境进行评估，并基于百分百这一标准来具体衡量。对此，国内监管部门认为当前银行业所面临的风险较大，因而对具体拨款资金覆盖率进行调整，将其下降为150%的水平。而在2019年发现Y农商行在此方面下降了17%，故而体现出Y农商行在具体贷款业务方面所存在的问题。通过表2.1的数据资料发现，Y农商行虽然在2019年有所下降，然仍然高于150%的水平，这符合监管部门的要求。而在对表中具体指标的分析可以看出，目前Y农商行具有相对较好的发展前景，对于所存在的缺陷与不足之处，也可通过相应的改善措施来进行完善。表2.1Y农商行资产质量分析表Y农商行资产质量指标（%）2018年2019年变化百分点Y农商行不良贷款率1.72.00.3Y农商行拨备覆盖率169.9152.5-17.4Y农商行资本充足率12.212.50.4通过上述分析过程可以发现，这些年来，Y农商行业务规模增长迅速，而其盈利能力增长也较为平稳。针对Y农商行在小额贷款业务发展所制定的具体目标，促使其在其中投入更多资金，从而不断推进小额贷款业务的发展。此外，近年来Y农商行不断增长的业绩，也为其继续推进小额信贷业务的发展提供资金支持。然而，对于Y农商行所面临的资产质量不断下降的问题，这或许会给Y农商行带来较为严重的经营风险。对此，更需要综合其所具有的资产质量，从客户准入、风险定价等维度来制定相应的差异化标准，从而更为有效的提高银行所拥有资产的质量，来为Y农商行更好实施各项战略目标提供保障。2.1.2Y农商行主要能力分析（1）市场营销能力。纵观Y农商行现阶段的市场影响策略，其正处于向品牌竞争的方向转变。基于当面国内银行业的主要营销策略发展趋势，Y农商行决定以品牌策略来作为公司主要的市场营销策略。以此为依据来提高公司的竞争力。其一，通过不断加强公司与国内外各大金融机构之间的合作与交流，确保Y农商行能够在行业市场内具有更高的知名度与影响力。其二，通过更为科学有效的营销策略，来成功打造具有Y农商行特色的业务品牌。其三，基于Y农商行自身发展阶段，将小额信贷业务作为其主营业务，并以此为基础来展开各类工作。通过银行所具有的各类资金与技术资源来开展更大规模的业务范围，并确保业务在具体实施的过程中具有更好的亲和力，从而不断提高客户的忠诚度与信任度。不断提高Y农商行在行业市场中所具有的影响力，从而不断巩固其在小额信贷领域所具有的竞争优势。（2）运营管理能力。Y农商行在具体实施业务的过程中，好需要重点关注对于各项基础管理工作的开展，从而为银行发展提供更为牢固的基础。现阶段，Y农商行正在积极主动的完成有关ISO9000国际标准的认证。并借此形成更具科学性、系统性的管理流程。具体如下：（1）充分结合小额信贷业务自身所具有的特征，在遵循行业规范的基础上，通过不断强化监管工作，来不断改进优化Y农商行的组织结构。（2）根据小额信贷业务的需要，对Y农商行的内部业务部门进行细分，从而确保Y农商行各项业务工作能够更好的开展运行。由于Y农商行目前自身已具有相应的系统，对此可通过向全球范围内招聘优秀人才，来对公司经营发展进行更为科学有效的规划与评估，从而不断优化公司人才结构，促进公司更好发展。（3）纳入经济增加值与经济资本等概念，从而形成相应的风险约束与效益约束体系，并在后续的绩效考核环节中，将资本性占用、风险以及操作等因素纳入其中。2.4Y农商行优势与劣势分析通过上述分析过程，可以清晰直观的发现Y农商行在目前的发展过程中所具有的各项资源与能力。对此，本节利用VRIO框架模型具体分析了Y农商行在发展过程中所拥有的优劣势。具体框架如图2.2：2.2.1VRIO框架表2.2VRIO框架资源或能力对竞争力的影响强势或弱势是否有价值是否稀缺是否模仿成本高是否被组织利用否--否是竞争劣势弱势是否-竞争均势强势是是否暂时竞争优势强势及独特能力是是是持续竞争优势强势及持续独特能力若对于某一具体企业而言，其在发展过程中所具有的资源与能力要素缺乏相应的价值，这便会导致这些要素无法正常的支持公司所制定的各项发展战略。而与此同时，企业若仍不断开发这些资源与能力，则甚至会对企业发展产生威胁。总而言之，这样的资源是企业发展过程中的劣势方面。而若相反，企业所拥有的资源与能力具有一定的价值，但这些要素能广泛获取，并不具有稀缺性。那么对于使用这些要素的企业来说，将会在市场竞争中处于均势。简单而言，即这些要素并不会给企业在市场竞争中带来优势，当然也不会带来劣势。但若无法利用这些要素，则便会使得企业面临弱势地位。然而，若企业所拥有的资源与能力具有一定价值且稀缺，但可以通过模仿而获得，这便意味着对于企业而言，通过利用这些要素将会给企业发展带来一定的优势。这在一定程度上说明对于较早利用这些要素的企业而言，能够获得显著的先行优势。但若行业中的其他企业也陆续发现这种优势，那么这些企业若与先行企业相比，在不存在显著成本劣势的情况下，可以借助模仿等手段来获取这些资源。而随着不断发展，先行企业所具有的优势也会逐渐消逝。而若企业所拥有的资源具有价值、稀缺性的同时，也较难进行模仿。那么企业通过开发这些要素能够显著获取竞争优势。对于企业所面临的组织问题而言，其本质上是企业发展的调节因素。对于一个具有价值、稀缺的同时较难模仿的资源的企业而言，其若未能将这些资源充分结合来进行利用，那么便会使得其可能存在的优势出现消逝。2.2.2Y农商行的价值链构成上文说到，对于企业所拥有的某种具体资源而言，其能否更好的帮助企业在抓住各种发展机会的同时，规避可能出现的各种威胁并不容易。鉴于此，本文使用价值链分析的方法来对企业所具有的各项资源与价值的能力进行分析。针对Y农商行内部价值链的分析，需要全面的分析其所具有的内外部价值链。具体如下：（1）Y农商行内部价值链构成基于价值链分析的有关理论，可将Y农商行的各项价值活动行为细分为两大类，即基本价值活动与辅助价值活动两种。其中，在基本价值活动方面，涵盖后勤、生产经营环节与服务等；而辅助价值活动则涵盖了采购、开发、人力资源管理与企业基础设施等内容。不同于国民经济领域中的其他行业，银行业所提供的产品—“货币”相对特殊。从而使得其所提供的各类服务往往无法正常分割与储存。这便使得银行业所具有的价值链相较于其他行业中的企业而言，具有较为显著的差异性。鉴于此，在探究Y农商行价值链的情况下，应结合前文的分类方法对其各项价值活动进行分类，继而构成完整的价值链。基于此种方法，最终构造出的价值链中有关基本价值活动部分涵盖了生产经营、管理、营销与服务等内容；而辅助价值活动部分则涵盖了人力资源管理、创新与数据库管理等内容。具体如下图2.6所示：图2.6Y农商行内部价值链（2）Y农商行外部价值链构成对于Y农商行而言，其作为现代金融行业，其主营业务往往是各类与金融相关的业务环节。其中由于货币这一产品所具有的特殊内涵，使得其所具有的外部价值链不同于传统企业。对于Y农商行而言，其外部价值链部分主要涵盖总行、支行与各营业网点之间的具体价值活动。对于Y农商行而言，其所具有的外部价值链是更为全面系统分析其与各上下游银行之间关系的保障。继而以此为依据合理调整Y农商行自身业务范围，充分利用自身所具有的各项优势，从而在市场竞争中获取竞争优势。2.2.3Y农商行内部优势（1）稳健经营优势Y农商行从2017年下半年起扩大了经营范围和服务对象，连续三年文件经营，做大规模做大基本盘，同时积极投资入股其他区域银行，很大程度上提高了资金使用效益，提高盈利能力，持续为区域经济发展提供强劲的动力。表2.3Y农商行近年营业收入和净利润单位：万元项目2017年12月31日2018年12月31日2019年12月31日2020年6月30日总资产3,106,242.903,179,871.203,447,011.643,961,517.33总负债2,903,259.582,947,560.233,075,457.273,558,388.69所有者权益202,981.31232,312.97371,556.37403,128.63营业收入83,962.80101,330.53105,971.5260,430.96利润总额35,486.1538,129.2045,170.8830,856.77净利润25,522.6833,367.2542,951.8937,500.50（2）决策控制优势Y农商行本身即为一级法人，改制后的Y农商行成为独立的股份制地方法人金融机构，相较于大行需要“区域-市行-省行-总行”的长链审批/决策流程，农商行作为一级法人单位，自负盈亏，经营决策权限在市行层面即可完成。对比国有银行及大型股份制银行较少的管理决策层级使Y农商行整体运行效率更高，经营体制更灵活，对微观金融市场反应更迅速，更迎合基层客户的需求。（3）区域与渠道优势全市拥有网点59家网点覆盖全市各区、乡、镇，全覆盖了本地乡镇、偏远区域，很好地贯彻落实了国家的“金融服务最后一公里”政策。在部分区域，Y农商行是当地唯一的金融机构，为其在金融机构错位竞争中抓住了一部分不可替代的市场生态位。数十年以来，Y农商行打造了便捷的网点体系，基本实现全市覆盖，同时，相关的基础设施和配套设施建设水平不断提升，为持续有效的扩展线下业务提供了保障。固定成本如此之高，这是纯互联网金融公司难以竞争的重要原因之一。一方面使基层客户得到十足的实惠与便利，一方面也能让Y农商行更了解当地的社会形态，提供针对该区域的定制化金融服务。表2.4Y农商行主要分行及网点类别片区包含支行和营业部数量Y农商行支行分布YD区10家CN区20家TH区13家KF区7家异地县域9家Y农商行从当初的农村信用合作社开始已有愈60年的经营历史。60年来，一如既往地为广大农村的农民及中小企业提供金融支持，促进区域农业产业结构和经济结构调整，地方企业、农户农场、工商业主个体户从无到有、从小到大的孕育和发展都有农商行的支持和参与，具有十分稳定的客户群体，有很强的客户“黏性”，这一代发展过来的人群对农商行的情感维系程度高。2.2.4Y农商行内部劣势（1）体制僵化人才流失Y农商行目前尚处于发展的早期阶段，制度建设相对滞后，盈利能力相对较低，风险管理体系存在诸多不合理之处。一些指标还不满足当前的监管要求，在人力资源历史遗留问题、不良资产清理难、固定资产配置不合理等历史包袱上，没有大刀阔斧的改革的意志和执行能力；即使是改制后的Y农商行，仍存有旧经营理念、旧管理方式、旧体制的影响，经营管理仍有些“粗犷”，并未实现精细化经营；Y农商行深受监管评级以及资产规模的双重限制，无法涉入一些中高风险度的资金业务，发展空间被压缩。一方面，在人力资源方面。缺乏一套完整的人才培养计划，缺乏高层次人才的培养、储备、引进的循环方案的执行：一是员工队伍的整体专业素质结构不能够适应日益严峻的外部金融形势，除了少量定岗招聘需要特殊技能资格的岗位，其余新员工不论专业、技能等情况，均直接派往柜员、客户经理等服务营销岗位，审计、法务等专属部门存在没有对应经验、技能的办事人员，大大降低办事的专业性，提高了各岗位的上岗培训成本；二是员工年龄年龄结构不平衡，呈现两头大的分布在45-55周岁和23-35岁两段，这和Y农商行开始公开对外社会招聘的历史背景有关，未来集中式的到达退休年龄阶段和不在最佳学习的年龄段的人员组织对企业持续发展是存在隐患的。中层管理人员出现大批量到龄的情况，后续储备的继任者由于没有一个长期的培养计划，在近三年内使用直接选拔储备、直接上任的无间隔的任命情况。另一方面，在绩效激励方面。缺乏成熟的晋升激励机制，没有形成长期性的、稳定的、可修正的绩效激励机制，只有短期的绩效考核方案，绩效考核方案还存在由于短期目标不一致带来的前后矛盾。绩效激励是银行对于员工传递银行理念、愿景、价值观的方式，而非局限于一个个阶段性的数字指标。同时员工对于不稳定的绩效考核方式和方案心存疑惑，在一定程度上影响了员工的工作积极性。（2）产品落后金融产品以及服务供给体系的丰富度较低，以前的存贷银行的模式还没有完全走出，利润主要集中在存贷款业务、结算和代理业务，而新兴业务的利润占比严重不足，没有走出产品同质化，打造具有品牌影响力的拳头产品。Y农商行目前的利润引擎仍然是公司金融业务、同业金融业务两大块，利润占比超过全行收入的61.37%。中间业务、个人金融业务（包括按揭、消费、三农普惠类）作为Y农商行的鸡肋业务，既因为基数庞大占用了大量的人力资源、贷款资源，又由于最终利润率低，还无法满足部分中高端客户对财富管理的需求。Y农商行的新的利润中心未培养成功，旧利润中心的公司金融业务、同业金融业务由于监管去杠杆化、去通道等影响下，增长疲乏，不足以支撑Y农商行的发展要求。（3）历史包袱沉重资产质量一直是Y农商行的历史遗留问题，这一沉疴受疫情及经济下行压力的影响，使Y农商行资产质量下迁的压力日渐增大。也伴随省联社考核中对不良贷款控制的要求越来越高，2019年底Y农商行的不良率为1.89%，符合监管要求，但是这是再核销掉近2个亿贷款的前提，实际上大幅冲薄了营业利润，降低了收入水平。Y农商行不良贷款前清后冒的现象不断发生，如何对不良贷款进行有效的管控，成为Y农商行必须面对与解决的问题。（4）业务流程繁琐、效率低下实体网店众多是Y农商行的护城河，也是Y农商行惯性经营的大山之一。目前的实体网点中，乡镇客户主要还是在网点亲自办理业务，存折存单类业务数量仍然较高，要提高柜台更换率还有很长的路要走。尤其在业务高峰时段，受限于工作人员和柜台的数量，业务的办理时间和等待时间都相当漫长，很容易造成投诉率居高和营业场所争端，影响客户对银行服务的体验度。原因在于银行在业务办理环节，有不可更改的固定的流程和规章。这样的规定在于控制人的不可控程度，以便将操作风险维持在较低水平，但同时不利于其灵活度的改善，进而降低其服务效率，对服务质量也会造成负面影响。相比之下，当前流行的互联网金融在业务办理这部分是极具优越性的。互联网金融公司在技术层面上具有显著优势，可以确保程序系统开发升级过程中的金融服务效率，可以为客户提供高质量的金融服务，去繁就简的程序开发以实现优越的用户体验。（5）信息储存与处理能力整体落后虽然很多银行也作出数字转型，但是由于思维僵化，银行的经验经营模式局限了变革的深度。以Y农商行的现状来说，信息化只是一个单一的工具手段，内部的信息系统五花八门但是没有一个整合的管理平台。Y农商行的信息和技术运用是碎片的，没有形成合力，也没有实现内部和外部的信息建立，没有达成和客户的交流。在打造网络技术团队，互联网金融公司也筑有不可逾越的护城河。以最关键的要素之一软件开发为例，在大量信息的建构和处理的项目上，银行是没办法单干的。目前的状况是仍然要向大型互联网信息技术公寻求帮助，选择合作那就要接受互联网金融公司的种种限制性条件。互联网金融公司杀入金融行业这篇红海，靠数据平台、信息处理技术和大数据及数据挖掘形成了与传统银行之间深深的鸿沟，海量的数据积累和数据处理是银行暂时没用办法到达的。达到这样的要求需要大量的资金投入、培养大批量的信息人才，超过了传统数据处理工具所能处理的数据，也超越了金融数据本身，全部将这些能力内生到银行系统中成本极为昂贵。而且我们连银行内部的闭环数据的挖掘做的也不足够。通过分析可以发现，Y农商行尚处于纯粹的数据加工阶段，即通过加工数据来编制相关报表，反映业务开展的整体情况，为后续管理和经营决策提供必要的依据。Y农商行由于缺乏必要的技术人才，在系统开发以及分析算法方面均处于劣势，难以满足数字化转型的要求。2.2.5Y农商行外部机会（1）政策助力《J省金融业发展“十三五”规划》中具体阐述了全面推进普惠金融发展的具体要求，强调将金融服务和金融资源引导至我国经济发展的薄弱之处，通过降低对创新行业、小微企业以及三农领域金融供给成本，而助力于相关领域的发展，持续提升我国金融发展质量[33]。”这一内容，为省内Y农商行的发展提供强大的政策支持与利好条件。政府持续推进“新农村”建设，将支持三农发展作为重点工作，给予农民补贴和百姓福利，减轻农民负担，使拥有广泛农村区域机构的Y农商行的资金来源更加充裕。“大众创业、万众创新”召唤下，农村对创业的理念接受的更加深入了，普惠金融贷款需求提升。这样存贷双增的基本盘为Y农商行提供了良好的发展机遇。资金取之于农，又更好的用之于农，形成了资金的良性循环。（2）互联网金融监管落地互联网金融发展以来，经历一段监管模糊、撑死胆大的饿死胆小的的野蛮生长的阶段。随着互联网金融的逐渐成长，考虑到它对国民经济生活的裹挟，国家也开始治理和规范化这一领域。监管勒住了不习惯监管的互联网金融企业，也给了习惯监管、习惯合规的传统银行的发展腾挪出了可以想象的发展余地。银保监会在2020年发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。文件看似为野蛮生长的互联网金融江湖戴上了项圈，实际上是为了降杠杆、降风险的长远之举。这回到了商业银行擅长的方面，银行业欠缺互联网金融的改造，互联网金融缺乏传统银行业的严格的风控和制度，这一场规范化的动作也许能给与一向擅长合规发展的商业银行发展空间，其中作为后发者的Y农商行也可以从中寻求机会。（3）银行与互联网企业加速融合随着互联网金融进入金融市场，互联网金融企业极大扩展了金融行业的发展空间，蛋糕的整体做大为银行业的发展空间赋予了更多的想象力，对于发展逐渐内卷的Y农商行来说是极其具有价值的。Y农商行在互联网金融方面的起步较晚，注重对银行互联网平台的充分打造，利用互联网平台的先进技术手段，与互联网企业进行深度合作，将银行信用消费贷款的发展空间进一步拓宽。除此之外，部分互联网金融同样在实施“重科技”的战略转型方式，它们以为银行提供获客渠道、风控方案等服务，而实现自身角色的迁移，旨在完成由“竞争者”向“供应商”的转变，不仅为银行个人信用消费贷款业务提供了技术支撑，同样提供了数据支持，扩大了个人信用消费贷款的空间。传统银行和互联网金融企业并不是有你没我的不能并存的互斥关系，而是可以合作融合的。2.2.6Y农商行外部威胁（1）更严格的行业监管2018年年初监管部门便接连出台数道新监管规则，并提出国内金融风险防控进入关键阶段，更高的监管要求，势必会给Y农商行的业务发展带来严峻的考验。（2）金融脱媒在微信支付、支付宝等快速崛起的背景下，银行不再稳坐钓鱼台，银行占据的重要金融中介地位被削弱，给整个银行业带来冲击。金融脱媒在另外一个角度上又被称为“金融去中介化”，互联网金融公司在这一场战役中建立了自己的客户资源护城河，通过让客户自己的金融帐户系统中完成投资和财富管理、信贷支付、转账和汇款、小额贷款和其他业务的闭环，对接银行功能时以互联网金融公司接口嫁接传统的商业银行业务，并不对商业银行进行客户全面信息的输出，客户实际上与银行的交流极少，形成了金融脱媒。融资的维度上，金融市场成熟度的不断提升，极大改善了直接融资的效率，企业使用非银行渠道的直接融资的比重在上升，整体趋势看间接融资和银行贷款的比重一再下降，商业银行的融资地位受到了一定的影响，并且商业银行主要通过存贷款息差作为盈利手段，而现在这一手段的流失对于银行所造成的影响十分巨大。Y农商行才从纯存贷业务的银行经营模式走出不久，这一改变很大程度影响Y农商行利润的基本盘。（3）产品同质化他行提供的投资理财产品及多种金融衍生产品，银行间产品同质化程度高，客户转移成本低。哪一方有较高的收益率或者较低的利率，客户就会大量流动。导致Y农商行一批稳定的优质客户及潜在客户存在很高的流失风险。面对这一现实，大部分Y农商行还没有有效的应对措施。（4）日益激烈的外部竞争环境在信贷方面，大型银行由于业务、利润停滞等因素，近年来开始下沉市场，由于资金成本和规模优势，产品方面对中小银行的压力巨大。尤其是2019年末到2020年初，由于疫情影响，大型银行加快了下沉速度，以价格战打入原本中小银行的核心客户市场，中小银行的利润基本盘受到巨大威胁。（5）互联网金融模式的冲击以大数据、云计算等为代表的新兴技术日益普及，对金融领域产生重要影响，在技术、理念以及发展思维等方面引发深刻变革。整个银行业都需要重新审查并考虑市场、产品、用户和交易方式。互联网公司则是将互联网思维融入到金融行业，从而对金融运作模式进行创新，提升金融服务质量。互联网金融在金融市场上做到了传统商业银行没有做到的客户下沉，实际上是带有一些普惠金融的特征。互联网金融让所有人看到金融需求的“尾部”的价值和发展潜力。所以，互联网思维作为互联网金融企业能否在市场中迅猛攻城略地的关键武器，也是提高市场上竞争力的奠基石。互联网金融在客户体验上的极致，让传统银行被迫改变。在享用和使用互联网金融产品的过程中，用户的满意度被互联网金融保持在了一个高水平阶段，在一定程度上也会对消费者的习惯和喜好产生一定程度的影响。整个金融市场的消费者习惯改变了，倒逼市场参与者的改变和提高用户体验。2.5Y农商行SWOT矩阵分析我国经济增速不断放缓，经济结构调整带来摩擦和损耗，实体经济压力不断增大。银行行业竞争加剧，面对利率市场化、互联网金融普及、金融强监管的新环境常态，Y农商行为了保持利润增长，面对大行的客户下沉和互联网金融的压力，再次细分市场下沉了客户群体，虽然资产利润率虽然有所提升，从2017年末的0.79%下降到2019年末的1.31%，但Y农商行不良率却一直攀升，从2017年末的1.47%上升到2019年末的1.89%，2019年不良资产核销超过了1.2亿，2017年新开展的贷记卡业务的业务不良率超过2.63%成为重灾区。同时，互联网金融风暴席卷全国，金融科技企业正不断冲击商业银行的传统领域，他们运营成本更低，产品更灵活，应用场景更丰富。倒逼银行纷纷重塑其产品模式、业务形态、服务方式等各个方面。在此双重背景压力的紧逼，Y农商行的战略转型已成为必然选择。通过前文的介绍，在互联网金融压力下，Y农商行传统贷款经营受到了极大的冲击，可谓内忧。而国家利率市场化的逐步推进、金融强监管的巨大冲