银行信贷审批流程及风险评估表格模板

银行业务中，信贷审批是平衡风险与收益的核心环节。精准的流程管控与科学的风险评估工具，既是防范信用风险的关键抓手，也是提升审批效率的重要支撑。本文结合实务操作逻辑，系统拆解信贷审批全流程，并配套风险评估表格模板，为从业者提供可落地的实操参考。一、银行信贷审批全流程拆解信贷审批是“从客户准入到贷后退出”的闭环管理，每个环节需围绕“风险识别、风险计量、风险控制”三个核心目标展开。（一）贷前调查：风险识别的“前置哨卡”贷前调查需围绕“客户资质真实性、还款来源可靠性、风险隐患隐蔽性”三个维度展开：企业客户：核查营业执照、公司章程等基础证照合规性，实地走访经营场所验证产能、库存与订单规模；借助央行征信、税务/海关数据交叉验证负债水平与信用记录，识别多头借贷、隐性负债等风险点。个人客户：聚焦职业稳定性、收入流水连续性（如工薪族核验近半年银行流水，个体户分析经营账期与现金流周期）；结合征信报告判断信用习惯，重点排查“以贷养贷”行为。（二）申请受理与材料初审：合规性的“第一道筛”客户提交申请后，客户经理需对材料“完整性、逻辑一致性”进行初审：企业类申请：核心资料需包含近三年及最新财报、纳税证明、购销合同等，重点校验财报审计意见类型（如“无保留意见”优先）、流水盖章有效性。个人类申请：需提供身份证、收入证明、资产证明（如房产、车辆登记），重点核验收入证明与行业平均水平的匹配度、负债收入比是否超警戒线（如个人消费贷负债收入比≤50%）。（三）贷审会审议：集体决策的“风险校准”初审通过后，项目提交贷审会审议。贷审会由风控、业务、合规等多部门人员组成，审议内容涵盖“客户资质、还款能力、担保措施、行业政策”四大模块：风控岗：量化分析财务指标（如资产负债率、流动比率、EBITDA覆盖率），识别偿债能力短板。业务岗：结合行业周期（如房地产行业关注“三道红线”达标情况）与区域经济环境（如县域经济依赖型企业评估地方财政波动），判断经营稳定性。合规岗：审查贷款用途是否符合监管要求（如严禁流入股市、房市），杜绝合规风险。（四）审批决策：权限内的“权责闭环”根据贷审会结论，由对应权限的审批人（如支行长、总行风控总监）最终决策：小额消费贷：可由系统自动审批（基于预设风控模型），重点校验征信、负债比等量化指标。大额企业贷：需人工结合“定性+定量”结论决策，决策文书需明确“同意/有条件同意/否决”意见（如“有条件同意”需附加“追加抵押物”等约束条款）。（五）合同签订与放款：合规落地的“最后关口”审批通过后，法务岗拟定借款合同、担保合同，重点明确“利率定价、还款方式、违约处置条款”：放款前需完成“贷前条件核查”：如抵押物需完成抵押登记并取得他项权证，保证人需签署《担保承诺书》。放款时优先采用“受托支付”，确保贷款资金流向合同约定的交易对手（如企业贷款直接支付至供应商账户），杜绝资金挪用。（六）贷后管理：动态风控的“持续监测”放款后需建立“分层级、常态化”监测机制：重点客户（如大额贷款、高风险行业客户）：每季度开展现场检查，核查经营数据与财报的匹配度。一般客户：每月通过系统监测资金流向、征信变动、司法涉诉情况。触发“预警信号”（如连续两期欠息、抵押物被查封）时，启动“风险处置预案”（如催收、重组、诉讼），将损失控制在最小范围。二、风险评估表格模板：从“定性描述”到“量化打分”风险评估需将分散的风险点整合为标准化工具，以下为实务中常用的“信贷风险评估表”核心模块与填写逻辑（企业/个人版可根据客群调整）：（一）客户基本信息模块维度内容要求风险提示点-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------客户类型企业/个人；企业需注明行业（如制造业、服务业）、规模（小微/中型/大型）产能过剩行业（如钢铁）需加扣分经营年限企业≥3年/个人职业年限≥2年（特殊行业可放宽）经营年限＜2年需重点关注关联关系是否存在关联企业、家族控股等（需列示核心关联方）关联担保链需穿透核查（二）财务指标评估模块（企业类）指标计算逻辑风险阈值（示例）评分规则（1-10分）---------------------------------------------------------------------------------------------------------资产负债率负债总额/资产总额×100%制造业≤60%；服务业≤70%每超阈值5%，扣2分流动比率流动资产/流动负债≥1.2＜1.2扣3分，＜1扣5分经营性现金流近三年经营性现金流净额持续为正（特殊行业除外）出现负值且无合理解释，扣4分（三）信用与担保评估模块维度评估要点评分规则-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------征信记录近2年逾期次数（含信用卡、贷款）；是否存在“连三累六”（连续3次/累计6次逾期）逾期1次扣1分，连三累六扣10分担保类型抵押（房产/设备）、质押（存单/股权）、保证（法人/自然人）抵押担保加3分，纯信用扣5分担保效力抵押物是否足值（评估价≥贷款额×1.2）；保证人净资产是否覆盖贷款额足值抵押加2分，不足值扣3分（四）行业与政策风险模块维度评估要点评分规则-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------行业周期朝阳行业（如新能源）、成熟行业（如家电）、衰退行业（如传统纺织）朝阳行业加3分，衰退行业扣5分政策合规是否符合“两高一剩”（高耗能、高污染、产能过剩）管控要求违规企业直接扣10分区域风险客户所在地经济依赖度（如资源型城市需关注资源价格波动）高依赖区域扣2分（五）还款能力与综合评级模块维度评估要点评分规则-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------还款来源企业：主营业务收入/净利润；个人：工资收入/经营利润收入覆盖贷款本息≥1.5倍加2分应急储备企业：货币资金/短期负债；个人：流动资产/月均支出储备≥3个月支出加2分综合评级总分（100分制）对应评级：A（≥85）、B（70-84）、C（50-69）、D（＜50）评级D类直接否决三、模板应用与风控优化要点1.数据真实性校验：所有指标需“交叉验证”，如企业财报需与纳税申报表、水电费单据比对，个人收入证明需与银行流水、社保缴纳记录匹配，杜绝“数据造假”导致的评估失真。2.动态更新机制：风险评估表需与贷后管理联动，每季度更新财务数据、征信记录、行业政策等信息，对评分波动超10分的客户启动“二次尽调”。3.流程嵌入与权责绑定：将评估表作为“贷审会必备材料”，要求初审岗、风控岗、审批人分别签字确认评分依据，形成“谁评估、谁负责”的问责链条。4.差异化调整策略：针对科创型企业（轻资产、高成长），可适当放宽“抵押担保