后疫情时代银行业的隐忧

1绪论新一轮的冠状动脉肺炎疫情席卷全球，给商业银行评估和防控风险趋势带来了困难。同时，也对富时银行的内部风险控制提出了新的挑战和更高的要求。商业银行如何在后疫病时期发现问题、遇到困难、积极行动，本文探讨了商业银行内部风险控制面临的问题和挑战，疫情对商业银行内部风险控制的影响，并提出了应对疫情后商业银行加强内部风险控制的政策建议。1.1论文的选题意义数字时代的发展规律表明，数字化、电脑化是商业银行自身转型和现代化的必然趋势研究发现，在新皇冠肺炎防疫战争中，金融技术在有效应对危机中发挥了重要作用，为中国商业银行提供了支持银行，有效降低实体网点的操作风险，有助于降低股权信贷余额的风险敞口，有助于商业银行实现资产精准灌溉，有效提高商业银行的内部风险控制水平，有效地解决跨境竞争和其他方面的问题；不适用。疫情发生后，商业银行应积极推进金融工程改革，进一步巩固金融技术基础技术，不断丰富金融产品和服务矩阵，保持非系统性风险水平，统筹推进银行业对外开放，做好人才队伍建设和支持工作，积极参与国际金融技术规程的制定。1.2国内外研究现状分析目前国内外研究主要集中在知网论文当中，主要有以下几篇：张天逸《商业银行受新冠疫情的影响及在后新冠时期发展趋势探讨》一文中提到：2020年一场突如其来的疫情打破了社会本应有的秩序,国家的经济秩序遭遇严重冲击,实体运营被逼停,企业停工资金受阻,整个线下供应受到前所未有的负面打击;社会各界对后疫情时代的经济复苏也展开了积极的讨论和交流。本文通过对相关文献的汇总概括,以商业银行为主要目标作为切入点,探讨疫情对银行业务的影响。研究表明,在正确的引导下,数字化和深入发掘客户心理是银行改革的必行之路,数字化是银行不可逆的发展趋势和道路;发掘客户心理,改善心理预期是银行重新取得利润的必要举措,对金融产业的其他行业同样具有启发。

李长凯《新冠肺炎疫情下银行支持实体经济发展策略分析》一文中提到：银行金融机构发挥金融科技优势,创新产品和融资机制,多举措支持实体经济复苏和发展,但也可能带来社会债务率增长和通货膨胀率提高等方面的潜在不利影响。中国银行研究院全球银行业研究课题组的《疫情大流行对全球银行业的影响与应对——中国银行全球银行业展望报告（2020年第三季度）》一文中提到：2020年上半年,新冠肺炎疫情大流行,全球经济陷入衰退,各国央行宽松政策加码,金融市场波动剧烈。全球银行业经营压力骤增:业务增长放缓、利差收窄、资产质量有所下降、损失拨备大幅增加、盈利水平下滑。压力之下,银行业经营战略需要进行适应性调整。展望未来,银行业面临的风险挑战将进一步增多,经济衰退的影响也会进一步加剧,银行资产质量将因此面临更大压力,且不排除高风险地区、低盈利银行业机构陷入危机。对此,应强化风险预警,加大逆周期金融监管的力度,防范爆发银行业危机。

1.3论文的主要工作内容后疫情时期，一个突出的成就是网络经济的快速增长，电信和云交易的日益普及，以及空间和空间的重要性和可达性距离。传统人类认知中的现代社会可以通过流行病来重建。5g技术的普及让网络生活更加舒适。商业银行金融服务需求侧对网上金融服务的需求较大。商业银行能否从供给侧应对这种需求，从根本上重构自身的商业模式。本文试图结合银行业数字化转型的理论逻辑，总结金融技术在支持银行业应对疫情中的积极作用，最终找到中国银行业有效应对危机的方向，适应时代发展和改革，切实为实体经济服务。

2后疫情时代的到来疫情爆发以来，全国大部分美食、住宿、批发零售业、旅游业等行业关闭。经过调查，清华大学995家中小企业的账户余额只有9.96%的企业超过半年的结余，因此，迫切需要加大对“金融战”的支持力度，帮助中小微企业为疫病防控而奋斗为安全生产而战赢了。在这方面，中央主管部门应系统地作出贡献：并调查自疫情爆发以来为向小型和微型企业提供财政支持而采取的措施。疫情发生以来，国家主管部委采取了大量的防疫措施，在疫情发生的各个阶段就复工停产及时出台了政策，并对其进行了精准的引导。第一阶段以疫病防治为主，第二阶段以促进企业复工生产为主。经不完全统计，从3月5日开始，已有多个部门，包括财政部、国家发改委、工业和信息化部、科技部、国家税务总局、中国人民银行、中国银行和保险业监管委员会，至少有128份文件以公告、通知等多种形式发布，这是稿件主要集中在疾病控制的规范化管理、疾病控制的资金支持、税收减免、政策措施的融资等方面，促进工业发展和支持重返工作岗位的政策；以及生产。在具体金融支持方面，银监会于1月26日发布了《关于加强银行业和保险业金融服务工作的通知》，以做好新型冠状病毒感染肺炎的防控工作。

3后疫情时代银行业的隐忧3.1新冠肺炎疫情对中小银行资产负债表造成直接冲击新冠肺炎疫情对中小银行的资产负债表形成的直接冲击，主要表现在资产端、负债端和权益端。3.1.1资产端影响分析：中小银行信用风险上升此次疫情对中小企业的影响极大，进而波及以中小企业为主要服务对象的中小银行。很多中小企业原本就经营困难，受到疫情叠加的冲击，可谓是“雪上加霜”，资金链随时可能断裂。据清华大学和北京大学于2020年2月关于995家中小企业联合调研显示，85%的企业撑不过三个月，67%撑不过两个月，34%撑不过一个月。从风险传导来看，中小银行资产端的信用风险主要来自信贷存量和增量两个方面。存量信贷资产质量下行带来的信用风险从地区来看，截至2019年11月末，湖北省本外币各项贷款余额占全国总量的3.5%，与2018年末持平；前十大疫情较重省市（湖北、广东、河南、浙江、湖南、安徽、江西、山东、江苏、重庆）的贷款加总占比为52.7%，比2018年末略高1个百分点（见表1）。表1前十大疫情重灾区贷款占比情况地区确诊死亡贷款占比（2018-12）贷款占比（2019-11）湖北6778130563.5%3.5%广东1356811.0%11.3%河南1273223.7%3.8%浙江121518.0%8.2%湖南101842.8%2.9%安徽99063.0%3.1%江西93512.3%2.4%山东76065.9%5.9%江苏63109.0%9.1%重庆57662.5%2.5%总计76535311051.7%52.7%数据来源：国家卫建委（截至3月12日10时）、Wind数据库。从行业来看，由于数据可得性，且大型企业和中小企业各行业贷款占比相对比较稳定，故本文以2009—2016年的均值来进行估算。从排序来看（见表2），大型企业和中小企业人民币贷款余额占比较高的前十大行业有明显不同。从影响程度来看，由于新冠肺炎具有强传染性，对于劳动密集型行业影响最大。首当其冲的是劳动密集型的消费类行业，即批发和零售业，租赁和商务服务业，交通运输、仓储和邮政业，住宿和餐饮业，居民服务和其他服务业，文化、体育和娱乐业，教育；其次是劳动密集型的生产类行业，即制造业、房地产业、建筑业、采矿业。中小企业贷款余额中，有79.1%属于受新冠肺炎影响的行业，高于大型企业75.3%的受影响贷款比例。表2两类企业贷款余额前五的行业中，中小企业贷款有61.8%受疫情影响，高于大型企业50.8%的受影响贷款占比；贷款余额前十的行业中，中小企业贷款有76.4%受疫情影响，高于大型企业74.0%的受影响贷款占比。因此，中小企业受新冠肺炎的冲击面更广，未来将面临更大的贷款偿还压力。结合上述分析，本文以2019年末中资全国性中小银行和中资全国性大型银行贷款余额为基础，假设两类银行的中小企业与大型企业贷款的比重分别为60%、40%和25%、75%。据初步估算（见表3），中资全国性中小银行有194105.8亿元贷款受到疫情冲击，远高于中资全国性大型银行的160778.0亿元。进一步，从企业类型来看，中资全国性中小银行有118681.3亿元中小企业贷款受到疫情影响，远高于中资全国性大型银行的41654.0亿元。从比例来看，中资全国性中小银行贷款的26.6%受到冲击，高于中资全国性大型银行22.1%的受冲击贷款占比。序号中小企业行业占比大型企业行业占比1制造业25.4%制造业24.4%2批发和零售业15.9%交通运输、仓储和邮政业19.7%3房地产业11.3%供应业12.5%4理业10.3%理业9.1%5租赁和商务服务业9.2%租赁和商务服务业6.7%67.9%采矿业6.4%7供应业6.3%批发和零售业6.2%8建筑业4.8%房地产业5.6%9农林牧渔业2.5%建筑业5.0%10采矿业1.9%农林牧渔业1.0%11住宿和餐饮业1.4%软件业0.8%12居民服务和其他服务业0.7%住宿和餐饮业0.7%13金融业0.6%金融业0.6%14软件业0.5%文化、体育和娱乐业0.3%15文化、体育和娱乐业0.4%质勘查业0.2%16质勘查业0.3%居民服务和其他服务业0.2%17公共管理和社会组织0.2%教育0.1%18教育0.2%公共管理和社会组织0.1%19利业0.1%利业0.1%表2各行业各类企业人民币贷款余额平均占比排序情况（2009—2016）表3银行贷款受疫情影响情况测算表（单位：亿元）银行类型中资全国性中小银行中资全国性大型银行2019年贷款余额729091.1725801.5企业类型全部企业中小企业大型企业全部企业中小企业贷款占比--60%40%--25%75%企业贷款余额473909.2*284345.5189563.7399190.8**99797.7299393.1全部行业贷款368322.3225201.7143120.6305081.679039.8226041.8疫区企业贷款余额249750.2149850.199900.1210373.652593.4157780.2疫区全部行业贷款194105.8118681.375424.5160778.041654.0119124.0受疫情影响贷款占比26.6%16.3%10.3%22.1%5.7%16.4%注：*据2018年末中资全国性中小银行贷款结构初步估算企业贷款余额占比65%；**据2018年末中资全国性大型银行贷款结构初步估算企业贷款余额占比55%。3.1.2增量信贷资产的风险防控3.2负债端影响分析：中小银行流动性风险加剧3.2.1核心存款流失将进一步加速3.2.2加大对同业负债的依赖度3.2.3期限错配不断累积，形成流动性风险3.3权益端影响分析：中小银行资本不足风险增加4银行业的发展变革及举措近期，国务院金融稳定发展委员会连续五次会议点名中小银行，其稳健发展已关乎打赢防范化解重大金融风险攻坚战的全局，可谓是“牵一发而动全身”。本文认为应充分评估新冠肺炎疫情对中小银行风险传导路径和影响情况，对疫情直接冲击下的信用风险、流动性风险、资本不足风险，以及疫情间接影响下的经营风险、道德风险、高杠杆风险进行精准防范，做好风险处置预案。4.1化危为机，推行中小银行改革刻不容缓新冠肺炎疫情的突袭，留给中小银行机会和空间已然不多，一场“凤凰涅槃”式改革时不我待。本文建议中小银行汲取国有银行改革的成功经验，稳妥处置中小银行不良资产，积极探索并完善风险处置的长效机制，在发展中防范和化解风险。完善中小银行公司治理，充分发挥银行公司治理架构作用，形成有效的决策、执行和制衡机制。进一步完善中小银行发展制度环境，从根源上解决中小银行发展的体制机制问题。支持中小银行走上优化负债结构、补充资本、稳健发展之路。要理顺中央与地方、政府与市场的分工，压实金融机构主体责任、地方政府属地责任和金融管理部门监管责任，不断完善中小银行稳健发展的市场环境和配套政策。4.2后疫情时代远程银行数字化转型在新肺炎爆发期间，国内商业银行充分利用电信银行渠道的优势，提高服务舒适度，全力保障金融服务的顺利运行，支持疾病防控。首先优化和丰富“非接触式服务渠道”，帮助企业重返工作岗位和生产岗位，我们要加强线上线下的衔接，开通金融服务恢复工作生产的绿色通道，充分发挥视频服务的优势，在互联网上远程操作业务而商务咨询则依靠专业的商务客户支持来提供。第二，强化金融技术，创新家庭客户金融服务。应用VPN、sip、云桌面等多种技术解决方案，快速部署家庭客户服务，在减少人员聚集的同时，对抗击疫情、保障远程服务发挥了积极作用。三是积极推进网上业务和网上金融服务质量效益的提高。积极推进和管理网上业务，加强手机银行、微信银行、网银等电子渠道的管理和保障，优化和丰富“非接触式服务”渠道，为客户提供安全、舒适、优质、高效的“居家”金融服务。4.2.1远程银行数字化转型迎来发展窗口期随着防疫工作的常态化，全社会对“非接触式”金融服务的迫切需求将不断产生新的需求侧远程服务形式，而电信银行的数字化转型将是一个难得的机遇，首先政策监测从一开始就活跃起来2020年，监管部门积极支持金融机构加强网上服务，2月1日，中国人民银行、银保监会等五部门联合下发《关于进一步加强金融支持防控肺炎的通知》受新冠状病毒影响，随着“金融机构加强网上服务，并于2月14日，银监会发布了《关于进一步完善金融服务防控疫情的通知》，责成各银行和保险机构积极推进网上业务，加强对网上业务的监管管理和保障网上银行、手机银行、小软件等电子渠道，优化和丰富非接触式服务渠道，了解家庭金融服务。1月27日，中国银行业协会还提出，广大会员单位“要充分利用网上和线下服务，使广为人知和推荐客户，二是内外部需求持续扩大。疫情期间，全社会对“非接触式”、在线和远程服务的需求迅速增长，使得在线教育、电子销售、远程办公等行业的新业态、新模式、新产品迅速增长，消费者对远程金融服务的需求也随之增加显著增加。高温。以中国农业银行为例。今年3月，公众客户远程视频开户意向验证次数较上一次疫情有明显增加。商业银行的产品部门也引起了消费者行为的变化，加快了在线业务流程和远程服务的整合，加快了专家远程融资、远程贷款信用准备验证、交易远程验证等业务创新而面对面远程签约为第三方市场的组织机制提供了保障。近两年来，随着远程渠道价值的凸显，各大商业银行纷纷将远程银行数字化改造纳入或纳入全行发展战略。其中大部分由银行负责人管理，并积极参与相关核心部门，以推动项目的实施，并从企业层面架构的组织、人员、成本、技术等方面提供关键保障，推进远程银行数字化转型。4.2.2远程银行数字化转型进入深水区疫情后，远程银行的数字化改造不再是某一商业银行磁盘或线路的系统、业务和渠道的创新。只有全行在设计、方式、结构、机制、流程、技术上通力合作，长期维护方才能做大做强，在新一轮浪潮金融技术的冲击下脱颖而出。首先，企业架构的创建是必不可少的。大多数商业银行缺乏对公司结构的支持，各个业务部门的公司理念和管理体系都把重点放在自己负责的产品上，而不是客户身上。产品、渠道、业务、数据等“烟囱现象”导致远程银行建设中的系统轴、数据波、过程波、系统波增多，整合创新弹性大，周期长，同时也很难满足日益增长的客户对高效、快速提供电信服务的需求。第二，全渠道的“非接触式”服务结构还有很长的路要走。目前传统商业银行的线下、线上和远程渠道大多由不同的业务部门管理。渠道建设和扩建缺乏整体规划，相关用户系统、业务流程和技术标准不统一，导致运河桥梁和船闸点较多，信息交流不足，合作难度大，各渠道的系统大多是独立的，渠道整合的转化成本较高。上述问题在一定程度上制约了远程银行“一站式”服务能力的快速提升，不利于“三轮驱动”合力的形成，难以真正实现“一点接入、全网络响应”的非接触式服务体验。三是在集约经营的背景下进行组织调整。挑战。近年来，国际上一些大银行都引入了以客户为导向的“流程银行”和“操作工厂”的管理理念和操作方法，对业务服务部门进行了“产业化”改革，对职能齐全、服务集约化的部门进行了必要的优化和调整远程银行的结构。否则，很难通过简单的业务流程、重新设计和系统架构重构，打造标准化的“生产线”和“生产车间”，难以有效满足大规模、工业化运营的数字化转型需求。4.3强化对疫情防控和复工复产的信贷支持经济是身体，财政是血液。防疫、生命安全、恢复生产无疑是实体经济最重要的任务。遵守疾病控制和控制的要求；保障生活和恢复工作生产，提高应对效率，落实“疾病控制”的关键财务措施，特别是加大对资金的支持力度，这是时事富时银行最重要的工作。这些流行病正在使金融业更加意识到网上服务的重要性，而商业银行可以借此机会首先努力打造加快手机银行、网银和app平台等电子渠道的布局，完善线上线下业务，推广面向客户的在线营销服务，打造覆盖G（政府）、B（企业）、C（个人）的场景生态，为非接触式服务客户打造正常的数字化运营机制。二是加强智能风控等内部管理全自动、在线、智能化创新，特别是构建贷前发生的全过程风险控制体系，覆盖信贷和邮政信用管理，优化网上移动审批等功能，帮助小微企业随时实现7*24小时网上贷款申请，实行“有贷随贷”，促进小微企业持续健康发展。4.4加大对特定行业和领域的支持力度精准落实中央防疫金融政策要求，疫情严重地区、行业和企业要通过完成规定措施，提供差异化的金融服务。一是积极对接国家和地方政府发布的五大疫情防控担保公司名单，积极为其提供金融服务；二是与相关医院对接，加强医疗科研机构和防疫原料生产企业，积极解决卫生防疫、药品生产和采购、公共卫生基础设施建设等方面的资金需求，覆盖科研等方面；三是对疫情严重的企业生产经营情况进行评估，建立白名单，为可能受疫情影响的企业提供所需的金融服务，提前做好准备。4.5有针对性地开展产品创新和产品优化根据防疫工作的需要，许多商业银行开发了专门的防疫金融产品，如生产防疫药品和医疗物资、采购防疫设备和物资等，把防疫药品发放到防疫生产企业、药店、医院、诊所，这是商业银行敢于创新的基础。一方面，要进一步扩大现有防疫贷款产品的覆盖面，将其推广到所有受疫情影响的公司，开发适合不同行业、不同地区、不同经营模式、符合防疫政策的信贷产品；另一方面，考虑到疫情对企业业务收入的强烈影响，将影响商业银行根据不同行业特点调整原有信贷产品设计参数，优化结构安排，确保有信贷需求的企业能够通常申请贷款，如果贷款到期，原始客户可以延长贷款期限。加大对小微企业和弱势群体的个性化帮扶，进一步降低融资成本，根据企业实际情况，合理制定创新政策，信贷和增加中长期贷款，对暂时失去资金来源的个人给予适当的政治优惠收入。为了一些具备一定条件、股权、投融资关系的中小企业也可以考虑。对受影响较大的客户，应制定全面的、针对客户的业务状况进行系统的分析，并对客户的主要业务状况进行系统的分析。并且从企业架构、系统架构、运营维护架构等方面，加快实施后疫区数字电信银行转型的新基础设施。其中，业务架构设计，这是贡献指引企业架构的设计方法论，以公司战略为出发点，描述了电信银行业务的总体概况，构建了整个业务架构，通过过程模型、产品模型、数据模型和体验模型，实现终端业务与技术之间的桥梁，以达到it研发的商业模式的目的二是系统架构的重构和现代化。规划整个远程银行核心IT架构，通过系统升级重新定义应用架构、数据架构、技术架构的规范、流程和标准，实现系统总线从基于部门或单一企业的模式向模式的转变，第三部分是建立一个维护框架。为满足公司级技术架构运维的需要，建立技术架构的自动发布、修改、检查、监控和维护机制，确保技术体系更好地服务于公司层面的业务和战略。4.6大胆创新特色化股权融资方式全面考虑商业银行集团母子公司之间的联系，创新中小企业小微企业特色股权投资和服务。我们要把国家和地方中小企业发展资金的协同效应和联动性充分融入利用社会资本，加大中小企业股