《汽车保险与理赔》-《汽车保险与理赔》-项目２

项目２汽车保险２.１机动车交通事故责任强制保险概述２.２交强险的条款２.３交强险费率２.４商业主险２.５附加险与特约条款返回２.１机动车交通事故责任强制保险概述２.１.１交强险的发展概述机动车交通事故责任强制保险,简称交强险。就国外发展而言,１９３１年,英国开始正式实施交强险。１９５５年制定了«机动车第三者责任保险法»,１９７０年马萨诸塞州首先颁布了无过失汽车保险法,之后,美国大部分州开始实施“无过失责任”保险制度,即无论驾驶员在交通事故中有无过错或过失,只要与行人或者非机动车相撞,就依法承担民事赔偿责任。我国台湾地区从１９９８年１月１日起正式实施«强制汽车责任保险法»。大陆于２００６年７月１日正式施行,根据配套措施的最终确立,于２００７年７月１日正式普遍推行的。下一页返回２.１机动车交通事故责任强制保险概述２.１.２交强险的特征１.强制性机动车交通事故责任强制保险为国家规定的强制性保险,依照«机动车交通事故责任强制保险条例»的规定,投保人(被保险人)应当向保险人投保交强险,也就是说车主只要购车,就需要每年对其进行投保。同时,保险人不能拒绝承保,不得拖延承保,不得随意解除合同。保险合同的内容是由国家法律统一规定的。２.对第三者承担赔偿责任上一页下一页返回２.１机动车交通事故责任强制保险概述发生道路交通事故后,有的因没有保险保障或致害人支付能力有限,第三者受害人往往得不到及时的赔偿,造成大量经济赔偿纠纷。而交强险则可以减少投保人和第三者的经济损失,按照２０１６年的新规定,第三者是指保险车辆上人员以外的人员。３.广泛性除了«机动车交通事故责任强制保险条例»规定的个别事项外,交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。上一页下一页返回２.１机动车交通事故责任强制保险概述４.无过失责任性机动车一方对第三方造成的人身伤亡和财产损失,无论投保人(被保险人)有无责任,均应承担赔偿责任,而保险人不得以任何理由拒绝投保人一方造成的第三方损失的赔偿,这就是交强险的无过失责任性。上一页返回２.２交强险包含的机动车类型和条款２.２.１交强险包含的机动车类型交强险按机动车种类和使用性质分为家庭自用汽车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车、拖拉机和挂车９种类型。１.家庭自用汽车家庭自用汽车是指家庭或个人所有,且用途为非营业性的汽车。２.非营业客车非营业客车是指党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的客车,包括党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构为从事公务或在生产经营活动中承租且租赁期限为１年或１年以上的客车。下一页返回２.２交强险包含的机动车类型和条款非营业客车分为党政机关、事业团体客车,企业客车。驾校用于驾驶教练、邮政公司用于邮递业务、快递公司用于快递业务的客车以及警车、普通囚车、医院的普通救护车、殡葬车按照其行驶证上载明的核定载客数,适用对应的企业非营业客车的费率。３.营业客车营业客车是指用于旅客运输或租赁,并以直接或间接方式收取运费或租金的客车。营业客车分为城市公交客车,公路客运客车,出租、租赁客车。旅游客运车按照其行驶证上载明的核定载客数,适用对应的公路客运车费率。上一页下一页返回２.２交强险包含的机动车类型和条款４.非营业货车非营业货车是指党政机关、企事业单位、社会团体自用或仅用于个人及家庭生活,不以直接或间接方式收取运费或租金的货车(包括客货两用车)。货车是指载货机动车、厢式货车、半挂牵引车、自卸车、电瓶运输车、装有起重机械但以载重为主的起重运输车。驾校用于驾驶教练、邮政公司用于邮递业务、快递公司用于快递业务的货车按照其行驶证上载明的核定载质量,适用对应的非营业货车的费率。５.营业货车上一页下一页返回２.２交强险包含的机动车类型和条款营业货车是指用于货物运输或租赁,并以直接或间接方式收取运费或租金的货车(包括客货两用车)。６.特种车特种车是指用于装载各类油料、气体、液体等的专用罐车;或用于清障、清扫、清洁、起重、装卸(不含自卸车)、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种专用机动车,或装有冷冻或加温设备的厢式机动车;或车内装有固定专用仪器设备,从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播、雷达、Ｘ光检查等机动车;或专门用于牵引集装箱箱体(货柜)的集装箱拖头。上一页下一页返回２.２交强险包含的机动车类型和条款特种车按其用途共分成４类,不同类型的机动车采用不同的收费标准。特种车一:油罐车、气罐车、液罐车。特种车二:专用净水车、特种车一以外的罐式货车,以及用于清障、清扫、清洁、起重、装卸(不含自卸车)、升降、搅拌、挖掘、推土、冷藏、保温等的各种专用机动车。特种车三:装有固定专用仪器设备,从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播等的各种专用机动车。特种车四:集装箱拖头。上一页下一页返回２.２交强险包含的机动车类型和条款７.摩托车摩托车是指以燃料或电瓶为动力的各种两轮、三轮摩托车。摩托车分成３类:５０ｍＬ及以下、５０~２５０ｍＬ(含)、２５０ｍＬ以上及侧三轮。正三轮摩托车按照排气量分类执行相应的费率。８.拖拉机拖拉机按其使用性质分为兼用型拖拉机和运输型拖拉机。兼用型拖拉机是指以田间作业为主,通过铰接连接牵引挂车可进行运输作业的拖拉机。兼用型拖拉机分为１４.７ｋＷ及以下和１４.７ｋＷ以上两种。上一页下一页返回２.２交强险包含的机动车类型和条款运输型拖拉机是指货厢与底盘一体,不通过牵引挂车就可进行运输作业的拖拉机。运输型拖拉机分为１４.７ｋＷ及以下和１４.７ｋＷ以上两种。低速载货汽车参照运输型拖拉机１４.７ｋＷ以上的费率执行。９.挂车挂车是指就其设计和技术特征需机动车牵引才能正常使用的一种无动力的道路机动车。挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的３０％计算费率。装置有油罐、气罐、液罐的挂车按特种车一的３０％计算费率。２.２.２条款上一页下一页返回２.２交强险包含的机动车类型和条款根据«中华人民共和国道路交通安全法»«中华人民共和国保险法»«机动车交通事故责任强制保险条例»等法律和行政法规,交强险条款包括以下几项:(１)机动车交通事故责任强制保险合同由本条款与投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。凡与交强险合同有关的约定,都应当采用书面形式。(２)交强险费率实行与被保险机动车道路交通安全违法行为、交通事故记录相联系的浮动机制。(３)签订交强险合同时,投保人应当一次性支付全部保险费。保险费按照中国保险监督管理委员会批准的交强险费率计算。上一页下一页返回２.２交强险包含的机动车类型和条款(４)在交强险合同中的被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人。投保人是指与保险人订立交强险合同,并按照合同负有支付保险费义务的机动车的所有人和管理人。(５)交强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故而遭受人身伤亡或者财产损失的人,但不包括被保险机动车本车车上人员和被保险人。(６)交强险合同中的责任限额是指被保险机动车发生交通事故,保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。其中,无责任的赔偿限额分为无责任死亡伤残赔偿限额、无责任医疗费用赔偿限额以及无责任财产损失赔偿限额。上一页下一页返回２.２交强险包含的机动车类型和条款交强险责任限额如表２.１所示。(７)交强险合同中的抢救费用是指被保险机动车发生交通事故导致受害人受伤时,医疗机构对生命体征不平稳和虽然生命体征平稳但如果不采取处理措施会产生生命危险,或者导致残疾、器官功能障碍,或者导致病程明显延长的受害人,参照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准,采取必要的处理措施所发生的医疗费用。(８)在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区),被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故,致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失,依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任,保险人按照交强险合同的约定对每次事故在赔偿限额内负责赔偿:上一页下一页返回２.２交强险包含的机动车类型和条款(９)被保险机动车在驾驶人未取得驾驶资格、驾驶人醉酒、被保险机动车被盗抢期间肇事、被保险人故意制造交通事故这四种之一的情形下发生交通事故,造成受害人受伤需要抢救的,保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后,按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用,保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的,保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用,保险人不负责垫付和赔偿。对于垫付的抢救费用,保险人有权向致害人追偿。上一页下一页返回２.２交强险包含的机动车类型和条款(１０)下列损失和费用,交强险不负责赔偿和垫付:因受害人故意造成的交通事故造成的损失;被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失;被保险机动车发生交通事故,致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失;因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。(１１)在保险合同有效期内,被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的,被保险人应当及时通知保险人,并办理批改手续。否则,保险人按照保单年度重新核定保险费计收。上一页下一页返回２.２交强险包含的机动车类型和条款(１２)被保险机动车发生交通事故,被保险人应当及时采取合理、必要的施救和保护措施,并在事故发生后及时通知保险人。(１３)发生保险事故后,被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘和事故调查。(１４)发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时,被保险人应当及时书面通知保险人。上一页返回２.３交强险费率２.３.１费率表交强险费率实行与被保险机动车道路交通安全违法行为、交通事故记录相联系的浮动机制。交强险的基础费率共分４２种,家庭自用车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机等８大类４２小类车型保险费率各不相同。但对同一车型,全国执行统一价格。２００８年版交强险基础费率如表２.２所示。２.３.２保费计算方法１.一年期基础保费的计算下一页返回２.３交强险费率投保一年期机动车交通事故责任强制保险的,根据«机动车交通事故责任强制保险基础费率表»中相对应的金额确定基础保费。交强险费率浮动因素及比率如表２.３所示。最终保费＝基础保费×(１＋与道路交通事故相联系的浮动比率)×(１＋与交通安全违法行为相联系的浮动比率Ａ)交强险酒驾挂钩制度在全国范围全面铺开,酒后驾驶与机动车交强险费率联系浮动比率如表２.４所示。２.短期基础保费的计算投保保险期间不足一年的机动车交通事故责任强制保险,按短期费率系数计收保费,不足一个月按一个月计算。上一页下一页返回２.３交强险费率具体为:先按«机动车交通事故责任强制保险基础费率表»中相对应的金额确定基础保费,再根据投保期限选择相对应的短期月费率系数,两者相乘即短期基础保费。交强险短期月费率系数如表２.５所示。３.交强险退保除下列情况外,保险人不得接受投保人解除交强险合同的申请:(１)被保险机动车被依法注销登记的(需提供车辆管理部门出具的注销证明)。(２)被保险机动车办理停驶的(需提供当地交通运输管理部门出具的合法停驶证明)。上一页下一页返回２.３交强险费率(３)被保险机动车经公安机关证实丢失的(需提供公安机关出具的丢失证明)。(４)投保人重复投保交强险的(需提供重复投保的交强险保单正本原件或复印件)。(５)被保险机动车被转卖、转让、赠送至车籍所在地以外的地方(车籍所在地按地市级行政区划分)。(６)新车因质量问题被销售商收回或因相关技术参数不符合国家规定,交管部门不予上户的(需提供产品质量缺陷证明、销售商退车证明或交管部门出具的不予上户证明)。上一页返回２.４商业主险主险属于汽车商业保险,车主投保了国家规定必保的机动车辆交强险后,可自愿投保商业保险公司的机动车辆保险。商业保险可分为主险和附加险。主险又叫基础险,它包括车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险和商业第三者责任险四种。而附加险则包括车身划痕险、玻璃单独破碎险、自燃险、不计免赔险等,其中附加险不能独立投保,而必须依附于相应的基本险投保。２００７年２月２７日保监会对中国保险行业协会申报的«中国保险行业协会关于申报车险Ａ、Ｂ、Ｃ三款(０７版)行业条款费率方案的请示»批复,２００７年４月１日起正式启用。新条款和费率由中国保险行业协会制定,共有Ａ、Ｂ、Ｃ三款,各保险公司任选其一。下一页返回２.４商业主险Ａ、Ｂ、Ｃ三套条款只是对车辆损失险和商业第三者责任险两个主要险种的条款进行了统一,其他险种的条款由各保险公司自己制定,报保险监督管理部门备案即可。Ａ、Ｂ、Ｃ三款的险种如表２.６所示。２.４.１机动车商业保险险种概述１.机动车第三者责任保险机动车第三者责任保险简称第三者责任险,是指被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当由被保险人承担的经济责任,保险公司负责赔偿。上一页下一页返回２.４商业主险同时,若经保险公司书面同意,被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的,保险公司在责任限额以外赔偿,但最高不超过责任限额的３０％。以往绝大多数地方政府将第三者责任险列为强制保险险种,不买这个保险,机动车便上不了牌照,也不能年检。在机动车交通事故责任强制保险(简称交强险)出台后,第三者责任险已成为非强制性的保险。但是交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低,可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。２.车辆损失险车辆损失险简称车损险,是指被保险人或其允许的驾驶人在驾驶保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。上一页下一页返回２.４商业主险车辆损失险的保险金额可以按投保时的保险价值或实际价值确定,也可以由投保人与保险公司协商确定,但保险金额不能超出保险价值。即价值１０万元的车辆,保险金额只能在１０万元以内。大多数保险公司的车辆损失险一般保障的是因雷击、暴风、暴雨、洪水等自然灾害和碰撞、倾覆等意外事故造成保险车辆的损失以及相关的施救费用。３.车上人员责任险车上人员责任险,即车上座位险,是车上人员责任险中的乘客部分,指的是被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车辆过程中发生保险事故,致使车内乘客人身伤亡,依法应由被保险人承担的赔偿责任,保险公司会按照保险合同进行赔偿。上一页下一页返回２.４商业主险４.全车盗抢险机动车辆全车盗抢险简称全车盗抢险。全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。可见,全车盗抢险的保险责任包含两部分:一是因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的保险车辆的损失;二是因保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的合理费用支出。对上述两部分费用,由保险公司在保险金额内负责赔偿。保险公司会按照保险合同的有关规定,按实际的保险金额对出险时被保险车辆的实际价值进行赔偿,从而减少车主的经济损失与负担。上一页下一页返回２.４商业主险２.４.２机动车第三者责任保险１.保险责任在保险期间内,被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任,保险人依照保险合同的约定,对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。上一页下一页返回２.４商业主险(１)被保险人允许的合法驾驶人:这里有两层含义,一是被保险人允许的驾驶人,指持有驾驶执照的被保险人本人、配偶及他们的直系亲属,或被保险人的雇员或驾驶员使用保险车辆在执行被保险人委派的工作期间,或被保险人与使用保险车辆的驾驶员具有营业性的租赁关系;二是合法,指上述驾驶员必须持有效驾驶执照,并且所驾车辆与驾驶执照规定的准驾车型相符。只有“允许”和“合法”两个条件同时具备的驾驶员在使用保险车辆发生保险事故造成损失时,保险人才予以赔偿。保险车辆被人私自开走,或未经车主、保险车辆所属单位主管负责人同意,驾驶员私自许诺的人开车,均不能视为“被保险人允许的驾驶人”开车,此类情况发生肇事,保险人不予赔偿。上一页下一页返回２.４商业主险(２)使用保险车辆过程:保险车辆作为一种工具被运用的整个过程,包括行驶和停放。(３)第三者:在保险合同中,保险人是第一方,也叫第一者;被保险人或致害人是第二方,也叫第二者;除保险人与被保险人之外的,因保险车辆的意外事故而遭受人身伤亡或财产损失的受害人是第三方,也叫第三者。(４)人身伤亡:人的身体受伤害或人的生命终止。(５)直接损毁:保险车辆发生意外事故,直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁。上一页下一页返回２.４商业主险(６)依法应当由被保险人承担的赔偿责任:依照道路交通事故处理规定和有关法律、法规,按被保险人或其允许的合法驾驶人承担的事故责任所应当支付的赔偿金额。事故责任与所应赔偿情况如表２.７所示。２.责任免除(１)保险车辆造成本车车上其他人员的人身伤亡或财产损失,不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任,保险人均不负责赔偿。(２)下列情况下之一者,不论任何原因造成的对第三者的经济赔偿责任,保险人均不负责赔偿:上一页下一页返回２.４商业主险①地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用。②竞赛、测试,在营业性维修场所修理、养护期间。③利用保险车辆从事违法活动。④驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆。⑤保险车辆肇事逃逸。⑥驾驶人员有下列情形之一者:ａ.无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符。ｂ.公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车。上一页下一页返回２.４商业主险ｃ.使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证;驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书。⑦非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆。⑧保险车辆不具备有效行驶证件。⑨保险车辆拖带未投保第三者责任险的车辆(含挂车)或被未投保第三者责任险的其他车辆拖带。(３)下列损失和费用,保险人不负责赔偿:①保险车辆发生意外事故,致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信中断的损失以及其他各种间接损失。上一页下一页返回２.４商业主险②精神损害赔偿。③因污染(含放射性污染)造成的损失。④第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失。⑤保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失。⑥被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失。(４)保险人在依据保险合同约定计算赔款的基础上,在保险单载明的责任限额内,按下列免赔率免赔:上一页下一页返回２.４商业主险①负次要事故责任的免赔率为５％,负同等事故责任的免赔率为１０％,负主要事故责任的免赔率为１５％,负全部事故责任的免赔率为２０％。②违反安全装载规定的,增加免赔率１０％。③投保时指定驾驶人,保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的,增加免赔率１０％。④投保时约定行驶区域,保险事故发生在约定行驶区域以外的,增加免赔率１０％。３.责任限额上一页下一页返回２.４商业主险每次事故的责任限额,由投保人和保险人在签订保险合同时按５万元、１０万元、２０万元、５０万元、１００万元和１００万元以上且不超过１０００万元的档次协商确定。第三者责任险每次事故的最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定。除摩托车、拖拉机外的其他汽车第三者责任险的最高赔偿限额分为６个档次:５万元、１０万元、２０万元、５０万元、１００万元和１００万元以上且不超过１０００万元。例如,６座以下客车分为５万元、１０万元、２０万元、５０万元、１００万元及１００万元以上且不超过１０００万元等档次,供投保人和保险人在投保时自行协商选择确定。上一页下一页返回２.４商业主险但对主车和挂车而言,它们连接使用时视为一体,发生保险事故时,挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和,以主车赔偿限额为限。主车、挂车在不同保险公司投保的,保险人按照保险单上载明的商业第三者责任险赔偿限额比例分摊赔款。４.赔偿处理(１)发生保险事故时,被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施,防止或者减少损失,并在保险事故发生后４８小时内通知保险人。上一页下一页返回２.４商业主险被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的,应当立即通知保险人。(２)被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的,应当协助保险人勘验事故各方车辆、核实事故责任,并依照«道路交通事故处理程序规定»签订记录交通事故情况的协议书。(３)被保险人索赔时,应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。上一页下一页返回２.４商业主险属于道路交通事故的,被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书(判决书、调解书、裁定书、裁决书等)及其他证明。(４)保险人对被保险人给第三者造成的损害,可以直接向该第三者赔偿。被保险人怠于请求的,第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿。被保险人未向该第三者赔偿的,保险人不得向被保险人赔偿。(５)因保险事故损坏的第三者财产,应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验,协商确定修理项目、方式和费用。对未协商确定的,保险人可以重新核定。上一页下一页返回２.４商业主险(６)保险人按照«道路交通事故受伤人员临床诊疗指南»和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用的赔偿金额。未经保险人书面同意,被保险人自行承诺或支付的赔偿金额,保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的,保险人不承担赔偿责任。(７)保险人受理报案、现场查勘、核定损失、参与诉讼、进行抗辩、要求被保险人提供证明和资料、向被保险人提供专业建议等行为,均不构成保险人对赔偿责任的承诺。(８)赔款计算上一页下一页返回２.４商业主险被保险人应负赔偿金额为第三者人身伤亡或财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任超过交强险各分项限额以上的部分,乘以事故责任比例。(１)当被保险人应负赔偿金额高于赔偿限额时:赔款＝赔偿限额×(１－事故责任免赔率)×(１－绝对免赔率)(２)当被保险人应负赔偿金额等于或低于赔偿限额时:赔款＝应负赔偿金额×(１－事故责任免赔率)×(１－绝对免赔率)２.４.３机动车损失保险１.保险责任上一页下一页返回２.４商业主险保险期间内,被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中,因表２.８所示原因造成被保险机动车的直接损失,且不属于免除保险人责任的范围,保险人依照保险合同的约定负责赔偿。另外发生保险事故时,被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用,由保险人承担;施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算,最高不超过保险金额的数额。２.责任免除在上述保险责任范围内,下列情况下,不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用,保险人均不负责赔偿:上一页下一页返回２.４商业主险(１)事故发生后,被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场,毁灭证据。(２)驾驶人有下列情形之一者:①事故发生后,在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场。②饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品。③无驾驶证,驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间。④驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车。⑤实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车。上一页下一页返回２.４商业主险⑥驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书。⑦学习驾驶时无合法教练员随车指导。⑧非被保险人允许的驾驶人。(３)被保险机动车有下列情形之一者:①发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格的。②被扣押、收缴、没收、政府征用期间。③在竞赛、测试期间,在营业性场所维修、保养、改装期间。上一页下一页返回２.４商业主险④被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失,导致被保险机动车被利用从事犯罪行为。(４)下列原因导致的被保险机动车的损失和费用,保险人不负责赔偿:①地震及其次生灾害。②战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染(含放射性污染)、核反应、核辐射。③人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾。④违反安全装载规定。上一页下一页返回２.４商业主险⑤被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等,被保险人、受让人未及时通知保险人,且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加。⑥被保险人或其允许的驾驶人的故意行为。(５)下列损失和费用,保险人不负责赔偿:①因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失。②自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷。③遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理并检验合格继续使用,致使损失扩大的部分。上一页下一页返回２.４商业主险④投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后,故意或者因重大过失未及时通知,致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的,保险人对无法确定的部分不承担赔偿责任,但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。⑤因被保险人违反中国保险行业协会机动车综合商业保险条款第十六条约定,导致无法确定的损失。⑥被保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明,以及在此期间受到的损坏,或被盗窃、被抢劫、被抢夺未遂受到的损坏,或车上零部件、附属设备丢失。上一页下一页返回２.４商业主险⑦车轮单独损坏,玻璃单独破碎,无明显碰撞痕迹的车身划痕,以及新增设备的损失。⑧发动机进水后导致的发动机损坏。(６)保险人在依据保险合同约定计算赔款的基础上,按照下列方式免赔:①被保险机动车一方负次要事故责任的,实行５％的事故责任免赔率;负同等事故责任的,实行１０％的事故责任免赔率;负主要事故责任的,实行１５％的事故责任免赔率;负全部事故责任或单方肇事事故的,实行２０％的事故责任免赔率。上一页下一页返回２.４商业主险②被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿,无法找到第三方的,实行３０％的绝对免赔率。③违反安全装载规定,但不是事故发生的直接原因的,增加１０％的绝对免赔率。④对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的,在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额。３.赔偿处理(１)发生保险事故时,被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施,防止或者减少损失,并在保险事故发生后４８小时内通知保险人。上一页下一页返回２.４商业主险被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的,应当立即通知保险人。(２)被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的,应当协助保险人勘验事故各方车辆、核实事故责任,并依照«道路交通事故处理程序规定»签订记录交通事故情况的协议书。(３)被保险人索赔时,应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。上一页下一页返回２.４商业主险属于道路交通事故的,被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书(判决书、调解书、裁定书、裁决书等)及其他证明。(４)因保险事故损坏的被保险机动车,应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验,协商确定修理项目、方式和费用。对未协商确定的,保险人可以重新核定。(５)被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。如折归被保险人的,由双方协商确定其价值并在赔款中扣除。上一页下一页返回２.４商业主险(６)因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故,被保险人向第三方索赔的,保险人应积极协助;被保险人也可以直接向保险人索赔,保险人在保险金额内先行赔付被保险人,并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。被保险人已经从第三方取得损害赔偿的,保险人进行赔偿时,相应扣减被保险人从第三方已取得的赔偿金额。保险人未赔偿之前,被保险人放弃对第三方请求赔偿的权利的,保险人不承担赔偿责任。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的,保险人可以扣减或者要求返还相应的赔款。保险人向被保险人先行赔付的,保险人向第三方行使代位请求赔偿的权利时,被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。上一页下一页返回２.４商业主险(７)机动车损失赔款按以下方法计算:①全部损失。赔款＝(保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额)×(１－事故责任免赔率)×(１－绝对免赔率之和)－绝对免赔额②部分损失。被保险机动车发生部分损失,保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔款:赔款＝(实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额)×(１－事故责任免赔率)×(１－绝对免赔率之和)－绝对免赔额③施救费。上一页下一页返回２.４商业主险施救的财产中,含有保险合同中未保险的财产,应按保险合同保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。(８)保险人受理报案、现场查勘、核定损失、参与诉讼、进行抗辩、要求被保险人提供证明和资料、向被保险人提供专业建议等行为,均不构成保险人对赔偿责任的承诺。(９)被保险机动车发生保险事故,导致全部损失,或一次赔款金额与免赔金额之和(不含施救费)达到保险金额,保险人按保险合同约定支付赔款后,本保险责任终止,保险人不退还机动车损失保险及其附加险的保险费。上一页下一页返回２.４商业主险２.４.４机动车车上人员责任保险１.保险责任保险期间内,被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故,致使车上人员遭受人身伤亡,且不属于免除保险人责任的范围,依法应当对符合国家有关法律法规允许搭乘人员的保险机动车车体内或车体上人员承担的损害赔偿责任,保险人依照保险合同的约定负责赔偿,意外事故的瞬间,包括正在上下车的人员。保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例,承担相应的赔偿责任。事故责任是根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故确定,其比例是按照下列情况确定:上一页下一页返回２.４商业主险①被保险机动车一方负主要事故责任的,事故责任比例为７０％。②被保险机动车一方负同等事故责任的,事故责任比例为５０％。③被保险机动车一方负次要事故责任的,事故责任比例为３０％。２.责任免除下列情况下,不论任何原因造成的人身伤亡,保险人均不负责赔偿:(１)交通肇事后逃逸,驾驶人、被保险人、投保人故意破坏现场、伪造现场、毁灭证据;车上人员、被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为;车上人员与被保险人或其他致害人恶意串通行为。(２)被保险人向保险人索赔时,未按规定提交应予以的事故证明的。上一页下一页返回２.４商业主险(３)驾驶人有下列情形之一者:①饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品。②无驾驶证,驾驶证失效或者被依法扣留、暂扣、吊销期间。③驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车。④实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车。⑤使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证,或驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书。⑥法律、法规规定的其他属于无有效驾驶资格的情况。上一页下一页返回２.４商业主险(４)保险机动车有下列情形之一者:①除保险合同另有书面约定外,发生保险事故时保险机动车没有公安机关交通管理部门及其他相关管理部门核发的行驶证、号牌或临时号牌或临时移动证,或未按规定检验或检验不合格。②改变使用性质或所有权转移,未向保险人办理批改手续。③更换发动机、车身、车架中任意两项或两项以上的,未按国家有关规定进行变更登记并向保险人办理批改手续。④全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间。⑤停驶期间,被扣押、罚没、查封、政府征用期间。上一页下一页返回２.４商业主险⑥在竞赛、测试、展览期间,在营业性场所维修、保养、改装期间,被吊装、运输期间。⑦保险机动车被作为犯罪工具。⑧轮式专用机械车、铰接式客车、全挂拖斗车以及其他设计最高时速低于７０公里的机动车进入高速公路。(５)下列原因导致的人身伤亡,保险人不负责赔偿:①地震、战争、军事冲突、恐怖活动、罢工、暴乱、污染、核反应、核污染、核辐射。②保险机动车正常行驶时车门没有完全闭合或车门闭合过程中。上一页下一页返回２.４商业主险③车上人员疾病、分娩、自残、殴斗、自杀行为。④保险机动车违反«中华人民共和国道路交通安全法»及其他法律法规中有关机动车装载的规定。(６)下列损失和费用保险人不负责赔偿:①律师费、诉讼费、仲裁费、罚款、罚金或惩罚性赔款,以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费。②精神损害抚慰金。③应由机动车交通事故责任强制保险赔付的损失和费用。３.赔偿处理上一页下一页返回２.４商业主险(１)发生保险事故时,被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施,防止或者减少损失,并在保险事故发生后４８小时内通知保险人。被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的,应当立即通知保险人。(２)被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的,应当协助保险人勘验事故各方车辆、核实事故责任,并依照«道路交通事故处理程序规定»签订记录交通事故情况的协议书。上一页下一页返回２.４商业主险(３)被保险人索赔时,应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料,还要提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。属于道路交通事故的,被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书(判决书、调解书、裁定书、裁决书等)和通过机动车交通事故责任强制保险获得赔偿金额的证明材料。被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的,被保险人应当提供依照«道路交通事故处理程序规定»签订记录交通事故情况的协议书和通过机动车交通事故责任强制保险获得赔偿金额的证明材料。上一页下一页返回２.４商业主险(４)保险人按照«道路交通事故受伤人员临床诊疗指南»和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用的赔偿金额。未经保险人书面同意,被保险人自行承诺或支付的赔偿金额,保险人有权重新核定。因被保险人原因导致损失金额无法确定的,保险人有权拒绝赔偿。(５)保险人受理报案、现场查勘、核定损失、参与诉讼、进行抗辩、要求被保险人提供证明和资料、向被保险人提供专业建议等行为,均不构成保险人对赔偿责任的承诺。(６)赔偿计算。上一页下一页返回２.４商业主险①保险人根据保险机动车一方在事故中所承担的责任比例,在符合赔偿规定的金额内实行事故责任免赔率:负全部责任的免赔１５％,负主要责任的免赔１０％,负同等责任的免赔８％,负次要责任的免赔５％,单方事故责任免赔率为１５％。②发生保险事故时,保险机动车实际行驶区域超出保险合同约定区域的,实行增加１０％的绝对免赔率。③投保时指定驾驶人,但发生保险事故时,保险机动车驾驶人并非保险合同载明的指定驾驶人的,增加１０％的绝对免赔率。上一页下一页返回２.４商业主险计算方式为:对每座的受害人,当[(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例]高于或等于每次事故每座赔偿限额时:赔款＝每次事故每座赔偿限额×(１－事故责任免赔率)对每座的受害人,当[(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例]低于每次事故每座赔偿限额时:上一页下一页返回２.４商业主险赔款＝(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例×(１－事故责任免赔率)２.４.５机动车全车盗抢保险１.保险责任在保险期间内,被保险机动车的下列损失和费用,且不属于免除保险人责任的范围,保险人依照保险合同的约定负责赔偿:(１)被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺,经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明,满６０天未查明下落的全车损失。上一页下一页返回２.４商业主险(２)被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后,受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。(３)被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中,受到损坏需要修复的合理费用。２.责任免除(１)在上述保险责任范围内,下列情况下,不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用,保险人均不负责赔偿:①被保险人索赔时未能提供出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明。上一页下一页返回２.４商业主险②驾驶人、被保险人、投保人故意破坏现场、伪造现场、毁灭证据。③被保险机动车被扣押、罚没、查封、政府征用期间。④被保险机动车在竞赛、测试期间,在营业性场所维修、保养、改装期间,或在被运输期间。(２)下列损失和费用,保险人不负责赔偿:①地震及其次生灾害导致的损失和费用。②战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱导致的损失和费用。③因诈骗引起的任何损失;因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失。上一页下一页返回２.４商业主险④被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为导致的损失和费用。⑤非全车遭盗窃,仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏。⑥新增设备的损失。⑦遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理并检验合格继续使用,致使损失扩大的部分。⑧被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等,被保险人、受让人未及时通知保险人,且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故。上一页下一页返回２.４商业主险⑨投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后,故意或者因重大过失未及时通知,致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的,保险人对无法确定的部分不承担赔偿责任,但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。３.赔偿处理(１)被保险机动车全车被盗抢的,被保险人知道保险事故发生后,应在２４小时内向出险当地公安刑侦部门报案,并通知保险人。(２)被保险人索赔时,应提供保险单、损失清单、有关费用单据、机动车登记证书、机动车来历凭证以及出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明。上一页下一页返回２.４商业主险(３)因保险事故损坏的被保险机动车,应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验,协商确定修理项目、方式和费用。对未协商确定的,保险人可以重新核定。(４)保险人确认索赔单证齐全、有效后,被保险人签具权益转让书,保险人赔付结案。(５)被保险机动车发生保险事故,导致全部损失,或一次赔款金额与免赔金额之和达到保险金额,保险人按保险合同约定支付赔款后,本保险责任终止,保险人不退还机动车全车盗抢险及其附加险的保险费。(６)保险人按下列方式赔偿:上一页下一页返回２.４商业主险保险机动车全车被盗抢,被保险人索赔时未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置税完税证明(或免税证明),每缺少一项,在约定的绝对免赔率的基础上增加０.５％的绝对免赔率;保险机动车全车被盗窃,被保险人索赔时原车钥匙不全的,在约定的绝对免赔率的基础上增加３％的绝对免赔率。发生保险事故时,保险机动车实际行驶区域超出保险合同约定区域的,增加１０％的绝对免赔率。投保时指定驾驶人,但发生保险事故时,保险机动车驾驶人并非保险合同载明的指定驾驶人的,增加５％的绝对免赔率。因