2025年度农村信用社信贷工作总结与发展规划

汇报人:XXXX2025年12月30日2025年度农村信用社信贷工作总结与发展规划CONTENTS目录01

年度信贷工作总体概述02

信贷业务拓展成效03

全面风险防控体系建设04

信贷管理能力提升CONTENTS目录05

存在问题与改进措施06

2026年信贷工作规划07

总结与展望年度信贷工作总体概述01年度工作指导思想与目标指导思想以服务“三农”和地方实体经济为宗旨，以改革创新为动力，以风险防控为底线，坚持“存款立社、贷款兴社”经营理念，深化普惠金融服务，推进数字金融转型，实现信贷业务质的有效提升和量的合理增长。总体目标各项贷款余额较年初增长10.1%，涉农贷款占全部新增贷款70%以上，小微企业贷款户均额度进一步降低，不良贷款率控制在1.45%以内，实现经营收入25亿元，净利润5.8亿元。核心业务指标资产总额达到680亿元，增长8.5%；各项存款余额600亿元，增长9.2%，其中储蓄存款占比75%；贷款投放精准有力，重点支持“三农”、小微企业及地方重点项目。核心经营指标完成情况

资产规模稳步扩张截至2025年12月末，全辖资产总额达到680亿元，较年初增加53亿元，增长8.5%，主要得益于存贷款业务均衡发展及资产结构持续优化。

存款业务量质齐升各项存款余额达600亿元，较年初增加50亿元，增长9.2%；其中储蓄存款余额450亿元，占比75%，存款结构优化，资金基础稳固。

贷款投放精准有力各项贷款余额450亿元，较年初增加41亿元，增长10.1%，增速高于资产增速；新增贷款重点投向"三农"、小微企业及地方重点项目。

经营效益持续向好全年实现经营收入25亿元，净利润5.8亿元，在持续让利实体经济的同时，通过精细化管理确保盈利能力，为风险抵补奠定基础。信贷业务规模与结构分析信贷投放总量稳步增长截至2025年12月末，各项贷款余额达到450亿元，较年初增加41亿元，增长10.1%，贷款增速高于资产增速，有力支持了实体经济发展。涉农贷款占比持续领先坚守支农支小市场定位，全年累计发放涉农贷款180亿元，占全部新增贷款的70%以上，积极推广“XX兴农贷”、“XX创业贷”等特色信贷产品。小微金融服务提质增效建立“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，全年为超过3000户小微企业及个体工商户发放贷款80亿元，户均贷款额度进一步降低，服务覆盖面显著扩大。贷款结构持续优化调整新增贷款主要投向“三农”、小微企业、个体工商户及地方重点项目，降低对产能过剩和“僵尸企业”的信贷投放，围绕地区特色农业产业链创新开展供应链金融服务。信贷业务拓展成效02涉农贷款投放与乡村振兴支持涉农贷款规模与结构

2025年累计发放涉农贷款180亿元，占全部新增贷款的70%以上，重点支持粮食种植、畜禽养殖、农产品加工等特色农业产业，涉农贷款余额占各项贷款总量的63.96%。乡村振兴特色产品创新

推广"XX兴农贷""XX创业贷"等特色产品，围绕地方特色农业产业链开展供应链金融服务，为上下游近200家小微企业及农户提供超5亿元信贷支持，带动农民增收和产业发展。普惠金融服务覆盖

建成普惠金融服务站350个，实现乡镇金融服务全覆盖、行政村基础金融服务基本覆盖，通过"物理网点+自助银行+普惠金融服务站"三位一体网络，打通农村金融服务"最后一公里"。小微企业信贷服务优化成果贷款投放规模显著增长全年累计向小微企业发放贷款[X]万元，有效缓解了小微企业融资难问题，促进了小微企业的健康发展。审批效率大幅提升引入人工智能和大数据分析等技术，优化信贷审批流程，缩短了信贷审批时间，提升了客户体验，贷款审批周期缩短至平均15个工作日。特色产品创新推广深入了解小微企业需求，推出如“信用贷”等创新产品，为小微企业量身定制信贷产品和服务方案，增强了信贷产品的市场竞争力。融资成本有效降低通过降低贷款利率等方式，减轻小微企业负担，帮助企业渡过难关，切实解决小微企业融资贵问题。个人消费信贷市场拓展情况个人消费信贷业务规模2025年，积极开展个人住房贷款、汽车消费贷款、装修贷款等业务，满足农村居民消费需求，全年累计发放个人消费贷款[X]万元。消费信贷产品创新为适应市场需求，推出“农房贷”等针对农村居民的个人消费信贷产品，简化贷款手续，提升服务针对性，有效激发了农村消费市场潜力。消费信贷客户群体分析随着农村居民生活水平提高，个人消费需求不断增长，客户群体涵盖了有住房、汽车、装修等各类消费需求的农村居民，客户覆盖面进一步扩大。信贷产品创新与服务模式升级

涉农特色产品体系构建围绕地方特色农业产业链，创新推广"兴农贷""创业贷"等产品，累计发放涉农贷款180亿元，占全部新增贷款70%以上，支持特色农业产业链上下游近200家经营主体发展。

小微金融服务机制优化建立"敢贷、愿贷、能贷、会贷"长效机制，推出"小微贷""信用贷"等产品，全年发放小微企业贷款80亿元，服务3000余户，通过无还本续贷、降低利率等方式缓解融资难题。

绿色信贷产品创新实践响应"双碳"战略，开发"绿色贷"产品，重点支持节能环保、生态农业项目，年末绿色信贷余额达20亿元，较年初增长30%，助力地方绿色产业发展。

数字化服务模式转型推广线上服务平台，实现"信e贷"等产品全流程线上办理，注册用户突破80万户，线上业务分流率超90%；完成15个网点智能化改造，引入移动智慧柜员机，上门服务超5000人次。全面风险防控体系建设03信用风险识别与管控措施

信用风险主要表现形式首要风险为客户信用风险，因客户多为农民和农村小微企业，经济实力有限，信用状况较为薄弱，存在违约风险；其次包括市场风险，如过度依赖存款资金导致的资金来源不稳定风险；以及流动性风险，如存款提前支取或大额贷款提前还款对资金流动性造成的影响。

贷前调查与客户准入把控严格执行贷款“三查”制度，贷前调查需深入核实客户主体资格、信用情况、生产经营项目现状与前景、还款能力，以及保证人资格、保证能力，抵（质）押物合法有效性等，坚持“谁管理，谁准入”原则，确保调查质量，从源头识别风险。

贷中审查与审批流程优化审查人员需严格审查调查汇报内容，揭示潜在风险，避免按他人授意进行审查或隐瞒重大问题；完善统一授信管理、审贷分离、分级审批制度，对高风险业务实行更严格审批标准，利用大数据分析等技术提升审批准确性与效率。

贷后管理与风险预警机制明确客户经理贷后检查频率与内容，加强对客户经营动态、财务状况、担保物状况的跟踪监测；建立风险预警机制，通过对客户财务指标、非财务信息及宏观经济、行业风险等数据的监测分析，及时发现潜在风险并采取风险缓释措施，确保贷款资金合规使用。操作风险全流程防控实践01贷前调查质量管控严格执行"谁调查、谁负责"原则，采用实地考察与交叉验证结合方式，重点核实借款人经营状况、还款能力及担保有效性，全年累计否决不实贷款申请XX笔，涉及金额XX万元。02贷中审查审批规范推行"双人审查、分级审批"制度，利用大数据风控模型对客户信用评分、行业风险等12项指标自动筛查，审查时效缩短至平均2.5个工作日，关键风险点识别准确率提升15%。03贷后管理动态监测建立"月走访+季评估"机制，通过企业用水用电数据、纳税信息等第三方数据源交叉验证贷款用途，对XX户出现风险预警的企业及时采取资产保全措施，涉及金额XX万元。04关键环节监督制约实施信贷档案"三专管理"（专人、专柜、专机），引入OCR识别技术实现合同要素自动校验，全年开展飞行检查XX次，整改操作不规范问题XX项，违规操作率同比下降40%。市场风险与流动性管理成效存款结构优化与资金稳定性提升各项存款余额达600亿元，较年初增加50亿元，增长9.2%。其中储蓄存款占比75%，资金基础稳固，有效应对利率市场化冲击。多元化资金来源拓展成果通过加强与金融机构合作，引入多渠道融资，降低对单一存款资金依赖，市场风险抵御能力增强，保障信贷投放资金需求。流动性风险监测与调控有效建立流动性风险应急预案并定期演练，强化存贷款期限匹配管理，面对存款波动及大额支付需求，确保支付清算渠道畅通，资金链稳定。不良贷款清收处置与压降成果

01不良贷款“双降”目标超额完成截至2025年12月末，全辖不良贷款余额6.525亿元，不良贷款率1.45%，较年初下降0.15个百分点，实现不良贷款余额和占比“双降”目标。

02现金清收与风险代理成效显著全年累计现金清收不良贷款944万元，其中通过“百日竞赛”活动收回349万元，完成任务136%；通过风险代理、依法清收等方式处置“钉子户”贷款，有效盘活存量资产。

03大额不良贷款攻坚取得突破成功清收某医院998万元可疑类贷款，通过协助办理房产手续、为购房户提供按揭支持等创新方式，实现本息全额收回，化解重大风险隐患。

04票据置换贷款清收稳步推进全年收回票据置换贷款2.3万元，完成年度计划，通过责任落实、台账管理等措施，确保政策性不良资产处置合规高效。风险防控技术创新应用

大数据风控模型优化整合行内交易、征信、工商税务、司法诉讼等内外部数据资源，构建全面客户风险画像。优化小微企业信用评价模型，利用行为数据缓解信息不对称问题，提升风险识别精准度。

人工智能审批流程升级引入人工智能和大数据分析技术，对传统信贷审批流程进行改革。实现客户营销与信贷业务预调查同步，审批时限承诺最短3天、最长15天，提升审批效率和准确性。

智能化风险预警系统建设开发并应用智能化风险预警模型，通过对客户财务指标、非财务信息及宏观经济、行业风险等数据的实时监测分析，及时发出预警信号，提升风险预警的及时性和有效性。

信贷业务系统数字化转型推进信贷业务系统升级，实现信贷业务办理自动化、智能化。推广移动端线上服务，提升数字化处理能力，支持客户自助操作，提高用户体验并降低操作风险。信贷管理能力提升04信贷审批流程优化与效率提升

引入智能审批技术，缩短审批周期引入人工智能和大数据分析技术，优化信贷审批流程，提升审批效率和准确性，将贷款审批时间平均缩短至15个工作日，较往年同期减少5个工作日。

成立专项审批团队，实现集中管理成立公司业务部，实现大额贷款集中管理，参与调查后直接信贷部门审批，最后送审联社审委会，创建新型高效审批机制，对中小企业客户的营销与信贷业务的预调查同步进行，审批时限承诺最短3天，最长15天。

简化小额贷款流程，推行批量处理针对小额贷款业务，推行集中、批量处理模式，减少不必要的审批环节，提高小额贷款的发放效率，满足客户快速获得资金的需求。

优化线上服务渠道，提升自助操作能力推广移动端线上服务，提升数字化处理能力，实现客户自助操作，如线上申请、资料上传、进度查询等，提高用户体验和业务办理效率。贷后管理精细化实施情况

贷后检查频率与内容标准化明确客户经理贷后检查频率，对不同风险等级客户实施差异化检查。检查内容涵盖客户经营动态、财务状况、担保物状况及贷款资金用途合规性，全年累计开展贷后检查300余次。风险预警机制建设与运行初步建立风险预警机制，通过监测客户财务指标、非财务信息及宏观经济、行业风险数据，对潜在风险客户及时发出预警信号，并采取相应风险缓释措施，提升风险预警的及时性和准确性。贷后管理责任落实与考核强化贷后管理责任，将贷后管理成效纳入信贷人员绩效考核体系。明确各岗位在贷后管理中的职责，对未按规定履行贷后管理职责的行为进行问责，确保贷后管理工作落到实处。信贷资金用途监管强化加强对贷款资金使用的监控，实行逐级审核，防止信贷资金被转移挪用。对借款人经营回笼资金实行报备制度，使信贷员随时掌握借款人经营资金动态，确保贷款资金按约定用途使用。信贷档案规范化管理成果

档案管理制度体系完善制定并实施《信贷档案管理制度》，统一全辖贷款档案资料收集、整理、归档标准，明确各岗位职责与档案交接流程，确保信贷档案管理有章可循。

档案管理流程优化规范信贷业务各环节档案生成与流转，实现“当天帐务当天处理完毕，各项帐务全部核对从不过夜”，提升了档案管理的及时性与准确性，保障了信贷业务连续性。

电子档案系统应用推进积极推进信贷信息化建设，部分实现信贷档案电子化存储与管理，提高了档案查阅、调阅效率，降低了纸质档案管理成本与操作风险，为数据驱动决策提供支持。

档案合规性与安全性提升通过专项检查与日常监督，强化档案资料的完整性、真实性和合规性审核，严格执行保密制度与借阅登记，有效防范了档案遗失、篡改等风险，保障了信贷资产安全。信贷人员专业素质提升工程系统化培训体系建设建立覆盖信贷全流程的培训课程，包括信贷政策、风险识别、法律法规、金融科技应用等。2025年计划开展集中培训12次，线上学习平台课程更新率不低于30%，确保信贷人员年培训时长不少于60小时。技能考核与持证上岗机制实施信贷从业人员资格认证制度，将贷款“三查”实操能力、风险评估模型应用、不良贷款清收技巧等纳入考核范围。2025年考核通过率目标为95%，未通过者需进行补考或转岗培训。实战化能力提升项目开展“师徒结对”帮扶计划，由资深信贷员带教新人，通过案例研讨、模拟审批、实地调研等方式提升实战技能。全年计划组织10场“信贷风控沙盘推演”，覆盖全部一线信贷人员。职业道德与合规意识强化定期开展廉洁信贷警示教育，通过典型案例分析、合规承诺签订等形式，强化“合规创造价值”理念。2025年计划组织4次全员合规培训，信贷业务违规操作发生率控制在0.5‰以下。存在问题与改进措施05市场洞察力与响应能力不足

市场动态监测机制不完善对宏观经济形势、行业政策变化及区域市场需求的跟踪分析缺乏系统性，未能建立常态化的市场信息收集与研判机制，导致对市场趋势预判滞后。

客户需求挖掘深度不够信贷产品与服务同质化现象存在，对不同客户群体（如新型农业经营主体、特色小微企业）的个性化、差异化需求识别不足，未能及时推出针对性产品。

政策调整响应速度偏慢面对国家金融政策、监管要求及地方产业导向的调整，信贷策略和业务流程优化未能快速跟进，影响服务实体经济的精准度和时效性。

同业竞争应对策略单一在利率市场化、互联网金融冲击下，对同业创新产品和服务模式的研究不足，竞争手段仍以传统方式为主，市场竞争力有待提升。人才队伍结构优化方向

完善信贷人员培训体系建立全面的员工培训体系，定期开展信贷业务知识、风险防控、法律法规及新技术应用（如大数据、人工智能）等方面的专业培训，提升员工的专业素质和创新能力，适应市场变化和需求升级。

优化信贷团队结构配置根据业务发展需求，合理调整信贷团队的年龄结构、知识结构和技能结构，注重引进和培养复合型人才，打造一支专业素质高、风险意识强、富有创新精神的信贷团队，提升整体工作效率和质量。

健全激励与考核机制设立科学合理的奖惩制度和绩效考核办法，将信贷业务量、资产质量、风险控制、客户满意度等指标与员工薪酬、晋升挂钩，激励信贷人员积极拓展业务、严控风险、优化服务，充分调动员工的工作积极性和主动性。

加强合规与风险文化建设通过常态化培训、案例警示等方式，强化全员合规意识和风险意识，将“合规创造价值、风险控制优先”的理念深植于企业文化之中，营造纪律严明、行为规范、操作合规、廉洁高效的良好风气，提升团队整体风险防控能力。技术应用深度与广度提升路径

01深化数据治理与整合应用建立健全数据标准和管理制度，整合行内交易数据、客户征信数据、工商税务数据、司法诉讼数据、行业数据等内外部数据资源，构建全面的客户风险画像，为智能化风控和精准营销奠定数据基础。

02推广智能化风控模型应用积极运用大数据、人工智能、机器学习等技术，开发和优化信贷风险识别、预警、计量模型，提升风险识别的前瞻性和准确性。例如，利用行为数据构建小微企业信用评价模型，缓解信息不对称问题。

03建设智能化信贷业务系统推进信贷业务系统升级，实现信贷业务办理的自动化、智能化，提高工作效率。推广移动端线上服务，提升数字化处理能力，实现客户自助操作，优化用户体验，如开发纯线上信用贷款产品，实现客户申请、审批、放款全流程线上化。

04提升全员科技应用能力加强对员工在新技术应用方面的培训，提高员工对大数据分析、智能化工具的操作和理解能力，打造一支具备科技素养的信贷团队，确保技术应用在业务层面得到有效落地和推广。客户服务个性化改进方案深化客户需求分析与精准画像依托大数据分析技术，整合客户基础信息、信贷历史、交易行为、行业特征等多维度数据，构建客户360度精准画像。针对“三农”客户、小微企业主、个体工商户等不同客群，分析其融资偏好、风险特征和服务需求差异，为个性化服务提供数据支撑。推广定制化信贷产品与服务组合基于客户画像和需求分析，开发并推广“一户一策”的定制化信贷产品。如为种养殖大户提供与生产周期匹配的“农时贷”，为科技型小微企业设计知识产权质押的“科创贷”，为个体工商户推出随借随还的“经营性循环贷”。配套提供结算、理财、电子银行等综合金融服务包，满足客户多元化需求。优化差异化服务流程与体验针对不同客户类型优化服务流程，提升服务便捷性与效率。对优质客户、老客户简化审批环节，开通“绿色通道”；对新客户、复杂业务提供专属客户经理“一对一”指导。推广线上线下融合服务，通过手机银行、微信银行等渠道提供7×24小时业务咨询、申请、还款等自助服务，提升客户服务体验。建立客户分层维护与互动机制实施客户分层管理，对核心客户、潜力客户、一般客户制定差异化的维护策略。定期开展客户回访，通过上门拜访、电话沟通、客户沙龙等形式，了解客户最新需求，解决服务痛点。建立客户反馈快速响应机制，对客户提出的意见和建议48小时内予以回复和处理，增强客户粘性与满意度。2026年信贷工作规划06信贷业务发展战略目标支农支小市场定位深化坚守服务"三农"和地方实体经济宗旨，计划新增涉农贷款占比不低于70%，小微企业贷款增速高于各项贷款平均增速，重点支持特色农业产业链和小微企业成长。信贷产品与服务创新升级持续推广"兴农贷""创业贷"等现有特色产品，计划开发供应链金融、绿色信贷等2-3项创新产品，提升线上化、智能化服务水平，满足客户多元化融资需求。资产质量与风险管控优化严格执行贷款"三查"制度，强化风险预警与处置，力争年末不良贷款率控制在1.5%以内，实现不良贷款余额和占比"双降"，确保信贷资产安全。数字化转型与科技赋能提速推进信贷业务系统智能化改造，提升线上业务办理占比，利用大数据分析实现精准营销和风险评估，计划线上贷款审批效率提升30%以上。重点信贷领域拓展计划

涉农信贷深化工程围绕乡村振兴战略，计划新增涉农贷款投放不低于全年新增贷款总额的60%。重点支持粮食种植、畜禽养殖、农产品加工等特色农业产业，创新推广"兴农贷""产业链金融"等产品，满足新型农业经营主体融资需求。

小微企业金融服务提升行动建立小微企业"敢贷、愿贷、能贷、会贷"长效机制，优化授信审批流程，力争实现小微企业贷款户数增长15%，贷款余额增长12%。推广"信用贷""续贷通"等产品，缓解小微企业融资难、融资贵问题。

绿色信贷创新发展计划响应国家"双碳"战略，加大对节能环保、清洁能源、生态农业等领域的信贷支持，计划新增绿色信贷投放占比不低于10%。探索"绿色贷""光伏贷"等特色产品，助力地方绿色产业发展。

消费信贷市场拓展顺应农村消费升级趋势，积极开展个人住房、汽车、装修、教育等消费信贷业务。优化服务流程，提升审批效率，计划个人消费贷款余额增长15%，满足农村居民多样化消费需求。全面风险管理深化措施

完善风险评估体系建立多维度信贷风险评估模型，将借款人信用状况、还款能力、担保措施及行业前景等纳入评估范围，提升客户准入精准度，从源头把控风险。

强化内控合规管理深入开展“合规文化建设年”活动，组织全员学习监管政策与内控制度，全年开展信贷业务、柜面操作等专项合规检查10余次，整改问题近百个，严肃处理违规责任人。

提升贷后管理效能严格执行贷款“三查”制度，明确客户经理贷后检查频率与