2025年银行屡查屡犯整治自查报告

2025年银行屡查屡犯整治自查报告为全面落实监管部门关于“屡查屡犯”问题专项整治工作要求，我行于2025年3月至6月组织开展了覆盖全机构、全业务、全流程的自查整改工作。本次自查以近三年内监管检查、内部审计、合规检查等渠道发现的重复问题为重点，通过“数据筛查+现场核查+员工访谈”相结合的方式，累计梳理问题347项，其中重复发生问题121项，占比34.9%。现将自查情况报告如下：一、自查工作开展情况本次自查由总行合规管理部统筹，成立由分管行长任组长，风险、信贷、运营、消保等12个部门负责人为成员的专项工作组，制定《2025年屡查屡犯问题整治自查方案》，明确“存量问题溯源、增量问题拦截、长效机制建设”三大目标。自查范围覆盖36家一级分行、128家二级分行及1876家营业网点，重点聚焦信贷业务、运营管理、消费者权益保护、反洗钱等4大高风险领域，延伸排查2022年以来整改未到位或整改后再次发生的问题。在方法运用上，一是依托总行大数据风控平台，提取近三年检查问题数据，建立“问题-机构-责任人-整改状态”四维数据库，筛选出整改后6个月内重复发生的问题121项；二是采取“飞行检查+交叉检查”方式，抽取10%的高风险网点开展现场核查，通过调阅凭证、系统追踪、员工访谈等方式验证问题真实性；三是面向全行员工开展“合规隐患随手拍”活动，收集基层员工反映的操作痛点、制度盲区等线索587条，其中23条转化为重点排查项。二、主要问题及典型案例（一）信贷业务领域（重复问题43项，占比35.5%）1.贷前调查流于形式。某省分行2023年因“未核实企业实际控制人关联交易”被监管通报，2025年自查发现，该分行下辖A支行在发放某科技公司5000万元流动资金贷款时，仅通过企业提供的财务报表完成调查，未通过工商系统、司法裁判网等渠道核查实际控制人涉诉情况（该企业实际控制人因民间借贷纠纷被列为失信被执行人），导致贷款发放后3个月出现欠息。2.贷后管理未有效落实。2022年内部审计指出“部分企业贷款资金流向监控缺失”问题，2025年自查发现，B支行发放的2笔合计3000万元小微企业贷款，资金通过关联账户转入股市，贷后检查报告仅记录“企业经营正常”，未对资金流向进行穿透式核查。此类问题在二级分行层面重复发生率达28%，主要集中于500万元以下普惠贷款。3.押品管理存在漏洞。2023年监管检查发现“押品评估价值虚高”问题，2025年自查中，C分行某楼盘按揭贷款项目重复出现类似问题：评估公司将周边同类房产单价8000元/㎡的小区，评估为12000元/㎡，导致抵押率超标（实际抵押率92%，远超70%的上限）。经追溯，该评估公司与支行客户经理存在长期合作关系，未按规定实行轮换。（二）运营管理领域（重复问题32项，占比26.4%）1.账户管理不规范。2022年内部检查指出“单位账户开户审核不严”问题，2025年自查发现，D支行在为某贸易公司开立基本账户时，未按规定核查营业执照有效期（该执照已过期3个月），且未留存法定代表人面签影像，导致该账户被用于电信网络诈骗资金转移，涉及金额120万元。2.现金业务操作违规。2023年监管检查通报“尾箱管理不规范”问题，2025年自查中，E支行3名柜员存在“尾箱未双人上锁”“日终清点未交叉复核”等问题，其中1名柜员连续12个月未按规定进行尾箱轮岗，制度执行随意性突出。3.系统操作“走捷径”。部分网点为提升业务办理效率，违规使用“特批流程”跳过风险环节。如F支行在办理客户挂失补卡业务时，未按规定完成身份联网核查即提交系统，2025年1-5月累计发生17笔，其中2笔涉及冒名补卡（后经监控追溯发现为客户家属代办，但未提供授权书）。（三）消费者权益保护领域（重复问题27项，占比22.3%）1.信息披露不充分。2023年因“理财产品销售误导”被监管约谈后，2025年自查发现，G支行在销售某混合类理财产品时，仍存在“仅展示历史最高收益率、未明确提示本金风险”问题，涉及客户23人，金额460万元。2.投诉处理不及时。2022年内部检查指出“投诉响应超时限”问题，2025年自查中，H分行投诉处理平均时长由规定的3个工作日延长至5.2个工作日，其中15%的投诉因“资料补正要求不清晰”被退回，导致客户重复投诉率达18%（全行平均为8%）。3.个人信息保护不到位。2023年监管检查发现“客户信息查询未留痕”问题，2025年自查中，I支行2名柜员违规查询客户账户信息12次，其中1次用于向第三方机构提供客户联系方式（已对涉事柜员给予警告处分，但未开展全员警示教育，导致同类问题重复发生）。（四）反洗钱领域（重复问题19项，占比15.7%）1.客户身份识别（KYC）不到位。2022年因“对公客户受益所有人识别缺失”被监管处罚后，2025年自查发现，J分行在为某投资管理公司开立账户时，仅登记法定代表人信息，未按要求穿透至最终受益人（该公司实际控制人为境外自然人，存在洗钱风险）。2.可疑交易监测滞后。2023年内部审计指出“系统预警未及时核查”问题，2025年自查中，K分行反洗钱系统触发的127条预警信息中，43条超过48小时未处理，其中1条涉及频繁跨境小额汇款（累计120笔，金额85万元），最终被公安认定为地下钱庄交易。三、问题成因分析（一）制度建设与业务发展不同步部分制度修订滞后于业务创新，如普惠贷款“线上+线下”融合模式下，贷后管理细则未明确资金流向监测的具体手段，导致基层行“无章可循”；押品评估管理办法未对合作机构轮换周期、违规处罚标准作出细化规定，引发“关系评估”问题。（二）执行层面存在“重业绩轻合规”倾向部分分支机构绩效考核中，业务指标权重占比达70%，合规指标仅占10%，且考核结果与员工晋升、评优关联度低。如某二级分行因当年贷款增量排名全省第一，虽存在3项屡查屡犯问题，仍被评为“先进单位”，形成负面激励。（三）合规文化教育深度不足2025年一季度合规培训覆盖率虽达100%，但内容以制度宣贯为主，缺乏案例警示与情景模拟。基层员工对“屡查屡犯”的危害性认识不足，存在“整改就是填表格”“问题整改后不会再查”等侥幸心理。如账户管理违规问题中，60%的柜员认为“客户着急开户，先办后补资料没问题”。（四）科技系统支撑能力薄弱现有风控系统对“同一机构、同一业务、同一责任人”的重复问题识别功能缺失，需人工筛选；反洗钱监测模型未及时更新，对新型洗钱手段（如虚拟货币交易、跨境小额高频汇款）预警准确率仅42%，导致基层核查效率低下。四、整改措施与长效机制建设（一）立行立改，强化问题整改闭环针对121项屡查屡犯问题，已建立“一问题一方案一责任人”整改台账，明确整改时限（6月底前完成90%，9月底前全部销号）。对信贷领域贷前调查不实问题，要求各分行重新核查2024年以来发放的500万元以上贷款1.2万笔，已收回违规贷款23笔、金额1.1亿元；对运营领域账户管理问题，暂停D支行3个月新开户权限，对涉事柜员给予记过处分并扣减绩效20%。（二）完善制度，堵塞管理漏洞开展制度后评估，重点修订《信贷业务操作手册》《账户管理实施细则》《反洗钱客户身份识别指引》等15项制度。在贷后管理中增加“资金流向穿透核查”要求，明确通过税务数据、水电缴费等第三方信息验证企业经营状况；在押品管理中规定合作评估机构每2年轮换，违规评估直接列入“黑名单”；在消费者权益保护中新增“理财产品销售双录话术规范”，明确“收益率表述必须包含历史最低、平均、最高值”。（三）优化考核，强化合规导向调整绩效考核体系，将合规指标权重提升至30%，新增“屡查屡犯问题发生率”“整改完成率”等量化指标。对当年发生2次及以上同类问题的机构，取消年度评优资格；对直接责任人，扣减当年绩效的10%-30%，情节严重的调离原岗位。2025年二季度已对5家二级分行、17名员工实施考核扣减。（四）深化教育，培育合规文化开展“屡查屡犯警示月”活动，编制《典型问题案例集》，涵盖信贷、运营、消保等领域40个案例，通过现场宣讲、视频培训、情景演练等方式覆盖全员。针对基层柜员、客户经理等关键岗位，增加“合规操作沙盘推演”课程，模拟账户开户、贷款调查等场景中的合规风险点，提升员工“知风险、会防范”能力。（五）科技赋能，提升风控质效升级智能风控系统，新增“屡查屡犯问题监测模块”，自动抓取同一机构、同一业务、同一责任人的重复问题，实时推送预警信息至合规管理部；优化反洗钱监测模型，引入区块链技术追踪资金流向，将虚拟货币交易、跨境小额高频汇款等纳入重点监测范围，预警准确率提升至65%；在核心业务系统中嵌入“合规校验规则”，如账户开户时自动核查营业执照有效期，贷款发放前自动提示押品评估超阈值，从系统层面拦截违规操作。五、下一步工作计划我行将以本次自查为起点，持续巩固整改成果，重点推进以下工作：一是深化重点领域整治，持续跟踪信贷、运营等高风险业务的整改进展，9月底前开展“回头看”检查，确保问题不反弹；二是加强数字化风控能力建设，2025年底前完成智能风控系统二期升级，实现屡查屡犯问题自动识别、自动预警、自动生成整改建议；三是培育全员合规文化，将