【《安徽省A市农村金融服务现状与问题调研分析案例》4000字】

安徽省A市农村金融服务现状与问题调研分析案例目录TOC\o"1-3"\h\u14524安徽省A市农村金融服务现状与问题调研分析案例 1313051安徽省安庆市农村金融服务现状分析 12241.1安徽农村地区经济概况 1155721.1.1农业规模 1177941.1.2人民生活 2130011.1.3金融投资 2241131.2安徽省安庆市农村金融服务概况 399031.2.1农村金融服务主体规模 3163251.2.2农村金融服务产品 4257932农村金融服务创新存在的问题 434002.1农村金融服务主体规模较小，创新动力不足 4216822.2农村金融服务渠道布设不合理，金融产品不能满足市场需求 5258962.3人才储备不足，缺乏创新动力 5170483农村金融服务创新存在的问题成因分析 6299483.1农村金融市场发展滞后，服务主体单一 6225653.2农村金融服务产品创新的系统性较弱，缺乏前瞻性 6287653.3农村金融环境较差，不能吸引人才落户 61安徽省安庆市农村金融服务现状分析1.1安徽农村地区经济概况1.1.1农业规模2019年安徽地区农村人口1944561人，第一产业劳动者495299人，农林牧渔业生产总值为2318495万元，比上年增长1.0%。其中，农业产值547108万元，比上年增长4％，全市农村经营户共计491059户，规模农业户共计3997户，农业经营单位2103个，且2015-2018年安徽地区农民家庭经营收益每年都在正向增长。从图1中可以看出，农业发展稳步推进，农业产值增长基本平稳。但同时也反映出这些经营主体成为农业产业化经营的主力军，成为农村金融需求主体。图12015-2018安徽省安庆市农民家庭经营收益1.1.2人民生活2019年全年居民人均可支配收入30520万元，比上年增长9.2%。其中，农村居民人均可支配收入19687元，比上年增长9.4%；全年居民人均生活消费支出21721元，比上年增长9.7%；农村居民人均生活消费支出16251元，比上年增长8.5%。在安徽省安庆市农村地区，农民的收入大多来自以下几个方面：工资收入、家庭经营收入、财产性收入以及转移性收入。统计数据发现，安徽省安庆市农民收入集中体现在工资收入和家庭经营收入上，其中，获取家庭收入的重要来源是农业种植生产收入，而从事农业生产经营会具有一定的贷款需求，随着需求的不断增加也会加大对农村金融服务的需求。1.1.3金融投资图22016-2020安徽省安庆市农村合作金融机构贷款余额根据图2所示，2016-2020年农村合作金融机构人民币各项贷款余额分别为176.75亿元、199.75亿元、219.85亿元、247.75亿元、307.67亿元。每年的贷款余额都较上年末增长12.6%、13%、12.3%、12.3%、12.7%、22.2%。可以看出，安徽农村地区的各项贷款余额都呈正向增长，且涨幅都在10%以上，并逐年递增，特别是2020年较上年涨幅已突破20%。由此可见，安徽省安庆市农村地区对于存贷款具有一定的规模且规模正常不断扩大。1.2安徽省安庆市农村金融服务概况1.2.1农村金融服务主体规模表1安徽省安庆市农村金融服务主体性质名称政策性金融机构中国农业发展银行商业性金融机构中国银行、农业银行、建设银行、工商银行、中国邮政储蓄银行等合作性金融机构安徽农村信用社非正规金融机构私人钱庄、民间借贷等安徽省安庆市的农村金融服务主体主要有以中国农业发展银行为主的政策性金融机构，以中国农业银行，中国邮政储蓄银行为主的商业性金融机构，以安徽农信社为主的合作性金融机构以及以民间借贷为主的非正规金融机构组成。早期农村市场的金融服务机构主要是中国农业银行进行服务，但因为没有把控好农村市场的高风险性，出现一些问题后逐渐退出市场（9）。并且随着资本逐利性的特点，其他金融机构也逐渐从农村市场退出。在此之后，安徽农村地区分布网点数量最多，规模最大的金融服务机构主要是安徽农村信用社，目前在安徽偏远乡镇地区，正规金融机构仅有农村信用社一家，且正在不断缩小规模，转变向商业银行的改革步伐，现多数信农村信用社已经改制为安徽农村商业银行。1.2.2农村金融服务产品表2主要金融服务产品名称简介渠道惠农e贷为广大城乡客户推出的一系列互联网信贷产品，客户通过手机银行即可自主办理贷款手机银行万宝通·小微贷针对小微企业推出的专属贷款产品手机银行生源地信用助学贷款针对户籍所在地学生办理的用于支持其完成学业的系列贷款产品手机银行万宝通·信用贷用于支持农村农户发展手机银行创保贷用于支持农村农户创业发展手机银行贷款流程客户申请→机构受理并调查→进行风险评价→贷款的审批→订立合同与签约→贷款资金发放→贷款款项的支付→贷款后的管理→回收与处置安徽省安庆市的农村金融服务产品主要有针对普通客户的惠农e代，针对小微企业的万宝通·小微贷，针对学生群体的信用助学贷款，以及针对农户发展的万宝通·信用贷和创保贷等等。虽然农村信用社在农村地区都有设立网点，但是大多服务的渠道主要在手机银行端自助办理，且这些金融服务产品大多是自上而下的派发，并不出自基层服务机构的自主研发，服务流程实际操作也较为繁琐，从贷款申请到发放所需时间也较长（10）。2农村金融服务创新存在的问题2.1农村金融服务主体规模较小，创新动力不足从安徽典型农村地区的金融服务机构分布可以看出，尽管我国对于农村金融服务予以政策支持，但农村的金融服务机构主要以农村信用社为主（如表3所示）。而农村信用社设立的网点大多只分布在镇上，并没有覆盖到乡镇附近的村子，可见网点设置存在不均衡的问题。虽然农村信用社向农民提供小额、无抵押、无担保贷款，得到了大多数农村居民的信赖，但在市场上缺少其他种类的金融机构的服务。如果仅靠农信社一家的贷款支持，很容易造成在农忙放贷季节贷款力度不足的问题。而规模较小，覆盖率不足的问题使得安徽农村的金融服务难以满足当地的服务需求（11）。表3安徽典型农村地区金融服务机构分布地区机构分布十三岗乡农村信用社、益农信用社南岗镇农村信用社水湖镇农村信用社无城镇农村信用社、中国农业银行、中国邮政储蓄银行籍山镇农村信用社、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国邮政储蓄银行榴城镇农村信用社城关镇农村信用社、中国邮政储蓄银行寿春镇农村信用社、中国建设银行历阳镇农村信用社、中国邮政储蓄银行2.2农村金融服务渠道布设不合理，金融产品不能满足市场需求目前，农村金融服务机构推出的服务渠道主要有手机银行，微信银行以及微信公众号，这些新媒体渠道初衷是为了服务于城市具有一定文化层次的客户，但投入农村时并没有实际考虑到农村金融服务的对象大多是农户以及老人，例如农信社推出的手机银行存在界面复杂，兼容性差的问题，而农户及老人对于新金融服务产品的接受程度较低，有的老人对于互联网，手机并没有接受程度，导致了他们在办理业务时会常遇阻碍。在推出的金融产品中，普遍存在产品缺乏特色，期限匹配度较差较多等问题。所研发的产品多以已存在的金融产品进行临摹改造，少有独立的新产品出现，虽然经常推出新产品，但是缺乏实质性创新，大多实质上都属于同种贷款产品，例如所推出的卡类产品与普通小额贷款并没有差别，只是多了一个名头而已，像这种产品大多只是完成创新任务而短时间研发出来，产品欠缺主动性，综合质量较差，并不成吸引农户的关注。另外，多数金融产品并不成熟，农业的生产周期性与金融产品的期限匹配度不高，并不能满足农村新型农业经营主体发展的实际需求。2.3人才储备不足，缺乏创新动力根据调研发现，目前安徽偏远农村地区的金融机构的现有人员体系里，存在着基层人员储备较少，综合素质水平较低，业务能力较差等问题。一方面，在安徽偏远的农村网点里，包括管理层，基层服务人员在内的整个支行的人员大多在6-10人左右，服务人员储备不足，导致“一人多活”的情况出现，工作繁琐使得体系内人员无法在某一领域深入钻研，欠缺创新环境。另一方面，在农村地区并没有过多下放高技术科研人员，乡镇网点大多没有设立科研部，由于没有高层次“新鲜血液”的下沉，造成在技术方面的人才相对薄弱，无法进行数字化转型，欠缺创新动力（12）。金融服务的创新首先要提高其整体人员的素质，如果服务人员的综合素质与创新需求的增长存在矛盾的话，就会造成服务人员素质与岗位的发展不相匹配，阻碍服务的创新发展。5农村金融服务创新存在的问题成因分析3.1农村金融市场发展滞后，服务主体单一一方面，我市从计划经济向市场经济过渡的过程中，城乡市场出现了隔层化，收入差距大、市场发育不完全、基础设施落后等问题。农村资金外流，金融服务资源也从农村地区逐渐向风险低，利润高的城市地区倾斜，这些因素导致农村资金的有效供给不足，农村金融市场发展滞后。另一方面，安徽地区的人口分布较为分散，交通地形多为山地，一些乡镇又多分布于距市区较远的地区，所以，受这类因素的影响，入驻偏远农村地区的金融服务机构较少，基本上由农村信用社独占鳌头，并没有其他的商业性金融机构。在此背景下，农村信用社一家独大，在农村中缺少竞争，设立的网点也大多只有乡镇上的一个，导致为农村客户提供服务质量不佳，更谈不上创新动机。可见，农村金融服务创新存在服务主体单一的问题。3.2农村金融服务产品创新的系统性较弱，缺乏前瞻性农村的金融产品大多未从客户需求的角度出发，缺少对产品服务的深入调研，如产品投入前的市场接纳程度，产品使用时的跟踪服务以及产品使用后的修改反馈，忽略了不同年龄，不同职业群体的不同需求。目前农村金融产品虽然已有多种，却大多为吸纳型创新产品，多来自于早期对同行业者的模仿，真正立足农业的原创性和特色性金融产品较少，在时间上已存在滞后性。而自主研发的金融产品缺乏开放性思维以及前瞻性视野，设计上缺乏大环境的定位，往往不能把握市场的先机。这些不稳定因素导致农村金融服务产品在创新过程中缺乏系统性思考，制约其创新发展。3.3农村金融环境较差，不能吸引人才落户首先，在农村地区，农户能进行抵押的资产较少，又缺乏完善的征信系统，在进行交易的同时会耗费更多的资源成本，也会为农村金融机构的工作增加难度。例如农村地区