精准扶贫视角下陕西农业保险的作用

.精准扶贫视角下陕西农业保险的作用2.1农业保险能够降低风险，实现预期产业增收农业保险是为了帮助农户把在农业生产过程中的风险降到最低。它保障了国家粮食的平稳效益，为政府减轻负担。而农户作为农业保险的服务对象，在农业保险精准扶贫的机制下，农业保险发挥风险防范和灾后赔付的功能后，从而不仅使得农民的生产积极性高涨，生产投入量增加，更是大大提高了农民的消费能力，从而拉动农村经济的快速发展，实现产业量增收，从而稳健脱贫。2.2农业保险能够提高农民资信，实现经济发展收入的不稳定性只是农业保险不稳定性的因素之一，更多的还受制于当地特色产业的发展，导致融资困难、资金短缺等问题。保险有利于当地资源的合理化配置，为当地的产业体系发展提供更多可能性，在保障优势产业的情况下大力发展劣势产业，实现当地的经济发展。2.3农业保险有助于实现精准扶贫农业问题直接影响粮食问题，而现在农业现代化程度低下、生产技术落后、农业产业结构不合理、市场竞争力弱等都是阻碍陕西农业发展的原因。农业保险作为农业扶贫的一个有效手段，为陕西农业发展做出了巨大贡献。农业保险能够有效分散和化解农业生产经营中遇到的风险，其风险保障和经济补偿功能够完美地满足贫困地区农业生产者的需求。3.精准扶贫视角下陕西农业保险发展的现状与存在问题3.1精准扶贫视角下陕西农业保险发展的现状分析3.1.1扩大农业保的险覆盖面一方面，陕西政府应推进政策性的农业保险改革试点，在增强农业保险产品内在吸引力的基础上，结合实施重要农产品安全战略，稳步扩大农产品重大保险覆盖面，关系国计民生和国家粮食安全。另一方面，鼓励各地因地制宜开展优势特色农产品保险。2019年，中央财政补贴保险品种从10个增加到11个。陕西省级财政补贴保险品种从9个增加到10个，里面包括苹果、花椒、核桃、大枣、猕猴桃、设施蔬菜、奶山羊、种公猪、仔猪、农房等，逐步提高其占农业保险的比重。3.1.2.提高农业保险的保障水平陕西省在覆盖农业生产物化成本的基础上，直接扩大农业大灾保险的试点，逐步提高农业的保障水平。推进小麦、玉米、稻谷完成成本保险与收入保险试点，以推动陕西农业保险的“保价格、保收入”，来防范自然灾害、市场变动的双重风险。3.1.3拓宽农业保险服务领域探索构建涵盖财政补贴基本险、商业保险、附加险财政补贴的农业保险产品体系。同时，推进指数保险、区域生产保险和农业保险，探索发展一揽子综合保险，将农机大棚、农房仓库等农业生产设施设备纳入保障范围。开发满足新型农业经营主体需求的保险产品。另外，把农业保险纳入农业灾害事故防范救助的体系中，使其能在事前风险防预、事中风险控制、事后理赔服务等方面中充分发挥农业保险的功能作用。3.1.4加大政策扶持、财政补贴比例中央财政农业保险保费补贴主要是针对支持粮食生产功能区、重要农产品生产保护区和深度贫困地区，并逐步向保障市场风险倾斜。尤其是对有地方优势的特色农产品保险，中央财政更是实施以奖代补予以支持。省级财政补贴的比例：统一将中央险种省级财政补贴的比例调整为25%，取消省管县和省属国有单位专项补贴政策；将省保（含创新品种）省级财政补贴的比例调整为45%。市县财政补贴的比例：所有中央和省级各类保险，市县补贴比例不低于15%，其中市级财政补贴比例不低于10%。对深度贫困县的县级财政扶持由省、市财政分别承担50%的补助资金。省属国有单位市县财政补贴部分由省林业局承担。3.2精准扶贫视角下陕西农业保险发展存在的问题3.2.1农业保险参保对象不精准农业保险参保对象精准是扶贫工作的前提，农业保险也正是立足于这个前提开展扶贫工作。由于陕西省农业保险还是处于粗放发展阶段，农业保险制度还尚未完善，加上扶贫工作缺少了精准性，这就降低弱化了农业保险的扶贫效应。因为农业保险宣传不到位，导致偏远地区农户对农业保险认识不健全，缺少投保农业保险扶贫项目的途径。还有大多农户文化水平较低，甚至不识字，但是对农业保险的需求比较高，这部分农户由于缺少对保险的认知，加之保险公司属于商业性质，导致了这类农户缺少了农业保险的支持，反而经济条件比较好的农户获得了农业保险的福利，导致了扶贫工作缺少了精准性。由于陕西省农业保险制度尚未完善，农业保险的保障范围较小，许多农户种植的农作物不在农业保险的保障范围之内，这也给精准扶贫增加了困难。3.2.2农业保险扶贫项目安排不精准农业保险对于精准扶贫的保障是快速、精准、有效的安排扶贫项目。但由于陕西省农业保险的扶贫项目安排的不够精准，这致使陕西农业保险扶贫出现低需求低供给的现象。一方面，农业保险种类缺乏与农户及农业的需求的有效结合。部分高风险的农业项目缺乏政府的有力支持，也未纳入保险的范围，而一些地方政府规定的保险项目又是农民所不需要的；另一方面，陕西农业保险项目品种单一，对农户及农业来说缺乏一定的针对性及可选择性。陕西现在的农业保险项目均以市为单位，采取统一费率和保额，限制了农户的选择方向。而各地发展不同，在生产成本、生产条件等方面均存在差异性，从而很难实行农业保险产品的统一。3.2.3农业保险风险分散机制缺失

农业的产业特性决定了农业受自然灾害、市场风险的影响较大，因此，农业保险经营风险较高，特别是在遭遇特大自然灾害后，农业保险的理赔金额非常巨大，风险将无法得到分散和补偿，这也就是很多的保险公司不愿意从事农业保险这项业务的直接原因。但是，陕西省目前还没有真正建立农业保险再保险制度和农业风险基金，导致保险公司在经营农业保险中的不足。面对巨大的灾害时，风险功能只能由农民和承保的保险公司共同来承担。农业保险风险分散机制的缺失导致农业保险发展较为缓慢。3.2.4农业保险扶贫运行绩效不高农业保险在推动我国农村脱贫的道路上一直在前进，同时也取得了一定的效果，但是总体效果不明显，运行绩效偏低。导致这种现象的原因有三个，第一，农业保险的保障能力有限，无法做好因为自然灾害导致农户遭受经济损失而脱贫的工作。第二，农业保险公司机构经营效益较低，入不敷出，经常处于亏损状态，农业保险公司很难经营下去。第三，相关机构之间关于精准扶贫没有建立起合作关系，农业保险扶贫独木难支，这也使得运行绩效一直处于很低的状态。3.2.4农业保险发展过程中存在“三难”问题

农业保险业务开展中的三项难题：业务发展难、费率厘定难、定损理赔难。农业保险业务收费低，宣传难度大，工作成本高，提取费用少，影响了业务人员的工作积极性。如农业保险覆盖面广，保险公司网点又有限，交通不便等原因造成农业保险费用的征收。若工作人员挨家挨户上门去收取保费，费时费力，业务成本高。其次，由于缺乏可靠的长期农作物损失数据，很难确定损失率。另外，农业保险承保的保险对象非常复杂，大多规模小、技术含量低、并且存在不可避免的道德风险，理赔难度非常大。

4.精准扶贫视角下陕西农业保险发展的对策4.1创新宣传形式以提升参保对象的精准性农业保险参保对象不精准的原因就是农业保险的宣传工作没有做好，偏远落后地区农户对农业保险的了解有限，不知道农业保险保障范围，农业保险投保途径等，这也就在一定程度上降低了农户的投保参保积极性。农业保险公司应该创新宣传方式，第一，政府一定要重视农业保险宣传工作，要切实落实到农户中去。加强宣传力度，在偏远地区乡镇街道发放传单，建立咨询台，为农户解惑答疑；增加宣传内容，加入农业保险保障范围、赔付问题以及投保途径；创新宣传形式，通过网络、报纸、电视、电台、微信公众号等形式，进一步加深农户对农业保险的了解。对于知识水平不高，不识字的农户，可以进行一对一的宣传工作，通过积极的交流让这部分农户加深对农业保险的了解，提高他们投保参保的积极性。4.2建立协调机构以落实扶贫项目安排农业保险对接精准扶贫需要扶贫到户，这也就要求农业保险要满足各种情况的农户的需要，农业保险公司要根据不同农户的不同要求有针对的设计出适合农户需要的农业保险产品，扶持偏远地区发展优势农产品保险、设施农业保险等，加强农业保险的保障力度。同时，保险公司也可以和期货公司建立合作，利用保险和期货的特性来帮助农户规避风险，解决农户的困难，提高农户的抵御自然风险和市场风险的能力，帮助农户脱贫致富，真正的发挥农业保险支农功能。4.3推广“以险养险”的经营模式虽然农业保险是被公认为风险大、低利润的高难度业务，但除过农业保险以外其他险种的经营利润空间仍然很大。因此，对于专业的保险公司来说，推广和实施“以险养险”的业务经营模式，通过一些盈利险种的盈利运作，可以弥补养殖业、种植业保险可能产生的损失。对于一般寿险财险公司来说，更是可以通过开发和销售其它险种来贴补农业保险。此外，对于农险基金还也可参考其他保险基金的使用情况，在国家政策规定范围内进行有效投资，所得利润可以作为农业保险基金用于农业保险的赔付中。农业保险的发展需要政府财政支持和相关政策法规的推动，否则就无法真正发挥其经济补偿功能。对于陕西省而言，农业保险应采取“政府财政补贴促进、商业化经营”的模式，将农业风险分为政策性保险和商业性保险，商业保险公司无法承担的“农业巨灾险”，一般由政府以农业巨灾保障基金的形式来承担，商业保险公司能够独立经营的“一般农业风险”，一般由商业保险公司来承担。4.4逐步将农业保险与农业信贷相结合探索将农民参加农业保险作为获得信贷的基本条件之一，由保险公司、农民和银行共同分担风险。农民在获取信贷支持后投入生产，如果因保险事故造成损失，由保险公司偿还一定数额的贷款。农民这样才可以逐步走出农业贷款难的困境，降低银行涉农贷款的信贷风险。在“特殊”的农业保险贷款担保体系中，保险公司利用其自身的声誉、实力基础和风险分析机制，缓解了银行对农民信贷风险的担忧，同时也使农民的经营行为得到了更有效的引导，有利于改善农村信用环境。在农业保险发展较好的地区，可以为农业保险投保人提供贷款担保，也可以为被保险人提供低息农业贷款的金融机构给予利息补贴，条件成熟时，可以将参保作为贷款发放的条件之一;农业保险公司出现资金流动性不足时，允许其申请一定数额的无息或低息贷款;鼓励农业保险公司利用现有的农村金融机构销来售保险产品。4.5建立联动机制落实精准扶贫政府的财政资金支持是农业保险实现精准扶贫的基础。近年来，我国对农业保险发展极为重视，每年都在增加农业保险的扶贫资金，怎样运用这些资金成为农业保险扶贫工作的重中之重。第一，将部分资金用于农业保险的保费补贴，提升资金使用的精准性，让真正需要的人口获得农业保险的补贴，减轻贫困农户的经济亏损和负担。第二，将一部分资金用来加大农业保险的保障范围，让更多的农户获得实惠，对各地方的特色农业保险进行保障和补贴。第三，将农业保险、信贷、期货等联系起来，加大农业保险的资金保障，为农业保险开展扶贫工作提供的支持。4.6转变农业保险产品的经营策略各个保险公司在经营农业保险过程中，应该根据当地农村城镇化、农业产业化进程中的风险保障需求和农民的支付能力，提供适销对路的保险种类。针对传统种植业和养殖业的需求，及时推出棉花种植保险、渔业保险、大牲畜保险、收获期农作物火灾和水灾保险等需求集中的险种，为农民提供农业灾害保障。对于重点领域的农业保险，如高科技养殖业、高科技种植业等，这些行业具有高成本、高收益的特点，应该加强农业保险的技术含量，对农民房屋、家禽、机械等财产保险实行“以险养险”政策。4.7扩大政策性保险范围，加大政策性农业保险的财政补贴力度为扩大农业政策性保险试点范围，财政为农民参加农业保险提供保费补贴，完善农业巨灾风险转移和分配机制，探索建立财政支持的农业再保险制度。鼓励中介组织和龙头企业大力帮助农民参加农业保险，及时兑现政策性农业保险的财政补贴。“高成本、高风险、高赔偿”，正是这三高，在很大程度上构成了政策性农保险的特点,然而，商业保险公司并不愿积极去开展此类业务，因为公司的目标恰恰是实现利润最大化。因此，在管理模式上，可以考虑成立一家政策性保险公司，或者对两类业务实行单独核算、单独考核的办法，该方法的优点在于既能与商业性保险业务分离，又能利用现有资源节约成本、开拓市场。4.8完善法律体系提高运行绩效完善陕西省农业保险的法律体系可以更精准的推动农业保险扶贫工作的开展。第一，我国应该在农业保险扶贫相关法律条例中提出新的指导理念，因为指导理念可以让农业保险在扶贫工作开展中实现效益最大化，制定提出新的指导理念，帮助农业保险扶贫工作实现精准识别和精准扶持的目标，进一步推动农业保险扶贫的可持续发展。第二，在法律条例中建立惠农机制，对于税收、贷款、农业保险补贴等方面给予农户尽可能的优惠，提升农户投保积极性。第三，建立合作联动的关系，农业保险扶贫应该与信贷扶贫机构、财政扶贫机构、期货公司等建立起合作的关系，保障农户能获得更加完善的服务，进一步加大农业保险扶贫工作的覆盖面。

5.精准扶贫视角下陕西农业保险发展的结论通过精准扶贫视角下陕西农业保险发展研究，本文得出以下结论:第一，从历史发展中总结教训，分析我国农业保险现状，指出了陕西农业保险发展存在的不足之处以及导致出现不足之处的原因，农业保险宣传工作不到位、项目安排不精准等原因致使陕西农业保险发展受到限制。第二，基于精准扶贫视角，分析国内和国外学者对于农业保险的研究，借鉴了发展经验，结合我国现状了解了农业保险推动精准扶贫工作开展中遇到的问题，对于陕西农业保险发展中出现的这些问题提出了优化方法和建议。本文通过对陕西农业保险发展过程中存在问题的分析：发现了我省农民对农业保险的购买率比较低,对农业保险的了解还是存在着很大的缺乏。通过此次分析,发现了影响农民购买农业保险的主要影响因素包含法律制度、农民的年收入、农民对农业保险的了解程度、