电子商务支付协议2025年风险控制

电子商务支付协议2025年风险控制鉴于甲乙双方（以下简称“双方”）希望建立电子商务支付服务关系，以规范支付行为，并基于对2025年及以后电子商务支付风险的深刻认识和共同管理需求，依据相关法律法规，经友好协商，达成以下协议：第一条定义在本协议中，除非上下文另有解释，下列词语具有如下含义：1.1支付服务提供方（PSP）：指提供本协议项下电子商务支付处理服务的[具体公司名称或名称类型]，其注册地址位于[注册地址]。1.2商户（MS）：指通过本协议与PSP建立支付服务关系，利用PSP提供的支付服务为消费者接受支付款项的电子商务经营者。1.3用户：指使用商户提供的电子商务服务并授权商户通过PSP进行支付的个人或法人。1.4电子商务支付服务：指PSP向商户提供的，用于在电子商务交易场景下，处理用户支付指令、完成资金转移、提供交易确认等服务的一揽子服务。1.5风险控制：指为防范、识别、评估、监测、报告和处置欺诈交易、信用风险、操作风险、法律合规风险（特别是反洗钱AML、了解你的客户KYC相关要求）、网络安全风险、数据隐私泄露等，而采取的管理措施、技术手段和业务流程的总称。1.6风险评估：指PSP或双方根据约定标准，对交易相关的各项因素进行综合分析，以判断该交易发生风险（如欺诈、异常等）的可能性和严重程度的过程。1.7实时监控：指PSP利用技术系统，对交易进行即时或近乎即时的监控和分析，以识别潜在风险信号。1.8多因素认证（MFA）：指为验证用户身份而使用的至少两种不同类型的认证因素（如“你知道什么”、“你拥有什么”、“你是什么”）。1.9异常交易：指与用户正常行为模式显著偏离、或触发预设风险规则的交易。1.10交易限额：指根据风险评估结果或其他约定，对单笔交易金额、单位时间内的交易累计金额、或特定用户/商户的总交易金额设定的最高允许值。1.11争议：指关于电子商务支付交易的真实性、有效性、金额、结算等产生的任何分歧或纠纷。1.12应急响应预案：指为应对重大风险事件而预先制定的，包括事件识别、评估、响应、沟通、恢复等环节的行动计划。第二条风险控制框架与原则2.1双方确认，防范和控制支付风险是本协议的核心目标之一，双方应根据本协议约定及相关法律法规，共同承担风险控制责任。2.2PSP应建立全面、动态、智能的风险控制体系，并持续投入资源进行维护和升级，以适应不断变化的风险环境。2.3风险控制应遵循以下原则：a.预防为主：通过有效的风险识别、评估和监控，尽可能在风险发生前进行干预或阻止。b.全面覆盖：覆盖交易前、交易中、交易后的各个阶段以及欺诈、信用、合规、安全等各类风险。c.动态调整：根据风险评估结果、市场变化、技术发展及实际风险事件，及时调整风险控制策略和措施。d.平衡性：在有效控制风险的同时，兼顾用户体验和商户经营效率，避免过度干预。e.合规性：严格遵守所有适用的法律、法规和监管要求，特别是关于反洗钱（AML）、了解你的客户（KYC）、数据保护和消费者权益保护的规定。第三条风险识别与评估机制3.1PSP负责建立并执行交易风险评估标准，该标准应至少综合考虑以下因素：a.用户信息（身份、注册信息、历史行为等）。b.设备信息（设备ID、IP地址、浏览器指纹、地理位置等）。c.交易信息（金额、商品类别、交易时间、交易频率、收/付款账户信息等）。d.商户信息（商户类型、评级、行业类别、历史风险表现等）。e.实时风险监控系统的信号。f.其他双方约定的或监管机构要求的因素。3.2风险评估应采用定量和定性相结合的方法，利用统计分析、机器学习、规则引擎等技术手段，对交易进行风险打分或等级划分（如低、中、高、极高）。3.3商户应配合PSP进行风险评估，按要求提供真实、准确、完整的商户信息和交易数据，并执行PSP基于风险评估结果提出的合理风控要求。3.4商户应建立内部风险管理制度，识别其业务特有的风险点，并采取相应的控制措施。第四条关键风险控制措施4.1商户风险管理a.PSP有权对申请接入或现有商户进行包括但不限于业务模式审查、资质验证、背景调查、反洗钱（AML）尽职调查等风险评估活动。商户应予以配合，提供所需文件和信息。b.根据风险评估结果，PSP有权对商户设置交易限额，包括单笔限额、单日累计限额、单月累计限额等，并可根据风险变化进行动态调整。商户不得超出约定的限额进行交易。c.对于特定高风险行业或业务模式（如虚拟商品、网络游戏、跨境交易等），PSP可制定并实施更严格的接入标准、风险评估方法和交易监控措施。商户应事先获得PSP的明确同意或满足特定的合规要求。d.商户应建立健全的商户侧风险监控机制，识别异常交易行为，并采取相应的处置措施，同时及时向PSP报告可疑情况。4.2账户与身份验证管理a.PSP应采用业界认可的安全技术，保障用户账户和交易数据的安全。用户应妥善保管账户密码、动态口令、验证码等身份凭证。b.对于敏感操作（如首次登录、修改账户信息、绑定/解绑支付方式、大额支付、异地登录等），PSP应采用多因素认证（MFA）或其他可靠的身份验证技术进行确认。c.PSP应建立实时账户监控机制，监控账户登录活动、余额变动、权限操作、交易流水等，对识别出的可疑行为（如密码错误尝试、异地登录、短时间内异常交易等）应及时采取措施（如发送验证码验证、限制操作、冻结账户等）并通知用户。d.双方应采取措施识别和防范使用虚拟身份、代理服务器、VPN等进行的欺诈性注册和交易。4.3欺诈风险防控a.PSP应部署先进的风险检测模型和规则引擎，对交易进行实时或近实时的欺诈风险评估。模型应持续学习，以适应新型欺诈手段。b.根据风险评估结果，PSP可采取以下一项或多项措施应对可疑交易：i.发送额外的验证信息（如短信验证码、邮件验证、APP推送）要求用户确认。ii.对交易进行人工审核。iii.暂停交易，等待用户进一步确认或商户介入。iv.拒绝交易，并可能说明原因（在不泄露过多敏感信息的前提下）。c.对于确认的欺诈交易，PSP应根据协议约定和相关规定，协助用户和商户进行资金追索和损失分担。双方应建立有效的争议处理协作机制。d.鼓励商户通过提供更安全的支付环境、加强用户身份验证引导等方式，共同降低欺诈风险。4.4数据安全与隐私保护（风险控制维度）a.双方承诺遵守所有适用的数据保护法律法规（如《网络安全法》、《数据安全法》、《个人信息保护法》等）。PSP应采取加密、访问控制、安全审计等技术和管理措施，保障用户和商户敏感数据的机密性、完整性和可用性。b.在进行风险评估、模型训练等内部处理时，PSP应采用数据脱敏、匿名化等技术手段，减少对个人隐私的影响。c.任何一方不得非法收集、使用、泄露或转让另一方的敏感数据。如因法律法规要求或业务需要共享数据，应事先获得对方书面同意，并确保接收方具备同等的安全保护能力。4.5洗钱与恐怖融资（AML）合规a.双方均应遵守相关的反洗钱法律法规。PSP应履行法定的客户尽职调查（KYC）和交易监测（STR）义务，并建立完善的AML内部控制和报告体系。b.商户应配合PSP完成KYC流程，及时更新商户信息和相关文件。商户应建立内部反洗钱合规流程，识别和报告可疑交易。c.双方应各自承担因未能履行AML义务而产生的法律责任和行政处罚。第五条实时风险监控与预警5.1PSP应建立7x24小时运行的实时风险监控系统，对接收到的每一笔交易进行即时风险评估和风险事件识别。5.2监控系统应能够识别异常交易模式、潜在欺诈行为、系统异常等风险信号，并根据风险等级触发相应的控制措施或预警通知。5.3对于识别出的高风险交易或风险事件，PSP应及时通知商户（如有可能）或采取预设的控制措施。对于需要商户确认或采取行动的情况，PSP应提供清晰、便捷的操作指引。第六条风险事件响应与处置6.1双方同意，针对可能发生的重大风险事件（如大规模欺诈攻击、系统性支付中断、关键数据泄露、网络攻击等），应事先制定并各自维护应急响应预案。6.2预案应明确事件分级、响应流程、职责分工、沟通协调机制、资源保障等内容。双方应定期组织演练，确保预案的可用性。6.3风险事件发生时，相关方应立即启动预案，采取一切必要的措施控制事态蔓延、减少损失、恢复服务，并及时向对方和相关监管机构报告。6.4风险事件处置完毕后，双方应进行深入调查，分析事件根本原因，评估影响范围，并据此完善风险控制措施和应急预案。第七条责任划分与救济7.1双方根据本协议约定及各自过错程度，承担相应的风险控制责任和违约责任。7.2PSP责任：PSP应尽合理努力维护其风险控制系统的有效性，对通过其系统处理的、经风险评估确认的欺诈交易，在协议约定的范围内承担相应的保障责任（例如，先行垫付、赔付上限等）。PSP对因系统故障、安全漏洞等自身原因导致的用户或商户损失，应依据相关法律法规和协议约定承担赔偿责任。7.3商户责任：商户应遵守本协议关于风险控制的所有条款，履行商户侧的风险识别、监控和报告义务，配合PSP进行风险评估和调查。因商户违反协议约定或自身管理不善导致的风险损失（包括欺诈损失、监管处罚等），由商户自行承担。商户应为其用户身份信息的真实性负责。7.4用户责任：用户应保护好账户信息和密码，对授权商户使用的支付行为负责。因用户身份盗用、密码泄露等自身原因导致的损失，用户应自行承担主要责任，PSP在合理范围内提供协助。7.5争议处理：因本协议履行发生的任何争议，双方应首先友好协商解决；协商不成的，任何一方均有权向[选择争议解决方式：如PSP所在地有管辖权的人民法院提起诉讼/提交至[具体仲裁委员会名称]按照其仲裁规则进行仲裁]。第八条持续监控、审计与改进8.1PSP应定期（例如，每年或根据风险变化情况）对商户的风险控制措施（包括内部控制制度、执行情况、配合度等）进行独立审计或评估，并向商户反馈审计结果及改进要求。审计方式和频率可由双方协商确定。8.2双方均有权根据法律法规变化、监管要求更新、技术发展以及实际风险事件的经验，提出对本协议风险控制条款进行修订的建议。8.3任何一方对其提供的、用于风险控制目的的数据和信息的真实性和准确性负责。双方应相互配合，共享必要的信息，以支持对方的风险监控和评估活动。8.4双方均承诺将持续关注风险控制领域的新技术、新方法，并探索应用，以不断提升风险防范能力。第九条协议的生效、变更与终止9.1本协议自双方授权代表签字并加盖公章（或合同专用章）之日起生效。9.2本协议的任何变更，特别是涉及风险控制责任、权限、流程或限制的变更，需由双方协商一致，并以书面形式作出补充协议或修改本协议。补充协议或修改内容与本协议具有同等法律效力。9.3本协议可根据双方约定或法定事由终止。协议终止后，关于风险控制的责任划分、数据保留、未完成交易的处理等条款应继续有效，直至履行完毕或法律法规另有规定。双方应根据约定或法律法规要求，安全地销毁或返还包含用户和商户敏感信息的资料。第十条不可抗力10.1因地震、台风、洪水、火灾、战争、罢工、政府行为、法律政策变化、网络攻击、系统故障、疫情及其他无法预见、不能避免且不能克服的不可抗力事件，导致任何一方未能履行或完全履行本协议约定的义务，受影响方不承担违约责任，但应及时通知对方，并提供相关证明。双方应根据事件影响，协商决定是否延期履行、部分履行或终止协议。第十一条法律适用与争议解决11.1本协议的订立、效力、解释、履行及争议解决均适用中华人民共和国法律。11.2因本协议引起的或与本协议有关的任何争议，双方应首先通过友好协商解决。协商不成的，选择以下第[选择一项]种方式解决：(1)提交[具体仲裁委员会名称]按照其届时有效的仲裁规则进行仲裁。仲裁裁决是终局的，对双方均有约束力。仲裁地点为[仲裁地点]。(2)任何一方均有权向[具体法院名称，例如：支付服务提供方所在地有管辖权的人民法院]提起诉讼。第十二条其他12.1本协议构成双方关于电子商务支付服务风险控制的完整协议，取代此前任何口头或书面的约定、谅解。12.2对本协议的任何修改或补充，均应以书面形式作出，并经双方授权代表签字盖章后方能生效。12.3本协议未尽事宜，由双方另行协