民间借贷你的伤害谁人能懂

论文题目：民间借贷，你的伤害谁人能懂目录TOC\o"1-3"\h\u7271摘要 17271引言 23857一、民间借贷的概念和形式 23650二、民间借贷畸形发展对经济与社会的危害 220560（一）冲击国家金融秩序，影响金融稳定 215284（二）风险高，容易产生纠纷和社会矛盾 321395（三）民间借贷极易成为违法犯罪行为的“替罪羊” 329120（四）诱发违法犯罪，影响社会发展与稳定 318952三、民间借贷的法律完善与犯罪预防 415414（一）明确监管主体 431306（二）优化民间借贷立法规制 432064（三）增设高利放贷罪明确借款利率上限 530359（四）确立“二次调整原则” 612397四、结论 615048致谢 7民间借贷，你的伤害谁人能懂摘要：针对近年来出现的“许霆案”以及“苏银霞”事件，人们逐渐增强了对民间借贷的关注。就民间借贷而言，其属于一种民间资金融通活动。现阶段，我国在民间借贷方面的使用，从生活消费逐渐向生产进行发展，规模逐渐增大，进而导致相应的诉讼案件的增多。关键词：民间借贷；法律；监管引言在“两会”之中，利率市场化改革相关措施的作用在于防止社会资金出现“脱实向虚”的情况，提升市场在金融资源配置之中的作用，进而让社会资金能够良好的进入实体经济领域之中。对诉讼风险资产予以处理时能够发现，近几年我国出现了各类不良企业，大部分涉及非理性民间融资的情况。对此，银行业需要对民间借贷风险予以全面的识别以及防范，构建起民间借贷防火墙，进而降低“影子银行”对金融产生的不良影响，同时推动金融实现良好的改革，确保金融业稳定、健康的发展。一、民间借贷的概念和形式就民间借贷而言，指的是公民和公民、公民和法人以及公民和其它相关组织间发生的借贷，若当事人在意见方面为真实，那么就判定有效，由于借贷形成的抵押也具备有效性，但在利率方面不可高于人民银行规定的标准[1]。同时，民间借贷属于将民间资本作为基础的投资渠道。现阶段，民间借贷在形式方面主要涉及两类，即部分拥有闲散资金的人员，根据“介绍人”的联系，私下将自有资金借给企业等予以使用，进而获取到一定的利润。另外一种为通过担保公司、寄卖行等方式，指的是在本地工商部门办理担保公司，亦或是寄卖的工商营业执照，在门面上张贴借贷业务等广告，对此借贷人可以通过将部分资产作为抵押物，获取短期贷款。还有部分不会开门市，也不会张贴借贷业务的广告，但依然开展着贷款业务。二、民间借贷畸形发展对经济与社会的危害（一）冲击国家金融秩序，影响金融稳定民间借贷所具备的特点使得其在发展方面十分的迅速，并让许多资金处在国家监管体系，以及正规金融系统以外[2]。其一，影响了国家金融秩序以及相关部门对金融市场的正常监管，不利益金融业的稳定发展；其二，导致正规金融机构在金融市场之中占据的相关份额被分割，导致此情况的主要原因为民间借贷在利率方面高出银行几倍，拥有闲置资金的人员为了能够实现利益最大化，进而不会将这些资金存入到正规金融机构之中，通过民间借贷的方法，来获取更高的利息；其三，从借贷对象以及过程进行分析，和正规金融机构相比之下，民间借贷存在着手续简单以及方式灵活等相关特点，并且可以在短时间内就将贷款资金获取到，所以就算是民间借贷在利息方面远远高于正规金融机构，他们依然会选择民间借贷机构；其四，结合我国现阶段所推行的金融监管法律制度，和民间借贷相关的内容较少，难以对器真实业务予以深入的了解，进而无法掌握民间借贷在资金方面的来源以及规模等，出现了监管不力以及空缺的情况一定程度上会影响国家对金融秩序宏观调控的准确性、针对性，影响国家金融稳定。（二）风险高，容易产生纠纷和社会矛盾因为大部分民间借贷均存在着和不规范的状况，出借人在对资金予以借出的过程中，通常会在收益最大化的影响下，而不重视存在的各类风险因素，进而让借贷资金容易陷入到危险的境地之中，主要原因涉及以下方面：其一，盲目借贷，未对接待人资信予以深入的了解，同时没有对资金运用状况予以全面的调查；其二，放高利贷，利息过高会导致借贷人在资金周转方面出现苦难，不利于其正常生产经营活动的开展，并且还会引起资金链断裂的状况，难以在规定时间内将贷款还请；其三，市场风险客观存在。借贷人在遇到不可抗拒的相关市场风险时，极易使得资金链断裂；其四，部分违法人员在高息心理的驱动下，将高息作为诱饵，开展非法集资等违法犯罪活动，导致出借人资金难以收回。（三）民间借贷极易成为违法犯罪行为的“替罪羊”现阶段，我国民间借贷正在向着高利贷的方向进行发展，为了能够逃避法律的保护以及国家刑事法律，通常会运用合法形式来对非法目的予以掩盖，较为常见的方式在借贷的同时就将利息扣除掉，进而掩盖高利贷的事实，例如借贷合同之中约定的借贷资金为10万元，但实际上交付的资金只有7万元。同时，还涉及其它各类隐蔽的方式。就民间借贷而言，其原本作用在于活跃经济，并对金融机构在借贷方面的缺陷予以弥补，但在近几年查处的违法案件中现实，许多违法案件均涉及民间借贷。这些违法犯罪行为一定程度上利用民间借贷的形式掩盖了刑事犯罪的事实，使民间借贷成为违法犯罪的“替罪羊”。（四）诱发违法犯罪，影响社会发展与稳定民间借贷一旦出现违约的可能，就有可能导致违法犯罪，比如作为出借人，有可能会因为贷款人无力偿还或者到期故意不还而进行非法拘禁、故意伤害、绑架、甚至为逃避债务杀人等犯罪行为[3]。作为贷款人，贷款到期有可能采取诈骗、故意伤害、甚至为达到非法占有所借贷款项的目的故意杀害出借人等。三、民间借贷的法律完善与犯罪预防（一）明确监管主体高效的监督和监管机构各司其职之间存在着紧密的联系，法律需要对民间借贷监管机构的职责、法律地位以及组织机构等予以明确[4]。现阶段，我国需要将中国人民银行以及银监会作为监管的主体，对分工进行明确，相互合作，进而实现对民间借贷的有效监管。同时，中国人民银行需要对每一笔民间借贷业务涉及到的交易主体、利率以及金融等内容予以记录，构建民间借贷监测系统，将民间借贷的整体规模、区域效应等纳入我国金融市场的整体监测中来，将民间借贷的各项指标作为我国宏观经济运行的观测指标之一，通过民间借贷市场规模的变化、利率的升降等数据信息来辅助监测我国的宏观经济形势，将民间借贷对宏观经济政策的负面作用转变为辅助甚至促进作用。同时，民间借贷在监管方面需要通过银监会来进行负责，监管民间借贷存在的缺陷以及无组织性，并且地方银监局需要在银监会的指导下根据法律开展具体监管工作，主要包含以下内容：第一，对法律法规进行全面的落实，定期培训民间借贷参与人；第二，对民间借贷机构市场准入等进行严格的审批；第三，监管当地民间借贷行为，控制借贷利率，严厉打击高利贷行为，监督大额集资款使用，并强制性的开展定期信息披露，某些违法行为进行严厉打击、维护贷款人的利益。（二）优化民间借贷立法规制1、规正高利贷的利率大部分民间借贷纠纷均和利息之间存在着紧密的联系，《合同法》之中规定：“自然人之间拟定的借款合同，若未对支付利息予以明确，或不清晰，那么可认为不支付利息，”进而导致民间借贷难以展现出积极作用，需要进行适当的调整。就合法借贷利息而言，需要给予充足的保护，并严厉打击高利贷倾向[5]。结合部分地区所采取的方式，民间借款在最高限方面不能够超过同期银行利率四倍，若高于那么超过部分不受法律的保护。就复利问题而言，需要杜绝出借人把利息融入到本金之中，进而谋取高利的情况。出借人事先在本金之中将利息扣除，需要结合具体借款数额将计算利息返还。同时，若当事人只是对借期内利率进行了约定，没有约定预期利率，那么出借人可通过借期内利率主张逾期还款利息。如果当事人既没有对借期内利率进行约定，也没有约定逾期利率，那么出借人需根据中国人民银行同期同类贷款利率，来要求自逾期还款日起在利息方面出现的损失。2、进行合理有效的行政干预在《民间借贷管理条例》之中，需要赋予政府干预“高利贷村”的行政权利，诸如拥有对“爪王”予以解扣，并将其强制性的移交给司法部门，对违法者以及严重欺诈行为予以行政、刑事处罚的权利。如此一来便能够有效控制“宝马乡”以及“高利贷村”的产生。3、明确规定民间借贷的诉讼时效《民法通则》之中的第135条指出：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期为2年，法律另有规定的除外。”所以，若债权人未对债权予以及时的行使，在超过诉讼时间之后，基本无法再次行使。通过对民间借贷的具体分析，出借人能够在时效届满之前让借款人出具还款计划，亦或是催讨证明等方式，让诉讼时效中止，进而重新计算。（三）增设高利放贷罪明确借款利率上限现阶段，导致我国高利贷猖獗的主要原因在于高利贷利润十分可观，还有就是高利贷不会遭受法律的严厉制裁[6]。当前，我国《刑法》之中针对高利贷并没有明确的定罪，因此公检法等相关部门在遇到相似问题的过程中，通常也会力不从心，难以利用法律对受害者进行保护，同时受害者也找不到救助的方法。对此，需要增设高利贷罪，对高利贷刑事制裁措施予以规范。另外，还应建立对高利贷罪予以从重处罚的相关条例，如针对涉黑以及通过违法行为追债的，均需从重处罚。其次，在立法方面融入高利贷罪的其它原因在于，此行为属于我国法律之中明确禁止的，再加上高利贷属于出借人恶意获取借款人高额利息的一种行为，有着乘人之危以及带违法犯罪的意味，理应归纳成隐性违法犯罪行为。但针对高利贷行为是否需融入到刑事法律层面，重点在于此行为对社会所产生的危害性，以及对国家金融秩序所产生的破坏性，如果破坏力强并上升到了犯罪程度，例如在放贷的过程中，出借方借款利率高于国家规定，在主观方面明显存在获取高息的想法，客观方面又破坏了国家金融秩序，那么此中行为就满足了犯罪构成因素，需要通过刑罚的方式来对放贷人法律责任进行追究。若利率高于国家规定不大，同时也未对国家、社会、个人产生危害的，可不认定成犯罪。综上所述，建议将现存高利贷罪作为基础，增加高利放贷罪，通过法律的形式对高利贷利率上限予以明确，若超过此上限就可以判定成犯罪行为。针对通过民间借贷名义来获取高息的放贷者，需要在依法没收其获取到的非法利息的基础上，予以一定的刑事处罚。（四）确立“二次调整原则”在刑法领域中，并非全部民间借贷行为均需承担相对应的刑事责任，只有超越行政违法并涉及严重社会危险性的情况，才能够介入。立足于此意义而言，各类规制民间融资的罪名，仅仅为金融法律规范“刑法化”[7]。实际上，若不存在全面、合理的金融行政法律规制，那么刑法就算是介入到此领域之中，也发挥不出任何的作用。其次，只重视刑事责任，忽略行政责任的方式，除了会导致违法责任梯度衔接断裂之外，还会使得立罪逻辑出现混乱的情况。部分学者将其定义为“无先而后”的情况，属于和刑法谦抑理论相悖。结合以上论述，我们需要对“二次调整原则”予以明确，即刑法属于第二次性法律手段，需要通过非刑事责任立法调控民间融资，刑法才可以对其予以规制。简而言之，非刑法措施内容在一定程度上决定了刑法介入民间融资范围。就“二次调整原则”而言，其重点在于“先民后刑”的立法思路，西南财经大学法学院教授胡启忠称其为“立罪至后”规则，其要求民间融资刑法规范需要将“非刑事责任立法”作为逻辑基础，在实践过程中重点考察以下内容：相关配套制度是否跟得上；是否存在非刑法方式的规定；现存非刑法方式是否合理、完善。就“立罪至后”逻辑规则而言，对其予以明确属于秉承刑法谦抑理论的一种表现，能够解决刑法超于其它法律前进行立罪的立法误区，并且也指出了前置性金融法律制度在民间融资犯罪方面的事前预防功能。对此可以得出，民间融资违法行为屡见不鲜，根本原因在于经济和金融体制存在缺陷，其并非通过刑法就能够实现的治理任务。所以，在增强刑法打击力度的基础上，还需对非刑法制度预防功能进行提升，通过事前调整机制来促进民间借贷犯罪法律风险的降低，进而建立起等级鲜明的责任承担体系。四、结论结语：综上所述，因为民间借贷产生的社会群体性事件等相关问题十分突出，所以理论与实务界增强了对民间借贷刑法规制的研究。就民间借贷而言，其发源于民间，存在着隐蔽性，同时民间借贷在民间闲置资金流动、金融服务体系健全以及中小企业发展等方面，发挥着一定的积极作用，全面禁止民间借贷活动无法实现，还会对社会造成巨大负面作用。本文通过多个方面对民间借贷行为进行了分析，旨在推动其向着健康、合理的方向进行发展。参考文献：[1]岳彩申,车云霞.民间借贷法律监管的新进路[J].河北法学,2016,34(5):47-57.[2]吴怡,谭丽.关于民间借贷的民法问题探究[J].法制博览,2016(2):89-90.[3]赵强,王敏,宋柏.民间借贷畸形发展的危害及其法律规制[J].商场现代化,2017(11):178-182.[4]周丽惠.我国民间借贷的风险与法律防范[J].法制博览,2016,000(019):302.[5]贾丝琦.民间借贷法律问题研究[J].祖国,2019(2):163-16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