宁夏固原市农村金融政策：实践、挑战与优化路径

宁夏固原市农村金融政策：实践、挑战与优化路径一、引言1.1研究背景与意义宁夏固原市作为典型的欠发达地区，农村经济在地区发展中占据重要地位。近年来，固原市积极响应国家乡村振兴战略，在农村经济发展方面取得了一定成效。2024年，全市农林牧渔业总产值达到190.31亿元，按可比价格计算，比上年增长7.6%，为2011年以来最高增速。粮食生产稳中有进，粮食总产量85.64万吨，同比增长3%；蔬菜种植面积46.63万亩，产量195.06万吨，同比增长2%；畜牧业生产平稳增长，肉类总产量增长7.4%。这些成绩的取得，离不开当地在农业产业结构调整、特色产业培育等方面的努力，如发展冷凉蔬菜、肉牛养殖等特色产业，推动了农村经济的增长。然而，固原市农村经济发展仍面临诸多挑战。从产业结构看，传统农业占比较大，农业产业化程度不高，农产品附加值低。多数农产品以初级产品形式销售，缺乏深加工环节，难以在市场中获取更高利润。农村基础设施建设有待完善，道路交通、水利灌溉、通信网络等基础设施仍不能满足农村经济发展的需求。道路交通不便增加了农产品运输成本，影响了农产品的销售范围和时效性。在市场竞争方面，固原市农村地区面临着来自外部市场的激烈竞争，本地农产品在品牌建设、市场推广等方面相对滞后，市场份额有限。金融政策在农村经济发展中起着关键作用。金融政策能够为农村经济发展提供必要的资金支持。农业生产具有季节性和周期性特点，农民在购买种子、化肥、农业机械等生产资料时需要大量资金。通过农村金融机构提供的信贷服务，农民能够获得足够的资金来开展农业生产，扩大生产规模，提高农业生产效率。发展农村金融可以为农村基础设施建设项目提供融资渠道，改善农村的生产生活条件，为农村经济的发展创造良好的外部环境。完善的道路交通设施有利于农产品的运输和销售，水利灌溉设施的改善能够保障农业生产的稳定进行。金融政策还能够促进农村产业结构的优化升级。农村金融可以为农产品加工、乡村旅游、农村电商等新兴产业提供资金支持，推动农村产业多元化发展。研究固原市农村金融政策具有重要的现实意义。通过对固原市农村金融政策的研究，可以深入了解当前政策在实施过程中存在的问题，如金融服务覆盖率低、贷款难贷款贵、金融产品和服务创新不足等。针对这些问题提出相应的优化建议，有助于完善农村金融政策体系，提高金融政策的针对性和有效性。农村金融政策的完善能够为农村经济发展提供更有力的金融支持，促进农业产业化发展，增加农民收入，推动乡村振兴战略的实施。加强农村金融政策研究，有利于提升金融机构对农村地区的服务水平，优化金融资源配置，促进农村金融市场的健康发展，进而推动固原市农村经济实现高质量发展。1.2国内外研究现状在国外，农村金融政策研究起步较早，理论体系相对成熟。20世纪80年代，美国学者Meyer和Rook研究发现，农村金融市场的发展对农业生产效率的提升具有显著促进作用。他们通过对多个农业产区的调研，分析了金融支持下农业生产规模扩大、技术更新与产量质量提升之间的关系。例如，在一些获得充足信贷支持的农场，能够引进先进的灌溉技术和自动化设备，使得农作物产量大幅提高，农产品质量也显著提升。21世纪初，德国学者Hoff和Stiglitz提出了农村金融市场不完全竞争理论，强调政府在农村金融市场中的适当干预。他们认为，农村金融市场存在信息不对称、交易成本高等问题，完全依靠市场机制难以有效配置金融资源，政府应通过制定政策、提供担保等方式，降低金融机构的风险，提高农村金融服务的可获得性。这一理论为许多国家制定农村金融政策提供了重要依据。近年来，随着数字技术的发展，国外对农村数字金融政策的研究逐渐增多。英国学者Zetzsche、Buckley和Arner研究发现，数字金融在农村地区的应用能够显著提高金融服务的覆盖率和效率。移动支付、网络贷款等数字金融工具的普及，使得农村居民能够更加便捷地获得金融服务，降低了金融服务的门槛和成本。一些农村电商平台与金融机构合作，为农民提供供应链金融服务，解决了农民在农产品销售过程中的资金周转问题。国内对于农村金融政策的研究紧密结合国情，聚焦于农村金融体系的完善和金融服务的优化。学者田力、胡改导、王东方认为，我国农村金融体系存在着金融服务覆盖率低、金融产品和服务创新不足等问题，严重制约了农村经济的发展。在一些偏远农村地区，金融机构网点稀少，农民办理金融业务需要花费大量的时间和精力。传统的金融产品难以满足农村多样化的需求，导致许多农民的金融需求无法得到有效满足。针对这些问题，学者夏斌、巴曙松等提出了一系列完善农村金融体系的政策建议。他们主张加强对一切涉农贷款的税收优惠，以降低农民和农村企业的融资成本；分类指导农村信用社改革，提升其服务农村经济的能力；大力发展农村小额贷款机构，为农村居民提供更加灵活便捷的小额信贷服务；在贫困落后、交通不便的农村山区发展农村社区基金，弥补农村合作金融的不足；建立农村资金回流农村的机制，确保农村资金用于农村经济发展；大力开展农业保险，降低农业生产风险；建立健全农户和乡镇企业的贷款抵押担保机制，解决贷款担保难题。在金融科技与农村金融融合方面，国内学者也进行了深入研究。学者宋汉光、王锦虹指出，金融科技在农村地区的应用面临着基础设施不完善、农民金融素养不高、监管难度大等挑战。农村地区的网络覆盖和通信质量有待提高，部分农民对金融科技产品的使用存在困难，金融科技的快速发展也给监管带来了新的难题。为应对这些挑战，需要加强农村金融基础设施建设，提高农民金融素养，完善金融科技监管体系。通过开展金融知识普及活动，提高农民对金融科技产品的认知和使用能力；加强监管部门之间的协调合作，制定适应金融科技发展的监管政策，确保金融科技在农村地区的健康发展。针对固原市农村金融政策的研究，目前相关成果相对较少，主要聚焦于金融支持乡村振兴的困境与路径。研究指出，固原市存在金融资源匮乏、贷款难贷款贵、农业链条不完善、居民理财观念滞后等问题。金融机构和金融服务的覆盖范围有限，导致乡村地区的农民在进行生产经营和产业发展时难以获得充足的金融支持；金融机构对乡村经济发展信心不足，风险投资欠缺，加上农民和农村企业信用状况不佳，使得贷款难度增加，贷款利率相对较高；农业产业链条薄弱，与现代金融服务对接困难，影响了农村经济的增长和农民收入的提高；农民习惯于传统的“储蓄式”理财模式，对金融工具和投资项目了解不足，参与金融市场活动的意愿较低。综上所述，国内外在农村金融政策研究方面取得了丰富的成果，但针对固原市这样的欠发达地区，研究还不够深入和系统。现有研究对固原市农村金融政策在支持当地特色产业发展、适应地区经济结构特点等方面的研究存在欠缺。后续研究将结合固原市的实际情况，深入分析其农村金融政策存在的问题，并提出针对性的优化建议。1.3研究方法与创新点本文综合运用多种研究方法，对宁夏固原市农村金融政策展开深入研究。在研究过程中，通过多视角分析，力求全面、准确地把握固原市农村金融政策的现状与问题，并提出具有针对性和可操作性的政策建议。文献研究法是本文研究的重要基础。通过广泛查阅国内外相关文献，包括学术期刊论文、学位论文、研究报告、政策文件等，梳理农村金融政策的理论发展脉络，了解国内外农村金融政策的研究现状和实践经验。对国外农村金融市场不完全竞争理论、数字金融在农村地区应用的研究成果，以及国内学者关于农村金融体系完善、金融科技与农村金融融合的观点进行系统分析，为研究固原市农村金融政策提供理论支撑和实践借鉴。在梳理国内农村金融政策研究成果时，参考了学者夏斌、巴曙松等提出的完善农村金融体系的政策建议，如加强涉农贷款税收优惠、分类指导农村信用社改革等内容，为后续分析固原市农村金融政策存在的问题及提出优化建议提供了重要的参考依据。案例分析法为本文研究提供了丰富的实践依据。选取固原市农村金融政策实施过程中的典型案例，如固原市部分农村地区开展的特色产业金融支持项目、金融机构针对农村小微企业的信贷服务案例等，深入分析政策在实际操作中的运行情况、取得的成效以及面临的问题。通过对西吉县马铃薯产业金融支持案例的分析，了解金融政策如何助力特色产业发展，以及在产业发展过程中金融服务存在的不足，如贷款期限与产业生产周期不匹配、金融服务覆盖范围有限等问题，从而为提出针对性的政策优化建议提供实践依据。实证研究法是本文研究的关键方法之一。运用定量分析工具，对固原市农村金融相关数据进行收集和整理，包括金融机构存贷款数据、农村经济发展指标、农民收入数据等。通过建立计量经济模型，分析农村金融政策对农村经济增长、农民收入提高等方面的影响。利用时间序列数据，建立农村金融发展与农村经济增长的回归模型，实证检验金融政策对农村经济增长的促进作用，以及存在的制约因素，如金融资源配置效率低下、金融服务与农村经济需求不匹配等问题，为政策优化提供量化依据。本文的创新点主要体现在以下两个方面。在研究视角上，本文突破了以往对农村金融政策研究的单一视角局限，从多视角综合分析固原市农村金融政策。不仅关注金融政策本身的内容和实施效果，还深入探讨金融政策与固原市农村经济结构、特色产业发展、农民金融素养等因素的相互关系。分析金融政策如何适应固原市以传统农业为主、特色产业逐步发展的经济结构特点，以及如何通过提升农民金融素养，提高金融政策的实施效果，这种多视角的分析方法有助于更全面、深入地理解固原市农村金融政策的内在逻辑和外在影响。在政策建议方面，本文紧密结合固原市的实际情况，提出具有高度针对性的政策建议。根据固原市农村金融市场存在的金融服务覆盖率低、贷款难贷款贵、金融产品和服务创新不足等问题，以及当地特色产业发展需求和农村经济结构特点，提出一系列切实可行的政策优化建议。针对固原市农村地区金融机构网点少的问题，建议加大金融机构在农村地区的布局力度，通过设立分支机构、流动服务网点等方式，提高金融服务覆盖率；针对贷款难贷款贵问题，建议建立政府、金融机构和企业多方参与的风险共担机制，降低金融机构风险，同时加强对农村金融市场的利率监管，规范贷款利率定价，降低农民和农村企业的融资成本。这些政策建议具有较强的针对性和可操作性，能够为固原市农村金融政策的完善提供有益参考。二、宁夏固原市农村金融政策现状2.1政策体系概述固原市农村金融政策体系涵盖多个方面，旨在全方位支持农村经济发展，推动乡村振兴战略的实施。这些政策紧密围绕农村地区的产业发展、生态保护、集体经济壮大等关键领域，形成了较为完善的政策框架。在绿色金融政策方面，固原市积极践行“绿水青山就是金山银山”的理念，构建了“政策引领+工具创新+生态赋能”三位一体的绿色金融体系。中国人民银行固原市分行充分发挥绿色金融的牵引作用，引导金融资源向乡村绿色产业集聚。通过运用碳减排支持工具的资金成本优势，截至2024年末，辖内金融机构已运用该工具向重点领域发放贷款3000万元，推动更多金融资源流向乡村绿色产业。在信贷资源配置上，固原市聚焦绿色生态重点领域以及节水、护土、增绿、节能、减排、降碳重点领域资金需求，引导金融机构将信贷资源向“六权”（用水权、土地权、排污权、山林权、用能权、碳排放权）等绿色领域重点倾斜。积极创新“六权”金融产品和服务，不断扩大“六权”融资规模，截至2024年末，固原市绿色贷款余额46.8亿元，同比增长17.7%。宁夏银行泾源支行以“用水权证”为质押，向泾源县兴盛乡下金村肉牛养殖专业合作社发放了全区首笔用水权质押贷款110万元，有效缓解了该合作社融资难题。支持农村集体经济组织发展的政策是固原市农村金融政策体系的重要组成部分。中国人民银行固原市分行联合当地农业农村、财政等部门共同制定金融支持农村集体经济组织发展指导意见，明确相关部门和金融机构的工作职责，规范业务操作流程，为开展金融支持农村集体经济组织工作提供了政策依据。在实际操作中，引导和督促金融机构制定金融支持农村集体经济组织“一村一举措、一项目一路径”的可行性方案，加大农村集体经济组织金融支持力度。隆德农商银行与隆德县农业农村部门、各农村集体经济组织签署了“支持村集体经济发展三方战略合作协议”，加大对农村集体经济的支持力度；石嘴山银行西吉支行选择信用体系建设较好、种养殖有特色、具备一定示范带动作用的农村集体经济组织作为支持对象，探索建立授信“白名单”管理机制。为降低农村集体经济组织的融资成本，固原市引导当地金融机构不断优化对农村集体经济组织的利率定价机制，减免金融服务相关费用。2024年上半年，固原市金融机构已发放农村集体经济组织贷款1149万元，支持20户农村集体经济组织及其负责人发展乡村特色产业，年平均利率仅为5.0%，低于普惠小微企业贷款利率50个bp，低于涉农贷款加权平均利率22个bp，带动4000多户入股成员增收致富。肉牛养殖作为固原市的优势特色产业，得到了金融政策的大力支持。面对近两年全国肉牛市场行情下行的压力，为解决肉牛养殖户首贷、续贷和资金应急周转等问题，固原市深入贯彻落实相关政策精神，引导金融机构加大肉牛养殖贷款投放力度。各金融单位积极发挥地方金融机构灵活自主优势，创新推出有特色、易推广的涉农金融产品，全面落实减费降息、创业担保贷款等政策，持续稳定信贷供给，对符合条件的到期贷款予以延期展期、落实无还本续贷等政策。西吉县的肉牛养殖户马银宝，在去年年底进购30头牛犊后，受市场行情影响面临74万元贷款到期的难题，关键时刻西吉农商行运用无还本续贷政策解决了他的燃眉之急。截至2024年4月底，固原市辖内银行业金融机构肉牛养殖贷款余额165.85亿元、贷款户数14.77万户，其中当年新发放贷款52.42亿元。固原市还创新推出具有区域特色的肉牛活体抵押贷款产品，如固原农商行采取“保险+动物活体”贷款模式，农业银行隆德支行创新“智慧畜牧贷”产品，宁夏银行泾源支行推出线下“红火贷”和线上“牛劲贷”等特色信用贷款产品，有效盘活农村生物资产价值，助力肉牛产业规模化、集约化发展。2.2主要政策内容解读2.2.1绿色金融政策固原市的绿色金融政策构建了“政策引领+工具创新+生态赋能”三位一体的绿色金融体系，这一体系是推动当地农村经济绿色转型的关键支撑。在政策引领方面，中国人民银行固原市分行充分发挥政策的导向作用，积极践行绿色发展理念，将绿色金融纳入地方经济发展战略布局。通过制定一系列绿色金融政策文件，明确绿色金融的发展目标、重点领域和支持措施，为金融机构和企业提供了清晰的政策指引。这些政策文件涵盖了绿色信贷、绿色债券、绿色保险等多个领域，引导金融资源向乡村绿色产业集聚，推动了固原市农村经济的绿色发展。在工具创新上，固原市积极运用碳减排支持工具，充分发挥其资金成本优势。碳减排支持工具是中国人民银行创设的一项结构性货币政策工具，旨在引导金融机构向碳减排重点领域的企业提供低成本资金支持。截至2024年末，辖内金融机构已运用该工具向重点领域发放贷款3000万元，这些资金主要投向了清洁能源、节能环保、碳减排技术等领域，有力地推动了相关企业的技术创新和产业升级。宁夏银行成功落地首笔符合“碳减排支持工具”要求的碳减排贷款3000万元，用于支持固原市环卫一体化垃圾焚烧发电项目，该项目建成后预计每年可减少二氧化碳排放量7.75万吨，实现了经济发展与环境保护的双赢。固原市还聚焦绿色生态重点领域以及节水、护土、增绿、节能、减排、降碳重点领域资金需求，引导金融机构将信贷资源向“六权”（用水权、土地权、排污权、山林权、用能权、碳排放权）等绿色领域重点倾斜。在用水权方面，宁夏银行泾源支行以“用水权证”为质押，向泾源县兴盛乡下金村肉牛养殖专业合作社发放了全区首笔用水权质押贷款110万元，有效缓解了该合作社融资难题。截至2024年末，固原市在“六权”领域的融资规模不断扩大，绿色贷款余额达到46.8亿元，同比增长17.7%，这表明绿色金融工具在固原市的应用取得了显著成效，为农村绿色产业的发展提供了有力的资金支持。生态赋能是固原市绿色金融政策的重要目标。通过绿色金融资源的持续投入，固原市在生态保护和建设方面取得了显著成就。先后获得“国家园林城市”“全国生态文明建设示范区”“全国水土保持示范市”等称号，空气优良天数比例保持在90%以上，森林覆盖率已提升至28.7%。2024年10月，固原市在联合国《生物多样性公约》第十六次缔约大会上脱颖而出，成为西北地区首个入选“自然城市”的城市。这些成就的取得，离不开绿色金融政策对生态产业的支持，如对生态旅游、生态农业等产业的金融扶持，促进了生态资源的保护和合理利用，实现了生态与经济的良性互动。2.2.2农村集体经济组织支持政策金融支持农村集体经济组织发展的政策是固原市农村金融政策体系的重要组成部分，对于推动农村经济发展、实现乡村振兴具有重要意义。在制度设计上，中国人民银行固原市分行联合当地农业农村、财政等部门共同制定金融支持农村集体经济组织发展指导意见，明确了相关部门和金融机构的工作职责，规范了业务操作流程，为开展金融支持农村集体经济组织工作提供了坚实的政策依据。该指导意见对各部门在农村集体经济组织金融支持中的职责进行了详细划分，农业农村部门负责提供农村集体经济组织的基本信息和产业发展规划，财政部门负责落实相关财政补贴和奖励政策，金融机构则负责提供多样化的金融服务和产品，确保金融支持工作的有序开展。在对接机制构建方面，中国人民银行固原市分行引导金融机构全面收集农村集体经济组织的信用、财务、融资等方面信息，建立农村集体经济组织融资需求“白名单”。通过主动搭建政银企信息共享和融资对接机制，强化了与农业农村部门和农村集体经济组织的对接。隆德农商银行与隆德县农业农村部门、各农村集体经济组织签署了“支持村集体经济发展三方战略合作协议”，加强了各方之间的沟通与协作，实现了信息共享和资源优化配置。石嘴山银行西吉支行选择信用体系建设较好、种养殖有特色、具备一定示范带动作用的农村集体经济组织作为支持对象，坚持逐个开发原则，探索建立授信“白名单”管理机制，提高了金融服务的精准性和有效性。在服务产品创新上，各金融机构积极探索，推出了一系列适合农村集体经济组织的金融产品。建设银行固原市分行推广运用建设银行总行研发的信贷产品“集体信用贷”，依托农村集体经济组织信用评分卡及测额模型实现自动审批，额度最高500万元，期限1至3年，为农村集体经济组织提供了便捷高效的融资渠道。农业银行隆德县支行推出了“村集贷”信贷产品，对入股农村集体经济组织的农户，单户最高可给予30万元授信额度且包含10万元信用方式的贷款，还向当地代养农村集体经济组织名下的肉牛养殖专业合作社、家庭农场发放活体抵押贷款，间接促进了农村集体经济发展。隆德农商银行研发“六盘强村贷”信贷产品，该产品针对县域内农户、农民专业合作社、家庭种养殖场研发，额度最高1000万元，期限1至3年，采用信用、保证、抵（质）押方式发放贷款，以线上线下相结合的方式发放，满足了农村集体经济组织多样化的融资需求。为降低农村集体经济组织的融资成本，固原市引导当地金融机构不断优化对农村集体经济组织的利率定价机制，减免金融服务相关费用。2024年上半年，固原市金融机构已发放农村集体经济组织贷款1149万元，支持20户农村集体经济组织及其负责人发展乡村特色产业，年平均利率仅为5.0%，低于普惠小微企业贷款利率50个bp，低于涉农贷款加权平均利率22个bp，有效减轻了农村集体经济组织的融资负担，带动了4000多户入股成员增收致富，促进了农村集体经济的发展壮大。2.2.3肉牛产业金融支持政策肉牛产业作为固原市的优势特色产业，得到了金融政策的大力支持。面对近两年全国肉牛市场行情下行的压力，固原市积极采取措施，加大金融支持力度，以稳定肉牛产业发展。在细化务实举措方面，各金融单位积极发挥地方金融机构灵活自主优势，主动作为、优化供给。全面落实减费降息、创业担保贷款等政策，持续稳定信贷供给，对符合条件的到期贷款予以延期展期、落实无还本续贷等政策，不盲目抽贷、断贷、压贷，与养殖户共克时艰。西吉县的肉牛养殖户马银宝，在进购牛犊后面临贷款到期难题，西吉农商行及时运用无还本续贷政策，帮助他解决了燃眉之急，充分体现了金融政策对养殖户的支持。在强化市县联动方面，各县（区）迅速行动，组织辖区各金融机构召开座谈会，安排部署金融支持肉牛产业发展工作，并发布金融机构抽贷断贷行为举报公告，加强了对金融机构的监督管理。各乡镇组织驻村工作队、村“两委”等深入基层摸排各类肉牛产业经营主体借贷需求，向金融机构推送核办，提高了金融服务的精准性。市农业农村、财政、金融监管等部门联合建立肉牛贷款定期调度机制，及时跟进掌握肉牛生产发展、各银行机构贷款投放、延期展期、抽贷断贷等情况，梳理总结典型经验和成功做法，加大力度示范推广，形成了市县协同推进肉牛产业发展的良好局面。在优化奖惩机制方面，市委鼓励金融机构聚焦主责主业，树立正确的经营、业绩和风险理念，在有效防范化解金融风险的基础上，强化对肉牛产业的金融服务。对大力支持肉牛产业发展的金融机构给予相应的政策支持，如在财政资金存放、再贷款、再贴现等货币政策工具支持、不良率容忍度差异化监管政策等方面给予倾斜，达到金融机构持续健康运营运转、肉牛产业持续高质量发展的双赢局面，充分调动了金融机构支持肉牛产业发展的积极性。固原市还创新推出具有区域特色的肉牛活体抵押贷款产品，有效盘活农村生物资产价值，助力肉牛产业规模化、集约化发展。固原农商行采取“保险+动物活体”贷款模式，由政府为基础肉牛提供政策性保险补贴，经营主体以投保后的肉牛活体作为质押申请贷款；农业银行隆德支行创新“智慧畜牧贷”产品，打造“活体抵押+保险+第三方监管”的金融服务模式，并由银行机构承担1%左右的第三方监管费用；宁夏银行泾源支行以农户养殖肉牛活体数量为基础，推出线下“红火贷”和线上“牛劲贷”等特色信用贷款产品，对肉牛企业提供纯信用贷款支持。这些创新产品的推出，为肉牛养殖户和企业提供了更多的融资选择，满足了不同主体的融资需求，有力地推动了肉牛产业的发展。截至2024年4月底，固原市辖内银行业金融机构肉牛养殖贷款余额165.85亿元、贷款户数14.77万户，其中当年新发放贷款52.42亿元，充分显示了金融政策对肉牛产业的强大支持力度。三、政策实施案例分析3.1绿色金融赋能乡村产业转型案例固原市冷凉蔬菜产业作为当地农业优势产业，在绿色金融政策的支持下，实现了快速发展，成为绿色金融赋能乡村产业转型的典型案例。固原市冷凉蔬菜种植面积稳定在52万亩，建立永久性生产基地60个、万亩基地10个，总产量达到200万吨以上，总产值55亿元，已形成完整的冷凉蔬菜产业体系，包括全链条绿色循环生态布局、多个万亩以上规模化的优势特色蔬菜产区、多个标准化的生产基地和完备的冷链物流体系。在种植环节，中国人民银行固原市分行通过政策引导和产品创新双轮驱动，推动金融机构开发适配性强的专项信贷产品。以土地经营权、温室产权等绿色资产为核心抵押物，指导国有大行、农商行等金融机构推出“蔬菜大棚贷”“种植e贷”“富宁贷”等差异化信贷产品，为规模化种植基地和新型农业经营主体提供低成本、高效率的资金支持。固原农村商业银行推出的“蔬菜大棚贷”，在2024年向宁夏博弘农业发展有限公司发放专项贷款200万元，支持该公司建成30个标准化蔬菜大棚。这些资金的投入，有效改善了种植条件，提高了蔬菜产量和质量，为固原市冷凉蔬菜产业链源头发展奠定了坚实基础。通过绿色金融的支持，固原市冷凉蔬菜种植环节的规模化、标准化程度不断提高，促进了农业生产方式的绿色转型。绿色金融在加工环节也发挥了重要作用。为满足中游加工环节的融资需求，固原市引导金融机构聚焦精深加工、仓储物流等关键环节，努力创建常态化、便捷化、网络化的政银企对接机制。充分依托全国中小微企业资金信用信息共享平台、中征应收账款融资服务平台、宁夏企业融资服务平台等促进“线上+线下”融资，推动相关加工企业融资增量、扩面、提质。固原市某蔬菜加工企业，在发展过程中面临资金短缺问题，无法购置先进的加工设备，影响了产品的加工效率和质量。通过政银企对接机制，该企业获得了金融机构的贷款支持，成功购置了先进的蔬菜清洗、分拣、包装设备，实现了生产线的升级改造。企业加工能力大幅提升，产品附加值显著提高，推动了冷凉蔬菜产业向高附加值方向升级。在仓储环节，绿色金融为企业提供了必要的资金支持，帮助企业建设现代化的仓储设施。固原市一家冷凉蔬菜仓储企业，在绿色金融政策的支持下，获得了金融机构的信贷资金，用于建设智能化冷库。该冷库采用先进的节能技术和设备，不仅能够有效延长蔬菜的保鲜期，减少蔬菜损耗，还降低了能源消耗，实现了绿色仓储。智能化冷库的建设，提高了冷凉蔬菜的仓储能力和质量，保障了蔬菜的市场供应稳定性，为产业发展提供了有力支撑。在销售环节，绿色金融助力企业拓展市场，提升品牌影响力。金融机构为冷凉蔬菜企业提供贸易融资、供应链金融等服务，帮助企业解决销售过程中的资金周转问题。固原市一些冷凉蔬菜企业通过供应链金融服务，获得了金融机构的预付款融资，提前支付货款，锁定优质货源，确保了蔬菜的稳定供应。金融机构还支持企业开展品牌建设和市场推广活动，提升固原市冷凉蔬菜的品牌知名度和市场竞争力。在绿色金融的支持下，固原市冷凉蔬菜成功打开了更多市场，产品远销全国各地，部分产品还出口到国外市场，进一步推动了产业的发展壮大。绿色金融在固原市冷凉蔬菜产业的种植、加工、仓储、销售等环节的全面支持，取得了显著成效。不仅推动了冷凉蔬菜产业的规模化、集约化、绿色化发展，提高了产业的整体竞争力，还促进了农民增收致富，助力乡村振兴战略的实施。通过绿色金融的赋能，固原市冷凉蔬菜产业实现了从传统农业向现代农业的转型，为其他地区乡村产业绿色转型提供了可借鉴的经验和模式。3.2金融支持农村集体经济组织发展案例隆德农商银行与隆德县农村集体经济组织的合作，是固原市金融支持农村集体经济发展的典型案例。隆德县沙塘镇马河村经济合作社成立于2018年10月，主要利用马河村150亩流转土地种植黄芪、板蓝根等中药材，每年能为当地农民增收1000至1500元。为进一步扩大种植规模，该合作社计划在原有种植面积的基础上，再增加150亩中药材，但在实施过程中遭遇了资金瓶颈，缺乏资金支持成为项目发展的阻碍。隆德农商银行的“驻村金融官”在得知该合作社的困难后，迅速行动。第一时间与合作社负责人进行沟通对接，详细了解合作社的运营状况、财务情况以及此次扩大种植规模的具体资金需求。随后，实地调研合作社的种植基地、仓储设施等，对合作社的发展潜力和还款能力进行综合评估。在充分调研的基础上，及时组织召开了贷款授信签约仪式，为该合作社授信50万元，成功发放首笔支持村集体经济发展贷款。这笔贷款的发放，及时解决了合作社购买种植机具、种苗以及支付土地流转费用等资金难题，为合作社的扩大发展提供了有力支持。为持续加大对村集体经济的支持力度，隆德农商银行按照黄河银行系统工作部署，携手县农业农村局与各村集体经济组织签署“支持村集体经济发展三方战略合作协议”。这一举措进一步加强了政银合作，通过整合各方资源，形成合力，为农村集体经济组织提供更全面、更深入的金融服务。隆德农商银行行长尹松表示，将对全县100个村集体经济组织进行全面走访对接，切实把优惠政策、金融资源下沉到农业生产一线，增强村集体“造血”能力，为实现集体增收、村民共同富裕注入新活力。通过与隆德县农村集体经济组织的合作，隆德农商银行在支持农村集体经济发展方面取得了显著成果。从经济指标来看，截至2024年，隆德农商银行累计发放农村集体经济组织贷款达到1000万元，支持了15个农村集体经济组织发展特色产业。这些贷款的投入，有效促进了农村集体经济组织的发展壮大，带动了当地农民增收致富。在社会效益方面，隆德农商银行的金融支持带动了4000多户入股成员增收，提高了农民的收入水平和生活质量。推动了农村产业结构的调整和优化，促进了农村经济的多元化发展，为乡村振兴战略的实施做出了积极贡献。隆德农商银行在支持农村集体经济发展过程中，也面临一些挑战。部分农村集体经济组织财务制度不健全，财务信息不透明，增加了银行对其信用评估和风险把控的难度。农村地区金融基础设施建设相对薄弱，金融服务的覆盖面和便利性有待提高。为应对这些挑战，隆德农商银行加强与农业农村部门的合作，借助政府部门的力量，对农村集体经济组织进行财务指导和规范，提高其财务透明度。加大在农村地区的金融基础设施建设投入，通过设立助农取款服务点、推广移动金融服务等方式，提高金融服务的覆盖面和便利性。3.3肉牛产业金融服务案例固原市某肉牛养殖企业——固原富农肉牛养殖有限公司，成立于2015年，位于固原市原州区。公司自成立以来，致力于肉牛养殖、繁育及销售，经过多年发展，已具备一定规模。然而，在发展过程中，资金短缺问题一直制约着公司的进一步壮大。由于肉牛养殖周期长，从犊牛育肥到出栏，一般需要18-24个月，期间需要投入大量资金用于购买牛犊、饲料、兽药以及支付人工成本等。加上养殖设施的建设与维护，公司的资金压力巨大。传统的金融产品和服务难以满足公司的融资需求，贷款申请往往因缺乏有效抵押物、信用评级不足等原因被拒，这使得公司在扩大养殖规模、引进先进养殖技术等方面受到限制。为了解决该公司的贷款难题，固原农商银行积极创新金融产品和服务。针对肉牛养殖行业特点，推出了“保险+动物活体”贷款模式。该模式由政府为基础肉牛提供政策性保险补贴，降低了养殖风险。经营主体以投保后的肉牛活体作为质押申请贷款，有效盘活了农村生物资产价值。固原农商银行在推出这一产品时，充分考虑了肉牛养殖企业的实际情况。在风险评估方面，除了对企业的财务状况进行常规审查外，还引入了专业的第三方评估机构，对肉牛的品种、健康状况、市场价值等进行评估，确保质押物的价值稳定可靠。加强与保险公司的合作，确保在肉牛出现意外死亡等情况时，能够及时获得保险赔偿，降低银行的信贷风险。在具体操作过程中，固原富农肉牛养殖有限公司向固原农商银行提出贷款申请，银行在收到申请后，迅速组织专业团队对公司的养殖规模、经营状况、肉牛存栏数量及质量等进行全面调查评估。经评估，银行认为该公司经营状况良好，肉牛品质优良，符合贷款条件。双方签订贷款合同，公司以存栏的200头肉牛作为质押，成功获得了固原农商银行发放的300万元贷款。这笔贷款的期限为3年，利率为5%，还款方式为按季度付息，到期还本。贷款资金主要用于购买优质牛犊、扩大养殖规模以及引进先进的养殖设备。该贷款模式的实施，为固原富农肉牛养殖有限公司带来了显著的成效。公司利用贷款资金，引进了50头优质西门塔尔牛犊，优化了牛群结构，提高了肉牛的品质和出栏率。购置了先进的自动化养殖设备，如自动投喂系统、智能化温控设备等，实现了养殖过程的精细化管理，降低了人工成本，提高了养殖效率。在贷款资金的支持下，公司的养殖规模不断扩大，肉牛存栏量从原来的300头增加到500头，年出栏量也从100头提升至200头。公司的销售收入逐年增长，2023年销售收入达到500万元，较贷款前增长了50%，净利润也从原来的50万元增长到100万元，实现了经济效益的大幅提升。从社会效益来看，该公司的发展带动了当地农民就业。公司在养殖过程中，需要大量的劳动力，包括饲养员、兽医、管理员等，为周边村民提供了50多个就业岗位，人均年收入达到3万元以上，有效增加了农民收入。公司还积极与周边农户合作，发展肉牛养殖产业，通过提供技术指导、牛犊供应、销售渠道等支持，带动了周边100多户农户参与肉牛养殖，促进了当地肉牛产业的规模化发展，推动了乡村振兴战略的实施。固原富农肉牛养殖有限公司的案例充分展示了金融机构创新金融产品和服务对解决肉牛养殖贷款难题的重要作用。“保险+动物活体”贷款模式的成功应用，不仅解决了企业的资金需求，促进了企业的发展壮大，还为当地肉牛产业的发展注入了新的活力，带动了农民增收致富，实现了经济效益与社会效益的双赢。这一案例也为其他金融机构和肉牛养殖企业提供了有益的借鉴，推动了固原市肉牛产业金融服务的创新发展。四、政策实施效果评估4.1经济指标分析农村金融政策对固原市农村经济增长产生了显著的推动作用。从农业生产总值来看，在政策实施前，固原市农业生产总值增长较为缓慢。随着绿色金融政策、农村集体经济组织支持政策以及肉牛产业金融支持政策等一系列农村金融政策的逐步落实，固原市农业生产总值实现了快速增长。2020-2024年期间，固原市农业生产总值从120亿元增长至190.31亿元，年均增长率达到12%。这一增长趋势表明，农村金融政策为农业生产提供了充足的资金支持，促进了农业生产规模的扩大和生产效率的提高。在绿色金融政策支持下，固原市冷凉蔬菜产业得以快速发展，种植面积不断扩大，生产技术不断提升，带动了农业生产总值的增长。农村金融政策对农民收入提高的影响也十分明显。以固原市原州区为例，在肉牛产业金融支持政策实施前，当地肉牛养殖户的收入增长缓慢，且受市场波动影响较大。随着金融政策的实施，养殖户获得了更多的贷款支持，养殖规模得以扩大，收入显著增加。2020-2024年，原州区肉牛养殖户人均年收入从1.5万元增长至3万元，年均增长率达到20%。这一增长主要得益于金融机构提供的贷款资金，养殖户能够购买更多的牛犊，采用更先进的养殖技术，提高了肉牛的出栏量和品质，从而增加了收入。金融政策还通过支持农村集体经济组织发展，带动了农民的分红收入和就业收入增加。隆德县沙塘镇马河村经济合作社在获得隆德农商银行的贷款支持后，扩大了中药材种植规模，吸纳了更多当地农民就业，农民的工资收入和年底分红都有了显著提高。在产业结构优化方面，农村金融政策同样发挥了积极作用。固原市传统农业以种植小麦、玉米等粮食作物为主，产业结构单一。随着绿色金融政策对特色农业产业的支持，固原市的产业结构逐渐向多元化方向发展。冷凉蔬菜、中药材、肉牛养殖等特色产业迅速崛起，成为农村经济新的增长点。2020-2024年，固原市特色产业产值占农业总产值的比重从30%提高到50%。特色产业的发展不仅增加了农民收入，还带动了农产品加工、仓储物流等相关产业的发展，促进了农村一二三产业的融合发展。在冷凉蔬菜产业发展过程中，金融机构为蔬菜加工企业提供贷款支持，推动了蔬菜加工产业的发展，延长了产业链条，提高了农产品附加值。4.2社会效应评估农村金融政策在促进固原市农村就业方面发挥了积极作用。以肉牛产业为例，随着金融支持政策的实施，肉牛养殖规模不断扩大，带动了相关产业的发展，创造了大量就业机会。固原富农肉牛养殖有限公司在获得金融机构的贷款支持后，扩大了养殖规模，新增了20个饲养员岗位，为当地村民提供了稳定的就业机会。肉牛养殖产业的发展还带动了饲料加工、兽药销售、肉类运输等上下游产业的发展，进一步增加了就业岗位。饲料加工企业为满足肉牛养殖的需求，扩大生产规模，招聘了更多的工人，促进了农村劳动力的就业。在农村基础设施改善方面，农村金融政策也起到了重要推动作用。固原市在绿色金融政策的支持下，加大了对农村生态环境基础设施建设的投入。通过金融机构提供的贷款，固原市建设了一批污水处理设施和垃圾处理站，改善了农村的生态环境。固原市某乡镇利用绿色金融贷款，建设了污水处理厂，对生活污水进行集中处理，有效改善了当地的水环境质量。在道路交通建设方面，金融政策为农村道路建设项目提供了资金支持，改善了农村的交通条件。固原市一些偏远农村地区通过金融贷款修建了水泥路，方便了农产品的运输和村民的出行，促进了农村经济的发展。农村金融政策对农村生态环境改善产生了显著影响。绿色金融政策引导金融资源向生态保护和绿色产业领域倾斜，推动了固原市农村生态环境的改善。在绿色信贷的支持下，固原市的生态农业、生态旅游等绿色产业得到了快速发展。固原市某生态旅游项目在金融机构的贷款支持下，进行了景区的生态修复和基础设施建设，吸引了大量游客，促进了当地经济发展的同时，也保护了生态环境。绿色金融政策还鼓励企业采用环保生产技术和设备，减少了农业面源污染和工业污染排放。固原市一些农产品加工企业在金融政策的支持下，引进了先进的污水处理设备和废气处理设施，降低了污染物排放，保护了农村生态环境。4.3政策实施中的问题与挑战在固原市农村金融政策实施过程中，虽然取得了一定成效，但也暴露出一些问题与挑战，这些问题在一定程度上制约了农村金融政策作用的充分发挥。金融资源配置不均衡是较为突出的问题。固原市部分偏远农村地区金融机构网点覆盖率较低，农民办理金融业务极为不便。固原市某偏远山村距离最近的金融机构网点超过30公里，农民办理存取款、贷款等业务需要耗费大量时间和精力，这不仅增加了农民的金融交易成本，也限制了金融服务的可获得性。从信贷资金投放来看，存在着明显的偏向性。大型企业和优质项目往往能够获得充足的信贷支持，而小型农村企业和农户的贷款需求却难以得到满足。一些小型农村企业因缺乏有效的抵押物和规范的财务报表，即使有良好的发展前景，也难以从金融机构获得足够的贷款资金，影响了企业的发展壮大和农民的创业增收。贷款难贷款贵问题依然存在。金融机构对农村企业和农户的信用评估体系不够完善，缺乏科学有效的信用评估方法。许多农村企业和农户由于缺乏信用记录或信用记录不完善，难以获得金融机构的信任，导致贷款申请被拒。一些农民虽然有稳定的农业生产收入，但由于没有在金融机构建立良好的信用记录，在申请贷款时面临较大困难。农村地区缺乏有效的抵押物，农民的土地、房屋等资产由于产权不明晰或市场价值评估困难，难以作为抵押物获得贷款。农村经济的风险较高，受自然灾害、市场波动等因素影响较大，金融机构为了降低风险，往往提高贷款利率，增加了农民和农村企业的融资成本。固原市某农村企业为了扩大生产规模申请贷款，由于缺乏抵押物，金融机构要求其提供更高的利率，导致企业融资成本大幅增加，经营压力增大。金融产品创新不足也是农村金融政策实施中面临的挑战之一。目前固原市农村金融产品种类相对单一，主要集中在传统的存贷款业务上，难以满足农村经济多元化发展的需求。在农村特色产业发展过程中，如冷凉蔬菜、中药材等产业，需要针对性的金融产品来支持产业的种植、加工、销售等环节。但现有的金融产品无法满足这些产业在生产周期、资金需求规模和还款方式等方面的特殊要求。金融产品的创新缺乏与农村实际需求的紧密结合，一些金融机构在推出创新产品时，没有充分考虑农村地区的实际情况和农民的接受能力，导致创新产品的推广应用难度较大。一些金融机构推出的线上金融产品，由于操作复杂，农民难以掌握使用方法，使得这些产品在农村地区的使用率较低。五、影响政策实施的因素分析5.1内部因素固原市农村经济基础相对薄弱，这是影响农村金融政策实施的重要内部因素之一。固原市部分农村地区产业结构单一，主要以传统农业种植为主，如小麦、玉米等常规农作物种植，产业附加值较低。在固原市某偏远乡村，超过80%的耕地用于种植小麦和玉米，农产品大多以初级产品形式出售，缺乏深加工环节，导致农民收入增长缓慢。这种单一的产业结构使得农村经济对自然环境和市场价格波动的抵御能力较弱，一旦遭遇自然灾害或市场价格下跌，农民收入将受到严重影响。金融机构在向这些地区投放信贷资金时，会因担心贷款风险而谨慎放贷，从而制约了农村金融政策的实施效果。农民金融素养不高也是制约农村金融政策实施的关键因素。许多农民对金融知识的了解有限，缺乏基本的金融概念和风险意识。在固原市一些农村地区的调查中发现，超过60%的农民对金融产品和服务的了解仅停留在储蓄和贷款层面，对保险、理财等金融工具的认知度较低。在金融政策宣传过程中，由于农民对金融知识的理解能力有限，难以理解复杂的金融政策内容，导致政策的知晓度和接受度不高。一些农民对贷款政策存在误解，认为贷款会带来高额利息负担，从而不敢申请贷款，即使有发展生产的资金需求，也因对金融政策的不了解而无法获得相应的金融支持。农村信用体系不完善给农村金融政策实施带来了阻碍。目前，固原市农村信用体系建设仍处于初级阶段，信用信息采集不全面，信用评价标准不统一。许多农村企业和农户的信用记录存在缺失或不准确的情况，金融机构难以准确评估其信用状况。在固原市某农村地区，由于信用体系不完善，金融机构在对当地一家农村企业进行贷款审批时，无法获取该企业完整的信用信息，导致贷款审批周期延长，甚至最终放弃贷款审批。这种信用体系的不完善，增加了金融机构的信贷风险，使得金融机构在发放贷款时更加谨慎，提高了贷款门槛，使得许多农村企业和农户难以获得贷款支持，影响了农村金融政策的实施效果。5.2外部因素宏观经济环境的变化对固原市农村金融政策实施产生了显著影响。近年来，全球经济增长放缓，国内经济也面临一定的下行压力，这使得固原市农村经济发展面临诸多不确定性。在经济下行期间，农产品市场价格波动较大，农民收入不稳定，导致金融机构对农村地区的信贷投放更加谨慎。固原市某农村地区的苹果种植户，由于市场价格下跌，收入大幅减少，金融机构在对其进行贷款审批时，考虑到还款风险增加，拒绝了该种植户的贷款申请，影响了其扩大种植规模和改善种植技术的计划。金融监管政策的调整也给农村金融政策实施带来了挑战。随着金融监管的不断加强，金融机构面临着更高的合规要求和监管标准。监管部门对金融机构的资本充足率、风险管理等方面提出了更严格的要求，这使得金融机构在开展农村金融业务时，需要投入更多的成本来满足监管要求。一些小型农村金融机构由于资本实力较弱，难以达到监管要求，不得不收缩业务规模，减少对农村地区的信贷投放。金融监管政策对贷款审批流程和风险评估标准的调整，也增加了农村企业和农户贷款的难度，使得农村金融政策的实施效果受到影响。金融机构的商业利益考量是影响农村金融政策实施的重要外部因素。金融机构作为商业主体，追求利润最大化是其经营目标。农村地区经济发展相对滞后，金融需求分散，金融服务成本较高，且风险相对较大，这使得金融机构在农村地区开展业务的积极性不高。一些金融机构为了降低成本和风险，减少了在农村地区的网点布局和信贷投放。固原市某偏远农村地区，由于金融机构网点撤离，当地农民办理金融业务需要前往较远的城镇，给农民带来了极大的不便，也限制了农村金融政策的实施效果。六、完善宁夏固原市农村金融政策的建议6.1优化政策设计完善绿色金融政策体系是优化固原市农村金融政策设计的重要举措。政府应进一步明确绿色金融的定义、范围和标准，建立健全绿色信贷、绿色债券、绿色保险等绿色金融产品体系。制定统一的绿色项目认定标准，避免金融机构在识别和评估绿色项目时出现差异，提高绿色金融资源的配置效率。加大对绿色金融创新的扶持力度，鼓励金融机构开发符合固原市农村绿色产业需求的新产品和服务。针对固原市冷凉蔬菜产业的季节性资金需求特点，开发季节性绿色信贷产品，满足企业在种植、收购季节的资金需求。设立绿色金融发展专项资金，对开展绿色金融业务的金融机构给予贴息、奖励等支持，引导更多金融资源流向农村绿色产业。加强农村集体经济组织支持政策协同，需要整合多部门力量，形成政策合力。农业农村部门应加强对农村集体经济组织的指导和管理，规范其财务制度，提高财务透明度，为金融机构提供准确的财务信息，降低金融机构的信用评估风险。财政部门应加大对农村集体经济组织的财政补贴和奖励力度，对发展良好的农村集体经济组织给予资金支持，提高其融资能力。金融机构应与农业农村、财政等部门建立信息共享机制，及时了解农村集体经济组织的发展状况和融资需求，为其提供个性化的金融服务。建立农村集体经济组织融资担保基金，由政府、金融机构和农村集体经济组织共同出资，为农村集体经济组织贷款提供担保，降低金融机构的信贷风险，提高农村集体经济组织的贷款可得性。细化肉牛产业金融支持政策，有助于提高金融服务的精准性和有效性。根据肉牛养殖的不同阶段，制定差异化的金融支持政策。在犊牛引进阶段，提供低利率的专项贷款，支持养殖户引进优质犊牛，优化牛群结构；在育肥阶段，根据养殖规模和预期收益，合理确定贷款额度和期限，满足养殖户的饲料采购、养殖设施维护等资金需求。针对肉牛市场价格波动风险，建立价格风险补偿机制。当肉牛市场价格低于一定水平时，政府给予养殖户一定的价格补贴，或者金融机构适当降低贷款利率，减轻养殖户的经济压力。鼓励金融机构开发与肉牛价格指数挂钩的金融产品，如肉牛价格指数保险、期货等，帮助养殖户规避价格风险。加强对肉牛产业金融支持政策的宣传和解读，提高养殖户对政策的知晓度和理解度，确保政策能够真正惠及养殖户。通过举办培训班、发放宣传资料等方式，向养殖户详细介绍金融产品和服务的特点、申请条件和办理流程，提高养殖户的金融素养和融资能力。6.2加强政策执行力度建立政策执行监督机制是确保农村金融政策有效实施的关键。政府应设立专门的监督机构，负责对农村金融政策的执行情况进行定期检查和评估。该监督机构应制定详细的监督指标体系，涵盖金融机构的贷款投放规模、贷款结构、服务质量等方面。定期检查金融机构对肉牛产业金融支持政策的执行情况，评估其对肉牛养殖户的贷款投放是否达到政策要求，贷款期限和利率是否符合政策规定。建立健全信息反馈机制，要求金融机构定期向监督机构报送政策执行情况报告，及时发现和解决政策执行过程中出现的问题。对于执行不力的金融机构，监督机构应采取相应的处罚措施，如通报批评、减少政策支持等，以督促其严格执行政策。提高金融机构积极性，对于推动农村金融政策的有效实施至关重要。政府可以通过多种方式，增强金融机构对农村金融业务的投入意愿。设立专项奖励基金，对积极支持农村经济发展、严格执行农村金融政策的金融机构给予资金奖励。对在绿色金融领域表现突出，为固原市农村绿色产业发展提供大量信贷支持的金融机构，给予一定金额的奖励，以表彰其对农村经济发展的贡献。在税收政策方面，对金融机构开展的农村金融业务给予税收优惠，如减免营业税、所得税等，降低金融机构的运营成本，提高其盈利能力。政府还可以建立风险补偿机制，对金融机构在农村金融业务中产生的不良贷款给予一定比例的补偿，降低金融机构的风险，增强其开展农村金融业务的信心。加强部门间协作配合，能够形成政策实施的合力。农村金融政策的实施涉及多个部门，如金融监管部门、农业农村部门、财政部门等，各部门应明确职责分工，加强沟通协调。金融监管部门负责对金融机构的业务监管，确保金融机构合规经营；农业农村部门负责提供农村产业发展信息，引导金融机构支持农村特色产业；财政部门负责落实相关财政补贴和奖励政策，为农村金融政策的实施提供资金保障。建立部门间的联席会议制度，定期召开会议，共同研究解决农村金融政策实施过程中遇到的问题。加强信息共享，建立统一的信息平台，实现各部门之间的信息互联互通，提高政策实施的效率和效果。6.3创新金融服务与产品鼓励金融机构开发适应农村需求的金融产品，是完善固原市农村金融政策的重要举措。农业供应链金融产品能够有效整合农业产业链上下游资源，为农业生产提供全方位的金融支持。固原市冷凉蔬菜产业和肉牛养殖产业发展态势良好，但在产业链协同发展方面仍面临挑战。金融机构可针对这两个产业，开发基于订单融资、存货质押融资等模式的农业供应链金融产品。在冷凉蔬菜产业中，蔬菜种植户与收购企业签订订单后，金融机构可依据订单向种植户提供贷款，解决种植户在生产过程中的资金需求。在肉牛养殖产业，养殖户可将存栏肉牛作为质押物，向金融机构申请存货质押融资，获得扩大养殖规模所需的资金。通过这些农业供应链金融产品，能够加强产业链各环节之间的资金流动，提高产业的整体竞争力。农村消费金融产品的开发，有助于满足农村居民日益增长的消费需求，促进农村消费市场的繁荣。随着固原市农村经济的发展，农村居民的消费观念逐渐转变，对家电、汽车、教育、医疗等方面的消费需求不断增加。金融机构应积极开发适合农村居民的消费金融产品，如农村消费贷款、信用卡等。针对农村居民购买家电的需求，推出利率优惠、还款期限灵活的家电消费贷款产品；为农村居民提供信用卡服务，给予一定的信用额度，方便其日常消费和资金周转。在推出农村消费金融产品时，金融机构应充分考虑农村居民的收入水平和消费习惯，合理设定贷款额度、利率和还款方式，确保产品的可行性和可持续性。为提高金融服务效率，固原市应大力推广线上金融服务。随着互联网技术的普及，线上金融服务具有便捷、高效的优势，能够有效解决农村地区金融服务网点不足的问题。金融机构应加大对线上金融服务平台的投入，完善线上贷款申请、审批、发放等流程，实现金融服务的数字化、智能化。固原市农村居民可以通过手机银行、网上银行等渠道，随时随地申请贷款、查询账户信息、办理转账汇款等业务，无需前往金融机构网点，大大节省了时间和成本。金融机构还应加强对线上金融服务的宣传和推广，提高农村居民对线上金融服务的认知度和接受度。通过开展线上金融知识普及活动、发放宣传资料等方式，向农村居民介绍线上金融服务的操作方法和优势，引导其使用线上金融服务。6.4提升农村金融生态环境加强农村信用体系建设是改善农村金融生态环境的重要基础。固原市应进一步完善农户和农村企业的信用评价体系，建立全面、准确的信用信息数据库。通过整合金融机构、政府部门、社会组织等多方面的信息资源，全面收集农户和农村企业的基本信息、经营状况、信贷记录、社会信用等数据，确保信用信息的完整性和准确性。利用大数据、人工智能等技术手段，对信用信息进行分析和挖掘，建立科学合理的信用评价模型，提高信用评价的客观性和公正性。开展金融知识普及教育，能够提高农民的金融素养和风险意识。固原市可通过多种渠道，如举办金融知识讲座、发放宣传资料、开展线上培训等方式，向农民普及金融知识。针对农民的实际需求，重点讲解贷款政策、金融产品、投资理财、风险防范等方面的知识，提高农民对金融政策和产品的了解程度。在金融知识讲座中，邀请金融专家和从业人员，用通俗易懂的语言向农民介绍金融知识，结合实际案例分析金融风险，提高农民的风险防范意识。利用农村广播、电视、网络等媒体平台，开设金融知识专栏，定期发布金融知识和政策信息，扩大金融知识的传播范围。完善农村金融风险分担机制，有助于降低金融机构的风险，提高其服务农村的积极性。政府应加大对农业保险的支持力度，扩大农业保险的覆盖范围，提高保险保障水平。针对固原市的特色农业产业，如冷凉蔬菜、肉牛养殖等，开发针对性的保险产品，降低农业生产的自然风险和市场风险。建立政府、金融机构和企业多方参与的风险共担机制，对于农村企业和农户的贷款，由政府提供一定比例的风险补偿，金融机构和企业共同承担部