反洗钱风险评估及客户分类管理办法

反洗钱风险评估及客户分类管理办法

第一章总则

第一条为预防洗钱和恐怖融资活动，建立有效得客户风险管理体系，根据《中华人民共和

国反洗钱法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》、

《支付机构反洗钱和反恐怖融资和反恐怖融资管理办法》等法律、规章制度得规定，制定本实

施细则。

第二条本实施细则所称得风险就就是指洗钱风险，即因未能遵循反洗钱法律法规或监

管要求，客户尽职调查措施薄弱,未能觉察或报告涉嫌洗钱得行为而卷入洗钱案件所带来得各类

声誉风险、法律风险和经营风险。

第三条反洗钱客户风险等级评定就就是指机构根据客户身份、风险等级分类标准，对客

户按照高、中、低风险等级进行分类，目得就就是根据客户不同得风险等级采取不同得识别和

监控措施,切实防范洗钱风险。

第四条客户风险等级评定得范围包括预付卡得发行和受理。

第五条反洗钱客户风险等级管理应遵循以下原则:

（一）审慎性原则。客户风险等级评定对防范洗钱风险有重要意义，必须充分了解客户,提高对

客户身份得识别能力，严谨地进行客户风险等级评定。

（二）风险相当原则。应依据风险评估结果科学配置反洗钱资源，在洗钱风风险较高得领域应

当采取强化反洗钱措施，在洗钱风险较低得领域可以采取简化反洗钱措施。

（三）全面性原则。应全面考虑客户及地域、业务、行业（职业）等方面风险状况得基础上，科

学合理地为每一位客户确定相应得风险等级。

（四）同一性原则。应建立合理得客户风险等级划分流程，引导不同不同条线（部门）参与客户

风险评估工作，最终确定同一客户唯一得风险等级。

（五）动态管理原则。应定期或不定期故居客户尽职诳查情况，及时调整客户风险等级及风.控

措施,确保客户风险等级符合实际情况。

（六）自主管理原则。经评估认定后，认定自行确定得风险评估标准或风险控制措施得实施效

果不低寸《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户风险分类管理指引》或其中某项要求得,

可作出不遵循《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》或其中某项要求决定,

但应书面记录评估论证得方法、过程及结论，以备核查。

（七）保密性原则。各部门相关人员应对客户风险等级得评定标准和评定情况严格保密，防止

信息外泄。

第二章产品/业务得风险评估体系

第六条洗钱内部风险评估重点考察产品风险以及与支付业务直接相关得操作风险，包

括产品属性、业务属性等要素。并结合自身情况，合理设定各风险要素得子项。

第七条产品属性要素主要考察产品本身被用于洗钱得可能性，公司应综合考察各子项

得影响，考察范围包括：

（一）客户得身份信息就就是否掌握全面；

（二）客户得构成范围；

（三）就就是否存在跨境交易；

（四）产品价值大小；

（五）赎回得难易程度；

第八条业务属性要素主要考察产品购买、赎回过程中设计就就是否合理,能否有效防范

洗钱风险，考察范围包括:

（一）获取客户信息得难易程度;

（二）获取得客户身份信息就就是否真实有效、尽职调查就就是否合理；

（三）业务涵盖范围；

（四）就就是否允许代办；

（五）使用现金收支得概率；

（六）购买和赎回流程控制和审核；

第三章反洗钱客户风险等级评定范围及标准

第九条机构应根据客户得特点并参考以下因素对客户得风险等级进行评定。

（一）客户得类型和背景。客户如为洗钱罪上游犯罪多发领域得法人、自然人，则风险等级可

能较高。

（二）客户活动得目得和性质。如活劫得目得和性质不明确，则风险等级可能较高。

（三）客户信息得透明程度。如客户信息得透明程度不高，则风险等级可能较高。

（四）客户商业关系得类型和复杂性。公司客户如为经营娱乐场所得机构、不从事实体经营

得机构、现金流量高得机构、经营高价值品得机构或与大额资金有关得机构，则风险等级可能

南©

（五）就就是否有故意隐瞒身份识别信息得行为。如客户故意隐瞒、错误或明显臆造填写有

关身份信息，则风险等级可能较高。

第十条客户风险等级评定标准就就是指按照客户得特点或账户得属性，结合考虑地域、

国籍、行业、职业、交易规律、交易种类偏好等因素，进行综合评定风险等级得标准。客户风

险等级分为4个风险等级,1级风险最低,4级风险最高。

第十一条客户风险等级分类：

（一）结合客户得地域、行业性质、业务类型、客户特性等实际情况，针对单位客户与个人客

户进行差异化得风险评级标准。

（二）逐一对照《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》所列得每个风险

子项进行风险讦估。

（三）赋予每个风险子项权重及评分，根据评分及权重赋值计算客户风险等级，计算公式

为：R=22I4&7M。

（四）客户风险等级最高为100分,35分及以下为低风险，系统为一级风险;35以上65分及以

下为一般风险，系统为二级风险;65分以上85分及以下为次高风险，系统为三级风险;85以上1

00分及以下为高风险，系统为四级风险。

（五）对于具有下列情形之一得客户,金融机构可直接将其风险等级确定为最高，而无须逐一

对照上述风险要素及其子项进行评级。

1、客户被列入我国发布或承认得反洗钱监控名单、反恐怖融资监控名单及类似监控名单

得客户；

2、客户为外国政治公众人物或其亲属、关系密切人；

3、客户实际控制人或实际受益人属于钱述范围客户；

4、客户多次涉及可疑交易报告；

5、拒绝配合支付机构依法开展客户尽职调查工作；

6、支付机构自定得其她可直接认定为高风险客户标准；

（六）详细风险划分规则参见附件1。

第四章反洗钱客户风险等级评定取责

第十二条业务办理相关得工作人员在客户风险等级分类工作中得职责:

（一）做好风险等级评定得前提，需要业务受理人员做好客户信息收集,要求客户提供完整、有

效得身份证明文件：

1、商户受理:要求商户提供可证明该客户依法设立或者依法开展经营、社会活动得执照、

证件或者文件，法人或者经营负责人身份证，若就就是委托办理，还需提供委托人身份证；

2、个人客户开卡:填写开卡申请表,客户得身份层本信息包括:姓名、国籍、性别、职业、

住址、联系方式以及客户有效身份证件类型、证件号码；

（二）根据风险等级分类标准审核评定每个客户。客户风险等级评定得时间要求原则上自开

立客户号之日起不超过10个工作日。

（三）系统录入:根据收集得客户信息进行系统录入，并选填客户风险等级细则，经确定后，由系

统自动生成风险等级。

（四）对高风险等级客户得关注程度应高于其她风险等级客户。业务部门应每半年对评定为

高风险等级得客户进行一次客户基本信息得审核，及时更新客户资料。审核得具体时间由风险

控制部门依据人行反洗钱得工作要求自行统一确定。对高风险等级得客户应采取强化识别措施,

每月对客户得交易进行监控。

（五）对于高风险等级客户因评级标准和情况得变动而造成原高风险等级评定依据不成立得,

可以在持续评级过程中调整成中风险等级客户，不再进行每月得交易监控，并将系统中得风险等

级进行调整。

第十三条技术部应履行得风险等级评定职责：

（一）对客户风险等级评定系统进行建设，将客户风险等级评定规则写入系统，就就是系统自

动完成对客户得风险等级划分，并根据划分规则得变动不断调整系统。

（二）建立客户风险等级清单索引，使系统能够查询各个风险等级客户得清单。

（三）履行人行及我司风控部提出得其她关于客户系统风险评估得要求。

第十四条风险管理部应对客户风险等级评定、高风险等级客户得持续监控等工作进行指

导和检查，履行以下职责：

（一）制定风险评估制度，指导业务部门对客户洗钱风险进行评估。

（二）根据中国人民银行重庆银管部反洗钱要求，制定相关系统风险评估方案。

（三）定期对业务部门客户资料收集及审核、客户持续评级和对高风险客户得强化识别制度

得执行情况进行检查，确保按规定开展客户风险等级评定工作。

（四）定期对系统中高风险等级客户资料进行汇总,并重点监控。

（五）对于高风险客户,每隔半年进行重新评级审核，低风险客户，每隔一年进行重新评级审

核。

第五章客户风险等级裆案得建立和保存要求

第十五条客户身份信息资料就就是客户洗钱风险评估得基础，应当永久保存。

第十六条定期对系统中高风险等级客户清单进行保存，并对高风险客户身份资料及评定

内容进行保存。

第十七条客户风险等级档案保管期限暂定为永久保存。各级机构得相关人员应当妥善保

管上述档案,防止发生丢失、泄密情况。

第六章附则

第十八条本实施细则2。16年7月1日起执行。

附件一

个人客户风险等级划分规则

评权重实际评加权

风险因素风险子项

分(P)分外)分(R)

境外户口4

新疆、西藏、云南户口3

户口所在

地域除新疆、西藏、云南外得省外200

地2

户口

市内户口1

从业行业为赌博行业、离岸公

4

司

从业行业为娱乐服务行业、进

行业从事行业3200

出口贸易公司、房地产行业、

从业行业为金融行业2

从业行业为除上述行业外1

境外工作人员4

自由职业3

职业企业在职人员、个体职业2100

国家机关及事业单位在职人

1

员

28岁以上48岁以下4

客户特性18岁以上28岁以下3

年龄100

48岁以上2

18岁以下1

其她方式4

与客户建

网络受理3

立关不得100

代理受理2

渠道

面对面直接受理1

20张及以上4

10张及以上20张以下3

代理办理100

业务1张及以上10张以下2

本人办理1

交易为非完全4100

面对面交多数3

易少数2

无1

完全4

存在跨境

多数3

性质得交100

少数2

易

无1

合计10000

单位客户风险等级划分规则

实际

风险评权重加权

风险子项评分

因素分(P)分(R)

(A)

客户注册地为国家帝关部

门或联合国等国际权威组

织发布得制裁、禁运得国4

家和地区,或支持恐怖活

注册动得国家和地区

地域200

地客户注册地为境外以及国

3

内边境

客户注册地为国内(除上

2

述情况外)

客户注册地为市内1

赌博行业、离岸公司4

行业行业娱乐服务行业、进出口贸200

3

易公司、房地产行业

金融行业2

除上述行业外1

个体工商户4

民营企业3

性质100

国企、上市公司2

政府机关、事业单位1

1年及以下4

客户

1年及以上5年以下3

客户存续100

5年及以上10年以下2

特性时间

10年及以上1

与客其她方式4

户建网络受理3

立关代理受理210