中国民生银行商户联保授信业务操作指导（试行）

中国民生银行商户联保授信业务操作指导（试行）

第一章总则

第一条为推进商户融资业务的开展，规范联保方式，防备和控制授信风险，

根据《中国民生银行授信业务担保管理措施》等有关规定，特制定本操作指导。

第二条本措施/称联保（即联合担保），是指是由3个（含）以上自然

人自愿构成联合担保体（如下简称“联保体”），向我行申请用于生产或投资经

营活动的人民币授信业务，互相提供连带责任担用的一种保证方式。

联保体组员原则上不超过10人，所有联保体组员均须为联保体中时任一组

员在我行发生日勺授信业务提供连带责任担保。

联保责任一经确立，借款人、担保人责任共担。我行实行平常动态监管，授

信一旦出现逾期，可规定联保体的任何一方清偿全额债务。

第三条联保管理实行“自愿组合、联合担保、互相监督、分散风险”的原

则。

第二章联保体基本条件

第四条联保体基本条件：

（一）联保体组员不得少于3户，一般控制在5T0户，其组员及所控制企

业均在我行开立结算账户；

（二）联保体组员（自然人），在本行业从业5年以上，企业成立3年以上，

原则上为同行业企业、同商会企业或为行业上下游企业并在同一行政区域内，企

业管理规范，有固定经营场所，各组员家庭及其控制企业日勺净资产均不得低于

200万元;

（三）同一借款人只能加入一种联保体；

（四）所有联保体组员均无不良信用记录、无不良嗜好，且具有代偿债务日勺

能力和意愿；

（五）所有联保体组员之间不得为关系人，详细指：

1、配偶、三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系；

2、重要收入来源于同一企业的股东关系、交叉持股关系或控股关系；

3、其他关联关系，导致财产收入来源相似或经营风险无法分散的。

（六）联保体内部建立银行授信额度日勺使用管理措施（详细可参照我行法律

文本《联保体章程》），并获得我行承认；

（七）其他授信管理措施规定日勺有关规定。

第三章授信要素

第五条授信品种：授信额度项下短期贷款、授信/额度承诺。

第六条授信额度：联保体整体最高授信额度不得超过2023万元，同步不超

过所有组员家庭及其控制企业净资产之和；联保为内组员个人申请日勺最高授信额

度不超过家庭及其控制企业净资产，单笔授信金额不超过300万元。

第七条授信用途：授信资金仅限用于联保体内商户生产经营活动中短期流

动资金周转，不得从事国家法律法规明确严禁日勺经营项目。

第八条授信期限：联保体授信额度有效期最长为1年（含），额度下各组

员单笔额度授信期限不超过联保体授信有效期。

第九条授信定价

（一）授信利率确实定：本担保方式下授信利率原则上不得下浮，详细原则

按照授信指导有关规定执行。

（二）利率调整方式：按人民银行有关规定执行。

第十条还款方式

授信额度下日勺单笔贷款可采用按月（季）付息、到期还本，按月（季）还本

付息以及总行承认的其他还款方式。

第十一条担保责任

（一）联保体组员必须在我行存入不低于授信使用余额10%的自有资金作为

保证金。

（二）所有联保体组员应为联保体所有组员在我行发生日勺授信业务提供连带

责任担保，任一组员无力或不乐意偿还债务，其他组员须代其履行对应义务；假

如联保体的逾期债务没有所有偿还，则所有联保体组员将无法从我行获得再授信。

（三）联保体组员及其所控制企业为联保体纽员以外日勺个人或企业提供担保

日勺，须获得联保体全体组员和我行书面同意，否则我行有权宣布授信提前到期。

（四）联保体如要解散，联保体组员应在我行无借款、无欠息、无担保的状

况下提出，经我行审核同意后，方可解除我行与联保体之间的联保协议。

第四章联保体操作流程

第十二条联保体应整体上报联保授信方案，并统一进行审查审批，详细操

作流程如下:

（十）如追偿未果，分行采用措施收回所有联保体组员授信。

第五章授信调查、审查和审批

第十三条联保体授信调查要点

（一）联保体组员从业年限、所控制企业经营年限以及在本场所经营年限；

（二）联保体组员从业经历、经营状况、家庭资产负债状况和所控制企业财

务状况；

（三）联保体组员所在行业日勺经营环境，包括有无波及国家调控政策、环境

保护政策、行业总体供需状况、行业总体盈利水平、行业发展趋势、特色经济在

当地商圈中的地位、当地政府对该行业的支持力度等；

（四）联保体组员所在区域经济状况和信用环境；

（五）联保体组员及所控制企业信用记录；

（六）联保体组员间与否存在关系人关系；

（七）联保体组员间与否对彼此的经营和品行熟悉；

（A）联保体的组建与否为自愿联保。

第十四条授信审查审批要点

（一）联保体组员间与否存在关系人关系，与否具有良好信用记录；

（二）联保体整体的负债率，分析联保体整体有效资产对整体债务日勺覆盖度；

（三）联保体组员及所控制企业与否经营正常，与否有一定的盈利能力；

（四）授信额度和用途与否合理；

（五）还款来源与否充足。

第十五条联保体组员额度支用审查要点

（一）借款申请人与否属于联保体组员，与否保持良好信用记录;

（二）联保体中可支用额度与否富余，有无不良授信；

（三）保证金与否符合我行规定；

（四）资金流向监控：单笔授信流向与否符合我行授信规定并有明确的授信

用途证明资料。

第六章授信后管理

第十六条现场贷后检查频率：客户经理及分行贷后管理人员应定期组织检

查和抽查，详细按照贷后管理指导有关规定执行。

第十七条授信后管理重点

（一）联保体组员及所控制企业生产经营状况与否正常运转；

（二）联保体组员有无将授信资金挪作他用；

（三）联保体组员有无违反约定，自行为联保体以外自然人或企业提供担保；

（四）联保体组员及所控制企业与否发生了K利于我行债权安全的重大变化。