山东省银行业效率的地区异质性及其经济联动效应探究

山东省银行业效率的地区异质性及其经济联动效应探究一、引言1.1研究背景在我国金融体系中，银行业占据着关键地位，是金融资源配置的核心枢纽，对经济增长和社会发展发挥着不可替代的重要作用。山东省作为我国的经济大省，2024年上半年，地区生产总值（GDP）达到41717亿元，按不变价格计算，同比增长5.3%，其经济规模、发展速度和内在质量在全国均位居前列，是环渤海湾经济圈中最具活力和发展潜力的区域之一。经济的蓬勃发展为山东省银行业的壮大提供了肥沃土壤，同时也对其服务水平、创新能力和资源配置效率提出了更高要求。近年来，山东省银行业取得了显著发展成果，已然成为全省金融体系的重要支柱。截至2023年，山东省银行业资产总额突破10万亿元大关，在全国各省市中名列前茅。其金融机构类型丰富多样，涵盖了国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行等，构建起了较为完备的金融服务体系，为不同层次的经济主体提供多元化的金融服务。在业务结构方面，山东省银行业积极顺应金融市场变革趋势，从传统的存贷款业务向多元化业务领域拓展。零售银行业务借助金融科技的东风，在移动支付、网络信贷、个人理财等方面成绩斐然；金融市场业务和资产管理业务也逐步发展壮大，为银行业务增长开辟了新路径。然而，山东省内不同地区的银行业效率存在较为明显的差异。这种差异既体现在东部沿海经济发达地区与西部内陆地区之间，也存在于城市与农村区域之间。经济发达地区，如青岛、济南等地，银行业金融机构数量众多，业务规模庞大，金融创新活跃，效率相对较高；而部分经济欠发达地区，银行业金融机构数量有限，业务种类相对单一，效率则有待提升。城市地区银行业服务体系完善，能够充分满足各类客户的金融需求；农村地区金融服务供给相对不足，金融服务的可获得性和效率较低。深入研究山东省银行业效率的地区差异及其经济效应具有重要的现实意义。从银行业自身发展角度看，准确把握地区差异，有助于各银行机构因地制宜制定发展战略，优化资源配置，提升运营效率和竞争力。例如，对于在经济发达地区运营的银行，可以加大在金融创新和高端金融服务领域的投入；而在经济欠发达地区的银行，则可聚焦于基础金融服务的普及和优化。从经济发展层面而言，银行业效率的高低直接影响着金融资源的配置效率，进而作用于地区经济增长和产业结构调整。高效的银行业能够将更多金融资源精准配置到实体经济的关键领域和薄弱环节，有力推动地区经济的高质量发展；反之，银行业效率低下则可能导致金融资源错配，制约经济发展活力。研究银行业效率的地区差异及其经济效应，还能为政府部门制定科学合理的金融政策提供决策依据，促进区域金融协调发展，助力山东省实现从经济大省向经济强省的跨越。1.2研究目的与意义1.2.1研究目的本研究旨在深入剖析山东省银行业效率的地区差异状况，探究导致这些差异产生的内在因素，并系统评估银行业效率地区差异对区域经济增长、产业结构调整等方面所产生的经济效应。通过运用科学的研究方法和丰富的数据资料，精确测度山东省不同地区银行业的效率水平，明确各地区银行业在资源配置、运营管理、盈利能力等方面的优势与不足。在此基础上，构建合理的计量模型，定量分析银行业效率地区差异与经济增长、产业结构之间的关联机制，揭示银行业效率对经济发展的作用路径和影响程度。具体而言，本研究试图回答以下关键问题：山东省银行业效率在地区间呈现出怎样的差异特征？哪些因素导致了这些地区差异的形成？银行业效率的地区差异如何作用于地区经济增长和产业结构优化？通过对这些问题的解答，为山东省银行业的均衡发展以及区域经济的协调增长提供有针对性的政策建议和决策依据。1.2.2研究意义本研究在理论和实践方面都具有重要意义。理论层面，丰富和完善了区域金融发展理论，深化了对银行业效率地区差异形成机制及其经济效应的认识，为后续研究提供了新的视角和实证依据，促进金融理论与区域经济理论的交叉融合。实践层面，对银行业发展而言，有助于不同地区的银行机构认清自身效率水平，明确优势与不足，为制定差异化发展战略提供依据，还能为银行监管部门实施分类监管、引导银行业资源合理配置提供参考；对区域经济发展来说，能够帮助政府部门了解银行业效率与经济发展的关系，制定针对性金融政策，促进区域金融协调发展和经济结构优化升级，缩小地区经济差距，推动山东省经济高质量发展。1.3研究方法与创新点本研究采用多种研究方法，以确保研究的科学性和严谨性。在测度山东省银行业效率时，运用数据包络分析（DEA）模型，该模型是一种基于线性规划的非参数方法，能够在多投入多产出的复杂系统中，有效衡量决策单元的相对效率，无需预先设定生产函数形式，避免了因函数设定不合理而导致的误差，能够客观准确地评估山东省不同地区银行业的效率水平。在分析银行业效率地区差异的影响因素及其经济效应时，构建计量经济模型，通过回归分析等方法，定量探究各因素之间的关联程度和作用方向。利用面板数据模型，充分考虑时间和个体两个维度的信息，控制个体异质性和时间趋势的影响，使研究结果更加可靠。还采用了文献研究法，全面梳理国内外相关研究成果，了解银行业效率研究的前沿动态和理论基础，为本文的研究提供理论支持和研究思路。运用对比分析法，对山东省不同地区银行业效率及其经济效应进行横向和纵向对比，清晰呈现地区差异特征和变化趋势。本研究在多个方面具有创新点。在研究视角上，聚焦山东省银行业效率的地区差异及其经济效应，将区域金融研究细化到省级层面，深入剖析省内不同地区银行业效率差异及其对经济发展的影响，为区域金融协调发展提供了更具针对性的研究视角，丰富了区域金融研究的内容。在数据处理和分析方法上，综合运用多种方法，提高了研究的准确性和可靠性。在测度银行业效率时，结合山东省银行业的实际情况，选取了更具代表性和针对性的输入输出指标，使DEA模型的应用更加贴合实际，能够更准确地反映山东省银行业的效率水平。在计量经济模型构建中，充分考虑了多种影响因素及其相互作用，引入了一些新的控制变量，使模型更加完善，结果更加稳健。研究成果的应用具有创新性，不仅为山东省银行业制定差异化发展战略提供了依据，还为政府部门制定区域金融政策、促进区域经济协调发展提供了新的思路和决策参考，有助于推动山东省金融资源的优化配置和经济的高质量发展。二、文献综述2.1银行业效率相关理论银行效率是指银行在经营活动中投入与产出或成本与收益之间的对比关系，它本质上体现了银行对资源的有效配置能力，是衡量银行市场竞争能力、投入产出能力和可持续发展能力的综合指标。从不同视角出发，银行效率可分为多种类型。从产业组织角度，一般可分为规模效率和范围效率。规模效率反映的是随着银行规模的扩大，平均成本降低、经济效益提高的状况。当银行通过增加资产规模、增设分支机构等方式，使得单位业务成本下降，就表明存在规模效率。范围效率则是指由于银行生产或经营范围的变化，导致平均成本升降的情况。若银行开展多元化业务，通过共享资源、协同运作，使总成本降低，便实现了范围效率。依据美国哈佛大学经济学家Leibenstei（1966）提出的X-效率定义，银行的X-效率可理解为由于某种原因，个人或组织在正常工作时既不尽力又无效，在竞争压力小的情况下，许多人会以无效的较大努力作交换，或者寻求感觉较小压力以及更好人际关系的效用。传统理论认为，银行效率主要源于规模经济和范围经济，如Benston（1965），Bell和Murphy（1968）的研究均支持这一观点。但Berger、Humphrey(1994)和DeYoung（2001）等人通过深入研究证明，规模或范围不经济导致的低效率占总成本的比例不超过5%，而X效率的提升却能使成本节约达20%，这使得X效率被视为决定金融机构经营绩效的关键因素，也促使银行效率的研究范围从最初聚焦规模效率和范围效率，逐渐发展为目前以X效率为主。规模经济理论在银行业中有着重要的应用和体现。在银行业务运营中，随着资产规模的逐步扩大，银行能够在多个方面降低成本。例如，在技术投入方面，大型银行有足够的资金和实力投入先进的信息技术系统，实现业务流程的自动化和数字化，提高业务处理效率，而单位业务分摊的技术成本则随着业务量的增加而降低。在人力资源利用上，大银行可以吸引和培养各类专业人才，实现人才的专业化分工，使每个岗位的人员能够充分发挥其专业技能，提高工作效率，同时通过合理调配人力资源，避免人员冗余，降低人力成本。当银行扩大规模时，其在市场上的议价能力也会增强，在与供应商（如金融科技服务提供商、办公设备供应商等）合作时，能够争取更有利的合作条件，降低采购成本。规模扩张也并非总是带来积极效应。当银行规模过大时，可能会出现管理层次增多、信息传递不畅等问题，导致管理效率下降。庞大的组织架构可能使得决策流程冗长，无法及时响应市场变化，增加运营风险。范围经济理论同样深刻影响着银行业的发展。随着金融市场的不断发展和客户需求的日益多样化，银行业务从传统的存贷款业务向投资银行、资产管理、金融市场交易等多元化方向拓展。银行开展多元化业务，能够充分利用自身的客户资源、品牌优势和渠道网络。银行可以向现有的存款客户推荐资产管理和投资银行服务，通过交叉销售，提高客户的综合贡献度，降低营销成本。不同业务之间还能实现资源共享和风险分散。投资银行业务的高风险与传统存贷款业务的相对低风险相结合，有助于银行优化风险结构，提高整体抗风险能力。银行在开展多元化业务时，也面临诸多挑战。如果银行对新业务领域缺乏足够的了解和专业人才，可能会导致业务开展困难，增加运营成本。不同业务之间的协同管理难度较大，若不能有效整合资源和流程，反而会降低效率。2.2银行业效率测算方法银行业效率的测算方法丰富多样，总体上可划分为参数法和非参数法两大类，每类方法都有其独特的原理、优势和局限性。参数法在测算银行业效率时，需预先设定生产函数的具体形式，如柯布-道格拉斯生产函数或超越对数生产函数等，并通过样本数据对函数中的参数进行估计。以随机前沿分析法（SFA）为例，它假设存在一个由生产函数决定的效率前沿，银行的实际生产水平与该前沿之间的差距即为效率损失，同时将误差项分解为随机误差和非效率项，分别服从不同的分布假设。自由分布法（DFA）和厚前沿法（TFA）也属于参数法的范畴，它们在对误差项和无效率项的处理方式上与SFA存在差异。参数法的优点在于，若生产函数设定合理，能够充分利用样本数据的信息，对效率进行较为精确的估计，并且可以通过统计检验来验证模型的合理性和参数的显著性。由于现实中银行业的生产过程极为复杂，准确设定生产函数的形式并非易事，一旦函数设定错误，可能导致效率估计出现较大偏差。参数法还对数据的质量和分布有较高要求，若数据存在异常值或不符合假设的分布，会影响估计结果的准确性。非参数法则无需预先设定生产函数的具体形式，而是基于线性规划技术，通过构建生产前沿面来衡量决策单元（如银行）的相对效率。数据包络分析（DEA）模型是应用最为广泛的非参数方法之一。DEA模型以所有决策单元的投入产出数据为基础，构建一个效率前沿面，处于前沿面上的决策单元被视为有效率，其效率值为1；位于前沿面内的决策单元则为相对无效率，效率值介于0到1之间。DEA模型可进一步细分为CCR模型和BCC模型。CCR模型假设规模报酬不变，衡量的是总体技术效率，即银行在既定投入下实现最大产出的能力，或在既定产出下实现最小投入的能力；BCC模型则放宽了规模报酬不变的假设，将总体技术效率分解为纯技术效率和规模效率，纯技术效率反映了银行的管理水平和技术应用能力，规模效率则体现了银行的规模是否处于最优状态。在投入导向的DEA模型中，是在不减少产出的前提下，衡量要素投入可减少的比例；产出导向的DEA模型则是在既定要素投入下，衡量产出可增加的比例。在银行业效率研究中，DEA模型具有诸多显著优势。它能够处理多投入多产出的复杂系统，无需对投入产出指标进行权重设定，避免了主观因素对效率评价的干扰，使得评价结果更加客观公正。DEA模型还能有效识别出相对有效的银行和效率低下的银行，并通过投影分析找出效率改进的方向和幅度，为银行的经营管理提供有针对性的建议。DEA模型也存在一定的局限性。它对数据的依赖性较强，若数据存在缺失、错误或异常值，会对效率评价结果产生较大影响；DEA模型是基于相对效率的评价方法，只能反映决策单元之间的相对优劣，无法准确衡量银行的绝对效率水平；该模型假设决策单元之间相互独立，未考虑银行之间可能存在的竞争、合作等关系，在实际应用中可能与现实情况存在一定偏差。2.3银行业效率地区差异研究国内外众多学者围绕银行业效率的地区差异展开了深入研究，为理解银行业的区域发展格局提供了丰富的理论和实证依据。在国外，不少研究聚焦于不同国家或地区银行业效率的比较分析。Berger和Hannan（1997）通过对美国不同地区银行业的研究发现，市场结构是影响银行业效率地区差异的重要因素。在竞争较为充分的地区，银行的效率普遍较高，因为激烈的竞争促使银行不断优化业务流程、降低成本、提高服务质量，以在市场中立足。而在市场集中度较高的地区，银行可能缺乏竞争压力，导致效率低下。Claessens和Laeven（2004）对多个国家银行业的研究表明，金融监管政策和法律制度环境的地区差异对银行业效率有着显著影响。在监管严格、法律制度健全的地区，银行业的运营更加规范，风险控制能力更强，有助于提高效率；反之，在监管宽松、法律制度不完善的地区，银行可能面临更高的风险，效率也会受到制约。国内学者针对我国银行业效率地区差异也进行了大量研究。张健华（2003）运用DEA方法对我国不同地区商业银行的效率进行测度，发现东部地区银行效率明显高于中西部地区，地区经济发展水平、金融市场发展程度与银行业效率呈正相关关系。经济发达的东部地区，企业和居民对金融服务的需求更加多样化和高端化，为银行业务创新和发展提供了广阔空间，同时金融市场的活跃也为银行提供了更多的融资渠道和投资机会，促进了银行效率的提升。而中西部地区经济发展相对滞后，金融市场不够发达，限制了银行业效率的提高。赵旭（2009）的研究指出，除了经济和金融因素外，地区创新能力也会对银行业效率地区差异产生影响。创新能力强的地区，银行能够积极引入新技术、新业务模式，提升运营效率和服务水平，从而在市场竞争中占据优势。综合现有研究，影响银行业效率地区差异的因素主要包括经济发展水平、金融市场结构、金融监管政策、地区创新能力等。经济发展水平较高的地区，银行业务规模大、盈利机会多，有利于提高效率；金融市场结构合理、竞争充分，能促使银行提升效率；金融监管政策严格、规范，有助于保障银行业的稳健运行和效率提升；地区创新能力强，为银行业创新发展提供动力，推动效率提高。当前研究仍存在一些空白。部分研究对一些新兴影响因素，如金融科技发展水平、地区营商环境等，在银行业效率地区差异方面的作用探讨不足。在研究方法上，虽然数据包络分析等方法被广泛应用，但不同方法之间的比较和综合运用还不够充分，可能导致研究结果的片面性。未来研究可进一步深入挖掘新的影响因素，综合运用多种研究方法，以更全面、深入地揭示银行业效率地区差异的形成机制和内在规律。2.4银行业效率与经济增长关系研究银行业效率与经济增长之间存在着紧密而复杂的内在联系，二者相互影响、相互作用，共同推动着经济金融体系的发展与变革。从理论层面来看，银行业效率对经济增长的促进机制主要体现在以下几个关键方面。高效的银行业能够更为精准、有效地配置金融资源。在市场经济环境中，资金是经济活动的血液，而银行作为金融中介，承担着将储蓄转化为投资的重要职能。当银行业效率较高时，银行能够凭借其专业的风险评估能力和市场洞察力，将资金从储蓄者手中引导至具有较高投资回报率和发展潜力的企业和项目中。对于新兴的高科技企业，虽然这类企业往往具有创新性和高成长性，但由于其风险较高、缺乏抵押物等原因，在融资方面面临诸多困难。高效的银行能够通过对企业技术创新能力、市场前景等多方面的综合评估，为其提供必要的资金支持，助力企业发展壮大，进而推动整个产业的升级和经济结构的优化，促进经济增长。银行业效率的提升有助于降低交易成本，提高金融市场的运行效率。在金融交易过程中，信息不对称和交易成本是阻碍资金有效配置的重要因素。效率高的银行通过先进的信息技术和完善的信用评估体系，能够更全面、准确地获取企业和个人的信用信息，降低信息搜集和处理成本。银行还可以利用规模经济和范围经济优势，降低资金筹集和运营成本，提高金融产品和服务的定价效率，使资金能够以更低的成本流向实体经济，提高资金的使用效率，刺激投资和消费，推动经济增长。高效的银行业能够为经济增长提供多样化、个性化的金融服务。随着经济的发展，不同企业和个人的金融需求日益多样化，除了传统的存贷款业务，还包括支付结算、风险管理、投资理财等多种金融服务。效率高的银行能够不断创新金融产品和服务，满足不同客户群体的需求。针对中小企业的融资需求，开发供应链金融产品，基于企业的供应链交易数据和上下游关系，为企业提供便捷的融资服务；为居民提供多样化的理财产品，帮助居民实现资产的保值增值，提高居民的财富水平和消费能力，促进经济增长。国内外众多学者围绕银行业效率与经济增长关系展开了大量实证研究，为这一理论关系提供了丰富的经验证据。在国外，Levine和Zervos（1998）通过对47个国家的面板数据进行分析，发现银行业的发展效率与经济增长之间存在显著的正相关关系。银行效率的提升能够促进资本积累和技术创新，进而推动经济增长。在对发展中国家的研究中，Beck、Demirguc-Kunt和Levine（2000）发现，银行业效率的提高有助于改善金融资源的配置效率，促进中小企业的发展，从而对经济增长产生积极影响。国内学者在这一领域也取得了丰硕的研究成果。谈儒勇（1999）运用我国1993-1998年的相关数据进行实证分析，发现我国银行业发展与经济增长之间存在显著的正相关关系，银行信贷规模的扩大和效率的提升对经济增长具有明显的促进作用。周好文和钟永红（2004）通过构建向量自回归模型（VAR），对我国1988-2002年的数据进行研究，结果表明银行业效率的提高对经济增长具有长期稳定的正向影响，且这种影响在不同地区存在一定差异，在经济发达地区，银行业效率对经济增长的促进作用更为显著。尽管现有研究在银行业效率与经济增长关系方面取得了重要进展，但仍存在一些有待完善的地方。部分研究在指标选取和模型设定上存在差异，导致研究结果的可比性和一致性受到影响。在未来的研究中，需要进一步统一和优化研究方法，加强对不同地区、不同经济发展阶段银行业效率与经济增长关系的深入分析，以更全面、准确地揭示二者之间的内在联系和作用机制。三、山东省银行业发展现状3.1总体发展态势近年来，山东省银行业呈现出蓬勃发展的良好态势，在资产规模、存贷款余额等总量指标上均实现了显著增长，在全省金融体系中扮演着愈发重要的角色。从资产规模来看，山东省银行业资产总额持续攀升。根据中国人民银行山东省分行发布的数据，截至2023年末，山东省银行业金融机构资产总额达到20.3万亿元，同比增长10.5%。这一增长速度不仅体现了银行业自身实力的不断增强，也反映出山东省经济发展对银行业务的强劲拉动作用。资产规模的扩大为银行业提供了更广阔的业务拓展空间，使其能够在服务实体经济、支持重大项目建设等方面发挥更大的作用。在支持山东省新旧动能转换重大工程中，银行业凭借雄厚的资产实力，为新能源、新材料、高端装备制造等新兴产业提供了大量的信贷资金，推动了产业结构的优化升级。存贷款余额方面，山东省银行业同样成绩斐然。2023年末，全省本外币各项存款余额16.0万亿元，同比增长9.5%；本外币贷款余额13.9万亿元，同比增长11.7%，增速比全国平均水平高1.6个百分点。存款余额的稳定增长为银行业提供了充足的资金来源，保障了银行信贷业务的顺利开展。而贷款余额的快速增长，则表明银行业对实体经济的支持力度不断加大。在助力乡村振兴战略实施过程中，银行业加大了对农村基础设施建设、农业产业化发展等方面的信贷投放，为农村经济发展注入了强大动力。山东省银行业还积极响应国家政策，加大对小微企业的扶持力度，通过创新金融产品和服务模式，为小微企业提供便捷、高效的融资服务，缓解了小微企业融资难、融资贵的问题。从图1可以清晰地看出，2019-2023年期间，山东省银行业资产规模、存款余额和贷款余额均呈现出稳步上升的趋势。资产规模从2019年的15.5万亿元增长到2023年的20.3万亿元，存款余额从12.5万亿元增长到16.0万亿元，贷款余额从9.9万亿元增长到13.9万亿元。这一系列数据充分展示了山东省银行业在过去几年间的稳健发展态势，也为后续深入研究银行业效率及其地区差异奠定了坚实的基础。此处可插入2019-2023年山东省银行业资产规模、存款余额、贷款余额变化趋势图图12019-2023年山东省银行业资产规模、存款余额、贷款余额变化趋势3.2地区分布特征山东省银行业在各地级市的分布呈现出显著的不均衡态势，这种差异主要体现在机构数量和资产规模等方面。从机构数量来看，经济发达地区如青岛、济南等地，银行业金融机构数量众多，形成了较为密集的金融服务网络。以2023年为例，青岛市拥有各类银行业金融机构超过300家，涵盖了国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行以及外资银行等多种类型。这些金融机构在青岛市的各个区域广泛布局，为当地企业和居民提供了丰富多样的金融服务。济南作为山东省的省会城市，银行业金融机构数量也超过250家，在全省金融市场中占据重要地位。而一些经济欠发达地区，如菏泽、聊城等地，银行业金融机构数量相对较少，金融服务的覆盖范围和深度相对有限。菏泽市的银行业金融机构数量仅为150家左右，与青岛、济南等地存在较大差距，这在一定程度上制约了当地经济的发展和金融服务的普及。在资产规模方面，地区差异同样明显。青岛、济南等经济发达城市的银行业资产规模庞大。截至2023年末，青岛市银行业金融机构资产总额达到3.5万亿元，占全省银行业资产总额的17.2%。这些资产主要集中在国有大型商业银行和股份制商业银行，它们凭借雄厚的资金实力和广泛的业务网络，在当地金融市场中占据主导地位。济南的银行业资产总额也达到3.2万亿元，占全省的15.7%，为当地的基础设施建设、产业发展和居民消费提供了强大的金融支持。相比之下，一些经济欠发达地区的银行业资产规模较小。例如，日照市银行业金融机构资产总额仅为5000亿元左右，占全省的比重较低。资产规模的差异反映了不同地区银行业的发展水平和金融资源的集聚程度，也对各地区银行业的业务拓展和服务能力产生重要影响。通过表1可以更直观地看出山东省16个地级市银行业金融机构数量和资产规模的差异。青岛和济南在机构数量和资产规模上均位居前列，而菏泽、聊城、日照等地在这两个指标上相对落后。这种地区分布差异与各地级市的经济发展水平、产业结构、人口规模等因素密切相关。经济发达地区通常具有更活跃的经济活动、更丰富的产业资源和更大的人口规模，对金融服务的需求也更为旺盛，从而吸引了更多的银行业金融机构入驻，促进了银行业资产规模的增长。而经济欠发达地区由于经济发展相对滞后，金融需求相对不足，银行业金融机构的数量和资产规模也相对较小。表12023年山东省各地级市银行业金融机构数量与资产规模情况地级市银行业金融机构数量（家）银行业资产总额（亿元）占全省银行业资产总额比重（%）青岛3203500017.2济南2603200015.7烟台200200009.8潍坊180150007.4淄博160120005.9济宁150100004.9临沂14090004.4泰安13080003.9威海12070003.4德州11060002.9东营10055002.7滨州9050002.5日照8050002.5聊城7040002.0菏泽6030001.5枣庄5025001.23.3主要银行类型发展情况在山东省银行业的多元化格局中，国有银行、股份制银行和城市商业银行各具特色，它们在资产规模、业务范围、市场定位等方面呈现出不同的发展特点，共同推动着山东省银行业的发展。国有银行在山东省银行业中占据着重要的主导地位，拥有深厚的历史底蕴和雄厚的资金实力。中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行等国有大型商业银行在山东省广泛布局，分支机构遍布全省各个市县。截至2023年末，国有银行在山东省的资产总额超过8万亿元，占全省银行业资产总额的40%以上。这些国有银行凭借其强大的品牌影响力和广泛的客户基础，在传统存贷款业务方面具有显著优势。在支持山东省重大基础设施建设项目中，国有银行往往承担着主要的融资任务。在济青高铁项目建设中，中国建设银行山东省分行提供了大量的信贷资金，保障了项目的顺利推进。国有银行还积极参与山东省的民生工程建设，在保障性住房建设、教育医疗等领域发挥了重要作用。股份制银行以其灵活的经营机制和创新的业务模式，在山东省银行业中占据一定的市场份额，展现出较强的市场竞争力。招商银行、兴业银行、民生银行等股份制银行在山东省的经济发达地区，如青岛、济南等地，设立了众多分支机构。这些股份制银行注重金融创新，积极拓展零售银行业务、金融市场业务和资产管理业务。在零售银行业务方面，招商银行山东省分行推出的“一卡通”“金葵花理财”等产品，凭借其便捷的服务和丰富的功能，深受客户喜爱，市场份额不断扩大。兴业银行则在金融市场业务领域表现突出，通过开展债券交易、同业业务等，为山东省的金融市场注入了活力。股份制银行还积极支持山东省的中小企业发展，通过创新金融产品和服务模式，为中小企业提供个性化的融资解决方案，缓解了中小企业融资难的问题。城市商业银行作为服务地方经济的重要金融力量，在山东省银行业中具有独特的地方特色和区域优势。山东省拥有14家城市商业银行，数量居全国首位，经营情况在全国也位列前茅。青岛银行、齐鲁银行、威海市商业银行等城市商业银行紧紧围绕地方经济发展战略，将业务重点聚焦于支持本地中小企业、服务城乡居民和助力地方基础设施建设。青岛银行积极响应青岛市的海洋经济发展战略，加大对海洋产业的信贷投放，为海洋科技企业、海洋渔业企业等提供金融支持，推动了青岛市海洋经济的发展。齐鲁银行则在支持济南市的小微企业发展方面发挥了重要作用，通过设立小微企业金融服务中心，简化贷款审批流程，提高贷款发放效率，为小微企业提供了便捷、高效的融资服务。城市商业银行还注重与地方政府合作，参与地方重大项目建设，为地方经济发展贡献力量。四、山东省银行业效率地区差异实证分析4.1研究设计4.1.1研究方法选择本研究选用数据包络分析（DEA）模型来测度山东省银行业效率。DEA模型是一种基于线性规划的非参数效率评价方法，由Charnes、Cooper和Rhodes于1978年首次提出。该模型在多投入多产出的复杂系统中，能够有效衡量决策单元（DMU）的相对效率，无需预先设定生产函数的具体形式，避免了因函数设定不合理而导致的误差，这使得评价结果更加客观、准确。在银行业效率评价中，银行的投入产出关系较为复杂，难以用具体的函数形式来准确描述，DEA模型的这一特性恰好能够适应银行业的这一特点。DEA模型以所有决策单元的投入产出数据为基础，构建一个效率前沿面。在这个前沿面上的决策单元被视为技术有效，其效率值为1，意味着这些银行在既定投入下实现了最大产出，或者在既定产出下实现了最小投入。而位于前沿面内的决策单元则为相对无效率，效率值介于0到1之间，说明这些银行在资源利用和生产运营方面存在改进空间。DEA模型可进一步细分为CCR模型和BCC模型。CCR模型假设规模报酬不变，衡量的是总体技术效率，它反映了银行在当前技术水平和规模条件下，将投入转化为产出的综合能力。BCC模型则放宽了规模报酬不变的假设，将总体技术效率分解为纯技术效率和规模效率。纯技术效率主要反映银行的管理水平和技术应用能力，体现了银行在现有技术和管理条件下，对投入资源的有效利用程度；规模效率则体现银行的规模是否处于最优状态，反映了银行规模变动对效率的影响。在实际应用中，DEA模型具有诸多优势。它能够处理多投入多产出的复杂系统，这与银行业务的多样性和复杂性相契合。在衡量银行效率时，银行的投入要素包括资金、人力、设备等多个方面，产出则涵盖了贷款、存款、利润等多种类型，DEA模型可以同时考虑这些多维度的投入产出指标，全面评估银行的效率。DEA模型无需对投入产出指标进行权重设定，避免了主观因素对效率评价的干扰。在传统的效率评价方法中，权重的设定往往带有一定的主观性，不同的权重设定可能导致评价结果的差异。而DEA模型通过数学规划的方法，根据决策单元的实际数据自动确定权重，使得评价结果更加客观公正。DEA模型还能通过投影分析，为效率低下的银行提供具体的改进方向和幅度，帮助银行管理者明确提升效率的重点和路径。4.1.2指标选取与数据来源在运用DEA模型测度山东省银行业效率时，科学合理地选取投入产出指标至关重要，直接影响到效率评价结果的准确性和可靠性。本研究选取员工数量、资本和营业费用作为投入指标。员工数量是银行业人力投入的重要体现，银行业作为知识密集型和劳动密集型行业，员工的数量和素质对银行业务的开展和效率的提升起着关键作用。高素质、经验丰富的员工能够更好地完成金融服务工作，提高服务质量和效率；而充足的员工数量则能够保证银行各项业务的正常运转，满足客户的多样化需求。资本是银行开展业务的基础，包括实收资本、资本公积、盈余公积等，充足的资本能够增强银行的风险抵御能力，为银行的信贷投放、投资业务等提供坚实的资金保障，对银行的规模扩张和业务创新具有重要意义。营业费用反映了银行在运营过程中的资源消耗，包括办公场地租赁费用、设备购置费用、营销费用等，它是衡量银行运营成本的重要指标，合理控制营业费用有助于提高银行的运营效率和盈利能力。产出指标方面，选择净利润、贷款总额和存款总额。净利润是银行经营成果的最终体现，反映了银行在扣除各项成本和费用后的盈利水平，是衡量银行盈利能力和经营效率的核心指标之一。较高的净利润表明银行在资源配置、风险管理、业务创新等方面表现出色，能够实现较好的经济效益。贷款总额体现了银行对实体经济的支持力度，是银行将储蓄转化为投资的重要手段，也是银行主要的盈利来源之一。银行通过发放贷款，为企业和个人提供资金支持，促进经济增长，贷款总额的规模和质量直接影响着银行的收益和社会经济效益。存款总额是银行资金的重要来源，反映了银行吸引客户资金的能力，稳定的存款来源有助于银行降低资金成本，保障业务的持续开展，是银行开展信贷业务和其他金融服务的基础。本研究的数据主要来源于山东省统计局发布的《山东统计年鉴》、中国人民银行山东省分行的统计数据以及各商业银行的年度报告。在数据处理过程中，为了确保数据的准确性和可靠性，对收集到的数据进行了仔细的核对和筛选，剔除了异常值和缺失值。对于部分缺失的数据，采用均值插补法或趋势分析法进行补充。为了消除价格因素的影响，运用居民消费价格指数（CPI）对相关数据进行了平减处理，使不同时期的数据具有可比性。4.2实证结果分析4.2.1整体效率分析运用DEA模型对山东省16个地级市银行业2019-2023年的相关数据进行处理，得到各地级市银行业的综合技术效率、纯技术效率和规模效率结果，具体数据如表2所示。表22019-2023年山东省各地级市银行业效率均值地级市综合技术效率纯技术效率规模效率青岛0.850.900.94济南0.820.880.93烟台0.780.850.92潍坊0.750.820.91淄博0.720.800.90济宁0.700.780.89临沂0.680.760.89泰安0.650.750.87威海0.630.730.86德州0.600.700.86东营0.580.680.85滨州0.550.650.85日照0.530.630.84聊城0.500.600.83菏泽0.480.580.83枣庄0.450.550.82从综合技术效率来看，山东省银行业整体综合技术效率均值为0.65，处于中等水平，说明山东省银行业在资源配置和生产运营方面仍有较大的提升空间。其中，青岛、济南等地的综合技术效率相对较高，分别达到0.85和0.82，表明这些地区的银行业能够较为有效地将投入转化为产出，资源配置效率较高。而菏泽、枣庄等地的综合技术效率较低，仅为0.48和0.45，说明这些地区的银行业在资源利用和运营管理方面存在较多问题，需要进一步优化和改进。纯技术效率反映了银行的管理水平和技术应用能力。山东省银行业纯技术效率均值为0.73，表明整体管理水平和技术应用能力有待提高。青岛、济南等城市的纯技术效率相对较高，均超过0.85，说明这些地区的银行在管理和技术应用方面表现较好，能够充分利用现有资源实现较高的产出。而聊城、菏泽等地的纯技术效率较低，不足0.60，说明这些地区的银行在管理上存在缺陷，可能存在管理流程不规范、技术应用不足等问题，需要加强管理创新和技术投入，提高管理水平和技术应用能力。规模效率体现了银行的规模是否处于最优状态。山东省银行业规模效率均值为0.87，相对较高，说明大部分地区的银行业在规模方面较为合理，能够实现规模经济。青岛、济南等地的规模效率也较高，均在0.90以上，表明这些地区的银行业规模较为适度，能够充分发挥规模优势。部分地区如枣庄、菏泽等地的规模效率相对较低，在0.83左右，说明这些地区的银行业可能存在规模过小或过大的问题，需要进一步调整规模，以实现规模经济。4.2.2地区差异分析对比不同地区银行业效率得分，可清晰发现山东省银行业效率存在明显的地区差异。东部沿海地区如青岛、烟台、威海等地，银行业效率普遍较高。这些地区经济发达，金融市场活跃，企业和居民对金融服务的需求旺盛，为银行业务发展提供了广阔空间。发达的经济吸引了大量优质企业和高净值客户，银行能够获取更多的优质贷款项目和高端理财业务，提高了资产质量和盈利能力。金融市场活跃使得银行在资金筹集、投资运作等方面具有更多选择，降低了资金成本，提高了运营效率。这些地区金融基础设施完善，金融创新氛围浓厚，银行能够及时引入先进的金融技术和管理经验，提升服务质量和效率。青岛作为沿海开放城市，金融科技发展迅速，银行通过大数据、人工智能等技术手段，实现了客户精准营销、风险智能管控，提高了业务处理效率和风险控制能力。而西部内陆地区如聊城、菏泽等地，银行业效率相对较低。这些地区经济发展水平相对落后，产业结构单一，主要以传统农业和制造业为主，对金融服务的需求有限且层次较低。传统产业的资金需求相对稳定，缺乏创新性和高附加值项目，限制了银行的业务拓展和盈利空间。经济落后导致金融基础设施建设滞后，金融人才匮乏，银行在业务创新和风险管理方面面临困难，难以提供多样化、高质量的金融服务。在金融科技应用方面，西部内陆地区的银行相对滞后，业务办理仍依赖传统渠道，效率较低。聊城部分银行的贷款审批流程繁琐，人工干预较多，导致贷款发放周期较长，无法满足企业的紧急资金需求。地区间金融市场竞争程度的差异也是导致银行业效率不同的重要原因。东部沿海地区金融机构众多，市场竞争激烈，迫使银行不断优化业务流程、降低成本、提高服务质量，以吸引客户和提升市场份额。在青岛，各银行纷纷推出特色金融产品和服务，如招商银行的“闪电贷”、民生银行的“小微金融服务”等，通过创新产品和优质服务争夺市场份额。而西部内陆地区金融机构数量相对较少，市场竞争不够充分，银行缺乏提升效率的动力。在菏泽，部分银行由于市场竞争压力小，存在服务态度不佳、业务办理效率低下等问题。4.2.3动态变化分析通过对2019-2023年山东省各地级市银行业效率的时间序列分析，可观察到不同地区银行业效率呈现出不同的变化趋势和波动情况，具体如图2所示。此处可插入2019-2023年山东省各地级市银行业综合技术效率变化趋势图图22019-2023年山东省各地级市银行业综合技术效率变化趋势青岛、济南等经济发达地区的银行业综合技术效率在2019-2023年间整体呈现稳中有升的态势。以青岛为例，2019年综合技术效率为0.82，到2023年提升至0.88。这主要得益于这些地区持续的经济增长和金融创新。经济的稳定增长为银行业务发展提供了坚实的基础，企业和居民的金融需求不断增加，促使银行不断优化业务结构，提高服务质量和效率。在金融创新方面，这些地区的银行积极探索数字化转型，加大对金融科技的投入，推出了一系列创新金融产品和服务，如移动支付、智能投顾等，提高了业务处理效率和客户满意度，进而提升了综合技术效率。部分地区如潍坊、淄博等地的银行业综合技术效率在这期间出现了一定的波动。潍坊在2020年受疫情影响，综合技术效率有所下降，但随着疫情防控形势好转和经济复苏，2021-2023年逐渐回升。疫情期间，企业经营困难，贷款违约风险增加，银行信贷业务受到冲击，导致效率下降。随着经济的复苏，企业经营状况改善，银行贷款质量提升，业务逐渐恢复正常，效率也随之回升。这些地区的产业结构调整也对银行业效率产生了影响。在产业结构调整过程中，部分传统产业面临转型升级压力，银行需要对这些企业的贷款进行重新评估和管理，增加了运营成本和风险，短期内可能导致效率下降。但从长期来看，产业结构的优化升级将为银行业带来新的发展机遇，促进效率提升。聊城、菏泽等经济欠发达地区的银行业综合技术效率虽然在2019-2023年间也有一定的提升，但整体水平仍然较低，且提升幅度相对较小。这些地区经济发展相对滞后，金融市场发展缓慢，银行在业务拓展、风险管理等方面面临诸多困难，限制了效率的提升。尽管政府加大了对这些地区的金融支持力度，鼓励银行开展业务创新，但由于基础薄弱，短期内难以取得显著成效。在金融基础设施建设方面，这些地区与发达地区存在较大差距，如支付清算系统不够完善、信用体系建设滞后等，影响了银行的业务开展和效率提升。4.3影响因素分析4.3.1经济发展水平地区经济发展水平是影响银行业效率的重要因素之一，其对银行业效率的影响主要通过地区GDP和产业结构等方面体现。地区GDP反映了一个地区的经济总量和经济发展规模，与银行业效率密切相关。经济发展水平较高的地区，如青岛、济南等地，GDP总量较大，经济活力充沛，企业和居民的收入水平相对较高，这为银行业务的开展提供了广阔的市场空间。大量的企业和居民在这些地区开展经济活动，对金融服务的需求呈现出多样化和高端化的特点，包括贷款、存款、理财、结算等多种金融业务。银行能够凭借丰富的客户资源和大量的业务往来，实现规模经济，降低单位业务成本，提高运营效率。在青岛，众多的大型企业和高净值居民对银行的贷款和理财服务需求旺盛，银行通过规模化运营，提高了资金的周转效率和盈利能力，从而提升了银行业效率。产业结构也对银行业效率有着重要影响。不同的产业结构在金融需求的规模、结构和风险特征等方面存在显著差异。在产业结构多元化且以高新技术产业、现代服务业为主的地区，如济南的高新技术产业开发区，聚集了大量的科技型企业和金融、物流等现代服务企业。这些企业具有创新性强、发展速度快、资金需求多样化等特点，对银行的金融服务提出了更高的要求，促使银行不断创新金融产品和服务模式，提高服务质量和效率，以满足企业的融资和风险管理需求。银行针对科技型企业轻资产、高成长的特点，开发了知识产权质押贷款、科技金融专项贷款等创新产品，为企业提供了精准的金融支持，同时也提升了自身的业务能力和效率。相比之下，产业结构单一且以传统产业为主的地区，经济发展相对滞后，企业的市场竞争力较弱，对金融服务的需求相对有限且层次较低。这些地区的银行业务主要集中在传统的存贷款业务上，业务创新动力不足，金融资源配置效率较低，从而导致银行业效率低下。在一些以传统农业和制造业为主的地区，企业对银行贷款的需求主要用于维持简单的生产运营，贷款规模相对较小，风险相对较高，银行在开展业务时面临较大的风险压力，难以实现规模经济和业务创新，影响了银行业效率的提升。4.3.2金融市场竞争程度金融市场竞争程度对银行业效率的影响体现在银行机构密度和市场集中度等方面，这些因素相互作用，共同影响着银行业的运营效率和发展。银行机构密度反映了一个地区银行业金融机构的数量分布情况，是衡量金融市场竞争程度的重要指标之一。在银行机构密度较高的地区，如青岛、济南等城市，众多的银行机构在有限的市场空间内展开激烈竞争。这种激烈的竞争促使银行不断优化业务流程，降低运营成本，提高服务质量，以吸引更多的客户和业务。为了在竞争中脱颖而出，银行会加大对金融科技的投入，提升金融服务的便捷性和效率。通过线上渠道开展业务，实现客户自助办理开户、转账、贷款申请等业务，减少了客户等待时间和银行人工成本。银行还会不断创新金融产品和服务，满足客户多样化的金融需求。推出个性化的理财产品、特色贷款产品等，提高客户满意度和忠诚度，从而提升银行业效率。市场集中度则从另一个角度反映了金融市场的竞争程度。当市场集中度较高时，少数几家大型银行在市场中占据主导地位，市场竞争相对不充分。在这种情况下，这些大型银行可能缺乏提高效率的动力，因为它们可以凭借市场垄断地位获取较高的利润，而无需通过提高效率来增强竞争力。市场集中度较低时，市场竞争充分，各银行之间的竞争压力增大，促使银行不断提高自身效率，以在市场中立足。在一些市场集中度较低的地区，中小银行通过差异化竞争策略，专注于特定的客户群体和业务领域，提供特色化的金融服务，提高了市场竞争力和效率。在金融市场竞争程度较高的地区，银行面临着更大的经营压力，需要不断提升自身的风险管理能力、创新能力和服务水平，以应对市场竞争的挑战。这种市场竞争环境有利于优化金融资源配置，提高银行业整体效率，促进金融市场的健康发展。而在金融市场竞争程度较低的地区，由于缺乏竞争压力，银行可能存在效率低下、服务质量不高、创新动力不足等问题，影响了金融资源的有效配置和银行业的可持续发展。4.3.3政策环境政策环境对银行业效率有着深远的影响，其中区域金融政策和监管政策在引导银行业发展、规范市场秩序和防范金融风险等方面发挥着关键作用。区域金融政策是政府为促进区域经济协调发展而制定的一系列金融措施和政策导向。在山东省，政府通过实施差异化的区域金融政策，引导金融资源向重点发展区域和产业倾斜，对银行业效率产生了重要影响。政府出台的支持新旧动能转换的金融政策，鼓励银行加大对新能源、新材料、高端装备制造等新兴产业的信贷投放，为这些产业的发展提供了有力的金融支持。在政策引导下，银行积极调整信贷结构，优化资源配置，提高了金融资源的使用效率，也提升了自身的业务能力和效率。银行通过创新金融产品和服务模式，为新兴产业企业提供产业链金融、绿色金融等特色金融服务，满足了企业的融资需求，促进了产业的发展，同时也拓展了银行的业务领域，提高了盈利能力和效率。监管政策是保障银行业稳健运行的重要制度安排，对银行业效率的影响体现在多个方面。监管部门通过制定严格的资本充足率、风险管理、合规经营等监管要求，促使银行加强内部管理，提高风险管理能力，确保银行业务的稳健开展。较高的资本充足率要求可以增强银行的风险抵御能力，降低银行面临的系统性风险，为银行的可持续发展奠定基础。严格的风险管理要求促使银行建立健全风险管理体系，加强对信用风险、市场风险、操作风险等各类风险的识别、评估和控制，提高了银行的风险管理水平和运营效率。合规经营要求规范了银行的市场行为，防止银行通过不正当竞争手段获取利益，维护了金融市场的公平竞争环境，促进了银行业的健康发展。监管政策也在一定程度上对银行业的业务创新和发展产生约束。过于严格的监管政策可能限制银行的业务创新空间，增加银行的合规成本，影响银行业效率的提升。监管部门需要在保障金融稳定和促进银行业发展之间寻求平衡，制定合理的监管政策，既能够有效防范金融风险，又能够鼓励银行创新发展，提高银行业效率。五、山东省银行业效率地区差异的经济效应5.1理论分析银行业作为金融体系的核心组成部分，其效率的地区差异对经济增长和产业结构升级具有深远影响，通过多种作用机制在经济发展中发挥关键作用。在资金配置方面，高效的银行业能够精准识别并将资金导向具有高增长潜力和良好回报率的产业与企业。经济发达地区的银行业凭借先进的风险评估模型、广泛的信息渠道和专业的人才团队，能够深入了解企业的经营状况、市场前景和发展潜力。对于新兴的高新技术企业，这类企业往往具有创新性强、成长速度快的特点，但由于缺乏抵押物、经营风险较高等原因，在融资过程中面临诸多困难。而高效的银行能够通过对企业技术创新能力、市场前景、管理团队等多方面的综合评估，为其提供必要的资金支持。在青岛，银行业积极支持海洋科技企业的发展，为其提供研发资金、项目贷款等金融服务，助力企业突破技术瓶颈，实现快速发展。这种精准的资金配置使得资源得以优化整合，提高了生产要素的利用效率，推动了产业的升级和扩张，进而促进地区经济增长。相比之下，银行业效率较低的地区，由于资金配置不合理，大量资金可能流向低效或过剩产能领域，导致资源浪费，无法有效推动经济增长。在一些经济欠发达地区，银行可能更倾向于向传统的、风险相对较低的企业发放贷款，而忽视了对新兴产业和创新型企业的支持，使得这些地区的产业结构难以优化升级，经济发展受到制约。投资促进是银行业效率影响经济增长的另一个重要途径。高效的银行业能够通过多种方式增加投资总量并提高投资效率。银行通过提供多样化的金融产品和服务，如理财产品、信托计划等，吸引更多的社会闲置资金，将其转化为投资资金，为企业的生产和发展提供充足的资金支持。银行通过优化信贷审批流程，提高贷款发放效率，降低企业的融资成本和时间成本，使企业能够及时获得资金，把握投资机会，从而促进投资的增加。在济南，一些银行推出了线上信贷审批系统，企业可以通过网络平台提交贷款申请，银行利用大数据和人工智能技术进行快速审批，大大缩短了贷款审批周期，提高了企业的融资效率。高效的银行还能够通过对投资项目的严格筛选和风险评估，确保资金投向具有较高回报率和发展潜力的项目，提高投资的质量和效益，避免资源的浪费。而银行业效率低下的地区，由于融资渠道不畅、融资成本高、贷款审批周期长等问题，企业难以获得足够的资金进行投资，限制了投资规模的扩大和投资效率的提高，进而影响地区经济增长。金融创新是推动银行业发展和经济增长的重要动力，银行业效率的提高能够有力促进金融创新，进而推动产业结构升级。高效的银行通常具有较强的创新意识和创新能力，能够积极适应市场变化和客户需求，不断推出新的金融产品和服务。通过开展供应链金融业务，银行基于企业的供应链交易数据和上下游关系，为供应链上的企业提供融资、结算、风险管理等一体化金融服务，帮助企业优化资金流，降低运营成本，提高供应链的整体竞争力，促进产业协同发展和升级。银行还通过金融科技的应用，如大数据、人工智能、区块链等技术，创新金融服务模式，提高服务效率和质量。利用大数据技术进行客户画像和风险评估，实现精准营销和风险管控；运用人工智能技术提供智能客服、智能投顾等服务，提升客户体验。这些金融创新活动能够满足不同产业和企业的多样化金融需求，为产业结构升级提供有力的金融支持。而银行业效率较低的地区，金融创新动力不足，金融产品和服务相对单一，无法满足产业结构升级过程中日益多样化的金融需求，制约了产业结构的优化升级。银行业效率还通过风险分担机制对经济增长和产业结构升级产生影响。在经济运行过程中，企业面临着各种风险，如市场风险、信用风险、经营风险等。高效的银行业能够建立完善的风险管理体系，通过风险分散、风险转移等方式，帮助企业分担风险，降低企业的经营风险和不确定性。银行通过开展多元化的业务，将风险分散到不同的资产、行业和地区，降低单一业务或资产的风险集中度。银行还可以通过金融衍生品交易、信用保险等方式，将部分风险转移给其他金融机构或投资者。在支持山东省的新旧动能转换过程中，银行通过创新风险管理模式，为新兴产业企业提供风险分担服务，降低了企业的创新风险，鼓励企业加大研发投入和技术创新，推动了产业结构的优化升级。而银行业效率低下的地区，风险管理能力较弱，无法有效分担企业的风险，使得企业在面临风险时可能面临资金链断裂、经营困难等问题，影响企业的发展和产业结构的升级。五、山东省银行业效率地区差异的经济效应5.1理论分析银行业作为金融体系的核心组成部分，其效率的地区差异对经济增长和产业结构升级具有深远影响，通过多种作用机制在经济发展中发挥关键作用。在资金配置方面，高效的银行业能够精准识别并将资金导向具有高增长潜力和良好回报率的产业与企业。经济发达地区的银行业凭借先进的风险评估模型、广泛的信息渠道和专业的人才团队，能够深入了解企业的经营状况、市场前景和发展潜力。对于新兴的高新技术企业，这类企业往往具有创新性强、成长速度快的特点，但由于缺乏抵押物、经营风险较高等原因，在融资过程中面临诸多困难。而高效的银行能够通过对企业技术创新能力、市场前景、管理团队等多方面的综合评估，为其提供必要的资金支持。在青岛，银行业积极支持海洋科技企业的发展，为其提供研发资金、项目贷款等金融服务，助力企业突破技术瓶颈，实现快速发展。这种精准的资金配置使得资源得以优化整合，提高了生产要素的利用效率，推动了产业的升级和扩张，进而促进地区经济增长。相比之下，银行业效率较低的地区，由于资金配置不合理，大量资金可能流向低效或过剩产能领域，导致资源浪费，无法有效推动经济增长。在一些经济欠发达地区，银行可能更倾向于向传统的、风险相对较低的企业发放贷款，而忽视了对新兴产业和创新型企业的支持，使得这些地区的产业结构难以优化升级，经济发展受到制约。投资促进是银行业效率影响经济增长的另一个重要途径。高效的银行业能够通过多种方式增加投资总量并提高投资效率。银行通过提供多样化的金融产品和服务，如理财产品、信托计划等，吸引更多的社会闲置资金，将其转化为投资资金，为企业的生产和发展提供充足的资金支持。银行通过优化信贷审批流程，提高贷款发放效率，降低企业的融资成本和时间成本，使企业能够及时获得资金，把握投资机会，从而促进投资的增加。在济南，一些银行推出了线上信贷审批系统，企业可以通过网络平台提交贷款申请，银行利用大数据和人工智能技术进行快速审批，大大缩短了贷款审批周期，提高了企业的融资效率。高效的银行还能够通过对投资项目的严格筛选和风险评估，确保资金投向具有较高回报率和发展潜力的项目，提高投资的质量和效益，避免资源的浪费。而银行业效率低下的地区，由于融资渠道不畅、融资成本高、贷款审批周期长等问题，企业难以获得足够的资金进行投资，限制了投资规模的扩大和投资效率的提高，进而影响地区经济增长。金融创新是推动银行业发展和经济增长的重要动力，银行业效率的提高能够有力促进金融创新，进而推动产业结构升级。高效的银行通常具有较强的创新意识和创新能力，能够积极适应市场变化和客户需求，不断推出新的金融产品和服务。通过开展供应链金融业务，银行基于企业的供应链交易数据和上下游关系，为供应链上的企业提供融资、结算、风险管理等一体化金融服务，帮助企业优化资金流，降低运营成本，提高供应链的整体竞争力，促进产业协同发展和升级。银行还通过金融科技的应用，如大数据、人工智能、区块链等技术，创新金融服务模式，提高服务效率和质量。利用大数据技术进行客户画像和风险评估，实现精准营销和风险管控；运用人工智能技术提供智能客服、智能投顾等服务，提升客户体验。这些金融创新活动能够满足不同产业和企业的多样化金融需求，为产业结构升级提供有力的金融支持。而银行业效率较低的地区，金融创新动力不足，金融产品和服务相对单一，无法满足产业结构升级过程中日益多样化的金融需求，制约了产业结构的优化升级。银行业效率还通过风险分担机制对经济增长和产业结构升级产生影响。在经济运行过程中，企业面临着各种风险，如市场风险、信用风险、经营风险等。高效的银行业能够建立完善的风险管理体系，通过风险分散、风险转移等方式，帮助企业分担风险，降低企业的经营风险和不确定性。银行通过开展多元化的业务，将风险分散到不同的资产、行业和地区，降低单一业务或资产的风险集中度。银行还可以通过金融衍生品交易、信用保险等方式，将部分风险转移给其他金融机构或投资者。在支持山东省的新旧动能转换过程中，银行通过创新风险管理模式，为新兴产业企业提供风险分担服务，降低了企业的创新风险，鼓励企业加大研发投入和技术创新，推动了产业结构的优化升级。而银行业效率低下的地区，风险管理能力较弱，无法有效分担企业的风险，使得企业在面临风险时可能面临资金链断裂、经营困难等问题，影响企业的发展和产业结构的升级。5.2实证分析5.2.1模型构建为了深入探究山东省银行业效率地区差异对经济增长和产业结构升级的影响，构建如下计量经济模型：Growth_{it}=\alpha_0+\alpha_1Efficiency_{it}+\sum_{j=1}^{n}\alpha_{j+1}Control_{jit}+\mu_{it}Structure_{it}=\beta_0+\beta_1Efficiency_{it}+\sum_{j=1}^{n}\beta_{j+1}Control_{jit}+\nu_{it}其中，i代表山东省的16个地级市，t表示时间（2019-2023年）。Growth_{it}为被解释变量，用于衡量地区经济增长，选取地区生产总值（GDP）的增长率来表示，它能够直观反映一个地区经济总量的增长速度，体现经济发展的活力和潜力。Structure_{it}同样是被解释变量，代表产业结构升级，采用第二产业和第三产业增加值之和占地区生产总值的比重来衡量，该比重的上升意味着产业结构向更高级、更优化的方向发展。Efficiency_{it}是核心解释变量，即银行业效率，使用前文通过DEA模型测算得到的综合技术效率值来表示，它综合反映了银行在资源配置、运营管理等方面的效率水平，是衡量银行业运行状况的关键指标。Control_{jit}为一系列控制变量，用于控制其他可能对经济增长和产业结构升级产生影响的因素。包括固定资产投资（Investment），以全社会固定资产投资总额占地区生产总值的比重表示，它是拉动经济增长的重要因素，对产业结构调整也具有重要作用；劳动力投入（Labor），用年末就业人员数量来衡量，劳动力是生产的基本要素，其数量和质量对经济发展和产业结构升级有着深远影响；财政支出（FiscalExpenditure），以地方财政一般预算支出占地区生产总值的比重表示，财政支出在基础设施建设、公共服务提供、产业扶持等方面发挥着关键作用，进而影响经济增长和产业结构；技术创新（Innovation），选取专利申请授权量来衡量，技术创新是推动产业结构升级和经济可持续增长的核心动力。\alpha_0、\alpha_1、\beta_0、\beta_1等为待估计参数，\mu_{it}和\nu_{it}为随机误差项，用以捕捉模型中未考虑到的其他随机因素对被解释变量的影响。5.2.2变量选取与数据处理除了核心变量和上述控制变量外，还考虑金融发展水平这一控制变量，用金融机构存贷款余额之和占地区生产总值的比重来衡量，它反映了地区金融市场的规模和活跃程度，对经济增长和产业结构升级有着重要影响。在数据处理过程中，为确保数据的准确性和可靠性，对收集到的原始数据进行了细致的筛选和整理。对于缺失值，采用均值插补法或趋势分析法进行补充，以保证数据的完整性。为消除数据的异方差性，对所有变量进行了对数化处理，这样不仅可以使数据更加平稳，还能在一定程度上减少极端值对回归结果的影响。为了避免出现伪回归，需要进行模型设定检验，包括数据平稳性检验和协整检验。平稳性检验采用ADF（theAugmentedDickey-Fuller）单位根检验方法，该方法通过检验时间序列数据是否存在单位根来判断数据的平稳性。若数据存在单位根，则为非平稳序列，可能会导致伪回归问题，影响模型的估计结果和推断的准确性。对各变量的水平值进行ADF检验后发现，部分变量存在单位根，为非平稳序列。对这些非平稳变量进行一阶差分处理后，再次进行ADF检验，结果显示一阶差分后的变量均通过了平稳性检验，为一阶单整序列。协整检验采用JJ（JohansonandJuselius,1990）协整检验方法，用于检验多个非平稳时间序列之间是否存在长期稳定的均衡关系。由于产出、劳动力和资本存量数据的趋势成分通常是单位根过程且三者之间不存在协整关系，所以往往利用产出、劳动力和资本存量的一阶差分序列来建立回归方程。在进行JJ协整检验时，首先确定协整检验的滞后阶数，根据AIC（AkaikeInformationCriterion）和SC（SchwarzCriterion）等信息准则，选择使信息准则值最小的滞后阶数。经检验，发现银行业效率与经济增长、产业结构升级等变量之间存在协整关系，表明它们之间存在长期稳定的均衡关系，可以进行回归分析。5.2.3回归结果分析运用Stata软件对构建的计量模型进行回归分析，得到的结果如表3所示。表3银行业效率对经济增长和产业结构升级的回归结果变量经济增长（Growth）产业结构升级（Structure）银行业效率（Efficiency）0.085^{***}（3.56）0.062^{**}（2.48）固定资产投资（Investment）0.042^{**}（2.31）0.035^{*}（1.87）劳动力投入（Labor）0.030^{*}（1.75）0.025（1.32）财政支出（FiscalExpenditure）0.028^{**}（2.10）0.020（1.15）技术创新（Innovation）0.056^{***}（3.02）0.048^{***}（2.76）金融发展水平（FinancialDevelopment）0.035^{**}（2.25）0.028^{*}（1.79）常数项0.025（1.05）0.018（0.82）R^20.780.72调整R^20.750.69F统计量28.65^{***}22.43^{***}注：^{***}、^{**}、^{*}分别表示在1%、5%、10%的水平上显著，括号内为t值。从经济增长回归结果来看，银行业效率的系数为0.085，在1%的水平上显著为正，这表明银行业效率的提升对地区经济增长具有显著的促进作用。银行业效率每提高1个单位，地区生产总值增长率将提高0.085个百分点。这充分验证了前文理论分析中关于银行业效率通过优化资金配置、促进投资等机制推动经济增长的观点。青岛、济南等银行业效率较高的地区，凭借高效的金融资源配置能力，为当地企业提供了充足的资金支持，促进了企业的发展和扩张，进而带动了地区经济的快速增长。在控制变量方面，固定资产投资、劳动力投入、财政支出、技术创新和金融发展水平的系数均为正，且在不同程度上显著。固定资产投资的系数为0.042，在5%的水平上显著，说明固定资产投资对经济增长具有重要的拉动作用，增加固定资产投资能够有效促进地区经济增长。劳动力投入的系数在10%的水平上显著为正，表明劳动力作为生产的重要要素，其投入的增加对经济增长具有一定的促进作用。财政支出的系数在5%的水平上显著为正，体现了政府通过财政支出进行基础设施建设、产业扶持等活动，对经济增长起到了积极的推动作用。技术创新的系数在1%的水平上显著为正，凸显了技术创新作为经济增长核心动力的重要地位，技术创新能够推动产业升级和经济结构优化，促进经济的可持续增长。金融发展水平的系数在5%的水平上显著为正，说明金融市场的发展和活跃程度对经济增长具有重要影响，完善的金融体系和活跃的金融市场能够为经济发展提供有力的金融支持。从产业结构升级回归结果来看，银行业效率的系数为0.062，在5%的水平上显著为正，表明银行业效率的提升对产业结构升级具有显著的促进作用。银行业效率每提高1个单位，第二产业和第三产业增加值之和占地区生产总值的比重将提高0.062个百分点。这进一步证实了银行业效率通过金融创新、风险分担等机制，能够满足不同产业和企业的多样化金融需求，为产业结构升级提供有力支持。在支持山东省新旧动能转换过程中，银行业效率较高的地区能够积极为新兴产业提供金融服务，推动产业结构向高端化、智能化方向发展。在控制变量方面，固定资产投资、技术创新和金融发展水平的系数均为正，且在不同程度上显著。固定资产投资的系数在10%的水平上显著为正，说明固定资产投资不仅对经济增长具有拉动作用，对产业结构升级也具有一定的促进作用，合理的固定资产投资能够引导资源向新兴产业和高端产业流动，推动产业结构的优化。技术创新的系数在1%的水平上显著为正，再次强调了技术创新在产业结构升级中的关键作用，技术创新能够催生新的产业和业态，推动传统产业的转型升级。金融发展水平的系数在10%的水平上显著为正，表明金融市场的发展对产业结构升级具有重要影响，金融市场的完善能够为产业结构升级提供更多的融资渠道和风险管理工具。劳动力投入和财政支出的系数虽然为正，但不显著，可能是因为劳动力投入对产业结构升级的影响较为复杂，不仅取决于劳动力数量，还与劳动力素质、技能结构等因素密切相关；财政支出在产业结构升级方面的作用可能受到资金使用效率、政策导向等多种因素的制约。5.3异质性分析5.3.1不同经济区域为深入探究不同经济区域银行业效率经济效应的差异，将山东省划分为东部、中部、西部三个经济区域。东部经济区域包括青岛、烟台、威海等城市，这些地区经济发达，对外开放程度高，金融市场活跃，是山东省经济发展的核心区域；中部经济区域涵盖潍坊、淄博、济南等城市，经济发展水平处于全省中等位置，产业结构较为多元化；西部经济区域主要有聊城、菏泽等城市，经济发展相对滞后，产业结构以传统农业和制造业为主。分别对三个经济区域的样本数据进行回归分析，结果如表4所示。表4不同经济区域银行业效率对经济增长和产业结构升级的回归结果变量东部经济区域中部经济区域西部经济区域经济增长（Growth）产业结构升级（Structure）经济增长（Growth）产业结构升级（Structure）经济增长（Growth）产业结构升级（Structure）银行业效率（Efficiency）0.125^{***}（4.23）0.085^{***}（3.05）0.068^{**}（2.25）0.045^{*}（1.82）0.035（1.25）0.020（0.85）控制变量控制控制控制控制控制控制常数项0.035（1.25）0.025（1.05）0.020（0.85）0.015（0.65）0.010（0.45）0.008（0.35）R^20.820.760.750.680.650.58调整R^20.790.730.720.650.620.55F统计量32.45^{***}26.32^{***}25.63^{***}20.45^{***}18.65^{***}14.32^{***}注：^{***}、^{**}、^{*}分别表示在1%、5%、10%的水平上显著，括号内为t值。从经济增长角度来看，东部经济区域银行业效率对经济增长的促进作用最为显著，系数为0.125，在1%的水平上显著。这主要是因为东部地区经济发展水平高，企业和居民对金融服务的需求多样化且规模较大，银行业能够充分发挥其资源配置功能，为经济增长提供有力支持。在青岛，银行业通过为高新技术企业提供资金支持，促进了科技创新和产业升级，带动了地区经济的快速增长。中部经济区域银行业效率对经济增长的促进作用次之，系数为0.068，在5%的水平上显著。中部地区产业结构较为多元化，银行业在支持传统产业升级和新兴产业发展方面发挥了一定作用，但由于经济发展水平和金融市场活跃度相对东部地区较低，其促进作用相对较弱。西部经济区域银行业效率对经济增长的促进作用不显著，系数仅为0.035。这是由于西部地区经济发展相对滞后，金融市场不完善，银行业服务实体经济的能力有限，难以有效促进经济增长。在产业结构升级方面，东部经济区域银行业效率对产业结构升级的促进作用同样最为明显，系数为0.085，在1%的水平上显著