银行个人贷款评审操作规范

银行个人贷款评审操作规范为规范银行个人贷款评审工作，提升风险管控能力、保障信贷资产安全，依据《个人贷款管理暂行办法》等监管要求及本行内部制度，制定本操作规范。本规范适用于本行个人贷款（含消费贷款、经营贷款、住房贷款等）的评审全流程，涵盖资料受理、风险评估、决策审批、放款核查等核心环节。一、评审工作基本原则1.依法合规：严格遵守监管法规与内部制度，确保评审流程、贷款条件、合同条款合法合规，杜绝违规操作。2.风险可控：以风险为本，平衡收益与风险，通过多维度评估（信用、还款能力、担保等）确保贷款质量，防范不良资产产生。3.客观公正：评审依据事实与数据独立判断，不受外部干预，对借款人资质、风险因素的评估需真实、公允。4.效率优先：在合规与风控基础上优化流程，压缩不必要环节，提升评审效率，增强客户服务体验。二、贷款评审流程规范（一）受理与资料初审资料完整性核查：核对借款人提交的身份证明、收入证明、资产证明、贷款用途证明等是否齐全，格式是否符合要求（如收入证明需加盖公章、用途证明需明确交易背景）。真实性初审：通过公安联网核查身份信息，调取征信报告初步筛查（关注逾期次数、金额、近期查询频率），对存疑资料（如收入证明与行业水平偏差大）标记待核，要求补充说明。（二）尽职调查与风险评估实地调查（必要时）：对经营贷款、大额消费贷款（如超过50万元），实地考察借款人经营场所、居住环境，核实资产权属（如房产、车辆的实际状态）。交叉验证：通过社保、个税系统验证收入真实性，向雇主、合作方核实经营情况，对比银行流水与收入证明的资金匹配度。风险评估维度：信用风险：分析征信报告的逾期记录（含信用卡、其他贷款），关注“连三累六”（连续三次、累计六次逾期）等严重失信情形。还款能力：计算收入负债比（月还款额/月收入≤50%为宜），评估收入稳定性（工薪族看职业稳定性，经营者看现金流连续性、行业周期）。担保风险：抵押物需经专业机构评估（估值需扣除处置成本），核实产权清晰无纠纷；保证人需满足收入、信用、负债要求（如保证人负债≤收入的50%）；质押物需合规（如存单、国债）且易变现。（三）评审会议与决策评审会议组成：由信贷、风控、合规人员组成，必要时邀请行业专家（如针对特定经营行业）。决策依据：综合资料初审、尽职调查、风险评估结果，讨论贷款额度、期限、利率、担保方式，形成决议（同意、有条件同意、否决）。否决情形：资料造假、信用严重不良（如征信“黑名单”）、还款能力不足（收入负债比＞60%）、用途不合规（如流入股市）等，需书面说明否决理由并反馈借款人。（四）放款前核查与合规确认合同合规性：审核借款合同、担保合同条款，确保利率、还款方式、违约责任符合法规与内部要求，借款人签字真实有效（可通过人脸识别、笔迹比对验证）。资金用途监管：确认贷款用途与申请一致，采用受托支付的，核查收款方资质与交易背景真实性（如装修贷需提供装修合同、建材采购清单）。担保落实：抵押物办妥抵押登记（他项权证齐全），质押物移交或登记（如存单质押需冻结账户），保证人签署《担保承诺书》并满足资质要求。三、风险防控与合规管理（一）合规审查要点贷款用途合规：严禁贷款流入股市、楼市（如经营贷违规购房），消费贷款需用于个人消费（如装修、教育、医疗），经营贷款需与借款人经营活动匹配。资质合规：借款人年龄、职业、征信需符合产品要求，禁止向高污染、高耗能等限制行业从业者发放高风险贷款。（二）反洗钱与反欺诈管理客户身份识别：对新客户开展尽职调查，识别受益所有人（如企业主的实际控制人），关注异常交易（如短期内多笔大额资金进出、资金快进快出）。欺诈识别：通过人脸识别、第三方数据比对（如电商消费数据、社保数据），防范身份冒用、资料造假（如伪造收入证明、虚构经营场景）。（三）档案管理与保密档案归档：评审资料（申请、调查、评估、合同等）及时归档，电子档案与纸质档案一致，保存期限符合监管要求（如个人贷款档案保存至贷款结清后5年）。信息保密：严禁泄露借款人信息，内部调阅需经审批，外部查询需符合法规（如司法机关依法调取）。四、监督与持续改进（一）内部审计与检查定期审计：内审部门每季度抽查评审档案，检查流程合规性、风险评估准确性（如收入负债比计算是否正确、担保估值是否合理）。专项检查：针对高风险产品（如大额经营贷）、投诉集中环节（如放款延迟）开展专项检查，排查潜在风险。（二）违规处理与问责对违规评审（如隐瞒风险、违规审批），视情节给予绩效处罚、岗位调整；涉嫌违法的，移交司法机关处理。（三）流程优化与培训定期复盘：分析不良贷款案例，优化评审标准（如调整收入负债比要求、更新行业禁入名单）。人员培训：开展法规、风控模型、反欺诈技术培训，提升评审人员专业能力（如每半年组织1次案例研讨）。五、附则本规范由总行信贷管理部负责解释，各分支机构可结合当地监管要求制定实施细则