信贷审批制度规范

PAGE信贷审批制度规范一、总则（一）目的本制度旨在规范公司信贷审批流程，确保信贷业务的稳健开展，有效防范信贷风险，保障公司资金安全，维护金融秩序稳定，促进公司业务持续健康发展。（二）适用范围本制度适用于公司所有涉及信贷业务的部门及岗位，包括但不限于信贷业务部门、风险管理部门、审批决策机构等。（三）基本原则1.依法合规原则严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及行业规范，确保信贷业务的合法性和合规性。2.风险可控原则在信贷审批过程中，充分评估和识别各类风险，采取有效措施进行风险防范和控制，确保信贷资产质量。3.审慎经营原则秉持审慎态度，对信贷业务进行全面、深入、细致的审查和评估，避免盲目授信和过度放贷。4.独立审批原则审批人员应独立行使审批权，不受外部因素干扰，依据客观事实和审批标准做出公正、准确的审批决策。5.效率与质量并重原则在确保审批质量的前提下，优化审批流程，提高审批效率，满足客户合理的信贷需求，提升公司市场竞争力。二、信贷审批流程（一）受理与调查1.客户申请客户向公司提交信贷申请，应提供真实、完整、有效的资料，包括但不限于营业执照、公司章程、财务报表、法定代表人身份证明、贷款卡等。2.受理审核信贷业务部门对客户申请资料进行初步审核，检查资料的完整性、真实性和合规性。如发现资料不全或不符合要求，应及时通知客户补充或更正。3.尽职调查信贷业务部门安排专人对客户进行尽职调查，调查内容包括客户基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、行业前景等。调查人员应通过实地走访、查阅资料、数据分析、与相关人员面谈等方式获取真实可靠的信息，并撰写尽职调查报告。（二）风险评估与审查1.风险评估风险管理部门运用科学的风险评估模型和方法，对信贷业务进行风险评估，识别和评估信用风险、市场风险、操作风险等各类风险。风险评估结果应作为信贷审批的重要依据。2.审查要点审批人员对信贷业务进行全面审查，重点关注以下要点：借款人资格：审查借款人是否具备合法的经营资格、良好的信用记录和还款能力。贷款用途：核实贷款用途是否真实、合理、合规，是否符合国家产业政策和信贷投向政策。还款来源：分析借款人的还款来源，包括销售收入、经营利润、资产处置收入等，评估还款来源的稳定性和可靠性。担保情况：审查担保方式的合法性、有效性和充足性，评估担保人的担保能力和信用状况。风险缓释措施：检查是否采取有效的风险缓释措施，如抵押、质押、保证等，确保在借款人违约时能够降低损失。综合收益：评估信贷业务对公司的综合收益，包括利息收入、手续费收入、中间业务收入等，确保业务具有合理的盈利空间。（三）审批决策1.审批层级根据信贷业务的风险程度和金额大小，设置相应的审批层级，一般分为初审、复审和终审。初审：由信贷业务部门负责人或授权的初审人员对信贷业务进行初步审查，提出初审意见。复审：风险管理部门负责人或授权的复审人员对初审意见进行复核，进一步评估风险，并提出复审意见。终审：由公司审批决策机构（如贷款审批委员会）对复审意见进行最终审批，做出是否同意发放贷款的决策。2.审批决策依据审批决策机构依据尽职调查报告、风险评估报告、审查意见等资料，结合公司信贷政策和风险偏好，对信贷业务进行综合审议和决策。审批决策应明确表明同意、有条件同意或不同意的意见，并说明理由。（四）合同签订与放款1.合同签订经审批同意发放贷款的，信贷业务部门与借款人签订借款合同及相关担保合同。合同内容应符合法律法规和公司合同管理规定，明确双方的权利义务、贷款金额、利率、期限、还款方式、违约责任等条款。2.放款审核放款前，信贷业务部门应进行放款审核，检查合同签订情况、担保落实情况、放款条件落实情况等。审核无误后，提交放款申请。3.放款操作风险管理部门对放款申请进行审核，确认无误后，通知财务部门办理放款手续。财务部门按照合同约定将贷款资金足额划付至借款人指定的账户，并做好相关账务处理。三、信贷审批权限管理（一）审批权限划分根据公司信贷业务的风险程度、金额大小和业务复杂程度，对不同层级的审批人员设定相应的审批权限。具体划分如下：1.小额信贷业务对于金额较小、风险较低的小额信贷业务，可由信贷业务部门负责人或授权的初审人员进行审批。审批金额上限由公司根据业务实际情况确定，并定期进行调整。2.一般信贷业务金额较大、风险适中的一般信贷业务，需经风险管理部门负责人或授权的复审人员进行复审后，报公司分管领导审批。审批金额上限由公司根据业务规模和风险承受能力确定。3.重大信贷业务对于金额巨大、风险较高的重大信贷业务，需提交公司贷款审批委员会进行终审。重大信贷业务的标准由公司另行制定，并根据业务发展和市场变化适时调整。（二）权限调整与变更1.公司根据业务发展战略、市场环境变化、风险管理要求等因素，定期对信贷审批权限进行评估和调整。调整方案经公司管理层审议通过后执行。2.如遇特殊情况或业务创新需要，个别审批人员的审批权限可根据具体业务情况进行临时调整。调整权限应履行相应的审批程序，并明确调整期限和适用范围。（三）超权限业务处理对于超出审批人员权限的信贷业务，应按照以下程序进行处理：1.信贷业务部门应将超权限业务提交至上级审批机构，并附上详细的业务情况说明、尽职调查报告、风险评估报告等资料。2.上级审批机构收到超权限业务申请后，应按照本制度规定的审批流程进行审核和决策。如涉及重大信贷业务，应提交公司贷款审批委员会审议。3.超权限业务经审批同意后，信贷业务部门应严格按照审批意见办理相关手续，确保业务合规、风险可控。四、信贷审批相关职责与分工（一）信贷业务部门职责1.负责受理客户信贷申请，对申请资料进行初步审核和完整性审查。2.安排专人对客户进行尽职调查，撰写尽职调查报告，真实、准确、全面地反映客户情况和业务风险。3.根据审批意见，与借款人签订借款合同及相关担保合同，并负责合同的履行和管理。4.负责贷款发放前的各项准备工作，包括落实担保条件、审核放款条件等，确保放款手续合规、齐全。5.对已发放的信贷业务进行贷后管理，跟踪客户经营状况和还款情况，及时发现和预警风险，采取有效措施防范风险扩散。（二）风险管理部门职责1.建立健全公司信贷风险管理制度和风险评估体系，制定科学合理的风险评估模型和方法。2.对信贷业务进行风险评估，识别、评估和监测各类风险，撰写风险评估报告，为审批决策提供专业的风险分析和建议。3.参与信贷业务审查工作，对审查要点进行风险把控，提出风险防控措施和建议，协助审批人员进行风险决策。4.负责对信贷业务的风险状况进行持续监测和分析，及时发现潜在风险，发出风险预警信号，并督促相关部门采取风险处置措施。5.定期对公司信贷业务的风险状况进行评估和总结，为公司管理层提供风险管理决策支持，促进公司风险管理水平不断提升。（三）审批决策机构职责1.审议和决策公司重大信贷业务，确保信贷业务符合公司发展战略、信贷政策和风险偏好。2.对信贷业务的风险状况、审批依据、审批程序等进行全面审查，做出公正、准确的审批决策。3.监督和指导公司信贷审批工作，确保审批制度的有效执行，防范审批环节中的道德风险和操作风险。4.定期对公司信贷审批工作进行评估和总结，根据业务发展和市场变化，适时调整审批政策和流程，提高审批效率和质量。（四）其他部门职责1.财务部门负责按照合同约定办理贷款资金的发放和回收手续，做好账务处理和资金管理工作，确保资金安全。2.法律合规部门负责对信贷业务涉及的合同、协议等法律文件进行审查，确保业务符合法律法规要求，防范法律风险。3.审计部门负责对公司信贷审批制度的执行情况进行审计监督，检查审批流程的合规性、审批决策的科学性和有效性，发现问题及时督促整改。五、信贷审批监督与检查（一）内部监督机制1.建立健全信贷审批内部监督机制，加强对审批流程、审批决策、审批权限执行等方面的监督检查。2.风险管理部门负责对信贷审批过程进行实时监控，检查审批人员是否按照规定的流程和标准进行操作，是否存在违规审批行为。3.审计部门定期对公司信贷审批制度的执行情况进行审计，检查审批档案的完整性、合规性，评估审批决策的准确性和合理性，发现问题及时提出整改意见，并跟踪整改落实情况。（二）外部监督与合规管理1.密切关注国家法律法规、金融监管政策的变化，及时调整公司信贷审批制度和业务流程，确保公司信贷业务始终符合外部监管要求。2.积极配合监管部门的监督检查工作，如实提供相关资料和信息，主动接受监管部门的指导和监督。对于监管部门提出的问题和整改要求，应认真落实，及时整改到位。3.定期开展内部合规培训和教育活动，提高员工的合规意识和法律素养，确保全体员工熟悉并遵守信贷审批相关法律法规和行业规范。（三）问题整改与责任追究1.对于监督检查中发现的问题，应及时进行整改。整改责任部门应制定详细的整改方案，明确整改措施、整改期限和责任人，确保问题得到有效解决。2.建立责任追究制度，对于因违规审批、不尽职调查、风险防控不力等原因导致信贷业务出现风险或损失的，应追究相关责任人的责任。责任追究方式包括但不限于警告、罚款、降职、撤职等，情节严重的依法追究法律责任。六、附则（一）制度解释与修订1.本制度由公司风险管理部门负责