担保运营管理规范制度

PAGE担保运营管理规范制度一、总则（一）目的为加强公司担保业务的运营管理，规范担保行为，有效防范和控制担保风险，确保公司稳健经营，根据国家相关法律法规及行业标准，结合本公司实际情况，制定本规范制度。（二）适用范围本制度适用于公司内所有涉及担保业务的部门、岗位及人员，包括担保业务的受理、调查、评审、审批、合同签订、保后管理以及代偿处置等各个环节。（三）基本原则1.合法性原则：担保业务的开展必须严格遵守国家法律法规，确保担保行为合法合规。2.安全性原则：以保障公司资产安全为首要目标，审慎评估担保风险，采取有效措施防范风险。3.审慎性原则：在担保业务操作过程中，坚持审慎态度，对担保申请人的信用状况、经营情况、财务状况等进行全面、深入、细致的调查和评估。4.效益性原则：在控制风险的前提下，追求担保业务的合理收益，确保公司经济效益与社会效益的统一。二、担保业务受理（一）受理条件1.申请人必须是依法设立并合法存续的企业法人、其他经济组织或具有完全民事行为能力的自然人。2.申请人具有良好的信用记录，无重大不良信用行为。3.申请担保的项目符合国家产业政策和公司业务范围。4.申请人具备偿还债务的能力，具有稳定的经营收入和现金流。5.提供符合要求的反担保措施。（二）受理流程1.申请人向公司业务部门提交担保申请及相关资料，包括营业执照副本、公司章程、法定代表人身份证明、近三年财务报表、贷款卡信息、担保申请书、反担保方案等。2.业务部门对申请人提交的资料进行初步审查，核实资料的完整性、真实性和有效性。如发现资料不全或不符合要求，应及时通知申请人补充或更正。3.经初步审查合格后，业务部门填写《担保业务受理登记表》，详细记录申请人基本情况、申请担保金额、担保期限、反担保措施等信息，并将申请资料及登记表一并提交风险管理部门。三、担保业务调查（一）调查内容1.申请人基本情况：包括企业的注册登记情况、股权结构、经营范围、法定代表人及主要管理人员情况等。2.经营状况：了解申请人的生产经营模式、市场份额、销售渠道、客户群体等，分析其经营的稳定性和可持续性。3.财务状况：审查申请人近三年的财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表等，评估其资产质量、偿债能力、盈利能力和营运能力。重点关注资产负债率、流动比率、速动比率、利息保障倍数、应收账款周转率、存货周转率等财务指标。4.信用状况：查询人民银行征信系统、第三方信用评级机构报告等，了解申请人的信用记录，包括是否存在逾期贷款、欠息、对外担保、涉诉等情况。5.反担保措施情况：对申请人提供的反担保措施进行调查核实，包括抵押物的产权状况、价值评估、抵押登记情况，质押物的权属情况、价值评估、交付及保管情况，保证人的主体资格、经营状况、财务状况、担保能力等。（二）调查方法1.实地调查：调查人员到申请人的经营场所、办公地点进行实地考察，了解其实际经营情况、生产设备状况、员工队伍情况等。2.问卷调查：设计相关问卷，向申请人的供应商、客户、合作伙伴等进行调查，了解其商业信誉、经营状况、交易往来等情况。3.访谈：与申请人的法定代表人、主要管理人员、财务人员等进行访谈，了解其经营思路、发展规划、财务状况、还款意愿等。4.数据分析：运用数据分析工具，对申请人的财务数据、经营数据等进行深入分析，挖掘潜在风险。（三）调查要求1.调查人员应具备专业的业务知识和技能，熟悉担保业务流程和相关法律法规。2.调查工作应做到全面、深入、细致，确保调查结果真实、准确、可靠。3.调查人员应制作详细的调查笔录，记录调查过程中了解到的情况，并由被调查人签字确认。4.调查结束后，调查人员应撰写《担保业务调查报告》，对申请人的基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、反担保措施等进行全面分析，提出是否提供担保的建议及风险防范措施。四、担保业务评审（一）评审组织成立担保业务评审委员会，负责对担保业务进行评审决策。评审委员会由公司领导、风险管理部门、业务部门、财务部门等相关人员组成。（二）评审流程1.风险管理部门收到业务部门提交的《担保业务调查报告》及相关资料后，进行初审。初审内容包括调查程序的合规性、调查内容的完整性、风险评估的合理性等。如初审通过，将资料提交评审委员会。2.评审委员会召开评审会议，由业务部门介绍担保业务基本情况及调查情况，风险管理部门汇报风险评估情况，参会人员对担保业务进行充分讨论和审议。3.参会人员根据讨论情况，对担保业务进行表决。表决方式为记名投票，同意票数超过应参会人数的三分之二为通过。4.评审委员会形成《担保业务评审意见》，明确是否同意提供担保、担保金额、担保期限、反担保要求等内容。（三）评审要点1.风险评估：重点评估担保业务的信用风险、市场风险、操作风险等。分析申请人的还款能力、还款意愿，评估反担保措施的有效性和可靠性。2.担保额度合理性：根据申请人的资产规模、经营状况、财务状况等因素，合理确定担保额度，确保担保额度与申请人的偿债能力相匹配。3.担保期限合理性：结合申请人的经营周期、贷款期限等因素，合理确定担保期限，避免担保期限过长或过短带来的风险。4.反担保措施有效性：审查反担保措施是否符合法律法规要求，是否具有可操作性和变现能力。确保反担保措施能够有效降低公司的担保风险。五、担保业务审批（一）审批权限1.担保金额在[X]万元以下的，由公司总经理审批。2.担保金额在[X]万元至[X]万元之间的，由公司董事会审批。3.担保金额超过[X]万元的，由公司股东大会审批。（二）审批流程1.风险管理部门将评审委员会通过的《担保业务评审意见》提交公司有权审批人。2.有权审批人对担保业务进行最终审批。审批人应认真审查评审意见及相关资料，根据公司担保政策和风险偏好，做出审批决定。3.如审批通过，风险管理部门根据审批意见，与业务部门共同起草担保合同等相关文件。如审批未通过，风险管理部门应及时通知业务部门，并说明原因。六、担保合同签订（一）合同起草根据审批意见，风险管理部门与业务部门共同起草担保合同、反担保合同等相关法律文件。合同内容应符合法律法规要求，明确双方的权利义务、担保金额、担保期限、担保范围、违约责任、争议解决方式等条款。（二）合同审核1.起草完成的合同文本提交公司法律合规部门进行审核。法律合规部门应从法律角度对合同条款进行审查，确保合同的合法性、有效性和完整性。2.法律合规部门审核通过后，合同文本提交公司财务部门进行审核。财务部门应从财务角度对合同条款进行审查，确保合同涉及的财务条款符合公司财务政策和风险控制要求。（三）合同签订1.经法律合规部门和财务部门审核通过的合同文本，由公司法定代表人或授权代表与申请人签订。签订过程中应确保合同双方当事人的真实意思表示，合同签字盖章手续齐全。2.合同签订后，风险管理部门应及时将合同副本归档，并跟踪合同执行情况。七、保后管理（一）日常监控1.业务部门负责对担保项目进行日常监控，定期收集申请人的财务报表、经营情况报告等资料，了解担保项目的进展情况和申请人的经营状况、财务状况变化。2.风险管理部门定期对担保项目进行风险排查，分析担保风险状况，及时发现潜在风险。（二）现场检查1.根据担保项目风险状况和实际需要，风险管理部门会同业务部门对申请人进行现场检查。现场检查每年至少进行[X]次。2.现场检查内容包括申请人的经营场所、生产设备、财务状况、人员情况、合同履行情况等。检查人员应制作现场检查记录，对发现的问题及时提出整改意见，并跟踪整改落实情况。（三）风险预警1.建立担保业务风险预警机制，设定风险预警指标和阈值。当担保项目出现风险预警信号时，风险管理部门应及时发出风险预警通知。2.风险预警信号包括但不限于申请人经营业绩下滑、财务指标恶化、出现重大诉讼或仲裁、反担保措施价值减少等。（四）风险处置1.当担保项目出现风险时，风险管理部门应立即启动风险处置预案，采取有效措施控制风险，减少损失。2.风险处置措施包括要求申请人追加反担保措施、提前收回担保贷款、处置反担保资产、通过法律手段追偿等。八、代偿处置（一）代偿条件当申请人未能按照担保合同约定履行还款义务时，公司应按照合同约定承担代偿责任。（二）代偿程序1.业务部门在得知申请人逾期未还款后，应及时通知风险管理部门。风险管理部门核实情况后，向公司领导汇报。2.公司领导批准代偿后，风险管理部门会同财务部门等相关部门制定代偿方案，明确代偿金额、代偿方式、追偿措施等。3.按照代偿方案实施代偿，财务部门及时进行账务处理。（三）追偿措施1.成立追偿工作小组，负责对代偿项目进行追偿。追偿工作小组应制定详细的追偿计划，明确追偿目标、追偿方式、时间节点等。2.追偿方式包括与申请人协商还款、处置反担保资产、通过法律诉讼等手段。追偿过程中应注意收集相关证据，确保追偿工作的合法性和有效性。九、档案管理（一）档案分类担保业务档案分为项目档案和管理档案。项目档案包括担保业务受理、调查、评审、审批、合同签订、保后管理、代偿处置等环节形成的各类文件资料。管理档案包括公司担保业务管理制度、评审委员会会议记录、风险预警报告等文件资料。（二）档案整理1.业务部门和风险管理部门应按照档案管理要求，对各自在担保业务过程中形成的文件资料进行及时整理、分类、编号。2.档案资料应齐