银行存款管理办法实施细则

银行存款管理办法实施细则第一条本细则适用于辖内各营业网点办理的本外币个人存款、单位存款及其他存款业务，涵盖活期存款、定期存款、通知存款、协定存款、协议存款等全类别存款产品。存款业务包括柜面、自助设备、电子银行等全渠道操作场景。第二条存款账户开立遵循"了解你的客户"原则，严格执行账户实名制。个人客户开立存款账户时，须提供有效身份证件原件，通过联网核查系统验证身份信息真实性。有效身份证件包括：居民身份证、临时居民身份证、户口簿（16周岁以下）、护照（境内外个人）、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证等。对身份信息存疑的，应要求客户提供辅助证明材料（如驾驶证、居住证、社会保障卡等），必要时通过电话回访、实地查访等方式核实。单位客户开立存款账户时，须提供营业执照（或登记证书）、法定代表人或单位负责人身份证件、授权他人办理的还需提供授权书及被授权人身份证件。基本存款账户须通过人民银行账户管理系统核准，一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户须向人民银行备案。开户前应通过企业信用信息公示系统核查单位注册信息，对注册地址与经营地址不一致、存在异常经营名录记录的，应加强尽职调查，必要时要求提供经营场所证明、近期纳税凭证等辅助材料。第三条存款账户分类管理严格执行监管要求。个人银行账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户：Ⅰ类账户为全功能账户，可办理存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等全部业务；Ⅱ类账户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额1万元，年累计限额20万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额1万元，年累计限额20万元；Ⅲ类账户账户余额不得超过2000元，非绑定账户资金转入日累计限额5000元，年累计限额10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额5000元，年累计限额10万元。单位银行结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。基本存款账户是单位的主办账户，只能开立一个；一般存款账户用于办理借款转存、借款归还和其他结算的资金收付，可在基本存款账户开户银行以外的银行机构开立；专用存款账户用于特定用途资金专项管理和使用；临时存款账户用于临时机构或临时经营活动发生的资金收付，有效期最长不超过2年。第四条存款账户信息变更需由账户所有人或有权代理人办理。个人客户变更姓名、身份证件类型及号码、联系方式等关键信息时，须提供有效身份证件及变更证明材料（如户口簿、户籍证明、公安机关出具的身份信息变更证明等），经柜面双人审核无误后，通过核心业务系统进行信息更新，并留存变更资料复印件或电子影像。单位客户变更账户名称、法定代表人或单位负责人、地址、联系方式等信息时，须提供变更后的营业执照（或登记证书）、法定代表人或单位负责人身份证件、变更事项证明文件（如工商变更登记通知书），授权他人办理的还需提供授权书及被授权人身份证件，经开户银行审核通过后，在3个工作日内通过账户管理系统向人民银行报告。第五条存款账户撤销须符合以下条件：单位客户因被撤并、解散、宣告破产或关闭，注销、被吊销营业执照等原因撤销银行结算账户的，应先撤销一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户，将账户资金转入基本存款账户后，再办理基本存款账户撤销；个人客户因账户长期不用（自开户之日起3年未发生任何交易且账户余额为零）可主动申请撤销，或由系统自动转为睡眠账户，睡眠账户满2年未激活的自动销户。销户时须收回原开户许可证（单位账户）、印鉴卡、未使用的重要空白凭证，核对账户余额并办理资金结清手续，留存销户申请、授权文件等资料。第六条现金存入业务须严格执行"先收款后记账"原则。柜面办理现金存入时，应当面清点现金，确认无误后通过核心系统记账，打印存款凭证交客户签字确认。单笔或当日累计存入现金5万元（含）以上的，须核对客户有效身份证件，登记客户身份基本信息（姓名、身份证件类型及号码、联系方式等）；代理他人办理的，还须核对代理人有效身份证件，登记代理人身份信息。自助设备存入现金时，须通过设备验钞功能进行真伪识别，异常钞币自动退回，存款完成后系统自动记录交易时间、金额、设备编号等信息，客户可通过打印凭条或电子渠道查询交易明细。第七条现金支取业务遵循"先记账后付款"原则。柜面办理现金支取时，应审核取款凭证要素是否齐全（账号、户名、金额、签名等），通过系统验证密码或印鉴（单位账户），确认账户余额充足后办理付款。单笔或当日累计支取现金5万元（含）以上的，须核对客户有效身份证件，登记客户身份信息；单位账户支取现金须符合《现金管理暂行条例》规定，注明用途（如工资、差旅费等），超过大额现金管理额度的需提前1个工作日预约（预约方式包括柜面、电话、手机银行等），预约内容包括支取时间、金额、用途等，银行应留存预约记录。第八条转账存款业务通过柜面、电子银行等渠道办理时，须审核付款账户与收款账户信息一致性（户名、账号、开户行等），防范账户误转风险。柜面办理跨行转账时，应通过大小额支付系统或超级网银等渠道处理，实时反馈交易结果；同行转账实时到账。电子银行渠道转账须验证客户身份（如密码、动态令牌、指纹/人脸识别等），设置单笔及日累计转账限额（个人客户默认单笔50万元、日累计100万元，可根据客户需求调整但不得超过监管上限；单位客户根据账户类型及授权设置限额）。第九条定期存款存入时，客户可选择记名式存单（折）、电子账户等存储介质。存期分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年等档次，利率按存入日挂牌公告的定期存款利率执行。客户可约定到期自动转存，转存期限与原存期一致，转存利率按转存日挂牌公告的同档次定期存款利率执行；未约定自动转存的，到期后按活期存款利率计息。提前支取的，提前支取部分按支取日活期存款利率计息，剩余部分仍按原存期、原利率计息（部分提前支取仅限一次）。第十条通知存款分为1天通知存款和7天通知存款，起存金额为5万元（含）。客户支取时须提前1天或7天通知银行（通知方式包括柜面、电话、手机银行等），未提前通知的按活期存款利率计息。通知存款部分支取后剩余金额不得低于起存金额，低于起存金额的作清户处理，按活期存款利率计息。第十一条协定存款适用于单位客户，基本存款额度由双方协商确定（最低50万元），账户余额超过基本存款额度的部分按协定存款利率计息，未超过部分按活期存款利率计息。协定存款合同期限为1年，到期后双方无异议自动续期。合同期内客户要求终止的，须提前10个工作日书面通知银行，终止后账户按活期存款利率计息。第十二条存款利率管理严格执行国家利率政策，存款利率以总行统一发布的挂牌利率为基准，各分支机构可在授权范围内进行浮动，但不得超过监管部门规定的浮动上限。利率调整时，总行应通过官方网站、手机银行、营业网点公告等渠道提前3个工作日告知客户。存量定期存款利率按存入日约定利率执行，不受后续利率调整影响；活期存款、通知存款、协定存款等按结息日挂牌利率计息。第十三条存款结息遵循"权责发生制"原则。活期存款按季结息，结息日为每季度末月20日，结息后的利息并入本金起息；定期存款到期结息，利随本清；通知存款按实际存期结息，利随本清；协定存款按季结息，结息日为每季度末月20日。外币存款结息规则参照人民币存款执行，利率以总行发布的外币挂牌利率为准。第十四条存款业务风险控制实行"事前防范、事中控制、事后监督"全流程管理。柜面业务须执行"双人临柜、钱账分管、章证分管"制度，大额交易（个人单笔5万元以上、单位单笔50万元以上）须经主管授权；电子银行业务须采用多重身份认证（如密码+动态令牌、生物识别等），设置交易限额和风险提示；自助设备须每日进行现金清点和设备巡检，监控录像保存至少3个月。第十五条反洗钱与反恐怖融资管理要求：对客户身份进行持续识别，对高风险客户每半年进行一次重新识别；对当日单笔或累计交易人民币5万元以上（含）、外币等值1万美元以上（含）的现金存取业务，应通过反洗钱系统进行大额交易报告；对短期内资金分散转入集中转出、集中转入分散转出、资金收付频率及金额与客户身份、财务状况、经营业务明显不符等异常交易，应在5个工作日内通过反洗钱系统进行可疑交易报告。第十六条存款业务档案管理包括开户资料、交易凭证、授权文件、风险排查记录等，纸质档案须按年立卷、永久保存（其中账户资料自账户销户后保存10年）；电子档案须采用安全存储介质备份，保存期限与纸质档案一致。档案调阅须经有权人审批，外部机构调阅须持有效法律文书（如法院协助查询通知书）。第十七条存款业务监督检查由总行合规管理部门负责