银行个人贷款风险评估管理办法

银行个人贷款风险评估管理办法第一章总则第一条目的和依据为规范个人贷款业务风险评估流程，有效识别、计量、监测和控制贷款风险，保障信贷资产安全，促进业务健康可持续发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《个人贷款管理暂行办法》及银行内部管理制度，结合业务实践制定本办法。第二条适用范围本办法适用于银行各类个人贷款业务（含住房贷款、消费贷款、经营贷款、信用卡分期等），覆盖贷款申请、审批、贷后管理全流程的风险评估工作。第三条基本原则1.全面性：评估维度涵盖信用记录、还款能力、资产负债、职业状况、贷款用途及外部环境，确保风险画像完整。2.审慎性：对高负债、信用瑕疵、敏感行业等领域保持审慎，设置严格准入标准。3.匹配性：贷款额度、期限、还款方式与借款人还款能力、资金需求逻辑匹配，避免过度授信。4.动态性：建立贷后跟踪机制，根据借款人还款表现、收入变化等动态调整风险等级。第二章风险评估流程第四条申请受理与资料审核1.资料收集：借款人需提交身份信息、收入证明（工资流水、纳税证明等）、资产证明（房产、存款等）、信用报告、贷款用途证明（购房合同、消费发票等）及其他必要资料，银行应明确资料清单及真实性要求。2.真实性验证：通过交叉验证（如社保记录比对收入证明）、电话核实（与单位/联系人沟通）、系统核验（征信、反欺诈系统）等方式，防范虚假资料风险。第五条初评环节1.定量评估：运用内部评分模型对收入稳定性、负债水平、信用记录等定量指标评分。例如，计算“偿债比”（月还款额/月收入），若超过50%需重点关注还款压力；分析征信逾期次数、查询频率，判断信用风险。2.定性评估：客户经理结合职业类型（公务员、自由职业者等）、行业风险（房地产、教培等）、家庭支出结构等因素，综合判断还款意愿与潜在风险，形成初评意见。第六条复评与终审1.复评机制：初评“中/高风险”或资料存疑的贷款，由独立风控人员复评，可通过实地调查（走访经营场所）、补充资料审核验证结论。2.终审决策：终审人员结合初评、复评结果，参考银行风险偏好（如高负债客户容忍度），决策是否放贷、额度、期限及利率，明确风险等级及管理要求（如追加担保）。第三章风险评估指标体系第七条定量指标1.收入稳定性：分析收入来源（工资、经营、投资等）的可持续性，连续6个月收入波动超30%需重点评估。2.负债水平：负债率（总负债/总资产）原则上不超70%；偿债比（月还款额/月收入）住房贷款不超50%，消费/经营贷款不超60%（结合收入稳定性调整）。3.资产状况：资产净值（总资产-总负债）为负的客户谨慎授信；流动性资产（存款、理财）占比越高，还款保障越强。4.信用记录：近2年逾期超3次（或逾期超90天）原则上不予放贷；近6个月征信查询超6次（非本人查询）需核实多头借贷风险。第八条定性指标1.职业稳定性：公务员、国企员工风险较低，可提高额度；自由职业者、高风险行业（娱乐、餐饮）从业者提高准入门槛。2.家庭状况：已婚且家庭稳定的借款人还款意愿较强；家庭支出占收入超60%的，降低授信额度。3.贷款用途合规性：严禁资金流入购房（除住房贷款）、炒股、赌博等领域；消费/经营贷款需提供真实凭证，资金流向可追溯。4.地域风险：经济欠发达、信用环境差的区域（如失信被执行人多），提高风险等级，降低额度或提高利率。第四章风险等级划分与管理措施第九条风险等级划分根据评估得分及指标表现，划分为低、中、高三档风险：低风险：评分≥80分，指标无明显瑕疵，还款能力强、信用良好。中风险：评分60-79分，存在个别指标瑕疵（如偿债比略高），但风险可控。高风险：评分<60分，或存在重大隐患（信用逾期、负债过高、用途违规）。第十条差异化管理措施1.低风险客户：审批：简化流程，系统/快速人工审批；授信：高额度、长期限，优惠利率；贷后：每半年跟踪还款及收入变化。2.中风险客户：审批：复评、终审两级审核，要求补充担保；授信：额度≤还款能力80%，期限≤5年，利率上浮10%-30%；贷后：每季度跟踪，关注收入、负债变化。3.高风险客户：审批：原则上不予放贷，确需放贷的经总行风控委审批，要求足额抵押/优质保证；授信：额度≤资产净值30%，期限≤3年，利率上浮30%以上；贷后：每月跟踪，逾期或风险信号出现时，立即催收、保全资产。第五章贷后风险监测与预警第十一条监测机制1.账户监测：跟踪还款账户流水，频繁大额转出、余额持续为负时预警。2.征信监测：每季度查询征信，关注新增负债、逾期、担保变化。3.外部监测：对接法院执行、工商处罚、行业预警平台，发现涉诉、经营异常等信号。第十二条预警与处置1.预警信号：一级预警（高风险）：逾期超30天、收入降超50%、负债增超原负债30%、用途违规。二级预警（中风险）：逾期1-30天、收入降20%-50%、征信查询异常增加。2.处置措施：一级预警：冻结额度，启动催收（电话、上门、诉讼），保全抵押物/要求代偿。二级预警：核实情况，要求补充证明，调整还款计划（延长期限、降低月供），加强跟踪。第六章监督与改进第十三条内部监督1.审计检查：每年对评估流程合规性检查，核查资料审核、指标合理性、审批合规性，整改问题。2.模型验证：每半年验证风险评估模型，对比预测与实际违约率偏差，调整参数/权重。第十四条持续改进1.政策适配：根据宏观政策（如房地产调控）、行业风险（如教培整顿）调整评估指标及准入政策。2.技术升级：引入大数据、AI（人脸识别、行为分析）优化审核效率，提升风险识别准确率。附则第十五条解释与生效本办法由风险管理