银行客户身份识别操作规程

银行客户身份识别操作规程一、总则（一）目的为规范客户身份识别工作，防范洗钱、恐怖融资及违法犯罪活动风险，保障客户资金安全与银行合规运营，依据《中华人民共和国反洗钱法》《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等法律法规，结合本行实际业务场景，制定本规程。（二）适用范围本规程适用于本行各营业机构、电子银行渠道及各类金融业务（含存款、贷款、结算、理财、代销等）中，新客户建立业务关系或现有客户办理特定业务时的身份识别工作，涵盖个人客户、单位客户及其他组织客户。（三）基本原则1.合法合规：严格遵循国家法律法规及监管要求，确保识别流程符合法律框架与行业规范。2.风险为本：根据客户风险等级、业务类型、交易特征等因素，采取差异化识别措施，重点关注高风险场景。3.持续识别：对客户身份信息实施动态管理，定期或在特定触发条件下更新、验证信息，确保准确性与时效性。二、客户身份识别流程（一）初次识别1.信息收集与客户建立业务关系或办理规定金额以上的一次性业务时，需收集以下信息：个人客户：姓名、性别、国籍、职业、住所地/经常居住地、联系方式、身份证件（种类、号码、有效期）。单位客户：名称、住所、经营范围、法定代表人/负责人信息（身份证件种类、号码、有效期）、控股股东/实际控制人、受益所有人等信息。2.身份验证通过联网核查公民身份信息系统、工商信息公示平台、权威机构数据库等渠道，验证客户身份信息的真实性。个人客户需核对身份证件照片与本人一致性；单位客户需核验营业执照、法定代表人身份证明等文件的有效性与一致性。3.风险等级划分结合客户职业、资金来源、交易目的、地域风险等因素，将客户划分为低、中、高三级风险等级（高风险客户需实施强化识别措施，如增加信息收集维度、提高验证频率等）。（二）持续识别1.定期复核按风险等级确定复核周期：低风险客户每[业务实际]年复核一次，中风险客户每[业务实际]年复核一次，高风险客户每[业务实际]年（或每笔高风险业务前）复核。复核内容包括身份信息变更、业务用途合理性、风险等级调整等。2.交易监测触发当客户交易出现异常特征（如资金来源不明、交易频率/金额与身份不符、涉及高风险地区等），系统自动触发持续识别流程，要求客户经理重新核实客户身份及交易背景。（三）重新识别出现以下情形时，需对客户进行重新识别：客户身份信息存在疑点或与先前收集的信息矛盾；客户行为/交易模式与身份背景明显不符；客户提出变更身份基本信息（如姓名、证件类型、经营范围等）；监管要求或本行风险政策调整，需补充客户信息。重新识别时，可要求客户补充身份证明文件、提供交易背景说明、实地走访客户经营场所（针对单位客户）等，直至确认身份真实合法。三、不同客户类型的识别要点（一）个人客户1.普通业务：凭居民身份证办理开户、存取款等业务时，通过联网核查验证身份；持护照、港澳台通行证等证件的客户，需核对证件有效性，并留存复印件/电子影像。2.高风险业务：办理大额现金存取、跨境汇款、购买高风险理财产品时，需询问资金来源/用途，记录职业及收入情况，必要时要求提供收入证明、资产证明等辅助材料。3.代理业务：代理人办理业务时，需同时识别代理人与被代理人身份，核对代理人身份证件，留存代理关系证明（如委托书），并通过电话、视频等方式向被代理人核实代理意愿。（二）单位客户1.企业客户：收集营业执照、法定代表人身份证明、公司章程（含股权结构）、受益所有人信息（持股25%以上的自然人或实际控制人），实地核查经营场所真实性，核实法定代表人签字样本。2.非企业组织（如事业单位、社会团体）：收集登记证书、负责人身份证明、业务主管单位批文，确认组织性质与业务范围合规性，核实资金来源合法性。3.代理开户：单位委托他人开户时，需审核代理人身份证明、单位授权书，通过邮件、传真等方式向单位核实代理行为，留存授权文件原件/复印件。（三）跨境业务客户办理外汇汇款、国际贸易结算等业务时，除常规身份识别外，需：核实客户对外贸易经营资格（如进出口企业需提供海关备案证明）；审查交易对手所在国家/地区的风险等级，对高风险地区客户强化尽职调查；留存贸易合同、报关单、货运单据等交易背景材料，确保资金流向与业务实质一致。四、特殊情形的身份识别处理（一）匿名/假名账户限制严禁为匿名客户开立账户或办理业务；对使用假名的客户，立即终止业务关系，报告可疑交易，并留存相关证据。（二）证件过期处理客户身份证件过期后，设置合理缓冲期（一般不超过3个月）（缓冲期内限制高风险业务办理）；缓冲期结束后仍未更新证件的，暂停账户非柜面业务，直至客户完成身份信息更新。（三）高风险业务场景办理现金汇款超[业务实际]万元、票据贴现、法人账户透支等业务时，需额外核实交易对手身份、资金用途，要求客户提供交易合同、发票等证明材料，必要时向交易对手方核实。五、客户身份资料管理（一）资料收集与留存按业务类型分类留存客户身份资料：个人客户资料保存期限为业务关系终止后[业务实际]年，单位客户为[业务实际]年；交易记录保存期限同客户资料，且保存格式应满足“可检索、可还原”要求（如电子影像、纸质复印件）。（二）信息更新与保密建立客户信息动态更新机制，通过短信、APP推送、网点公告等方式提示客户更新信息；严格落实客户信息保密制度，严禁非授权人员查阅、复制客户资料，防止信息泄露。六、监督与责任（一）内部监督反洗钱管理部门定期抽查各营业机构的客户身份识别工作，检查资料完整性、流程合规性，对问题出具整改通知书并跟踪整改结果。（二）考核机制将客户身份识别工作纳入员工绩效考核：对识别到位、防范重大风险的员工予以奖励；对未按规程识别、导致合规风险的，视情节给予通报批评、绩效扣分、岗位调整等处罚。（三）法律责任若因未履行客户身份识别义务导致洗钱等违法犯罪活动发生，依法追究直接责任人及管理人员的法律责任，同时承担监管机构的行政处罚及民事赔偿责任。七、附则本规程由本行反