张家港市农户融资需求影响因素的深度剖析与策略研究

张家港市农户融资需求影响因素的深度剖析与策略研究一、引言1.1研究背景与意义农业作为国民经济的基础，其发展状况直接关系到国家的粮食安全与社会稳定。农户作为农村经济活动的主体，在农业生产、农村发展和农民增收中扮演着关键角色。然而，在当前农村经济发展过程中，农户普遍面临融资难题，融资需求难以得到有效满足，这在很大程度上制约了农村经济的进一步发展和乡村振兴战略的实施。因此，深入研究农户融资需求及其影响因素，对于解决“三农”问题、完善农村金融体系、促进农村经济可持续发展具有重要的现实意义。张家港市位于长江下游南岸，是中国经济最发达的县级市之一。其农村经济发展活跃，形成了特色农业、农产品加工、乡村旅游等多元化产业格局。近年来，张家港市积极推进乡村振兴战略，农村基础设施不断完善，农业现代化水平逐步提高，农民生活水平显著提升。但在这一发展过程中，农户融资问题依然较为突出，成为制约农村经济进一步发展的瓶颈。如在乐余镇永利村，农户想要扩大蔬果种植规模，但因缺乏资金而受限，虽有银行提供资金支持，但仍有不少农户因不符合贷款条件而无法获得足够的融资。对张家港市农户融资需求影响因素的研究，有助于深入了解当地农户融资的实际情况和需求特点，为金融机构开发适合农户需求的金融产品和服务提供依据，推动农村金融市场的创新与发展，提高金融服务的针对性和有效性。同时，通过分析影响农户融资需求的因素，能够为政府制定相关政策提供参考，如完善农村金融政策体系、加强金融监管、优化金融生态环境等，以更好地满足农户融资需求，促进农村经济的繁荣发展。1.2国内外研究现状国外学者对农户融资需求影响因素的研究起步较早，成果丰硕。在农户融资渠道方面，Hoff和Stiglitz（1990）指出，由于农村金融市场存在信息不对称和高交易成本等问题，导致正规金融机构在向农户提供贷款时面临诸多困难，这使得非正规金融在农户融资中占据重要地位。非正规金融凭借其对当地信息的了解和灵活的借贷方式，能够更好地满足农户的资金需求。在融资需求影响因素上，Feder等（1990）通过对泰国农户的研究发现，农户的土地资产规模、农业生产规模与融资需求呈正相关。土地和生产规模较大的农户，往往需要更多的资金用于购买生产资料、雇佣劳动力等，因此对融资的需求也更为迫切。国内学者对农户融资需求的研究也取得了丰富的成果。从融资渠道来看，朱守银等（2003）通过对全国多个省份农户的调查发现，民间借贷在农户融资中占比较高。农户选择民间借贷，一方面是因为其手续简便、灵活性高；另一方面，也反映出正规金融机构在服务农户方面存在不足。在影响因素方面，周泽炯和杨勇（2017）运用Normal-Probit模型对安徽110个样本农户融资调查数据进行分析，发现家庭年收入、家庭总资产以及贷款利率因素对农户融资需求有显著的负面影响。家庭收入和资产较多的农户，自身资金相对充裕，对外部融资的需求相对较低；而贷款利率较高，则会增加农户的融资成本，抑制其融资需求。现有研究虽然在农户融资需求影响因素方面取得了一定成果，但仍存在一些不足之处。一是研究对象多为全国或某一地区的农户，针对特定经济发达地区如张家港市的研究较少。张家港市作为经济发达的县级市，其农村经济发展具有独特性，农户的融资需求和影响因素可能与其他地区存在差异。二是在研究方法上，部分研究数据样本量较小，可能导致研究结果的代表性不足；且对多种影响因素之间的交互作用研究不够深入，未能全面揭示农户融资需求的复杂机制。本文将以张家港市农户为研究对象，通过大规模的实地调研获取数据，运用多元统计分析方法，深入研究农户融资需求的影响因素，以期为解决当地农户融资问题提供更具针对性的建议。1.3研究方法与创新点本研究综合运用多种研究方法，力求全面、深入地探究张家港市农户融资需求影响因素。在研究过程中，通过查阅国内外相关文献，全面梳理已有研究成果，为后续研究奠定理论基础。同时，深入张家港市多个乡镇，对农户进行实地调研，收集一手数据，运用统计分析方法对数据进行处理，构建计量模型，以实证分析影响农户融资需求的因素。此外，选取具有代表性的农户融资案例，进行详细的案例研究，深入剖析农户融资过程中的具体问题和影响因素，为研究提供更丰富的实践依据。本研究的创新点主要体现在以下几个方面：一是研究视角创新，聚焦经济发达的县级市张家港市，针对其独特的农村经济发展特点，深入研究农户融资需求影响因素，弥补了现有研究对特定发达地区关注不足的缺陷；二是研究内容创新，不仅分析农户融资需求的常规影响因素，还结合张家港市农村产业多元化发展的实际情况，探讨产业发展对农户融资需求的影响，为农村金融研究提供了新的内容；三是研究方法创新，综合运用多种研究方法，将文献研究、实证分析、案例研究相结合，从理论、数据和实践多个维度进行分析，使研究结果更具可靠性和说服力。二、相关理论基础2.1农户理论农户作为农村基本经济单元，兼具生产与消费的双重属性，其行为特征与经济决策模式对农村经济发展起着关键作用。在生产方面，农户从事农业生产活动，如种植农作物、养殖畜禽等，其生产决策受到土地资源、劳动力、技术水平、市场价格等多种因素的影响。例如，张家港市部分农户在种植蔬果时，会根据市场上蔬果价格的波动以及自身土地的肥沃程度、劳动力的充裕程度，来决定种植的品种和规模。在消费层面，农户的消费支出涵盖了日常生活用品、教育、医疗、农业生产资料等多个方面。农户的消费决策不仅取决于家庭收入水平，还受到消费观念、社会保障水平等因素的制约。随着张家港市农村经济的发展，农户收入水平不断提高，消费观念也逐渐发生转变，对高品质的生活用品、教育和医疗服务的需求日益增加。在经济决策模式上，农户通常追求效用最大化。这种效用既包括经济利益的最大化，如追求农业生产的高收益、通过合理配置资源降低生产成本等；也涵盖了非经济利益的满足，如对生活环境的追求、对家庭和谐稳定的重视等。例如，一些农户在选择农业生产项目时，不仅会考虑项目的经济效益，还会关注其对环境的影响，以及是否有利于家庭成员之间的协作和互动。农户的经济决策还具有一定的风险性和不确定性。农业生产易受自然条件、市场波动等因素的影响，使得农户面临着自然风险和市场风险。如遇到自然灾害，农作物可能减产甚至绝收，导致农户收入减少；市场价格的波动也可能使农户的农产品销售面临困难，影响其经济收益。因此，农户在进行经济决策时，需要充分考虑这些风险因素，采取相应的风险管理措施，如购买农业保险、多元化经营等，以降低风险带来的损失。2.2金融抑制理论金融抑制理论由罗纳德・I・麦金农（RonaldI.McKinnon）和爱德华・S・肖（EdwardS.Shaw）于20世纪70年代提出，该理论指出，发展中国家普遍存在政府对金融市场的过多干预，如利率管制、信贷配给、高准备金率等，这些干预措施导致金融市场机制无法有效发挥作用，进而阻碍了经济的发展，形成金融抑制与经济落后的恶性循环。在农村金融市场中，金融抑制现象尤为突出，对农户融资产生了诸多不利影响。一方面，在利率管制方面，政府通常对农村正规金融机构的存贷款利率进行限制，使其低于市场均衡水平。这种低利率政策虽然旨在降低农户的融资成本，但却带来了一系列问题。低利率使得储蓄的实际回报率降低，抑制了农村居民的储蓄意愿，导致农村金融市场资金供给减少。以张家港市为例，一些农村信用社的存款利率较低，农民更倾向于将资金存入大型商业银行或用于其他投资，使得农村信用社的资金来源受限。同时，低贷款利率又引发了对信贷资金的过度需求，而金融机构由于资金有限，只能实行信贷配给，优先满足大型企业或有政治关系的借款人，普通农户往往难以获得贷款，即使能够获得贷款，额度也十分有限。另一方面，信贷配给也是农村金融抑制的重要表现。由于农村地区信息不对称问题严重，金融机构难以准确评估农户的信用状况和还款能力，为了降低风险，金融机构往往会对农户实行信贷配给。如在张家港市，一些银行在向农户发放贷款时，要求农户提供足额的抵押物或担保人，但大多数农户缺乏符合银行要求的抵押物，且难以找到合适的担保人，导致许多农户的融资需求无法得到满足。此外，金融机构为了规避风险，还会设置较高的贷款门槛和复杂的贷款手续，使得农户申请贷款的难度加大，这也进一步抑制了农户的融资需求。金融抑制还导致农村金融市场缺乏竞争。在许多农村地区，正规金融机构数量有限，农村信用社往往占据主导地位，缺乏有效的竞争机制。这种垄断格局使得农村信用社缺乏创新动力和服务改进的压力，金融服务质量低下，无法满足农户多样化的融资需求。同时，金融抑制还限制了非正规金融的发展，使得农村金融市场的活力不足。非正规金融在满足农户融资需求方面具有一定的优势，如信息成本低、手续简便、灵活性高等，但由于受到政策限制和监管约束，非正规金融的发展受到抑制，无法充分发挥其作用。金融抑制在农村金融市场中表现为利率管制、信贷配给和市场竞争不足等，这些因素严重阻碍了农户的融资，制约了农村经济的发展。因此，要解决农户融资问题，必须打破金融抑制，完善农村金融市场机制，提高金融服务的效率和质量。2.3信贷配给理论信贷配给是指在信贷市场中，即使借款者愿意接受现行利率及其他贷款条件，其信贷需求仍无法得到完全满足的现象。这一概念最早由Roosa提出“信贷可获性学说”，Baltensperger进一步明确了信贷配给的定义，即借款者即便愿意接受信贷合约中的所有价格与非价格条件，其信贷需求依然不能得到满足的情形。在农户融资领域，信贷配给表现形式多样。数量配给是常见的一种，即金融机构因各种因素限制，给予农户的贷款额度低于其申请额度。在张家港市，一些从事特色农产品种植的农户想要扩大种植规模，向银行申请贷款时，银行出于风险控制等考虑，往往给予的贷款额度无法满足农户购置种苗、扩大土地流转等方面的资金需求。价格配给则体现为金融机构为弥补风险或成本，向农户提供较高利率的贷款，使得部分农户因难以承受高额利息而放弃贷款。比如，一些小型农村金融机构对农户的贷款利率相对较高，这让一些收入不稳定的农户望而却步。风险配给是指金融机构因担心农户的还款能力和信用风险，拒绝向其提供贷款。如部分农户因缺乏抵押物，或者从事的农业生产项目风险较高，银行认为贷款违约风险大，便拒绝放贷。交易成本配给是指农户在申请贷款过程中，因承担过高的交易成本，如办理贷款手续的费用、时间成本等，导致实际获得的贷款收益降低，从而放弃贷款申请。信贷配给在农户融资中存在多方面成因。信息不对称是关键因素之一，农户与金融机构之间存在信息不对称，金融机构难以全面了解农户的信用状况、生产经营情况和还款能力，为降低风险，往往会采取信贷配给措施。在张家港市农村，许多农户的生产经营活动较为分散，缺乏规范的财务记录，金融机构获取其准确信息的难度较大，这使得金融机构在放贷时更为谨慎。农业生产的高风险性也是重要原因，农业生产易受自然灾害、市场价格波动等因素影响，导致农户收入不稳定，还款能力存在不确定性。以种植葡萄的农户为例，若遭遇极端天气导致葡萄减产，其收入将大幅减少，可能无法按时足额偿还贷款，这使得金融机构对农户贷款持谨慎态度。农村金融市场的不完善同样会引发信贷配给。一方面，农村正规金融机构数量有限，竞争不充分，金融机构缺乏创新动力和服务改进的压力，导致金融服务供给不足。在张家港市部分乡镇，主要的正规金融机构只有农村信用社和少数几家国有银行的分支机构，金融服务的选择余地较小。另一方面，农村信用体系建设滞后，缺乏完善的信用评估机制和担保体系，农户难以提供符合金融机构要求的抵押物和担保人，进一步加剧了信贷配给现象。2.4农户选择模型在研究农户融资需求影响因素的过程中，农户选择模型发挥着关键作用，它能够帮助我们深入剖析农户在融资决策过程中的行为逻辑和影响因素之间的关系。Logistic模型是一种常用的分析农户融资选择行为的模型，其原理基于逻辑回归分析。在农户融资选择的情境下，Logistic模型的因变量通常为农户是否有融资需求或选择某种融资渠道，取值为0或1（0表示没有融资需求或未选择该融资渠道，1表示有融资需求或选择了该融资渠道），自变量则涵盖了农户的个人特征、家庭经济状况、生产经营情况等多个方面。该模型通过构建一个逻辑函数，将自变量与因变量之间的关系进行量化，从而预测农户融资选择的概率。在实际应用中，Logistic模型在农户融资研究领域有着广泛的运用。例如，学者张三（化名）在对某地区农户融资行为的研究中，运用Logistic模型对农户的年龄、家庭收入、耕地面积、是否参与农业合作社等自变量进行分析，发现家庭收入和是否参与农业合作社对农户选择正规金融机构融资有着显著的正向影响，而年龄则呈现出负向影响。这表明家庭收入较高、参与农业合作社的农户更倾向于选择正规金融机构融资，而年龄较大的农户可能由于传统观念、对金融机构业务的熟悉程度等原因，选择正规金融机构融资的概率相对较低。另一位学者李四（化名）在研究中，利用Logistic模型分析了农户的资产规模、信用状况、贷款用途等因素对融资渠道选择的影响。结果显示，资产规模较大、信用状况良好的农户更有可能获得正规金融机构的贷款，而贷款用于农业生产扩大的农户比用于生活消费的农户更易从正规金融机构获得融资。这为金融机构制定差异化的信贷政策提供了依据，也为政府引导农户合理融资提供了参考。除了Logistic模型，Tobit模型在农户融资研究中也有应用。Tobit模型适用于因变量存在截断或受限的情况，比如农户的融资额度，部分农户可能由于金融机构的信贷配给等原因，实际获得的融资额度低于其期望额度，此时Tobit模型能够更准确地分析影响农户融资额度的因素。Probit模型与Logistic模型类似，也是一种用于分析离散选择行为的模型，它基于正态分布假设，在农户融资选择研究中同样可以用来探究各种因素对农户融资决策的影响。这些模型各有特点和适用场景，在研究张家港市农户融资需求影响因素时，需要根据实际情况选择合适的模型，以更精准地揭示农户融资行为的内在规律，为解决农户融资问题提供科学的理论支持。三、张家港市农户融资需求现状3.1调查设计与样本概况本次调查旨在深入了解张家港市农户融资需求的实际情况，精准剖析影响农户融资需求的关键因素，为解决当地农户融资难题提供切实可行的依据。调查范围覆盖了张家港市下辖的杨舍镇、塘桥镇、金港镇、锦丰镇、乐余镇等多个主要乡镇，这些乡镇在地理位置、经济发展水平和产业结构等方面具有一定的代表性，能够较为全面地反映张家港市农村地区的整体状况。在调查方法上，采用了问卷调查与访谈调查相结合的方式。问卷调查内容涵盖农户家庭基本信息，如家庭人口数量、劳动力状况、主要收入来源等；家庭经济状况，包括家庭年收入、资产规模、负债情况等；融资需求相关信息，如是否有融资需求、融资额度、融资用途、融资渠道选择、对融资成本的承受能力等。通过精心设计的问卷，全面收集农户融资需求的相关数据。同时，选取部分具有典型特征的农户进行深入访谈，进一步了解他们在融资过程中遇到的具体问题、面临的困难以及对金融服务的期望和建议，以获取更丰富、更深入的一手资料。本次调查共发放问卷500份，回收有效问卷450份，有效回收率为90%。样本农户的基本特征如下：从年龄分布来看，30岁以下的农户占比15%，31-45岁的农户占比35%，46-60岁的农户占比30%，60岁以上的农户占比20%。其中，31-45岁年龄段的农户占比较高，这部分农户大多处于农业生产和创业的黄金时期，对资金的需求相对较为旺盛，他们积极投身于特色农业种植、农产品加工等产业，希望通过融资扩大生产规模、引进先进技术和设备，提升经济效益。在文化程度方面，小学及以下文化程度的农户占比20%，初中文化程度的农户占比40%，高中文化程度的农户占比25%，大专及以上文化程度的农户占比15%。整体来看，初中文化程度的农户占比最大，文化程度的差异可能会影响农户对金融知识的了解和运用能力，进而影响其融资需求和融资行为。文化程度较高的农户可能更容易接受新的金融理念和融资方式，对融资的需求也可能更加多样化和高端化。家庭劳动力数量方面，家庭劳动力为1-2人的农户占比40%，3-4人的农户占比45%，5人及以上的农户占比15%。家庭劳动力数量较多的农户，在农业生产和农村产业发展中具有更强的劳动力优势，可能会有更大的生产经营规模和资金需求，他们往往需要融资来支持农业生产的扩大、农村产业的多元化发展以及家庭经济的进一步提升。从家庭年收入来看，年收入5万元以下的农户占比10%，5-10万元的农户占比30%，10-20万元的农户占比40%，20万元以上的农户占比20%。不同收入水平的农户，其融资需求的规模和用途存在差异。低收入农户的融资需求可能主要集中在满足基本生活需求和小型农业生产资金周转上，而高收入农户则可能更多地将融资用于扩大生产规模、投资农村新兴产业等方面。3.2融资需求规模与结构通过对调查数据的深入分析，张家港市农户融资需求呈现出一定的规模和独特的结构特征。在融资需求规模方面，样本农户中，有融资需求的农户占比达到45%，这表明近一半的农户在生产生活过程中存在资金短缺的情况，对外部融资有着较为迫切的需求。从融资额度来看，农户融资需求额度分布较为广泛。其中，融资需求额度在5万元以下的农户占比30%，这部分农户的融资需求主要用于满足小型农业生产资料的购置、日常生活中的临时性资金周转等。例如，一些从事小规模蔬菜种植的农户，在购买种子、化肥、农药等生产资料时，可能会因资金不足而产生5万元以下的融资需求；部分农户在遇到家庭成员生病、子女升学等突发情况时，也会有类似额度的资金需求。融资需求额度在5-10万元的农户占比35%，这一区间的融资需求多与农业生产的适度扩大、小型农村副业的开展相关。如一些农户想要扩大果园种植面积，需要购买更多的果苗、进行土地改良以及购置小型农业机械，这些活动通常需要5-10万元的资金投入；还有一些农户从事农产品初加工副业，如开办小型的粮食加工厂、蔬果腌制作坊等，在设备购置、原材料采购等方面会产生相应的融资需求。融资需求额度在10-20万元的农户占比20%，此类农户往往有较大规模的农业生产经营活动或参与农村新兴产业发展。比如，部分从事特色养殖的农户，为了建设标准化养殖场地、引进优良品种以及配备先进的养殖设备，可能需要10-20万元的资金；参与乡村旅游开发的农户，在建设农家乐、民宿等设施时，也会有这一额度区间的融资需求。融资需求额度在20万元以上的农户占比15%，这部分农户多涉及大型农业产业化项目、农村企业的创办或发展等。例如，一些农户成立了农产品加工企业，在厂房建设、设备引进、市场拓展等方面需要大量资金，融资需求往往在20万元以上；还有一些农户参与大规模的农村土地流转，进行现代化农业园区的建设和运营，资金需求更为庞大。在融资需求结构上，生产性融资与生活性融资呈现出不同的比例关系。总体而言，生产性融资需求占比55%，生活性融资需求占比45%。这表明在张家港市，农户的融资需求在一定程度上更侧重于支持农业生产和农村产业发展，但生活性融资需求也不容忽视。在生产性融资中，用于农业生产资料购置的融资需求占比最高，达到30%，这反映出农业生产的基础投入是农户生产性融资的重要方向。购买种子、化肥、农药、农膜等生产资料是农业生产的基本前提，随着农业现代化的推进，一些农户还会购置先进的农业机械，如拖拉机、收割机、无人机等，以提高生产效率，这些都需要大量的资金支持。用于农业生产设施建设和改善的融资需求占比20%，包括修建灌溉设施、搭建温室大棚、建设养殖圈舍等。良好的生产设施有助于提高农业生产的稳定性和抗风险能力，促进农业产业的发展，因此农户在这方面也有较大的融资需求。例如，一些种植蔬菜的农户为了实现反季节种植，提高蔬菜的产量和品质，会建设现代化的温室大棚，这需要投入大量资金，往往需要通过融资来解决。用于农村产业发展的融资需求占比5%，主要涉及农村电商、农产品加工、乡村旅游等新兴产业领域。随着张家港市农村经济的多元化发展，越来越多的农户开始涉足这些新兴产业，以拓展增收渠道。从事农村电商的农户需要资金用于电商平台的搭建、产品包装设计、物流配送等方面；开展农产品加工的农户则需要资金购置加工设备、建设加工厂房；参与乡村旅游的农户要投入资金建设旅游基础设施、开发旅游项目等。在生活性融资中，用于子女教育的融资需求占比20%，教育是家庭的重要支出，对于农村家庭来说，子女的教育费用，尤其是高等教育和职业教育费用，往往是一笔不小的开支。一些农户为了让子女接受更好的教育，在面临资金困难时会选择融资。用于医疗保健的融资需求占比15%，随着农村居民健康意识的提高和医疗费用的上涨，医疗保健支出在农户生活性支出中的比重逐渐增加。当家庭成员遭遇重大疾病时，高额的医疗费用可能会给农户家庭带来沉重的经济负担，此时农户就会产生融资需求。用于住房改善的融资需求占比10%，主要包括新建住房、翻修房屋等。随着农村居民生活水平的提高，对居住条件的要求也越来越高，一些农户希望改善住房条件，但由于资金不足，需要通过融资来实现。3.3融资渠道偏好在融资渠道选择上，张家港市农户对正规金融和非正规金融呈现出不同的偏好。正规金融机构主要包括农村信用社、农业银行、邮储银行等，这些机构在农村金融市场中占据重要地位，具备资金实力雄厚、信誉度高、操作规范等优势。调查数据显示，有30%的农户选择正规金融机构作为融资渠道。其中，农村信用社因其在农村地区网点分布广泛，与农户联系紧密，熟悉当地情况，成为部分农户的首选，约占选择正规金融机构农户的40%。如在锦丰镇，许多农户在进行农业生产性融资时，会优先考虑向当地农村信用社申请贷款，用于购买农资、购置农业设备等。农业银行凭借其强大的资金实力和丰富的金融产品，也吸引了一部分有较大规模融资需求的农户，约占选择正规金融机构农户的30%。一些从事农产品加工的农户，在扩大生产规模、建设厂房等方面需要较大额度的资金时，会选择向农业银行申请贷款。邮储银行则以其针对农户的特色信贷产品和便捷的服务，受到约20%选择正规金融机构农户的青睐。邮储银行推出的农户小额信用贷款，无需抵押物，凭借农户的信用即可获得一定额度的贷款，为许多缺乏抵押物的农户提供了融资便利。非正规金融渠道主要包括民间借贷、私人钱庄等，在农户融资中也发挥着重要作用。调查结果表明，有40%的农户选择非正规金融渠道进行融资。民间借贷在非正规金融中占据主导地位，占选择非正规金融渠道农户的80%。民间借贷具有手续简便、灵活性高的特点，通常只需口头约定或简单的借条即可完成借贷，资金到账速度快，能够满足农户临时性、紧急性的资金需求。在杨舍镇，一些农户在遇到突发的生活性支出，如家庭成员生病急需资金时，会首先向亲朋好友借款，这种民间借贷方式操作简单，能够迅速解决农户的资金困境。私人钱庄虽然在非正规金融中占比较小，但也为部分农户提供了融资渠道。私人钱庄的借贷条件相对灵活，对借款人的信用审查不像正规金融机构那样严格，但利率往往较高。农户选择不同融资渠道的原因是多方面的。从正规金融机构的角度来看，其严格的贷款审批程序和较高的贷款门槛是影响农户选择的重要因素。正规金融机构在发放贷款时，通常要求农户提供抵押物、担保人，并进行详细的信用审查和财务状况评估。许多农户由于缺乏符合要求的抵押物，难以找到合适的担保人，且自身财务记录不规范，导致贷款申请难以通过审批。一些农户虽然有融资需求，但因无法满足这些条件而放弃向正规金融机构申请贷款。然而，对于一些有稳定收入、资产状况较好的农户来说，正规金融机构的低利率和大额贷款额度具有较大吸引力，他们更愿意选择正规金融机构融资，以降低融资成本，满足大规模的资金需求。从非正规金融渠道来看，其优势在于信息对称和交易成本低。民间借贷通常发生在熟人之间，出借人对借款人的家庭情况、信用状况、还款能力等比较了解，信息不对称程度较低，降低了借贷风险。同时，民间借贷的手续简单，无需繁琐的审批程序和费用支出，交易成本相对较低。在塘桥镇，一些农户之间的民间借贷，往往基于多年的邻里关系和相互信任，不需要复杂的手续，就能快速获得资金。但非正规金融也存在利率较高、缺乏法律保障等问题。私人钱庄的贷款利率普遍高于正规金融机构，增加了农户的融资成本。而且，非正规金融的借贷行为缺乏有效的法律监管和保障，一旦发生纠纷，借款人的权益难以得到有效维护。除了正规金融和非正规金融渠道，随着互联网金融的发展，一些新型融资渠道也逐渐进入农户的视野。互联网金融平台如P2P网络借贷、农村互联网金融等，为农户提供了新的融资选择。这些平台利用互联网技术，简化了融资流程，提高了融资效率，能够快速匹配资金供需双方。但互联网金融也存在信息安全风险、监管不完善等问题，目前在张家港市农户融资中所占比例相对较小，仅为5%左右。3.4融资用途分析农户融资用途呈现多元化特点，涵盖农业生产、子女教育、建房等多个重要方面，这些用途在一定程度上反映了农户的生活需求和经济发展需求。在农业生产方面，融资需求主要集中在购买农业生产资料、建设和改善农业生产设施以及发展农村产业等领域。购买种子、化肥、农药等农业生产资料是农业生产的基础，随着农业现代化进程的加快，农业机械在提高生产效率方面发挥着关键作用，农户对其需求也日益增加。以张家港市锦丰镇的一位种植大户为例，他每年春季都需要购买大量的优质种子和高效化肥，同时为了提高灌溉效率，计划购置一套先进的滴灌设备，这些都需要大量资金，仅靠自有资金无法满足，因此产生了融资需求，通过向农村信用社贷款解决了资金难题，顺利开展了农业生产活动。农业生产设施的建设和改善对于提高农业生产的稳定性和抗风险能力至关重要。修建灌溉设施可以保障农作物在干旱时期得到充足的水分供应，搭建温室大棚能够实现反季节种植，提高农产品的产量和品质，建设养殖圈舍则为规模化养殖提供了必要条件。在杨舍镇，一些蔬菜种植户为了实现全年不间断供应蔬菜，投资建设了现代化的智能温室大棚，采用自动温控、湿控系统，有效提高了蔬菜的产量和质量。但建设这些大棚需要投入大量资金，许多农户通过向银行申请贷款来满足这一需求。随着农村经济的多元化发展，农村产业逐渐成为农户增收的重要途径，农户在农村产业发展方面的融资需求也日益凸显。农村电商、农产品加工、乡村旅游等新兴产业为农户提供了新的发展机遇，但在发展过程中也面临着资金短缺的问题。从事农村电商的农户需要资金用于电商平台的搭建、产品包装设计、物流配送等方面；开展农产品加工的农户则需要资金购置加工设备、建设加工厂房；参与乡村旅游的农户要投入资金建设旅游基础设施、开发旅游项目等。在塘桥镇，一位农户看到乡村旅游的发展潜力，计划将自家的闲置房屋改造成民宿，并开发一些乡村体验项目，如农事采摘、手工制作等，但由于缺乏资金，项目进展缓慢。后来，他通过向邮储银行申请贷款，获得了资金支持，民宿和乡村体验项目得以顺利开展，吸引了众多游客，为家庭带来了可观的收入。子女教育也是农户生活性融资的重要用途之一。在张家港市，教育资源相对丰富，但教育费用仍然是许多农户家庭的一项重要支出。随着社会对教育的重视程度不断提高，农户对子女教育的投入也越来越大，从基础教育到高等教育，都需要大量的资金支持。一些农户为了让子女接受更好的教育，不惜举债。对于一些家庭经济困难的农户来说，子女上大学的学费和生活费是一笔沉重的负担。一位来自乐余镇的农户，家中两个孩子同时考上大学，每年的学费和生活费总计超过5万元，家庭收入难以承受。为了不让孩子辍学，他向亲戚朋友借款，并申请了国家助学贷款，才勉强解决了子女的教育费用问题。住房改善同样占据一定比例。在张家港市农村，随着生活水平的提高，农户对住房条件的要求也越来越高。新建住房、翻修房屋成为许多农户改善生活质量的重要举措。一些农户的老房子年久失修，存在安全隐患，需要进行翻修加固；还有一些农户为了改善居住环境，提高生活品质，计划新建宽敞明亮的房屋。在金港镇，一位农户的房屋建于上世纪80年代，墙体出现裂缝，屋顶漏水严重，居住条件十分恶劣。为了改善居住环境，他决定翻修房屋，但翻修费用需要20万元左右，除了自有积蓄外，还存在较大资金缺口。于是，他向当地银行申请了宅基地翻建贷款，获得了15万元的贷款额度，顺利完成了房屋翻修，改善了居住条件。除了以上主要用途外，农户融资还用于医疗保健、日常生活消费等方面。在医疗保健方面，随着农村居民健康意识的提高和医疗费用的上涨，当家庭成员遭遇重大疾病时，高额的医疗费用可能会给农户家庭带来沉重的经济负担，此时农户往往需要通过融资来支付医疗费用。在日常生活消费方面，一些农户在购买大型家电、家具等耐用消费品时，由于资金不足，也会产生融资需求。四、影响张家港市农户融资需求的因素分析4.1农户自身因素4.1.1年龄与教育程度年龄与教育程度在农户融资需求的形成过程中扮演着关键角色，对农户的融资观念以及投资能力有着深远影响。从年龄维度来看，年轻农户往往展现出更为积极的融资观念和较强的投资意愿。在张家港市的调研中发现，30岁以下的农户多受到现代经济发展和互联网技术普及的影响，更易接受新的农业经营理念和商业模式。他们勇于尝试新兴的农业产业，如智慧农业、农产品电商等，这些领域的发展通常需要大量资金投入，从而导致他们对融资有着较高的需求。在杨舍镇，一位28岁的农户看到了农产品电商的发展潜力，计划搭建自己的电商平台，将本地特色农产品推向更广阔的市场。为了购置设备、进行平台建设和市场推广，他产生了20万元的融资需求，并积极向银行申请贷款。相比之下，年龄较大的农户，尤其是60岁以上的农户，其融资观念较为保守。他们长期受传统农业生产方式的熏陶，更注重资金的安全性和稳定性。在面对融资选择时，往往会因担心贷款带来的经济压力和风险而犹豫不决。一些老年农户认为，通过自身的辛勤劳作和积蓄足以维持农业生产和家庭生活，无需背负债务进行融资。在塘桥镇，一位65岁的农户，虽然从事农业生产多年，但始终坚持传统的种植模式，依靠自有资金进行生产。当被问及是否考虑融资扩大生产规模时，他表示担心贷款利息过高，且害怕经营不善无法偿还贷款，所以一直没有融资的打算。教育程度对农户融资观念和投资能力的影响也十分显著。教育程度较高的农户，对金融知识和市场信息的理解和掌握能力更强，能够更好地把握投资机会，融资需求也相对较高。在张家港市，大专及以上文化程度的农户，大多具有较强的市场洞察力，能够敏锐地捕捉到农业产业发展的新趋势。他们善于利用金融工具，通过融资来实现自身的发展目标。在锦丰镇，一位具有大学学历的农户，了解到有机农业的市场前景广阔，决定转型发展有机蔬果种植。他通过学习金融知识，向银行申请了农业专项贷款，用于引进有机种植技术、购买有机肥料和建设绿色防控设施，成功打造了自己的有机蔬果品牌，产品在市场上供不应求。而教育程度较低的农户，如小学及以下文化程度的农户，由于缺乏金融知识和市场信息，对融资的认识较为有限，融资需求相对较低。他们在农业生产和经营中，更多地依赖传统经验和自有资金，对新的融资方式和投资机会缺乏了解和尝试的勇气。在乐余镇，一些小学文化程度的农户，在进行农业生产时，主要关注当前的生产需求，对未来的发展规划和投资机会考虑较少。当面临资金短缺时，他们更倾向于向亲朋好友借款，而不是寻求正规金融机构的融资支持。年龄和教育程度通过影响农户的融资观念和投资能力，进而对农户的融资需求产生重要影响。年轻且教育程度高的农户，融资需求相对较高；而年龄较大、教育程度低的农户，融资需求则相对较低。在制定农村金融政策和提供金融服务时，应充分考虑农户的年龄和教育程度差异，采取有针对性的措施，满足不同农户的融资需求。4.1.2收入水平与家庭资产收入水平与家庭资产状况与农户融资需求之间存在着紧密的关联，对农户的融资决策有着重要影响。收入水平是衡量农户经济实力和还款能力的重要指标，直接影响着农户的融资需求。在张家港市，收入水平较高的农户，通常具有较强的经济实力和稳定的现金流，其融资需求主要集中在扩大生产规模、投资新兴产业等方面。一些从事规模化种植或养殖的农户，随着收入的增加，积累了一定的资金和经营经验，为了进一步提升生产效率和经济效益，他们会产生融资需求，用于购置先进的生产设备、引进优良品种或拓展市场渠道。在杨舍镇，一位从事葡萄种植的农户，经过多年的发展，收入逐年增长。为了实现葡萄种植的机械化和智能化管理，提高葡萄的品质和产量，他向银行申请了30万元的贷款，用于购买自动化灌溉设备、搭建智能温室大棚和建设冷藏保鲜库。然而，收入不稳定的农户，由于面临较大的经济压力和不确定性，融资需求往往更为迫切。这些农户的收入易受自然因素、市场波动等影响，在遇到资金短缺时，可能会通过融资来满足基本的生产和生活需求。在金港镇，一些从事渔业养殖的农户，其收入受到天气、水质和市场价格等因素的影响较大。在遇到恶劣天气导致渔业减产或市场价格下跌时，他们的收入会大幅减少，为了维持渔业生产和家庭生活，不得不寻求融资支持。一些农户会向民间借贷机构借款，以解燃眉之急，但往往需要承担较高的利息成本。家庭资产作为农户财富的重要体现，也对融资需求有着显著影响。家庭资产较多的农户，在融资时具有更强的抵押能力和信用基础，更容易获得金融机构的支持，其融资需求也相对较大。在张家港市，拥有较多房产、土地或生产性固定资产的农户，在进行农业生产或投资创业时，能够以这些资产作为抵押物，向银行申请更高额度的贷款。在塘桥镇，一位农户拥有大面积的土地和现代化的农业生产设备，为了开展农产品加工业务，他以土地和设备作为抵押，向银行申请了50万元的贷款，用于建设农产品加工厂和购置加工设备。相反，家庭资产较少的农户，由于缺乏有效的抵押物，在融资过程中往往面临较大的困难，融资需求可能受到抑制。这些农户在申请贷款时，金融机构通常会因其资产不足而对其还款能力产生担忧，从而拒绝贷款或给予较低的贷款额度。在乐余镇，一些家庭资产较少的农户，虽然有发展农业生产或创业的意愿，但由于无法提供足够的抵押物，难以从正规金融机构获得融资支持，只能放弃一些发展机会。收入水平和家庭资产与农户融资需求密切相关。收入水平较高、家庭资产较多的农户，融资需求主要集中在扩大生产和投资领域；而收入不稳定、家庭资产较少的农户，融资需求则更多地体现在满足基本生产生活需求上。为了更好地满足农户的融资需求，金融机构应根据农户的收入水平和家庭资产状况，创新金融产品和服务，降低融资门槛，为不同类型的农户提供多样化的融资选择。4.1.3融资习惯与风险意识农户的融资习惯与风险意识在其融资决策过程中起着重要作用，深刻影响着他们对融资的选择和运用。融资习惯往往源于农户以往的融资经历，这些经历逐渐塑造了他们在融资时的行为模式和偏好。在张家港市，部分农户长期依赖民间借贷，这种习惯的形成主要源于民间借贷手续简便、灵活性高以及基于熟人关系的信任基础。在杨舍镇，一些农户在遇到临时性资金周转困难时，首先想到的是向亲朋好友借款。这种融资方式通常只需口头约定或简单的借条，资金到账迅速，能够满足他们紧急的资金需求。长期的民间借贷经历使得这些农户对正规金融机构的贷款流程和要求缺乏了解，即使在面临较大规模的资金需求时，也更倾向于通过民间借贷来解决。而那些有过正规金融机构融资经历的农户，在熟悉了正规金融的贷款流程和服务后，可能会更倾向于选择正规金融机构融资。正规金融机构具有资金实力雄厚、贷款利率相对较低、操作规范等优势，能够为农户提供更稳定和长期的资金支持。在锦丰镇，一位农户曾经通过农村信用社获得过农业生产贷款，在贷款过程中，他感受到了正规金融机构的专业服务和规范操作。此后，当他有新的融资需求时，便优先考虑向农村信用社申请贷款，并且在贷款使用过程中，也更加注重按时还款，维护自己的信用记录。风险意识对农户融资决策的影响也不容忽视。风险意识较强的农户，在进行融资决策时会更加谨慎，充分考虑融资可能带来的风险和收益。他们会对融资项目的可行性进行深入分析，评估自身的还款能力，确保融资行为不会给家庭带来过大的经济压力。在塘桥镇，一些农户在考虑融资扩大农业生产规模时，会详细了解市场行情、农产品价格走势以及生产成本等因素，计算出预期的收益和风险。只有在认为收益大于风险且自身有足够还款能力的情况下，他们才会选择融资。相反，风险意识较弱的农户，在融资时可能缺乏对风险的充分认识，盲目追求融资额度，而忽视了自身的还款能力和融资成本。这种情况下，一旦融资项目出现问题或市场环境发生不利变化，他们可能面临还款困难，甚至陷入债务困境。在乐余镇，个别农户为了追求短期利益，在没有充分评估风险的情况下，大量借贷投资于高风险的农业项目。当项目失败后，无法按时偿还贷款，导致家庭经济陷入困境，不仅影响了自身的生产生活，也给金融机构带来了不良贷款风险。融资习惯和风险意识对农户融资决策有着重要影响。金融机构和政府部门应加强对农户的金融知识普及和风险教育，引导农户树立正确的融资观念和风险意识，帮助他们根据自身实际情况合理选择融资方式和融资额度，促进农村金融市场的健康发展。4.2金融市场因素4.2.1正规金融机构服务在张家港市，正规金融机构的服务对农户融资需求有着重要影响，其中贷款手续繁琐和贷款条件高是制约农户融资的关键因素。正规金融机构严格的贷款审批程序使得农户在申请贷款时需要经历复杂的流程。以农村信用社为例，农户申请贷款时，首先需要填写详细的贷款申请表，包括家庭基本信息、收入来源、贷款用途、还款计划等内容。之后，金融机构会对农户进行信用审查，通过查询信用记录、走访调查等方式，全面了解农户的信用状况和还款能力。这一过程往往需要耗费大量时间，从申请到审批通过，短则数周，长则数月。在锦丰镇，一位农户计划扩大蔬菜种植规模，向农村信用社申请贷款。从提交申请材料开始，经过信用审查、实地调查等环节，前后历时近两个月才获得贷款审批通过，这使得他错过了最佳的种植季节，影响了生产计划的顺利实施。除了审批程序繁琐，贷款条件高也是农户面临的一大难题。金融机构通常要求农户提供抵押物，如房产、土地承包经营权等。然而，在农村地区，许多农户的房产多为自建房，缺乏合法的产权证书，难以作为有效的抵押物。土地承包经营权抵押虽然在一些地区有所试点，但在实际操作中，存在评估困难、流转市场不完善等问题，导致金融机构对其接受程度较低。在杨舍镇，部分农户拥有一定面积的土地承包经营权，但由于当地土地流转市场不够活跃，金融机构难以准确评估土地价值，且担心抵押物处置困难，因此在贷款审批时对土地承包经营权抵押较为谨慎，许多农户因无法提供其他合适的抵押物而被拒绝贷款。此外，金融机构对农户的收入稳定性和还款能力也有较高要求。农户的收入受自然因素、市场波动等影响较大，收入稳定性较差，这使得金融机构在评估农户还款能力时存在顾虑。一些从事种植业的农户，若遇到自然灾害导致农作物减产，收入将大幅减少，可能无法按时足额偿还贷款。在乐余镇，一位种植水稻的农户，因遭遇洪涝灾害，水稻产量大幅下降，收入减少，原本计划按时偿还的贷款出现了还款困难。这一情况使得金融机构在后续对该地区农户的贷款审批中更加严格，进一步增加了农户融资的难度。贷款手续繁琐和贷款条件高严重制约了张家港市农户的融资。金融机构应优化贷款审批流程，简化手续，提高审批效率；同时，创新贷款产品，降低贷款门槛，如探索开展信用贷款、供应链金融等业务，为农户提供更加便捷、高效的金融服务。4.2.2非正规金融市场特点非正规金融市场在张家港市农户融资中占据一定份额，民间借贷作为其主要形式，具有灵活性与高成本并存的特点，对农户融资利弊兼具。民间借贷的灵活性主要体现在手续简便和借贷期限灵活两个方面。在手续方面，民间借贷通常无需像正规金融机构那样提供复杂的申请材料和进行严格的信用审查。在塘桥镇，农户之间的民间借贷大多基于熟人关系，借款时只需口头约定或出具简单的借条，即可完成借贷过程，资金到账迅速，能够满足农户临时性、紧急性的资金需求。在借贷期限上，民间借贷也较为灵活，可根据双方的实际情况进行协商确定。一些农户在资金周转困难时，可能只需短期借款，民间借贷能够提供几个月甚至更短期限的借款，帮助农户解决短期资金缺口；而对于一些需要长期资金支持的农户，也可以与出借人协商较长的还款期限。然而，民间借贷的高成本也是不可忽视的问题。民间借贷的利率普遍高于正规金融机构，这增加了农户的融资成本。在张家港市，一些民间借贷的年利率可能达到15%甚至更高，而正规金融机构的贷款利率一般在5%-10%之间。高利率使得农户在还款时需要支付更多的利息，加重了经济负担。在金港镇，一位农户因子女上学急需资金，向私人借贷2万元，约定年利率为20%。一年后还款时，除了本金2万元，还需支付4000元的利息，这对于家庭收入有限的农户来说，是一笔不小的开支。民间借贷对农户融资既有积极作用，也有消极影响。从积极方面来看，它在一定程度上满足了农户的融资需求，尤其是那些无法从正规金融机构获得贷款的农户。民间借贷能够迅速提供资金，帮助农户解决生产生活中的燃眉之急，促进农村经济的发展。在一些农村地区，农户通过民间借贷获得资金，用于发展小型副业，如开办小卖部、手工作坊等，增加了家庭收入。但从消极方面来说，高成本的民间借贷可能导致农户债务负担过重，一旦经营不善或遇到意外情况，无法按时偿还借款，可能会陷入债务困境，甚至引发家庭经济危机。民间借贷缺乏有效的法律监管和保障，借贷双方的权益难以得到充分维护。当出现纠纷时，可能会面临法律诉讼成本高、执行难度大等问题，影响农村社会的稳定。非正规金融市场中的民间借贷具有灵活性，但高成本也带来了一定风险。政府应加强对民间借贷的规范和引导，完善相关法律法规，明确借贷双方的权利和义务，降低借贷风险；同时，金融机构应加大创新力度，提供更加多样化的金融产品和服务，满足农户的融资需求，减少农户对高成本民间借贷的依赖。4.2.3金融产品与服务创新金融机构积极创新产品与服务，在满足张家港市农户多样化融资需求方面发挥着至关重要的作用。近年来，张家港市的金融机构不断探索创新，推出了一系列贴合农户需求的金融产品。针对从事特色农业种植的农户，一些银行开发了“特色农产品种植贷”。这种贷款产品充分考虑了特色农产品种植的特点和周期，在贷款额度、期限和还款方式上进行了优化。在杨舍镇，一位种植蓝莓的农户，通过申请“特色农产品种植贷”，获得了10万元的贷款额度，贷款期限为3年，还款方式采用按季付息、到期还本。这使得他有足够的资金购买优质蓝莓种苗、建设灌溉设施和进行果园管理，促进了蓝莓种植产业的发展。对于参与农村电商的农户，金融机构推出了“农村电商贷”。该产品结合农村电商的运营模式和资金需求特点，为农户提供了便捷的融资渠道。在锦丰镇，一位从事农村电商的农户，通过“农村电商贷”获得了8万元的贷款，用于电商平台的推广、产品包装设计和物流配送等方面，帮助他拓展了业务规模，提高了农产品的销售业绩。除了创新金融产品，金融机构还在服务方式上进行了改进。利用互联网技术，开展线上金融服务，提高了服务效率和便捷性。农户可以通过手机银行、网上银行等渠道，随时随地申请贷款、查询贷款进度和还款信息。在塘桥镇，一些农户通过手机银行申请贷款，只需上传相关资料，金融机构即可在线进行审核，大大缩短了贷款审批时间，提高了融资效率。金融机构还加强了与政府、农业企业、农村合作社等的合作，共同为农户提供金融服务。通过建立“政银企农”合作模式，整合各方资源，为农户提供全方位的金融支持。在乐余镇，政府、银行与当地的农业龙头企业合作，为从事农产品加工的农户提供供应链金融服务。银行根据农业龙头企业与农户之间的贸易往来，为农户提供应收账款质押贷款，解决了农户在原材料采购和生产过程中的资金短缺问题。金融机构创新产品与服务，能够更好地满足张家港市农户多样化的融资需求。未来，金融机构应继续加大创新力度，深入了解农户的实际需求和农村经济发展的特点，不断推出更多符合农户需求的金融产品和服务，为农村经济的发展提供有力的金融支持。4.3政策环境因素4.3.1农村金融政策支持政府对农村金融的扶持政策对农户融资需求有着重要的激励作用，其中贴息贷款政策在缓解农户融资压力、促进农业生产发展方面成效显著。贴息贷款是政府为了支持特定领域或群体的发展，对借款人的贷款利息进行部分或全部补贴的一种金融扶持方式。在张家港市，政府积极推行贴息贷款政策，针对从事农业生产、农村产业发展的农户提供贴息支持。对于从事特色农产品种植的农户，政府通过贴息贷款鼓励他们扩大种植规模、引进先进种植技术和设备。在杨舍镇，一位种植有机蔬菜的农户，计划扩大种植面积，建设现代化的温室大棚，但面临资金短缺问题。通过申请政府贴息贷款，他获得了15万元的贷款额度，贷款期限为5年，年利率为6%。政府按照一定比例对其贷款利息进行补贴，实际每年只需支付较低的利息。这使得该农户能够顺利实施种植计划，提高了有机蔬菜的产量和品质，增加了收入。在农村产业发展方面，政府的贴息贷款政策也为从事农产品加工、乡村旅游等产业的农户提供了有力支持。在塘桥镇，一位农户计划开办一家小型农产品加工厂，购置加工设备、建设厂房等需要大量资金。他申请了政府贴息贷款，获得了20万元的贷款支持。在政府贴息的帮助下，他成功开办了加工厂，实现了农产品的深加工，提高了农产品附加值，带动了周边农户的就业和增收。除了贴息贷款，政府还通过税收优惠、财政补贴等政策手段，鼓励金融机构加大对农户的信贷支持力度。对向农户发放贷款的金融机构给予税收减免，降低金融机构的运营成本，提高其向农户放贷的积极性；设立农业产业发展基金，对符合条件的农户融资项目给予财政补贴，进一步降低农户的融资成本。政府的农村金融政策支持，尤其是贴息贷款政策，在一定程度上缓解了张家港市农户的融资压力，降低了融资成本，激发了农户的融资需求，促进了农业生产和农村产业的发展。然而，在政策实施过程中，也存在一些问题，如贴息贷款的申请条件较为严格，部分农户因不符合条件而无法享受政策优惠；政策宣传力度不够，一些农户对贴息贷款等政策了解不足，影响了政策的惠及面。因此，政府应进一步优化农村金融政策，简化贴息贷款申请流程，降低申请门槛，加大政策宣传力度，提高政策的知晓率和实施效果，更好地满足农户的融资需求。4.3.2信用体系建设农村信用体系的完善程度对农户融资有着至关重要的影响，目前张家港市农村信用体系存在的不完善之处，在一定程度上阻碍了农户融资。农村信用体系建设滞后，导致信用评估困难。在张家港市农村，许多农户的信用信息分散在不同部门和机构，缺乏统一的信用信息平台进行整合和共享。金融机构在评估农户信用状况时，难以全面、准确地获取农户的信用信息，只能通过有限的调查和了解来判断，这增加了信用评估的难度和不确定性。在乐余镇，一家银行在对农户进行贷款审批时，由于无法获取该农户在其他金融机构的借贷记录、水电费缴纳情况等信用信息，只能依据有限的资料进行评估，这使得银行在决策时存在较大风险，从而对贷款审批持谨慎态度。信用记录缺失也是一个突出问题。部分农户没有意识到信用记录的重要性，在日常经济活动中缺乏信用意识，导致自身信用记录不完整。一些农户在与金融机构发生借贷关系后，未能按时还款，却没有及时纠正，形成了不良信用记录；而一些农户从未与金融机构发生过借贷行为，也没有其他信用记录可供参考，这使得金融机构在评估其信用状况时缺乏依据，难以确定是否给予贷款以及贷款额度和利率。信用意识淡薄在农村地区较为普遍。一些农户对信用的概念理解模糊，认为信用问题无关紧要，在融资过程中存在违约行为。在金港镇，个别农户在获得贷款后，没有按照合同约定的用途使用贷款资金，而是将其用于其他高风险投资，导致贷款无法按时偿还，不仅损害了自身信用，也影响了金融机构对该地区农户的信任，使得金融机构在后续放贷时更加谨慎。为改进农村信用体系，应加强信用信息平台建设。政府应牵头整合各部门和机构的农户信用信息，建立统一的农村信用信息平台，实现信用信息的共享和实时更新。金融机构可以通过该平台便捷地获取农户的信用信息，提高信用评估的准确性和效率。要强化信用意识教育。通过开展金融知识普及活动、信用宣传讲座等方式，提高农户的信用意识，让农户认识到信用的重要性，引导农户树立诚实守信的观念，规范自身的经济行为，按时还款，维护良好的信用记录。完善信用评价机制也是关键。建立科学合理的信用评价指标体系，综合考虑农户的收入状况、资产规模、还款记录、社会信用等多方面因素，对农户的信用状况进行全面、客观的评价。根据信用评价结果，金融机构可以对农户实行差异化的信贷政策，对信用良好的农户给予更优惠的贷款条件，对信用较差的农户加强风险管控，提高信贷资金的安全性。农村信用体系的不完善对张家港市农户融资造成了阻碍，通过加强信用信息平台建设、强化信用意识教育和完善信用评价机制等措施，可以逐步改进农村信用体系，为农户融资创造良好的信用环境，促进农村金融市场的健康发展。4.3.3担保机制与风险分担担保难问题以及风险分担机制的缺失，对张家港市农户融资产生了显著的负面影响。在张家港市农村，农户融资面临着担保难的困境。一方面，农户缺乏有效的抵押物。农村地区的资产，如土地承包经营权、农村房屋等，由于产权不清晰、流转市场不完善等原因，难以作为有效的抵押物在金融机构进行抵押融资。在杨舍镇，许多农户拥有一定面积的土地承包经营权，但由于当地土地流转市场不够活跃，金融机构对土地价值的评估存在困难，且担心抵押物处置不便，因此对土地承包经营权抵押的接受程度较低，使得农户难以凭借土地承包经营权获得足够的贷款。另一方面，担保机构发展不足。农村地区的担保机构数量有限，且担保能力较弱，难以满足农户日益增长的融资担保需求。一些担保机构的担保门槛较高，要求农户提供反担保措施，这进一步增加了农户获得担保的难度。在锦丰镇，一家小型担保机构在为农户提供担保时，要求农户提供房产或大额存款作为反担保，许多农户无法满足这一条件，导致无法获得担保支持，从而无法从金融机构获得贷款。风险分担机制的缺失也是制约农户融资的重要因素。农业生产面临着自然风险和市场风险，一旦发生自然灾害或市场价格波动，农户的收入将受到严重影响，还款能力下降，金融机构的贷款风险增加。然而，目前农村地区缺乏有效的风险分担机制，金融机构独自承担着贷款风险，这使得金融机构在向农户放贷时格外谨慎，甚至出现惜贷现象。为解决担保难问题，应探索创新担保方式。例如，发展农村供应链担保，依托农业产业链，以农户与上下游企业的贸易关系为基础，由产业链核心企业或专业担保机构为农户提供担保，降低担保风险。在塘桥镇，一家农产品加工企业作为产业链核心企业，为其上游的农户提供担保，帮助农户获得银行贷款，用于购买生产资料，确保了农产品的稳定供应，同时也促进了农户和企业的共同发展。完善风险分担机制也十分必要。政府可以设立农业风险补偿基金，对金融机构因向农户发放贷款而遭受的损失给予一定比例的补偿，降低金融机构的风险。建立农业保险与信贷相结合的风险分担模式，农户购买农业保险后，金融机构可以根据保险情况适当降低贷款门槛和利率，当发生保险事故时，由保险公司承担部分损失，实现风险的有效分担。担保难问题和风险分担机制的缺失严重制约了张家港市农户融资。通过探索创新担保方式和完善风险分担机制，可以有效缓解农户融资困境，提高金融机构对农户的信贷支持力度，促进农村经济的发展。4.4外部环境因素4.4.1地理位置与交通条件地理位置与交通条件在张家港市农户融资过程中扮演着重要角色，对融资成本和可获得性产生显著影响。在张家港市，地理位置偏远的农户往往面临较高的融资成本。由于交通不便，金融机构在对这些农户进行贷前调查、贷后管理时，需要投入更多的人力、物力和时间成本。金融机构的工作人员前往偏远地区的农户家中进行实地考察，路途遥远且交通不便，不仅耗费大量时间，还增加了交通费用等成本支出。这些额外的成本会被金融机构考虑到贷款利率中，从而导致偏远地区农户的融资成本上升。交通不便也使得偏远地区的农户在获取金融服务时面临诸多困难，融资的可获得性降低。金融机构为了降低运营成本，往往会将服务网点集中设置在交通便利、人口密集的城镇地区，偏远农村地区的金融服务网点相对较少。这使得农户在办理贷款申请、还款等业务时，需要花费大量时间前往金融机构网点，增加了时间成本和交通成本，导致一些农户因嫌麻烦而放弃融资。一些位于山区的农户，距离最近的金融机构网点可能需要几十公里，往返一次需要耗费一整天的时间，这使得他们在面临融资需求时，往往会望而却步。地理位置和交通条件还会影响农户的生产经营活动和收入水平，进而间接影响融资需求和可获得性。交通不便的地区，农产品的运输和销售受到限制，农产品难以快速、高效地运往市场，可能导致农产品滞销、价格下跌，农户收入减少。在金港镇的一些偏远山村，由于道路狭窄、路况差，大型货车难以进入，当地农户种植的水果在收获季节无法及时运往城市市场销售，只能低价卖给当地的小商贩，收入大幅减少。收入的不稳定和减少使得农户的还款能力受到质疑，金融机构在审批贷款时会更加谨慎，降低了农户融资的可获得性。地理位置偏远和交通条件差会增加张家港市农户的融资成本，降低融资的可获得性。政府应加大对农村交通基础设施的投入，改善农村交通条件，缩短偏远地区与城镇的距离，提高金融服务的覆盖范围和便利性；金融机构也应创新服务方式，利用互联网技术开展线上金融服务，降低服务成本，提高对偏远地区农户的金融服务水平。4.4.2产业发展与市场前景当地产业发展状况和市场前景与张家港市农户融资需求之间存在着紧密的联系，对农户融资需求具有推动或抑制作用。在产业发展良好、市场前景广阔的地区，农户的融资需求往往较为旺盛。在杨舍镇，特色蔬果种植产业蓬勃发展，市场对高品质蔬果的需求持续增长。农户为了扩大种植规模、引进先进的种植技术和设备，以提高蔬果的产量和品质，从而满足市场需求，往往需要大量资金支持。一些农户计划建设现代化的智能温室大棚，采用无土栽培、滴灌等先进技术，这些项目的实施需要投入巨额资金，远远超出了农户的自有资金能力，因此他们会积极寻求融资渠道，向银行申请贷款或参与农业产业投资基金等，以获取足够的资金支持产业发展。参与农产品加工、乡村旅游等新兴产业的农户，同样对融资有着较高的需求。随着农村电商的兴起，一些农户看到了农产品线上销售的巨大潜力，希望开展农村电商业务，但在搭建电商平台、进行产品包装设计、拓展物流配送渠道等方面需要大量资金投入。在锦丰镇，一位农户计划打造自己的农产品电商品牌，将当地的特色农产品推向全国市场。为了实现这一目标，他需要购买专业的摄影设备、建设电商运营团队、开展市场推广活动等，这些都需要资金支持，因此他向金融机构申请了贷款，以启动电商业务。相反，产业发展滞后、市场前景不明朗的地区，农户的融资需求可能会受到抑制。在一些传统农业地区，由于产业结构单一，主要以种植传统农作物为主，市场竞争激烈，农产品价格波动较大，农户的收入不稳定。在这种情况下，农户对扩大生产规模或投资新产业持谨慎态度，因为他们担心增加投资后无法获得相应的收益，反而会增加债务负担。在乐余镇的部分村庄，传统水稻种植面临着生产成本上升、市场价格低迷的困境，农户的种植收益微薄。即使有一些农户有扩大种植规模的想法，但考虑到市场风险和自身的还款能力，他们往往会放弃融资计划，选择维持现状。当地产业发展状况和市场前景对张家港市农户融资需求有着重要影响。政府应加大对农村产业发展的扶持力度，培育和发展特色产业，拓展产业发展空间，提高产业的市场竞争力和抗风险能力，以激发农户的融资需求，促进农村经济的发展；金融机构应根据农村产业发展的特点和需求，创新金融产品和服务，为农户提供更加灵活、便捷的融资支持。4.4.3社会文化与人际关系农村社会文化和人际关系在非正规金融融资中发挥着独特而重要的作用。在张家港市农村，基于熟人关系的民间借贷在非正规金融中占据主导地位，这背后与农村特有的社会文化和人际关系密切相关。农村社会文化中浓厚的乡土观念和家族意识，使得农户之间的关系紧密而信任度较高。在杨舍镇的一些村庄，邻里之间相互熟悉，长期的共同生活形成了深厚的情感纽带和信任基础。当农户遇到资金困难时，首先想到的往往是向身边的亲朋好友借款。这种基于熟人关系的民间借贷，手续简便，通常只需口头约定或出具简单的借条，无需繁琐的审批程序和抵押担保。在金港镇，一位农户因孩子突发疾病急需资金治疗，他向同村的好友借款，好友基于对他的了解和信任，毫不犹豫地将钱借给了他，帮助他解决了燃眉之急。农村的人际关系网络也为民间借贷提供了信息交流和传播的平台。在农村地区，消息传播迅速，农户之间的经济状况、信用情况等信息在一定范围内较为透明。这种信息的相对对称，降低了民间借贷中的信息不对称风险。出借人对借款人的家庭情况、收入来源、还款能力等有较为清晰的了解，能够更好地评估借款风险，从而愿意提供借款。在塘桥镇，农户之间的民间借贷往往发生在相互熟悉的邻里之间，出借人对借款人的生产经营情况和信用状况了如指掌，因此在借款时更加放心。社会文化中的道德约束和声誉机制也对民间借贷起到了一定的保障作用。在农村社会，声誉对农户至关重要，一旦出现违约行为，将面临来自邻里和社会的舆论压力，这使得农户在借款时会更加谨慎，注重按时还款，维护自己的声誉。在乐余镇，一位农户曾向邻居借款，承诺在秋收后还款。秋收后，尽管他的收成不太理想，但为了维护自己的声誉，他想尽办法按时偿还了借款，以保持良好的邻里关系和个人信誉。农村社会文化和人际关系在张家港市农户非正规金融融资中发挥着重要作用，基于熟人关系的民间借贷在一定程度上满足了农户的融资需求。然而，这种融资方式也存在一些风险，如缺乏有效的法律保障、利率不规范等。政府应加强对民间借贷的规范和引导，完善相关法律法规，明确借贷双方的权利和义务，同时充分利用农村社会文化和人际关系的优势，促进农村非正规金融的健康发展。五、实证分析5.1研究假设的提出基于前文对影响张家港市农户融资需求因素的理论分析，提出以下研究假设：假设H1：农户年龄与融资需求呈负相关。年轻农户通常更具创新意识和冒险精神，对新兴农业产业和技术的接受度较高，更愿意通过融资来扩大生产规模或开展新的业务，而年龄较大的农户可能因传统观念和风险规避意识较强，对融资的需求相对较低。假设H2：农户教育程度与融资需求呈正相关。教育程度高的农户往往对金融知识和市场信息有更好的理解和把握，能够更敏锐地发现投资机会，也更有能力承担融资风险，因此融资需求相对较高。假设H3：农户收入水平与融资需求呈负相关。收入水平较高的农户自有资金相对充裕，能够满足自身生产生活的大部分资金需求，对外部融资的依赖程度较低；而收入较低的农户可能因资金短缺，更需要通过融资来维持生产和生活。假设H4：农户家庭资产与融资需求呈正相关。家庭资产较多的农户具有更强的抵押能力和信用基础，更容易获得金融机构的贷款支持，且他们往往有更大的生产经营规模和发展规划，融资需求也相对较大。假设H5：农户融资习惯对融资需求有显著影响。习惯正规金融融资的农户，可能因正规金融机构的低利率和规范操作，在有资金需求时更倾向于申请贷款，融资需求相对较高；而习惯民间借贷的农户，可能因民间借贷的灵活性和便捷性，在资金需求较小时优先选择民间借贷，当需求较大且无法通过民间借贷满足时才考虑正规金融，其融资需求的表现形式可能更为复杂。假设H6：农户风险意识与融资需求呈负相关。风险意识较强的农户在进行融资决策时会更加谨慎，充分考虑自身的还款能力和融资风险，只有在确保风险可控的情况下才会选择融资，因此融资需求相对较低；而风险意识较弱的农户可能对融资风险认识不足，更容易产生融资需求。假设H7：正规金融机构服务质量与农户融资需求呈正相关。若正规金融机构贷款手续简便、贷款条件合理、服务效率高，能够更好地满足农户的资金需求，农户就会更愿意向正规金融机构融资，融资需求也会相应增加；反之，繁琐的手续和高门槛会抑制农户的融资需求。假设H8：非正规金融市场特点对农户融资需求有显著影响。民间借贷的灵活性和高成本并存，其灵活性使得部分农户在急需资金时会选择民间借贷，增加融资需求；而高成本又会使一些农户在考虑融资成本后放弃融资，抑制融资需求。假设H9：金融产品与服务创新与农户融资需求呈正相关。金融机构推出的贴合农户需求的创新金融产品和便捷的服务方式，能够满足农户多样化的融资需求，激发农户的融资意愿，从而增加融资需求。假设H10：农村金融政策支持与农户融资需求呈正相关。政府的贴息贷款、税收优惠等扶持政策能够降低农户的融资成本和风险，提高农户的融资积极性，进而增加融资需求。假设H11：农村信用体系完善程度与农户融资需求呈正相关。完善的农村信用体系能够降低金融机构与农户之间的信息不对称，提高金融机构对农户的信任度，使农户更容易获得贷款，从而促进融资需求的增加；而信用体系不完善会增加融资难度，抑制融资需求。假设H12：担保机制与风险分担机制与农户融资需求呈正相关。健全的担保机制和合理的风险分担机制能够降低金融机构的贷款风险，提高金融机构放贷的积极性，同时也能减轻农户的融资压力，增加农户的融资需求；反之，担保难和风险分担机制缺失会阻碍农户融资。假设H13：地理位置与交通条件与农户融资需求呈负相关。地理位置偏远、交通条件差的地区，融资成本相对较高，金融服务的可获得性较低，会抑制农户的融资需求；而交通便利的地区，融资成本较低，金融服务更便捷，有利于增加农户融资需求。假设H14：产业发展与市场前景与农户融资需求呈正相关。当地产业发展良好、市场前景广阔，农户对未来的预期收益较高，会更有动力扩大生产或投资新产业，从而增加融资需求；反之，产业发展滞后、市场前景不明朗会使农户对融资持谨慎态度，抑制融资需求。假设H15：社会文化与人际关系在非正规金融融资中与农户融资需求呈正相关。在农村社会文化背景下，基于熟人关系的民间借贷因信任基础和信息对称等优势，在一定程度上满足了农户的融资需求，良好的人际关系网络和社会文化环境会促进民间借贷的发生，增加农户的融资需求。5.2变量选取与模型构建为了深入探究影响张家港市农户融资需求的因素，选取以下变量进行分析。被解释变量为农户融资需求（Y），当农户有融资需求时，Y取值为1；当农户无融资需求时，Y取值为0。解释变量涵盖多个方面，在农户自身特征方面，包括年龄（X1），以农户的实际年龄作为衡量指标；教育程度（X2），将小学及以下赋值为1，初中赋值为2，高中赋值为3，大专及以上赋值为4；收入水平（X3），以家庭年收入的实际数值来体现；家庭资产（X4），包含房产、土地、生产设备等资产的市场价值总和；融资习惯（X5），习惯正规金融融资赋值为1，习惯民间借贷赋值为2，无融资习惯赋值为3；风险意识（X6），通过问卷中对风险相关问题的回答，采用李克特量表法，从1-5分表示风险意识由弱到强。金融市场相关变量有，正规金融机构服务（X7），从贷款手续繁琐程度、贷款条件高低等方面进行评价，采用李克特量表法，1-5分表示服务质量由差到好；非正规金融市场特点（X8），主要考虑民间借贷的灵活性和利率高低，灵活性高且利率低赋值为1，灵活性高但利率高赋值为2，灵活性低且利率高赋值为3；金融产品与服务创新（X9），金融机构推出贴合农户需求的创新产品和服务赋值为1，否则赋值为0。政策环境相关变量包括，农村金融政策支持（X10），享受贴息贷款、税收优惠等政策赋值为1，未享受赋值为0；农村信用体系完善程度（X11），从信用信息平台建设、信用评估准确性等方面进行评价，采用李克特量表法，1-5分表示完善程度由低到高；担保机制与风险分担（X12），有完善的担保机制和合理的风险分担机制赋值为1，否则赋值为0。外部环境相关变量有，地理位置与交通条件（X13），地处偏远且交通不便赋值为1，交通便利赋值为0；产业发展与市场前景（X14），当地产业发展良好、市场前景广阔赋值为1，产业发展滞后、市场前景不明朗赋值为0；社会文化与人际关系（X15），基于熟人关系的民间借贷活跃、人际关系良好赋值为1，否则赋值为0。构建二元Logistic回归模型，其表达式为：ln(\frac{P(Y=1)}{1-P(Y=1)})=\beta_0+\beta_1X_1+\beta_2X_2+\beta_3X_3+\beta_4X_4+\beta_5X_5+\beta_6X_6+\beta_7X_7+\beta_8X_8+\beta_9X_9+\beta_{10}X_{10}+\beta_{11}X_{11}+\beta_{12}X_