保险行业规范制度

PAGE保险行业规范制度一、总则（一）目的为加强保险行业管理，规范保险机构及从业人员行为，保障保险市场的健康、稳定、有序发展，维护保险消费者合法权益，依据相关法律法规，制定本规范制度。（二）适用范围本规范制度适用于在中华人民共和国境内依法设立的各类保险机构，包括保险公司、保险专业代理机构、保险兼业代理机构、保险经纪机构以及上述机构的从业人员。（三）基本原则1.合法性原则保险机构及从业人员的经营活动和行为必须遵守国家法律法规，不得从事违法违规行为。2.诚信原则秉持诚实守信的理念，如实告知保险消费者保险产品相关信息，履行保险合同约定的义务，不得隐瞒、欺诈。3.公平公正原则在保险业务经营过程中，遵循公平公正的市场竞争规则，不得进行不正当竞争，保障保险市场各参与方的合法权益。4.稳健经营原则保险机构应注重风险防控，确保公司经营的稳健性，维护保险行业的整体稳定。二、保险机构设立与变更（一）设立条件1.保险公司有符合法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的章程。有符合规定的注册资本。设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元，且必须为实缴货币资本。有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员。有健全的组织机构和管理制度。有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施。法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。2.保险专业代理机构股东、发起人信誉良好，最近3年无重大违法记录。注册资本达到《中华人民共和国公司法》（以下简称《公司法》）和本规定的最低限额。公司章程符合有关规定。董事长、执行董事、高级管理人员符合本规定的任职资格条件。具备健全的组织机构和管理制度。有与业务规模相适应的固定住所。有与开展业务相适应的业务、财务等计算机软硬件设施。法律、行政法规和中国保监会规定的其他条件。3.保险兼业代理机构具有工商行政管理机关核发的营业执照。有同经营主业直接相关的一定规模的保险代理业务来源。有固定的营业场所。具有在其营业场所直接代理保险业务的便利条件。（二）设立程序1.申请申请人应向保险监督管理机构提交设立申请书、可行性研究报告、筹建方案等相关材料。2.筹建经保险监督管理机构批准筹建后，申请人应按照规定进行筹建工作，筹建期限为一年。3.开业申请筹建工作完成后，申请人应向保险监督管理机构提出开业申请，并提交开业申请书、公司章程、股东名册、股东大会决议、董事、监事和高级管理人员的任职资格证明等材料。4.开业验收保险监督管理机构对申请人的开业申请进行验收，验收合格的，颁发经营保险业务许可证。5.登记注册申请人凭经营保险业务许可证向工商行政管理机关办理登记注册手续，领取营业执照。（三）变更事项保险机构变更名称、注册资本、业务范围、营业场所、公司章程等重大事项，应当经保险监督管理机构批准，并按照规定办理变更登记手续。三、保险业务经营规则（一）业务范围界定1.保险公司经保险监督管理机构批准，保险公司可以经营下列全部或者部分业务：人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等。国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。2.保险专业代理机构可以经营下列保险代理业务：代理销售保险产品。代理收取保险费。代理相关保险业务的损失勘查和理赔。中国保监会批准的其他业务。3.保险兼业代理机构只能在其主业经营范围内代理保险业务。（二）产品开发与管理1.产品设计要求保险产品的设计应符合国家法律法规和保险监管要求，充分考虑保险消费者的需求和风险承受能力，遵循公平合理、不损害投保人、被保险人利益的原则。2.产品审批备案保险公司开发的新保险产品，应当按照规定报保险监督管理机构审批或者备案。未经审批或者备案的保险产品，不得销售。3.产品信息披露保险机构应向保险消费者充分披露保险产品的条款、费率、理赔条件、退保规定等重要信息，确保消费者能够全面了解产品情况，做出合理的投保决策。（三）销售行为规范1.销售人员资质保险销售人员应具备相应的从业资格证书，遵守职业道德规范，不得误导、欺骗保险消费者。2.销售过程管理保险销售人员在销售保险产品时，应向消费者详细介绍保险责任、免责条款、费率计算、退保损失等重要内容，不得隐瞒或夸大产品收益。不得诱导保险消费者重复购买保险产品，不得利用行政权力、行业优势地位或者职业便利强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同。3.销售渠道管理保险机构应加强对销售渠道的管理，规范代理合同签订，明确双方权利义务，确保销售行为的合规性。（四）承保与理赔管理1.承保环节保险机构应严格按照保险合同条款进行承保，对投保人的投保申请进行认真审核，确保承保标的符合保险条件。不得拒绝承保符合承保条件的投保人，不得拖延承保时间。2.理赔环节建立健全理赔服务制度，优化理赔流程，提高理赔效率，及时、准确地处理保险理赔案件。严格按照保险合同约定进行理赔，不得故意刁难被保险人，不得无理拒赔。加强对理赔案件的调查核实，确保理赔的真实性和合理性。四、保险机构内部控制（一）组织架构与职责分工1.建立健全组织架构保险机构应建立健全科学合理的组织架构，明确各部门和岗位的职责权限，确保公司运营的高效、有序。2.职责分工明确董事会负责公司的战略决策和重大事项的审批。管理层负责组织实施公司的经营计划和管理工作。各业务部门负责具体业务的开展和管理。风险管理部门负责风险识别、评估和监控。内部审计部门负责对公司内部控制制度的执行情况进行监督和检查。（二）风险管理与内部控制1.风险识别与评估保险机构应建立风险识别和评估机制，对市场风险、信用风险（如投保人信用风险、再保险人信用风险等）、操作风险等各类风险进行全面识别和评估。2.风险控制措施针对不同类型的风险，制定相应的风险控制措施，如风险限额管理、风险分散、风险转移等。3.内部控制制度建设建立健全内部控制制度，涵盖财务、业务、人事等各个方面，确保公司运营的合规性和稳健性。4.内部监督与检查加强内部监督和检查，定期对内部控制制度的执行情况进行评估和审计，及时发现问题并加以整改。（三）财务管理制度1.财务核算规范按照国家财务会计制度的规定，建立健全财务核算体系，准确、及时地记录和反映公司的财务状况和经营成果。2.资金管理加强资金管理，确保资金安全，合理安排资金运用，提高资金使用效率。3.财务报告与披露定期编制财务报告，真实、准确、完整地反映公司的财务信息，并按照规定进行披露。五、保险从业人员管理（一）从业资格管理1.资格考试从事保险行业相关工作的人员，应通过国家规定的保险从业资格考试，取得相应的资格证书。2.资格证书管理保险从业资格证书实行统一管理，有效期为三年。持证人应在证书有效期届满前申请换发。（二）职业道德与行为准则1.职业道德规范保险从业人员应遵守诚实守信、勤勉尽责、专业胜任、客户至上等职业道德规范。2.行为准则不得利用职务之便谋取不正当利益。不得泄露客户隐私信息。不得参与非法集资、传销等违法活动。（三）培训与继续教育1.培训计划制定保险机构应制定从业人员培训计划，定期组织培训，提高从业人员的业务素质和专业技能。2.继续教育要求从业人员应参加继续教育，不断更新知识，适应行业发展的需要。继续教育学分应满足规定要求。六、保险行业监督管理（一）监管机构职责保险监督管理机构依法对保险机构及其从业人员的经营活动进行监督管理，维护保险市场秩序，保护保险消费者合法权益。（二）现场检查与非现场监管1.现场检查保险监督管理机构有权对保险机构进行现场检查，检查内容包括公司治理、业务经营、内部控制、财务状况等方面。2.非现场监管通过收集、分析保险机构的报表、报告等资料，对保险机构的经营状况进行非现场监测和分析，及时发现问题并采取监管措施。（三）违规处罚1.违规行为认定对保险机