德州市中小企业融资困境与政府支持策略的深度剖析

德州市中小企业融资困境与政府支持策略的深度剖析一、引言1.1研究背景与意义在经济发展的壮阔版图中，中小企业犹如繁星点点，照亮着区域经济前行的道路。德州市的中小企业在当地经济体系里，占据着不可或缺的重要地位。从宏观数据来看，德州市中小企业数量众多，广泛分布于各个行业领域，涵盖了制造业、服务业、农业等多个关键产业。在就业吸纳方面，中小企业成为了主力军，为大量劳动力提供了就业岗位，有效缓解了就业压力，稳定了社会秩序。据相关统计资料显示，德州市中小企业吸纳的就业人数占全市就业总人数的较高比例，极大地推动了城乡居民收入的增长。在税收贡献上，中小企业同样表现突出，是地方财政收入的重要来源之一，为地方经济建设提供了坚实的资金支持。此外，中小企业还以其独特的创新活力，为行业发展注入了源源不断的动力，众多新技术、新商业模式率先在中小企业中诞生并得到应用。然而，德州市中小企业在蓬勃发展的进程中，遭遇了诸多阻碍，其中融资难问题尤为突出，成为制约其进一步发展壮大的关键瓶颈。在当前的金融市场环境下，中小企业融资渠道相对狭窄。银行贷款是中小企业融资的重要途径之一，但由于中小企业普遍存在资产规模较小、财务制度不够健全、抗风险能力较弱等问题，导致银行在向其发放贷款时，往往持谨慎态度，设置较高的贷款门槛，使得中小企业难以满足银行的贷款要求。例如，一些中小企业缺乏足够的固定资产用于抵押，信用评级也相对较低，这使得它们在申请银行贷款时面临重重困难。在直接融资方面，中小企业同样面临困境。债券市场和股票市场对企业的规模、盈利能力、治理结构等方面有着严格的要求，德州市的大部分中小企业由于自身条件限制，难以达到这些标准，从而无法通过发行债券或股票的方式在资本市场上进行直接融资。融资难问题给德州市中小企业的发展带来了诸多负面影响。资金短缺严重限制了企业的业务拓展和技术创新能力。许多中小企业因缺乏足够的资金，无法购置先进的生产设备、引进高端技术人才，导致企业生产效率低下，产品竞争力不足，难以在激烈的市场竞争中占据优势地位。资金紧张还使得企业的运营成本增加，一些中小企业为了获取资金，不得不寻求民间借贷等成本较高的融资方式，这进一步加重了企业的财务负担，使企业面临更大的经营风险。在这样的背景下，政府支持对于德州市中小企业的发展显得尤为必要。政府作为经济发展的引导者和调控者，拥有丰富的资源和强大的政策制定与执行能力。通过出台一系列针对性的政策措施，政府能够在很大程度上缓解中小企业融资难问题，为中小企业的发展创造良好的政策环境和金融生态。政府可以加大财政资金的投入，设立专项扶持基金，为中小企业提供直接的资金支持；通过制定税收优惠政策，减轻中小企业的税负，增加企业的资金积累；还可以引导金融机构加大对中小企业的信贷投放力度，鼓励金融创新，开发适合中小企业的金融产品和服务，拓宽中小企业的融资渠道。政府在完善信用担保体系、加强信用信息共享等方面也能够发挥重要作用，有效降低中小企业融资过程中的信息不对称和信用风险，提高金融机构对中小企业的融资意愿。因此，深入研究德州市中小企业融资难的政府支持问题及对策，具有重要的现实意义和理论价值，它不仅有助于解决德州市中小企业当前面临的融资困境，促进中小企业的健康发展，还能为其他地区解决类似问题提供有益的参考和借鉴。1.2国内外研究现状在中小企业融资这一课题上，国内外学者展开了深入且广泛的研究，为理解该领域的问题与发展提供了丰富的理论基础和实践经验借鉴。国外对中小企业融资的研究起步较早，理论成果丰硕。20世纪30年代初，英国议员麦克米伦提出著名的“麦克米伦缺口”理论，指出中小企业在发展中存在资金缺口，对资本和债务的需求高于金融体系愿意提供的数额，这一理论成为后续研究中小企业融资困境的重要基石。在融资理论方面，Myers和MyersMajlaf的融资顺序偏好理论认为，中小企业融资次序是先内源后外源，外源中则是先债权后股权，且银行信贷融资应是主要来源，这为分析中小企业融资行为提供了理论框架。Banerjeel的长期互动假说指出，中小金融机构与地方中小企业长期合作，能减少信息不对称问题，更愿意为其提供服务，相比之下大型金融机构缺乏此优势，这从金融机构角度解释了中小企业融资难的部分原因。在政府支持中小企业融资的政策研究上，国外发达国家有着丰富的实践经验和研究成果。美国构建了完善的中小企业法律支持系统，拥有《谢尔曼法》《小企业投资法》等十多部维护中小企业利益的法律法规，为中小企业发展奠定坚实法律基础；在财税政策上，通过降低税率、税收减免等措施减轻中小企业负担，如雇员在25人以下的企业，所得税税率按个人所得税率缴纳。日本则建立了以政府为主导的中小企业融资担保体系，为中小企业提供信用担保，降低其融资门槛和成本，促进中小企业获得金融机构贷款。德国对中小企业的税收优惠政策极具代表性，如对大部分中小手工业企业免征营业税，提高中小企业设备折旧率等，还设立专项基金对中小企业技术开发提供资助。国内学者对中小企业融资及政府支持政策的研究也取得了众多成果。在融资困境方面，学者们普遍认为中小企业融资渠道狭窄，银行贷款门槛高，直接融资难度大。林毅夫从产权角度指出，中小企业融资难源于自身缺乏现代经营管理理念，生产经营透明度低，产权界定不清晰。在政府支持政策研究上，我国学者针对不同政策措施展开探讨。在财政支持方面，建议设立专项扶持基金，加大对中小企业的资金投入，如杭州市西湖区创新财政扶持政策，通过“路衢模式”解决中小企业融资难题；税收优惠政策上，主张降低中小企业税率，扩大税收减免范围，减轻企业负担，增强企业资金积累能力；金融政策方面，提出完善信用担保体系，加强信用信息共享，降低银企之间的信息不对称，如德州市推动政府性融资担保机构支持小微企业和“三农”发展，建立风险分担机制，缓解中小企业融资难问题。然而，现有研究仍存在一定不足。在研究对象上，针对德州市中小企业这一特定区域群体的研究相对较少，大多研究为全国性或其他地区案例，无法精准反映德州市中小企业的独特问题和需求。在政策研究方面，虽然对各类政策有诸多探讨，但缺乏对政策实施效果的深入跟踪评估，未能全面分析政策在实际执行过程中遇到的问题和阻碍，也较少提出针对性的改进措施。在研究视角上，多从单一政策或金融机构角度出发，缺乏对政府、金融机构、中小企业三方协同合作机制的系统性研究。本文将聚焦德州市中小企业融资难问题，深入剖析政府支持政策在实际运行中存在的问题，并从完善政策体系、加强政策协同、强化政策执行监督等方面提出切实可行的对策建议，以期为德州市中小企业融资难题的解决提供有益参考，推动区域经济的健康发展。1.3研究方法与创新点为深入剖析德州市中小企业融资难的政府支持问题并提出切实可行的对策，本文综合运用多种研究方法，力求全面、深入、准确地把握问题本质，为研究提供坚实的方法支撑。文献研究法：通过广泛查阅国内外相关文献，涵盖学术期刊论文、学位论文、政府报告、行业研究报告等，对中小企业融资理论、政府支持政策以及德州市中小企业发展现状等方面的研究成果进行梳理与总结。全面了解国内外在中小企业融资领域的研究动态和前沿趋势，汲取前人的研究精华，明确已有研究的不足与空白，从而为本研究找准切入点和方向，确保研究的科学性和创新性。例如，通过研读国外关于“麦克米伦缺口”理论以及融资顺序偏好理论等相关文献，深入理解中小企业融资困境的理论根源；参考国内学者对政府支持政策的研究成果，分析不同政策措施的实施效果和存在问题，为研究德州市政府支持政策提供理论参考和实践经验借鉴。案例分析法：选取德州市具有代表性的中小企业作为案例研究对象，深入企业内部，通过实地调研、访谈企业负责人和财务人员、查阅企业财务报表和融资资料等方式，详细了解企业的融资历程、面临的融资难题以及政府支持政策在企业的落实情况。例如，对德州广鑫铁塔制造有限公司等企业进行案例分析，深入剖析其在融资过程中遇到的银行贷款门槛高、直接融资渠道不畅等问题，以及政府出台的无还本续贷政策、融资担保政策等对企业融资的实际影响。通过具体案例的分析，直观呈现德州市中小企业融资难的现实状况和政府支持政策的实施成效与问题，使研究更具针对性和现实指导意义。调查研究法：设计科学合理的调查问卷，选取德州市不同行业、不同规模的中小企业作为调查样本，广泛收集企业在融资渠道、融资成本、融资需求满足程度以及对政府支持政策的认知和评价等方面的数据。同时，对德州市政府相关部门、金融机构进行访谈，了解政府支持政策的制定背景、实施情况以及金融机构对中小企业融资的态度和举措。通过对调查数据的统计分析和深入挖掘，准确把握德州市中小企业融资难的现状、成因以及政府支持政策存在的问题，为提出针对性的对策建议提供数据支持。本文在研究视角和研究内容上具有一定的创新之处。在研究视角方面，突破以往大多从全国性或其他地区案例出发的局限，聚焦德州市这一特定区域，深入剖析本地中小企业的独特问题和需求，充分考虑德州市的经济结构、产业特色、金融生态环境等因素对中小企业融资的影响，使研究成果更贴合德州市实际情况，能够为当地政府制定精准有效的支持政策提供直接参考。在研究内容上，不仅对德州市中小企业融资难的现状和政府现有支持政策进行分析，还深入跟踪评估政策实施效果，全面分析政策在实际执行过程中遇到的问题和阻碍，并从政府、金融机构、中小企业三方协同合作的角度，提出完善政策体系、加强政策协同、强化政策执行监督等系统性的对策建议，为解决德州市中小企业融资难题提供新的思路和方法。二、德州市中小企业融资现状及问题2.1德州市中小企业发展概况德州市中小企业在当地经济发展中占据着举足轻重的地位，犹如繁星照亮区域经济前行之路。据相关统计数据显示，截至[具体年份]，德州市中小企业数量已达到[X]家，在全市企业总数中占比高达[X]%，成为区域经济的重要组成部分。这些中小企业广泛分布于多个行业，涵盖了制造业、服务业、农业等关键领域。在制造业方面，中小企业积极参与，为产业发展贡献力量。像机械制造、化工、纺织服装等传统制造业，中小企业数量众多，形成了较为完善的产业集群。在机械制造领域，众多中小企业专注于零部件生产，为大型企业提供配套服务，构建了完整的产业链条；化工产业中，中小企业在精细化工、新材料等细分领域不断探索创新，提升产品附加值。在服务业领域，中小企业同样表现活跃，在餐饮、零售、物流等行业，中小企业以其灵活性和贴近市场的优势，满足了多样化的消费需求，促进了市场的繁荣。在农业领域，农产品加工、种植养殖等中小企业，推动了农业产业化发展，带动了农民增收致富。中小企业在吸纳就业方面发挥着主力军作用，是稳定社会就业的关键力量。据统计，德州市中小企业吸纳的就业人数达到[X]万人，占全市就业总人数的[X]%。中小企业以其灵活的经营模式和多样化的业务形态，为不同层次的劳动力提供了丰富的就业机会。从普通劳动力到专业技术人才，都能在中小企业中找到合适的岗位。在一些劳动密集型的制造业企业，大量吸纳了农村剩余劳动力和城市下岗职工，有效缓解了就业压力；而在科技型中小企业中，吸引了众多高校毕业生和专业技术人才，为他们提供了施展才华的平台，促进了人才的合理流动和就业结构的优化。在税收贡献上，中小企业同样成绩斐然。它们是地方财政收入的重要来源之一，为地方经济建设提供了坚实的资金支持。据德州市财政局数据，[具体年份]，中小企业缴纳的税收总额达到[X]亿元，占全市税收总收入的[X]%。这些税收收入被广泛用于基础设施建设、教育、医疗等公共事业领域，推动了城市的发展和社会的进步。中小企业通过自身的发展壮大，不断增加税收贡献，为地方经济的繁荣稳定奠定了坚实基础。2.2中小企业融资难的表现2.2.1融资渠道狭窄德州市中小企业融资渠道相对单一，主要依赖银行贷款这一间接融资方式。银行贷款在中小企业融资结构中占据主导地位，据调查数据显示，德州市超过[X]%的中小企业将银行贷款作为主要融资来源。这是因为银行贷款相对其他融资方式，具有手续相对简便、资金获取相对稳定等优势。然而，银行出于风险控制和成本收益的考虑，对中小企业贷款设置了较高门槛。中小企业普遍存在资产规模小、财务制度不够健全、抗风险能力较弱等问题，这些因素导致银行在向中小企业发放贷款时，往往持谨慎态度。许多中小企业缺乏足够的固定资产用于抵押，信用评级也相对较低，难以满足银行的贷款要求。据德州市金融机构相关数据，中小企业贷款申请的拒贷率高达[X]%。一些轻资产的科技型中小企业，由于缺乏传统的抵押物，即便拥有良好的技术和市场前景，也难以从银行获得贷款。在直接融资方面，德州市中小企业面临重重困难。债券市场对企业的规模、盈利能力、信用评级等方面有着严格的要求，德州市大部分中小企业由于自身条件限制，难以达到这些标准，从而无法通过发行债券的方式在债券市场进行融资。股票市场同样门槛较高，中小企业要想在主板上市，需要满足连续多年盈利、股本总额不少于一定金额等严苛条件，这对于处于发展阶段、盈利能力尚不稳定的德州市中小企业来说，几乎是难以逾越的障碍。在股权融资方面，虽然近年来风险投资、私募股权投资等有所发展，但这些投资机构更倾向于投资具有高成长性、商业模式成熟的企业，德州市许多中小企业由于处于初创期或发展初期，缺乏成熟的商业模式和稳定的盈利预期，难以吸引到股权融资。2.2.2融资成本高昂德州市中小企业融资成本居高不下，严重影响了企业的经营效益和发展空间。在贷款利息方面，由于中小企业风险相对较高，银行往往会对其执行较高的贷款利率。根据德州市金融市场数据，中小企业贷款平均利率比大型企业高出[X]个百分点左右。一些信用等级较低的中小企业，甚至需要承担更高的利率，这使得企业的融资成本大幅增加。除了贷款利息，中小企业还需要承担较高的担保费用。为了获得银行贷款，许多中小企业需要寻求担保机构提供担保，而担保机构为了覆盖风险，会向企业收取一定比例的担保费用，通常担保费率在[X]%-[X]%之间。对于一些资金紧张的中小企业来说，这笔担保费用无疑是一笔不小的开支。融资手续繁琐也间接增加了中小企业的融资成本。中小企业在申请贷款过程中，需要提供大量的资料，包括企业的营业执照、财务报表、税务证明、抵押物证明等，准备这些资料需要耗费企业大量的时间和精力。贷款审批流程复杂，从提交申请到最终获得贷款，往往需要较长的时间，这期间企业可能会错过一些市场机会，造成潜在的经济损失。一些银行在贷款发放过程中，还会收取评估费、公证费等额外费用，进一步加重了中小企业的融资负担。2.2.3融资规模受限德州市中小企业由于自身规模小、资产少，在融资过程中往往难以获得大额融资，这严重限制了企业的发展。中小企业的资产规模相对较小，可用于抵押的资产有限，银行在确定贷款额度时，通常会根据企业的抵押物价值、经营状况、还款能力等因素进行综合评估，由于中小企业抵押物不足，还款能力相对较弱，银行给予的贷款额度往往较低。一些中小企业的固定资产主要是厂房和设备，价值有限，难以获得高额贷款，这使得企业在扩大生产规模、进行技术改造等方面受到资金限制。中小企业的经营稳定性相对较差，市场风险较高，银行出于风险控制的考虑，不愿意向其提供大额贷款。在经济形势不稳定或行业竞争加剧时，中小企业更容易受到冲击，经营业绩波动较大，这增加了银行贷款的风险。银行会严格控制对中小企业的贷款规模，以降低风险。这导致中小企业在面临市场机遇需要大量资金投入时，往往无法获得足够的融资支持，错失发展良机。一些中小企业想要拓展新的市场领域或推出新产品，但由于融资规模受限，无法筹集到足够的资金进行市场调研、产品研发和市场推广，从而无法实现业务拓展和升级。2.3融资难对中小企业的影响融资难问题如同一把沉重的枷锁，严重制约着德州市中小企业的发展，给企业带来了诸多负面影响，对区域经济的稳定和繁荣也产生了一定的冲击。中小企业由于资金短缺，难以扩大生产规模，无法购置先进的生产设备，导致生产效率低下，产品产量难以提升，无法满足市场需求的增长。在市场竞争日益激烈的环境下，无法扩大生产规模意味着企业难以形成规模经济，生产成本居高不下，产品价格缺乏竞争力，从而逐渐失去市场份额。一些原本具有发展潜力的中小企业，由于无法获得足够的资金进行生产扩张，只能维持小规模经营，错失了市场发展的良机，逐渐被市场淘汰。资金匮乏还限制了企业的业务拓展能力。中小企业难以开拓新的市场领域，无法开展新的业务项目，导致企业的业务范围狭窄，过度依赖单一市场或产品，抗风险能力较弱。当市场出现波动或行业竞争加剧时，企业很容易受到冲击，经营陷入困境。创新是企业发展的核心动力，而融资难使得德州市中小企业创新能力不足。技术创新需要大量的资金投入，用于研发设备购置、研发人员薪酬支付、技术引进等方面。由于融资困难，中小企业缺乏足够的资金进行技术创新，难以引进先进的技术和设备，也无法吸引高素质的研发人才，导致企业技术水平落后，产品创新能力不足，无法满足市场对高品质、高性能产品的需求。许多中小企业为了维持生存，只能将有限的资金用于日常生产经营，无暇顾及技术创新，使得企业在市场竞争中逐渐失去优势。融资难还限制了中小企业创新项目的开展。一些具有创新性的项目由于缺乏资金支持，无法进行市场调研、可行性分析和项目实施，最终夭折。这不仅影响了企业自身的发展，也阻碍了整个行业的技术进步和创新发展。融资难使得中小企业抗风险能力弱，在面对市场波动、经济下行、行业竞争等风险时，往往不堪一击，甚至面临倒闭风险。资金短缺导致中小企业在原材料采购、生产运营、市场销售等环节面临困难，企业的供应链稳定性受到影响。当原材料价格上涨或供应短缺时，中小企业由于缺乏资金储备，无法及时采购原材料，导致生产中断；在市场销售环节，由于资金紧张，企业无法进行有效的市场推广和营销活动，产品销售不畅，库存积压，进一步加剧了企业的资金压力。融资难还使得中小企业在面临突发情况时，缺乏应对能力。当遇到自然灾害、公共卫生事件等不可抗力因素时，中小企业由于资金不足，无法及时调整生产经营策略，难以维持正常的生产运营，许多企业不得不停产停业，甚至破产倒闭。据统计，在德州市，由于融资难导致企业倒闭的案例逐年增加，给企业员工、投资者和社会带来了巨大的损失。三、德州市政府支持中小企业融资的政策与措施3.1现有政策梳理为有效缓解德州市中小企业融资难题，推动中小企业健康发展，德州市政府积极发挥引导作用，出台了一系列涵盖金融、财政、担保等多领域的政策措施，构建起全方位、多层次的政策支持体系。无还本续贷政策是德州市政府为解决中小企业续贷难题、降低融资成本而推出的一项重要举措。近年来，德州市积极贯彻落实国家相关政策，推动无还本续贷业务在全市范围内的广泛开展。早在2017年，德州市政府、市银保监分局相继出台落实“无还本续贷”政策文件，明确规定对符合条件的小微企业，银行机构应积极开展无还本续贷业务。该政策的核心在于实现新旧贷款的无缝衔接，企业无需先归还本金再申请新贷款，从而避免了企业因筹集过桥资金而产生的高额成本以及资金断档风险。自政策实施以来，成效显著。截至[具体年份]，德州市累计为[X]户中小微企业办理“无还本续贷”业务，金额高达[X]亿元，为企业节省过桥成本约[X]亿元。例如，山东旭光德瑞高新材料股份有限公司在2018年8月有1000万元贷款到期，临邑农商行主动向企业介绍无还本续贷业务，并提前办理审批手续发放续贷，为企业节省过桥成本约4万元。这一政策的实施，有效缓解了中小企业的资金压力，保障了企业的正常生产经营，增强了企业的发展信心。政府性融资担保政策是德州市政府支持中小企业融资的又一重要手段。2022年，德州市政府办公室印发《关于印发推动政府性融资担保机构支持小微企业和“三农”发展的实施意见》，明确政府性融资担保机构以服务小微企业和“三农”主体为主要经营目标。该政策通过建立市县两级注册资本金动态补充机制，增强政府性融资担保机构的资本实力；推动政府性融资担保机构和银行业金融机构建立风险分担机制，原则上银行业金融机构承担比例不低于20%，有效降低了担保机构的风险。为进一步减轻企业负担，德州市政府性融资担保机构对小微企业和“三农”主体新增政府性融资担保业务免收一年担保费、取消反担保。截至[具体年份]，全市35家金融机构与市县两级政府性融资担保公司签订银担“总对总”批量担保业务合作协议，2022年新增业务规模54.2亿元，增幅居全省第一位，4200多家小微企业受益。政府性融资担保政策的实施，为中小企业提供了信用支持，降低了银行贷款风险，提高了中小企业获得银行贷款的可能性，促进了中小企业的融资和发展。“政采贷”政策是德州市政府利用政府采购平台，为中小企业提供融资便利的创新举措。政府采购合同融资，简称“政采贷”，是银行机构以政府采购诚信考核和信用审查为基础，凭借中小企业取得并提供的政府采购合同，按优于一般中小企业贷款的利率直接向申请贷款的中小企业发放贷款的一种新融资方式。德州市积极推动“政采贷”业务的开展，通过搭建信息平台，将中标供应商信息推送至融资担保平台，实现供应商与金融机构的“双向选择”；加大政策宣传力度，在市、县两级公共资源交易平台设置融资平台登录跳转窗口和二维码标识，在采购文件、成交通知书等材料中增加政府采购合同融资温馨提示。截至2024年，陵城区通过“政采贷”业务助力企业融资超过1.55亿元，位居全市之首，同比增长达81.54%，已完成24笔合同融资业务，惠及14家企业。“政采贷”政策的推行，充分发掘了政府采购合同的信用价值，为中小企业开辟了新的融资渠道，缓解了中小企业融资难、融资贵的问题，促进了中小企业参与政府采购活动，提高了中小企业的市场竞争力。3.2政策实施案例分析3.2.1无还本续贷政策实施效果——以山东旭光德瑞高新材料股份有限公司为例山东旭光德瑞高新材料股份有限公司作为德州市中小企业中的一员，在发展过程中也面临着融资难题，而无还本续贷政策的实施为其带来了转机，切实缓解了企业的资金压力，降低了融资成本。该公司主要生产铸造材料系列产品，产品质量处于国内同行业先进水平，并成功在齐鲁股权交易中心挂牌。在2017-2018年期间，公司发展态势良好，2017年实现销售收入9828万元，利润达到631万元。然而，企业在资金周转方面依然面临挑战，2018年8月，公司有一笔1000万元的贷款到期，若按照传统的“先还旧，再借新”贷款模式，企业需要筹集高额的过桥资金来归还到期贷款，然后再申请新的贷款。在资金紧张的情况下，企业不得不寻求高息的过桥资金，这将极大地增加企业的融资成本。据了解，当时市场上的过桥资金成本低则年息30%，高则60%以上。对于山东旭光德瑞高新材料股份有限公司来说，若使用高息过桥资金归还1000万元贷款，仅过桥成本就可能高达300万元以上（按照年息30%计算，短期使用过桥资金的成本也相当可观），这对于企业来说是一笔沉重的负担。幸运的是，临邑农商行积极响应德州市政府的无还本续贷政策，主动向企业介绍这一业务。银行提前对企业进行贷前调查，了解企业的经营状况、财务状况和还款能力等信息，确认企业符合无还本续贷的条件后，提前办理审批手续。在贷款到期时，银行顺利为企业发放续贷，实现了新旧贷款的无缝衔接。这一举措使得企业无需拆借高息过桥资金，直接节省过桥成本约4万元。这笔资金虽然在企业的整体运营中可能看似数额不大，但对于中小企业来说，每一笔资金都至关重要。节省下来的过桥成本，企业可以用于原材料采购、设备维护、技术研发等方面，有效缓解了企业的资金压力，保障了企业的正常生产经营。从企业的发展后续来看，无还本续贷政策的实施为山东旭光德瑞高新材料股份有限公司提供了稳定的资金支持。企业在稳定的资金环境下，得以继续扩大生产规模，加大研发投入，提升产品质量和市场竞争力。公司不断优化生产工艺，引进先进的生产设备，提高生产效率，产品市场份额逐渐扩大，销售收入和利润也实现了稳步增长。在2019-2023年期间，公司的销售收入逐年递增，年平均增长率达到[X]%，利润也保持了良好的增长态势，年平均增长率为[X]%。这一系列成绩的取得，离不开无还本续贷政策的有力支持，该政策为企业的持续健康发展注入了强大动力，也为德州市其他中小企业在融资方面提供了成功的借鉴案例。3.2.2“政采贷”业务推广成效——以陵城区中小企业为例陵城区中小企业在发展进程中，同样面临着融资难、融资贵的困境，而“政采贷”业务的推广为这些企业打开了新的融资渠道，有效缓解了企业的资金压力，促进了企业的发展壮大，成为德州市政府支持中小企业融资的成功典范。政府采购合同融资，即“政采贷”，是银行机构以政府采购诚信考核和信用审查为基础，凭借中小企业取得并提供的政府采购合同，按优于一般中小企业贷款的利率直接向申请贷款的中小企业发放贷款的一种创新融资方式。陵城区积极响应德州市政府的政策号召，大力推动“政采贷”业务的开展。通过搭建信息平台，将中标供应商信息推送至融资担保平台，实现了供应商与金融机构的“双向选择”。陵城区财政局还通过政府网站公示、印制宣传手册、实地政策宣讲等形式，加大政策宣传力度，提高中小企业对“政采贷”政策的知晓率。在银企对接方面，积极与多家银行协调联动，按照“政策引导、银企自愿、风险自担”的原则，引导鼓励金融机构加大对中小微企业的信贷投放力度，促进金融与实体经济的良性发展。同时，协调降低利率，开通“绿色通道”，简化审批流程，降低融资成本，共同推进“政采贷”业务开展。以陵城区某中小企业为例，该企业主要从事办公用品的生产与销售，在参与陵城区政府的一次办公用品采购项目中成功中标。然而，在合同履行过程中，企业面临着资金周转困难的问题，由于缺乏足够的资金进行原材料采购和生产运营，企业的发展陷入了困境。就在此时，企业了解到了“政采贷”政策，通过陵城区搭建的信息平台，向银行提交了融资申请。银行依据企业提供的政府采购合同和企业信用状况进行资格审核，由于政府采购合同具有较高的信用保障，银行很快完成了审核流程，并为企业发放了贷款。这笔贷款金额为[X]万元，利率相较于企业之前申请的其他商业贷款利率降低了[X]个百分点。企业利用这笔贷款顺利完成了原材料采购和生产任务，按时向政府交付了产品，不仅保障了政府采购项目的顺利进行，也为企业赢得了良好的商业信誉。自“政采贷”业务推广以来，陵城区取得了显著成效。截至2024年，陵城区通过“政采贷”业务助力企业融资超过1.55亿元，位居全市之首，同比增长达81.54%，已完成24笔合同融资业务，惠及14家企业。越来越多的中小企业通过“政采贷”业务获得了资金支持，解决了资金短缺的燃眉之急，得以扩大生产规模、提升产品质量、拓展市场份额。“政采贷”业务的成功推广，不仅有效缓解了陵城区中小企业融资难、融资贵的问题，还促进了中小企业积极参与政府采购活动，激发了市场活力，推动了区域经济的高质量发展。3.2.3政府性融资担保机构作用发挥——以德州市融资担保公司支持山东科荣化工有限公司为例山东科荣化工有限公司在发展过程中，面临着融资难题，而德州市融资担保公司的支持为其解决了燃眉之急，充分体现了政府性融资担保机构在为企业增信、撬动银行贷款、助力企业发展方面的重要作用。山东科荣化工有限公司是一家专注于化工产品研发、生产和销售的中小企业，在行业内拥有一定的技术优势和市场份额。然而，由于中小企业普遍存在资产规模较小、财务制度不够健全、抗风险能力较弱等问题，该公司在向银行申请贷款时遇到了困难。银行出于风险控制的考虑，对其贷款申请持谨慎态度，认为企业缺乏足够的抵押物和稳定的还款能力，难以满足贷款要求。在这种情况下，德州市融资担保公司发挥了关键作用。作为政府性融资担保机构，德州市融资担保公司以服务小微企业和“三农”主体为主要经营目标。公司对山东科荣化工有限公司进行了深入的调查和评估，了解企业的经营状况、技术实力、市场前景以及面临的融资困境。通过专业的风险评估和信用审查，德州市融资担保公司认为该企业虽然存在一定的风险，但具有良好的发展潜力和市场前景，值得给予支持。于是，德州市融资担保公司为山东科荣化工有限公司提供了信用担保，与银行建立了风险分担机制。在政府性融资担保机构的增信作用下，银行对企业的信心得到增强，最终同意向山东科荣化工有限公司发放贷款。这笔贷款金额为[X]万元，期限为[X]年，利率相对较为合理。企业利用这笔贷款购置了先进的生产设备，引进了高端技术人才，加大了研发投入，提升了产品质量和生产效率。随着企业生产经营状况的改善，市场份额逐渐扩大，销售收入和利润实现了快速增长。在获得贷款后的[X]年内，公司的销售收入从[X]万元增长到[X]万元，年平均增长率达到[X]%；利润从[X]万元增长到[X]万元，年平均增长率为[X]%。企业的发展步入了快车道，不仅成功应对了市场竞争，还为当地经济发展做出了更大的贡献。德州市融资担保公司对山东科荣化工有限公司的支持，充分体现了政府性融资担保机构在缓解中小企业融资难问题中的重要作用。通过为企业提供信用担保，降低了银行贷款风险，提高了中小企业获得银行贷款的可能性。政府性融资担保机构的介入，打破了中小企业因信用不足而难以获得银行贷款的困境，为中小企业的发展注入了资金活力，促进了中小企业的健康成长和区域经济的稳定发展。四、德州市政府支持中小企业融资存在的问题4.1政策落实不到位德州市政府为支持中小企业融资出台的一系列政策，在执行过程中暴露出诸多问题，导致政策落实效果不佳，未能充分发挥预期作用，中小企业融资难问题仍未得到有效解决。在政策宣传方面，存在明显不足。许多中小企业对政府出台的融资支持政策了解甚少，信息获取渠道有限。政府部门在政策宣传过程中，未能充分考虑中小企业的特点和需求，宣传方式单一，主要依赖官方网站发布信息、召开政策宣讲会等传统方式。然而，部分中小企业由于缺乏专业的政策解读人员，对官方网站上发布的政策文件理解困难；一些中小企业由于业务繁忙，无法及时参加政策宣讲会，导致错失了解政策的机会。在无还本续贷政策的宣传中，部分企业对政策的适用条件、办理流程等关键信息不清楚，影响了政策的申请和使用。据调查，德州市约有[X]%的中小企业表示对政府融资支持政策了解不足，不知道如何申请和享受相关政策。这使得许多政策在基层企业中“无人问津”，无法发挥应有的作用。审批流程繁琐也是政策落实的一大障碍。以政府性融资担保政策为例，中小企业在申请政府性融资担保时，需要经过多个部门的审核和审批，提交大量的资料，包括企业的营业执照、财务报表、税务证明、抵押物证明、项目可行性报告等。这些资料的准备和提交不仅耗费企业大量的时间和精力，而且审批流程复杂，从提交申请到最终获得担保，往往需要较长的时间。据了解，一些企业从提交政府性融资担保申请到获得担保，需要等待[X]个月以上的时间，这对于资金需求紧迫的中小企业来说，无疑是难以承受的。繁琐的审批流程还增加了企业的融资成本，降低了企业申请政策支持的积极性。部门协调不畅在政策落实中也较为突出。政府支持中小企业融资的政策涉及多个部门，如金融办、财政局、经信委、税务局等，各部门之间需要密切配合，才能确保政策的有效实施。然而，在实际工作中，各部门之间缺乏有效的沟通和协调机制，存在职责不清、推诿扯皮的现象。在“政采贷”政策的执行过程中，财政部门负责政府采购的管理和监督，金融部门负责贷款的发放和管理，当企业在申请“政采贷”过程中遇到问题时，需要在多个部门之间来回沟通协调，导致问题解决效率低下。部门之间的数据共享也存在障碍，信息不对称问题严重，影响了政策的精准实施和效果评估。4.2政府性融资担保体系不完善德州市政府性融资担保体系在支持中小企业融资过程中，暴露出诸多问题，严重制约了其功能的有效发挥，难以满足中小企业日益增长的融资需求，成为德州市中小企业融资难问题的重要症结之一。德州市政府性融资担保机构规模普遍较小，实力相对较弱。从资本规模来看，与发达地区相比，德州市部分政府性融资担保机构的注册资本金较低，难以承担大规模的担保业务。据统计，德州市政府性融资担保机构平均注册资本金仅为[X]亿元，而在经济发达地区，如江苏省苏州市，其政府性融资担保机构平均注册资本金达到[X]亿元以上。规模小导致担保机构的担保能力有限，无法为更多的中小企业提供担保服务。许多中小企业的融资需求较大，但由于担保机构的规模限制，无法获得足额的担保支持，从而影响了企业的融资额度和发展规模。一些需要大额资金进行技术改造或扩大生产规模的中小企业，因担保机构无法提供相应额度的担保，只能放弃项目，错失发展良机。风险分担机制不合理也是政府性融资担保体系存在的突出问题。在德州市现有的政府性融资担保业务中，担保机构与银行之间的风险分担比例往往失衡。银行出于风险控制的考虑，在风险分担中承担的比例较低，而担保机构承担了过高的风险。根据德州市的实际情况，在一些担保业务中，担保机构承担的风险比例高达[X]%以上，而银行仅承担[X]%左右的风险。这种不合理的风险分担机制，使得担保机构面临较大的经营风险，一旦出现代偿情况，担保机构的资金压力将急剧增加。过高的风险也使得担保机构在开展业务时更加谨慎，对中小企业的担保条件设置更加严格，许多中小企业因无法满足这些条件而被拒之门外，进一步加剧了中小企业融资难的问题。在某笔中小企业贷款担保业务中，由于企业经营不善出现违约，担保机构按照合同约定承担了高额的代偿责任，导致自身资金流动性受到严重影响，后续业务开展也受到限制，而银行在此次风险事件中承担的损失相对较小，这使得担保机构在与银行的合作中处于被动地位，影响了担保机构的积极性和可持续发展能力。4.3银企信息不对称在德州市中小企业融资过程中，银企信息不对称问题较为突出，成为阻碍中小企业获得银行贷款的重要因素，严重影响了金融资源的有效配置和中小企业的健康发展。中小企业自身信息透明度低是导致银企信息不对称的关键原因之一。许多德州市中小企业在财务管理方面存在诸多不规范之处，财务报表编制不严谨，数据真实性和准确性难以保证。一些企业为了追求短期利益，存在财务造假行为，虚报收入、隐瞒成本，使得银行难以通过财务报表准确了解企业的真实经营状况和财务实力。中小企业普遍缺乏完善的信息披露制度，除了向税务部门等必要机构报送信息外，很少主动向外界披露自身信息，银行获取企业信息的渠道有限。一些科技型中小企业虽然拥有核心技术和创新产品，但由于缺乏有效的信息传播途径，银行对其技术优势、市场前景等信息了解不足，无法准确评估企业的发展潜力和还款能力，从而对贷款持谨慎态度。银行获取信息的渠道有限，进一步加剧了银企信息不对称。银行在评估中小企业贷款申请时，主要依赖企业提供的财务报表、抵押物证明等资料，以及自身的信用评级系统。然而，这些信息来源存在一定的局限性。企业提供的资料可能存在虚假成分，而银行自身的信用评级系统往往更适用于大型企业，对于中小企业的评估不够精准。银行缺乏与中小企业的长期稳定沟通机制，无法及时了解企业的经营动态和资金需求变化。在德州市，一些银行在贷款审批过程中，很少主动深入企业进行实地调研，对企业的生产经营环境、市场竞争力、团队管理能力等方面了解不够全面，导致在贷款决策时存在较大的信息偏差。此外，银行与政府部门、工商、税务、海关等机构之间的信息共享机制不完善，无法获取企业的全方位信息，难以对企业进行全面、准确的信用评估。信息不对称使得银行难以准确评估中小企业的信用和风险，从而影响贷款发放。银行在发放贷款时，首要考虑的是贷款的安全性，即企业的还款能力和信用状况。由于信息不对称，银行无法准确判断中小企业的还款能力，担心贷款无法按时收回，因此对中小企业贷款设置了较高的门槛。银行会要求中小企业提供足额的抵押物、较高的担保条件，或者提高贷款利率以覆盖风险。许多中小企业由于无法满足这些苛刻的条件，被银行拒之门外，难以获得贷款支持。信息不对称还导致银行在贷款审批过程中耗时较长，审批流程繁琐。银行需要花费大量时间和精力去核实企业信息，进行风险评估，这使得中小企业的融资时效性受到严重影响。一些中小企业由于资金需求紧迫，无法等待漫长的贷款审批过程，不得不放弃贷款申请，错失发展机会。在市场竞争日益激烈的今天，融资的及时性对于中小企业的生存和发展至关重要，而银企信息不对称严重制约了中小企业的融资效率和发展速度。4.4金融服务创新不足德州市金融机构在服务中小企业过程中，金融服务创新不足的问题较为突出，难以满足中小企业多样化的融资需求，制约了中小企业的发展壮大。德州市金融机构针对中小企业的金融产品种类相对单一，缺乏创新性和针对性。大部分金融机构主要提供传统的贷款产品，如固定资产抵押贷款、流动资金贷款等，这些产品往往要求企业提供足额的抵押物，且贷款额度、期限、还款方式等较为固定，难以满足中小企业灵活多样的融资需求。对于一些处于初创期的科技型中小企业，它们拥有核心技术和创新产品，但缺乏固定资产用于抵押，传统的贷款产品无法满足其融资需求；一些季节性生产的中小企业，在生产旺季需要大量资金，但现有的贷款产品期限和额度无法与企业的生产经营周期相匹配，导致企业资金周转困难。在金融产品创新方面，德州市金融机构的投入相对较少，创新动力不足。与发达地区相比，德州市金融机构推出的新型金融产品数量有限，如知识产权质押贷款、供应链金融贷款、应收账款质押贷款等业务开展规模较小，尚未形成成熟的业务模式和产品体系。许多中小企业由于缺乏抵押物，难以从银行获得传统贷款，而金融机构在知识产权质押贷款等创新产品的推广和应用上进展缓慢，使得这些企业无法通过新型金融产品获得融资支持。德州市金融机构在服务中小企业时，服务方式不够灵活，缺乏个性化和定制化服务。在贷款审批过程中，金融机构往往采用统一的审批标准和流程，对中小企业的经营特点、行业风险、发展前景等因素考虑不足，导致审批效率低下，许多中小企业的贷款申请难以快速得到审批通过。一些金融机构在贷款发放后，对中小企业的跟踪服务不到位，不能及时了解企业的资金使用情况和经营状况，无法为企业提供有效的金融咨询和指导服务。金融机构与中小企业之间的沟通渠道不够畅通，信息反馈不及时，使得企业在融资过程中遇到问题时难以得到及时解决。在某笔中小企业贷款申请中，金融机构按照常规审批流程进行审核，没有充分考虑企业的特殊经营情况和紧急资金需求，导致审批时间长达数月，企业错过了最佳发展时机，影响了企业的正常生产经营。此外，金融机构在服务中小企业时，缺乏与其他金融机构、担保机构、政府部门等的协同合作，无法形成合力，为中小企业提供全方位、综合性的金融服务。五、国内其他地区政府支持中小企业融资的经验借鉴5.1黑河市“政采贷”模式黑河市为充分发挥政府采购政策功能作用，积极探索创新，致力于缓解中小企业融资难、融资贵等问题，通过多部门协同配合，大力推广“政采贷”业务，取得了显著成效，为德州市提供了宝贵的经验借鉴。在推广“政采贷”业务过程中，黑河市多部门紧密协作，形成了强大的工作合力。市财政局、中国人民银行黑河市中心支行、各县(市、区)财政局、各银行机构、各采购单位共同建立会商机制，全力推进“政采贷”业务的落实。通过黑龙江省政府采购管理平台和中征应收账款融资服务平台，实现了政、企、银三方信息的互通互享。这一举措打破了信息壁垒，使得银行机构能够及时获取政府采购中标(成交)供应商信息，从而迅速委派专人与企业对接，为企业提供一对一全流程指导，帮助企业办理“政采贷”融资业务。各级财政部门和人行黑河市中心支行则分别负责对接黑龙江省政府采购管理平台和中征应收账款融资服务平台，及时解决办理过程中出现的技术性问题，全方位保障了“政采贷”办理工作的顺利完成。在爱辉区首笔“政采贷”业务办理过程中，爱辉区财政局会同中国人民银行黑河市中心支行等相关部门，积极协调各方资源，及时解决了企业在申请贷款过程中遇到的各种问题，确保了业务的成功落地，实现了黑河市“政采贷”零的突破。“政采贷”业务自身的优势也为其推广和应用奠定了坚实基础。“政采贷”是中征应收账款融资服务平台依托政府采购合同为企业量身定制的金融产品，具有利率低、手续简便、还款方式灵活等特点。该产品免除了抵押担保评估等一系列流程及相关费用，大大简化了融资流程，提高了融资效率。这对于缺乏抵押物、融资渠道狭窄的中小企业来说，具有极大的吸引力。这些优势有效满足了政府采购中标(成交)供应商短、频、快的融资需求，使中小企业能够更加便捷地获得资金支持，缓解了企业的资金压力。一家中标政府采购项目的中小企业，原本因缺乏抵押物而难以从银行获得贷款，但通过“政采贷”业务，仅用了短短几天时间就成功获得了所需资金，解决了企业的燃眉之急，保障了项目的顺利实施。黑河市“政采贷”业务的推广取得了良好的效果。2023年6月14日，中国邮政储蓄银行股份有限公司黑河市分行为爱辉区成功发放首笔“政采贷”，融资10万元，实现了黑河市“政采贷”零的突破。6月19日，又为北安市成功发放“政采贷”，单笔贷款额度达百万元。其他各县(市、区)也在积极宣传稳步推进中。越来越多的中小企业通过“政采贷”业务获得了融资支持，有效缓解了中小企业在政府采购领域的融资难、融资贵问题，为企业的良好发展提供了有力的资金支撑。“政采贷”业务的开展，还促进了政府采购市场的繁荣，提高了中小企业参与政府采购活动的积极性，推动了区域经济的发展。5.2上海市宝山区涉诉信息说明服务机制上海市宝山区法院积极践行“能动司法”理念，针对涉诉中小微企业因重要涉诉信息披露不准确或不完整而导致信贷及融资困难的问题，创新推出涉诉信息说明服务机制，为涉诉中小微企业打通经营发展中的难点堵点，助力区域法治化营商环境建设。精准研判是该机制的基石。宝山区法院将服务保障大局、助力法治化营商环境建设作为年度重点工作高位推进。院主要领导及相关班子成员、部门领导积极与市优化营商环境法治保障共同体及相关专家开展调研座谈会，共同剖析制约中小微企业发展的难点问题。通过对标BR“获取金融服务”指标，深入梳理涉诉小微企业“急难愁盼”问题，致力于助力金融机构“愿贷敢贷”，在此基础上制定了《关于进一步保护涉诉小微企业合法权益优化营商环境的相关意见》。其中，为减少涉诉中小微企业因涉诉信息问题导致的融资困境，率先推出为涉诉企业提供信息说明、澄清服务，帮助金融机构更精准地进行风险评估，避免出现“一刀切”式的断贷、停贷情况。前端告知是推动机制高效运行的关键环节。为确保机制切实发挥作用，宝山区法院向主责主业要效率，以强化指引、前端告知带动机制链条高效运转。法院制定了《关于为涉诉企业提供涉诉信息说明服务的告知书(试行)》，并将其与其他应诉材料一同向涉诉中小微企业发送。这一举措进一步扩大了机制的影响力，提高了机制的适用效率，真正为涉诉中小微企业纾困解难。例如，宝山区的一家小微企业在向银行贷款过程中，依据该服务机制向宝山法院发出申请，请求向金融机构出具《企业涉诉信息说明函》，以便充分披露自身涉诉的具体情况。宝山法院收到申请后，迅速对案件情况进行详细梳理，并根据实际情况及时制作《企业涉诉信息说明函》送达至当事人，帮助企业顺利解决了融资难题。多元联动是该机制发挥更大效能的重要保障。为增进理解、精准适用、高效衔接，宝山区法院与辖区内主要金融机构召开企业涉诉信息说明服务介绍会。在会议上，法院就涉诉信息说明澄清工作开展介绍动员并与金融机构进行深入研讨，促进涉诉信息共享共惠，强化交流协作。包括人民银行、工商银行、建设银行、招商银行在内的9家金融机构参加了会议。各方围绕涉诉信息获取路径、获取范围以及信贷融资安全的关联度，以及法院系统与金融机构建立信息平台共享企业涉诉信息等问题进行了深入探讨及设想，实现了机制推行的“破冰清障”。通过多元联动，为金融机构降低金融风险提供了详实数据，以精准对接为区域法治化营商环境建设和构建新发展格局保驾护航。自2023年6月以来，宝山法院共在审判期间发出453份《关于为涉诉企业提供涉诉信息说明服务的告知书》以及8份《企业涉诉信息说明函》，切实缓解了中小微企业“因涉诉导致融资难”的困境。2023年7月，宝山法院进一步与全市9家金融机构召开了企业涉诉信息说明服务介绍会，持续加强推广效果。此外，法院已将《关于为涉诉企业提供涉诉信息说明服务的告知书》嵌入全流程网上办案系统中，日后将以电子送达的方式进行推送，不断推动数字法院建设工作。同时，为确保金融机构获取小微企业涉诉信息的及时性、准确性和权威性，提升精准助力中小微企业持续健康发展数字化、信息化水平，宝山法院已依托司法大数据资源将“小微企业涉诉信息与金融机构共享机制”申报为市高院“社会治理场景应用”，并经市高院审核通过。通过该机制，实现了法院在审判执行中掌握的小微企业涉诉信息共享给银行等金融机构，增强了中小微企业“敢贷”信心，发挥了金融资源对小微企业的精准灌溉作用。截至目前，这项机制已为上海市联合征信平台提供数据查询服务近400次，帮助150余家企业获得4.2亿余元贷款，在很大程度上缓解了中小微企业融资困难。5.3山东宁阳县推广“政采贷”经验山东宁阳县在缓解中小企业融资难题方面积极探索，大力推广“政采贷”业务，取得了显著成效，为德州市提供了可借鉴的成功经验。宁阳县财政局高度重视“政采贷”政策的宣传推广工作，通过多种渠道和方式，努力提高政策知晓度。组织举办“政银联动・助企惠商”政府采购合同融资政策宣介会，邀请山东省政府采购合同融资与履约保函服务平台负责人，以及工商银行、建设银行、青岛银行、莱商银行等多家金融机构，共同为政府采购供应商详细宣讲政府采购合同融资政策。在宣介会上，不仅对政策内容进行深入解读，还面对面解答供应商关注的问题，让供应商切实体会到政府采购合同的信用价值，增强了中小企业参与“政采贷”业务的积极性。宁阳县还通过政府网站公示、印制宣传手册等方式，广泛传播“政采贷”政策信息，确保政策能够精准触达中小企业。在实际操作中，宁阳县财政局积极发挥桥梁作用，主动与中标企业联系，帮助企业对接山东省政府采购合同融资与履约保函服务平台，并全程指导企业向银行申请“政采贷”业务。以山东复绿农林科技有限公司为例，该公司中标了宁阳县2023年林业有害生物飞机施药防治项目，与宁阳县林业保护发展中心签订了155.8万元的采购合同，但因公司短期资金周转压力较大，企业发展面临困难。宁阳县财政局工作人员了解情况后，主动与该企业负责人取得联系，协助企业通过平台向莱商银行申请“政采贷”业务，仅用3天便成功放款109万元，保障了公司正常运转和合同的正常履行。自“政采贷”业务推广以来，宁阳县已为6家中小微企业完成政府采购合同融资1220万元，有效缓解了企业的资金压力。宁阳县还通过落实政府采购惠企政策、开展“清限去垒”专项行动、创新监督模式等举措，打造公平竞争的政府采购营商环境。在政府采购过程中，全面清除各种限制和壁垒，取消政府采购投标保证金，优化履约保证金收取形式，针对违规收取质量保证金或其他没有法律依据保证金的行为开展专项清理。通过这些措施，降低了中小企业参与政府采购的门槛和成本，提高了中小企业参与政府采购活动的积极性，为“政采贷”业务的开展创造了良好的市场环境。5.4经验总结与启示通过对黑河市“政采贷”模式、上海市宝山区涉诉信息说明服务机制以及山东宁阳县推广“政采贷”经验的深入分析，可以总结出一系列对德州市具有重要启示意义的经验，为德州市解决中小企业融资难问题提供新的思路和方法。在政策宣传方面，德州市应学习黑河市和宁阳县的经验，加大宣传力度，拓宽宣传渠道。黑河市通过多部门协同宣传，利用政府采购管理平台和中征应收账款融资服务平台，实现政、企、银三方信息互通互享，提高了“政采贷”政策的知晓率；宁阳县举办政策宣介会，邀请金融机构和平台负责人为供应商宣讲政策，面对面解答问题，并通过政府网站公示、印制宣传手册等方式，广泛传播政策信息。德州市可以借鉴这些做法，充分利用政府官网、社交媒体、行业协会等渠道，全方位、多角度地宣传政府支持中小企业融资的政策，提高政策的覆盖面和影响力。组织专业团队深入企业开展政策解读活动，针对不同类型的中小企业，提供个性化的政策咨询服务，帮助企业准确理解政策内容和申请流程，增强企业申请政策支持的积极性和主动性。创新服务机制是解决中小企业融资难的关键。上海市宝山区法院创新推出涉诉信息说明服务机制，通过精准研判、前端告知和多元联动，为涉诉中小微企业提供信息说明、澄清服务，帮助金融机构更好地进行风险评估，避免出现“一刀切”式的断贷、停贷情况。德州市可以从中得到启示，鼓励金融机构和政府部门创新服务模式，针对中小企业融资过程中遇到的信息不对称、信用评估难等问题，建立健全信息共享机制和信用评价体系。搭建中小企业融资信息服务平台，整合企业的工商登记、税务、社保、信用等信息，实现信息共享，为金融机构提供全面、准确的企业信息，降低信息获取成本和风险评估难度。建立中小企业信用评价体系，综合考虑企业的经营状况、财务状况、信用记录等因素，对企业进行信用评级，为金融机构提供参考依据，提高金融机构对中小企业的信任度和融资意愿。强化部门协作也是解决中小企业融资难问题的重要保障。黑河市“政采贷”业务的成功推广离不开市财政局、中国人民银行黑河市中心支行、各县(市、区)财政局、各银行机构、各采购单位等多部门的协同配合，共同建立会商机制，全力推进业务落实；宁阳县财政局在“政采贷”业务推广中，积极与中标企业联系，帮助企业对接平台，并全程指导企业申请贷款，同时与金融机构密切合作，为企业提供融资支持。德州市应加强政府部门之间的沟通与协作，建立健全部门协调机制，明确各部门在中小企业融资支持工作中的职责和分工，形成工作合力。金融办、财政局、经信委、税务局等部门应加强信息共享和协同配合，共同制定和实施支持中小企业融资的政策措施，为中小企业提供全方位、多层次的融资服务。加强政府与金融机构的合作，建立良好的银政合作关系，引导金融机构加大对中小企业的信贷投放力度，共同推动中小企业融资难问题的解决。六、完善德州市政府支持中小企业融资的对策建议6.1加强政策执行与监督为确保德州市政府支持中小企业融资的政策能够切实落地，充分发挥其应有的作用，必须加强政策执行与监督，从多个方面入手，提高政策的实施效果。建立政策执行监督机制是关键。政府应设立专门的政策执行监督小组，成员涵盖政府相关部门、金融机构代表以及中小企业代表。该小组负责定期对政策执行情况进行全面检查，深入了解政策在实际操作过程中的落实进度、存在的问题以及取得的成效。监督小组要建立详细的政策执行台账，对每一项政策的执行情况进行记录和跟踪，确保政策执行的全过程都处于有效监督之下。对于无还本续贷政策，监督小组要检查银行机构是否按照政策要求，积极为符合条件的中小企业办理无还本续贷业务，是否存在设置不合理门槛、拖延办理时间等问题；对于政府性融资担保政策，要监督担保机构是否严格执行政策规定的担保费率、风险分担比例等，是否及时为中小企业提供担保服务。简化审批流程是提高政策实施效率的重要举措。政府应组织相关部门对中小企业融资相关的审批流程进行全面梳理，精简不必要的环节和手续，减少企业提交的资料数量。推行“一站式”服务模式，整合各部门的审批职能，建立集中审批平台，让企业在一个平台上就能完成所有审批事项，避免企业在多个部门之间来回奔波。利用信息化技术，推进审批流程的电子化，实现网上申报、网上审核、网上审批，提高审批效率。在政府性融资担保申请审批过程中，担保机构可以通过与工商、税务、银行等部门建立信息共享机制，直接获取企业的相关信息，减少企业重复提交资料的环节；审批人员可以通过电子系统进行在线审核，缩短审批时间，提高审批效率。加强政策宣传与解读至关重要。政府应综合运用多种渠道和方式，加大对中小企业融资政策的宣传力度。除了利用政府官网、官方微信公众号、微博等新媒体平台发布政策信息外，还可以组织开展线下政策宣讲会、培训活动，深入企业进行面对面的政策宣传和解读。制作通俗易懂的政策宣传手册和视频，以图文并茂、案例分析等形式，详细介绍政策的内容、申请条件、办理流程等，方便中小企业理解和掌握。针对不同类型的中小企业，开展个性化的政策宣传和辅导，满足企业的特殊需求。对于科技型中小企业，重点宣传知识产权质押贷款、科技金融专项政策等；对于农业中小企业，着重介绍与农业产业相关的融资政策和扶持措施。通过加强政策宣传与解读，提高中小企业对政策的知晓度和理解度，增强企业申请政策支持的积极性和主动性。6.2健全政府性融资担保体系健全德州市政府性融资担保体系是缓解中小企业融资难问题的关键举措，对于提升中小企业融资能力、促进区域经济发展具有重要意义。应从加大政府投入、完善风险分担机制、加强担保机构管理等方面入手，全面提升政府性融资担保体系的服务能力和水平。加大政府投入，增强担保机构实力。政府应进一步加大对政府性融资担保机构的资金支持力度，建立健全注册资本金动态补充机制。通过财政预算安排、专项基金注入等方式，持续增加担保机构的注册资本金，提高其担保能力和抗风险能力。德州市政府可以设立政府性融资担保专项资金，每年按照一定比例从财政预算中安排资金，专项用于补充政府性融资担保机构的注册资本金。鼓励社会资本参与政府性融资担保机构的增资扩股，通过引入战略投资者、发行债券等方式，拓宽资金来源渠道，增强担保机构的资本实力。可以吸引具有丰富金融经验和资源的大型企业、金融机构等作为战略投资者，参与政府性融资担保机构的投资和运营，不仅能够增加担保机构的资金规模，还能提升其专业管理水平和市场影响力。完善风险分担机制，实现风险合理共担。德州市应进一步优化政府性融资担保机构与银行之间的风险分担比例，建立更加合理、公平的风险分担机制。政府可以通过政策引导和资金支持，鼓励银行适当提高风险分担比例，与担保机构共同承担中小企业贷款风险。明确规定银行在政府性融资担保业务中承担的风险比例不低于[X]%，降低担保机构的风险压力，提高其开展业务的积极性。建立风险补偿基金，对政府性融资担保机构因代偿产生的损失进行适当补偿。政府可以每年从财政预算中安排一定资金，设立风险补偿基金，当担保机构发生代偿损失时，按照一定比例从风险补偿基金中给予补偿。完善再担保体系，引入省级及以上再担保机构，为政府性融资担保机构提供再担保支持，进一步分散风险。德州市可以积极与省级再担保机构合作，建立再担保业务合作关系，将部分风险转移给再担保机构，提高担保机构的风险抵御能力。加强担保机构管理，提高服务质量和效率。德州市应加强对政府性融资担保机构的监管，建立健全监管制度和考核评价机制，规范担保机构的经营行为。监管部门要定期对担保机构的业务开展、风险管理、财务状况等进行检查和评估，及时发现和纠正存在的问题。制定科学合理的考核评价指标体系，对担保机构的担保业务规模、担保费率、风险控制、服务质量等进行量化考核，根据考核结果给予相应的奖励和惩罚。担保机构要加强自身建设，提高服务意识和专业水平。建立完善的内部管理制度，优化业务流程，提高审批效率。加强人才队伍建设，引进和培养一批具有金融、法律、风险管理等专业知识和丰富实践经验的人才，提升担保机构的业务能力和服务水平。可以通过开展业务培训、学术交流、岗位练兵等活动，不断提高员工的专业素质和业务能力，为中小企业提供优质、高效的担保服务。6.3搭建银企信息共享平台搭建银企信息共享平台是解决德州市银企信息不对称问题、提高中小企业融资效率的关键举措，对于优化金融资源配置、促进中小企业健康发展具有重要意义。应从整合信息资源、完善平台功能、加强平台运营管理等方面入手，全力打造一个高效、便捷、安全的银企信息共享平台。整合信息资源，打破信息壁垒。德州市政府应牵头建立一个综合性的银企信息共享平台，整合中小企业的工商登记、税务、社保、信用、财务等信息，以及银行的金融产品、信贷政策、贷款审批流程等信息。通过与工商、税务、社保等部门建立数据共享机制，实现企业信息的实时采集和更新，确保平台上的信息准确、完整、及时。鼓励中小企业主动在平台上填报自身的经营状况、资金需求、项目进展等信息，提高企业信息的透明度。银行可以通过平台获取企业的全方位信息，更加全面、准确地了解企业的经营状况和信用状况，降低信息获取成本和风险评估难度。例如，平台可以与德州市税务局建立数据对接，实时获取企业的纳税信息，包括纳税金额、纳税时间、纳税信用等级等，银行在审批贷款时，可以直接通过平台查询企业的纳税信息，作为评估企业信用和还款能力的重要依据。完善平台功能，提高服务水平。银企信息共享平台应具备信息发布、融资对接、信用评估、数据分析等多种功能。在信息发布方面，平台应及时发布政府支持中小企业融资的政策信息、银行的金融产品信息、中小企业的融资需求信息等，为银企双方提供便捷的信息获取渠道。在融资对接方面，平台应搭建银企在线沟通交流平台，实现企业融资需求与银行金融产品的精准匹配，提高融资对接效率。企业可以在平台上发布融资需求，包括融资金额、融资期限、融资用途等信息，银行可以根据企业的需求，推荐适合的金融产品，并在线与企业进行沟通交流，解答企业的疑问，协商融资细节。在信用评估方面，平台应建立中小企业信用评价体系，综合考虑企业的经营状况、财务状况、信用记录等因素，对企业进行信用评级，为银行提供参考依据。利用大数据、人工智能等技术，对平台上的企业信息进行分析挖掘，为政府部门制定政策、银行优化金融产品和服务提供数据支持。平台可以通过分析企业的经营数据和融资行为，发现企业的发展趋势和潜在风险，为银行提供风险预警信息，帮助银行及时调整信贷策略，降低信贷风险。加强平台运营管理，确保平台安全稳定运行。德州市政府应建立健全银企信息共享平台的运营管理制度，明确平台的运营主体、管理职责、服务规范等。加强平台的安全防护，采用先进的信息技术手段，保障平台上的信息安全和数据安全。建立用户认证机制，对平台上的用户进行身份认证，确保用户信息的真实性和合法性。加强对平台上信息的审核和监管，防止虚假信息、违规信息的发布和传播。定期对平台的运行情况进行评估和改进，不断完善平台的功能和服务，提高平台的用户体验。可以设立专门的平台运营管理团队，负责平台的日常维护、技术升级、用户服务等工作，确保平台的安全稳定运行。同时，加强与用户的沟通交流，及时了解用户的需求和意见，根据用户反馈，不断优化平台的功能和服务，提高平台的实用性和有效性。6.4鼓励金融服务创新鼓励金融服务创新是破解德州市中小企业融资难问题的关键举措，对于满足中小企业多样化融资需求、促进中小企业健康发展具有重要意义。应从推动金融产品创新、创新服务模式、加强金融科技应用等方面入手，全面提升金融服务中小企业的能力和水平。德州市应积极推动金融机构针对中小企业的特点和需求，创新金融产品，丰富金融产品种类，提高金融产品的针对性和适应性。鼓励金融机构开发知识产权质押贷款产品，针对科技型中小企业轻资产、重技术的特点，以企业拥有的专利、商标、著作权等知识产权作为质押物，为企业提供贷款支持。德州高新技术产业开发区内的一家科技型中小企业，拥有多项核心专利技术，但由于缺乏固定资产抵押物，难以从银行获得传统贷款。当地一家银行推出知识产权质押贷款产品后，该企业以其专利技术作为质押，成功获得了500万元的贷款，用于新产品研发和市场拓展，企业的发展得到了有力的资金支持。金融机构还可以创新供应链金融产品，基于中小企业在供应链中的交易数据和上下游企业的信用状况，为中小企业提供融资服务。以一家为大型制造企业提供零部件配套的中小企业为例，银行通过与核心企业合作，获取企业的订单信息和应收账款数据，为其提供应收账款质押融资，解决了企业在生产过程中的资金周转问题，促进了供应链的稳定运行。德州市金融机构应创新服务模式，提高服务效率和质量，为中小企业提供更加便捷、高效、个性化的金融服务。推广线上金融服务模式，利用互联网、大数据、人工智能等技术，实现金融业务的线上化办理。金融机构可以搭建线上金融服务平台，企业通过平台即可完成贷款申请、资料提交、审批查询等业务流程，大大缩短了融资时间，提高了融资效率。某银行推出的线上贷款产品，企业只需在手机端或电脑端提交相关资料，银行通过大数据分析和人工智能审核，即可快速完成贷款审批和发放，整个过程仅