徽商银行支持小微企业融资的策略优化与实践路径研究

徽商银行支持小微企业融资的策略优化与实践路径研究一、引言1.1研究背景与意义小微企业作为经济发展的重要基石，在推动经济增长、促进就业、激发创新活力等方面发挥着不可替代的关键作用。据相关统计数据显示，小微企业在企业总数中占比超过90%，贡献了约60%的国内生产总值，提供了80%以上的城镇就业岗位，已然成为经济体系中最为活跃的主体。在经济增长层面，小微企业凭借其广泛的行业分布和灵活的经营模式，有力地推动了各领域的发展，为经济增长注入源源不断的动力。在就业创造方面，小微企业吸纳了大量的劳动力，涵盖了从初入职场的年轻人到再就业人群等各个群体，对缓解就业压力、维护社会稳定起到了至关重要的作用。从创新角度来看，小微企业因机制灵活、贴近市场，能够快速捕捉市场需求并进行创新，在科技创新、产品创新和服务创新等方面成果斐然，成为推动产业升级和经济结构调整的重要力量。然而，小微企业在发展进程中面临着诸多挑战，其中融资难问题尤为突出。由于小微企业规模较小，财务制度不够健全，缺乏足够的抵押物，信用评级相对较低，使得金融机构在为其提供融资服务时面临较高的风险和成本。据调查，约有60%的小微企业表示融资困难，融资渠道狭窄，主要依赖银行贷款，但银行贷款审批门槛较高，审批流程繁琐，导致小微企业难以获得及时、足额的资金支持。融资成本居高不下，除了贷款利息外，还需承担担保费、评估费等额外费用，进一步加重了小微企业的负担。徽商银行作为一家具有区域影响力的金融机构，在支持小微企业融资方面肩负着重要使命。徽商银行凭借其在当地的广泛网点布局、深入的市场了解以及丰富的金融服务经验，能够更精准地把握小微企业的融资需求，为其提供个性化的金融解决方案。通过加大对小微企业的融资支持力度，徽商银行不仅能够助力小微企业突破资金瓶颈，实现持续发展，还能在促进地方经济增长、推动产业升级、稳定就业等方面发挥积极作用。本研究对于徽商银行、小微企业以及区域经济发展均具有重要意义。对于徽商银行而言，深入研究支持小微企业融资的对策，有助于银行优化业务结构，拓展客户群体，提升市场竞争力。通过创新金融产品和服务模式，满足小微企业多样化的融资需求，徽商银行能够增强客户粘性，提高市场份额，实现可持续发展。对于小微企业来说，本研究提出的对策建议能够帮助企业拓宽融资渠道，降低融资成本，缓解资金压力，为企业的发展提供有力的资金保障。获得充足的资金支持后，小微企业能够加大研发投入，扩大生产规模，提升产品质量和服务水平，增强市场竞争力，实现健康、快速发展。从区域经济发展的角度来看，小微企业的繁荣发展能够带动相关产业的协同发展，促进就业，增加税收，推动区域经济的繁荣。徽商银行对小微企业的融资支持，能够为区域经济发展注入活力，促进经济结构优化升级，实现经济的可持续增长。1.2研究目的与方法本研究旨在深入剖析徽商银行在支持小微企业融资过程中存在的问题，并提出切实可行的改进对策，以提升徽商银行对小微企业的融资支持水平，促进小微企业的健康发展。具体而言，通过对徽商银行现有融资产品、服务模式、风险管理等方面的研究，发现其中的不足之处，结合小微企业的实际需求和市场环境，设计出更具针对性和适应性的融资对策，包括创新金融产品和服务、优化业务流程、加强风险管理等，从而提高徽商银行的市场竞争力，实现银企双赢的局面。为实现上述研究目的，本研究综合运用了多种研究方法，以确保研究的科学性、全面性和深入性。文献研究法是本研究的重要基础。通过广泛收集国内外关于小微企业融资、商业银行金融服务创新等方面的学术文献、政策文件、研究报告等资料，对相关理论和实践经验进行系统梳理和分析。在梳理小微企业融资理论时，深入研究了“麦克米伦缺口”理论，该理论指出中小企业在发展过程中存在资金缺口，对资本和债务的需求高于金融体系愿意提供的数额，为理解小微企业融资难问题提供了理论框架。通过分析国内外商业银行支持小微企业融资的成功案例和实践经验，如某些银行通过建立专门的小微企业金融服务团队，为企业提供个性化的金融解决方案，从而提高了小微企业的贷款可获得性，为本研究提供了有益的借鉴和启示。案例分析法是本研究的关键方法之一。选取徽商银行支持小微企业融资的典型案例进行深入剖析，包括成功案例和失败案例。对成功案例，详细分析其融资产品和服务的特点、业务流程的优化措施、风险管理的有效手段等，总结其中的成功经验和可复制模式。例如，对于徽商银行针对某科技型小微企业推出的知识产权质押贷款成功案例，分析其如何通过与专业评估机构合作，准确评估知识产权价值，降低贷款风险，满足企业融资需求。对于失败案例，深入分析导致融资失败的原因，如信息不对称、风险评估失误、业务流程繁琐等，从中吸取教训，为改进徽商银行的融资对策提供依据。数据统计分析法为研究提供了有力的数据支持。收集徽商银行小微企业贷款的相关数据，如贷款余额、贷款户数、不良贷款率、贷款利率等，运用统计分析方法对数据进行处理和分析。通过对不同时期贷款余额和贷款户数的对比，了解徽商银行对小微企业融资支持的规模变化趋势；通过分析不良贷款率与贷款利率的关系，评估风险与收益的平衡情况；通过对不同行业、不同规模小微企业贷款数据的分析，揭示小微企业融资需求的差异和特点。运用时间序列分析方法，对徽商银行过去五年的小微企业贷款余额进行分析，预测未来的发展趋势，为制定合理的融资政策提供数据依据。1.3国内外研究现状国外对于小微企业融资的研究起步较早，形成了较为丰富的理论体系。在融资理论方面，“麦克米伦缺口”理论由英国议员麦克米伦于20世纪30年代初提出，该理论指出中小企业在发展过程中存在资金缺口，对资本和债务的需求高于金融体系愿意提供的数额，为小微企业融资难问题的研究奠定了重要基础。Myers和MyersMajlaf的融资顺序偏好理论认为，小微企业出于对控制权稀释和丧失的担忧，融资次序为先内源后外源，外源中先债权后股权，且银行信贷融资因具有低成本优势，应是小微企业融资的主要来源。Banerjeel的长期互动假说提出，中小金融机构因与地方小微企业长期合作、互相了解，能有效减少信息不对称问题，更愿意为小微企业提供服务，相比之下，大型金融机构在此方面存在劣势。在银行支持小微企业融资的策略研究上，国外学者进行了多维度的探讨。部分学者强调产品创新的重要性，主张银行应根据小微企业的特点和需求，设计多样化的金融产品，如开发应收账款融资、存货融资等供应链金融产品，以满足小微企业不同阶段的资金需求。在服务模式创新方面，学者们建议银行利用金融科技，构建线上服务平台，实现贷款申请、审批、发放的全流程线上化，提高服务效率和便捷性，降低服务成本。风险管理也是研究的重点领域，学者们认为银行应运用大数据、人工智能等技术，构建科学的风险评估模型，全面、准确地评估小微企业的信用风险，同时加强对贷款资金流向的监控，及时发现和防范风险。国内学者对小微企业融资问题的研究紧密结合中国国情，在借鉴国外理论的基础上，提出了一系列具有针对性的观点和建议。在融资现状及问题分析方面，国内研究指出，小微企业融资面临着融资渠道狭窄、融资成本高、融资审批严格等困境。由于小微企业规模较小，财务制度不够健全，缺乏足够的抵押物，导致银行等金融机构对其贷款审批较为谨慎，贷款难度较大。融资成本方面，除了银行贷款利息外，小微企业还需承担担保费、评估费等额外费用，加重了企业负担。针对银行支持小微企业融资的策略，国内学者从多个角度提出了改进建议。在产品和服务创新方面，鼓励银行推出知识产权质押贷款、科技金融贷款等特色产品，满足科技型小微企业的融资需求；优化业务流程，减少不必要的审批环节，提高贷款审批效率，如通过建立“信贷工厂”模式，实现标准化、流水线式的审批作业。在风险管理上，建议银行加强与政府部门、担保机构、保险公司等的合作，建立风险分担机制，降低银行的信贷风险；利用金融科技手段，整合小微企业的税务、工商、社保等多维度数据，构建更全面、准确的风险评估体系。尽管国内外在小微企业融资和银行支持策略方面取得了丰硕的研究成果，但仍存在一定的局限性。现有研究在金融产品和服务创新方面，对小微企业个性化、差异化需求的挖掘还不够深入，创新的针对性和有效性有待进一步提高。在风险管理研究中，虽然提出了多种风险评估和控制方法，但在实际应用中，如何更好地整合多源数据，提高风险评估的准确性和时效性，仍需进一步探索。在银行与小微企业的合作机制研究方面，对于如何加强双方的沟通与信任，建立长期稳定的合作关系，还缺乏系统、深入的探讨。本文的创新点在于，以徽商银行为具体研究对象，深入分析其在支持小微企业融资过程中的实际情况，结合区域经济特点和小微企业的需求特征，提出更具针对性和可操作性的改进对策。综合运用多种研究方法，如文献研究法、案例分析法和数据统计分析法，全面、系统地剖析问题，为徽商银行支持小微企业融资提供更科学、合理的建议。注重从银行内部管理、外部合作以及金融科技应用等多个层面，构建全方位的支持策略体系，以实现徽商银行对小微企业融资支持的可持续发展。二、相关概念与理论基础2.1小微企业的界定与特点小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，这一概念由经济学家郎咸平教授于2011年首次提出。在我国，小微企业的划分标准主要依据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，并结合行业特点来制定。根据《中小企业划型标准规定》，不同行业的小微企业标准存在差异。以工业企业为例，从业人员20人及以上、300人以下，且营业收入300万元及以上、2000万元以下的为小型企业；从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业。在零售业中，从业人员10人及以上，且营业收入100万元及以上的为小型企业；从业人员10人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。这种多维度的划分标准，能够更全面、准确地界定小微企业，使其涵盖了各个行业中规模较小、经济实力相对较弱的企业群体。小微企业具有鲜明的特点，这些特点既赋予了它们独特的发展优势，也使其在发展过程中面临诸多挑战。小微企业的规模普遍较小，这是其最直观的特征。从人员规模来看，小微企业的从业人员相对较少，往往集中在几十人甚至几人，与大型企业动辄数千人、数万人的规模形成鲜明对比。在资产总额方面，小微企业的资产规模有限，难以与大型企业雄厚的资产储备相媲美。这种小规模的经营模式，使得小微企业在市场竞争中可能面临资源相对匮乏的局面。小微企业的经济实力较弱，在资金、技术、人才等关键资源的获取和配置上，相较于大型企业存在明显的劣势。资金方面，小微企业通常自有资金较少，融资渠道狭窄，难以获得大量的外部资金支持，这限制了企业的扩张和发展。技术创新方面，由于缺乏足够的资金投入和专业的技术人才，小微企业在技术研发和创新能力上相对滞后，难以跟上市场快速变化的技术需求。人才储备不足也是小微企业面临的突出问题，有限的薪酬待遇和发展空间，使得小微企业在吸引和留住高素质人才方面面临较大困难。小微企业在经营上具有灵活性强的显著优势。其组织结构相对简单，决策流程短，能够快速响应市场变化。当市场需求出现波动或新的市场机会出现时，小微企业的管理者可以迅速做出决策，调整经营策略、产品结构或服务内容，及时满足市场需求。小微企业可以根据市场需求的变化，快速调整生产计划，转向生产更受欢迎的产品，或者开发新的服务项目，这种快速的市场响应能力是大型企业难以比拟的。小微企业的创新性也较为突出。在激烈的市场竞争中，为了与大型企业竞争，小微企业往往会积极寻求创新的发展路径，通过创新产品、服务或商业模式来获得自身的发展空间。一些小微企业专注于细分市场，通过提供个性化、差异化的产品或服务，满足特定客户群体的需求，从而在市场中占据一席之地。在科技创新领域，许多小微企业凭借敏锐的市场洞察力和勇于创新的精神，在新技术、新应用方面取得突破，成为推动行业发展的新生力量。小微企业在发展过程中也面临着诸多挑战。抗风险能力弱是小微企业的一大短板。由于规模小、经济实力弱，小微企业在面对市场波动、经济下行、政策调整等外部风险时，往往缺乏足够的缓冲能力。市场需求的突然下降、原材料价格的大幅上涨、贷款利率的提高等因素，都可能对小微企业的经营造成严重冲击，甚至导致企业倒闭。小微企业的生命周期相对较短，市场淘汰率较高。相关数据显示，小微企业的平均寿命仅为3-5年，远低于大型企业的平均寿命。这主要是由于小微企业在市场竞争中面临的压力较大，经营管理水平参差不齐，一旦遇到经营困难，很难在短期内恢复元气。小微企业在财务管理方面存在不规范的问题。许多小微企业缺乏专业的财务人员，财务制度不健全，财务报表可能存在数据不准确、信息不完整等问题，这不仅影响了企业自身的决策和管理，也增加了银行等金融机构对其进行信用评估和风险判断的难度。2.2企业融资理论企业融资理论是研究企业融资行为和决策的重要理论体系，对于理解小微企业融资问题具有重要的指导意义。传统融资理论中的MM理论，以及现代融资理论中的权衡理论、优序融资理论等，从不同角度对企业融资行为进行了阐释，为分析小微企业融资提供了多样化的视角。MM理论由美国经济学家Modigliani和Miller于1958年提出，该理论在一系列严格假设条件下，探讨了企业资本结构与企业市场价值之间的关系。最初的MM理论假设企业的投资决策与筹资决策相对独立，不存在企业所得税和个人所得税，没有企业破产风险，资金市场充分有效运行。在这些假设下，MM理论认为企业的资本结构与企业价值无关，资本结构的调整和选择不影响企业的市场价值。这意味着，无论企业采用何种融资方式，是债务融资还是股权融资，都不会对企业的价值产生影响。然而，在现实经济环境中，这些假设条件很难完全满足。小微企业普遍面临着融资成本、税收、破产风险等诸多实际问题，因此MM理论在解释小微企业融资时存在一定的局限性。小微企业的经营风险相对较高，财务制度不够健全，信息透明度较低，这些因素使得资金市场对小微企业的风险评估更为谨慎，融资难度较大。税收政策也会对小微企业的融资决策产生影响，债务融资的利息支出在一定程度上可以抵税，这会影响小微企业对融资方式的选择。权衡理论是在MM理论的基础上发展而来的，它放松了MM理论中无税收和无破产成本的假设，引入了破产成本和代理成本对企业价值影响的因素。权衡理论认为，企业可以通过增加债务来增加其市场价值，因为债务融资具有税盾效应，即债务利息可以在税前扣除，从而降低企业的税负，增加企业的价值。随着债务的增加，企业风险、财务亏空的概率也在增加，这会给企业带来额外成本，如破产成本和代理成本。破产成本是指企业因陷入财务困境而导致破产所产生的成本，包括清算费用、资产减值等。代理成本则是由于企业所有权和经营权分离，股东和管理层之间存在利益冲突，管理层可能为了自身利益而做出不利于股东的决策，从而给企业带来的成本。当边际税盾利益恰好与边际财务困境成本相等时，企业达到最佳资本结构，此时企业价值最大。对于小微企业而言，权衡理论具有一定的适用性。小微企业在融资决策时，需要综合考虑债务融资带来的税盾利益和可能面临的财务困境成本。由于小微企业的抗风险能力较弱，一旦债务比例过高，面临的财务风险就会增大，可能导致破产成本上升。小微企业在融资时需要谨慎权衡债务融资的规模和比例，以实现企业价值的最大化。一些小微企业在发展初期，由于资金需求较大，可能会过度依赖债务融资，导致债务负担过重，当市场环境出现不利变化时，企业很容易陷入财务困境，面临破产风险。优序融资理论由Myers和Majluf于1984年提出，该理论基于信息不对称的假设，认为企业在融资时会遵循一定的顺序。企业首选无交易成本的内源融资，因为内源融资不需要向外部投资者披露过多信息，不存在信息不对称问题，融资成本相对较低。当内源融资不足时，企业会选择交易成本较低的债务融资。债务融资相对股权融资来说，信息披露要求较低，对企业控制权的影响较小。对于信息约束条件最严格并可能导致企业价值被低估的股权融资，则被排在企业融资顺序的最后。企业发行新股可能会被市场认为是企业价值被高估的信号，从而导致股价下跌，因此企业通常不愿意优先选择股权融资。优序融资理论对于解释小微企业融资行为具有较强的针对性。小微企业由于规模较小，财务制度不健全，信息透明度低，在外部融资中面临着严重的信息不对称问题。银行等金融机构难以准确评估小微企业的信用状况和还款能力，导致小微企业获得外部融资的难度较大。在这种情况下，小微企业更倾向于内源融资，如利用企业自身的留存收益、向亲朋好友借款等。当内源融资无法满足企业发展需求时，小微企业会优先选择债务融资，如银行贷款、民间借贷等。由于小微企业的资产规模较小，缺乏足够的抵押物，获得银行贷款的难度也较大，往往需要付出较高的融资成本。股权融资对于小微企业来说，门槛较高，且可能会稀释企业的控制权，因此小微企业通常将股权融资作为最后的选择。一些科技型小微企业在创业初期，主要依靠创始人的自有资金和天使投资等内源融资方式；随着企业的发展，资金需求增加，会寻求银行贷款等债务融资；只有在企业发展到一定阶段，具备一定的规模和盈利能力后，才会考虑通过股权融资来进一步扩大规模。2.3银行支持小微企业融资的重要性小微企业作为经济体系中的重要组成部分，在促进经济增长、推动创新、增加就业等方面发挥着不可替代的关键作用，而银行对小微企业融资的支持，正是激发这些作用的重要驱动力。小微企业在经济增长方面扮演着重要角色。从宏观经济层面来看，小微企业凭借其庞大的数量和广泛的分布，成为推动经济增长的重要力量。众多小微企业活跃于各个行业领域，通过不断的生产经营活动，为市场提供丰富多样的产品和服务，直接促进了国内生产总值（GDP）的增长。据相关统计数据显示，小微企业贡献了约60%的国内生产总值，这一数据直观地反映了小微企业在经济总量中的重要地位。小微企业的发展还能够带动相关产业的协同发展，形成产业集群效应。在制造业领域，小微企业可能作为大型企业的上下游配套企业，为其提供零部件加工、原材料供应等服务，促进整个产业链的高效运转。这种产业关联效应不仅能够提高产业的整体竞争力，还能带动相关产业的就业和发展，进一步推动经济的增长。在创新驱动发展的时代背景下，小微企业是推动创新的重要主体。小微企业由于规模较小，组织结构相对简单，决策流程短，能够快速响应市场变化和技术发展趋势，具有较强的创新活力。小微企业往往专注于细分市场，通过深入挖掘市场需求，能够开发出具有创新性的产品和服务，满足特定客户群体的个性化需求。一些科技型小微企业在人工智能、生物医药、新能源等新兴领域，凭借其敏锐的市场洞察力和勇于创新的精神，积极开展技术研发和创新，取得了一系列的创新成果。这些创新成果不仅为企业自身赢得了市场竞争优势，也为整个行业的技术进步和创新发展做出了贡献。小微企业的创新活动还能够促进产业升级和结构调整，推动传统产业向高端化、智能化、绿色化方向发展，提高经济发展的质量和效益。小微企业在就业创造方面具有独特的优势，是吸纳就业的主力军。小微企业的行业分布广泛，涵盖了制造业、服务业、零售业等多个领域，这些领域对劳动力的技能要求各不相同，能够吸纳不同层次、不同技能水平的劳动力就业。小微企业的经营方式灵活，能够根据市场需求和自身发展情况，及时调整用工规模和岗位设置，为就业市场提供了大量的就业机会。据统计，小微企业提供了80%以上的城镇就业岗位，成为解决就业问题的重要渠道。小微企业的发展还能够促进创业带动就业，激发社会的创业活力。许多创业者选择从小微企业起步，通过创业实现自身价值的同时，也为社会创造了更多的就业岗位。一些年轻人通过创办小微企业，不仅解决了自己的就业问题，还吸纳了一批志同道合的伙伴共同创业，形成了良好的创业就业氛围。银行对小微企业融资的支持，能够为小微企业的发展提供必要的资金保障，从而进一步发挥小微企业在经济社会中的重要作用。银行作为金融体系的核心组成部分，具有资金融通、资源配置等重要功能。通过向小微企业提供贷款、授信等融资服务，银行能够将社会闲置资金引导到小微企业领域，满足小微企业的生产经营和发展资金需求。有了充足的资金支持，小微企业能够扩大生产规模，引进先进的生产设备和技术，提高生产效率和产品质量，增强市场竞争力，从而实现自身的发展壮大，为经济增长做出更大的贡献。银行的融资支持还能够帮助小微企业开展创新活动，加大研发投入，吸引优秀的创新人才，推动企业的技术创新和产品创新，促进产业升级和创新发展。在就业方面，银行的融资支持能够帮助小微企业稳定经营，避免因资金短缺而导致的裁员等情况，保障就业岗位的稳定。银行还可以通过提供创业贷款等方式，支持创业者创办小微企业，促进创业带动就业，进一步增加就业机会。三、徽商银行支持小微企业融资现状3.1徽商银行简介徽商银行的发展历程丰富且具有重要意义。其前身可追溯至1997年4月4日成立的合肥城市合作银行，彼时，合肥城市合作银行的成立，为安徽省地方金融体系注入了新的活力，旨在为当地企业和居民提供更贴近、更便捷的金融服务，满足区域经济发展的多样化需求。随着金融市场的发展和地方金融改革的推进，2005年11月30日，合肥市商业银行股份有限公司正式更名为徽商银行股份有限公司，这一举措标志着徽商银行开启了新的发展篇章。同年12月28日，徽商银行合并了安徽省内芜湖、淮北、蚌埠、马鞍山、安庆5家城市商业银行，及六安、铜陵、淮南、阜阳银河、阜阳科技、阜阳金达、阜阳鑫鹰等7家城市信用社，并于2006年1月1日开始对外营业。此次合并整合，不仅扩大了徽商银行的规模和业务范围，使其在安徽省内的金融布局更加广泛和深入，还促进了资源的优化配置，提升了徽商银行的综合实力和市场竞争力。通过整合各方资源，徽商银行能够更好地发挥协同效应，为客户提供更全面、更优质的金融服务。在发展进程中，徽商银行积极拓展外汇业务，不断提升国际化金融服务能力。2004年9月22日，中国外汇交易中心批准合肥市商业银行股份有限公司自2004年9月23日起成为中国外汇交易中心会员，可从事美元、港币对人民币即期自营和代理交易。这一资格的获得，使徽商银行能够参与国际金融市场的交易，为企业和个人提供外汇交易服务，满足其对外贸易和投资的需求。2019年11月22日，徽商银行成功投产SWIFTGPI（GlobalPaymentInnovation）服务，成为安徽省首家投产SWIFTGPI项目的法人银行，标志着徽商银行跨境支付业务全面进入“GPI速汇时代”。该服务的推出，极大地提高了徽商银行跨境支付的效率和透明度，为客户提供了更快捷、更安全的跨境金融服务，进一步提升了徽商银行在国际金融市场的影响力。2013年11月12日，徽商银行H股（股份代号为3698）在香港联交所主板挂牌上市，这是徽商银行发展历程中的又一重要里程碑。上市为徽商银行提供了更广阔的融资渠道和资本补充途径，有助于银行增强资本实力，提升市场形象和声誉。通过在香港联交所上市，徽商银行能够吸引更多的国际投资者，引入国际先进的金融管理经验和理念，推动银行的国际化发展进程。上市也对徽商银行的公司治理、信息披露等方面提出了更高的要求，促使银行不断完善内部管理机制，提高运营效率和风险管理水平。经过多年的发展，徽商银行已成为一家具有重要影响力的区域性股份制商业银行。截至2024年末，徽商银行资产总额达到20137.53亿元，较上年末增加2076.09亿元，增长11.49%，展现出强大的资产规模扩张能力。客户贷款和垫款总额为10021.66亿元，较上年末增加1279.43亿元，增长14.64%，反映出徽商银行在信贷业务方面的积极拓展。客户存款总额为11389.66亿元，较上年末增加1188.08亿元，增长11.65%，表明徽商银行在吸收存款方面取得了显著成效，资金实力不断增强。在商业银行经营面临多重挑战的背景下，徽商银行展现了较强的经营韧性，2024年实现营业收入371.28亿元，同比增长2.10%，实现净利润159.17亿元，同比增长6.18%，经营业绩再创新高。徽商银行始终坚守“服务地方经济、服务中小企业、服务广大民众”的市场定位，这一定位贯穿于银行的发展战略和业务实践中。在服务地方经济方面，徽商银行积极响应地方政府的经济发展战略，加大对地方重点项目和产业的支持力度。在安徽省的基础设施建设、产业升级等项目中，徽商银行提供了大量的信贷资金，为地方经济的发展提供了有力的金融支持。在服务中小企业方面，徽商银行将其作为业务发展的重点领域，针对中小企业的特点和需求，推出了一系列专属的金融产品和服务。“信e贷”“园区贷”等产品，为中小企业提供了便捷、高效的融资渠道，帮助中小企业解决了融资难、融资贵的问题。在服务广大民众方面，徽商银行不断优化个人金融服务，推出多样化的个人理财产品、贷款产品和便捷的支付结算服务，满足了民众日益增长的金融需求。在地方金融中，徽商银行占据着举足轻重的地位，是安徽省金融体系的重要组成部分。其广泛的网点布局覆盖了安徽省内各个地区，为地方企业和居民提供了便捷的金融服务。截至2023年6月，徽商银行除在安徽省16个市建立了分支机构外，还在北京、南京、宁波、深圳、成都等地建立了分行，进一步拓展了业务范围和市场影响力。徽商银行积极参与地方金融市场的建设和发展，与地方政府、企业和其他金融机构保持着密切的合作关系。在支持地方经济发展、促进金融创新、维护金融稳定等方面，徽商银行都发挥着重要的作用，为地方金融的繁荣和稳定做出了积极贡献。三、徽商银行支持小微企业融资现状3.1徽商银行简介徽商银行的发展历程丰富且具有重要意义。其前身可追溯至1997年4月4日成立的合肥城市合作银行，彼时，合肥城市合作银行的成立，为安徽省地方金融体系注入了新的活力，旨在为当地企业和居民提供更贴近、更便捷的金融服务，满足区域经济发展的多样化需求。随着金融市场的发展和地方金融改革的推进，2005年11月30日，合肥市商业银行股份有限公司正式更名为徽商银行股份有限公司，这一举措标志着徽商银行开启了新的发展篇章。同年12月28日，徽商银行合并了安徽省内芜湖、淮北、蚌埠、马鞍山、安庆5家城市商业银行，及六安、铜陵、淮南、阜阳银河、阜阳科技、阜阳金达、阜阳鑫鹰等7家城市信用社，并于2006年1月1日开始对外营业。此次合并整合，不仅扩大了徽商银行的规模和业务范围，使其在安徽省内的金融布局更加广泛和深入，还促进了资源的优化配置，提升了徽商银行的综合实力和市场竞争力。通过整合各方资源，徽商银行能够更好地发挥协同效应，为客户提供更全面、更优质的金融服务。在发展进程中，徽商银行积极拓展外汇业务，不断提升国际化金融服务能力。2004年9月22日，中国外汇交易中心批准合肥市商业银行股份有限公司自2004年9月23日起成为中国外汇交易中心会员，可从事美元、港币对人民币即期自营和代理交易。这一资格的获得，使徽商银行能够参与国际金融市场的交易，为企业和个人提供外汇交易服务，满足其对外贸易和投资的需求。2019年11月22日，徽商银行成功投产SWIFTGPI（GlobalPaymentInnovation）服务，成为安徽省首家投产SWIFTGPI项目的法人银行，标志着徽商银行跨境支付业务全面进入“GPI速汇时代”。该服务的推出，极大地提高了徽商银行跨境支付的效率和透明度，为客户提供了更快捷、更安全的跨境金融服务，进一步提升了徽商银行在国际金融市场的影响力。2013年11月12日，徽商银行H股（股份代号为3698）在香港联交所主板挂牌上市，这是徽商银行发展历程中的又一重要里程碑。上市为徽商银行提供了更广阔的融资渠道和资本补充途径，有助于银行增强资本实力，提升市场形象和声誉。通过在香港联交所上市，徽商银行能够吸引更多的国际投资者，引入国际先进的金融管理经验和理念，推动银行的国际化发展进程。上市也对徽商银行的公司治理、信息披露等方面提出了更高的要求，促使银行不断完善内部管理机制，提高运营效率和风险管理水平。经过多年的发展，徽商银行已成为一家具有重要影响力的区域性股份制商业银行。截至2024年末，徽商银行资产总额达到20137.53亿元，较上年末增加2076.09亿元，增长11.49%，展现出强大的资产规模扩张能力。客户贷款和垫款总额为10021.66亿元，较上年末增加1279.43亿元，增长14.64%，反映出徽商银行在信贷业务方面的积极拓展。客户存款总额为11389.66亿元，较上年末增加1188.08亿元，增长11.65%，表明徽商银行在吸收存款方面取得了显著成效，资金实力不断增强。在商业银行经营面临多重挑战的背景下，徽商银行展现了较强的经营韧性，2024年实现营业收入371.28亿元，同比增长2.10%，实现净利润159.17亿元，同比增长6.18%，经营业绩再创新高。徽商银行始终坚守“服务地方经济、服务中小企业、服务广大民众”的市场定位，这一定位贯穿于银行的发展战略和业务实践中。在服务地方经济方面，徽商银行积极响应地方政府的经济发展战略，加大对地方重点项目和产业的支持力度。在安徽省的基础设施建设、产业升级等项目中，徽商银行提供了大量的信贷资金，为地方经济的发展提供了有力的金融支持。在服务中小企业方面，徽商银行将其作为业务发展的重点领域，针对中小企业的特点和需求，推出了一系列专属的金融产品和服务。“信e贷”“园区贷”等产品，为中小企业提供了便捷、高效的融资渠道，帮助中小企业解决了融资难、融资贵的问题。在服务广大民众方面，徽商银行不断优化个人金融服务，推出多样化的个人理财产品、贷款产品和便捷的支付结算服务，满足了民众日益增长的金融需求。在地方金融中，徽商银行占据着举足轻重的地位，是安徽省金融体系的重要组成部分。其广泛的网点布局覆盖了安徽省内各个地区，为地方企业和居民提供了便捷的金融服务。截至2023年6月，徽商银行除在安徽省16个市建立了分支机构外，还在北京、南京、宁波、深圳、成都等地建立了分行，进一步拓展了业务范围和市场影响力。徽商银行积极参与地方金融市场的建设和发展，与地方政府、企业和其他金融机构保持着密切的合作关系。在支持地方经济发展、促进金融创新、维护金融稳定等方面，徽商银行都发挥着重要的作用，为地方金融的繁荣和稳定做出了积极贡献。3.2支持小微企业融资的现有举措3.2.1金融产品创新徽商银行积极响应小微企业融资需求，大力推进金融产品创新，推出了一系列特色鲜明、针对性强的金融产品，如“信e贷”“园区贷”“专精特新贷”等，为小微企业提供了多样化的融资选择。“信e贷”是徽商银行顺应“互联网+”金融发展趋势，依托金融科技与大数据技术推出的一款以小微企业法人客户为主体的纯信用线上融资产品。该产品以小企业及法定代表人信用信息为依据，通过在线受理与审批，为客户提供纯信用线上融资服务。其显著特点是无需抵押担保，极大地降低了小微企业的融资门槛，解决了小微企业因缺乏抵押物而难以获得融资的难题。贷款流程简便高效，支持线上申请，借助大数据快速审批，贷款支用随借随还，大大提高了融资效率，满足了小微企业“短、频、急”的资金需求。截至2024年末，“信e贷”余额超300亿元，较上年增加9.6%，充分体现了该产品在小微企业融资市场的受欢迎程度和市场竞争力。对于一些处于初创期、缺乏固定资产抵押物但信用良好的科技型小微企业来说，“信e贷”为它们提供了宝贵的启动资金，帮助企业顺利开展研发和生产活动。“园区贷”是徽商银行针对传统园区内小微企业融资难担保难问题而创新推出的业务。该业务通过与安徽省内优质园区、担保公司建立新型融资合作模式，由银行、园区、担保公司共担风险。这种风险分担机制有效降低了银行的信贷风险，提高了银行向小微企业提供贷款的积极性。园区在其中发挥了重要作用，通过设立风险资金池，筛选“企业白名单”，为银行提供了优质的客户资源。银行与园区建立信息联动机制，动态跟踪了解企业生产经营、纳税情况，实现“人工+预警模型”贷后管理，进一步保障了贷款资金的安全。截至2024年末，该行已与127家省内园区建立合作，为园区内1485户小微企业提供融资服务，贷款余额超60亿元。某园区内一家从事电子产品制造的小微企业，在扩大生产规模时面临资金短缺问题，由于缺乏抵押物，难以从传统渠道获得融资。通过“园区贷”业务，该企业在园区的推荐和担保公司的担保下，顺利获得了徽商银行的贷款支持，得以购置新设备，扩大生产，企业发展步入正轨。“专精特新贷”是徽商银行专门为“专精特新”小微企业量身定制的金融产品，旨在支持这些具有专业化、精细化、特色化、新颖化特点的小微企业发展壮大。该产品在风险评估上，充分考虑“专精特新”企业的技术优势、创新能力和市场前景等因素，突破了传统以财务指标和抵押物为主的评估模式。在贷款额度和期限方面，根据企业的实际需求和发展阶段，提供灵活的额度和较长的期限，以满足企业在技术研发、市场拓展等方面的资金需求。对于一家专注于高端装备制造的“专精特新”小微企业，其研发周期较长，资金回笼慢。“专精特新贷”为其提供了一笔额度较高、期限较长的贷款，帮助企业在研发关键时期持续投入资金，成功攻克技术难题，推出了具有市场竞争力的新产品，企业市场份额不断扩大。截至目前，“专精特新贷”已累计为众多“专精特新”小微企业提供了融资支持，助力它们在各自领域不断创新发展，提升了企业的核心竞争力和市场地位。3.2.2服务模式优化为提升小微企业融资服务水平，徽商银行从多个维度优化服务模式，致力于为小微企业提供高效、便捷、贴心的金融服务。在服务流程优化方面，徽商银行积极运用金融科技手段，简化贷款申请和审批流程。通过搭建线上服务平台，实现了贷款申请、资料提交、审批进度查询等功能的线上化操作。小微企业客户只需通过徽商银行官网、微信小程序等线上渠道，即可便捷地提交贷款申请和相关资料，无需再像传统模式那样多次往返银行网点。银行利用大数据和人工智能技术，对客户提交的资料进行快速分析和处理，大大缩短了贷款审批时间。一些符合条件的小微企业，通过线上申请“信e贷”等产品，最快可实现当天申请、当天审批、当天放款，极大地提高了融资效率，满足了小微企业对资金的紧急需求。建立绿色通道是徽商银行优化服务的重要举措之一。对于小微企业贷款业务，徽商银行设立了专门的绿色通道，优先受理、优先审批。在审批过程中，配备专业的审批团队，对小微企业贷款申请进行快速评估和决策。对于一些优质小微企业客户或符合国家政策支持方向的小微企业贷款项目，银行进一步简化审批环节，提高审批效率。对于从事绿色环保产业的小微企业，在申请贷款时，绿色通道确保其贷款申请能够得到快速处理，优先获得资金支持，助力企业抓住市场机遇，加快发展。这种优先服务机制，体现了徽商银行对小微企业的重视和支持，也增强了小微企业对银行的信任和满意度。开展银企对接会是徽商银行加强与小微企业沟通合作的重要方式。徽商银行定期组织银企对接会，邀请不同行业的小微企业参加。在对接会上，银行向企业详细介绍各类金融产品和服务，包括贷款产品的特点、申请条件、办理流程等，同时了解企业的生产经营状况、资金需求和面临的困难。通过面对面的交流，银行能够更精准地把握小微企业的需求，为企业提供个性化的金融解决方案。某银企对接会上，一家从事农产品加工的小微企业提出了季节性资金周转需求。徽商银行根据企业的实际情况，为其推荐了“农e贷”产品，并现场指导企业申请，帮助企业顺利获得了资金支持，解决了企业的燃眉之急。银企对接会不仅促进了银企之间的信息交流和合作，还为小微企业提供了一个学习金融知识、了解金融政策的平台，提升了小微企业的金融素养和融资能力。3.2.3政策支持与资源配置徽商银行高度重视小微企业融资业务，在银行内部实施了一系列政策支持措施，并合理配置资源，为小微企业融资提供有力保障。在政策倾斜方面，徽商银行围绕小微企业融资需求，制定了一系列专项政策。在信用评估体系上，进行优化调整，降低对小微企业抵押物的过度依赖，更加注重企业的经营状况、发展前景和信用记录。对于一些具有良好发展潜力、创新能力较强但缺乏抵押物的小微企业，给予信用贷款支持。在贷款期限设置上，充分考虑小微企业的生产经营周期特点，提供灵活的贷款期限。对于生产周期较长的制造业小微企业，提供与之匹配的中长期贷款，缓解企业资金周转压力。针对小微企业贷款期限错配问题，该行推出了灵活的贷款期限设置，根据企业生产经营周期，提供与之匹配的中长期贷款，缓解企业资金周转压力。在利率定价上，对小微企业贷款给予一定的优惠，通过内部资金成本管理和线上业务定价模型的持续迭代，合理降低小微企业贷款利率，减轻企业融资成本负担。在资源配置方面，徽商银行设立专项信贷额度，优先保障小微企业的融资需求。每年安排一定比例的新增信贷资金，专门用于支持小微企业发展。截至2024年末，徽商银行单户授信1000万元及以下普惠型小微企业贷款余额1543.99亿元，较年初净增238.8亿元，增速18.3%，居安徽省同业机构前列，充分体现了银行在资源配置上对小微企业的大力支持。银行还加大对小微企业金融服务团队的建设投入，培养了一批熟悉小微企业经营特点、精通金融业务的专业人才。这些专业人才能够深入了解小微企业的需求，为企业提供精准、高效的金融服务。在贷款审批过程中，专业团队凭借丰富的经验和专业知识，能够快速、准确地评估小微企业的信用风险和还款能力，提高贷款审批效率和质量。3.3取得的成效通过一系列支持小微企业融资的举措，徽商银行在小微企业金融服务领域取得了显著成效，有力地促进了小微企业的发展，推动了区域经济的繁荣。在融资规模增长方面，徽商银行的努力成果显著。截至2024年末，单户授信1000万元及以下普惠型小微企业贷款余额1543.99亿元，较年初净增238.8亿元，增速18.3%，居安徽省同业机构前列。这一数据充分显示了徽商银行在支持小微企业融资方面的积极投入和强劲发展态势。贷款户数也实现了大幅增长，达到26.72万户，较年初净增5.74万户。这表明徽商银行的金融服务覆盖范围不断扩大，越来越多的小微企业能够获得徽商银行的资金支持，为小微企业的发展提供了有力的资金保障。融资成本降低是徽商银行支持小微企业融资的又一重要成效。通过优化内部资金成本管理和线上业务定价模型的持续迭代，徽商银行合理降低了小微企业贷款利率。2024年，小微企业平均贷款利率较上年降低0.44个百分点，这一举措切实减轻了小微企业的融资负担，提高了企业的资金使用效率和盈利能力。融资成本的降低，使得小微企业能够将更多的资金投入到生产经营和创新发展中，增强了企业的市场竞争力，促进了小微企业的可持续发展。小微企业的发展得到了有力支持，进一步推动了区域经济的增长和就业的稳定。获得徽商银行融资支持的小微企业在生产经营方面取得了积极进展，企业规模不断扩大，业务范围不断拓展。一些小微企业通过资金的投入，引进了先进的生产设备和技术，提高了生产效率和产品质量，市场份额逐步扩大。小微企业的发展也带动了就业的增长，为当地居民提供了更多的就业机会，促进了社会的稳定和和谐。在某产业园区，众多获得“园区贷”支持的小微企业在扩大生产规模的过程中，新增了大量就业岗位，吸引了周边地区的劳动力就业，为当地经济发展和社会稳定做出了积极贡献。四、徽商银行支持小微企业融资存在的问题4.1融资产品与服务方面4.1.1产品针对性不足徽商银行在支持小微企业融资过程中，虽然推出了一系列金融产品，但部分产品在针对性方面仍存在不足，难以充分满足不同行业、规模小微企业的个性化需求。不同行业的小微企业具有独特的经营特点和资金需求特征。制造业小微企业通常需要大量资金用于购置生产设备、原材料采购以及支付员工工资等，资金需求具有规模大、周期长的特点。某从事汽车零部件制造的小微企业，在扩大生产规模时，需要购置先进的生产设备，资金需求高达数百万元，且设备的投资回报周期较长，可能需要3-5年才能收回成本。然而，徽商银行现有的一些融资产品，在贷款额度和期限的设定上，未能充分考虑制造业小微企业的这种特点。部分产品的贷款额度相对较低，无法满足企业大规模购置设备的资金需求；贷款期限较短，与企业的投资回报周期不匹配，导致企业在还款时面临较大压力。服务业小微企业则以轻资产运营为主，主要成本集中在人力成本、场地租赁和营销推广等方面，资金需求相对较为灵活，且周转速度较快。一家小型广告公司，业务具有季节性和临时性特点，在承接大型广告项目时，需要短期内筹集资金用于支付广告制作费用、聘请临时工作人员等。但徽商银行的一些产品在审批流程和放款速度上，难以满足服务业小微企业这种“短、频、急”的资金需求。审批流程繁琐，需要企业提供大量的资料，且审批时间较长，往往导致企业错过最佳的业务开展时机。不同规模的小微企业在融资需求上也存在显著差异。小型企业在发展初期，资金需求主要用于启动项目、开拓市场和技术研发等，对资金的可得性和融资成本较为敏感。一家初创期的科技型小微企业，在产品研发阶段，需要资金购买研发设备、招聘研发人员，但由于企业规模小，缺乏抵押物，信用记录也不完善，难以获得徽商银行的贷款支持。即使能够获得贷款，较高的融资成本也会增加企业的经营负担，影响企业的发展。而微型企业由于规模更小，经营稳定性相对较差，融资需求更倾向于小额、短期的资金支持，以满足日常经营周转的需要。一些个体工商户，在进货、支付水电费等日常经营活动中，需要小额的资金周转，但徽商银行现有的产品在额度设置上，可能无法满足微型企业这种小额、灵活的融资需求。4.1.2服务效率有待提高在支持小微企业融资过程中，徽商银行的服务效率存在一定的提升空间，审批流程繁琐、放款时间长等问题，严重影响了小微企业获得融资的及时性，制约了企业的发展。审批流程繁琐是影响服务效率的关键因素之一。小微企业申请贷款时，需要提交大量的资料，包括企业营业执照、税务登记证、财务报表、银行流水、抵押物证明等。这些资料的收集和整理工作繁琐，增加了企业的时间和精力成本。某小微企业主表示，为了申请一笔贷款，需要花费数周时间准备各种资料，还需要在不同部门之间来回奔波，办理相关手续。在审批环节，徽商银行内部的审批流程涉及多个部门和层级，从基层客户经理收集资料，到上级业务部门审核，再到风险管理部门评估风险，最后到审批决策部门做出审批决定，整个流程复杂，信息传递效率低下。各部门之间可能存在沟通不畅、协调困难的问题，导致审批时间延长。据调查，小微企业从提交贷款申请到获得审批结果，平均需要1-2个月的时间，这对于急需资金的小微企业来说，时间成本过高。放款时间长也是服务效率低下的重要表现。即使小微企业的贷款申请获得批准，放款环节也可能存在延迟。银行在放款前，需要进行一系列的手续办理，如签订贷款合同、办理抵押物登记、落实担保措施等。这些手续的办理需要耗费一定的时间，且可能受到外部因素的影响，如抵押物登记部门的工作效率、担保机构的配合程度等。在办理抵押物登记时，由于相关部门的工作流程繁琐，可能需要数天甚至数周才能完成登记手续，从而导致放款时间延迟。一些小微企业在获得贷款审批通过后，可能需要等待1-2周才能收到贷款资金，这使得企业无法及时满足生产经营的资金需求，错过市场机遇。对于一些季节性较强的小微企业，如农产品加工企业，在收获季节需要大量资金收购原材料，如果放款时间延迟，企业可能无法及时收购原材料，影响企业的生产和经营。4.2风险管控方面4.2.1风险评估体系不完善徽商银行在对小微企业进行风险评估时，过度依赖财务指标，对非财务因素评估不足，导致风险评估结果不够全面、准确，难以有效识别和防范小微企业的信用风险。在财务指标方面，徽商银行主要关注小微企业的资产负债表、利润表和现金流量表等财务报表数据，通过分析企业的偿债能力、盈利能力、营运能力等指标来评估企业的信用风险。在评估企业偿债能力时，重点考察资产负债率、流动比率、速动比率等指标；在评估盈利能力时，关注营业收入、净利润、毛利率等指标。然而，小微企业由于规模较小，财务制度不够健全，财务报表数据可能存在不准确、不完整的情况。一些小微企业可能为了获取贷款，对财务报表进行粉饰，夸大营业收入和利润，隐瞒负债和亏损情况。这使得仅依靠财务指标进行风险评估的结果存在偏差，无法真实反映企业的信用状况。徽商银行对小微企业的非财务因素评估不足。非财务因素在小微企业的信用风险评估中同样具有重要作用，如企业的经营管理水平、市场竞争力、行业发展前景、企业主个人信用等。企业的经营管理水平直接影响企业的运营效率和决策质量。一家管理规范、决策科学的小微企业，在面对市场变化和风险时，往往能够做出正确的应对措施，降低信用风险。某小微企业的管理层具有丰富的行业经验和卓越的管理能力，在市场竞争激烈的情况下，通过优化产品结构、降低成本、拓展市场等措施，使企业保持良好的发展态势，其信用风险相对较低。然而，徽商银行在风险评估过程中，对小微企业的经营管理水平评估不够深入，缺乏对企业管理制度、决策流程、团队执行力等方面的全面考察。市场竞争力也是影响小微企业信用风险的重要因素。具有较强市场竞争力的小微企业，能够在市场中占据优势地位，获得稳定的收入和利润，其还款能力和意愿相对较强。某科技型小微企业专注于研发和生产具有创新性的产品，在市场上具有较高的知名度和市场份额，产品供不应求，企业经营状况良好，信用风险较低。徽商银行在风险评估时，对小微企业的市场竞争力评估不够充分，未能全面分析企业的产品优势、品牌影响力、客户群体、市场份额等因素。行业发展前景对小微企业的信用风险也有重要影响。处于朝阳行业的小微企业，发展潜力较大，市场需求旺盛，信用风险相对较低；而处于夕阳行业或受政策限制行业的小微企业，面临较大的市场风险和经营压力，信用风险相对较高。随着环保政策的加强，一些高污染、高能耗的小微企业面临着转型升级的压力，如果不能及时调整经营策略，可能会面临经营困境，信用风险增加。徽商银行在风险评估过程中，对小微企业所处行业的发展前景分析不够深入，未能准确把握行业发展趋势对企业信用风险的影响。企业主个人信用也是不可忽视的非财务因素。小微企业的经营往往与企业主个人紧密相关，企业主的个人信用状况、经营理念、风险偏好等会直接影响企业的信用风险。如果企业主个人信用良好，具有较强的责任心和还款意愿，那么企业在面临经营困难时，企业主更有可能积极采取措施偿还贷款，降低信用风险。相反，如果企业主个人信用不佳，存在不良信用记录或过度负债等情况，那么企业的信用风险会相应增加。徽商银行在风险评估时，对企业主个人信用的评估不够全面，仅关注企业主的信用报告，未能深入了解企业主的个人资产状况、社会声誉、经营行为等方面的情况。4.2.2风险分担机制不健全目前，徽商银行在支持小微企业融资过程中，风险分担机制不健全，银行独自承担了大部分风险，缺乏与其他机构的有效合作，难以有效分散和降低风险。在传统的小微企业贷款业务中，徽商银行主要依赖抵押物和担保来降低风险。然而，小微企业由于资产规模较小，往往缺乏足够的抵押物，且担保机构的担保能力和意愿也存在一定的局限性。在这种情况下，银行在发放贷款时承担了较高的风险。一旦小微企业出现经营困难或违约情况，银行可能面临较大的损失。某小微企业因市场需求变化，产品滞销，导致资金链断裂，无法按时偿还徽商银行的贷款。由于企业抵押物价值不足，担保机构也无力承担担保责任，银行只能独自承担贷款损失。徽商银行与担保机构的合作存在一些问题，影响了风险分担机制的有效性。担保机构在小微企业融资中扮演着重要的角色，能够为小微企业提供信用增级，降低银行的风险。在实际合作中，银行与担保机构之间的风险分担比例不合理。一些担保机构要求银行承担较高比例的风险，自身承担的风险较低，这使得担保机构在风险控制方面的积极性不高。某担保机构与徽商银行合作时，要求银行承担80%的风险，自身仅承担20%的风险。在这种风险分担模式下，担保机构对小微企业的审核不够严格，导致一些信用风险较高的企业获得了贷款，增加了银行的风险。银行与担保机构之间的信息沟通不畅，也影响了风险分担机制的运行。银行和担保机构在对小微企业的风险评估和监控方面，缺乏有效的信息共享和协同工作机制。银行在发放贷款后，未能及时将小微企业的经营状况和风险信息反馈给担保机构；担保机构在发现小微企业存在风险隐患时，也未能及时通知银行。这种信息不对称，使得双方在风险控制方面难以形成合力，无法有效降低风险。徽商银行与保险公司的合作也不够紧密，未能充分发挥保险在风险分担中的作用。保险可以为小微企业贷款提供信用保险、保证保险等服务，进一步分散银行的风险。在实际业务中，徽商银行与保险公司的合作项目较少，保险产品的种类和覆盖范围有限。一些保险公司对小微企业贷款保险业务的重视程度不够，产品设计不够合理，保险费率较高，导致小微企业和银行对保险产品的接受度较低。某保险公司推出的小微企业贷款信用保险产品，保险费率高达5%，这使得小微企业的融资成本大幅增加，银行也认为保险费率过高，影响了业务的开展。徽商银行在与政府部门的合作中，风险分担机制也有待完善。政府在支持小微企业融资方面具有重要的引导和推动作用，可以通过设立风险补偿基金、提供政策支持等方式，与银行共同分担风险。在实际操作中，政府风险补偿基金的规模和使用效率有待提高。一些地区的政府风险补偿基金规模较小，难以满足小微企业融资的需求；基金的申请和审批流程繁琐，资金拨付不及时，影响了银行和小微企业的积极性。政府在政策支持方面，也存在一些不足。对小微企业贷款的税收优惠政策不够明确，对银行开展小微企业贷款业务的激励措施不够有力，这使得银行在承担风险时，缺乏相应的政策支持和补偿。4.3信息不对称问题信息不对称在徽商银行与小微企业之间广泛存在，严重阻碍了双方的有效沟通与合作，增加了小微企业融资的难度和成本。小微企业自身财务信息透明度低是导致信息不对称的重要原因之一。由于小微企业规模较小，财务制度不够健全，缺乏专业的财务人员，许多小微企业在财务报表编制、会计核算等方面存在不规范的情况。一些小微企业可能没有按照会计准则进行准确的账务处理，导致财务报表数据无法真实反映企业的经营状况和财务实力。部分小微企业为了避税或其他目的，可能会隐瞒真实的收入和利润情况，使得银行难以获取准确的财务信息。据调查，约有40%的小微企业存在财务报表不规范的问题，这使得银行在对小微企业进行信用评估和风险判断时，面临较大的困难。银行无法准确了解小微企业的偿债能力、盈利能力和资金流动性等关键信息，从而不敢轻易为其提供贷款支持。徽商银行与小微企业之间的沟通渠道不畅，进一步加剧了信息不对称问题。在业务开展过程中，银行与小微企业之间缺乏有效的沟通机制，双方信息传递不及时、不准确。小微企业在申请贷款时，可能由于对银行的贷款政策、产品特点和申请流程了解不够，无法准确提供相关信息。某小微企业主表示，在申请徽商银行的贷款时，由于对银行的要求理解不清晰，提交的资料不完整，导致贷款申请被多次退回，延长了贷款审批时间。银行在审批贷款时，也可能由于与小微企业沟通不畅，无法深入了解企业的实际经营情况和资金需求，影响了贷款审批的准确性和效率。银行在审批过程中发现小微企业的财务报表存在疑问，但由于沟通渠道不畅，无法及时与企业核实情况，导致审批进度延误。银行内部信息传递也存在问题，影响了对小微企业融资需求的响应速度。徽商银行内部涉及小微企业融资业务的部门众多，包括信贷部门、风险管理部门、审批部门等。在业务流程中，各部门之间的信息传递可能存在延迟、失真的情况。信贷部门在收集小微企业的信息后，未能及时准确地传递给风险管理部门和审批部门，导致后两个部门在进行风险评估和审批决策时，所依据的信息不完整或不准确。这不仅影响了贷款审批的效率，也可能导致银行对小微企业的风险评估出现偏差，增加了贷款风险。在某小微企业贷款审批过程中，信贷部门发现企业近期的经营状况出现波动，但在向风险管理部门传递信息时，未能详细说明情况，导致风险管理部门在评估风险时，未能充分考虑这一因素，最终可能导致贷款决策失误。4.4外部环境挑战4.4.1经济形势波动当前，全球经济形势复杂多变，不确定性因素增多，经济增长面临较大压力。在国际方面，贸易保护主义抬头，贸易摩擦不断加剧，全球经济增长放缓。中美贸易摩擦持续多年，对我国的出口型小微企业造成了严重冲击。许多出口型小微企业的订单量大幅减少，产品价格下降，利润空间被压缩。据相关数据显示，受贸易摩擦影响，我国部分地区的出口型小微企业订单量下降了30%-50%，企业经营陷入困境。全球疫情的爆发也对经济造成了巨大冲击，导致供应链中断，市场需求萎缩。许多小微企业在疫情期间面临原材料供应不足、产品滞销等问题，资金链紧张，生存面临严峻挑战。在国内，经济结构调整和转型升级进入关键阶段，经济增速换挡，小微企业面临着市场需求不稳定、成本上升等诸多困难。随着环保政策的加强，一些高污染、高能耗的小微企业面临着转型升级的压力，需要投入大量资金进行技术改造和设备更新，但由于资金短缺，企业难以实现转型升级。经济形势的波动对小微企业的经营状况产生了直接影响，进而增加了徽商银行支持小微企业融资的风险。小微企业的经营稳定性较差，在经济形势不利的情况下，更容易受到冲击。企业的营业收入和利润下降，偿债能力减弱，导致银行的贷款违约风险增加。据统计，在经济下行期间，小微企业的不良贷款率明显上升，一些小微企业甚至出现了倒闭现象。某小微企业在经济形势较好时，经营状况良好，按时偿还银行贷款。但在经济形势波动后，由于市场需求下降，企业产品滞销，资金链断裂，无法按时偿还徽商银行的贷款，最终导致银行出现不良贷款。经济形势的不确定性也使得银行在对小微企业进行风险评估和贷款审批时面临更大的困难。银行难以准确预测小微企业的未来经营状况和还款能力，增加了决策的难度和风险。4.4.2政策变化影响政府对小微企业融资的政策不断调整和完善，虽然总体上旨在支持小微企业发展，但政策的变化也给徽商银行带来了一定的挑战。政策的调整可能导致银行的业务模式和风险偏好需要相应改变。近年来，政府加大了对普惠金融的支持力度，出台了一系列政策鼓励银行加大对小微企业的信贷投放。要求银行提高小微企业贷款的占比，降低贷款利率，简化贷款审批流程等。这些政策的出台，对徽商银行的业务模式提出了新的要求。银行需要加大对小微企业金融服务的投入，优化业务流程，提高服务效率。政策的调整也可能导致银行的风险偏好发生变化。为了满足政策要求，银行可能需要降低对小微企业的贷款门槛，增加信用贷款的投放比例。这在一定程度上增加了银行的信用风险。徽商银行在执行政策过程中，需要在满足政策要求和控制风险之间找到平衡，这对银行的风险管理能力提出了更高的挑战。政策的落实和执行也存在一定的困难，影响了银行支持小微企业融资的效果。在政策执行过程中，可能存在政策解读不一致、执行标准不统一的问题。政府出台的一些支持小微企业融资的政策，需要银行、担保机构、政府部门等多方面的协同配合才能有效落实。在实际操作中，由于各部门之间的沟通协调不畅，导致政策执行出现偏差。一些地方政府在落实小微企业贷款风险补偿政策时，存在补偿资金到位不及时、补偿比例不足等问题，影响了银行的积极性。政策的宣传和推广力度不够，也使得一些小微企业对政策了解不足，无法充分享受政策带来的优惠。据调查，约有30%的小微企业对政府出台的支持融资政策不了解，导致企业无法及时申请相关贷款或享受优惠政策。4.4.3市场竞争加剧随着金融市场的不断开放和发展，各类金融机构纷纷加大对小微企业融资市场的投入，市场竞争日益激烈。国有大型银行凭借其雄厚的资金实力、广泛的网点布局和良好的品牌信誉，在小微企业融资市场中占据着重要地位。国有大型银行在资金成本方面具有优势，能够以较低的利率为小微企业提供贷款。同时，国有大型银行不断创新金融产品和服务，推出了一系列针对小微企业的专属产品，如工商银行的“经营快贷”、建设银行的“小微快贷”等。这些产品具有额度高、利率低、审批快等特点，吸引了大量优质小微企业客户。股份制商业银行也在积极拓展小微企业融资业务，通过差异化竞争策略，争夺市场份额。一些股份制商业银行专注于某一特定行业或领域的小微企业，提供专业化的金融服务。招商银行针对科技型小微企业推出了“科技金融服务方案”，为企业提供包括贷款、股权融资、财务顾问等在内的一站式金融服务，满足了科技型小微企业不同发展阶段的融资需求。互联网金融平台的崛起，也对徽商银行的小微企业融资业务造成了冲击。互联网金融平台利用大数据、云计算等技术，能够快速、准确地评估小微企业的信用状况，提供便捷的线上融资服务。蚂蚁金服旗下的网商银行，通过对小微企业在支付宝等平台上的交易数据、信用记录等进行分析，为小微企业提供纯信用贷款，贷款申请、审批、放款全流程在线完成，操作简便，放款速度快。互联网金融平台的出现，打破了传统金融机构的垄断格局，使得小微企业融资市场的竞争更加激烈。市场竞争的加剧，使得徽商银行在拓展小微企业客户和业务时面临更大的压力。为了吸引客户，银行需要不断创新金融产品和服务，提高服务质量和效率，降低融资成本。这对银行的创新能力、风险管理能力和成本控制能力提出了更高的要求。如果徽商银行不能及时适应市场变化，提升自身竞争力，就可能在市场竞争中处于劣势，影响其支持小微企业融资的效果和可持续发展。五、徽商银行支持小微企业融资案例分析5.1成功案例分析5.1.1案例介绍安徽亿晶包装科技有限公司是一家位于六安金寨县的小微企业，专注于玻璃制品的生产与销售，作为金寨县政府重点招商引资项目，在当地玻璃制品行业中具有一定的发展潜力和影响力。然而，2022年4月，受疫情等多重因素的影响，企业面临着严峻的资金困境。原材料价格大幅上涨，使得企业的生产成本急剧增加；应收账款增多，资金回笼周期延长，导致企业流动资金紧张。此时，企业急需一笔流动资金来周转，以维持正常的生产经营活动。但由于企业规模较小，缺乏足够的抵押物，难以从传统金融渠道获得融资支持。徽商银行六安金寨支行在得知企业资金需求后，迅速响应。支行行长亲自带队上门，深入了解企业面临的困难和经营状况。通过与企业管理层的沟通交流，详细掌握了企业的生产流程、市场前景、销售渠道以及财务状况等信息。在全面评估企业情况后，该行积极对接当地产业园区，借助“园区贷”这一创新金融产品，为企业制定了专属的融资方案。“园区贷”业务通过与安徽省内优质园区、担保公司建立新型融资合作模式，由银行、园区、担保公司共担风险。园区在其中发挥了关键作用，通过设立风险资金池，筛选“企业白名单”，为银行提供了优质的客户资源。在本案例中，当地产业园区对安徽亿晶包装科技有限公司进行了审核和推荐，将其纳入“企业白名单”。担保公司则为企业提供担保，实现见贷即保。徽商银行依据园区的推荐和担保公司的担保，快速启动贷款审批流程。从资料收集到贷款投放，整个过程仅用了一周时间，徽商银行就为企业发放了500万元流动资金贷款。这一高效的融资服务，有效缓解了企业流动资金周转困难，解决了企业的燃眉之急。企业利用这笔资金及时采购了原材料，保证了生产的顺利进行，避免了因资金短缺而导致的停产风险。随着生产的稳定和市场的逐步恢复，企业的经营状况逐渐好转，销售收入稳步增长。在后续的发展中，企业不断优化产品结构，提升产品质量，市场份额逐步扩大，成功度过了难关，实现了可持续发展。5.1.2成功经验总结在本案例中，徽商银行通过创新金融产品，满足了小微企业的个性化融资需求。“园区贷”产品突破了传统融资模式对抵押物的依赖，针对园区内小微企业普遍缺乏抵押物的特点，构建了银行、园区、担保公司三方风险共担的机制。这种创新模式有效降低了小微企业的融资门槛，为像安徽亿晶包装科技有限公司这样缺乏抵押物但经营前景良好的企业提供了融资机会。该产品还根据小微企业的生产经营周期，提供了额度期限长达三年的贷款，更好地匹配了企业的资金使用需求，降低了企业的还款压力。优化服务流程是本案例成功的关键因素之一。徽商银行在接到企业融资需求后，迅速行动，支行行长带队上门服务，展现了高效的响应速度。在贷款审批过程中，银行与园区、担保公司紧密合作，简化审批环节，实现了资料收集到贷款投放仅用一周时间的高效服务。这种优化后的服务流程，大大缩短了融资周期，满足了小微企业“短、频、急”的资金需求特点，提高了企业对银行服务的满意度。加强银企合作是实现双赢的重要基础。徽商银行主动深入企业，了解企业的实际困难和需求，与企业建立了良好的沟通与信任关系。通过与企业的密切合作，银行能够全面掌握企业的经营状况和发展前景，为制定合理的融资方案提供了准确依据。企业也因银行的支持和专业服务，感受到了银行的诚意和实力，增强了与银行长期合作的意愿。这种紧密的银企合作关系，不仅帮助企业解决了融资难题，也为银行拓展了业务，降低了风险，实现了银企双方的互利共赢。在后续的合作中，企业在银行的资金支持下不断发展壮大，银行也因企业的良好信誉和稳定发展，获得了稳定的收益和客户资源。5.2失败案例分析5.2.1案例介绍安徽某电子科技有限公司是一家成立于2015年的小微企业，主要从事电子产品的研发、生产和销售，产品主要应用于智能家居、智能穿戴等领域。在成立初期，公司凭借其创新的产品理念和技术优势，在市场上获得了一定的份额，经营状况良好。随着市场竞争的加剧，行业内不断有新的竞争对手进入，产品同质化现象严重，该公司的市场份额逐渐被挤压。为了提升产品竞争力，公司决定加大研发投入，开发新一代的电子产品。然而，研发过程中遇到了技术难题，导致研发周期延长，成本大幅增加。公司资金储备有限，无法支撑持续的研发投入和日常经营开支，出现了资金链紧张的情况。在资金紧张的情况下，该公司于2022年向徽商银行申请了一笔300万元的流动资金贷款，贷款期限为1年，用于原材料采购和支付员工工资。徽商银行在审核贷款申请时，主要依据企业提供的财务报表和抵押物进行评估。企业提供的财务报表显示，过去几年公司的营业收入和利润保持稳定增长，且拥有一处房产作为抵押物。基于这些信息，徽商银行认为企业的还款能力较强，风险可控，遂批准了贷款申请。获得贷款后，该公司用部分资金采购了原材料，但由于研发进度缓慢，新产品未能按时推出，市场份额进一步下降，销售收入锐减。公司无法按时偿还贷款本息，出现了违约情况。徽商银行在发现企业违约后，立即启动了贷后管理措施，对企业进行实地调查。调查发现，企业的实际经营状况远比财务报表显示的要糟糕，研发投入导致企业亏损严重，资金链断裂，抵押物的实际价值也低于评估价值。最终，徽商银行通过法律手段收回了部分贷款，但仍遭受了约100万元的损失。5.2.2问题剖析在该案例中，徽商银行在风险评估方面存在明显失误。银行过度依赖企业提供的财务报表，对财务报表的真实性和准确性审核不够严格。企业可能为了获取贷款，对财务报表进行了粉饰，夸大了营业收入和利润，隐瞒了亏损和资金链紧张的情况。徽商银行在评估过程中，未能深入核实企业的实际经营状况、市场竞争力和行业发展前景等非财务因素。该企业所处的电子科技行业竞争激烈，技术更新换代快，企业在研发上的困境可能导致其产品无法及时跟上市场需求，市场份额下降。但银行在风险评估时，未能充分考虑这些因素，对企业的风险评估过于乐观。贷后管理不善也是导致银行贷款损失的重要原因。徽商银行在发放贷款后，对企业的贷后跟踪管理不到位，未能及时发现企业经营状况的恶化。在企业出现违约前，银行没有定期对企业的经营情况、财务状况进行实地调查和分析，也没有与企业保持密切的沟通，及时了解企业面临的困难和问题。银行在发现企业违约后，虽然采取了法律手段，但由于抵押物价值不足，且处置过程复杂，导致银行无法全额收回贷款，造成了较大的损失。信息不对称问题贯穿整个贷款过程。企业在申请贷款时，为了获