关于违反网络借贷管理规定的自查报告及整改措施

关于违反网络借贷管理规定的自查报告及整改措施根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等监管要求，我司于2023年7月成立由合规管理部牵头，风控、财务、技术、贷后管理等部门组成的专项自查小组，对2021年1月至2023年6月期间开展的网络借贷业务进行全面核查，重点覆盖贷前审核、合同签订、资金存管、利率定价、贷后管理等核心环节。自查方式包括系统数据拉取分析、纸质及电子档案调阅、随机抽取1200份客户档案交叉验证、对300名借款人进行电话访谈，以及与存管银行、第三方合作机构的数据比对，确保问题排查无死角。经核查，主要存在以下问题：贷前审核环节，部分借款人收入证明仅依据单位开具的书面说明，未通过银行流水、社保缴纳记录等第三方数据验证，导致127笔借款的收入认定虚高；征信授权流程不规范，2022年3月至2022年10月期间，因系统升级过渡问题，58份借款合同仅留存客户口头授权记录，未同步生成电子授权书。合同签订环节，723份存量合同未明确约定资金用途，未限制借款人将资金用于购房、证券投资等监管禁止领域；利率展示存在拆分现象，将利息、服务费、担保费分别列示，导致98笔借款的综合年化利率（APR）实际超过36%，最高达42.1%。资金存管方面，2021年8月至2022年5月期间，为提升放款效率，317笔借款资金通过平台自有账户代收代付，未经过存管银行账户流转；存管银行月度资金对账仅核对总金额，未逐笔核对交易信息，2022年11月曾出现3笔资金差额（合计18.6万元），未在5个工作日内查明原因并处理。贷后管理环节，合作的3家第三方催收机构中，2家存在拨打借款人通讯录联系人超过3次/日、使用“再不还款就曝光隐私”等威胁性话术的情况，2023年上半年共收到相关投诉47起；借款人逾期信息报送不及时，2023年1月至3月期间，因系统接口故障，89笔逾期超过30天的信息未在T+1日内报送至央行征信系统及地方金融监管平台。针对上述问题，我司制定并落实以下整改措施：在贷前审核方面，修订《贷前审核操作规范》，明确收入证明需同时提供银行流水（近6个月）及社保/公积金缴纳记录（近3个月），系统新增自动校验功能，两项材料缺失任意一项则无法进入审批流程；开发电子征信授权模块，客户需通过人脸识别完成实名认证后，在线签署《个人征信查询授权书》，系统自动生成带时间戳的PDF文件并同步至存证平台，确保授权可追溯。合同管理方面，聘请外部律师事务所对全部合同模板进行合规审查，新增“资金用途仅限于个人消费，不得用于购房、投资等”条款及相应违约责任；调整定价系统逻辑，将利息、服务费、担保费等全部纳入综合资金成本计算，统一以年化利率（APR）在合同首页顶部显著位置标注，系统设置36%的利率上限硬控制，超过该阈值则无法生成合同，已对存量876份高利率合同启动补充协议签署程序，通过降低服务费或延长还款期限的方式将APR调整至36%以内。资金存管环节，与存管银行签订补充协议，明确所有借贷资金必须通过存管账户流转，2023年8月1日起关闭平台自有账户代收代付功能；建立每日资金对账机制，由财务部门与存管银行逐笔核对交易时间、金额、借贷双方账户信息，差异需在当日下班前查明原因并处理，2023年8月至9月累计处理异常交易2笔（均为系统延迟到账），已全部解决并形成《资金对账日报》存档。贷后管理方面，立即终止与2家存在暴力催收行为的第三方机构合作，剩余1家机构需重新签署《合规催收承诺书》，并要求其员工每月参加反暴力催收培训（由我司合规部授课），培训记录需提交备案；升级贷后管理系统，对接央行征信系统及地方金融监管平台接口，实现逾期信息自动抓取并T+1日自动报送，系统新增未报送记录预警功能，由专人每日17:00前核查并处理，2023年9月以来逾期信息报送及时率达100%。截至2023年10月15日，各项整改措施已全部落地实施。经复查，新受理的213笔借款均已按新流程完成贷前审核，合同合规率100%；资金全部通过存管账户流转，近2个月资金对账无差异；第三方催收投诉量环比下降82%，未再收到