银行信贷合规风险管理实务通知

各分支机构、信贷业务条线相关部门：当前，宏观经济转型与监管要求深化叠加，银行信贷业务面临的合规风险挑战日益凸显。违规放贷、资金挪用、合作机构风险外溢等问题不仅侵蚀资产质量，更可能触发监管处罚与声誉损失。为筑牢信贷合规防线，推动业务发展与风险防控协同共进，现就信贷合规风险管理实务工作提出以下要求：一、全流程扎紧合规“篱笆”，夯实风险防控基础信贷业务全周期（贷前、贷中、贷后）的合规管控是防范风险的核心抓手，需构建“全流程、全岗位、全要素”的管控体系：（一）贷前：把好“准入关”与“调查关”客户准入：严格落实行业政策（如房地产“三线四档”、地方政府隐性债务管控），禁止向不符合国家产业政策、环保要求的客户授信；对关联企业、集团客户实行“穿透式”审查，识别交叉担保、资金占用等隐性风险。尽职调查：客户经理需实地核查企业经营场景（如生产车间、存货仓库），通过水电费、纳税记录验证经营真实性；个人贷款需核实收入证明、资金用途的合理性，警惕“假流水”“假合同”等欺诈行为。审批合规：审批环节需对照监管文件（如《商业银行授信工作尽职指引》）与内部制度，重点审查“三查”资料完整性、风险缓释措施有效性，杜绝“人情审批”“带病审批”。（二）贷中：守住“放款关”与“合同关”放款管控：放款前逐项核验审批条件（如抵押登记、担保落实），对受托支付业务严格审核交易背景真实性，防止资金“空转”或流入股市、楼市；对自主支付业务设置资金监控台账，追踪资金流向。合同管理：合同文本需经法律、合规部门双重审核，确保利率、还款方式、违约责任等条款符合监管要求（如禁止“砍头息”“变相收费”）；电子合同签署需验证客户身份真实性，留存完整签约轨迹。（三）贷后：盯紧“监测关”与“处置关”动态监测：按客户风险等级设定监测频率（如高风险客户每月监测、一般客户季度监测），重点跟踪资金用途偏离、经营指标恶化（如营收下滑、负债率攀升）等信号；运用“人行征信+第三方数据”交叉验证，识别隐性负债、对外担保等新增风险。风险处置：对预警信号实行“分级响应”（如黄色预警启动催收预案、红色预警启动诉讼程序），处置过程需合规（如清收不得采取暴力、骚扰手段），不良资产转让需通过正规交易平台，杜绝“虚假出表”“抽屉协议”。二、重点领域靶向施策，化解高风险业务隐患针对房地产、普惠小微、互联网信贷等风险集中领域，需制定差异化合规策略：（一）房地产信贷：严守“房住不炒”底线房企授信：优先支持“绿档”企业与保障性住房项目，禁止向“四证不全”“资金链紧张”的房企新增授信；项目贷款实行“封闭管理”，确保销售回款优先偿还贷款。个人房贷：严格执行首付比例、房贷利率政策，通过“人脸识别+实地走访”核查购房资格，防止“假离婚”“代持购房”等违规行为；严禁信贷资金通过“首付贷”“消费贷”变相流入楼市。（二）普惠小微与涉农信贷：严防“冒名”“挪用”风险客户核查：通过“工商信息+水电费单据+实地走访”三重验证企业经营真实性，对个体工商户、农户贷款需核实实际控制人身份，杜绝“冒名贷款”“空壳企业套贷”。用途监控：贷款资金需流向生产经营领域（如原材料采购、设备升级），禁止挪用至房地产、投资理财；对“受托支付+自主支付”组合方式的贷款，加强资金划转后的流向追踪。（三）互联网信贷：规范合作与数据使用合作机构管理：合作的助贷、导流机构需具备合法资质（如金融牌照、备案资质），禁止与无资质的“现金贷”平台合作；联合贷款需明确风险分担比例、权责边界，避免“超范围放贷”“变相兜底”。数据合规：客户信息采集需取得明确授权，禁止过度采集、违规共享个人信息；运用大数据建模时，需确保数据来源合法（如央行征信、合规第三方数据），模型算法需通过“公平性、可解释性”审查。三、机制与能力双升级，筑牢合规“防火墙”合规管理不是“事后救火”，而是“事前预防+事中控制”的体系化工程，需从制度、科技、人员三方面发力：（一）制度体系：动态更新，岗责清晰每半年开展“制度体检”，对照最新监管政策（如《商业银行金融资产风险分类办法》）修订内部制度，消除“政策空窗期”；建立“信贷岗位合规清单”，明确客户经理、审批人员、贷后管理人员的合规职责（如客户经理需对调查资料真实性负责、审批人员需对合规性审查负责），实行“谁签字、谁负责”。（二）科技赋能：数据驱动，智能风控升级风控系统，整合行内交易数据、人行征信、税务、工商等外部数据，构建“客户全息画像”；运用AI算法（如异常交易识别、资金流向图谱）提升反欺诈、挪用预警效率，缩短风险响应时间。强化数据安全管理，客户信息存储需加密，传输需脱敏，禁止违规向第三方提供数据，防范“数据泄露”风险。（三）人员能力：分层培训，考核倒逼开展“分层式”培训：新员工侧重“合规基础+案例警示”（如《银行业违法违规案例汇编》学习），客户经理侧重“调查技巧+风险识别”（如实地核查的要点、隐性负债的识别方法），管理人员侧重“政策解读+战略合规”（如监管政策趋势、合规与发展的平衡）。建立“合规考核硬约束”：将合规指标（如违规放款率、整改完成率）纳入绩效考核，对合规不达标的人员实行“绩效扣减+岗位调整”，对重大合规事件实行“一票否决”。四、监督问责+整改闭环，压实合规责任合规管理需“严监督、硬问责、真整改”，形成“检查—问责—整改—优化”的闭环：（一）监督检查：常态化+穿透式每月开展“飞行检查”，随机抽取信贷档案（如贷前调查记录、合同文本），核查“三查”合规性；每季度开展“高风险领域专项检查”（如房地产信贷、互联网合作业务），重点排查“以贷转存”“抽屉协议”等隐形违规。运用“数据穿透”工具，对资金流向实行“全链路追踪”（如从放款账户到最终收款方的每一笔划转），识别“资金挪用”“绕道放款”等行为。（二）违规问责：零容忍+差异化明确“违规清单”：对“明知故犯”的恶意违规（如伪造资料、内外勾结），从严追责（如解除劳动合同+内部通报）；对“过失违规”（如流程疏漏、政策理解偏差），实行“批评教育+绩效扣减+岗位培训”。建立“合规档案”：记录员工违规行为与整改表现，作为晋升、评优的重要依据，对“屡犯不改”的员工调岗或淘汰。（三）整改闭环：清单式+回头看对检查发现的问题，建立“整改台账”（明确责任人员、整改措施、完成时限），实行“周通报、月复盘”；整改完成后需提供“佐证材料”（如补充的调查记录、修订的合同文本），由合规部门验收。开展“整改回头看”，对同类问题频发的机构，延伸检查上下游环节（如合