金融科技理论与应用（微课版 第4版）课件 项目七海纳百川：金融科技信息门户

项目七海纳百川：金融科技信息门户学习目标1.了解金融科技信息门户网站的概念、作用与分类，并能将其与互联网银行、众筹网站等相区别。2.熟悉常用的第三方资讯平台和金融垂直搜索门户。3.熟悉互联网理财超市的概念与运营模式，并了解相关的互联网理财产品。知识目标1.能够运用第三方资讯平台检索所需的各种金融科技信息，并用于指导投资理财。2.能够运用金融垂直搜索门户，寻找并选择满足特定需求的贷款或融资产品。3.对接教育部“1+X金融产品数字化营销职业技能等级证书”标准，掌握通过互联网理财超市进行理财产品数字化营销的基本技能。4.能够综合运用各类金融科技信息门户构建客户“行为画像”并为其进行资产配置规划。能力目标

能够综合运用金融科技信息门户的相关知识，主动检索、筛选和获取金融信息，体会和践行金融科技信息门户在传播金融知识、防控金融风险和提升消费者数字金融素养方面的社会责任，培养敬畏风险、诚实守信、热情服务的职业精神。素养目标最有看点的金融科技信息门户——未央网导入案例金融科技信息门户作为金融科技支持业态中的信息整合者与提供者，其提供的信息质量和内容特色是门户网站生存发展的关键。“未央网”是一个具有鲜明特色的金融科技信息门户，是清华大学金融科技研究院孵化的金融科技与金融创新全媒体，于2014年3月1日正式上线，在业界以个性化与学术性著称，具有良好的口碑。未央网作为清控未央（北京）科技有限公司旗下的金融科技门户网站，由清华大学五道口金融学院金融科技实验室创办，是依托清华大学五道口金融学院深厚的教育资源背景和领先的金融理念，立足前沿性、交叉性和国际化，设立的促进互联网与金融交叉融合的网络平台。未央网为金融科技的企业家、管理者和从业者提供行业数据研究报告、行业资讯、监管借鉴、会议交流与探讨等实用信息，为中国金融业创新提供智力与知识支持。未央网的主要栏目设置如下。

以国外金融科技最新资讯和评论为特色，采用中英双语对照模式，捕捉金融科技焦点问题和发展趋势，深度挖掘和报道国外金融科技相关新闻和实用资讯。与国外科研机构、孵化器和创业公司保持紧密联系，发布独家资讯和研究成果。（1）国际资讯（2）国内资讯（3）企业报道

以全新视角开发和探索国内金融科技相关资讯及观察评论，持续关注金融科技的行业动态、监管动向和学术成果，聚焦社会热点，汇集专业观点，以文章、视频、直播、等多种形式发布。

由未央研究团队选取最有代表性的金融科技创业企业，通过行业发展判断，公司模式剖析、竞品企业对比等维度以和创始人对话采访等形式完成专业企业报道。（4）视频

这里的视频包含的内容有清华大学中国创业者训练营、紫荆教育和微课堂等。此栏目发布清华大学中国创业者训练营课程供广大读者鉴赏；精选紫荆教育官网发布的金融科技相关知识视频和“1+X金融产品数字化营销职业技能等级证书”培训视频；提供金融科技热门话题供读者观赏。

这个栏目包括学术会议、期刊发表、案例研究等。栏目集中整理并在线刊发清华大学五道口金融学院金融科技研究院和金融科技实验室研究团队的研究成果，主要包括发表在《经济研究》、《金融研究》等国内外重要期刊的金融科技领域学术论文、各类国家级重大课题的研究成果，以及较为优秀的工作论文及行业研究报告。（5）研究（6）活动（7）未央出版

发布未央网定期举办的线上、线下活动信息，汇聚金融、IT、互联网、政府、法律等业界的行业精英，为金融科技从业者及研究者创造一个高端对话窗口，搭建一个企业与金融科技商务互动、资源共享的活动平台，也为全民金融素养的提升贡献专业力量，打造了全球金融科技创业大赛、创业者训练营、投资者训练营、金融普及教育训练营等品牌活动。

包括《全球金融科技商业模式报告》和《金融科技观察》。依托于未央团队的日常研究，出版金融科技相关的专业书籍，发行引领行业前沿观点的金融科技杂志。截至目前已出版《全球金融科技商业模式报告》《全球金融科技商业模式报告（第二版）》，针对金融科技细分领域案例深度剖析并出版《互联网保险》《互联网银行》，引进《支付战争》等国外优秀书籍，发行行业内刊《金融科技观察》。（8）五十人论坛五十人论坛：

“金融科技教育与研究五十人论坛”是在清华大学五道口金融学院、清华大学金融科技研究院发起下，由国内外各重点高校的金融科技学术带头人、人才培养负责人等共同组建的金融科技领域教育与研究交流平台。该栏目主要发布“五十人论坛”发起和主办的金融科技学术年会、案例大赛等最新资讯，并展示相关研究成果。

图未央网首页未央网除了以网站为主体外，还向移动端和纸媒延伸，搭建了多渠道、广覆盖的信息平台，如表所示。表未央网信息平台平台具体名称官方网站未央网微信平台公众号未央科技weiyangx纸媒《清华金融评论》《数字金融观察》，电子版同时刊于网站投稿邮箱

综上所述，未央网是一家内容有看点的金融科技信息门户，也是注重多渠道信息搜集、整合、分析与发布的金融科技第三方资讯平台。目录检索第三方咨讯平台任务一金融垂直搜索门户互联网理财超市金融科技信息门户传播金融知识，提升数字金融素养任务二任务三德技并修任务一检索第三方资讯平台PARTONE一金融科技信息门户概况一、金融科技信息门户概况金融科技信息门户不销售自营的金融产品，其提供流量导入和销售支持服务的金融产品均来自银行、保险、证券、基金、信托等第三方持牌金融机构，因此金融科技信息门户不承担产品风险，而是充当金融信息中介角色，通过提供中介服务，解决金融服务中的信息不对称问题。如图，完整呈现了金融科技各类业态的全貌及相互关系。图金融科技各类业态的全貌及相互关系理论导学PARTTWO二金融科技信息门户的分类金融科技各类业态的全貌及相互关系金融科技各类业态的全貌及相互关系二、金融科技信息门户的分类

（一）根据提供的金融科技信息服务的内容及方式分类从提供的金融科技信息服务的内容及方式的角度，金融科技信息门户可以分为第三方资讯平台、金融垂直搜索门户和互联网理财超市三大类，而这也是业界主流的分类方法。1第三方资讯平台。此类平台是为客户提供全面、权威的财经资讯和金融行业数据的门户网站，典型代表有和讯网、同花顺财经、大智慧等。金融垂直搜索门户。此类平台聚焦于实现相关金融产品的垂直搜索和匹配比价功能，通过提供丰富的资金供需信息，满足双向自由选择的需求，从而有效降低了金融科技交易的搜索和匹配成本。2互联网理财超市。互联网理财超市包括传统金融机构开设的各类互联网理财产品集成销售平台和智能投顾平台。3二、金融科技信息门户的分类

（一）根据提供的金融科技信息服务的内容及方式分类从产业链的角度分析，第三方资讯平台充当外围信息服务提供商的角色，提供行业资讯及相关数据。金融垂直搜索门户充当媒介角色，提供金融产品信息。两者均为产业链下游客户服务。而互联网理财超市充当代理商角色，位于金融科技产业链的中游。处于产业链上游的企业是金融机构，如图所示。三类金融科技信息门户比较如表所示。图金融科技信息门户典型分类及产业链分析二、金融科技信息门户的分类

（一）根据提供的金融科技信息服务的内容及方式分类表各类金融科技信息门户比较典型分类代表网站产业链位置第三方资讯平台证券门户：同花顺财经综合性平台：未央网下游（外围信息服务提供商）金融垂直搜索门户融360、大家保下游（媒介）互联网理财超市传统金融互联网化：中国银行的中银慧投

第三方平台型企业：宜人优先、投米中游（代理商）二、金融科技信息门户的分类

（二）根据金融科技信息门户专注的细分领域分类从金融科技信息门户专注的细分领域角度出发，金融科技信息门户又可以细分为信贷类门户、保险类门户、理财类门户、证券类门户和综合类门户等。PARTTHREE三金融科技信息门户的作用降低金融市场的信息不对称程度：一方面，金融科技信息门户通过金融产品垂直搜索方式，将相关金融机构的各类产品放在独立的互联网平台上。客户通过对各类产品信息进行对比，自行挑选适合自身需求的金融服务产品，从而减少了逆向选择的发生。另一方面，由于网络小额贷款市场、互联网保险市场等新兴市场相对风险较高，金融科技信息门户起到了一定的监督作用。1改变用户习惯：在传统的搜索方式下，客户只能逐一浏览各家金融机构网站或光顾其线下门店来比较相关的金融产品，从搜索到购买花费的时间成本较高。形成了“搜索+比价”的方式，让客户能快速且精准地搜索和比较相关的金融产品，客户足不出户就可以搜索到满足自身需求的金融产品，从而改变了客户的购买习惯。形成对上游金融机构的反纵向控制：从长期来看，随着利率市场化改革的深入，资本市场不断完善，国内金融市场将会进入金融产品相对过剩的时代，金融领域的竞争格局也会从产品竞争逐步转向产业链竞争。届时，最稀缺的资源就是稳定的客户资源，当金融科技信息门户积累了庞大的客户资源、拥有了强大的渠道优势后，势必像零售商一样，通过反纵向控制推动金融科技行业的发展。23三、金融科技信息门户的作用A．降低了金融市场信息不对称程度 B．改变用户习惯C．形成对上游金融机构的反纵向控制 D．搜索方便快捷、匹配快速精准随堂测试7-1金融科技信息门户的作用某金融科技信息门户CEO曾表示：“未来在线搜索申请产品的比例有望上升到50%以上，先去搜一搜，比比价，会成为网民购买金融服务的一种普遍习惯。”他的话从本质上阐述了金融科技信息门户对现有金融业态产生的影响包括（）。（多选题）PARTFOUR四第三方资讯平台四、第三方资讯平台第三方资讯平台是为客户提供全面、权威的金融行业数据及行业资讯的门户网站。目前，我国第三方资讯平台大致可以细分为以下两类。1．定位案例研学第三方资讯平台（1）专注细分行业的第三方资讯平台。此类平台聚焦于金融科技中的某个具体行业，通过深耕该细分市场，逐渐成为该领域的“信息枢纽”与“风向标”。（2）综合性、特色化的第三方资讯平台。此类平台提供全局性或区域性的金融科技综合资讯，并在竞争中实现差异化、特色化发展。四、第三方资讯平台（二）第三方资讯平台的运营模式第三方资讯平台专注于金融科技行业相关的最新信息的供应与分析，也提供品种丰富的金融科技和金融科技投融资产品的具体信息。该类平台对金融科技信息资源进行汇总、整理，并具备一定的风险屏蔽及预警功能，起到了对众筹等投融资活动的监督作用。以专注于保险行业的第三方资讯平台——和讯保险为例，客户可以在此搜索到大量的保险行业资讯与数据。第三方资讯平台的运营模式如图所示。图第三方资讯平台的运用模式理论导学四、第三方资讯平台（三）第三方资讯平台的盈利模式第三方资讯平台类金融科技信息门户的盈利模式与传统资讯类网站的盈利模式相比并无太大差异，主要是通过广告联盟的方式来赚取利润。做中学7-1第三方资讯平台“同花顺财经”探索实践拓学

“同花顺财经”是业内著名的证券类第三方资讯平台，该平台汇总整合投资资讯和财经新闻，涵盖股票、基金、期货等各类证券的最新动态和行业资讯，追踪国内外上市公司的信息披露，为投资者做出投资决策提供重要的信息参考，具有较高的权威性和广泛的社会影响力。本做中学以“同花顺财经”为例，带领大家一起探索第三方资讯平台的信息检索操作，体会金融科技信息门户提供的丰富资讯和强大功能。步骤1：登录“同花顺财经”官网。图“同花顺财经”官网首页

打开“同花顺财经”官网，注册并登录首页。从首页可以看到，“同花顺财经”作为第三方资讯平台，从独立、客观的角度汇总并提供丰富的证券和财经资讯，主要包括A股、港股、美股、基金、期货、理财等板块。步骤2：搜索“金融科技”相关的股票、基金和新闻资讯。图同花顺财经搜索功能“同花顺财经”提供功能强大的信息聚合搜索功能，只要输入关键词，即可智能检索各类资讯。以“金融科技”为例，在“同花顺财经”首页的搜索框中输入“金融科技”，下拉列表框中就会立即出现“金融科技”相关的各类资讯，包括港股、基金、美股、新闻、论坛、博客等。步骤3：检索并浏览金融科技指数相关基金。图“华宝中证金融科技主题ETF”基金详情页面（局部）

在“金融科技”搜索结果的下拉列表框中，选择一只金融科技相关基金，例如可以选择“华宝中证金融科技主题ETF”并单击，可以打开该基金的详情页面。可以看出，该页面整合了“华宝中证金融科技主题ETF”基金的最新行情走势以及各类资讯，包括基金档案、基金简介、历史净值、投资组合、基金公告、财务数据等板块，能为基金投资决策提供有价值的参考信息。

在“金融科技”搜索结果下拉列表框中，单击“金融科技”相关新闻，便会弹出各类最新的“金融科技”相关新闻链接，单击任意一条新闻链接就可以打开该新闻资讯的原文页面，从而方便地浏览全文。步骤4：检索并浏览“金融科技”相关新闻资讯。图金融科技相关新闻资讯的原文页面（局部）

参考以上操作步骤，通过“同花顺财经”检索一只你感兴趣的金融科技或金融科技行业的上市公司股票的相关资讯，并结合所学知识，分析该上市公司在行业中的竞争力。步骤5：检索金融科技或金融科技相关股票资讯。目录检索第三方咨讯平台任务一金融垂直搜索门户互联网理财超市金融科技信息门户传播金融知识，提升数字金融素养任务二任务三德技并修任务二金融垂直搜索门户PARTONE一定位一、定位金融垂直搜索门户是专门针对金融行业信息的专业搜索引擎，其搜索结果更加专注于金融行业中的某一特定垂直领域。与第三方资讯平台不同，金融垂直搜索门户主要与银行等金融机构直接对接，将传统的线下金融业务流程以及金融产品信息转移到网上，为传统金融业务注入互联网“基因”。其最重要的作用就在于解决金融市场信息的不对称（主要是小微企业与银行等持牌金融机构之间的信息不对称）问题。而旨在解决信息不对称问题的金融垂直搜索门户在国内拥有巨大的市场潜力，而且金融垂直搜索门户在国外成熟金融市场早有先例。理论导学PARTTWO二运营模式二、运营模式

金融垂直搜索门户是站在第三方客观、公正的立场，通过“垂直搜索+比价”的核心功能，实现信息整合。根据用户的金融需求和资质条件等实际情况，金融垂直搜索门户会在数据库中尽力找到可以满足其需求的金融产品（主要覆盖贷款、信用卡、理财产品等），并在搜索结果中予以显示。用户可以选择合适他们的产品并留下联系方式。以便与金融机构入驻金融垂直搜索门户的客户经理进行双向联系，完成交易。金融垂直搜索模式如图所示。图金融垂直搜索模式案例研学二、运营模式

以信贷类金融垂直搜索门户为例，在该类平台上，客户可以搜索到不同贷款机构的信贷产品，并通过对各类产品的横向比较，选择一款适合自身贷款需求的信贷产品。其具体的贷款业务流程如图所示，在信贷产品信息采集方面，金融垂直搜索门户通过大数据技术以及合作渠道提供的信息建立数据库，汇聚各类信贷产品信息，并对产品信息进行实时的更新，以确保客户搜索到产品信息真实、可靠。图信贷类金融垂直搜索门户贷款流程PARTTHREE三盈利模式三、盈利模式客户推荐费1该类门户通过向入驻的金融机构推荐客户，向各家机构收取相应的客户推荐费。佣金2撮合交易收取佣金，这也是该类门户主要收入来源之一。广告费3金融垂直搜索门户作为一个统一的流量入口和获客来源，可能会吸引金融机构在该类门户网站上投放广告，从而获取广告费收入。咨询费以及培训费4金融垂直搜索门户可以运用自身在客户大数据积累以及金融科技技术方面的优势，为银行等传统金融机构提供技术咨询服务以及开展相关的培训，赋能“B端”的金融机构，从而获得咨询费和培训费收入。理论导学三、盈利模式以上四种盈利模式是现阶段金融垂直搜索门户可持续发展的重要保障，但同时也存在一定的风险。首先，流量并不等于客户。尽管大部分金融垂直搜索门户流量都不低，但真正能转化成有效客户的流量仅仅是其中一小部分。其次，“一次性客户”问题同样棘手。以生产经营性贷款客户为例，尽管需求旺盛，但很容易在第一次搜索比价成功后即和发放贷款的传统金融机构之间产生黏性，接下来的贷款需求直接与该机构对接，从而免去再次搜索比价递交贷款申请的步骤。因此，如何处理这些“一次性客户”，是每个金融垂直搜索门户都不能忽视的问题。最后，银行的反应并不积极。传统银行并不十分重视小微企业金融服务，而金融垂直搜索门户主要致力于解决个体、小微企业的金融需求，这就导致了二者在合作目标上可能出现不一致。在成长初期，大多数金融垂直搜索门户还处于“烧钱砸市场、赔本赚吆喝”的阶段。传统金融机构的数字化程度相对较低，在意识和形态上都处于转型之中。你能对此谈一谈制约金融垂直搜索门户发展速度的因素有哪些吗？随堂测试7-2金融垂直搜索门户

王先生是一家小微企业的负责人，最近企业因资金周转问题需要一笔贷款，但是王先生并不知道哪家金融机构的哪款贷款产品能够满足自身的融资需求。请你根据以下步骤指引，利用金融垂直搜索门户，帮助王先生寻找合适的贷款产品。做中学7-2通过金融垂直搜索门户选择合适的信贷产品实践拓学步骤1：【案例分析】了解并分析王先生的融资需求。王先生经营的小微企业盈利能力在行业中处于中上游的位置，每年净利润在150万元左右。目前，企业需要购买一批原材料，预计成品销售之后利润在40万元左右，但企业的流动资金不足以购买该批原材料，因此希望向金融机构贷款20万元，期限不超过一年。王先生信用记录良好，且名下有房产，但是不希望将房产抵押融资。步骤2：【信息检索】检索并选择合适的金融垂直搜索门户。图融360首页（局部）通过百度搜索金融垂直搜索门户，可以看到，在金融垂直搜索的贷款领域中，有融360、好贷，贷小秘等平台，我们可以通过其官网，了解各平台的功能，并选择一个适合王先生融资需求的金融垂直搜索门户。经比较，可以发现：融360是中国知名的移动金融智选平台，致力于实现“让金融更简单，成为每个人的金融伙伴”的使命与愿景。通过人工智能、云计算等技术，为个人消费者、小微企业、个体工商户提供金融产品的搜索、匹配、推荐服务，以及金融教育、行业报告等内容服务。同时，还为金融机构提供贷前、贷中、贷后全流程风控解决方案，多维度立体输出“技术+场景+用户+运营”全链条服务。融360首页如图所示。步骤3：【应用下载】进入融360官网的“贷款推荐”页面，了解并下载“融360”App。图融360贷款推荐与App下载页面（局部）登录“融360”App，首先根据提示完成实名验证（见图），然后找到贷款检索框，根据王先生的融资需求，输入搜索条件：贷款金额20万元、贷款期限12个月、职业身份企业主。然后点击“搜索贷款”按钮，进行贷款产品搜索。步骤4：【实践探究】根据融资需求对贷款产品进行搜索。图“融360”App实名验证页面在上述条件设置下，一共搜索出20款产品，如图所示。由于王先生对此次流动资金贷款并不想使用房屋或汽车作为抵（质）押，且希望贷款利息费用较少，因此可以根据无须资产抵押、融资成本较低等维度初步筛选出“招商银行-生意贷”和“浦发银行-好房贷”两款产品备选。步骤5：【信息筛选】对搜索结果进行初步筛选。针对上述两款备选产品，通过列表的方式，详细比较产品要素，如表所示。步骤6：【比较分析】对符合要求的产品详细比较，选出最合适的产品。表产品要素对比贷款产品是否需要抵押物身份要求放款时间年化利率20万元贷款总利息招商银行-生意贷否企业主、个体户8天6.62%19860元浦发银行-好房贷否企业主、个体户、上班族5天5.80%11600元步骤7：【产品应用】选定产品后，在线提交贷款申请。根据选定的“浦发银行-好房贷”产品的贷款须知和具体要求，通过“融360”App在线提交贷款申请，然后信贷经理会主动联系王先生进行信息核实，完成后续手续后，在线放款。通过本任务的学习，请你从“搜索功能”与“渠道价值”两个角度，总结金融垂直搜索门户作为金融科技信息门户的重要组成部分，具有哪些独特的优势。随堂测试7-3金融垂直搜索门户的优势目录检索第三方咨讯平台任务一金融垂直搜索门户互联网理财超市金融科技信息门户传播金融知识，提升数字金融素养任务二任务三德技并修任务三互联网理财超市学习目标1.

了解互联网理财超市的定位。2.

掌握互联网理财超市的运营模式。知识目标1.

能够根据理财目标，通过互联网理财超市完成资产配置规划。2.对接“1+X金融产品数字化营销职业技能等级证书”标准，掌握通过互联网理财超市进行理财产品数字化营销的基本技能。能力目标思政目标能够运用马克思主义原理，分析理财等金融服务数字化转型中创新与监管的辩证统一关系，提高分析与解决问题能力，更好践行敬畏风险、守正创新的金融职业要求。PARTONE一互联网理财超市的定位一、互联网理财超市的定位

互联网理财超市主要是为客户和金融机构搭建的“一站式”在线理财产品导购平台，通过各种渠道（包括网页、手机App、微信公众号、微信小程序等），为客户提供丰富的理财产品信息、比较购买推荐、投资决策依据以及直接购买等服务。

互联网理财超市存在的价值主要体现在理财产品的多样化和差异化上。我国的个人金融业务市场潜力巨大，个人客户的投资理财需求尚未得到有效满足。对于理财端，金融产品的多样化与差异化能够满足不同层次的客户需求，这无疑加大了市场的灵活性。相对于单一的理财产品，多元化的理财方式将会得到更大的市场，也为互联网理财超市的发展增添了筹码。理论导学PARTTWO二互联网理财超市运营模式互联网理财超市本质上是一种中介升级的思路，将线下类似于金融中介的服务，转型升级到“线上”，运用互联网大数据技术和标准化服务思维，为客户提供一步到位的资产配置规划和理财产品服务方案。

互联网理财超市的主要运营模式是“在线导购”，不提供信息的双向选择，只提供直接的购买匹配及导购服务，解决服务不对称的问题。二、互联网理财超市运营模式二、互联网理财超市运营模式

以京东金融的互联网理财超市为例，通过与浦发银行、华夏基金、南方基金、泰康人寿、中信证券、国元期货等各类持牌金融机构的合作，为客户提供种类齐全的投资理财产品与服务，包括小金库、基金、稳健理财、股票、黄金、养老金、全球投资、期货、银行精选、券商金股等，如图所示。图京东金融互联网理财超市案例研学二、互联网理财超市运营模式

这些产品和服务分类明晰，并且与合作机构的信息对接非常顺畅，大大降低了客户的信息搜寻成本，满足了投资者多样化的投资需求，提供了绝佳的“一站式”在线理财体验。另外，互联网理财超市严格把关上架的金融产品和服务质量，大大降低客户交易风险。同时，互联网理财超市跟踪交易数据，在积累大量交易数据的基础上，对客户的特定需求实现精准匹配。图京东金融互联网理财超市PARTTHREE三互联网理财超市盈利模式三、盈利模式1依托其流量价值，吸引上游金融机构入驻，并引导金融机构在互联网理财超市投放广告，以获取广告费用。2通过向金融机构收取产品“上架”费用和客户引流费用获取收入，准入并上架金融机构的产品，还会根据上架产品的点击率等指标，向金融机构收取客户引流费用。3互联网理财超市通过撮合投资者与金融机构达成交易，根据不同的产品和交易金额及交易量，收取相应的佣金。4互联网理财超市还可能利用自身在大数据等金融科技技术方面的积累与优势，帮助金融机构完善金融科技应用方案并开展数字化营销或金融科技复合型人才培训。理论导学

此外，互联网理财超市积极履行社会责任，开展投资者教育，如举办投资理财公益讲座等，有助于培育合格投资者，提高其在业界的影响力，从而扩大“流量”，增强盈利能力。三、互联网理财超市盈利模式PARTFOUR四互联网理财超市资产配置互联网理财超市为投资者提供了“一站式”资产配置的新渠道。通过选择合适的互联网理财产品，构建资产组合，完善资产配置，有助于分散投资风险，提高投资的综合收益率，达成理财目标。运用互联网理财超市进行资产配置通常包括以下主要步骤。四、互联网理财超市资产配置规划

1．设定合理的理财目标资产配置的第一步就是设立合理的理财目标，这也是决定整个资产配置成效的重要因素。设定理财目标时要特别关注理财的收益率目标与产品风险、期限和自身理财资源的匹配性。

2．选择能够满足资产配置要求的互联网理财超市平台互联网理财超市作为金融科技信息门户，主要是整合、匹配和代销合作的金融机构的互联网理财产品，但是不同的互联网理财超市的产品种类、发展特色和综合实力不同，因此需要选择合适的互联网理财超市作为资产配置的平台。

3．选择合适的理财产品组合，以满足安全性、流动性和盈利性要求在选定了互联网理财超市后，就需要根据设定的理财目标，选择合适的理财产品组合，以满足安全性、流动性和盈利性要求。首先，理财产品组合中基础资产的安全性是需要关注的重点，配置低风险资产“打底”以有效分散风险。其次，要充分考虑资产的流动性与可变现能力，使资产配置与现金流相匹配。最后，每种资产的盈利性通用的表示方式是用年化收益率来比较不同产品的收益高低。

4．计算综合年化收益率，进行投资绩效检视通过互联网理财超市完成资产配置后，还需要定期对投资绩效进行跟踪和检视，计算综合年化收益率，评估理财目标达成情况。要根据投资绩效检视情况，了解各项理财产品的投资运作是否符合预期，是否有新的更适合的产品，是否有需要调整的情况出现，以不断优化资产配置组合，保障理财目标的达成。四、互联网理财超市资产配置规划

互联网理财超市为投资者提供了“一站式”资产配置的新渠道。通过选择合适的互联网理财产品，构建资产组合，完善资产配置，有助于分散投资风险，提高投资的综合收益率，达成理财目标。下面我们通过一个具体的案例来说明互联网理财超市资产配置规划的步骤。

经过数年工作的积累，小周的可投资资产已经达到了20万元。由于平时忙于工作，小周总是将消费剩余的资金存入余额宝，但是余额宝个人交易账户持有额度上限为10万份。小周将超过余额宝的资金存入了银行，但对银行存款的利息收入并不满意，余额宝的七日年化收益率也跌破了3%。小周希望通过互联网理财超市进行资产配置规划，尽可能提高可投资资产的收益率，同时兼顾流动性和安全性。做中学7-3互联网理财超市资产配置规划实践拓学

小周目前的月收入为7500元左右，根据现金规划的要求，希望保留月收入4倍的流动资金满足日常需求，即3万元需要满足随时取用的高度流动性；剩下的资金中有6万元预计一年之后需要使用，一年之内如果遇到紧急情况，也希望能够赎回相关产品“应急”，以满足“预防性需求”；考虑到自身工作和收入的稳定性，可投资资产中有11万元作为长期资产配置，在满足安全性要求的前提下，可以购买两年期以上产品，以尽可能获得较高的长期收益。综上，小周20万元可投资资金的期限配置如表所示。步骤1：根据小周的收入和理财目标，确定资产配置的期限结构。表

小周可投资资产的期限配置类别具体期限资金配置金额配置比例活期随时取用30000元15%短期1-2年，可紧急赎回60000元30%长期2年以上110000元55%合计——200000元100%互联网理财超市平台的选择，应该优先选择安全合规、实力较强的头部平台，同时该平台能够提供丰富的理财产品和便捷的操作体验，以满足资产配置的需要。小周可以考虑选择投米平台作为资产配置的平台。投米是中国首家在纽交所上市的金融科技企业——宜人智科旗下的一站式数字财富管理服务平台。投米运用人工智能、大数据、云计算、区块链等创新技术赋能数字普惠金融和财富管理，为金融消费者精选活期、短期和长期理财产品，精准匹配其优质资产，能够满足小周的资产配置规划要求。

App首页如图所示。步骤2：选择能够满足小周要求的互联网理财超市平台。图投米App首页界面步骤3：帮助小周选择和配置活期理财产品。投米App中的“货币+”产品本质上属于精选货币基金组合，能够满足小周随时取用的活期理财要求。

因此，小周可以通过“投米App首页”—“产品”—“精选基金”，打开基金首页，点击“货币+”下方的“立即买入”按钮（如图所示），配置3万元货币基金“花好月圆”组合作为活期理财产品，预期年化收益率约2.76%。图投米App上的基金首页步骤4：帮助小周选择和配置短期理财产品。

根据小周的具体短期理财配置要求，有6万元预计一年之后需要使用，而一年之内如果遇到紧急情况，也希望能够赎回，因此根据理财期限、收益预期以及“紧急赎回”需求，比较适合配置基金类理财产品。与单一基金相比，基金组合通过分散投资，能够进一步降低基金的投资风险。运用智能投顾和金融科技，构建丰富的基金组合产品供选择，其中，“我要稳稳的幸福”基金投顾组合产品紧跟投资热点，参考目标属于中低风险产品，成立以来年化收益率为4.95%，符合小周的短期资产配置要求，同时该产品无封闭期，支持灵活赎回，能够满足小周紧急情况下的流动性要求，如图所示。图“我要稳稳的幸福”基金投顾组合详情页面步骤5：帮助小周选择和配置长期理财产品。小周的可投资资产中有11万元可作为长期资产配置。小周的理财目标是希望获取稳定的长期收益，因此投米平台上安全性高的“安易盈”产品比较适合。“安易盈”是由持牌机构登记、备案、发行的优质债权类固收产品，收益较高且安全合规。

考虑到小周的投资金额及期限，可以选择24个月期、10万元起、预期收益率6.30%的“安易盈-24期”产品，如图所示。图“安易盈”产品界面步骤5：帮助小周选择和配置长期理财产品。步骤6：完成小周的互联网理财超市资产配置规划。综合以上分析结果，小周的互联网理财超市资产配置规划方案如表所示。如果按照该方案完成资产配置，小周预期可以获得的综合年化收益率为？

在兼顾流动性和安全性的前提下，该方案的预期收益率与余额宝相比有明显的提高。表

小周的互联网理财超市资产配置规划方案类别配置产品预期年化收益率产品期限配置金额配置比例活期“货币+”花好月圆组合短期“我要稳稳的幸福”基金组合长期“安易盈-24期”PARTFIVE五互联网理财超市数字化营销五、互联网理财超市数字化营销

互联网理财超市汇聚上游金融机构和下游客户资源，提供非接触式、一站式理财产品“导购”服务的特性，决定了其营销不能采用传统的面对面模式，而必须通过数字化、场景化来触达和拓展客户。互联网理财超市的数字化营销包括基础引流和上层变现两个阶段。图省培青年教师企业实践项目（考核优秀，江苏省教育厅，2022）理论导学

基础引流指互联网理财超市通过官方网站、App、小程序、微信公众号、短视频、直播平台、公开课等各种渠道，提供有价值的内容和“曝款”产品，来吸引潜在客户流量，以此作为第二步“上层变现”实现盈利的基础。推送潜在客户感兴趣的财经新闻和理财资讯，并通过适当的经济激励机制引导客户进一步分享，以实现“社交金融”裂变，是基础引流的重要手段。同时，提供低价、甚至免费的试用产品，如“新冠疫苗”保险，也有助于将客户吸引到理财超市平台。“引流”是互联网理财超市数字化营销的起点和关键，只有吸引足够多的客户流量资源，才能使更多的金融机构愿意入驻并提供丰富的金融产品，甚至投放广告，促进“双边”市场的形成和繁荣，享受网络经济的“红利”。互联网理财超市数字化营销1.基础引流互联网理财超市数字化营销1.基础引流下列各项不属于互联网理财超市数字化营销“基础引流”的是（

）。思考提示：“基础引流”的目的，是为了吸引潜在客户流量，A、B和C都属于“基础引流”行为，而D是为了向已有的基金客户推荐另一款理财产品，属于“交叉营销”行为。A.某互联网理财超市推出“邀请朋友注册享好礼”活动B.某互联网理财超市每天推送财经新闻，并引导大家在朋友圈分享C.某互联网理财超市在视频号开设了“理财大讲堂”D.某互联网理财超市向基金投资者在线推荐固定收益理财产品随堂测试7-4互联网理财超市数字化营销互联网理财超市数字化营销2.上层变现

上层变现指面向基础引流获得的潜在客户，通过深度挖掘客户潜在需求形成“客户画像”，为其匹配合适的互联网理财产品，并引导客户以互联网理财超市为统一入口，完成产品购买和资产配置，从而获得上游金融机构支付的佣金，实现盈利的过程。上层变现是互联网理财超市将流量优势转化为盈利能力的关键，在尽可能吸引客户流量，壮大“蓄水池”的基础上，如何提高客户转化率和忠诚度，对于互联网理财超市的可持续发展十分重要。互联网理财超市应根据客户不同的生命周期和需求特征，运用大数据等金融科技技术，实施精准数字化营销，以提高上层变现成功率。1.内容比域名更重要

“内容营销”是实现基础引流的关键。2.服务器是核心

互联网理财超市作为大量用户与金融机构交互的“枢纽”，快捷的访问速度和良好的用户体验，能够满足碎片化、场景化理财需求，提高数字化营销的触达率和转化率。3.广告要设计成软文以提升客户体验

互联网理财超市通过广告能获得利润，但运营广告时要充分分析客户的上网习惯，最终目标是让客户看不到广告，但又处处体现出广告的内容。五、互联网理财超市数字化营销

综上，数字化营销是互联网理财超市生存与发展的关键，关系到广告费用和盈利能力。因此理财超市要做好自身门户网站、App、小程序等各类“流量”入口的数字化营销工作，吸引更多潜在客户，并将客户引导到超市的各类理财产品上，努力提高客户转化率和忠诚度，以实现盈利的“上层变现”。要做好数字化营销，还需要把握以下三个细节。做中学7-4互联网理财产品数字化营销

随着金融科技新时代的到来，金融营销方式也从传统的线下营销模式向数字化、场景化营销模式转型。互联网理财产品的数字化营销成为相关从业者的重要职业技能。下面，我们对接教育部“1+X金融产品数字化营销职业技能等级证书”标准，依托行业领先的“宜信予能理财师”数字化营销平台，通过步骤引导，使大家掌握互联网理财产品数字化营销的基本技能，进一步体会数字技术对金融营销的赋能作用。实践拓学互联网理财超市数字化营销实战演练步骤1：登录“予能理财师”App，了解数字化营销平台的主要功能。

通过应用商城下载“予能理财师”App，用手机号注册并完成理财师资质认证，登录App进入“我的工作室”模块，了解数字化营销平台的主要功能，包括热点资讯、产品服务、基金情报等，如图所示。然后，进入“发现”模块，进一步了解数字化营销工具，包括向潜在客户分享嵌入注册链接的热点财经新闻等。图宜信予能理财师App