家庭经济资本对商业保险购买的影响研究

家庭经济资本对商业保险购买的影响研究摘要：随着国民经济的高速增长和人民生活水平的提高，商业保险在中国逐渐被重视，参保人数和保费收入呈现上升趋势。然而，我国保险业与国际相比仍存在差距，实现向保险强国的转变是当前的重要目标。数据来源于2021年开展的CGSS全国抽样调查，借助概率单位模型测算家庭经济因素对商业保险购入的影响，家庭经济资本与商业保险购买行为呈显著正相关，家庭的房产数量、投资活动的参与程度以及经济状况等经济资本要素，对居民投保商业保险起到很大的促进作用。研究还发现，家庭经济资本的影响因区域位置、户籍信息和个体收入水平而存在异质性，东部地区的家庭经济资本对商业保险购买行为的促进作用最强，中部次之，西部偏弱；农业家庭中家庭经济资本对商业保险购买行为的促进作用较强；个人经济水平较低的家庭中家庭经济资本对商业保险购买行为的促进作用更强。据此，家庭经济资本是影响居民商业保险购买行为的重要经济基础，为促进商业保险的发展，家庭购买商业保险要进行合理规划，保险公司要创新并提供多元化服务，政府要提供政策支持，社会需加强宣传。关键词：家庭经济资本；商业保险；异质性；社会保障ResearchontheImpactofFamilyEconomicCapitalonCommercialInsurancePurchaseAbstract:Withtherapidgrowthofthenationaleconomyandtheimprovementofpeople'slivingstandards,commercialinsuranceisgraduallybeingvaluedinChina,andthenumberofinsuredpersonsandpremiumincomeareshowinganupwardtrend.However,thereisstillagapbetweenChina'sinsuranceindustryandtheinternationalcommunity,andachievingthetransformationintoaninsurancepowerhouseisanimportantgoalatpresent.ThedataissourcedfromtheCGSSnationalsamplingsurveyconductedin2021,usingaprobabilityunitmodeltomeasuretheimpactofhouseholdeconomicfactorsoncommercialinsurancepurchases.Thereisasignificantpositivecorrelationbetweenhouseholdeconomiccapitalandcommercialinsurancepurchasingbehavior.Economiccapitalfactorssuchasthenumberofproperties,participationininvestmentactivities,andeconomicstatusofhouseholdsplayasignificantroleinpromotingresidentstopurchasecommercialinsurance.Thestudyalsofindsthattheimpactoffamilyeconomiccapitalisheterogeneousduetoregionallocation,registeredresidenceregistrationinformationandindividualincomelevel.Thefamilyeconomiccapitalintheeasternregionhasthestrongestroleinpromotingthepurchaseofcommercialinsurance,followedbythecentralregion,andthewesternregionisweak;Theeconomiccapitalofagriculturalhouseholdshasastrongpromotingeffectonthepurchasebehaviorofcommercialinsurance;Thepromotioneffectofhouseholdeconomiccapitaloncommercialinsurancepurchasingbehaviorisstrongerinfamilieswithlowerpersonaleconomiclevels.Basedonthis,householdeconomiccapitalisanimportanteconomicfoundationthataffectsresidents'purchasingbehaviorofcommercialinsurance.Topromotethedevelopmentofcommercialinsurance,householdsneedtomakereasonableplansforpurchasingcommercialinsurance,insurancecompaniesneedtoinnovateandprovidediversifiedservices,thegovernmentneedstoprovidepolicysupport,andsocietyneedstostrengthenpublicity.Keywords:Familyeconomiccapital;Commercialinsurance;heterogeneity;socialsecurity目录TOC\h\z\t"标题,1,标题一,2,标题二,3"引言 [17]。整体来看，解释变量与被解释变量之间存在相关关系，即家庭经济资本的增加有助于商业保险的发展，进而使保险业得以变强。（三）文献评价通过以上分析可以知道，目前分析保险需求关键要点的文献中，学术研讨多侧重于家庭财务指标、家庭特征素养和家庭的认知态度，鲜少有文章期刊以家庭经济资本为视角去讨论探究商业保险的需求，即使在少数研究家庭经济资本与保险购买需求关系的文献中大多也在讨论其中某一方面，涉及角度不够全面。一些现有文献提供了关于家庭经济资本对商业保险购买行为影响的深刻见解，但文献所用数据具有局限性，缺乏广泛性。例如，不同地区、不同收入水平家庭的经济资本对商业保险购买行为的影响可能存在差异，因此需要进一步探讨这些异质性影响。同时，随着金融市场的发展，家庭经济资本的构成和影响机制可能会发生变化，需要持续关注和研究。通过梳理国内外相关文献，总结商业保险需求的影响因素，特别是家庭经济资本对商业保险购买行为的影响，为本文的研究提供了基础。基于经济资本与消费行为理论、风险规避与保险需求理论以及投资属性与保险购买理论，提出研究假设：家庭经济资本越高，居民越倾向于购买商业保险。运用2021年CGSS全国抽样数据，开展数据筛选工作，除去包含异常值和关键变量缺失的样本，以家庭是否购买商业保险作为被解释变量，把房产持有数量、投资情况和经济状况作为核心解释变量进行模型分析，通过描述性统计、基准回归、稳健性检验和异质性分析，验证家庭资产持有量对商业保险参保率的效应，依据实证研究输出得出最终结论，并提出对家庭、保险公司和政府的建议。二、概念界定与理论分析（一）概念界定家庭经济资本是家庭在经济活动中所拥有的资源总和，包括货币收入、经营资本和家庭资产。货币收入是家庭通过市场交换获得的现金，如工资和租金；经营资本是用于生产和销售商品或服务的资源，如原材料和设备；家庭资产则是家庭所拥有的非货币资源，如房产和车辆。在本文中家庭经济资本被定义为家庭可供支配的财富，如家庭拥有房产数、家庭是否参与投资活动、家庭经济水平。商业保险实际上是自愿进行投保的行为，基于合同约定的保险服务是保险公司核心的营利途径，它属于社会保障制度基础层面的内容。商业保险一般分为人身保险和财产保险，较为常见的有人寿保险、健康保险和家庭财产保险等，其目的是为客户提供风险保障，帮助客户应对各种风险和挑战。商业保险在一定程度上弥补了社会保险的不足，为稳定社会经济、推动产业发展和增进社会福利作出了重要贡献。在本文中商业保险被设定为人身保险，将参保人的生存条件年限和身体情况作为被保险对象的保险种类，如商业性医疗保险和商业性养老保险，商业养老保险主要用于解决个人在退休后的养老生活问题，而商业医疗保险则专注于提供医疗费用保障。（二）理论分析在经济资本与消费行为理论中，经济资本作为社会资源基本部分，实用价值十分显著，其积累多少影响消费倾向，家庭资产规模越大，消费和投资潜力越可观，买商业保险是投资的一种形式，可主动抵御可预料的风险。因此，家庭经济资本的积累能够显著提高购买商业保险的可能性。在风险规避与保险需求理论中，根据风险规避理论

，家庭在面临潜在风险时，会通过购买保险来转移风险，以减少未来不确定性带来的损失。家庭经济资本越雄厚，其风险承受能力相对较强，但同时也更倾向于通过保险来保障自身的财富和资产。因此，家庭经济资本与商业保险购买行为之间存在正相关关系。在投资属性与保险购买理论中，随着金融市场的发展，商业保险不仅具有保障功能，还具有投资属性。家庭经济资本越雄厚，其对投资型保险产品的需求也越高。其原因是投资型保险产品有防范风险的能力，也能提高资本利得，适配资产雄厚家庭的配置需求。在传统经济学理论中，消费与否主要看收入水平如何，伴随城镇化的快速发展进程，家庭经济资产的规模和种类逐步扩大，家庭财富总额实现明显增长。这让主体投资者日益从个人转而变为家庭，而收入水平仍然是决定消费行为的关键因素。商业保险本质是一种针对个人的消费产品，而家庭是商业保险的主要消费者。因此，家庭经济资本越高，居民越可能倾向于购买商业保险。三、研究设计（一）数据来源本研究依托2021年CGSS数据库开展，涵盖微观层面的个体社会特征、人口统计变量及收入数据，按照规范流程完成样本筛选：围绕调查对象及其研究变量的筛选标准，实施数据清理筛选：不同城市农村收入呈现梯度差异，为降低异常值对统计结果的干扰，移除总收入及职业收入跨过百万门槛的对象；把未获得有效反馈的变量记录为缺失值，且剔除主要变量无记录的样本后，筛选后保留的有效样本总数为6676。（二）变量设计被解释变量：商业保险采购活动，采用CGSS（2021）的问卷资料，首先把无效回答（如"不适用""不知道""拒答"）标记为系统缺失，若个人持有商业医疗保险或养老保险任一产品，则判定为商业保险投保者，若两者均未投保则视为未购买，取1作为"购买"的赋值，将0赋给"未购买"类别。核心解释变量：家庭经济实力，采用家庭房产数、投资参与情况和财务状况这三项自变量，该变量由问卷A65题"家庭当前房产持有量"的反馈数据生成，此变量采用连续数值形式，家庭持有的房产数量越大，基于问卷A67题"贵家庭当前有无下列投资行为"构建投资参与变量，定义"没有任何投资活动"的情况为"未参与投资活动"，将股票、基金、期货、权证、炒房、外汇投资及其他投资选项统一归类为"参与投资活动"，且"拒绝回答""不知道"的反馈均以缺失值处理，采用A64问题的五档自评数据，反映家庭在本地经济状况的相对位置，用1分表示"远低于平均水平"，5分表示"远高于平均水平"，中间依次类推，将回答为"拒绝回答"和"不知道"的样本设为缺失值，变量定义详见下表1。表1变量说明被解释变量Commer商业保险购买行为“购买”＝1；“未购买”＝0解释变量家庭经济资本Income家庭经济状况“远低于平均水平”＝1；“低于平均水平”＝2；“平均水平”＝3；“高于平均水平”＝4；“远高于平均水平”＝5Inv家庭是否参与投资活动“未参加”＝0；“参加”＝1House家庭拥有房产数数值越高，拥有房产越多控制变量个体人口特征Gender性别1=男0=女Age年龄2021-出生年份个体社会特征Edu最高教育程度“没有受过任何教育”＝1；“私塾、扫盲班”＝2；“小学”＝3；“初中”＝4，“职业高中”＝5；“普通高中”＝6；“中专”＝7；“技校”＝8；“大学专科（成人高等教育）”＝9；“大学专科（普通高等教育）”＝10；“大学本科（成人高等教育）”＝11；“大学本科（正规高等教育）”＝12；“研究生以上”＝13Mar婚姻状况“未婚”＝0；“已婚”＝1Believe宗教信仰无=0；有=1个体经济特征Work工作经历及状况无工作＝0；有工作＝1lnzysr个人全年职业/劳动收入个人全年职业/劳动收入（做对数处理）Status个人社会经济地位“上层”＝1；“中上层”＝2；“中层”＝3；“中下层”＝4；“下层”＝5个体健康特征Health健康状况“很不健康”＝1；“比较不健康”＝2；“一般”＝3；“比较健康”＝4；“很健康”＝5（三）模型构建本文使用probit模型，以家庭经济资本为解释变量，采用商业保险购买行为作为模型的被解释变量，验证家庭经济资本与商业保险购买之间的关联。具体的模型构建如式：P其中，Y表示商业保险购买行为；X为家庭经济资本；Controls为控制变量组；ε为随机扰动项。四、实证结果（一）描述性统计表2描述性统计结果(1)(2)(3)(4)(5)变量样本量均值标准差最小值最大值Commer6,6760.1510.35801Income6,6762.5860.77315Inv6,6760.1030.30401House6,6761.2420.766020Gender6,6760.4600.49801Age6,67651.8016.931895Edu6,6765.2623.268113Mar6,6760.7320.44301Believe6,6760.07550.26401Work6,6760.3680.48201Lnzysr6,6766.2675.067013.73Status6,6763.7310.90315Health6,6763.4861.082156676个样本中各类变量（被解释变量、自变量、机制变量、控制变量）的描述性统计详见表2，样本中商业保险购买（Commer）平均占比15.1%。说明样本中约有15.1%的家庭购买了商业保险，标准差为0.358，说明家庭在商业保险购买行为上存在较大差异，但整体分布较为集中。家庭经济状况（Income）均值为2.586，则样本的收入水平整体处于中等水平。标准差为0.773，说明收入在样本中存在一定的波动，但整体分布相对集中，收入水平较高的家庭可能更有能力购买商业保险。投资行为（Inv）均值为0.103，则样本中约10.3%的家庭有投资行为。标准差为0.304，表明投资行为在样本中较为少见，但仍有一定程度的个体差异，投资行为可能反映家庭的经济实力和风险偏好，进而影响商业保险的购买决策。家庭拥有房产数（House）均值为1.242，表明样本家庭平均拥有1.242处房产，标准差为0.766，说明房产数量在样本中存在一定的离散程度，最小值为0，最大值为20，表明样本中房产状况差异较大。房产作为一种重要的家庭资产，可能影响家庭的经济实力和对商业保险的需求。（二）基准回归表3基准回归结果CommerCommerCommerIncome0.171***0.053*(0.026)(0.031)Inv0.856***0.549***(0.054)(0.060)House0.073***0.082***Gender-0.114***(0.024)(0.025)-0.133***(0.041)(0.041)Age-0.007***-0.007***(0.002)(0.002)Edu0.081***0.057***(0.007)(0.007)Mar0.124***0.138***(0.048)(0.049)Believe0.135*0.128*(0.074)(0.075)Work0.176***0.162***(0.053)(0.053)Lnzysr0.019***0.019***(0.005)(0.005)Status-0.118***-0.080***(0.023)(0.026)Health0.0200.026(0.021)(0.022)_cons-1.067***-1.705***-1.429***(0.182)(0.075)(0.213)N667666766676伪R20.1030.0670.123***p<0.01","**p<0.05","*p<0.10，括号内为标准误。表3展示了商业保险购买行为的基准回归结果，呈现了家庭经济资本对其的影响。模型（1）仅纳入控制变量，模型（2）仅考虑解释变量对被解释变量的影响，模型（3）将控制变量引入模型（2）中。模型（1）仅控制变量时，从人口学变量角度，年龄变大商业险种投保率走低；性别因素分析显示，男性投保率显著低于女性，就个体层面的社会标识而言，最高学历、婚姻状态及宗教倾向均对商业保险投保率产生积极影响。从个体经济特征方面，工作经历及状况对我国居民商业保险购买行为具有积极作用，有工作者购买的概率比无工作者高；个人全年总收入和个人全年职业/劳动收入对我国居民商业保险购买行为的影响不显著；个人社会阶层和个人社会经济地位越高，购买商业保险可能性越低。个体健康对居民商业保险购买行为不显著。模型（2）仅仅聚焦解释变量的独立效果，家庭经济资本的三个维度，即房产、投资和财务状况，都以1%的显著性正向影响居民商业保险的购买，证实家庭经济资本和居民商业保险购买行为存在正相关。模型（3）将控制变量引入模型（2）后，家庭拥有房产数、家庭是否参与投资活动、家庭经济状况的回归系数仍然显著为正，表明家庭经济资本对居民商业保险购买行为有积极作用。（三）稳健性检验表4稳健性检验结果(1)(2)CommerCommerIncome0.103*0.053*(0.058)(0.031)Inv0.938***0.549***(0.099)(0.060)House0.149***0.082***(0.044)(0.025)Gender-0.230***-0.133***(0.076)(0.041)Age-0.012***(0.003)Edu0.100***0.057***(0.013)(0.007)Mar0.274***0.138***(0.091)(0.049)Believe0.256*0.128*(0.136)(0.075)Work0.290***0.162***(0.099)(0.053)lnzysr0.036***0.019***(0.010)(0.005)Status-0.147***-0.080***(0.048)(0.026)Health0.0540.026(0.041)(0.022)w_Age-0.007***(0.002)YL_cons-2.506***-1.429***(0.392)(0.213)N66766676伪R20.1230.123***p<0.01","**p<0.05","*p<0.10，括号内为标准误。表4模型（1）通过logit回归法验证基准模型结果，家庭房产的数目（0.149***）、投资活动的情况（0.938***）、经济发展的水平（0.103*）回归结果都显著，表明家庭经济资本对居民商业性医疗保险参保行为有积极作用。模型（2）将年龄变量进行缩尾处理，将低于1%分位数的值替换为1%分位数的值，高于99%分位数的值替换为99%分位数的值。家庭拥有房产数、家庭是否参与投资活动、家庭经济状况的回归系数均显著为正，表明家庭经济资本促进居民商业保险购买行为。（四）异质性检验表5异质性检验结果(1)东部(2)中部(3)西部(4)非农业(5)农业(6)个人经济水平较高(7)个人经济水平较低CommerCommerCommerCommerCommerCommerCommerIncome0.0600.0470.0880.0190.072*-0.0260.098**(0.045)(0.062)(0.062)(0.046)(0.043)(0.048)(0.042)Inv0.546***0.629***0.268*0.572***0.496***0.661***0.308***(0.078)(0.122)(0.163)(0.073)(0.105)(0.073)(0.107)House0.065**0.085*0.0930.065**0.112***0.094***0.075*(0.033)(0.051)(0.061)(0.032)(0.039)(0.034)(0.039)Gender-0.156**-0.227***0.026-0.271***0.008-0.142**-0.165***(0.061)(0.080)(0.084)(0.059)(0.059)(0.061)(0.059)Age-0.011***-0.006**-0.005-0.006**-0.011***-0.007***-0.005**(0.002)(0.003)(0.003)(0.002)(0.002)(0.003)(0.002)Edu0.052***0.037**0.066***0.042***0.050***0.038***0.070***(0.011)(0.015)(0.015)(0.010)(0.013)(0.010)(0.012)Mar0.215***0.0490.0500.137**0.161**0.182**0.093(0.073)(0.091)(0.096)(0.068)(0.072)(0.072)(0.068)Believe0.0150.1880.2250.1700.0990.1280.118(0.108)(0.169)(0.139)(0.114)(0.102)(0.118)(0.098)Work0.0830.222**0.1540.233***0.0920.0580.203***(0.085)(0.098)(0.104)(0.084)(0.071)(0.087)(0.071)lnzysr0.022***0.0150.021**0.014*0.022***0.031***0.010(0.008)(0.010)(0.010)(0.008)(0.007)(0.010)(0.007)Status-0.050-0.154***-0.043-0.074*-0.077**-0.118***-0.050(0.039)(0.049)(0.051)(0.040)(0.035)(0.042)(0.033)Health0.034-0.0030.0450.0340.0150.0090.022(0.033)(0.041)(0.042)(0.033)(0.029)(0.036)(0.028)_cons-1.216***-0.992**-1.884***-1.154***-1.384***-0.892**-1.697***(0.323)(0.404)(0.420)(0.329)(0.294)(0.358)(0.284)N2736213818022678399823634313伪R20.1420.0940.0960.1150.0990.1040.077***p<0.01","**p<0.05","*p<0.10，括号内为标准误。本文进一步考察区域位置、户籍信息、个体收入水平对家庭经济资本和居民商业保险购买行为之间关系的影响。表6的异质性分析表明，家庭经济资本的影响因区域特征呈现分化：具体而言，模型（1）—（3）结果显示，在东部地区，家庭经济状况回归系数为正，但不显著、家庭是否参与投资活动的回归系数为0.546且在1%水平下显著、家庭拥有房产数回归系数为0.065在5%水平下显著；在中部地区，家庭经济状况回归系数为正却不显著，投资参与回归系数0.629在1%水平呈现显著、家庭拥有房产数回归系数0.085在10%水平呈现显著；在西部地区，家庭经济状况与家庭拥有房产数的回归系数均为正，但不显著，家庭是否参与投资活动的回归系数为0.268且在10%水平下显著。表明家庭经济资本对居民商业保险购买行为的促进作用在东部最强，中部次之，西部偏弱。模型（4）—（5）分别报告了在非农业与农业样本中家庭经济资本对居民商业保险购买行为的影响，模型（4）的结果显示，家庭经济状况系数不显著，投资参与系数在1%水平正相关显著，房产数量系数在5%水平正相关显著。模型（5）结果说明，投资活动参与、家庭经济状况、房产数量在统计意义上显著为正，显著性水平依次为1%、10%、1%。结果表明家庭经济资本对居民商业保险购买行为的促进作用在农业家庭中较强。模型（6）—（7）分别报告了在个体经济水平较高与个体经济水平较低样本中家庭经济资本对居民商业保险购买行为的影响，模型(6)的结果显示，家庭经济状况呈现不显著的负向联系，投资活动参与和房产持有数均有1%显著正向作用。模型(7)的回归结果里，经济状况参数在5%显著性上为正，投资参与度在1%水平显著正向相关，房产数量在10%水平呈现显著正相关。结果表明家庭经济资本对居民商业保险购买行为的促进作用在个人经济水平较低家庭中最强。五、研究结论与对策建议（一）研究结论通过以上实证，分析家庭经济资本对商业保险购买的影响。家庭经济资本变量对商业保险购买具有显著影响，有投资行为和房产数量较多的家庭购买商业保险的可能性更大，且它要比个体经济特征变量对购买行为的作用更明显，可见，家庭是主要的主体投资者，其经济资本变量才是真正影响参保决策的经济基础。控制变量对商业保险购买行为具有显著影响。从个体人口特征方面，年龄和购买商业保险行为呈负相关关系；和女性相比，男性购买商业保险的可能性更低。从个体社会特征方面，个人最高教育程度、婚姻状况、宗教信仰均对购买商业保险的可能性有显著正向影响。从个体经济特征方面，工作经历及状况对我国居民商业保险购买行为具有积极作用，有工作者购买的概率比无工作者高；个人全年总收入和个人全年职业/劳动收入对我国居民商业保险购买行为的影响不显著；个人社会阶层和个人社会经济地位越高，购买商业保险可能性越低。个体健康对居民商业保险购买行为不显著。（二）对策建议1.对家庭购买商业保险建议家庭购买商业保险之际，基础风险覆盖只是起步，要结合家庭的实际情况和财务水平，根据家庭的收入状况、刚性支出以及风险把控能力，合理安排各类保险的赔付额度，增强家庭保险理财的意识，随着家庭可支配收入的增加，家庭理财可以适度添加投资型保险，挑选有投资功能的保险产品时，要详细掌握产品的风险特性和收益空间，依照风险偏好精准匹配，要重视保险服务的实际效果，选择行业评价不错、理赔高效、客户满意度高的保险主体，保证出险后能迅速拿到理赔款和相关服务支持。2.对保险公司的建议公司为优化客户的体验状况，应该根据不同收入层次家庭的特性需求，持续完善保险服务的贴心度、响应速度以及便捷性，创新针对细分客群的专属产品，增强保险服务质效，推进快速理赔机制和服务标准的升级迭代，安排专业客服班组，快速回应客户的咨询和投诉，及时化解客户在保险选购与理赔申请时的困惑点。借助人工智能和大数据分析手段，从多个维度精准掌握客户的经济实力、消费偏好和保障短板，达成精准投放，按照家庭经济资本的层次开展市场划分，结合不同收入层次家庭独有的消费模式，开展差异化的市场细分和营销策划，针对经济条件欠佳的家庭，着重进行保险知识普及和实惠型产品推广；针对中产家庭，着重强调风险规划的全面性和财富增值特性；针对富裕家庭，着重凸显高端保障方案的服务创新和财务规划优势。3.对政府和社会的建议完善保险监管与政策支持，政府应对保险的市场管理力度予以加强，监督管理保险公司经营的方式方法，为了维持保护保险市场的良好发展，保障消费者的合法权益，应及时采取措施，严厉惩罚骗保和诱导销售保险等触犯法律法则的行为，确保保险行业的诚信与规范发展，对购买者的合法权益进行保护，制定和完善相关的优惠政策，鼓励家庭购买商业保险。除了保险补贴和税收优惠政策外，还可以在社会保障体系中适当引入商业保险的补充机制，如鼓励企业为员工购买补充商业保险，给予企业一定的税收优惠等，提高家庭的保险保障水平。为了推动家庭保险市场的可持续发展，应当将保险的教育和宣传工作做好。在学校的课本中加入保险相关知识，从学校教育入手，渐渐加入保险基本概念知识，从小让学生了解到保险并培养他们的风控观念，从而为家庭保险市场的长期发展筑牢根基。政府和社会组织应定期开展保险宣传活动，利用多种媒体渠道向社会大众普及保险知识，宣传保险的重要性，提高家庭对商业保险的认知度和接受度。同时，针对不同经济资本水平的家庭，开展有针对性的宣传活动，提高宣传效果。最后要促进保险行业发展，政府应鼓励保险公司的产品创新和服务创新，