2025年建筑施工企业授信管理办法

2025年建筑施工企业授信管理办法第一章总则第一条为规范建筑施工企业授信管理工作，提升资金使用效率，防范信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》《建筑法》及相关金融监管规定，结合行业特点制定本办法。第二条本办法适用于所有与本公司建立信贷关系的建筑施工企业客户授信业务的全流程管理，涵盖授信申请、调查评估、审批决策、额度核定、合同签订、资金发放、贷后管理等环节。第三条授信管理遵循"审慎合规、风险可控、效率优先、动态调整"原则，实行统一标准、分级授权、专业评审、全程监督的工作机制。第四条授信额度根据企业资质等级、经营规模、财务状况、项目储备、履约记录等综合因素确定，实行额度内循环使用和年度重检制度。第二章职责分工第五条风险管理部负责授信政策制定、制度体系建设、风险限额管理，组织授信审批会议，监控授信资产质量，牵头风险应急处置。第六条信贷业务部负责客户对接、资料收集、初步筛查，组织尽职调查，撰写授信报告，办理放款手续，实施贷后跟踪，催收逾期贷款。第七条合规法务部负责审核合同文本合法性，评估法律风险，处理债权保全事务，提供法律意见支持。第八条财务部负责资金头寸管理，审核放款条件，监控资金流向，配合风险分类和拨备计提工作。第三章授信标准与额度核定第九条申请授信的建筑施工企业须具备以下基本条件：持有有效建筑业企业资质证书，注册经营满三年，近两年无重大安全事故和违法违规记录，信用报告无不良记载，资产负债率不超过75%。第十条授信额度核定采用定量与定性相结合的综合评分法，总分100分，具体评分标准如下：（一）企业资质（20分）：特级资质得20分，一级资质得15分，二级资质得10分，三级资质得5分。（二）经营规模（25分）：近三年年均营业收入10亿元以上得25分，5-10亿元得20分，1-5亿元得15分，5000万元-1亿元得10分。（三）财务指标（30分）：根据偿债能力、盈利能力、营运能力、现金流状况等指标综合评分。（四）项目管理（15分）：近三年项目竣工合格率100%得15分，95%以上得10分，90%以上得5分。（五）信用记录（10分）：无逾期欠息记录得10分，存在轻微瑕疵根据情况扣分。第十一条授信额度根据评分结果分档核定：评分90分以上最高额度5000万元，80-89分额度3000万元，70-79分额度1000万元，60-69分额度500万元，低于60分不予授信。特殊情况下经风险管理委员会批准可适当调整。第四章授信流程管理第十二条授信申请应提交以下基本材料：营业执照副本、资质证书、公司章程、近三年审计报告、近期财务报表、主要项目清单、法定代表人身份证明、信贷业务申请书等。第十三条尽职调查实行双人实地核查制度，重点核实企业实际经营场所、在建项目情况、主要设备资产、管理层从业经验、上下游合作商评价等，形成调查报告并对真实性负责。第十四条授信审批实行分级授权机制：单笔授信1000万元以下由信贷审批小组审批，1000-3000万元报分管副总经理审批，3000万元以上报风险管理委员会集体审议。第十五条授信合同应明确约定资金用途、额度期限、利率标准、还款方式、担保措施、违约条款等要素，经双方法定代表人或授权代表签字盖章后生效。第五章资金使用管理第十六条授信资金必须专项用于建筑材料采购、设备租赁、劳务分包等生产经营活动，严禁流入证券市场、房地产市场及非关联企业借贷。第十七条资金支付采用受托支付方式，单笔支付超过500万元或合同金额50%的款项直接划付至交易对手账户，并提供对应合同、发票等证明材料。第十八条建立资金流向监测机制，要求客户按月提供资金使用明细表，每季度现场核查原始凭证，对异常资金流动立即启动风险排查。第十九条授信额度使用期限最长不超过三年，期间可根据客户经营状况动态调整额度，出现重大风险信号时可采取压缩额度、提前收贷等措施。第六章担保管理第二十条授信业务原则上要求提供足额有效担保，担保方式包括但不限于不动产抵押、应收账款质押、保证金存单、第三方连带责任保证等组合担保。第二十一条抵押物估值须由具备资质的评估机构出具报告，抵押率不超过评估价值的70%；质押物需办理登记公示手续，质押率不超过账面价值的80%。第二十二条保证人应具备代偿能力，净资产不低于授信金额的两倍，信用等级在BBB级以上，并出具董事会或股东会同意担保的决议文件。第二十三条担保物价值每半年重估一次，当价值下降超过10%时要求客户补充担保或提前偿还部分贷款。第七章贷后管理第二十四条实行贷后月度随访、季度检查、年度全面评估制度，重点监控客户经营状况、财务变化、项目进度、担保物价值、行业政策影响等风险因素。第二十五条建立风险预警指标体系，包括利息逾期、财务指标恶化、重大诉讼、核心人员变动、行业政策调整等情形，触发预警立即启动应急处置预案。第二十六条授信资产实行五级分类管理，正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类分别对应不同管理措施，后三类需制定专项清收处置方案。第二十八条不良授信处置可采用债务重组、资产转让、诉讼追偿、破产清算等方式，最大限度保全银行资产，降低损失。第八章监督检查第二十九条审计部每年对授信业务开展专项审计，检查制度执行情况、流程合规性、风险控制效果，发现问题限期整改并跟踪整改结果。第三十条合规法务部定期组织制度培训与案例复盘，提升从业人员专业能力和风险意识，违规操作人员按员工奖惩制度处理。第三十一条建立授信管理档案保存制度，客户资料、审批