农发行贷款三查制度

农发行贷款三查制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国反洗钱法》《中华人民共和国网络安全法》等相关法律法规，参照行业风险管理准则及集团母公司关于专项风险管控的总体要求，结合企业内部风险防控的实际需求，为规范贷款业务流程，防范操作风险、信用风险及合规风险，特制定本制度。通过明确管理职责、优化运行机制、强化保障措施，确保贷款业务在合规、安全、高效的轨道上运行，维护企业资产安全与经营稳定。第二条本制度适用于公司各部门、下属单位及全体员工，覆盖贷款业务的贷前调查、贷时审查、贷后管理全流程，以及信贷政策执行、担保管理、资金监控、风险处置等业务场景。各部门及员工应严格遵照本制度执行，确保贷款管理工作的标准化、规范化。第三条本制度中的核心术语定义如下：（一）“XX专项管理”指企业针对贷款业务特定领域（如信用评估、担保管理、贷后监控等）实施的风险识别、评估、预警、处置及持续改进的闭环管理体系。其外延涵盖制度设计、流程嵌入、技术支撑、人员培训、考核问责等全方位管理活动。（二）“XX风险”指在贷款业务全流程中可能引发资产损失、声誉损害或法律责任的不确定性因素，包括信用风险、操作风险、合规风险、市场风险等。（三）“XX合规”指贷款业务活动严格遵守国家法律法规、监管要求、行业准则及企业内部规章制度的行为状态，强调合法合规是企业可持续发展的基本前提。第四条XX专项管理应遵循以下核心原则：（一）“全面覆盖”原则，确保贷款业务各环节、各主体纳入专项管理范围，不留监管盲区；（二）“责任到人”原则，明确各层级、各岗位的专项管理职责，实现责任闭环；（三）“风险导向”原则，根据风险等级差异采取差异化管控措施，优先防范重大风险；（四）“持续改进”原则，定期评估专项管理有效性，优化制度与流程。第二章管理组织机构与职责第五条公司主要负责人为本单位XX专项管理工作的第一责任人，对专项管理制度建设、风险防控目标实现承担全面领导责任；分管领导为直接责任人，负责专项管理工作的组织协调、决策审批及监督考核，确保制度有效落地。第六条设立XX专项管理领导小组，由公司主要负责人担任组长，分管领导担任副组长，相关职能部门负责人为成员。领导小组负责统筹协调专项管理工作，审批重大风险处置方案，监督评价专项管理成效，定期研究解决管理中的重点难点问题。第七条XX专项管理领导小组下设办公室，挂靠在公司[牵头部门名称]（如风险管理部或信贷管理部），具体承担以下职能：（一）统筹XX专项管理制度建设与修订；（二）组织协调专项风险排查与评估；（三）监督考核各部门专项管理责任落实情况；（四）开展专项管理培训与宣传；（五）协调跨部门风险处置工作。第八条牵头部门（[牵头部门名称]）职责：（一）负责XX专项管理制度的具体制定与解释；（二）组织开展专项领域风险识别与评估，建立风险清单；（三）监督各部门专项管理流程执行情况，定期发布管理报告；（四）推动XX专项管理培训与宣贯工作。第九条专责部门职责：（一）信贷管理部门负责贷款业务合规审核，包括授信审批、担保管理、合同签订等环节的风险控制；（二）风险管理部门负责专项风险监测与预警，制定风险处置预案；（三）合规管理部门负责监督贷款业务是否符合监管要求，提出合规改进建议；（四）财务部门负责贷款资金监控，确保资金用途合法合规。第十条业务部门/下属单位职责：（一）落实本领域XX专项管理要求，开展日常风险排查与控制；（二）及时上报风险事件与异常情况，配合风险处置工作；（三）组织本部门员工学习专项管理制度，确保操作规范。第十一条基层执行岗责任：（一）严格遵守XX专项管理操作规范，签署岗位合规承诺书；（二）主动识别并上报业务中的风险隐患，杜绝违规操作；（三）配合上级部门开展专项检查与审计工作。第三章专项管理重点内容与要求第十二条贷前调查环节管控：业务操作合规标准包括：（一）严格执行尽职调查程序，全面核实借款人主体资格、经营状况、财务数据真实性；（二）重点关注借款人信用记录、诉讼风险、关联交易等异常信号，建立风险预警指标体系；（三）确保调查报告内容完整、客观，反映真实风险状况。禁止性行为包括：（一）伪造或篡改调查材料；（二）未履行尽职调查程序直接授信；（三）受利益相关方影响出具不实调查报告。专项风险重点防控点：（一）借款人财务造假风险；（二）过度授信导致的信用风险；（三）调查报告与实际情况严重偏差。第十三条信用评估环节管控：合规标准包括：（一）采用经批准的信用评估模型，确保评估方法科学合理；（二）动态调整信用评级参数，反映借款人风险变化；（三）建立信用评估结果复核机制，避免主观因素干扰。禁止性行为包括：（一）擅自修改信用评估模型参数；（二）未达最低信用评级标准盲目放贷；（三）将信用评估结果与不当利益挂钩。专项风险重点防控点：（一）信用模型失效导致的评估偏差；（二）借款人信用状况变化未及时跟进；（三）评估结果被外部不当利用。第十四条担保管理环节管控：合规标准包括：（一）严格审查担保物权属与价值，确保足值足量；（二）规范担保合同签订流程，明确担保责任边界；（三）定期复核担保物状态，防范价值减损风险。禁止性行为包括：（一）接受权属不清或价值虚高的担保物；（二）违规设置担保责任豁免条款；（三）未及时处置不良担保物。专项风险重点防控点：（一）担保物权被查封或重复设置；（二）担保合同条款存在漏洞；（三）担保物价值快速贬损。第十五条贷后管理环节管控：合规标准包括：（一）建立贷款资金用途监控机制，确保专款专用；（二）定期走访借款人，动态跟踪经营风险；（三）完善风险预警指标体系，及时识别风险早兆。禁止性行为包括：（一）放任借款人违规使用贷款资金；（二）未按计划开展贷后检查；（三）对重大风险隐患隐瞒不报。专项风险重点防控点：（一）贷款资金被挪用或流失；（二）借款人经营异常信号未及时响应；（三）贷后管理档案缺失或不规范。第十六条风险处置环节管控：合规标准包括：（一）根据风险等级启动应急预案，分类处置风险事件；（二）严格审批债务重组方案，保障企业合法权益；（三）做好风险事件记录与归档工作。禁止性行为包括：（一）未按预案处置重大风险事件；（二）违规减免借款人债务；（三）风险处置过程不透明。专项风险重点防控点：（一）风险处置措施不力导致损失扩大；（二）债务重组方案损害债权人利益；（三）风险事件上报不及时。第十七条合规审查环节管控：合规标准包括：（一）将XX专项管理要求嵌入业务系统，实现流程自动化审查；（二）对关键操作节点（如授信审批、担保变更）开展双人复核；（三）定期更新合规审查要点，匹配监管要求变化。禁止性行为包括：（一）绕过合规审查程序实施业务；（二）伪造合规审查记录；（三）对审查发现的问题整改不力。专项风险重点防控点：（一）合规审查流于形式；（二）系统自动审查功能被规避；（三）合规审查结果未有效运用。第十八条内部控制环节管控：合规标准包括：（一）明确各级审批权限与职责，防止越权操作；（二）规范业务凭证管理，确保原始记录完整可追溯；（三）开展关键岗位轮换，防范道德风险。禁止性行为包括：（一）违规越级审批贷款业务；（二）伪造或篡改业务凭证；（三）关键岗位人员长期不轮换。专项风险重点防控点：（一）审批权限设置不合理；（二）业务凭证管理混乱；（三）员工道德风险。第四章专项管理运行机制第十九条制度动态更新机制：（一）牵头部门每年第一季度组织评估XX专项管理制度有效性，结合监管政策调整、业务发展变化及时修订；（二）重大监管政策出台或发生重大风险事件后，立即启动制度修订程序；（三）修订后的制度经领导小组审批后发布实施，并组织全员培训。第二十条风险识别预警机制：（一）建立XX专项风险清单，明确风险点、触发标准、管控措施；（二）每季度开展专项风险排查，对风险等级进行分级评估；（三）发布风险预警通知，指导各部门加强防控措施。第二十一条合规审查机制：（一）将XX专项管理审查嵌入业务流程，实行“未经审查不得实施”原则；（二）对审查发现的问题建立整改台账，明确责任部门与完成时限；（三）定期开展合规审查抽查，确保审查质量。第二十二条风险应对机制：（一）一般风险事件由业务部门自行处置，报专责部门备案；（二）重大风险事件启动应急预案，由领导小组统筹处置；（三）明确风险处置的责任协同、应急流程及上报要求，确保处置高效。第二十三条责任追究机制：（一）界定违规情形及处罚标准，包括警告、罚款、降级、解除劳动合同等；（二）将违规行为纳入绩效考核，并与评优评先挂钩；（三）涉嫌违法的移交司法机关处理。第二十四条评估改进机制：（一）每年年末开展XX专项管理体系有效性评估，包括制度健全性、流程合理性、执行到位度等；（二）评估结果作为制度优化的重要依据；（三）建立持续改进台账，跟踪整改落实情况。第五章专项管理保障措施第二十五条组织保障：（一）各级领导干部对XX专项管理工作承担领导责任，定期研究解决管理难题；（二）明确牵头部门与专责部门的职责分工，避免职能交叉或空白；（三）建立跨部门协调机制，确保风险处置工作高效协同。第二十六条考核激励机制：（一）将XX专项合规情况纳入部门年度考核指标，权重不低于X%；（二）对专项管理表现突出的部门和个人予以奖励，表现差的进行约谈或处罚；（三）将考核结果与绩效工资、评优评先直接挂钩。第二十七条培训宣传机制：（一）分层级开展XX专项管理培训，管理层侧重合规履职要求，一线员工侧重操作规范；（二）每年至少组织X次专题培训，确保全员掌握制度要求；（三）制作培训手册、案例库等学习资料，方便员工随时查阅。第二十八条信息化支撑：（一）通过业务系统实现XX专项管理流程自动化，减少人工干预；（二）利用大数据技术开展风险实时监控，提高预警能力；（三）建立XX专项管理信息平台，实现数据共享与动态分析。第二十九条文化建设：（一）发布XX专项合规手册，明确行为规范与红线要求；（二）组织全员签订合规承诺书，强化责任意识；（三）设立合规文化活动月，营造全员参与氛围。第三十条报告制度