创业担保贷款制度

创业担保贷款制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国中小企业促进法》《中华人民共和国商业银行法》及国家金融监督管理总局关于创业担保贷款管理的相关规定制定，同时结合集团母公司关于信贷业务风险防控的指导意见和企业内部优化业务流程、提升管理效能的实际需求，旨在规范创业担保贷款业务的审批、发放、回收及风险管控，防范操作风险、信用风险和合规风险，确保信贷资金安全，促进企业发展。第二条本制度适用于公司各部门、下属单位及全体员工在创业担保贷款业务全流程中的管理行为，具体覆盖贷款申请受理、资格审核、风险评估、审批发放、贷后监控、逾期处置等业务场景，以及与外部合作机构（如担保机构、经办银行）的协同管理。第三条本制度下列术语的定义如下：（一）“创业担保贷款专项管理”指公司为确保创业担保贷款业务合规、高效运行而建立的一整套管理规范、风险防控措施和操作流程，包括政策解读、业务培训、流程优化、风险识别、处置整改等系统性管理活动。（二）“创业担保贷款专项风险”指在创业担保贷款业务中可能出现的信用风险（如借款人违约）、操作风险（如审核不严）、合规风险（如违反担保基金使用规定）及其他外部环境风险（如政策调整）。（三）“创业担保贷款合规管理”指严格按照国家法律法规、监管要求及公司内部制度执行贷款业务，确保业务操作合法、流程规范、权责清晰，避免违规行为发生。第四条创业担保贷款专项管理遵循“全面覆盖、责任到人、风险导向、持续改进”的核心原则：（一）全面覆盖原则：确保贷款业务各环节纳入管理制度，不留管理空白；（二）责任到人原则：明确各层级、各部门及岗位的职责，实现风险责任闭环；（三）风险导向原则：聚焦信用风险和操作风险防控，实施差异化管控措施；（四）持续改进原则：定期评估管理有效性，优化制度流程，适应政策变化。第二章管理组织机构与职责第五条公司主要负责人对创业担保贷款专项管理工作负总责，承担领导责任；分管信贷业务的领导为直接责任人，负责具体组织、协调和监督，确保制度有效执行。第六条设立创业担保贷款专项管理领导小组，成员由公司主要负责人、分管领导及牵头部门、专责部门、业务部门负责人组成，主要履行以下职责：（一）统筹协调创业担保贷款业务的战略规划、政策对接和跨部门协同；（二）决策审批重大贷款项目、重大风险处置方案及制度修订事项；（三）监督评价专项管理工作的成效，推动持续优化。第七条明确三类主体的管理职责：（一）牵头部门（信贷管理部）：1.负责创业担保贷款专项管理制度的建设、修订和解释；2.组织开展业务培训、政策宣贯和风险警示教育；3.定期编制贷款业务报告，分析风险趋势，提出管理建议；4.协调跨部门合作，监督制度执行情况。（二）专责部门（风险管理部、合规部）：1.风险管理部：负责贷款项目的风险评估、预警处置及逾期贷款的催收管理；2.合规部：负责审核业务流程的合规性，监督反洗钱、信息披露等合规要求落实；3.优化业务流程，推动系统工具嵌入风控节点。（三）业务部门/下属单位（各经办支行、业务团队）：1.负责贷款申请的初步筛选、资料收集及尽职调查；2.执行贷后监控，及时发现并上报风险线索；3.落实逾期贷款的催收处置，配合相关部门完成清收。第八条基层执行岗位（信贷员、客户经理等）须履行以下合规操作责任：（一）签署岗位合规承诺书，明确个人在贷款业务中的法律责任；（二）严格执行业务操作手册，确保申请材料完整、真实、合规；（三）主动识别并上报可疑交易、潜在风险事件，不得隐瞒或迟报。第三章专项管理重点内容与要求第九条贷款申请受理环节：（一）合规标准：须核对申请人身份证明、经营主体资格、创业计划书等材料的完整性与真实性，确保符合担保基金使用范围；（二）禁止行为：严禁虚构项目、伪造材料或协助客户隐瞒不利信息；（三）风险防控：重点核查申请人的征信记录、经营稳定性及担保机构反欺诈筛查结果。第十条资格审核环节：（一）合规标准：按照担保基金管理部门发布的最新政策，审核申请人的创业条件（如创业时间、吸纳就业人数、社保缴纳等）；（二）禁止行为：严禁以人情关系干预资格认定，不得放宽或变通政策要求；（三）风险防控：建立“一人一档”审核记录，对异常情况（如多次申请失败）进行重点核查。第十一条风险评估环节：（一）合规标准：采用定量（如现金流预测）与定性（如行业前景、管理团队能力）相结合的方法评估还款能力；（二）禁止行为：不得因客户关系或业绩指标降低风险评估标准；（三）风险防控：对高风险项目实行三级复核机制，必要时引入第三方评估机构。第十二条贷款审批环节：（一）合规标准：遵循“审贷分离”原则，由独立审批小组根据风险评估结果决定是否放款；（二）禁止行为：严禁审批人员与借款人串通操纵审批结果；（三）风险防控：重大贷款项目需经领导小组集体决策，审批记录全程留痕。第十三条担保合作环节：（一）合规标准：与担保机构签订权责清晰的合作协议，明确反担保措施（如抵押、质押或保证）；（二）禁止行为：严禁向担保机构支付不当好处以换取担保支持；（三）风险防控：定期审查担保机构的合作资质，关注其风险代偿率变化。第十四条贷后监控环节：（一）合规标准：每月开展客户经营状况跟踪，重点监控现金流、经营规模及政策变化；（二）禁止行为：对逾期贷款未及时启动催收程序；（三）风险防控：建立风险预警阈值（如逾期超过30天），及时上报并制定处置方案。第十五条逾期处置环节：（一）合规标准：遵循“先协议后诉讼”原则，依法采取催收、资产处置等措施；（二）禁止行为：严禁违规使用催收手段（如暴力催收）；（三）风险防控：对重大风险项目启动应急响应，必要时申请司法保全。第十六条档案管理环节：（一）合规标准：贷款全流程资料（申请、审批、放款、还款、催收等）须完整归档，保管期限符合监管要求；（二）禁止行为：擅自销毁或篡改业务档案；（三）风险防控：建立电子档案系统，实现快速检索与防篡改锁定。第四章专项管理运行机制第十七条制度动态更新机制：（一）牵头部门每年联合合规部、风险管理部开展制度自查，结合监管政策、业务实践及风险事件修订制度；（二）遇重大政策调整（如担保费率、反欺诈规定变更），需在15个工作日内完成制度修订并发布实施。第十八条风险识别预警机制：（一）每月开展贷款业务风险排查，重点监控逾期率、不良率、欺诈案件等指标；（二）建立风险预警台账，对触发预警条件的客户（如连续两期逾期）及时标注并上报；（三）定期向领导小组发布风险分析报告，提出分级管控建议。第十九条合规审查机制：（一）将合规审查嵌入业务流程，包括申请受理前（材料真实性）、审批中（政策符合性）、放款后（档案完整性）；（二）明确“未经合规审查不得发放贷款”的刚性要求，违规操作需承担相应责任；（三）专责部门每季度抽查业务部门合规执行情况，对发现的问题进行通报整改。第二十条风险应对机制：（一）一般风险（如短期逾期）：由业务部门牵头，担保机构配合进行债务重组或展期；（二）重大风险（如群体性违约、担保机构代偿超限）：启动领导小组应急会议，制定处置方案，必要时申请上级资源支持；（三）明确风险事件上报链条，基层员工发现重大风险须在2小时内上报至专责部门。第二十一条责任追究机制：（一）违规情形及处罚标准：1.违规审批贷款的，取消年度评优资格，情节严重者降级或解聘；2.协助客户欺诈骗贷的，追究法律责任，并处等额罚款；3.违规催收引发纠纷的，扣减绩效，构成犯罪的移交司法机关；（二）建立违规案例库，定期组织全员警示教育。第二十二条评估改进机制：（一）每年12月开展专项管理体系评估，从制度完整性、执行有效性、风险控制水平等维度打分；（二）评估结果作为部门绩效考核的依据，问题突出的须制定整改计划并跟踪落实；（三）引入第三方机构参与评估，确保客观性。第五章专项管理保障措施第二十三条组织保障：（一）各级领导干部须签署专项管理责任书，明确“一岗双责”；（二）牵头部门设立专项管理办公室，配备专职人员负责日常协调与监督。第二十四条考核激励机制：（一）将创业担保贷款业务合规率、不良率等指标纳入部门年度考核，与奖金挂钩；（二）对在风险防控、流程优化中表现突出的个人授予“专项管理标兵”称号，予以奖励。第二十五条培训宣传机制：（一）新员工入职须接受专项制度培训，考核合格后方可上岗；（二）每年至少开展2次全员培训，内容包括政策解读、典型案例分析、系统操作等；（三）通过内部平台发布制度解读文章、风险提示，增强全员合规意识。第二十六条信息化支撑：（一）开发创业担保贷款管理系统，实现申请材料电子化、审批流程自动化、风险数据实时监控；（二）与担保机构、银行对接数据接口，自动抓取征信、担保额度等关键信息。第二十七条文化建设：（一）编制《创业担保贷款合规手册》，明确“八不准”（如不准吃请、不准收礼）等行为底线；（二）组织全员签署合规承诺书，在办公区域张贴宣传标语；（三）设立合规举报箱，鼓励员工监督违规行为。第二十八条报告制度：（一）风险事件上报：基层员工发现重大风险须在2小时内上报至专责部门，逐级汇总至领导小组；（二）年度管理报告：牵头部门每年11月底前提交全年业务