网贷题库及答案

网贷题库及答案1.网络借贷信息中介机构的核心法律定位是什么？依据哪部法规？网络借贷信息中介机构（以下简称“网贷平台”）的核心法律定位是“信息中介”，而非信用中介或资金中介。其职责是为借款人和出借人提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务，不得直接或间接归集资金、设立资金池，不得自身为出借人提供任何形式的担保，也不得承诺保本保息。这一定位的法律依据是2016年银监会等四部门联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）第二条，明确规定网贷平台“以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务”。2.网贷平台在资金存管方面需满足哪些具体要求？根据《暂行办法》和《网络借贷资金存管业务指引》，网贷平台需选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，实现客户资金与平台自有资金分账管理。具体要求包括：（1）资金存管账户需由存管银行独立开立，平台不得干预资金存管账户的开立和管理；（2）资金存管系统需与平台业务系统实现对接，确保资金流与信息流一一对应；（3）存管银行需对资金流转进行逐笔验证和交叉核验，防止资金被挪用；（4）平台需在官方网站及相关互联网渠道披露资金存管银行名称、存管系统上线时间等信息；（5）存管银行需按季度向监管部门报送资金存管报告，披露网贷平台客户交易规模、逾期率等关键数据。3.网贷借款合同中，年利率超过多少可能被认定为“高利贷”？超过部分的法律效力如何？根据2020年修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。例如，若合同成立时一年期LPR为3.65%，则年利率上限为14.6%（3.65%×4）。超过LPR四倍的部分，法院不予支持；若借款人已支付超过部分利息，可请求出借人返还。需注意，该规定适用于所有民间借贷行为，包括通过网贷平台达成的借贷关系。4.网贷平台对借款人的资质审核需重点关注哪些内容？网贷平台作为信息中介，需对借款人的基本信息、财务状况、信用记录等进行必要审核，以确保信息真实性和借贷可行性。重点审核内容包括：（1）身份信息：通过身份证、人脸识别等验证借款人身份真实性；（2）还款能力：核查借款人收入证明（如银行流水、纳税记录）、负债情况（如其他贷款月供），计算负债收入比（通常要求不超过50%）；（3）信用记录：查询央行征信报告或接入百行征信等第三方征信机构，评估借款人历史还款记录、逾期情况；（4）借款用途：要求借款人说明借款用途（如消费、经营），并通过资金流向监控防止资金用于非法领域（如赌博、炒房）；（5）反欺诈验证：通过设备指纹、地址交叉比对等技术手段，识别虚假注册、多头借贷等欺诈行为。5.网贷平台信息披露的主要内容包括哪些？未履行披露义务可能承担哪些责任？根据《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，网贷平台需披露的信息包括：（1）主体信息：平台基本信息（名称、注册地、经营范围）、股东及实际控制人信息、组织架构；（2）运营信息：借贷余额、累计借贷笔数、出借人/借款人数量、逾期率、代偿金额、收费标准；（3）项目信息：单个借贷项目的借款人基本信息、借款金额、期限、利率、用途、还款方式；（4）合规信息：资金存管情况、备案登记信息、风险管理措施、重大风险事件。未履行信息披露义务的，根据《暂行办法》第四十一条，由地方金融监管部门责令改正，给予警告，并处3万元以下罚款；情节严重的，依法责令停业整顿或取消业务资格；若因信息披露不实导致出借人或借款人损失，平台需承担相应民事赔偿责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任。6.网贷逾期后，平台的合法催收方式与禁止行为有哪些？合法催收方式包括：（1）电话、短信、邮件提醒，需在合理时间内（如8:00-20:00）联系借款人本人；（2）上门催收（需提前告知且不得进入私人场所）；（3）通过法律途径起诉或申请支付令；（4）委托第三方催收机构（需签订合法协议，明确禁止暴力行为）。禁止行为包括：（1）暴力威胁：如殴打、辱骂、泼油漆等；（2）骚扰无关人员：如联系借款人通讯录中的亲友（除非借款人授权）；（3）虚假宣传：如谎称“已立案”“将逮捕”；（4）公开侮辱：如张贴借款人照片、隐私信息；（5）高利贷催收：以“违约金”“服务费”名义变相收取超过法定上限的利息。7.网贷平台备案登记的具体流程是什么？未完成备案可能面临哪些后果？备案登记流程主要包括：（1）工商登记：平台需在工商部门注册为有限责任公司或股份有限公司，经营范围包含“网络借贷信息中介”；（2）电信业务许可：向通信管理部门申请ICP备案（非经营性）或ICP许可证（经营性）；（3）银行存管：与符合条件的银行签订资金存管协议并完成系统对接；（4）合规评估：委托第三方会计师事务所和律师事务所出具合规性审查报告；（5）提交备案申请：向注册地地方金融监管部门提交备案登记材料（包括公司章程、业务规则、风险管理制度等）；（6）审核与公示：地方金融监管部门审核通过后，在官方网站公示备案信息。未完成备案的平台，根据《暂行办法》第三十八条，由地方金融监管部门责令限期整改；整改后仍不符合要求的，予以取缔；若继续从事网贷业务，可能被认定为非法金融活动，相关责任人面临行政处罚或刑事责任。8.网贷出借人面临的主要风险有哪些？如何防范？主要风险包括：（1）信用风险：借款人逾期或逃废债导致本金损失；（2）平台风险：平台违规操作（如设立资金池、自融）导致资金挪用；（3）法律风险：借贷合同无效（如利率超上限）或电子证据效力不足；（4）技术风险：平台系统被攻击导致个人信息泄露或资金被盗。防范措施：（1）选择已备案、资金存管的正规平台；（2）分散投资（如单笔出借不超过总资产的5%）；（3）仔细阅读借款合同，核实利率、期限、还款方式等条款；（4）关注平台信息披露（如逾期率、代偿情况），避免选择高息异常平台；（5）保留电子合同、转账记录等证据，必要时通过司法途径维权。9.网贷平台的“助贷模式”与传统网贷模式有何区别？需满足哪些合规要求？“助贷模式”指网贷平台与银行、消费金融公司等持牌金融机构合作，为金融机构推荐借款人并提供贷前审核、贷后管理等服务，资金由金融机构直接发放。与传统网贷模式（出借人为个人）的区别在于：资金来源从个人转向持牌机构，平台角色从“信息中介”扩展为“技术辅助方”。合规要求包括：（1）合作金融机构需具备放贷资质；（2）平台不得提供增信服务（如兜底担保），但可按约定收取服务费；（3）借款人综合成本（含利息、服务费）不得超过法定利率上限；（4）需向借款人明确告知资金提供方，不得隐瞒真实债权人；（5）不得利用助贷模式变相突破地域限制（如为未设分支机构的银行跨区域放贷）。10.网贷电子合同的法律效力如何认定？需满足哪些条件？根据《电子签名法》第三条，民事活动中的合同或其他文件、单证等文书，当事人约定使用电子签名、数据电文的，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力。网贷电子合同的有效性需满足以下条件：（1）电子签名符合“可靠电子签名”要求（即电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有；签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制；签署后对电子签名的任何改动能够被发现；签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现）；（2）数据电文能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用；（3）平台需向借款人、出借人提供电子合同的下载或查阅服务，确保其可随时获取合同文本。11.网贷平台的“风险备付金”是否合法？为何多数平台已取消该机制？“风险备付金”指平台从每笔借贷中提取一定比例资金，用于补偿出借人因借款人逾期产生的损失。根据《暂行办法》第十条，网贷平台不得直接或变相提供增信服务，而风险备付金实质是平台对出借人承诺保本保息，违反了“信息中介”定位。因此，原银监会在2017年发布的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》中明确要求，网贷平台应取消风险备付金制度，不得以“风险备付金”“质保服务计划”等任何形式向出借人提供担保或承诺保本保息。多数平台取消该机制的主要原因是合规压力，同时避免因备付金不足引发挤兑风险。12.借款人通过网贷平台借款后，若平台倒闭，是否仍需还款？需继续还款。网贷平台作为信息中介，仅提供借贷撮合服务，借贷关系的主体是借款人和出借人（或资金提供方）。即使平台倒闭，借款合同依然有效，借款人仍需按合同约定向出借人或其债权受让人履行还款义务。若平台在运营期间存在资金池或自融行为，导致出借人资金未实际到达借款人账户，则需根据具体情况认定借贷关系是否成立；但在正常业务中，借款人收到借款后，还款义务不受平台存亡影响。13.网贷平台的“砍头息”是否合法？借款人如何维权？“砍头息”指出借人在出借款项时预先扣除利息、服务费等费用，导致借款人实际收到的金额少于合同约定金额。根据《民法典》第六百七十条，借款的利息不得预先在本金中扣除；利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。因此，“砍头息”属于违法行为，借款人只需按实际收到的金额偿还本金及合法利息。维权方式：（1）保留转账记录、合同等证据，证明实际到账金额与合同金额不符；（2）向平台或出借人提出异议，要求按实际本金计算利息；（3）若协商不成，可向法院起诉，请求确认借款本金为实际到账金额；（4）向地方金融监管部门或互联网金融协会投诉平台违规收取“砍头息”。14.网贷平台的“联合贷款”模式需遵守哪些监管规定？“联合贷款”指网贷平台与两家或两家以上持牌金融机构共同出资发放贷款，平台负责客户推荐、风险初筛，金融机构负责独立风控和资金发放。根据2020年银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，联合贷款需遵守以下规定：（1）商业银行需独立对借款人进行风险评估和授信审批，不得将风控全流程外包；（2）单笔贷款中，商业银行的出资比例不得低于30%；（3）联合贷款额度纳入商业银行统一授信管理，不得超过其资本净额的5%；（4）需向借款人明确告知各出资方名称、贷款金额、利率等信息，不得隐瞒资金来源；（5）禁止与无放贷资质的机构共同出资放贷。15.网贷借款人的个人信息保护需满足哪些要求？平台违规泄露信息可能承担哪些责任？根据《个人信息保护法》和《网络安全法》，网贷平台处理借款人个人信息需遵循“最小必要”原则，仅收集与借贷业务直接相关的信息（如身份、联系方式、收入证明），并取得借款人明确同意。具体要求包括：（1）公开个人信息处理规则（如收集目的、方式、范围）；（2）采取加密、访问控制等技术措施保障信息安全；（3）不得向第三方提供个人信息（除非法律另有规定或取得借款人同意）；（4）在借款人注销账户后，及时删除或匿名化处理其个人信息。平台违规泄露信息的，可能承担以下责任：（1）民事责任：赔偿借款人因信息泄露导致的损失（如被诈骗的金额）；（2）行政责任：由网信部门或金融监管部门责令改正，没收违法所得，并处5000万元以下或上一年度营业额5%以下罚款；（3）刑事责任：若情节严重（如泄露500条以上个人信息），相关责任人可能构成侵犯公民个人信息罪，最高可处七年有期徒刑并处罚金。16.网贷平台的“债转功能”是否合法？需满足哪些限制条件？“债转功能”指出借人将持有的未到期债权转让给其他出借人，提前收回资金。根据《暂行办法》第十条，网贷平台不得从事或接受委托从事债权转让业务，但“出借人之间的债权转让”是否允许存在争议。实践中，部分平台通过“债权转让专区”为出借人提供信息撮合服务，需满足以下限制条件：（1）债权转让需基于真实借贷关系，不得虚构债权；（2）同一债权不得拆分多次转让（即“债权拆分”）；（3）受让人需为符合条件的合格出借人（如具备风险识别能力）；（4）平台需对债权转让双方进行身份验证，确保转让行为真实；（5）转让后，原出借人退出借贷关系，受让人成为新的债权人，借款人需向受让人还款。17.网贷平台的“校园贷”业务是否被禁止？相关监管依据是什么？“校园贷”业务已被严格禁止。2017年，原银监会等六部门联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确要求一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，逐步消化存量业务；未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。2021年，银保监会等五部门再次发文强调，要加强对大学生的金融教育，规范校园信贷服务，禁止非持牌机构对大学生放贷。18.网贷平台的“暴力催收”可能涉及哪些罪名？暴力催收可能涉及以下罪名：（1）故意伤害罪：殴打借款人致其轻伤以上；（2）非法拘禁罪：限制借款人人身自由（如关押、跟随）超过24小时；（3）侮辱罪：以暴力或其他方法公然侮辱借款人（如泼粪、挂侮辱性标语）；（4）敲诈勒索罪：以威胁、恐吓手段强行索要超出合法债务的财物；（5）侵犯公民个人信息罪：非法获取、出售借款人通讯录信息；（6）寻衅滋事罪：多次发送恐吓信息、骚扰借款人正常生活。19.网贷平台的“信息中介”与“信用中介”的核心区别是什么？核心区别在于是否承担信用风险：（1）信息中介（合规网贷平台）仅提供信息撮合服务，不参与资金交易，不承诺保本保息，信用风险由出借人自行承担；（2）信用中介（如银行）通过吸收存款、发放贷款，承担借款人的信用风险，并通过风险定价（如利率）覆盖损失。网贷平台若突破信息中介定位，通过设立资金池、自融、提供担保等方式承担信用风险，将被认定为非法金融活动。20.借款人因疫情等不可抗力导致网贷逾期，能否申请延期还款？法律依据是什么？可以申请延期还款。根据《民法典》第一百八十条，因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任；不可抗力是指不能预见、不能避免且不能克服的客观情况（如疫情、自然灾害）。2020年疫情期间，中国人民银行等五部门发布《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，明确要求金融机构对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，可灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。该政策虽主要针对持牌金融机构，但网贷平台可参照执行，借款人可与平台协商延期还款方案，协商一致后需签订书面补充协议。21.网贷平台的“线上风控”主要依赖哪些技术手段？线上风控主要依赖以下技术手段：（1）大数据征信：整合央行征信、百行征信、电商消费数据、社交行为数据等，构建借款人信用画像；（2）机器学习模型：通过历史数据训练违约预测模型，自动评估借款人逾期概率；（3）设备指纹：通过手机IMEI、IP地址、浏览器特征等识别异常设备（如盗号设备）；（4）人脸识别：验证借款人身份真实性，防止冒名贷款；（5）反欺诈规则引擎：设置“多头借贷”“短时间内频繁申请”等规则，拦截欺诈行为；（6）区块链存证：将借贷合同、交易记录上链存储，确保数据不可篡改，便于纠纷取证。22.网贷平台的“出借人适当性管理”具体包括哪些要求？根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和相关监管精神，出借人适当性管理要求包括：（1）风险提示：平台需向出借人充分揭示网贷投资的风险（如逾期风险、平台倒闭风险），并要求其签署风险知悉书；（2）资质审核：对出借人进行风险承受能力评估（如通过问卷调查评估财务状况、投资经验），禁止向风险承受能力低的出借人推荐高风险标的；（3）限额管理：限制单个出借人对同一借款人的出借金额（如《暂行办法》规定，同一自然人在同一平台的借款余额不超过20万元，出借人对同一借款人的出借金额应与之匹配）；（4）资金来源审查：核实出借人资金为自有合法资金，禁止洗钱或挪用公款投资。23.网贷平台的“业务暂停”与“业务退出”有何区别？退出时需完成哪些程序？“业务暂停”指平台因合规整改、系统升级等原因暂时停止新增业务，但仍需维持存量业务的正常运营（如借款人还款、出借人回款）；“业务退出”指平台终止网贷信息中介业务，不再开展任何借贷撮合活动，并需完成存量业务的清退。退出程序包括：（1）发布退出公告：在官方网站、APP等渠道公告退出计划（如清退期限、兑付方案）；（2）成立清退小组：由股东、高管、律师等组成，负责资金清算、债权登记、债务催收；（3）停止新增业务：关闭充值、投标等功能，仅保留还款入口；（4）清收不良资产：通过催收、诉讼等方式回收逾期贷款，用于兑付出借人；（5）完成资金兑付：按出借人债权比例或公告方案分配回收资金；（6）注销相关资质：注销ICP许可证、取消资金存管协议，向地方金融监管部门申请业务终止备案。24.网贷平台的“关联交易”需遵守哪些合规要求？“关联交易”指平台与关联方（如股东、实际控制人控制的企业）之间的资金借贷或业务合作。合规要求包括：（1）信息披露：需在平台官网披露关联方名称、关联关系、交易内容（如借款金额、利率）；（2）公允定价：交易条件（如利率、服务费）需与非关联方交易一致，不得通过关联交易转移利润或输送利益；（3）禁止自融：平台不得为关联方（如股东的房地产公司）直接或间接融资（即“自融”），《暂行办法》第十条明确禁止“将融资项目的期限进行拆分”“自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目”等行为；（4）独立风控：关联方借款需与其他借款人一样进行资质审核，不得降低风控标准。25.借款人在网贷平台借款时，“阴阳合同”的法律效力如何？“阴阳合同”指借款人为规避监管或降低表面利率，与平台或出借人签订两份合同：一份“阳合同”约定低利率（如法定上限内），另一份“阴合同”约定实际高利率（如通过“服务费”“咨询费”等名义收取）。根据《民法典》第一百四十六条，行为人与相对人以虚假的意思表示实施的民事法律行为无效；以虚假的意思表示隐藏的民事法律行为的效力，依照有关法律规定处理。因此，“阳合同”因虚假意思表示无效，“阴合同”若涉及违法（如利率超上限），超出部分无效；若“阴合同”仅为隐藏真实利率，未违反其他法律，法院可能按实际履行的“阴合同”认定借贷关系，但仍需以法定利率上限为限。26.网贷平台的“自动投标”功能需满足哪些合规要求？“自动投标”指平台根据出借人设定的条件（如期限、利率、借款人信用等级）自动匹配标的并完成投标。合规要求包括：（1）出借人授权：需取得出借人明确授权，不得默认开启自动投标；（2）信息透明：需向出借人展示自动投标的具体规则（如筛选条件、费用扣除方式）；（3）资金安全：自动投标的资金需通过资金存管账户流转，平台不得截留；（4）风险提示：需提示出借人自动投标可能因市场变化导致标的不足或逾期率上升；（5）退出机制：出借人可随时关闭自动投标功能，并赎回已投标的资金（需遵守标的期限约定）。27.网贷平台的“网络安全等级保护”需达到几级？需满足哪些技术要求？根据《网络安全法》和《信息安全等级保护管理办法》，网贷平台作为处理大量用户个人信息和资金交易的网络运营者，其信息系统需至少通过三级等保备案（三级为“受到破坏后，会对社会秩序和公共利益造成严重损害，或者对国家安全造成损害”）。技术要求包括：（1）物理安全：机房需符合防火、防水、防盗标准；（2）网络安全：部署防火墙、入侵检测系统（IDS），限制网络访问权限；（3）主机安全：服务器需安装杀毒软件，定期进行漏洞扫描和补丁更新；（4）应用安全：核心业务系统（如交易系统、用户信息系统）需进行代码安全审计，防止SQL注入、XSS攻击；（5