我国农村融资担保制度的困境剖析与创新发展研究

破局与重构：我国农村融资担保制度的困境剖析与创新发展研究一、引言1.1研究背景与意义农业作为我国国民经济的基础产业，其发展状况直接关系到国家粮食安全和社会稳定。近年来，随着乡村振兴战略的深入实施，农村经济迎来了新的发展机遇，各类农业经营主体不断涌现，农村产业融合发展态势良好，对资金的需求也日益旺盛。然而，由于农村地区经济基础相对薄弱、信用体系不完善、抵押物不足等因素，农村融资难、融资贵问题一直是制约农村经济发展的瓶颈。融资担保作为一种重要的金融增信手段，在农村金融领域发挥着不可或缺的作用。它能够为农村融资主体提供信用支持，降低金融机构的信贷风险，从而促进资金流向农村地区，为农村经济发展注入活力。在国家政策层面，政府高度重视农村融资担保问题，出台了一系列政策措施支持农村融资担保体系建设。2015年，国务院发布《关于促进融资担保行业加快发展的意见》，明确提出要加大对小微企业和“三农”融资担保的政策扶持力度；2018年，《融资担保公司监督管理条例》正式施行，为融资担保行业的规范发展提供了法律依据。这些政策法规的出台，为农村融资担保制度的完善和发展创造了良好的政策环境。尽管如此，当前我国农村融资担保制度仍存在诸多问题，如担保机构实力较弱、担保风险分担机制不完善、担保法律法规不健全等，这些问题严重制约了农村融资担保功能的发挥，无法满足农村经济发展的实际需求。因此，深入研究我国农村融资担保制度，剖析其存在的问题，并提出针对性的完善建议，具有重要的理论和现实意义。从理论意义来看，对农村融资担保制度的研究有助于丰富和完善农村金融理论体系。通过对农村融资担保的运行机制、风险控制、法律规范等方面的深入探讨，可以进一步揭示农村金融市场的内在规律，为农村金融政策的制定和实施提供理论支持。同时，也有助于推动法学、经济学、管理学等多学科的交叉融合，拓展学术研究的领域和视野。从现实意义而言，完善农村融资担保制度对于解决农村融资难题、促进农村经济发展具有重要的推动作用。一方面，健全的农村融资担保制度能够有效降低农村融资主体的融资门槛和成本，提高其融资可得性，为农村产业发展、农民创业增收提供必要的资金支持，助力乡村振兴战略的实施。另一方面，完善的融资担保制度有助于优化农村金融资源配置，提高金融服务效率，增强农村金融市场的稳定性和活力，促进农村经济的可持续发展。此外，加强农村融资担保制度建设还有助于保障农民的合法权益，维护农村社会的和谐稳定。1.2国内外研究综述在国外，农村融资担保制度研究与农村金融发展紧密相连。部分学者从农村金融市场的特殊性出发，对农村融资担保的必要性和作用机制进行了深入探讨。如Stiglitz和Weiss提出的信贷配给理论，认为信息不对称会导致金融市场出现信贷配给现象，农村地区由于信息透明度低、抵押物缺乏等问题，融资难度更大，而融资担保可以在一定程度上缓解信息不对称，提高农村融资可得性。Hart和Moore则从产权理论角度分析了担保物权在农村融资中的作用，指出清晰的产权界定和有效的担保物权制度能够增强农村借款人的信用，促进农村融资市场的发展。在实践方面，美国的农村金融担保体系较为完善，其以政府主导的农业信贷担保机构为核心，通过联邦农作物保险公司提供的保险和担保，为农业生产和农村发展提供了有力的金融支持。日本则建立了以农业协同组合为基础的农村信用担保体系，通过互助合作的方式，解决农民和农业企业的融资担保问题。这些国际经验为我国农村融资担保制度的完善提供了有益的借鉴。国内学者对农村融资担保制度的研究主要围绕我国农村融资担保的现状、问题及对策展开。一些学者对我国农村融资担保机构的发展情况进行了调研分析，指出当前我国农村融资担保机构存在规模小、资金实力弱、风险分担机制不完善等问题。例如，有研究表明，我国部分农村融资担保机构的注册资本较低，难以满足农村经济发展对大额融资担保的需求；同时，由于缺乏有效的风险分担机制，担保机构在承担担保责任后，往往面临较大的代偿压力，影响其可持续发展。关于农村融资担保的法律制度建设，学者们认为，虽然我国已出台了一系列与融资担保相关的法律法规，如《担保法》《物权法》《融资担保公司监督管理条例》等，但针对农村融资担保的专门法律仍有待完善。在农村土地经营权、农民住房财产权等新型担保物的法律规范方面，存在规定不明确、操作细则不完善等问题，制约了农村融资担保业务的开展。在农村融资担保的创新模式研究上，国内学者也取得了一定成果。“政银担”合作模式、“互联网+融资担保”模式等新型担保模式不断涌现。这些创新模式在一定程度上提高了农村融资担保的效率和覆盖面，但在实际运行中也面临着诸多挑战，如政府、银行和担保机构之间的责任划分不清晰，互联网技术应用带来的信息安全风险等。然而，现有研究仍存在一些不足之处。一方面，对于农村融资担保制度的系统性研究相对缺乏，多是从某个具体方面进行分析，缺乏对农村融资担保制度整体框架和运行机制的深入探讨。另一方面，在研究方法上，定性分析较多，定量分析相对较少，缺乏实证研究来验证理论观点和政策建议的有效性。此外，对于农村融资担保制度在不同地区的适应性研究也不够充分，未能充分考虑我国地区间经济发展水平、农村金融生态环境等方面的差异。1.3研究方法与创新点本文综合运用多种研究方法，力求全面、深入地剖析我国农村融资担保制度。文献研究法是基础，通过广泛查阅国内外关于农村融资担保的学术论文、研究报告、政策法规等文献资料，梳理了农村融资担保制度的理论基础、发展历程和研究现状，明确了已有研究的成果与不足，为本研究提供了坚实的理论支撑和研究思路。通过对信贷配给理论、产权理论等相关理论文献的研究，深入理解了农村融资担保在解决信息不对称、增强信用等方面的作用机制。实证研究法增强了研究的可信度。选取典型地区的农村融资担保机构和涉农企业作为研究样本，收集了相关数据资料，并进行了实地调研访谈。通过对这些数据的整理、分析，如涉农融资担保机构的业务规模、担保费率、代偿率等指标的统计分析，以及对农户和农村企业融资担保需求与满意度的调查分析，深入了解了我国农村融资担保制度的实际运行情况，发现了存在的问题和面临的挑战。比较分析法拓宽了研究视野。对国内外农村融资担保制度进行了对比分析，包括美国、日本等国家的农村融资担保模式和我国不同地区的农村融资担保实践。通过比较，总结了国外先进经验和国内各地的成功做法，为完善我国农村融资担保制度提供了有益的借鉴。分析美国以政府主导的农业信贷担保机构和日本以农业协同组合为基础的农村信用担保体系，与我国现有担保模式进行对比，找出差距和可改进之处。规范研究法为研究提供了理论指导。从法学、经济学等多学科角度，对农村融资担保制度的相关概念、法律关系、运行机制等进行了规范分析。运用法学理论，对农村融资担保的法律制度进行了梳理和评价，指出了法律制度中存在的不完善之处；运用经济学理论，对农村融资担保的供需关系、风险分担机制等进行了分析，提出了优化农村融资担保制度的理论依据和政策建议。本研究的创新之处主要体现在以下几个方面：一是研究视角的创新，从系统性和综合性的视角出发，对农村融资担保制度进行全面研究，不仅关注担保机构和融资主体，还综合考虑法律制度、风险分担机制、政策支持体系等多个方面，弥补了以往研究多从单一角度分析的不足。二是研究内容的创新，深入探讨了农村融资担保制度在不同地区的适应性问题，充分考虑我国地区间经济发展水平、农村金融生态环境等差异，提出了因地制宜的农村融资担保制度完善建议，使研究成果更具针对性和实践指导意义。三是研究方法的创新，综合运用多种研究方法，将定性分析与定量分析相结合，理论研究与实证研究相结合，通过实地调研获取一手数据进行定量分析，增强了研究结论的科学性和可靠性，克服了以往研究方法较为单一的局限。二、我国农村融资担保制度的现状2.1农村融资担保制度的构成要素农村融资担保制度由多个关键要素构成，各要素相互关联、相互作用，共同构建起农村融资担保的基本框架，在农村金融活动中发挥着重要作用。农村融资担保的主体涵盖了多方参与者。融资担保机构是其中的核心主体之一，包括政策性担保机构、商业性担保机构和互助性担保机构。政策性担保机构通常由政府出资设立，旨在贯彻政府的农业扶持政策，以低费率为符合条件的农村融资主体提供担保服务，具有较强的政策导向性，如国家农业信贷担保联盟有限责任公司及其在各地的分支机构，在推动农业产业发展、助力乡村振兴方面发挥了重要作用。商业性担保机构则以盈利为目的，按照市场机制运作，通过对农村融资项目进行风险评估和定价，为农村企业和农户提供担保服务，它们在追求经济效益的同时，也在一定程度上满足了农村多样化的融资担保需求。互助性担保机构一般由农村企业或农户自发组织成立，成员之间相互提供担保，通过互助合作的方式解决融资担保难题，增强了农村经济主体的凝聚力和抗风险能力，如一些农村信用互助协会，在解决会员融资问题上成效显著。融资主体是农村融资担保的需求方，主要包括农户、农村企业和农村新型经营主体，如家庭农场、农民专业合作社等。农户作为农村经济的基本单元，其融资需求涵盖了农业生产、生活消费等多个方面，如购买农资、修建住房等；农村企业在扩大生产规模、技术改造、市场拓展等过程中往往需要大量资金支持，对融资担保的需求较为迫切；农村新型经营主体作为农村经济发展的新生力量，其规模化、集约化的经营模式对资金的需求量更大，对融资担保的要求也更高，它们的发展壮大离不开有效的融资担保支持。农村融资担保的客体，即担保的对象，主要是农村融资主体的债务。当融资主体向金融机构申请贷款或进行其他融资活动时，为了确保债务的履行，担保机构以自身信用或特定财产为其提供担保。常见的担保客体包括农村企业的生产经营贷款、农户的小额信贷等。此外，随着农村经济的发展和金融创新的推进，一些新型的融资项目也逐渐成为担保客体，如农村电商企业的供应链融资、农村基础设施建设项目融资等。在担保方式方面，我国农村融资担保主要有抵押、质押和保证三种传统方式。抵押是指融资主体将其拥有的不动产或动产，如农村土地经营权、农民住房财产权、农机具等，作为抵押物向担保机构或金融机构提供担保。根据《中华人民共和国民法典》和《农村土地承包法》的相关规定，土地经营权可以依法进行抵押融资担保，这为农村土地资源的盘活和利用提供了法律依据。质押则是将动产或权利凭证，如存单、仓单、应收账款等，交付给担保机构或金融机构占有，以担保债务的履行。保证是由第三方，通常是担保机构或具有一定经济实力的个人，以其信用为融资主体的债务提供担保，当融资主体无法履行债务时，保证人按照约定承担连带清偿责任。除了传统担保方式外，农村融资担保还存在一些创新方式。“政银担”合作模式近年来得到了广泛推广，政府、银行和担保机构按照一定的比例分担风险，共同为农村融资主体提供担保服务。这种模式充分发挥了政府的政策引导作用、银行的资金优势和担保机构的专业优势，有效降低了各方的风险，提高了农村融资的可得性。一些地区还探索开展了“保险+担保”模式，将农业保险与融资担保相结合，通过保险的风险分散功能进一步降低担保风险，为农村融资提供了更全面的保障。2.2农村融资担保制度的运行模式我国农村融资担保制度经过多年的发展与实践，形成了多种运行模式，不同模式在组织架构、运营机制、风险承担等方面各具特点，共同服务于农村融资需求。政策性担保模式在农村融资担保体系中占据重要地位，具有鲜明的政策导向性。该模式通常由政府出资设立担保机构，如国家农业信贷担保联盟有限责任公司及其在各地的省级分支机构，其资金主要来源于财政拨款。这些担保机构以贯彻政府农业扶持政策为首要目标，旨在解决农村地区融资难、融资贵问题，促进农业产业发展和农民增收。在实际运作中，政策性担保机构重点支持符合国家农业产业政策的项目，如粮食生产、农业产业化龙头企业发展、农村基础设施建设等。对从事粮食种植的农户或农业企业，政策性担保机构会优先为其提供融资担保服务，帮助他们获得生产所需资金，以保障国家粮食安全。政策性担保机构的担保费率相对较低，一般明显低于商业性担保机构。这是因为其运营不以盈利为主要目的，而是注重社会效益，通过降低担保成本，减轻农村融资主体的负担，提高其融资的可承受性。其风险主要由政府承担，政府会建立风险补偿基金，当担保机构发生代偿损失时，从风险补偿基金中给予一定比例的补偿，以保障担保机构的可持续运营。商业性担保模式则以市场机制为核心，遵循商业化运作原则。商业性担保机构多为独立的法人企业，由社会资本出资设立，以追求利润最大化为经营目标。它们在为农村融资主体提供担保服务时，会对融资项目进行严格的风险评估，运用专业的风险评估模型和方法，综合考虑融资主体的信用状况、财务状况、经营前景等因素，以确定是否提供担保以及担保的费率和额度。对于信用记录良好、经营效益稳定的农村企业，商业性担保机构可能会给予相对较低的担保费率和较高的担保额度；而对于风险较高的项目，则会提高担保费率或降低担保额度，甚至拒绝提供担保。商业性担保机构的担保费率根据市场供求关系和风险状况而定，通常较高，以覆盖其运营成本和风险。在风险承担方面，主要由担保机构自身承担，但为了分散风险，它们也会与银行等金融机构协商风险分担比例，一般情况下，担保机构承担的风险比例相对较高。同时，商业性担保机构还会通过再担保等方式进一步分散风险，提高自身的抗风险能力。互助性担保模式基于农村经济主体之间的互助合作关系，具有独特的组织形式和运作机制。这种模式一般由农村企业或农户自发组织成立互助性担保机构，如农村信用互助协会、农民专业合作社内部的担保组织等。成员通过缴纳一定的互助金形成担保基金，为成员之间的融资提供担保。在互助性担保机构中，成员彼此熟悉，信息相对对称，能够较好地解决信息不对称问题，降低信用风险。某农村信用互助协会的成员都是当地从事农产品种植和加工的农户和企业，他们相互了解各自的生产经营情况和信用状况，在为成员提供担保时，能够更准确地评估风险。互助性担保模式的担保费率相对较低，主要用于维持担保机构的日常运营。风险由全体成员共同承担，当某个成员出现违约导致担保机构代偿时，其他成员会按照约定的方式共同分担损失。这种风险共担机制增强了成员之间的责任感和凝聚力，促使成员之间相互监督、相互帮助，共同维护担保机构的稳定运行。“政银担”合作模式是近年来为解决农村融资难题而创新发展的一种重要模式，它整合了政府、银行和担保机构三方的资源和优势。在这种模式下，政府、银行和担保机构按照一定的比例分担风险，共同为农村融资主体提供担保服务。一般来说，政府承担的风险比例在10%-30%左右，主要通过设立风险补偿基金的方式对担保机构和银行的损失进行补偿；银行承担的风险比例在20%-40%左右，担保机构承担剩余部分的风险。这种风险分担机制充分发挥了政府的政策引导作用、银行的资金优势和担保机构的专业优势，降低了各方的风险压力，提高了农村融资的可得性。在“政银担”合作模式中，政府通过制定相关政策和提供资金支持，引导金融资源流向农村地区；银行凭借其资金实力和金融服务网络，为农村融资主体提供贷款；担保机构则利用其专业的风险管理能力，为融资主体提供担保增信服务。通过三方的紧密合作，有效解决了农村融资主体抵押物不足、信用等级不高的问题，促进了农村金融市场的活跃和发展。2.3农村融资担保制度的发展历程我国农村融资担保制度的发展历程与农村经济发展和金融改革紧密相连，经历了从初步探索到逐步完善的多个阶段，每个阶段都有其独特的背景、特征和重要事件，对农村金融市场的发展产生了深远影响。20世纪90年代，随着我国社会主义市场经济体制改革的推进，农村经济发展对资金的需求日益增长，农村融资担保开始进入初步探索阶段。1992年，我国确定了建立社会主义市场经济体制的改革目标，政府逐步尝试以商业化担保方式建设现代信用文化和社会信用体系。1993年，第一家全国性专业信用担保机构——中国经济技术投资有限公司成立；1994年，全国首家地方性信用担保公司深圳高新技术投资担保有限公司成立，我国担保行业自此起步。在农村地区，一些地方开始自发尝试建立担保机构，以解决农村企业和农户融资难问题。这些早期的农村融资担保机构规模较小，资金来源有限，业务模式也相对简单，主要依靠地方政府的支持和少量社会资本，为农村中小企业和部分农户提供简单的贷款担保服务。由于缺乏成熟的运作经验和完善的风险控制机制，这一时期的农村融资担保机构在发展过程中面临诸多困难，业务规模增长缓慢，抗风险能力较弱。1999-2011年是农村融资担保的发展阶段。1999年，国家经贸委发布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，确立了政策性担保机构为主体的融资担保体系框架，这为农村融资担保的发展提供了重要政策指导。2002年，《中小企业促进法》颁布，推动了“一体两翼四层”融资担保体系的建立，即以政策性担保为核心，商业性担保和民间互助性担保为两翼，四级阶梯式的融资担保机构，农村融资担保体系在这一框架下不断发展完善。各地纷纷加大对农村融资担保的支持力度，政策性担保机构在农村地区的覆盖面逐渐扩大，商业性担保机构也开始涉足农村市场，民间互助性担保组织如农村信用互助协会等在一些地区蓬勃发展。这一时期，农村融资担保机构的数量和业务规模都有了显著增长，担保产品和服务也日益多样化，除了传统的贷款担保，还出现了票据担保、贸易融资担保等新型担保业务。2010年，银监会等七部委联合发布《融资性担保公司管理暂行办法》，并出台相关监管指引文件，建立了融资担保监管框架，农村融资担保行业在更加规范的环境下发展。然而，快速发展也带来了一些问题，部分担保机构经营不规范，风险控制薄弱，行业内部分化严重。一些非融资性担保公司以高额回报为诱饵非法集资，部分公司涉嫌违规开展融资性担保业务，增加了市场风险。2012-2017年，农村融资担保行业进入合规阶段。从2012年开始，针对行业存在的问题，监管部门开展了持续数年的清理和肃整工作。2013年12月，八部门发布《关于清理规范非融资性担保公司的通知》，要求清理违规公司，通过暂缓新增和重新准入等措施，加速行业“净化”。在此期间，部分担保公司因难以持续经营而主动退出或转型。政策导向也逐渐引导担保机构回归支小支农，2015年，国务院出台意见，强调政府支持和服务能力提升，推进再担保体系建设，构建银担合作模式。在国家引导下，政府性融资担保机构得到加强，通过规范和竞争，行业质量逐步提升。自2017年起，农村融资担保进入进阶阶段。2017年国务院颁布的《融资担保公司管理条例》，是对之前暂行办法的全面修订升级，提升了立法层次，确保了行业顶层设计的落地。2019年，国务院发布《关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》，2020年财政部发布《政府性融资担保、再担保机构行业绩效评价指引》，推动政府性融资担保机构进一步加大对“三农”的支持力度，降低融资成本。这一时期，农村融资担保制度不断完善，“政银担”合作模式、“保险+担保”模式等创新模式不断涌现并得到推广应用，农村融资担保的风险分担机制更加合理，服务效率和质量显著提高，为农村经济发展提供了更有力的支持。三、我国农村融资担保制度存在的问题3.1法律体系不完善3.1.1相关法律条文分散目前，我国农村融资担保相关法律条文分散于多部法律法规之中，缺乏系统性与协同性。在《中华人民共和国民法典》物权编与合同编中，虽对担保物权、保证合同等作出一般性规定，但这些规定是基于整个担保领域，并非专门针对农村融资担保，难以充分考量农村融资担保的特殊性。对于农村土地经营权抵押，《民法典》虽认可其抵押的合法性，但在具体操作规范、登记流程等方面，仍需结合《农村土地承包法》以及各地出台的相关实施细则来确定，这种分散的法律规定增加了实践中的适用难度。在《融资担保公司监督管理条例》及配套细则里，主要侧重于融资担保公司的设立、运营、监管等方面，对农村融资担保业务的特殊要求和风险防控缺乏深入且有针对性的规定。当涉及农村融资担保业务纠纷时，法官需要在多部法律中寻找依据，不仅耗费大量时间和精力，还可能因法律条文之间的衔接问题导致裁判结果的不确定性，影响农村融资担保市场的稳定运行。此外，与农村融资担保相关的法律还包括《商业银行法》《农业法》等。《商业银行法》主要规范商业银行的业务活动，虽对银行开展农村融资担保贷款业务有所涉及，但缺乏具体的操作指引；《农业法》强调对农业发展的支持，然而在农村融资担保的具体法律规则制定上存在不足。这些法律之间缺乏有机整合，难以形成一个完整、统一的农村融资担保法律体系，使得农村融资担保业务在实践中面临诸多法律适用困境。3.1.2部分法律规定不明确一些法律规定在实际操作中存在模糊地带，导致农村融资担保业务执行困难。以农村土地经营权抵押为例，虽然法律允许其进行抵押融资，但对于土地经营权的价值评估标准、抵押期限、抵押权实现方式等关键问题，缺乏明确而细致的规定。在价值评估方面，由于缺乏统一的评估标准和专业的评估机构，不同评估主体对土地经营权的评估结果往往差异较大，这不仅增加了金融机构的风险评估难度，也容易引发融资主体与金融机构之间的争议。在抵押期限上，现行法律未明确规定合理的期限范围，金融机构在确定抵押期限时缺乏明确的法律依据，可能导致期限过长或过短，影响融资双方的利益。若抵押期限过长，可能使金融机构面临抵押物价值波动风险；若期限过短，又无法满足农村融资主体长期稳定的资金需求。对于抵押权实现方式，法律规定较为笼统，在实际操作中，当融资主体无法按时偿还债务时，金融机构在处置土地经营权时面临诸多障碍。如在拍卖土地经营权时，可能因农村土地流转市场不完善，缺乏有效的交易平台和足够的潜在购买者，导致土地经营权难以顺利变现，从而影响金融机构债权的实现。农民住房财产权抵押也存在类似问题。尽管部分地区开展了农民住房财产权抵押试点，但法律对于农民住房财产权抵押的范围、条件以及抵押权实现后农民的居住保障等问题规定不够明确。在抵押范围上，对于哪些房屋可以抵押、宅基地使用权与房屋所有权的抵押关系如何处理等，缺乏清晰界定；在抵押条件方面，对农民的收入状况、信用状况等要求不够具体，导致金融机构在开展业务时难以把握风险。在抵押权实现后，如何保障农民的基本居住权益，法律也未给出明确的解决办法，这使得金融机构在开展农民住房财产权抵押业务时顾虑重重，限制了该业务的推广和发展。3.2担保机构实力不足3.2.1资金规模有限农村融资担保机构普遍面临资金规模有限的困境，这严重制约了其业务的拓展和服务能力的提升。大部分农村融资担保机构的注册资本相对较低，与城市地区的担保机构相比差距明显。一些县级农村融资担保机构的注册资本仅为几千万元，甚至部分机构的注册资本不足一千万元。如此有限的资金规模，使其在面对农村日益增长的融资需求时显得力不从心。以某县的一家农村融资担保机构为例，其注册资本为3000万元，按照担保行业的一般杠杆倍数规定，其最大担保能力理论上可达3亿元左右。然而，在实际操作中，由于风险控制等因素，该机构的实际担保额度远低于理论值。当地农村企业和农户的融资需求旺盛，仅在农业生产旺季，就有大量农户和农村企业申请融资担保，需求金额高达数亿元。该担保机构因资金有限，只能选择性地为部分融资主体提供担保服务，许多有融资需求的农村经济主体因无法获得担保而难以获得金融机构的贷款支持，错失发展良机。农村融资担保机构资金来源渠道单一，主要依赖于政府财政出资和少量的社会资本投入。政府财政资金虽然在一定程度上为担保机构提供了启动资金和运营支持，但由于地方财政收入有限，对农村融资担保机构的资金补充难以持续和足额。社会资本投入农村融资担保领域的积极性不高，一方面是因为农村融资担保业务风险相对较高，收益相对较低，不符合社会资本追求高回报的投资偏好；另一方面，农村融资担保行业的发展环境和配套政策尚不完善，也增加了社会资本的投资顾虑。资金来源的局限性使得农村融资担保机构难以迅速扩充资金规模，限制了其业务的扩张和发展。3.2.2风险承受能力弱由于资金规模有限，农村融资担保机构的风险承受能力极为薄弱，这在很大程度上制约了其可持续发展能力。当面临风险事件时，担保机构的脆弱性就会暴露无遗，极易引发代偿风险。农业生产的特殊性决定了农村融资担保业务面临较高的风险。农业生产受自然因素影响较大，如干旱、洪涝、台风等自然灾害，往往会对农作物生长和农业生产造成严重破坏，导致农户和农村企业的收入大幅减少，甚至出现亏损，从而无法按时偿还贷款，增加了担保机构的代偿风险。某地区遭遇严重旱灾，大量农作物减产甚至绝收，许多获得融资担保贷款的农户因失去收入来源而无法偿还贷款，当地的农村融资担保机构不得不承担代偿责任。由于代偿金额较大，超出了该担保机构的承受能力，导致其资金链紧张，经营陷入困境。农村融资担保机构在风险管理方面也存在诸多不足。部分担保机构缺乏专业的风险管理人才和完善的风险评估体系，在对融资项目进行风险评估时，往往难以准确识别和评估风险。一些担保机构仅仅依靠简单的财务报表分析和有限的实地调查来判断融资主体的信用状况和还款能力，缺乏对市场风险、行业风险等因素的综合考量。这种粗放的风险管理方式使得担保机构在业务开展过程中面临较高的风险，一旦风险事件发生，就可能因无法有效应对而陷入代偿困境。某农村融资担保机构在为一家农村企业提供担保时，由于对该企业所处行业的市场风险评估不足，未能预见市场价格大幅波动对企业经营的影响。当市场价格暴跌时，该企业产品滞销，经营亏损严重，无法偿还贷款，担保机构不得不承担代偿责任，遭受了较大的经济损失。此外，农村融资担保机构的风险分散机制不完善，也是导致其风险承受能力弱的重要原因。在“政银担”合作模式中，虽然政府、银行和担保机构共同分担风险，但在实际操作中，部分银行过于强调风险转移，将大部分风险转嫁给担保机构，导致担保机构承担的风险比例过高。一些银行在与担保机构合作时，要求担保机构承担90%以上的风险，而自身仅承担极小比例的风险。一旦出现代偿情况，担保机构将面临巨大的资金压力，难以承受风险冲击。3.3担保物范围狭窄3.3.1农村资产抵押受限农村地区拥有丰富的土地和房屋等资产，但在融资担保过程中，这些资产的抵押面临着诸多法律和现实障碍。从法律层面来看，农村土地的产权性质和流转限制对抵押造成了阻碍。农村土地归集体所有，农户仅拥有土地承包经营权和宅基地使用权。尽管《民法典》和《农村土地承包法》对土地经营权抵押作出了一定规定，但在实际操作中，相关法律条文的模糊性和配套细则的不完善，使得土地经营权抵押存在诸多不确定性。对于土地经营权抵押的登记机关、登记程序以及抵押权实现时的处置方式等，缺乏明确且统一的规定，导致金融机构在开展土地经营权抵押业务时顾虑重重。在宅基地使用权方面，现行法律严格限制宅基地的流转范围，规定宅基地只能在本集体经济组织内部流转，这就限制了宅基地作为抵押物的价值实现。一旦农户无法偿还贷款，金融机构难以对宅基地进行处置，实现债权，这使得金融机构对接受宅基地抵押持谨慎态度。现实层面的障碍同样不容忽视。农村房屋的产权登记制度不完善，许多农村房屋缺乏合法的产权证书，这使得房屋的权属难以确定，无法满足金融机构对抵押物产权明晰的要求。即便部分农村房屋有产权证书，但由于农村房屋价值评估难度较大，缺乏专业的评估机构和统一的评估标准，导致金融机构难以准确确定房屋的价值，从而影响了农村房屋在融资担保中的应用。此外，农村土地和房屋的流转市场不健全，交易活跃度低，缺乏有效的交易平台和配套服务。当金融机构需要处置抵押的土地和房屋时，往往难以找到合适的买家，导致抵押物难以变现，增加了金融机构的风险。这些法律和现实障碍，严重限制了农村土地和房屋等资产在融资担保中的作用，使得农村融资主体可用于抵押的资产范围狭窄，融资难度加大。3.3.2新型担保物认可度低随着农村经济的发展和金融创新的推进，一些新型担保物应运而生，如农产品收益权、农村知识产权等。然而，这些新型担保物在市场上的认可度普遍较低，难以发挥其应有的融资担保作用。农产品收益权担保是指农户或农业企业以其未来农产品的预期收益作为担保，向金融机构申请贷款。但由于农产品生产受自然因素、市场价格波动等影响较大，收益具有不确定性，金融机构对农产品收益权的风险评估难度较高。某地区的农产品种植户以未来的水果收益权作为担保申请贷款，然而在水果生长期间，遭遇了严重的病虫害，导致水果大幅减产，收益远低于预期，使得金融机构面临较大的风险。由于缺乏有效的风险防控措施和成熟的评估机制，金融机构对农产品收益权担保的接受度不高。农村知识产权担保同样面临困境。农村地区拥有一些特色的农产品品牌、农业技术专利等知识产权，但由于农村知识产权保护意识薄弱，知识产权的价值评估难度大，以及知识产权交易市场不完善等原因，金融机构对农村知识产权作为担保物的认可度较低。一些农村企业拥有独特的农产品加工技术专利，但在申请融资担保时，金融机构往往认为专利的价值难以准确评估，且专利的变现渠道有限，因此不愿意接受该专利作为担保物。此外，新型担保物的相关法律法规和政策支持也不够完善，缺乏明确的操作规范和风险分担机制，这进一步降低了市场对新型担保物的认可度。这些因素共同导致新型担保物在农村融资担保中难以得到广泛应用，限制了农村融资担保物范围的拓展，不利于农村经济的发展和融资需求的满足。3.4信用环境不佳3.4.1信用体系建设滞后农村信用体系建设滞后是制约农村融资担保发展的重要因素之一。目前，我国农村地区尚未建立起完善的信用评估和监管机制，这使得金融机构和担保机构在开展农村融资担保业务时面临较大的信息不对称问题，难以准确评估融资主体的信用状况和还款能力。在信用评估方面，缺乏统一、科学的农村信用评估标准和指标体系。现有的信用评估方法往往较为简单和粗糙，主要依赖于农户或农村企业的基本信息和少量财务数据，难以全面、准确地反映其信用水平。一些金融机构在评估农户信用时，仅考察农户的贷款还款记录，而忽视了其生产经营状况、家庭资产状况以及社会信用等多方面因素，导致信用评估结果不够客观、准确，无法为融资担保决策提供可靠依据。农村信用信息的收集和整合也存在困难。农村地区信息分散，涉及多个部门和机构，如农业农村部门、税务部门、工商部门等，各部门之间信息共享程度低，缺乏有效的信息沟通和协调机制。这使得金融机构和担保机构在获取农村融资主体的信用信息时面临诸多障碍，需要耗费大量的时间和精力去收集和整理，增加了业务成本和风险。一些担保机构在为农村企业提供担保时，需要分别向多个部门查询企业的相关信用信息，但由于各部门之间信息不共享，往往难以获取全面、准确的信息，影响了担保业务的顺利开展。农村信用监管机制不完善，对失信行为的惩戒力度不足。缺乏明确的法律法规和监管制度来规范农村信用市场秩序，对失信者的处罚措施不够严厉，导致一些融资主体对信用的重视程度不够，存在恶意拖欠贷款、逃废债务等失信行为，严重破坏了农村信用环境，增加了融资担保业务的风险。3.4.2失信行为频发农村地区存在的失信现象对融资担保业务产生了严重的负面影响，极大地阻碍了农村融资担保的健康发展。部分农户和农村企业信用意识淡薄，缺乏对信用重要性的深刻认识，在获得融资担保贷款后，未能严格履行还款义务，出现逾期还款甚至恶意逃废债务的情况。某地区的一些农户在申请到融资担保贷款后，将贷款资金用于非生产性消费或其他投机活动，导致贷款到期无法偿还，给担保机构和金融机构带来了巨大的损失。农村融资主体的失信行为不仅直接损害了担保机构和金融机构的利益，还导致担保机构和金融机构对农村融资业务的信心受挫，进而提高了农村融资的门槛和成本。为了降低风险，金融机构在发放农村贷款时会更加谨慎，对融资主体的信用审查更加严格，要求提供更多的担保物或更高的担保费率。这使得原本就面临融资难问题的农村企业和农户融资更加困难，进一步加剧了农村融资困境，阻碍了农村经济的发展。失信行为的频发还破坏了农村的信用环境，影响了农村金融生态的健康发展。一旦失信行为得不到有效遏制，就会在农村地区形成不良示范效应，导致更多的融资主体效仿，从而使农村信用环境不断恶化，形成恶性循环。这种不良的信用环境不仅不利于农村融资担保业务的开展，也会影响到农村地区其他金融服务的提供，对农村经济的可持续发展造成长期的负面影响。四、我国农村融资担保制度的案例分析4.1福建沙县村级融资担保基金案例4.1.1案例介绍福建沙县在农村金融改革领域积极探索，于2012年率先建立村级融资担保基金，旨在解决农户贷款难、担保难、融资贵等问题，其运作模式独具特色，成效显著。在信用评价机制构建方面，沙县遵循“先建档、后评级、再授信”的思路。在县农业和金融主管部门的指导下，村两委、派出所等多方共同入户登记，以农户“基本概况、家庭收支、家庭资产、家庭成员、村(居)评价、信用评分、信用等级”等为基本内容，按照“一户一册”原则建立农户经济档案。以村为单位，由村干部、村民代表和农商银行工作人员等组成农户信用等级评定小组，对农户经济档案进行信用评级，共分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、C等7个等级。农户信用等级张榜公布，并根据信用信息变化情况动态调整。根据农户信用等级，银行合理核定授信额度。目前，已对BBB级以上农户授信46379户，授信额度21.15亿元，36.7%授信农户获得贷款支持。同时，依托政府办公网络，实现农户信用信息在县域涉农银行间共享。村级融资担保基金的创立基于“自愿、互助、诚信”的原则，主要由农户出资组建“社区型”基金。经村民代表大会表决同意并经县农村金融改革领导小组审批后，符合条件的农户按每户出资1或2万元加入基金，农商行根据其信用等级，按其出资金额的2-5倍给予授信，最多可贷款10万元。相关材料齐全的农户可在3天内办理完毕申贷、审贷等手续，贷款利率6.3%，为基准利率上浮45%，较一般贷款利率10.4%低近40%。截至目前，全县已有114个村组建了融资担保基金，覆盖全县67%的建制村，累计为农户提供贷款担保5926笔，贷款金额5.7亿元。为确保基金安全稳定运行，沙县在多个环节设立了风险防控措施。在门槛准入上，从资产状况、贷款用途、偿还能力、人品道德、信用记录等多方面进行把关，信用等级A级以下、有不诚信记录和赌博等不良恶习的农户不得加入。贷款农户必须有两名加入本基金农户作反担保，贷款逾期3个月后未收回的，由担保基金代为偿还，不足部分由村组织和银行共同对借款人及反担保人进行追偿。一旦不良贷款率达10%则上调该村农户贷款利率30%，不良贷款率达15%则停发该村融资担保基金担保贷款。由借款人自愿投保《国寿小额贷款借款人定期寿险》业务，借款人发生身故或者高度残疾，保险公司全额赔付贷款，提高借款农户抗风险能力。省里出资1000万元成立风险保障金，在出现重大风险时，对基金和银行给予一定的风险救助；出台《关于防控村级融资担保基金“归大堆”风险的工作意见》，防止贷款资金出现归集使用现象。在风险可控的前提下，沙县不断拓展基金应用领域。按照“1个乡镇+N个建制村”的模式，以乡镇为主体，设立“乡(镇、街道)村级融资担保基金”，对所在村未成立村级融资担保基金的农户提供融资担保服务，目前，已设立青州、夏茂等6个乡镇村级融资担保基金，累计发放贷款108笔，贷款金额1052万元。针对外出经营小吃的农户，依托沙县小吃协会驻外联络处，在北京、上海、广州等9个地区设立“沙县小吃创业融资担保基金”，主动上门为农户发放贷款327笔，贷款金额3657万元。由县乡财政出资或社会扶贫注资，成立13家精准扶贫担保基金，为建档立卡贫困户提供无抵押贷款担保和风险代偿，每户最高可贷5万元，已发放贷款145笔，贷款金额603万元。4.1.2成功经验沙县村级融资担保基金在解决农户融资难题、促进农村经济发展方面取得了显著成效，积累了宝贵的成功经验。该基金有效解决了农户抵押物不足的问题，以合作互助的方式为农户提供担保增信，降低了银行的信贷风险，提高了农户的融资可得性。高桥镇官庄村村民林升海因孩子结婚积蓄所剩不多，想再次外出经营小吃却苦于没有资金。2012年官庄村成为村级融资担保基金试点村后，他成功获得12万元起步资金，如今已在郑州经营沙县小吃6年，发展了两家店面，生意红火。这种模式使得众多像林升海一样缺乏抵押物的农户能够获得贷款支持，实现创业增收。通过构建完善的信用评价机制，沙县村级融资担保基金推动了农村信用体系建设。全面的农户信用档案建立和科学的信用评级，使银行能够更准确地评估农户信用状况，合理核定授信额度，也增强了农户的信用意识，促进了农村信用环境的改善。信用等级的动态调整和张榜公布，激励农户保持良好信用记录，形成了守信受益、失信惩戒的良好氛围。该基金以较低的担保费率和合理的贷款利率，降低了农户的融资成本。与社会上各类融资担保公司相比，沙县村级融资担保基金的费率优势明显，减轻了农户的经济负担，提高了农户贷款的积极性和还款能力。普通农户通过社会融资担保公司申请涉农贷款，一般贷款利率高达10.4%，而通过沙县村级融资担保基金贷款，利率仅为6.3%，为基准利率上浮45%，大大降低了融资成本。沙县村级融资担保基金的设立，促进了农村金融产品和服务的创新。除了传统的贷款担保业务，还根据不同区域、行业和人群的需求，创新推出乡镇基金、小吃创业融资担保基金、精准扶贫担保基金等，形成了多层次、广覆盖的“三农”融资服务体系，满足了农村多样化的融资需求。4.1.3存在问题尽管沙县村级融资担保基金取得了显著成绩，但在运行过程中仍存在一些问题和面临诸多挑战。随着农村经济的发展，农户的融资需求不断增长且日益多样化，对资金额度和期限的要求也越来越高。目前，沙县村级融资担保基金的贷款额度相对有限，难以满足一些规模较大的农业生产经营项目和农村企业的资金需求。对于一些需要扩大种植规模、购置大型农业设备的农户，最高10万元的贷款额度显得捉襟见肘。贷款期限也较短，多为1-3年，对于投资回报周期较长的农业产业项目，如林果种植、养殖等，难以提供长期稳定的资金支持，限制了农村产业的发展壮大。基金主要由农户出资组建，资金来源相对单一，规模有限。一旦出现大规模的贷款违约或风险事件，基金的代偿能力将受到严峻考验。在遭遇自然灾害等不可抗力因素时，可能导致大量农户无法按时偿还贷款，基金面临较大的代偿压力，甚至可能影响其正常运营。而目前基金缺乏有效的资金补充机制，难以迅速扩充资金规模，应对潜在的风险。沙县村级融资担保基金主要依赖于当地农商银行开展业务，合作金融机构较为单一。这可能导致金融服务的覆盖面和效率受到限制，无法充分满足农户的融资需求。与其他金融机构的合作不足，也使得基金在风险分散、金融产品创新等方面缺乏更多的资源和渠道支持，不利于基金的可持续发展。虽然沙县村级融资担保基金在风险防控方面采取了多种措施，但仍面临一定的风险隐患。农户的信用状况可能因各种因素发生变化，如市场波动、自然灾害等，导致贷款违约风险增加。在实际操作中，部分农户可能存在隐瞒真实信息、恶意骗取贷款等行为，增加了基金的信用风险。反担保措施的执行也存在一定难度，当借款人违约时，对反担保人的追偿可能面临法律纠纷和执行困难等问题。4.2宁夏“整县推进”农户担保案例4.2.1案例介绍宁夏“整县推进”农户担保模式是在脱贫攻坚与乡村振兴战略衔接的大背景下应运而生的。宁夏作为西部欠发达地区，农村经济发展相对滞后，农户融资难问题突出。为了破解这一难题，宁夏积极探索创新农村融资担保模式，以实现金融资源对农村地区的精准滴灌，推动农村产业发展和农民增收致富。在具体做法上，宁夏以脱贫县为重点服务对象，构建了“见贷即保”的高效担保机制。宁夏众联启航融资担保有限公司作为实施主体，与银行等金融机构紧密合作，简化担保流程，提高担保效率。农户在向银行申请贷款时，只要符合基本条件，担保公司即可快速提供担保服务，大大缩短了融资周期，满足了农户对资金的及时性需求。对于从事特色种植、养殖的农户，以往申请贷款可能需要繁琐的手续和漫长的等待时间，如今通过“整县推进”模式，能够在较短时间内获得贷款支持，及时投入生产。为了减轻农户负担，宁夏在“整县推进”农户担保中坚持“减费让利”原则。担保公司降低担保费率，减少农户融资成本。与传统担保模式相比，“整县推进”模式下的担保费率明显降低，使农户能够以更低的成本获得融资担保服务，提高了农户贷款的积极性和还款能力。同时，该模式实现了金融与信用“整县推进”，通过整合县域内的信用资源，建立完善的农户信用评价体系，对农户的信用状况进行全面评估。根据信用评级结果，为不同信用等级的农户提供差异化的担保服务，信用良好的农户可以享受更优惠的担保条件和更高的贷款额度，进一步激励农户诚实守信，营造良好的农村信用环境。通过“整县推进”农户担保模式的实施，宁夏取得了显著成效。在脱贫攻坚阶段，大量贫困农户获得了融资担保贷款，用于发展特色农业产业，如枸杞种植、肉牛养殖等，实现了脱贫致富。在乡村振兴阶段，该模式继续发挥作用，促进了农村产业的规模化、集约化发展，带动了农村经济的繁荣。宁夏众联启航融资担保有限公司累计服务小微企业及“三农”等客户超过20000户、担保业务规模累计超21亿元，扶持“三农”、小微业务100%覆盖，有效解决了农村地区融资难、融资贵问题，为宁夏农村经济发展注入了强大动力。4.2.2创新举措宁夏“整县推进”农户担保模式在产品创新和风险分担机制等方面采取了一系列创新举措，为农村融资担保提供了新思路和新方法。在产品创新方面，宁夏众联启航融资担保有限公司针对宁夏农村特色产业，创新推出了“农户保”“枸杞担”“肉牛担”等特色担保产品。这些产品紧密结合当地产业特点和农户需求，具有很强的针对性和适应性。“枸杞担”产品专门为从事枸杞种植和加工的农户及企业设计，充分考虑了枸杞产业的生产周期、市场风险等因素，提供个性化的担保服务。在枸杞采摘季节，农户需要大量资金用于采摘、晾晒和加工设备的购置，“枸杞担”产品能够及时为农户提供担保贷款，确保生产顺利进行。宁夏“整县推进”农户担保模式构建了多元化的风险分担机制。担保公司与银行按照一定比例分担风险，避免了风险过度集中在一方。通常情况下，担保公司承担70%-80%的风险，银行承担20%-30%的风险，这种合理的风险分担比例既保证了担保公司的积极性，又增强了银行的信心，促进了银担合作的稳定开展。宁夏还设立了风险补偿基金，由政府、担保公司和其他社会资本共同出资组成。当担保贷款出现违约风险时，风险补偿基金首先对损失进行补偿，减轻担保公司和银行的压力。政府加大对农村融资担保的政策支持力度，对担保公司给予一定的财政补贴和税收优惠，降低担保公司的运营成本，提高其风险承受能力。通过引入农业保险，宁夏进一步完善了风险分担机制。农户在申请担保贷款时，可以同时购买农业保险，如种植险、养殖险等。当遇到自然灾害、市场价格波动等风险导致农业生产受损时，保险理赔可以弥补部分损失，降低农户的还款风险，从而减少担保公司和银行的代偿风险。4.2.3启示与借鉴宁夏“整县推进”农户担保案例为其他地区开展农村融资担保业务提供了宝贵的启示和借鉴。其他地区在开展农村融资担保业务时，应紧密结合当地农村产业特色和农户需求，创新担保产品和服务。深入了解当地农业产业结构、发展趋势以及农户的生产经营特点，开发针对性强、适应性广的担保产品。对于以茶叶种植为主的地区，可以推出专门针对茶叶种植户的担保产品，在担保额度、期限、费率等方面根据茶叶生产周期和市场行情进行合理设计，满足农户的融资需求。宁夏的经验表明，完善的风险分担机制是农村融资担保业务可持续发展的关键。其他地区应积极探索建立多元化的风险分担机制，加强担保公司与银行的合作，合理分担风险。设立风险补偿基金，加大政府的政策支持力度，鼓励社会资本参与，增强风险抵御能力。引入农业保险等第三方保障机制，进一步分散风险，确保农村融资担保业务在风险可控的前提下健康发展。宁夏通过“整县推进”模式，整合县域信用资源，建立完善的农户信用评价体系，有效改善了农村信用环境。其他地区也应重视农村信用体系建设，加强信用信息的收集、整合和共享，建立科学合理的信用评价标准和指标体系。通过信用评级，对农户进行分类管理，为信用良好的农户提供更优质的融资担保服务，对失信农户进行惩戒，营造诚实守信的农村信用氛围。政府在农村融资担保中应发挥积极的引导和支持作用。宁夏政府通过政策扶持、资金投入等方式，为“整县推进”农户担保模式的实施提供了有力保障。其他地区政府也应制定相关政策，鼓励担保机构加大对农村地区的支持力度，对农村融资担保业务给予财政补贴、税收优惠等政策支持。加强对农村融资担保市场的监管，规范市场秩序，防范金融风险。4.3重庆丰都融资担保助力乡村振兴案例4.3.1案例介绍重庆丰都县在乡村振兴战略实施过程中，充分发挥政府性融资担保机构的作用，为农村经济发展注入强大动力。丰都县属国企虹存融资担保有限公司聚焦当地中小微企业及“三农”融资服务，积极创新担保贷款品种，采取减费、降低担保条件等措施，大力发展涉农担保。秦宗玉是丰都县高家镇汶溪村人，多年来一直在农业领域深耕。2015年，她敏锐地捕捉到乡村旅游市场的巨大潜力，毅然回到村里流转了1200多亩土地，致力于探索建设集农业生产和观光休闲为一体的农业生产经营模式，打造生态园项目。然而，农业项目投资大、周期长、回报慢的特点逐渐凸显，随着项目硬件设施设备的逐步完善和果树的成林挂果，秦宗玉面临着日益严重的资金短板问题。由于农业设施设备属于农业附属设施，不能进行产权登记，无法在银行进行抵质押，秦宗玉一度陷入资金周转困难的窘境。关键时刻，虹存融资担保有限公司及时介入，为她提供了贷款担保。秦宗玉仅提供了一套房子作为反担保，便获得了100万元的担保贷款，解了燃眉之急。在虹存融资担保有限公司的支持下，秦宗玉的生态园项目得以顺利推进，逐渐发展壮大。除了为像秦宗玉这样的个体农户提供担保支持，虹存融资担保有限公司还积极与乡镇、村社合作，对各部门用于乡村产业发展的资金开展履约担保，有效解决了乡村产业发展资金短缺问题。通过与银行等金融机构紧密合作，虹存融资担保有限公司为众多涉农企业和新型农业经营主体提供了融资担保服务，帮助他们获得发展所需的资金，推动了当地农业产业的规模化、集约化发展。4.3.2政策支持与成效丰都县政府高度重视农村融资担保工作，出台了一系列政策措施支持虹存融资担保有限公司的发展。在资金支持方面，政府加大对担保公司的注资力度，增强其资金实力和担保能力，使其能够为更多的农村融资主体提供担保服务。政府还设立了风险补偿基金，当担保公司发生代偿损失时，从风险补偿基金中给予一定比例的补偿，降低担保公司的风险压力，保障其可持续运营。在政策引导上，丰都县政府鼓励虹存融资担保有限公司创新担保产品和服务，针对不同类型的农村融资主体和产业项目，开发个性化的担保产品，满足多样化的融资需求。对于从事特色农产品种植、养殖的农户和企业，推出专门的担保产品，在担保额度、期限、费率等方面给予优惠，支持特色农业产业发展。通过政府的政策支持和虹存融资担保有限公司的积极努力，丰都县农村融资担保工作取得了显著成效。截至今年9月底，虹存融资担保有限公司实际在保1071户，在保项目中，小微企业1064户2.6亿元，占整个在保项目的99%，其中，涉农担保836户2.05亿元，占整个在保项目78%。截至10月底，公司累计担保贷款32亿元，共支持中小微企业、新型农业主体、农户18000多户贷款。今年新增担保贷款3.2亿元，支持了1100户中小微企业、新型农业主体。这些资金的注入，有力地促进了丰都县农村经济的发展。众多涉农企业和农户获得资金支持后，扩大了生产规模，引进了先进技术和设备，提升了产业竞争力。农村基础设施建设也得到了改善，乡村旅游、特色农产品加工等产业蓬勃发展，带动了农民增收致富，为丰都县乡村振兴战略的实施提供了有力支撑。4.3.3面临的挑战尽管丰都县农村融资担保工作取得了一定成绩，但在推进过程中仍面临一些困难和挑战。农业生产受自然因素和市场因素影响较大，风险较高。一旦遭遇自然灾害，如干旱、洪涝、病虫害等，农作物减产甚至绝收，导致农户和涉农企业收入减少，还款能力下降，增加了担保公司的代偿风险。市场价格波动也会对农业产业造成冲击，如农产品价格暴跌，会使涉农企业和农户面临经营困境，难以按时偿还贷款，给担保公司带来潜在风险。农村地区信用体系建设相对滞后，信用信息分散，获取难度大。担保公司在对农村融资主体进行信用评估时，难以全面、准确地掌握其信用状况，增加了信用风险评估的难度和不确定性。部分农户和涉农企业信用意识淡薄，存在恶意拖欠贷款、逃废债务等失信行为，进一步加大了担保公司的风险。随着农村经济的发展和融资需求的不断增长，虹存融资担保有限公司的资金规模逐渐难以满足日益增长的担保需求。担保公司的资金来源主要依赖于政府注资和少量的社会资本投入，资金渠道相对单一，缺乏可持续的资金补充机制，限制了其业务的进一步拓展和担保能力的提升。在与银行等金融机构合作过程中，虹存融资担保有限公司有时会面临银担合作不畅的问题。银行对担保公司的认可度和信任度有待提高，在风险分担、贷款审批流程等方面存在分歧，导致合作效率不高，影响了农村融资担保业务的顺利开展。五、完善我国农村融资担保制度的建议5.1健全法律体系5.1.1制定专门法律法规为了从根本上解决农村融资担保法律体系不完善的问题，建议制定一部统一的农村融资担保法。这部专门法律应全面涵盖农村融资担保的各个方面，明确界定融资担保机构、融资主体、金融机构等各方的权利和义务。在明确融资担保机构的权利方面，应赋予其在担保业务开展过程中合理的调查权，使其能够全面了解融资主体的信用状况、财务状况和经营情况，以便准确评估担保风险。融资担保机构有权要求融资主体提供真实、准确、完整的财务报表、信用记录等相关资料，并对融资主体的经营场所、资产状况进行实地调查。在义务方面，融资担保机构应严格按照法律法规和行业规范开展业务，遵循审慎经营原则，建立健全风险管理制度，确保担保业务的稳健运行。应按照规定提取风险准备金，以应对可能出现的代偿风险。对于融资主体而言，其权利应包括在符合条件的情况下公平获得融资担保服务的权利，以及在担保过程中知悉相关信息的权利。融资主体有权要求融资担保机构和金融机构对担保条款、费率、风险等信息进行详细说明，不得隐瞒重要信息。融资主体也应履行如实提供信息、按照合同约定使用贷款资金、按时偿还贷款本息等义务。若融资主体故意隐瞒真实信息或提供虚假资料，导致担保机构和金融机构遭受损失，应承担相应的法律责任。金融机构在农村融资担保中也有明确的权利和义务。金融机构有权根据融资主体的信用状况和担保机构的担保能力，自主决定是否发放贷款以及贷款的额度、期限和利率。金融机构应按照合同约定及时发放贷款，并在贷款发放后对资金使用情况进行监督，确保贷款资金用于约定的用途。金融机构也应与融资担保机构密切合作，共同防范风险，按照约定分担风险责任。农村融资担保法还应详细规定担保的程序、担保合同的内容和形式、担保责任的承担方式等关键内容。在担保程序方面，应明确规定融资主体申请担保的条件和流程，融资担保机构受理、审核、审批担保申请的时限和标准，以及担保合同的签订、变更和解除的程序。担保合同应采用书面形式，明确约定担保的范围、期限、方式、费率、违约责任等重要条款，以避免在担保过程中出现纠纷。通过制定统一的农村融资担保法，能够为农村融资担保业务提供明确、具体的法律依据，增强法律的可操作性和权威性，减少法律适用的不确定性，促进农村融资担保市场的规范化和健康发展。5.1.2完善相关法律配套完善与农村融资担保相关的物权法、合同法等法律的配套规定，对于保障农村融资担保业务的顺利开展至关重要。在物权法方面，应进一步明确农村土地经营权、农民住房财产权等农村资产的抵押、质押规则。细化农村土地经营权抵押的登记制度，明确规定登记机关、登记程序、登记内容以及登记的效力等。可以规定由县级以上地方人民政府农业农村主管部门作为农村土地经营权抵押的登记机关，融资主体在办理抵押登记时，应提交土地承包合同、土地经营权流转合同、抵押合同等相关材料，登记机关在受理登记申请后，应进行严格审核，对符合条件的予以登记，并颁发土地经营权抵押登记证书。登记完成后，抵押权自登记时设立，未经登记，不得对抗善意第三人。对于农民住房财产权抵押，应明确宅基地使用权与房屋所有权抵押的关系，规定在抵押农民住房财产权时，宅基地使用权一并抵押，但同时要充分保障农民的基本居住权益。可以借鉴一些地区的成功经验，规定在抵押权实现时，应优先保障农民的居住权，如通过提供临时住房、给予一定期限的居住权补偿等方式，确保农民不会因抵押房屋而失去住所。在合同法方面，应完善担保合同的相关规定，明确担保合同的效力、变更、转让、终止等情形。对于担保合同的效力，应规定在符合法律法规规定的条件下，担保合同自成立时生效，但当事人另有约定的除外。在担保合同的变更方面，应规定担保合同的变更需经当事人协商一致，并签订书面协议。未经书面协议变更的，原担保合同仍然有效。应明确担保合同当事人的违约责任，当一方当事人违反担保合同约定时，应承担相应的赔偿责任。若融资担保机构未按照合同约定履行担保责任，导致金融机构遭受损失的，融资担保机构应赔偿金融机构的全部损失，并承担相应的违约金；若融资主体未按照合同约定偿还贷款本息，导致担保机构承担代偿责任的，融资主体应向担保机构偿还代偿款项，并支付相应的利息和违约金。通过完善物权法、合同法等法律的配套规定，能够使农村融资担保相关法律更加协调统一，为农村融资担保业务提供更加全面、细致的法律保障，促进农村融资担保市场的稳定发展。5.2增强担保机构实力5.2.1加大政策扶持力度政府应加大对农村融资担保机构的资金支持力度，通过财政注资、补贴等方式，增强担保机构的资金实力。设立农村融资担保专项扶持资金，根据担保机构的业务规模、服务成效等给予相应的资金奖励和补贴。对为农村小微企业和农户提供大量融资担保服务且风险控制良好的担保机构，给予一定金额的资金奖励，激励担保机构积极拓展农村业务。增加对农村融资担保机构的财政注资，提高其注册资本金，增强其担保能力，使其能够承担更大规模的担保业务。在税收优惠方面，对农村融资担保机构给予税收减免政策。可参照国家对小微企业的税收优惠政策，对农村融资担保机构的担保业务收入免征营业税、增值税等，减轻其经营负担，提高其盈利能力。对农村融资担保机构提取的风险准备金，允许在企业所得税前扣除，增强其风险抵御能力。对符合条件的农村融资担保机构，给予一定期限的企业所得税减免优惠，支持其发展壮大。政府还应加强对农村融资担保机构的政策引导，鼓励其加大对农村重点领域和薄弱环节的支持力度。出台相关政策，引导担保机构优先为农村基础设施建设、农业科技创新、农村生态环保等领域提供融资担保服务，促进农村经济的可持续发展。通过政策引导，推动担保机构与农村新型经营主体开展深度合作，为家庭农场、农民专业合作社等提供个性化的融资担保解决方案，助力农村新型经营主体的发展壮大。5.2.2拓宽资金来源渠道鼓励农村融资担保机构通过多种方式筹集资金，以增强资金实力。积极引入社会资本，吸引企业、个人等各类投资者参与农村融资担保机构的增资扩股。通过产权交易市场、股权融资平台等渠道，向社会公开募集资金，扩大担保机构的资本规模。一些实力较强的农业产业化龙头企业可以投资农村融资担保机构，不仅为担保机构提供资金支持，还能利用自身的产业资源和市场渠道，为担保业务的开展提供便利，实现互利共赢。支持农村融资担保机构开展资产证券化业务，将担保债权转化为可交易的证券，在资本市场上进行融资。担保机构可以将一定期限内的优质担保债权进行打包，通过特殊目的机构（SPV）发行资产支持证券，向投资者募集资金。资产证券化不仅可以拓宽担保机构的资金来源渠道，还能优化其资产结构，提高资金流动性，增强其抗风险能力。加强与金融机构的合作，争取更多的信贷支持。农村融资担保机构可以与银行、信用社等金融机构建立长期稳定的合作关系，通过信用评级提升、提供反担保等方式，获得金融机构的授信额度和贷款支持。银行可以根据担保机构的信用状况和业务规模，给予一定比例的信贷资金，用于支持担保机构的业务发展。担保机构也可以通过与金融机构合作开展联合担保、再担保等业务，共同分担风险，提高资金使用效率。探索开展政府与社会资本合作（PPP）模式，吸引社会资本参与农村融资担保项目。政府可以通过设立引导基金、提供风险补偿等方式，与社会资本共同出资设立农村融资担保基金，为农村融资主体提供担保服务。在一些农村基础设施建设项目融资担保中，采用PPP模式，由政府、社会资本和担保机构共同参与，既解决了项目的融资难题，又充分发挥了各方的优势，促进了农村经济的发展。5.3扩大担保物范围5.3.1推进农村产权制度改革加快农村土地、房屋等产权制度改革，是扩大农村融资担保物范围的关键前提。通过明确产权归属，完善产权登记和流转制度，能够激活农村沉睡资产，为农村融资担保提供更多优质担保物。在农村土地产权制度改革方面，应进一步深化“三权分置”改革，明确土地所有权、承包权和经营权的权利边界。完善土地经营权流转服务平台建设，规范土地经营权流转程序，加强对土地经营权流转合同的管理和备案，确保土地经营权流转合法、有序。建立健全土地经营权价值评估体系，制定科学合理的评估标准和方法，培养专业的土地经营权评估机构和人才，为土地经营权抵押融资提供准确的价值评估依据。在农村房屋产权制度改革上，应全面推进农村房屋确权登记颁证工作，确保每一处农村房屋都有明确的产权归属和合法的产权证书。加强对农村房屋建设和管理的规范，完善农村房屋规划、建设审批手续，提高农村房屋的合法性和安全性。探索建立农村房屋交易市场，搭建农村房屋交易平台，完善交易规则和服务体系，促进农村房屋的合理流转和价值实现，为农村房屋在融资担保中的应用创造条件。通过推进农村土地、房屋等产权制度改革，能够消除农村资产抵押的法律和现实障碍，提高农村资产的流动性和价值，增强农村融资主体的担保能力，为农村融资担保业务的开展提供更广阔的空间。5.3.2创新担保物形式积极探索新型担保物形式，是丰富农村融资担保物种类、满足农村多样化融资需求的重要举措。农村知识产权、农业产业链担保等新型担保物具有独特的价值和潜力，应加以挖掘和利用。农村地区拥有丰富的特色农产品品牌、农业技术专利等知识产权资源，应加强对农村知识产权的保护和管理，提高农村经济主体的知识产权意识。建立农村知识产权价值评估机制，制定适合农村知识产权特点的评估方法和标准，为农村知识产权担保提供科学的价值评估。完善农村知识产权交易市场，搭建知识产权交易平台，促进知识产权的流转和变现，增强农村知识产权作为担保物的认可度和可操作性。一些农村企业拥有独特的农产品品牌，通过对该品牌的价值评估和交易平台的搭建，可将其作为担保物向金融机构申请融资担保，获得企业发展所需资金。农业产业链担保是基于农业产业链上下游企业之间的合作关系，以产业链上的资产、权益和交易为担保物的一种创新担保形式。应加强农业产业链建设，培育壮大农业产业化龙头企业，引导上下游企业建立紧密的合作关系，形成稳定的产业链条。金融机构和担保机构应加强合作，针对农业产业链的特点，开发个性化的担保产品和服务。可以以农产品订单、应收账款、存货等作为担保物，为农业产业链上的企业提供融资担保。一家农产品加工企业凭借其与上游农户签订的农产品收购订单，向担保机构申请担保贷款，担保机构在评估订单真实性和企业还款能力的基础上，为其提供担保，帮助企业获得金融机构的贷款支持，保障了企业的生产经营和产业链的稳定运行。通过创新担保物形式，能够充分发挥农村特色资源和产业优势，拓宽农村融资担保渠道，提高农村融资的可得性和效率，促进农村经济的多元化发展。5.4优化信用环境5.4.1加强信用体系建设建立健全农村信用信息共享平台，是加强农村信用体系建设的关键举措。整合农业农村、市场监管、税务、金融等多部门的农村信用信息，打破信息孤岛，实现信用信息的互联互通和共享。通过建立统一的信用信息数据库，将农户和农村企业的基本信息、经营状况、信用记录、纳税情况等数据进行集中管理，为金融机构和担保机构提供全面、准确的信用信息查询服务。金融机构在审批农村贷款时，可以通过信用信息共享平台快速获取借款人的信用状况，提高审批效率和准确性，降低信贷风险。完善信用评估机制，制定科学合理的农村信用评估标准和指标体系。综合考虑农户和农村企业的收入稳定性、资产状况、信用历史、社会声誉等多方面因素，运用大数据、人工智能等先进技术，对信用信息进行量化分析和评估，实现信用评级的自动化和精准化。建立动态信用评估机制，根据信用主体的信用行为和经济状况变化，实时更新信用评级，确保信用评估结果的时效性和可靠性。加强对