银行信贷业务流程规范操作手册

银行信贷业务流程规范操作手册前言本手册旨在规范我行信贷业务操作流程，明确各环节岗位职责与风险控制点，提升信贷资产质量，保障信贷业务健康、可持续发展。全体信贷从业人员须严格遵照执行，确保每一笔业务都经得起合规性与风险性的检验。本手册所涉流程与要求，基于国家现行法律法规、监管政策及我行内部管理制度制定，将根据实际情况动态调整与完善。一、客户受理与尽职调查客户受理与尽职调查是信贷业务的起点，也是风险控制的第一道关口。从业人员应以审慎态度，全面、客观、深入地了解客户及业务本质。1.1客户接洽与初步筛选客户经理在与潜在客户接触时，首先应核实客户身份信息，了解其基本经营状况、融资需求及用途。初步判断客户是否符合我行信贷政策导向与目标客户群体特征。对于明显不符合准入条件的客户，应礼貌拒绝并做好解释。对符合初步筛选标准的客户，引导其提交正式的授信申请及相关基础资料。此环节应注重客户体验，同时坚守合规底线，不得承诺或暗示审批结果。1.2尽职调查的核心要求尽职调查是揭示风险、评估还款能力的关键。客户经理须本着“了解你的客户”（KYC）和“了解你的业务”（KYB）原则，开展全面调查。*客户基本情况调查：包括但不限于客户主体资格、股权结构、实际控制人、主营业务、行业地位、市场竞争力等。需核实客户提供资料的真实性、完整性与合规性，警惕虚假注资、关联交易非关联化等风险。*财务状况调查：重点分析客户近三年及近期财务报表，关注其盈利能力、偿债能力、营运能力及现金流状况。不仅要看报表数据，更要理解数据背后的业务逻辑，识别粉饰报表的迹象。对关键财务指标的异常波动，需深入核查原因。*融资需求与用途调查：详细了解融资的真实背景、具体用途、金额、期限是否合理。确保融资用途符合国家产业政策和我行信贷投向，严禁流入限制性领域。对固定资产投资项目，需评估项目的可行性、合规性及预期效益。*还款来源与担保措施调查：首要还款来源是第一还款保障，需重点评估其稳定性和充足性。对于依赖第二还款来源的业务，需对抵质押物的权属、价值、流动性及保证人的担保能力进行严格核实与评估。抵质押物评估需由我行认可的评估机构进行，客户经理应对评估结果的合理性进行独立判断。*风险因素识别与分析：综合客户自身、行业、市场、政策等多方面因素，识别潜在风险点，并分析风险发生的可能性及对信贷资产安全的影响程度，提出初步的风险应对建议。尽职调查应以现场调查为主，非现场调查为辅。调查过程中应做好详细记录，形成客观、详实的尽职调查报告，对所提供信息的真实性、准确性、完整性负责。二、业务审查与审批业务审查与审批是信贷决策的核心环节，旨在通过独立、客观的评估，审慎判断业务的可行性与风险可控性。2.1信贷审查审查人员应基于客户经理提交的尽职调查报告及相关资料，对业务进行全面、独立的审查。审查内容包括但不限于：*合规性审查：客户及业务是否符合国家法律法规、监管规定及我行信贷政策、制度流程。资料是否齐全、规范，签章是否完备。*风险审查：对尽职调查中识别的风险点进行复核与补充，重点评估客户的信用风险、市场风险、操作风险、法律风险等。审查还款来源的可靠性、担保措施的有效性及风险缓释程度。*效益审查：在风险可控的前提下，评估业务对我行的综合收益贡献，包括利息收入、中间业务收入及客户综合价值等。*方案审查：对授信额度、期限、利率、还款方式、担保条件等授信方案的合理性与审慎性进行评估。审查人员应独立发表审查意见，对审查过程中发现的疑点或信息不充分之处，应及时与客户经理沟通核实，必要时可进行补充调查。审查意见应明确、具体，具有建设性。2.2信贷审批审批人根据审查意见及相关规定，结合自身经验与判断，对信贷业务进行审批决策。审批应遵循“审贷分离、分级审批”原则。*审批权限：各级审批人应在授权范围内行使审批权，不得越权审批。*审批依据：以国家法律法规、监管政策、我行信贷政策、尽职调查报告、审查意见及风险评估结果为依据。*审批决策：审批决策包括同意、有条件同意、否决等。对有条件同意的业务，应明确具体的落实条件；对否决的业务，应说明理由。*集体审议：对于重大、复杂或疑难信贷业务，应按照规定提交贷审会（或类似决策机构）集体审议。参会人员应充分发表意见，审批人根据集体审议情况作出最终决策。审批过程应形成完整记录，确保决策的可追溯性。三、合同签订与贷款发放合同签订与贷款发放是信贷业务从决策到执行的关键转换环节，直接关系到债权的合法有效与资金安全。3.1合同签订信贷业务经审批同意后，应及时与客户签订借款合同及相关担保合同（如有）。*合同文本：应使用我行统一制定的标准合同文本。对确需修改或补充的条款，须经法律部门审核确认。*合同审查：签订前，应对合同条款的完整性、准确性、合规性进行最终审查，确保与审批内容一致，权利义务明确，风险控制措施到位。*签约规范：签约各方当事人应具备合法的签约主体资格。合同签章应真实、有效，签字盖章手续完备。客户经理应见证客户签字盖章过程。*特别约定：对于审批条件中要求的限制性条款、风险防控措施等，应在合同中明确约定。3.2贷款发放放款环节是资金交付的最后关口，必须严格执行放款审核制度。*放款前提条件核查：客户经理及放款审核人员须逐项核查贷款发放的前提条件是否已全部满足，如担保手续是否办妥、相关协议是否签订、资本金是否到位等。*支付审核：严格按照借款合同约定的用途和支付方式进行审核。采用受托支付的，应审核支付申请的真实性、合规性，确保资金支付给符合约定用途的交易对手。采用自主支付的，应关注资金流向是否与约定用途一致。*凭证审查：对借款凭证等放款资料的完整性、合规性进行审查。*资金划转：在确认所有放款条件均已满足且审核无误后，方可办理资金划转手续。放款过程中，如发现与审批内容不符或存在风险隐患的情况，应立即停止放款，并及时报告。四、贷后管理与风险监控贷后管理是信贷业务全生命周期管理的重要组成部分，旨在持续跟踪客户及业务风险变化，及时识别、预警和处置风险，确保信贷资产安全。4.1日常监控与检查客户经理是贷后管理的第一责任人，应定期或不定期对客户进行贷后检查与跟踪。*监控频率：根据客户信用等级、业务风险程度等确定合理的检查频率，对高风险客户应适当提高检查频次。*监控内容：包括客户经营状况、财务状况、现金流变化、融资用途是否合规、还款意愿及能力变化、担保物价值及状态变化等。*检查方式：可采取现场检查与非现场检查相结合的方式。现场检查应深入客户经营场所，与管理层及相关人员沟通，实地查看生产经营情况。非现场检查可通过分析财务报表、关注公开信息、监测账户流水等方式进行。*风险预警：对贷后检查中发现的风险预警信号（如客户经营恶化、财务指标异常、涉诉、担保物减值等），应立即上报，并启动相应的风险预警与处置流程。4.2贷后检查报告客户经理应在贷后检查完成后，及时撰写贷后检查报告。报告应客观反映客户状况及风险变化，对发现的问题提出明确的处理意见和整改要求，并跟踪落实情况。4.3资产风险分类按照监管规定及我行内部制度，定期对信贷资产进行风险分类。风险分类应遵循真实性、及时性、审慎性原则，准确反映资产的风险状况。分类结果是计提拨备、评估资产质量、实施风险管控的重要依据。五、风险处置与业务归档5.1风险处置对已识别的风险，尤其是逾期、欠息等风险信号，应迅速采取有效措施进行处置，最大限度减少损失。*风险预警与干预：根据风险等级，及时启动预警机制，与客户沟通，了解原因，制定风险化解方案，如调整还款计划、补充担保等。*不良资产清收：对确已形成不良的资产，应制定清收预案，采取电话催收、信函催收、上门催收、法律诉讼、债务重组、呆账核销等多种方式进行清收。*责任认定：对形成不良资产的，应按照规定进行责任认定与追究。5.2业务归档信贷业务结束（包括正常结清、提前还款、核销等）后，客户经理应及时将所有相关业务资料（包括授信申请、尽职调查报告、审批文件、合同文本、放款凭证、贷后检查报告、还款记录等）整理、装订、归档。档案管理应符合我行档案管理规定，确保档案的完整性、安全性和可查阅性。六、内部控制与合规要求信贷业务全过程应严格遵守内部控制与合规要求，这是防范操作风险、道德风险和法律风险的根本保障。*岗位职责分离：信贷业务的调查、审查、审批、发放、贷后管理等环节应明确岗位职责，实现有效分离与制约，避免权力过于集中。*授权审批：严格执行授权审批制度，严禁越权操作。*合规操作：严格遵守国家反洗钱、反恐怖融资等法律法规，履行客户身份识别、大额交易和可疑交易报告等义务。严禁办理任何形式的违规业务。*监督检查：内部审计、合规及信贷管理部门应定期或不定期对信贷业务流程的执行情况进行监督检查，对发现的问题及时督促整改。*责任追究：对违反本手册及相关规章制度，造成信贷资产损失或不良影响的，应按照规定追究相关人员责任。七、从业人员职业道德与行为规范信贷从业人员是银行信贷业务的直接参与者，其职业道德与行为规范直接关系到业务质量与银行声誉。*诚实守信：恪守诚实信用原则，不隐瞒、不虚构，客观公正地反映客户及业务情况。*廉洁自律：严格遵守廉洁从业各项规定，不得利用职务之便谋取私利，严禁收受客户贿赂或不正当利益。*勤勉尽责：以高度的责任心对待本职工作，恪尽职守，认真履行调查、审查、审批、管理等职责。*保守秘密：严格遵守保密规定，不得泄露客户信息、业务信息及银行