商业银行受互联网金融的影响及对策

PAGEPAGE17题目：商业银行受互联网金融的影响及对策目录TOC\o"1-3"\h\u11378一、前言 71768（一）互联网金融的含义及优点 73824（二）研究背景及意义 730030二、我国互联网金融及商业银行传统盈利模式现状 714536（一）我国互联网金融发展现状 829899（二）我国商业银行盈利模式现状 10119981.我国传统商业银行盈利模式定位 10291862.我国传统商业银行利润结构现状 1124938三、互联网金融对我国商业银行盈利模式的影响 12485（一）对存款业务的影响 1218638（二）对贷款业务的影响 1323991（三）对中间业务的影响 1431228（四）对理财产品的影响 143166四、商业银行应对互联网金融影响的对策 1430491（一）优化存贷业务效率 1426193（二）优化信贷业务模式 1526193（三）推动业务升级 155833（四）加快互联网金融新产品的推出速度 155833（四）以客户为中心，提高服务质量 1526586结论 1619923参考文献 16摘要科技的发展催生了互联网金融，互联网金融的出现挑战了商业银行在中国金融行业的传统地位也影响了商业银行的盈利模式，使得商业银行不得不改变业务经营模式进行金融改革创新。为了实现转型升级，商业银行必须抓住机遇实现业务增长。在互联网金融的快速发展的背景下，探讨商业银行的应对措施具有一定的现实意义。此文以互联网金融对商业银行的影响为研究选题，简述了互联网金融给商业银行带来的挑战以及分析了商业银行的应对措施，对商业银行的研究具有一定的现实意义与实践价值。关键词：互联网金融，商业银行，盈利模式一、前言（一）互联网金融的含义及优点互联网金融故名思议就是互联网+金融=互联网金融。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。当前，互联网金融的表现为：首先,其交易成本低。因为可以直接借助网络虚拟平台来进行交易双方的信息甄别、匹配、交易等，既没有金融中介，也不存在交易成本，所以互联网金融的整体成本较低；其次，其业务处理效率高。因为互联网金融各项数据是由计算机来处理的，减少了很多人工处理环节，不仅推动了互联网金融流程的规范，同时也降低了操作风险；最后，就是其覆盖面积广。相较于传统金融行业具有地域性特点来讲，互联网金融依托互联网技术打破了金融业务的地域性发展局限，打破了时间与空间的限定，使更广泛的客户群体得到更加直接的服务，不仅有效地覆盖了盲区，同时也充分地使社会资源配置的效率提高了。（二）研究背景及意义人们对于互联网金融的关注始于2013年,这一年也被称作“互联网金融元年”。支付宝、余额宝、微信红包等这些人们熟悉的金融创新产品,都在一定范围内引起不同凡响,同时也在潜移默化的改变着人们的生活方式,实现了虚拟金融和现实金融的融合。一边是金融行业的新起之秀互联网金融正在逐渐形成并吞噬着商业银行原有的市场份额,另一边是传统商业银行面对挑战加快网上银行及移动支付的应用和推广,两边都蓄势待发,但最终受益的是百姓。在此背景下研究互联网金融对商业银行的影响到底有多大,同时商业银行如何走出自身困境,对商业银行今后道路的选择具有重大研究意义。二、我国互联网金融及商业银行传统盈利模式现状（一）我国互联网金融发展现状互联网金融模式发展到现在，形式千变万化，其中主要的表现形式具体如下表表1所示：表1我国互联网金融模式互联网金融模式含义特点代表第三方支付拥有一定信誉保障和实力的独立组织机构，采取与各大银行签约的方法，进而使交易的双方来完成交易的一种网络支付模式快捷、便利；商家运营成本得到了降低，银行的网关开发费用减少；简单而易于接受；较好地突破网上交易中的信用问题支付宝、微信支付、百度钱包、财付通P2P网贷通过互联网平台，个体与个体之间进行的直接借贷的形式年复合收益高：操作简单；无抵押；高利率；风险高；信用风险；缺乏有效监管手段拍拍贷、人人贷、宜人贷大数据金融通过集合大量的非结构化数据，对其进行实时分析，将客户全方位的信息提供给互联网金融机构，通过发掘和分析客户的消费和交易信息，从而了解客户的消费习惯并预测客户行为，在风险控制和营销方面，使金融服务平台和金融机构有针对性网络化呈现；信息不对称性大大降低；高效率性；金融企业服务边界扩大；产品的可控性、可受性芝麻信用、京东金融、秒针、贝格数据众筹经过互联网的方式，通过发布筹集款项的项目来募集资金低门槛；多样性；依靠大众力量；注重创意京东众筹、众筹网、苏宁众筹、创投圈、天使汇信息化金融机构对于传统运营流程、服务产品，通过普遍运用以互联网为代表的信息技术，来进行改造或重新构建，实现经营、管理全面信息化的保险、证券和银行等金融机构丰富的金融创新产品；高效便捷的金融服务；强大的资源整合能力证券交易所互联网金融门户通过互联网销售金融产品以及为金融产品的销售进行第三方服务的平台搜索方便快捷；匹配快速精准；顾客导向战略；注重用户体验；占据网络入口，凸显渠道价值网贷之家、网贷天眼、中国保险网、和讯理财、金融界腾讯财经、新浪财经、搜狐财经、网易财经（二）我国商业银行盈利模式现状1.我国传统商业银行盈利模式定位就目前来看，我国商业银行的传统盈利模式主要包括存贷款型、零售业务型、中间业务型和私人银行型，具体如下表表2所示：表2我国传统商业银行的盈利模式盈利模式模式特点具体业务存贷款型盈利模式操作简单、可持续性强、利润空间稳定、业务开展风险较小存款业务、贷款业务等。零售业务型盈利模式客户广泛、风险分散、利润空间稳定理财业务等。中间业务型盈利模式无须启动资金、稳定、风险较低代收、结算、信托业务等。私人银行型盈利模式个性化、全方位、客户层级化理财规划、资产管理等。存贷款型盈利模式是一直以来是我国传统商业银行最基本的盈利模式，相较于其他的，存贷款型具有操作简单、可持续性强、利润空间稳定、业务开展风险较小等优势。但是同样的，也正因为存贷款型盈利模式具有上述优势特点，所以各大商业银行在存贷款型盈利模式方面存在明显的同质化现象，服务差异化较小，在现代互联网金融这股浪潮中，该种盈利模式受到的冲击是最大的。零售业务型盈利模式是指商业银行通过将客户进行分类，针对个人客户或者是家庭客户提供各类金融服务产品的盈利模式。该种盈利模式的主要面对的是大多数的个人客户，通过为客户提供良好的理财收益和规避金融风险来汇集资金，实现自身收益增长。零售业务型盈利模式的客户广泛、风险分散、利润空间稳定，但是这主要考验商业银行一线工作人员的沟通能力和个人素养。目前在我国金融市场竞争中，尤其是第三方支付平台持续推出各种零售型的金融服务和金融产品，已经与商业银行的零售业务形成了分庭抗礼之势。中间业务是充分利用商业银行的网点、技术资源优势，代理一系列的业务活动，然后收取相应的手续费以实现盈利。相较于主营业务来讲，该类中间业务依据商业银行的规模不同，各大商业银行之间也存在明显的差距。不过中间业务与主营业务不同的地方在于其不需要银行设置基本资金却能够为商业银行带来稳定的、风险较低的盈利收入。私人银行型盈利模式不同于前几种盈利模式，其对客户群体有绝对的区分，主要是针对银行重要客户进行个性化、全方位的金融服务。商业银行通过为高净值的个人客户提供综合的理财计划和资产管理服务来获得基本的利润空间。该种模式位居商业银行的金融业务的顶端。2.我国传统商业银行利润结构现状利差净收入、投资净收益、手续费收入等是我国传统商业银行的利润来源。以工行2012-2016的利润表来看，具体如下表表3：表3工商银行2012-2016年的利润表工商银行官网/icbc/20122013201420152016营业收入5369.455896.376588.926976.476758.91利息净收入4178.284433.354935.225078.674718.46手续费及佣金净收入1060.641223.361324.971433.911449.73汇兑收益40.9565.9336.7318.9432.04投资净收益47.0730.7849.2104.091000.2其他业务收入46.22144.56236312.9416.8营业支出2294.872525.912992.83381.123155.76营业利润3074.583370.463596.123595.353603.15净利润2386.912629.652762.862777.22791.06资料来源：工商银行利润表由表3来看，当前以工商银行为代表的传统商业银行的利润主要来源还是利息收入。虽然近两年我国商业银行的其他业务开展的如火如荼，但是总体上来讲，利息收入仍然是传统商业银行利润结构中的核心组成部分。如下图图1所示，最近的五年里，工商银行利息净收入占营业收入比例整体呈下降的走势，从2012年77.82%下降到2016年的69.81%。这种每年下降的占比，说明了以利差作为主要收入来源的方式正在被别的新型业务所限制工商银行官网工商银行官网/icbc/图12012-2016年工商银行利息净收入与营业收入占比情况资料来源:工商银行利润表三、互联网金融对我国商业银行盈利模式的影响互联网金融的快速崛起，使得传统金融机构的一些基础性金融服务逐渐被替代，互联网金融能够借助于其网络平台优势实现资金融通双方交易的便捷化、高效化与及时性，同时也能够最大程度地减缓交易双方信息间的非对称性，因此互联网金融的迅猛发展对商业银行的影响越来越大。互联网金融基于互联网技术实现了金融模式的改革与创新，而这实质上也是金融行业在互联网时代发展的必经之路。从数据上来看，单是支付宝和财务通就已经瓜分了我国第三方移动支付交易市场将近90%左右的市场份额，而且这个数字还在不断的增长，这对于商业银行来讲将会成为一个挑战。所以如何消除其带来的不利影响，尽可能的发挥有利影响是目前商业银行必须面对的难题。（一）对存款业务的影响存款为商业银行资金的基本来源，互联金融慢慢崛起后，银行吸收存款速度逐渐变缓，以前我们通过现金购买商品，如今电子支付就可以完成，客户不用再去银行存钱，而是通过网络化电子渠道就可以完成。通过网络支付平台也可以存款现金，更降低的客户的资金风险，从而也衍生出各类支付平台。以支付宝为例，客户存入支付宝后将余额转入余额宝，余额宝不受央行的利率调控，相对来说利率要比商业银行利率要高。目前商业银行的活期利率为0.3%，而余额宝的存款利率却可以达到2.3%左右，而且余额宝的年化收益是随着用户资本的积累而不断增长的，这种增长机制就很大程度上会吸引商业银行的客户，这对于商业银行的存款业务有严重的影响。单纯以数据来进行测算的话，支付宝中余额宝的最新万份收益为0.6244，如果在余额宝中存入100元，当天的余额宝收益为（100/10000）*0.6244=0.006244元。如果存入10000万元的话，当日收益就是（10000/10000）*0.6244=0.6244元。但是如果将100元以三个月活期存入工商银行的话，按照每月30天，1年360天可以计算当天的平均收益为（100*1.3%）/360=0.00361元。而如果存入10000元的话，当天的平均收益为（10000*1.3%）/360=0.361元。对比0.6244和0.361，可见余额宝要明显比银行的存款利息高，而且相较于银行来讲，支付宝的余额流动更加方便快捷。所以这很明显地将会对商业银行的存款业务造成严重影响中商情报网中商情报网/（二）对贷款业务的影响贷款是银行或其他金融机构以一定利率贷款的形式，必须归还。一般贷款是指贷款、折扣、透支等。银行以贷款的形式将重点放在货币资金的发放上，可以满足社会再生产的资金需求，加快经济发展，同时，银行可以获得利息收入的增长。在目前的贷款类型中，大部分贷款都是根据对象、条件或使用方式等不同，从而有不同类型的贷款。互联网金融能够进一步推动商业银行证信体系的完善，甚至可以说未来的金融领域，征信体系将会深入到社会的各个阶层，而远不止金融领域。按商业银行贷款分工要求，需要分三个阶段：贷前调查，贷款审查，贷款发放。并且贷款阶段需要三个不同工作人员在场去分担该笔贷款责任。与商业银行贷款比，一些支付平台中的贷款业务较为简单，线上评估客户信用等级，在互联网金融系统中，每个金融数据中都会储存客户交易的大量金融信息，从而更能快捷的对客户进行评估及放款时限。在互联网交易平台贷款降低了交易成本，突破了时空限制，让更多的客户更加便捷的交易。方便快捷让客户更愿意去选择互联网金融，这也是对商业银行的巨大挑战。（三）对中间业务的影响商业银行的中间业务收入是很大一部分收入来源，尤其值得重视的就是百姓的生活费用代缴问题。目前基本上所有非银行互联网金融平台都开设了生活费用代缴功能，上到教育费用下到生活的水、电、煤气费用等，非银行互联网金融机构已经在这方面与商业银行形成分庭抗礼的趋势。所以综合来看，互联网金融对商业银行的代理业务确实产生了一定程度上的影响，但是相较于其他业务来讲，这种影响的优势要大于劣势。（四）对理财产品的影响对于商业银行的理财业务，互联网金融的出现对其影响是最直观的。尤其是本身我国商业银行在理财业务的发展上就出于相对滞后的状态，再加上国民理财意识是伴随着互联网的发展而逐渐深化的，所以商业银行在互联网金融理财方面的步伐比非银行互联网金融机构慢。当然，互联网金融模式的出现也推动了商业银行的理财业务，这一点毋庸置疑，但是同样的，互联网金融在让理财业务更加便利快捷的同时更多的是给非银行互联网金融平台创造市场空间，因为无论商业银行的理财业务如何发展，其必须要受到相关规定的限制，而这些限制对非银行互联网金融机构产生的影响要远低于商业银行。所以对于商业银行来讲，互联网金融对其影响比重更大地在于选择空间和市场空间都在变得狭窄，如果商业银行自身不能实现互联网金融理财产品的升级的话，只能渐渐丧失金融市场的竞争资格。四、商业银行应对互联网金融影响的对策（一）优化存贷业务效率对于商业银行来讲，在面对非银行互联网金融机构对自身存贷业务市场空间的影响时必须要借助于互联网体系来不断完善自己的存贷业务。虽然说在现有的银行管制限制下，商业银行的存贷业务改革空间狭小，但是即便如此，商业银行也只能借助于互联网体系的建设来强化存贷业务的效率，改变存贷业务的现有结构。（二）优化信贷业务模式银行可以利用互联网技术，获取大数据分析并通过大数据和人工智能准确地了解客户的信贷需求，从而设计出满足于客户的信贷产品。其次要加大互联网业务投入，更广泛的将网络信息技术在银行业务模块中应用，促进网络银行的发展，提升信贷业务的效率。（三）推动业务升级互联网金融蚕食掉商业银行部分代理业务，面对如此冲击，银行必须通过互联网金融模式来实现自身代理业务体系的整合，逐步推动业务升级，通过网络体系拓宽代理业务种类，增强服务质量，提高办理效率。商业银行应加大对各自金融渠道的升级，通过完善商业银行网络金融平台的功能，扩大网络代缴业务范围逐步增强其在相关业务方面的市场竞争力。（四）加快互联网金融新产品的推出速度商业银行相较于非银行互联网金融平台来讲，在理财金融产品的开发上存在很大的劣势，尤其是其金融产品的推出速度远低于非银行互联网金融平台，加上商业银行对于理财代理方面又存在诸多限制，所以商业银行想要依靠互联网来实现理财业务的核心竞争力塑造是比较困难的。但是这并不意味着商业银行在理财业务方面就完全没有竞争实力，一方面商业银行作为我国金融行业的重要基础，其拥有深厚的金融业务底蕴，这是非银行互联网金融平台所不能抗衡的。而另一方面，商业银行理财业务的低风险性可以说是其最核心的市场优势。因此商业银行现在需要做的就是要充分发挥自身的底蕴和优势，打造商业银行专属的互联网金融理财产品，加快这些理财金融产品的推出速度，这样能够有效的捆绑住大多数在理财业务方面求稳、求准的客户。（五）以客户为中心，提高服务质量互联金融吸收了商业银行大部分资源，与互联网金融相比，商业银行有着实物网点，与客户也是一对一面对来服务，提升服务质量，以客户为中心至关重要，通过客户被服务建立自己的营销体系，分析客户的需求制定相应营销策略。结论综上所述，我国银行从盈利模式上来看，收入结构中净利息收入占比相当高。而随着利率市场化推动资金成本上升，银行的存贷利差会不断缩小，收入也会减小。从发达国家的经验来看，我国净利息收入占比高的收入结构是失衡的，商业银行应当促进非利息收入的增长，来扩张自己的收入来源，同时降低过分依靠存贷差而带来的风险。因此，目前我国商业银行最重要的任务就是积极优化存贷业务效率，重视理财业务发展，加快互联网金融新产品的推出速度，创建渠道运营优势，只有这样商业银行才能够保持其长期可持续发展的能力。参考文献[1]王帅.互联网金融对我国商业银行的影响及对策研究[J].中国商论,2017,(