银行信贷业务操作规范手册

银行信贷业务操作规范手册前言本手册旨在规范我行信贷业务操作流程，明确各岗位人员职责，强化风险控制，保障信贷资产安全，提升服务效率与质量。全体信贷从业人员须严格遵照执行，确保信贷业务在合规、审慎的前提下稳健开展。本手册将根据国家法律法规、监管政策及我行内部管理制度的变化适时修订。第一章总则1.1信贷业务定义与原则信贷业务是指我行向客户提供的各类信用支持，包括贷款、贸易融资、票据承兑与贴现、透支、保理、担保等。开展信贷业务应遵循以下基本原则：*合规性原则：严格遵守国家法律法规、金融监管规定及我行内部规章制度。*安全性原则：以风险控制为核心，确保信贷资金安全，防范和化解信贷风险。*效益性原则：在风险可控前提下，追求合理的信贷业务收益，实现银行与客户共赢。*审慎性原则：对客户信用状况、还款能力、担保措施等进行全面、客观、审慎评估。*公平性原则：对所有客户一视同仁，提供公平、公正的信贷服务。1.2适用范围本手册适用于我行各级机构及所有从事信贷业务调查、审查、审批、发放、贷后管理、风险处置等相关工作的人员。1.3职责分工信贷业务实行岗位分离、权责分明的管理机制。各主要岗位职责如下：*客户经理：负责客户开发、受理、贷前调查、资料收集与初审、贷后检查、本息收回及客户关系维护。*风险审查人员：负责对信贷业务的合规性、风险状况进行独立审查，提出风险审查意见。*审批人：根据权限对信贷业务进行审批决策，承担审批责任。*放款审核人员：负责对审批通过的信贷业务在发放前的合同规范性、担保落实情况、审批条件落实情况等进行最终审核。*贷后管理人员：协助或负责对已发放信贷业务的风险监控、预警、检查及资产保全工作（部分机构此职责由客户经理或专职团队承担）。第二章客户受理与尽职调查2.1客户准入标准客户经理在受理客户信贷申请时，应首先判断客户是否符合我行基本准入条件，包括但不限于：*具备合法经营主体资格，持有有效的营业执照等证照。*信用状况良好，无重大不良信用记录。*主营业务明确，经营状况稳定，具有持续盈利能力和良好的还款意愿。*符合国家产业政策和我行信贷投向指引。*能够提供符合要求的担保措施（如需）。2.2客户身份识别与尽职调查客户经理须严格执行“了解你的客户”（KYC）原则，对客户进行全面、深入的尽职调查。调查内容主要包括：*基本情况调查：客户主体资格、股权结构、组织架构、实际控制人、经营范围、历史沿革等。*财务状况调查：通过查阅财务报表、银行流水、纳税凭证等，分析客户资产负债、盈利能力、现金流状况及偿债能力。重点关注财务数据的真实性、合理性。*经营状况调查：客户主营业务的市场前景、行业地位、核心竞争力、上下游客户稳定性、生产经营管理水平等。*贷款用途调查：核实贷款用途的真实性、合法性，确保贷款资金用于约定用途，严禁流入股市、楼市或其他限制性领域。*还款来源调查：重点分析第一还款来源的充足性和可靠性，第二还款来源作为补充。*担保情况调查：对保证人的担保资格、担保能力，抵（质）押物的权属、价值、流动性及变现能力进行详细评估。*信用记录调查：通过征信系统查询客户及相关人员的信用报告，了解其过往信用履约情况。尽职调查应以现场调查为主，非现场调查为辅，确保获取信息的真实性、准确性和完整性。调查过程中应制作详细的调查工作底稿。2.3申请材料的收集与初审客户经理负责指导客户填写信贷业务申请书，并收集齐全所需的各类证明文件和资料。对收集的材料应进行初步审核，确保其真实性、完整性、合规性和有效性。对材料不齐或不符合要求的，应及时通知客户补充完善。第三章授信分析与审批3.1授信方案制定客户经理根据尽职调查情况，结合客户需求和我行政策，制定初步的授信方案，包括授信额度、品种、期限、利率、还款方式、担保方式、用途限制等。授信方案应具有针对性和可行性，并充分考虑风险因素。3.2调查报告撰写与提交客户经理应依据尽职调查结果和初步授信方案，撰写客观、详实的信贷业务调查报告。报告应清晰阐述客户情况、项目概况（如为项目贷款）、财务分析、风险分析与控制措施、授信方案建议等核心内容，并对报告内容的真实性、准确性负责。调查报告经部门负责人审核后，连同客户申请材料一并提交风险审查部门。3.3风险审查风险审查人员收到上报材料后，应对业务的合规性、安全性和效益性进行独立审查。审查重点包括：*客户准入条件的符合性。*尽职调查的充分性与调查报告的真实性、准确性。*授信方案的合理性、合规性。*客户信用风险、市场风险、操作风险、法律风险等的识别与评估。*担保措施的有效性和足值性。*风险缓释措施的充分性。审查人员应出具明确的风险审查意见，连同相关材料提交有权审批人审批。3.4审批流程与权限信贷业务审批实行逐级上报、分级审批制度。各级审批人应根据其授权权限，依据国家法律法规、监管政策、我行信贷管理制度及风险审查意见，对信贷业务的可行性和风险可控性进行判断，并独立作出审批决策。审批决策包括同意、有条件同意、否决等。对有条件同意的，应明确具体的落实条件。第四章合同签订与贷款发放4.1借款合同及相关法律文件的签订信贷业务经审批同意后，客户经理应及时通知客户，并与客户协商签订借款合同及相关担保合同（如有）。合同文本应采用我行统一制定的标准合同文本，对确需修改或补充的条款，须经法律部门审核同意。签订合同前，客户经理应向客户充分揭示合同条款含义，特别是利率、还款方式、违约责任等核心条款。合同签订时，应确保签约主体合法有效，签字盖章真实齐全，合同要素填写完整、准确、规范。4.2担保手续的办理对于需要提供担保的信贷业务，客户经理应协助客户按照合同约定及时办理担保手续。*保证担保：确保保证人具备担保资格和担保能力，签订保证合同，并留存相关证明文件。*抵押担保：办理抵押物登记手续，确保抵押合法有效，抵押权人应为我行。核实抵押物的权属证明，评估抵押物价值，确保抵押率符合规定。*质押担保：办理质物交付或登记手续，确保质押合法有效。核实质物的真实性、合法性和价值稳定性。4.3放款审核与资金支付放款前，放款审核人员须对以下内容进行审核：*审批意见的落实情况。*借款合同、担保合同等法律文件的规范性和完整性。*担保手续的合法性和有效性。*客户已满足所有放款前提条件。审核无误后，方可同意发放贷款。贷款资金应按照合同约定的用途和支付方式进行支付。采用受托支付的，应审核支付申请的真实性、合规性，确保资金支付给符合约定用途的交易对手。第五章贷后管理与风险预警5.1贷后检查的频率与内容客户经理是贷后检查的第一责任人，应根据客户信用等级、贷款金额、风险状况等因素，确定贷后检查的频率（如定期检查和不定期检查）。检查内容主要包括：*客户生产经营状况是否正常，有无重大不利变化。*贷款资金是否按约定用途使用。*客户财务状况、还款能力有无重大变化。*担保物的价值和状态有无重大变化，保证人保证能力有无弱化。*客户是否按合同约定偿还本息。*有无新增重大诉讼、仲裁或负面信息。5.2风险预警与报告在贷后管理过程中，客户经理应密切关注各类风险信号，如客户出现经营恶化、挪用贷款、欠息、涉诉等情况，须立即进行风险评估，并按规定程序及时向上级报告。风险预警信号的识别、评估、报告和处置应形成闭环管理。5.3资产质量分类与管理按照监管要求和我行内部规定，对信贷资产进行及时、准确的风险分类。根据资产分类结果，采取相应的管理措施，对关注类资产加强监控，对不良资产及时采取清收、重组、保全等措施，最大限度减少损失。5.4贷款本息收回客户经理应提前通知客户做好还款准备，确保贷款本息按时足额收回。对到期未能偿还的贷款，应立即启动催收程序，并根据情况采取相应的风险化解措施。第六章从业人员行为规范与责任追究6.1职业道德与廉洁从业信贷从业人员应恪守职业道德，廉洁自律，严禁利用职务之便谋取不正当利益。严禁接受客户的宴请、礼品、贿赂或其他形式的好处。严禁违规向关系人发放贷款或提供优于其他借款人的条件。6.2保密义务信贷从业人员应对在业务开展过程中获取的客户信息、商业秘密及我行内部信息严格保密，不得泄露给任何无关第三方。6.3责任追究对于在信贷业务操作过程中违反本手册及我