银行销售产品风险控制管理办法

银行销售产品风险控制管理办法第一章总则一、目的与依据为规范本行各类产品的销售行为，有效识别、评估、监测和控制销售过程中的各类风险，切实保护客户合法权益，维护本行声誉和资产安全，促进业务健康可持续发展，根据国家相关法律法规及本行内部管理制度，特制定本办法。二、适用范围本办法适用于本行各分支机构及全体员工在境内外开展的各类产品（包括但不限于存款、贷款、银行卡、理财、基金、保险、贵金属等）的销售及相关风险管理活动。通过线上线下各类渠道进行的产品销售行为，均须遵守本办法规定。三、基本原则1.合规性原则：产品销售活动必须严格遵守国家法律法规、监管规定及本行内部规章制度，严禁开展任何形式的违规销售。2.客户适当性原则：认真履行客户适当性管理义务，充分了解客户，向客户销售与其风险承受能力相匹配的产品。3.风险匹配原则：确保所售产品的风险等级与客户的风险承受能力评级相适应，禁止误导销售或强行推销。4.勤勉尽责原则：销售人员应具备专业素养，勤勉尽责地向客户介绍产品信息，揭示产品风险。5.信息透明原则：真实、准确、完整、及时地向客户披露产品的关键信息，特别是风险信息，不得隐瞒或误导。第二章产品准入与合规管理一、产品准入审查1.新产品引入：新产品在推向市场前，相关业务部门须提交产品说明书、风险评估报告、合规审查意见等材料，经风险管理部门、法律合规部门及相关审批机构审查批准后方可销售。2.风险评级：所有待售产品均须进行风险评级，明确产品风险等级，并根据产品特性动态调整。风险评级标准应科学、审慎，并符合监管要求。3.禁止销售情形：对于未经审批、风险等级不明确、信息披露不充分或存在重大合规隐患的产品，一律不得销售。二、产品信息管理1.信息真实性：产品宣传材料、销售文件等必须真实、准确，与产品实际情况一致，不得含有虚假、误导性陈述或承诺。2.标准化管理：产品说明书、宣传折页等应由总行统一制定和印发，分支机构及销售人员不得擅自修改、增删或印制。3.动态更新：当产品条款、风险状况等发生重大变化时，应及时更新相关销售文件，并向客户进行提示。第三章客户适当性管理一、客户身份识别与信息收集1.尽职调查：在销售产品前，必须对客户进行身份识别，充分了解客户的年龄、职业、收入状况、财务状况、投资经验、风险偏好、投资目标以及对金融产品的认知程度等信息。2.信息记录与更新：客户信息应准确、完整地记录在系统中，并根据客户情况变化及时更新。确保客户信息的保密性和安全性。二、客户风险承受能力评估1.评估问卷：采用本行统一制定的客户风险承受能力评估问卷，引导客户如实填写。评估过程应规范，由客户亲自完成或在销售人员指导下完成。2.评级确定：根据客户填写的信息，客观评定客户的风险承受能力等级，并告知客户。客户风险承受能力等级应根据情况变化进行重新评估。3.特殊客户管理：对于老年人、风险认知能力较弱或无民事行为能力/限制民事行为能力的客户，应采取更为审慎的销售策略，必要时可要求其监护人或相关亲属陪同。三、产品与客户匹配1.匹配原则：销售人员应根据客户的风险承受能力等级和产品的风险等级，向客户推荐相匹配的产品。禁止向风险承受能力低于产品风险等级的客户销售该产品，除非客户书面确认其已充分理解相关风险并自愿承担。2.不匹配提示：若客户坚持购买与其风险承受能力不匹配的产品，销售人员应进行充分的风险提示，并要求客户签署自愿承担风险的书面声明，但不得将此作为规避责任的手段。第四章销售行为规范与过程管理一、销售话术与推介规范1.客观中立：销售人员应客观介绍产品的收益与风险，不得片面夸大收益、隐瞒风险或进行不当比较。2.风险揭示：在销售过程中，必须向客户充分揭示产品的主要风险点、费用成本、流动性安排、信息披露方式等关键信息。3.禁止行为：严禁误导性销售、捆绑销售、强买强卖、代客操作、承诺保本保收益等违规行为。二、销售渠道管理1.渠道合规：各类销售渠道（柜面、网银、手机银行、电话银行、合作机构等）的建设和运营必须符合监管要求和本行规定，确保渠道的安全性和合规性。2.合作机构管理：对于通过合作机构销售的产品，应对合作机构进行严格的尽职调查和持续管理，明确双方权利义务，防范合作风险。三、销售过程记录与留痕1.“双录”管理：对于规定需要进行录音录像（“双录”）的产品销售过程，应严格按照监管要求和本行规定执行，确保录音录像的完整性、清晰性和可追溯性。2.档案保存：客户风险评估问卷、产品购买协议、风险揭示书、“双录”资料等重要销售档案应妥善保存，保存期限符合监管规定。第五章风险监测、预警与应急处置一、风险监测1.日常监测：建立健全销售风险日常监测机制，通过系统监控、数据分析、客户投诉、现场检查等方式，及时发现销售过程中的异常情况和风险隐患。2.指标体系：设定关键风险监测指标，如客户投诉率、产品赎回率、违规销售发生率等，定期分析评估。二、风险预警与报告1.预警机制：对监测发现的潜在风险，应及时发出风险预警，并通知相关部门和分支机构采取措施。2.报告路径：建立畅通的风险报告渠道，对于重大销售风险事件，应按规定及时向上级管理层及监管机构报告。三、应急处置1.应急预案：针对可能发生的重大销售风险事件（如群体性投诉、产品违约风险等），制定应急预案，明确处置流程、责任分工和应对措施。2.快速响应：风险事件发生后，应立即启动应急预案，迅速采取措施控制事态发展，减少损失和负面影响，并做好客户沟通安抚工作。第六章内部控制与责任追究一、岗位职责与权限1.明确分工：总行相关管理部门、分支机构及一线销售人员在产品销售风险管理中应职责明确、权责对等。2.授权管理：销售人员的销售权限应与其业务能力、岗位级别相适应，并进行动态管理。二、培训与考核1.专业培训：定期组织销售人员进行法律法规、产品知识、风险识别、销售技巧等方面的培训，确保其具备必要的专业素养。2.考核机制：将合规销售、风险控制等指标纳入销售人员的绩效考核体系，对违规行为实行“一票否决”。三、内部审计与检查1.定期检查：内部审计部门应定期对产品销售风险管理情况进行独立审计和检查，对发现的问题提出整改意见。2.整改落实：对于检查发现的问题，相关部门和分支机构应限期整改，并将整改情况反馈至审计部门。四、责任追究1.违规处理：对于违反本办法规定，导致销售风险发生或造成不良后果的，应根据情节轻重对相关责任人进行问责，包括但不限于通报批评、经济处罚、岗位调整、纪律处分等；涉嫌违法犯罪的，移交司法机关处理。2.尽职免责：对于严格遵守本办法规定，勤勉尽责履行职责的人员，如因不可预见、不可控制的外部因素导致风险，可予以免责或减责。第七章附则一、解释权本办法由本行风险管理部门负责解释。二、生效日期本办法自发布之日起施行。原有相关规定与本办法不一致的，以本办法为准。三、