《汽车保险与理赔》课件-明确车辆保险限额和计算车辆保险费

汽车保险与理赔Au

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s明确车辆保险限额和计算车辆保费目录Content保险金额与赔偿限额的确定01免赔率和无赔款优待交强险保费计算商业险保费计算020304知识目标汽车保险与理赔01掌握交强险的保险金额及赔偿限额02掌握商业险的保险金额及赔偿限额01能计算交强险保费02能计算商业险保费汽车保险与理赔能力目标汽车保险与理赔素质目标01培养学生养成严谨认真，热情服务的职业精神02培养学生精益求精的工匠精神S罗某开着自己的乘用车与迎面而来的摩托车相撞，造成对方驾驶人李某当场死亡，乘客小孩重伤。交警认定，罗某在此次事故中负全部责任。随后，

罗某被公安机关拘留，并予以逮捕。受害者家属要求赔偿2

60

万元的赔偿款。罗某购买了交强险和100

万商业第三者责任保险，剩下的赔偿费用由自己承担。可以看出，受害者的赔偿要求均远远超过保险赔偿限额，因此，明确保险金额及赔偿限额至关重要。情境导入Scenario

import汽车保险与理赔一、保险金额与赔偿限额的确定汽车保险与理赔（一）保险金额保险金额是车辆发生保险事故后保险人按保险合同计算赔款金额的基础，也是保险人计算保费的依据。车辆损失险在保险合同上不约定保险车辆的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿额度。汽车保险与理赔保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定：

按新车购置价投保的车辆视同足额投保，在保险金额限度内，且不考虑免赔的前提下，损失多少赔多少，被保险人可以得到全数赔偿。按低于新车购置价确定保额的车辆视为不足额投保，此类车辆按比例赔偿方式赔偿，即按保险金额与出险时新车购置价的比例来计算赔偿金额。旧车的车主可以在投保时与保险人协商，部分损失部分按新车购置价投保，全部损失部分按实际价值投保，这样可以避免发生部分损失时赔付不足的问题。汽车保险与理赔（二）赔偿限额交强险责任限额是指被保险机动车在保险期间内（

通常为

1

年）发生交通事故，

保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产

损

失

所

承

担

的

最

高

赔

偿

金

额

。第三者责任险每次事故的最高赔偿限额是保险人计算保险费的依据，同时也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿金额的最高限额。汽车保险与理赔汽车保险与理赔保险金额或赔偿限额事故发生的概率保费的确定保险期限上一年理赔情况（三）保费的确定汽车保险与理赔事故发生概率（费率）与驾驶人有关与车辆有关从人模式:

根据驾驶人因素制定的费率。性别:

男性1，女性0.9

。驾龄:

1年内；1年-3年，3年以上。年龄:

青年群体；中年群体，老年群体。职业:

教师医生律师为低风险职业，运动员攀岩者等为高风险职业。从车模式:

根据车辆因素制定的费率。用途:

营运与非营运用车。类型:

客车、货车大小；座位与吨位。车型:

日系车型、德系车型等，根据不同车型制定不同的费率。汽车保险与理赔汽车保险合同保险期限默认为1年，不足1年按下表计算保费。(四)奖优罚劣我国保险交强险实行“奖优罚劣”，即下一年保费与上一年事故挂钩。为增强被保险人的责任心，鼓励被保险人及其驾驶人严格遵守交通规则，安全行车，商业险推出免赔率和无赔款优待。汽车保险与理赔二、免赔率和无赔款优待（一）免赔率5%20%15%10%汽车保险与理赔绝对免赔率为

5%、10%、15%、20%，由投保人和保险人在投保时协商确定，具体以保险单载明为准。我国交强险费率浮动系数（NCD）根据我国不同经济区域将我国地区划分五个区域，实行五种费率浮动方案。汽车保险与理赔（二）无赔款优待1.交强险的费率浮动系数汽车保险与理赔01内蒙古、海南、青海、西藏4个地区实行以下费率调整方案A。其中，费率浮动上限为30%，

浮动下限为50%。浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动方案AA1,上一个年度未发生有责任道路交通事故-30%A2,上两个年度未发生有责任道路交通事故-40%A3,上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-50%A4,上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%A5,上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%A6,上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%汽车保险与理赔02陕西、云南、广西3个地区实行以下费率调整方案B

。其中费率浮动上限为30%，浮动下限为45%。浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动方案

BB1,上一个年度未发生有责任道路交通事故-25%B2,上两个年度未发生有责任道路交通事故-35%B3,上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-45%B4,上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%B5,上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%B6,上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%汽车保险与理赔03甘肃、吉林、山西、黑龙江、新疆5个地区实行以下费率调整方案C。其中费率浮动上限为30%，费率浮动下限为40%。浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动方案CC1,上一个年度未发生有责任道路交通事故-20%C2,上两个年度未发生有责任道路交通事故-30%C3,上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-40%C4,上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%C5,上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%C6,上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%汽车保险与理赔浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动方案DD1,上一个年度未发生有责任道路交通事故-15%D2,上两个年度未发生有责任道路交通事故-25%D3,上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-35%D4,上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%D5,上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%D6,上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%04北京、天津、河北、宁夏4个地区实行以下费率调整方案D

。其中费率浮动上限为30%，费率浮动下限为35%。汽车保险与理赔05江苏、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、

辽宁、河南、福建、重庆、山东、广东、深圳、厦门、四川、

贵州、大连、青岛、宁波20个地区实行以下费率调整方案E。其中费率浮动上限为30%，费率浮动下限为30%。浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动方案EE1,上一个年度未发生有责任道路交通事故-10%E2,上两个年度未发生有责任道路交通事故-20%E3,上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-30%E4,上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%E5,上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%E6,上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%汽车保险与理赔无赔款优待等级系数对照表无赔款优待方案根据客户近三年投保及出险情况确定无赔款优待等级和系数，共划分为10个等级，系数范围为0.5-2.0。无赔款优待等级和系数确定规则如下：2.商业险的无赔款优待项目等级系数无赔款优待系数-40.5-30.6-20.7-10.80111.221.431.641.852汽车保险与理赔2.商业险的无赔款优待无赔款优待等级计算规则为：首年投保，等级为0；非首年投保，考虑最近三年及以上连续投保和出险情况进行计算，计算规则如下：连续四年及以上投保且没有发生赔款，等级为-4；按照最近三年连续投保年数计算降级数，每连续投保1年降1级。按照最近三年出险情况计算升级数，每发生1次赔款升1级。最终等级为升级数减去降级数，最高为5级。商业险保费=基准保费×费率调整系数基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率），其中基准纯风险保费为投保各主险与附加险基准纯风险保费之和。费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数自主定价系数（由各保险公司根据自身经营情况自主调整），根据相关部门要求，保险公司可以在[0.5—1.5]之间自主调整。三、交强险保费计算汽车保险与理赔案例：山东地区的王先生有一辆新车购置价为7.5万元的北京现代BH7141MY

舒适型轿车，车龄为4年，客户要求约定实际价值为6万元。投保交强险、车损险、车上人员责任险（每座限额为1万元投5座）及第三者责任险（限额200万元），上一年度发生一次有责不涉及人伤事故。请计算王先生一年的保费支出。汽车保险与理赔浮动因素浮动比率与道路交

通事故相

联系的浮

动方案EE1,上一个年度未发生有责任道路交通事故-10%E2,上两个年度未发生有责任道路交通事故-20%E3,上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-30%E4,上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%E5,上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%E6,上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%交强险保费=基础保费（1+事故浮动比率）。查表可得：案例中事故浮动比率为0%。汽车保险与理赔车辆大类

序号

车辆明细分类

保费（元）

一、家庭自用车

1家庭自用汽车

6

座以下

950

2家庭自用汽车

6

座及以上

1,10

0二、非营业客车

3企业非营业汽车

6

座以下

1,00

04企业非营业汽车

6

-

10

座1,13

05企业非营业汽车

10

-

20

座1,22

06企业非营业汽车

20

座以上

1,27

07机关非营业汽车

6

座以下

950

8机关非营业汽车

6

-

10

座1,07

09机关非营业汽车

10

-

20

座1,14

010

机关非营业汽车

20

座以上

1,32

0案例中乘用车为5座，查此表得基本保费为950元，经计算交强险保费为950元。保险费率表所有费率中涉及区间的，按“含起点不含终点”原则查表。四、商业险保费计算汽车保险与理赔实际价值=新车购置价（1-被保险汽车已使用月数×月折旧系数）根据表格数据，计算车辆实际价值=7.5（1-48×0.6%）万 =5.34万元（一）车损险纯风险保费车辆种类月折旧系数家庭自用非营业营业出租其他9座以下客车0.60%0.60%1.10%0.90%10座以上客车0.90%0.90%1.10%0.90%微型载货汽车0.90%1.10%1.10%带拖挂的载货汽车0.90%1.10%1.10%低速货车和三轮汽车1.10%1.40%1.40%其他车辆0.90%1.10%0.90%汽车保险与理赔当投保时被保险机动车的实际价值不等于新车购置价减去折旧金额时，考虑实际价值差异的机动车损失保险基准纯风险保费按下列公式计算：机动车损失保险基准纯风险保费

=

直接查找的机动车损失保险基准纯风险保费

+（协商确定的机动车实际价值

-

新车购置价减去折旧金额后的机动车实际价值）×

0.09%。（一）车损险纯风险保费车辆使用性质车型名称车型编码机动车损失保险基准纯风险保费车辆使用年限1年以下1-2年2-3年3-4年4-5年5-6年6-7年7-8年8-9年9-10年10年以上家庭自用汽车北京现代BH7141MY

舒适型BBJKROUC0001934823822855877878854839816802740家庭自用汽车五菱LZW6376NFBSQDZHUA0114438386385400411411400393383376347家庭自用汽车金杯SY6543US3BHBJBDRDUA0237934823822855877878854839816802740计算步骤如下：①根据下表示例，查表得到该车的机动车损失保险基准纯风险保费为877元；②该车考虑实际价值差异的机动车损失保险基准纯风险保费

=

877

+（60000

-

53400）×

0.09%

=

882.94元。汽车保险与理赔（一）车损险纯风险保费如投保时约定绝对免赔额，可按照选择的免赔额、车辆使用年限和实际价值查找费率折扣系数，约定免赔额之后的机动车损失保险基准纯风险保费按下列公式计算：约定免赔额之后的机动车损失保险基准纯风险保费

=考虑实际价值差异的机动车损失保险基准纯风险保费

×

费率折扣系数。如约定免赔额为500元，则查表得绝对免赔额系数为：0.89。机动车损失保险可选绝对免赔额系数表车辆使用年限免赔额（元）实际价值（元）5万以下5-10万10-20万20-30万30-50万50万以上1年以下3000.900.930.950.960.970.985000.800.860.910.940.960.961,0000.700.770.850.880.910.932,0000.570.620.720.790.860.901-2年3000.900.930.950.960.970.985000.810.870.910.940.960.961,0000.700.780.860.890.910.932,0000.570.630.740.810.870.902-6年3000.910.940.960.970.980.995000.820.890.940.960.960.971,0000.730.880.910.930.950.832,0000.580.690.790.870.900.926年以上3000.910.950.970.980.990.995000.840.910.950.970.970.971,0000.740.860.900.920.950.972,0000.590.730.830.900.920.94（二）第三者责任险纯风险保费汽车保险与理赔由费率表得山东地区，保额为200万元的家用乘用车，第三者责任险纯风险保费为615.07元。车辆使用性质车辆种类机动车损第三者责任险基准纯风险保费10万15万20万30万50万100万150万200万家庭自用汽车6座以下280.97304.72332.97360.14412.27503.75562.61615.076~10座