【中国工商银行个人消费信贷风险与防范研究14000字（论文）】

摘要需求不断增加，现在的居民消费观念不同以往，居民消费从存钱消费观向提前消费观改变，在年轻人中提前的消费观念已成为流行趋势。在个人消费贷扩大发展规模。面对消费贷款需求的上升和消费信贷模式的转变，商业银行愈发重视零售发展，并推出个人消费贷款服务。然而，在这样的背景下，随着商业银行营销活动的增多、力度扩大，贷款增长较快，导致许多问题和风险日益凸显，极有可能会加剧金融风险，并且对我国目前的金融生态环境产相应的防范措施，对于指导商业银行开展个人消费信贷业务具有重要的现实 1.1研究背景及意义 1 11.1.2.研究意义 1 2 21.2.2针对商业银行个人信贷风险管理问题 3 3 4 62.1个人消费贷款含义和特征 6 62.1.2.个人消费贷款业务的分类 6 62.2个人消费贷款风险概述 72.2.1.信用风险 7 7 8 9 9 93.1.1.贷款种类 93.1.2.贷款规模 3.1.3.贷款结构 1 4.1.1.宏观经济变化因素 4.1.2.贷前贷款实质风险认识不足 4.1.3.贷后管理体制不健全 4.1.4.不良贷款占比较高 4.2产生的原因 4.2.2.贷前申请落实不到位，贷款程序冗杂 4.2.3.贷后管理机制不健全 4.2.4.个人信用观念淡薄，诚信监管制度不健全 5.2优化个人消费贷款经营模式 5.3扩展个人贷款产品市场 5.4提高贷款准入门槛，完善个人征信系统 5.5完善个人消费贷款保障机制 11绪论在过去的几年里，中国的经济快速增长，居民消费水平持续上升，商业银行个人消费贷款也因此飞速发展。中国的商业银行继续把个人消费贷款当作本行的优质业务和发展的重中之重，其中的风险问题自然而然也成为大众关注的对象，促进个人消费贷款的发展可银行的个人消费贷款业务限制较多，受到许多因素的影响，导致风险较大，比如各个地方的经济发展差距比较大，又因为大量需求的贷款对象较多、贷款业务本身范围较广，个人消费信贷的风险性增加，使其面临的风险增加，影响银行正常发代社会和经济的稳定与发展。商业银行盈利的众多渠道之一就是个人消费贷款业务，为了能够盈利，银行在处理个人消费贷款业务过程中，更应该防御风险、控制风险，做好风险文章就中国工商银行(“工行”)的贷款种类、规模、结构、质量等方面进行了分析，并对其进行了风险分析，并根据其发展的经验，对其风险合分析的基础之上，提出目前工行应当调整消费贷款规模，优化消费贷款经营模式，对贷款产品进行拓展创新，提高消费贷款的准入门槛，完善征信机制，加强对风险的防范，完善个人消费贷款的保障机制，以排除和降低一切有可能发生的风险事件，以解决我国工商近几年，经济的大力发展各有利弊，它加快了我们的生活，升和生活质量的变好，但同时也给居民的生活施加了压力。随着我人消费信贷规模不断扩大，但随着个人消费信贷规模的扩大，其经营风险也随之增大。在为了提高经济效益，增加业务量，扩大市场，没有严格把控借款人个人消费贷款的申请材料，盲目办理业务，在很大程度上忽视了风险的存在，若因借款人致贷款逾期，而贷款逾期金额过大而不能收回，这将导致不行的经营产生不利影响。根据中国工商银行2020年度财务报表的数据，不良贷款2,939.78亿元，较去年增加了537.91亿元，不良贷款率1.58%,上升0.15个百分点。在这样的局2本文从工行个人消费贷款的实际经营情况和风险分析入手信贷风险的分析，深入分析其经营风险，有着费贷款业务进行深层次的解析，能够更加有利于其健康发展。第二，在寻找问题原因的同20世纪八九十年代中后期，国内才开始出现针对个人消费信贷进银行总部于1999年出台了《关于个人消费信贷的指导意见收集》文件越多的研究工作者开始关注和研究个人消费信贷问题。多是利用定性分析法来对国内商业银行个人信贷业务风险的原因进行探讨分析的。董与陆军(2019)主要就商业银行竞争给信贷风险带来的影响和作用进行了研究，在实证研良贷款率，最后得出了如下结论：伴随着银行业竞争水平的增加，信贷风险会有小。其还指出，国内商业银行在发展过程当中应当注重其运营管理模式的创新与改变，促进其风险防范能力的提升，努力朝着高水平高质量的方向发展。荆影影(2019)在其研究当中指出，未来具有许多不确定因素，其通过定量分析法进行分析，指出政策和法环境风险、市场风险、信用风险及流动性风险、操作风险是个人来源。随后，其结合因子分析法来对建设银行个人信贷业讨分析。在选取解释变量方面，其在信用风险当中选取的评估指标包括不良贷款拨备率、集中贷款度及拨备覆盖率；以流动性比率和存贷款比率来作为流动性风险当中的评估指作者在对主成分分析法进行利用的基础上将公共因子的特征值和方差贡献率进行了分析和寻找，并结合实证分析法来进行研究，结果显示，信用风险面临的最大风险，接下来则依次是流动性风险、市内研究相比起来，国外研究工作者较早就开始关注和研究个人信贷业务的风险因素问题了。DavidHand(2001)就前人在对消费信贷的影响因素进行研究时所采用到的研究方法ZouariGhorbel(2018)在对消费信贷的影响因素进行分析时其运用到了判别分析法和逻辑回归分析法，结果表明，相比较来说，后一种分析方法能够获得更准确的、有着更强的适用性的研究结论，有助于客户不良贷款的减少。SeyedHosseinKhat3评分的方法来实证研究了个人信贷业务风险的影响因素，得出的结户的婚姻状况及还款能力等因素的影响，为了将信贷风险给尽可深入且全面地剖析了亚洲的商业银行所遭遇过许多突发事件，归纳总结出了存在于这些突发事件当中的风险，并尝试着分析了这些风险形成的原因，制和风险监测系统的进一步完善等方式来让信贷风险得以有效降低。Pavlidis、Tasoulis(2020)经研究指出，没有建立起一套健全的个人信用评估的方法来将个人信贷风险给有效降低。John(2021)认为银行在积极发展信贷业务的过程当中也一定要高度重视其风险控制工作的开展，结合自身实际来制定一套合理有效的、可操作性较强的风险管理机制与体系，并制定针对性的管理方法来风险，确保银行的信贷业务能够实现健康稳定的发展，促进其来，伴随着我国人民生活水平的提高，个人信贷业务也呈同时也暴露出了许多风险问题，迫切要求我国要做好个人信贷业务的风险管控工作。 (2019)的观点是我国还没有建立起完善的个人信贷征信体系，银行也没有完善的管理机制，从立法层面来看也还存在许多缺失与空白，这些都是导致国内个人信贷风险的主要原因。为此，其所提出的针对性措施包括：对大数据等信息技术手段进行充分利用来建立起完善的个人信贷消费征信体系，银行应当注重化与改进，国家要从立法层面来出台可操作性较强的个人消费信贷法律法规。林辉(2021)经研究指出银行没有能够做好充分的贷前调查工作，对客户的还款能力也没有深入的了解，致使银行信贷客户还款不够及时，这是银行面临信贷风险的主要原因。伴随着信息技术的高速发展，目前银行可充分利用大数据技术手段来做好贷前调一个组成部分，不能被完全消除，但可以通过使用适当信用风险，外国不少商业银行对业务进行主动调整，对业务理念进行创新，开展新型研究4和制约制度，积极防范危机和风险并进行风险补偿。Doyle(2021)针对一家在非洲运营的南非银行对个人贷款申请流程的再造问题进行了分析，他采用的研究方法是定性研究，通过研究后提出：要重新设计当前的个人贷款流程，考虑改进流程的技术，培训现有员工，实施奖励制度，并重新设计流程。在风险评估方面，伴随着新的经济环境、新的风险源头，催生了一些较新的风险评估方法和理论。周凯(2018)提出由于受到大数据技术的影响，目前研究较为热门的方法是通过大数据进行风险评估。余迪(2020)针对如何化解个人贷款业务风险提出了多条建议，包括改变管理风险的理念思想，加强担保管理，提高职员能力和素质水平，吸引和开发新客户，完善风险预警和管理机制等等。肖俊斌(2019)提出了完善农行广东省分行营业部个人信贷风险管理的政策建议，其一是建立更加完善的管理机制，有实行持证上岗制度和管理分级制度，建立内部审核和外部评估结合的管理机制，强化系统支撑，完善相关制度加强对个贷业务风险的追责管理；其二是对个贷中心进行完善建设，集中进行经营和业务管理，包括建立审查审批中心、组建授信执行团队、设立贷后管理和清收团队。石菲(2019)指出，银行有必要引进大数据技术对贷款组合进行动态监督和静态监督，为此需要增强数据挖掘和信息处理能力，涉及到信贷风险的关键指标，构建指标体系前预警风险加以控制，能够尽可能控制减小损失，有利于银行个贷机构和管理人员把控信贷风险，根据风险情况调整信贷资产配置情况，使得可能发生的系统性风险尽可能减小，最大化银行收益。曾理等(2019)认为要完善贷后管理机制，具体可从三个方面进行：第一，需要加大催收贷款的力度，充分利用内外相关资源，对客户资料信息加以完善，为更好的进行贷款催收提供保障：第二，运用保险制度，引进保险公司对小金额不良贷款提供保险保障；第三，加速推进不良贷款和逾期贷款证券化，提高资产流动性，进一步控制资产风险。1.3研究方法及内容本文采用文献研究、案例分析等方法，从个人消费贷款业务的基本概念和发展入手，对个人贷款的风险及相关理论进行了详细的阐述。全面剖析了商业银行关于个人消费贷款业务的风险管理的近况，然后发现其中存在不少的问题，进而针对相关问题在研究了国外的处理经验这个基础上根据个人的理解提出风险防范对策。最后，研究了风险管理在浦东开发银行的应用，这具有重要的现实意义。(1)文献研究法：作者通过查找相关的文献报告和其他可以查到的网络公开资源进行整合，同时也对与我本文相关的其他文献做到一次阅读心中有数，对于分析作文过程中的问题起到辅助作用。运用自己的知识，从别人的文献中得到有用的信息，加以理解后变为写作出来。5(2)个案研究法：个案研究法是对于研究对象中某一个特定的个体进行研究，弄清楚其特点以及形成过程的一种研究方法。本文对风险管理在中国工商银行个人消费贷款业务中的应用进行了深层次的研究，基于数据和知识得出了一系列的结论，并结合该行的特色给出了建设性意见，起到了非常关键的作用。62.1个人消费贷款含义和特征银行或其它金融机构以不同的方式，比如货币，给个体消费者提供的信用叫做“个人消费贷款”。总之就是用于家庭或个人购买所需用品所需要的流通货币。我国商业银行的个人消费贷款还在慢慢发展中，种类还不齐全，分类见下文。具体分类如下表1:类别消费者向银行申请贷款，是参加经认定旅行社主办的国内外旅游的国家助学贷款银行对有经济困难的全日制高校学生发放的用于支付学费和生活费的人民币专项贷款个人消费贷款具有以下特点，具体如表2所示：特点特定信用对象为自然人，并非一般的法人或组织目的是满足消费者需求，并非以经营盈利为目的期限灵活，买方的信用期限一般为6个月至5年，卖方的信用期限相对较长通过抵押(质押)的担保，一般可以保证信贷资金的安全。72.2个人消费贷款风险概述个人消费信贷风险是指当贷款期限届满时，借款人有可能无力偿还本息，从而导致银行无法偿还本金的风险。本文将个人消费信贷风险分为信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险四大类。信贷风险是由于交易对方没有履行其所欠的债务而引起的。个人消费信贷的信用风险是指在个人消费信贷业务中，由于客户未按相关规定及时还款而造成的损失。个人是消费贷款的核心对象，由于个人具有较强的不确定性，很难掌握其财务状况和道德水平，将贷款置于潜在风险之中。另外，消费贷款基本是长期的，而时间和风险呈正相关。消费贷款业务信用风险是主要风险。消费信贷风险的特点主要有：第一，信息不对称现象严重，家庭和个人都没有对应的财务报告，无法直接反映个人的财务状况，道德品质、财务状况等。容易发生欺骗和隐瞒；其次是个人的筹资水平较弱，与企业相提并论，个人在金融的市场中处于低地位，筹资的路数和方法较少，很难找到其他的资金用来还钱；再有就是不准确因素很多，个人消费者的收入渠道非常单一，较易因为市场竞争和意外因素等多种因素的干扰，进而促使收入减少、支出增多，进而难以还款。市场风险是一种风险概念，它是一种由市场价格的波动性和多种因素的负面影响而导致的。相对个人消费贷款，利率风险是构成市场风险的最主要风险。大家都清楚，市场经济下产生了利率这种产物，因为市场经济的不确定性，利率不是永恒的，也不可预测，因此，利率的风险就出现了。目前我国的商业银行个人消费贷款利率不会有很大的波动，但也会按照基准利率波动，因为现在批准的贷款可能要过一年才会到位，所以商业银行会有一定的利率风险性。以个体来说，有些个人会为了减少长期拖延还款金额所带来的大额利息，就会瞄准时机在利率上升之前还清贷款。这样的话，银行的预期收入就会相应地变少。而且个人还可能为了减少贷款利息，当贷款利率降低时，他们会选择继续放贷，从而对商业银行的盈利产生很大的影响。流动性风险是指商业银行无法及时、合理地获得资金，支付日常运营所需资金、其他支付义务以及其他尚未偿还的负债。致使流动性风险形成的因素主要有：资产变现困难、与子公司相关的风险、贷款客户提取、存款客户支取等。现今中国的金融市场还不够兴盛，资金周转的期限与资金使用的期限不能一一对应。以上都是流动性风险之所以会存在的原8因。这样的流动性风险会引起商业银行资产流动性的降低，进而使得商业银行的损失风险操作风险是指内部程序和员工以及相对应的系统出现差错或者不完善，也包含着法律的风险。操作风险有着内部和外部两个具体的方面。内部主要是指贷款的审批与发放的风险。外部主要是来自外部欺诈。内部风险中：银行的管理部门工作做得不够充分，在贷前调查和贷后检查工作方面不够细致，审批部门在审批过程中出现错误，这使得商业银行面临的风险大大增加；外部风险中包含了存在因人员操作不当而造成银行亏损的情况。93工商银行个人消费贷款业务现状中国工商银行是中国四大国有商业银行之一，成立于1984商银行至今为止是世界上发展较好的银行之一，客户资源好、产业结构丰富、创新能力以及市场竞争力朝气蓬勃。该行以服务为基本，一直以服务为重，全面提供完善的金融服务共患难；总是把风险放在第一位，牢牢把握底线，争取不断增强对风险的控制和力；多年来坚持、恪守和掌握商业银行的经营规律，争取做一个好的“百年老店”;一直努力在平稳中发展、在创新中进步，不断深化本行的关键发展战略，致力于金融科技，加其个人消费贷款产品包括：融e贷、工行逸贷、个人车贷、贷款等。具体项目体现在表3中：产品特点融e借用途：个人日常消费办理方式：手机银行、工行官网申请办理贷款金额：600元~80万元之间还款方式：随时借入和归还，每日计算利息期限：最多3年工行逸贷用途：刷卡消费或网上购物授信对象：资信良好的优质客户；工行借记卡持卡人期限：6、12、24、36个月四种期限中自由选择用途：买车自用期限：最长5年用途：学费期限：最多10年用途：学费授信对象：全日制大学本专科生(含高等职业贷款金额：可根据学费和住宿费标准确定期限：6月至8年由表4中可知，从2017年到2021年，工行的贷款余额总额持续增长。个人贷款占总贷款比例逐年上升，而个人贷款中的消费信贷比重则逐年降低在2021年出现了上涨主要是因为近年来受疫情的影响。因此，个人贷款的增长并不能促进个人消费信贷的增长，而是以个人住房贷款、个人经营贷款等较大规模的贷款为主要特征。2017年2018年2019年2020年2021年消费贷款消费贷款占个人贷款如表5所示，工商银行按产品类型分类主要由融e借、工行逸贷、个人车贷、个人留学贷款、个人助学贷款和其他组成，其中融e借的占比最大，主要是因为它的知名度高且办理方便快捷，面向的客户群体更为广泛。但是，其个人消费贷款总额的总体趋势是在逐年减少，呈下降趋势。2017年2018年2019年消费贷款工行逸贷由表6可见，工行个人消费贷款业务量在下降，个人消费贷款不良率也随之下降，但是其不良率还是高于一般水平，不良率整体还属于偏高状态。2017年2018年2019年2020年消费贷款消费贷款不良贷款不良率结合工行个人消费贷款的种类、规模、结构和贷款质量，我们可以看出工行个人消费贷款的发展还有很大的上升空间，个人消费贷款受到的重视不够。随着时间的延长，工行个人消费贷款风险也随之显现，不良率偏高，给工行的发展加大了难度。工商银行需扩大贷款规模、不断调整和改善贷款结构、降低不良贷款率，努力降低其贷款风险，努力让个人消费贷款走上稳健经营的发展道路。4工商银行个人消费贷款主要风险及其成因4.1主要风险根据一般金融学理论，银行的贷款业务受宏观经济变化影响。在中国发展的同时，中国的经济也步入了一个新的发展阶段，经济结构也在不断地优化和优化，并不断扩大国际化。在当前的复杂宏观经济形势下，我国的商业银行经营与经营存在诸多问题。宏观经济政策对个体信用状况有直接或间接的影响。通过对我国商业银行的消费信贷分析，发现经济周期与利率变动对我国宏观经济发展的影响较大。在经济衰退的时候，供大于求，产品不容易卖出，库存积压，企业的利润下降，员工工资也会下降。如果企业利润下降到破产，那么许多员工就会失去工作和收入来源，导致其无法偿还银行的消费贷款，产生消费贷款风险。随着我国利率水平的逐渐提高，市场利率将会出现较大的波动，进而影响消费贷款的成本和收益。基于利率市场，由于利率是波动存在的，银行会通过供求关系及时调节利率。在此前提下，目前市场广泛创新，产生多样化的金融产品。在谋利的同时，商业银行也调整了业务种类、服务和计费标准，在此期间，消费者债务的不稳定性有所加剧。在这一点上，消费者具有选择权。为了追求更高的资本回报，寻找最有利的金融产品。综上所述，在利率变化导致商业行为的不确定环境中，银行面临着严重的消费者债务风险。从贷款的角度看，风险控制是对借款人初始费用的控制，减少违约情况的发生以及是实施监管政策的需要。然而，事实上，当操作贷款业务时，信用机构将重点放在了借款人的收益和特定的贷款使用上，过分强调了形式风险。在贷款交易、首付和按揭过程等方面，在风险管理中扮演着关键角色，为后期贷款的收回增加了风险。贷后管理体制的不完备，就会导致贷款用途得不到有效监督，在回收、清算和处理不良贷款方面也会受到影响，风险管理不能有效发挥作用。工行在各市分行设立了债务管理部，该部门设为贷后管理的主要领导部门，总行和省分行大规模零售改革后，这个部门就主要成为了专门从事个人债务营销和贷后管理的业务部门。分支机构、部门内外协调周期长、环节衔接差、催促不到位、扣缴不到位、诉讼不到位等现象较为普遍8。在实际工作中，各支行没有专业的贷款清收人员，贷后管理由营销经理同时担任，尽职调查的收集和清算不及时、不充分。没有按约定日期督促收回贷款，没有根据要求明确相关人员的责任，影响贷款冲销和处置的进度。4.1.4.不良贷款占比较高不良贷款是指借款人因各种因素，经营和财务状况发生明显变化，未按合同规定及时、全额偿还未偿还的贷款。本文以工商银行的不良资产为例，将其与全行业的不良资产进行比较，得出的结论如下表7所示。单位：%年度工商银行行业平均从上表可以看出，工行的不良贷款率总体在上升，从2017年往后起都超过了行业的平均水平，这种趋势在银行贷款量巨大的情况下是会引起许多风险的。工行作为中国四大行之一，其不良贷款率超过行业平均水平，不良贷款金额和比例都比较高。由此可见，其形势不容乐观。4.2产生的原因4.2.1.经济影响因素图1显示了从2017年到2021年的每个家庭成员的人均可支配收入。这一时期，我国居民的人均可支配收入增长，而人均可支配收入的增长却呈现出下降的态势。消费者的还款能力直接受居民收入水平的影响，进而影响银行的消费贷款风险。由表8可见，基尼系数趋于增大，居民收入差距拉大。收入水平差距的扩大会影响消费贷款，可能会增加消费性贷款。同时，人均可支配收入增长缓慢，可能会增加工行的消费贷款风险。2017年2018年2019年2020年4.2.2.贷前申请落实不到位，贷款程序冗杂指送瓷料档面移交255调查从图2中可以看出，工行的贷款业务的一整套流程是需要经过多个部门，经过多个人员转接经手才能完成办理。然而在现实的工作当中，由于各种各样的原因，从贷款的接受到贷款前的调查再到贷款的发放以上贷款发放后的监督都是仅仅只由基层客户经理负责的，而某些客户经理在贷款前的调查过程中没有尽到自己的职责，使贷款前的调查变成了一种形式，仅仅只是走个过场，没有收集、整理、总结借款人的相关信息，引起有误差的借款人风险分析，作出不正确、不适合的判断。在贷款审查批准的过靠基层客户经理上传的数据和图片来判断是否可以发批人员的判断就存在干扰性，造成巨大影响，增加贷款发放的隐性风险，增大信贷业务的风险系数。由于基层人员结构复杂，没有设置贷后管理专员，通通都信贷员统一负责每一笔贷款的贷后跟踪监控和不良贷款回收。客户经理不仅要进行营考虑贷款发放后的管理，这间接导致缺乏深入彻底的贷后检查，客户经理会产生厌倦和不平衡的心理，对处理和检验工作厌倦对待，致使检验表面化。在这样的情况下，是无法有效跟踪贷款人贷款的用途的，贷款发放后，由于不能及时地注意到押物(抵押物)的变动，而不能对其真实的情况进行跟踪，从而使其未能及时地发现其潜首先是贷款团队。个人贷款部门缺乏专职的贷款员工，且并非所有员工都受过高等教育和知识素养。个人贷款的业务经理很多都不是专业招聘上岗的，其大部分都是从储备人员中选调出来的，他们的工作能力不强，专业素养也不高，这样就会很大影响到贷款风险的控制，在日常业务办理中，无法与迅速发展的银行个人放款业务相适应。另外，由于银行的贷款文化不够健全，无法为银行引导，贷款人员向外开拓市场的能力和向外营销以及对战略的制定能力不能得到提高，仍然保持原来的水平，贷款人员的专业素养并没有得到提高。其次，贷前调查，贷时审查，贷后放款的权利划分等方面存在缺陷，基本上是片面的，没有落到实处。在贷款前的调查中，很多贷款相关人员没有严格核查贷款的批准情况，没有尽到去实地采访和实地调查的职责。在贷款发放方面，贷款人员没有严格的审查标准，以至于会出现抵押物循环重复抵押和利用关系超权等现象。在贷款后的检查中，对待贷款后的后续调查不够严肃并且太过肤浅，草草了事，现场的跟踪调查没有严格履行所有承担的义务[91。4.2.4.个人信用观念淡薄，诚信监管制度不健全我国信用信息系统是一套与信用信息系统有关的法律法规、组织机构、宣传教育等方面的法律法规体系。信用信息系统是为信用市场提供服务的。虽然银行的贷款业务整合了借款人的收入、资产和负债等因素，但其从根本上来说是由信用支撑的。在目前的社会阶段，我国本身的个人信用评估体系并不完善，由于我国的个人征信系统中存在着大量的数据和信息，使得我国的商业银行难以对其客户的信用信息和数据进行全面的评价和分析。从而使商业银行无法全面控制信贷风险。由于商业银行对客户的个人信息数据了解得不够全面，这样会更容易让个人消费贷款业务的信用风险增加，在银行发放贷款之后，贷款资金很有可能无法及时收回，使得银行自身的正常运营受到影响。另外，由于工行并没有脱离计划经济体制，其业务经营带有强烈的行政色彩，经营机制市场化尚未确定。长期以来，在企业经营过程中，信用风险管理理念和意识被低估，对企业的经营活动相关的信用风险的研究不够深刻，信用风险管理的落后发展就会使银行的业务发展处于被动发展的状态。5.1依据收入水平波动调整消费贷款规模消费信贷是指消费者在将来的收入保障下，为消费者提供提前消费的信贷。消费者对于稳定可靠的收入预期，对消费信贷具有很大的保护作用。因此，居民收入的改变将会直接影响到借方的消费能力。当居民可支配收入水平下降时，将影响当前消费贷款的还款来源，进一步导致消费贷款风险增加。但其实未来预期收入水平的变化才是真正影响消费贷款风险的根本原因。因此，工行需要在收紧消费贷款总量的同时，加强对已经发放消费贷款的贷后管理进行后续跟踪检查，认真审核消费贷款借款人的偿还债务的能力不受影响，以及判断借款人是否会因此还不上所借贷款。鉴于借款人的未来预期收入水平可以得到保证时，还款计划应当按照巩固和保持个人还款准备的原则进行相应的调整，依据借款人的还款支付水平设置一个定额还款额，最大限度的减少严重违反消费信贷而造成的违约损失10]。当居民可支配收入水平上升时，工行就能对消费贷款进行适当的扩张，在确保消费贷款可持续发展的前提下，要防范消费贷款因收入增长而产生的繁荣假象的隐性消费信贷风5.2优化个人消费贷款经营模式设立个人消费贷款业务专业机构，配备专业人员，并且在工行各分行设立个人消费贷款业务处理中心，选择个人消费贷款业务多、客户资源优越的分行去建立专业的贷款业务营销中心，招纳专业对口的人才，确保用专业的人，做专业的事。个人消费贷款的营销管理团队要专业化、专职化，对团队人员加强培训和资质管理，优胜劣汰，保持管理团队整体业务素养，完善个人消费贷款团队考核管理制度。转变业务模式，形成业务分散化受理，集中化处理的业务模式，对个人消费贷款业务的贷款前、贷款时以及贷款后的相关功能进行整理整合，提高运营效率，营销能力和风险控制水平通过集约化和运营关键环节的提升11]。在业务运营的流程中，要实现业绩上升，减少复杂繁琐的不必要环节，明确各岗位主要职责，各部门各司其职，加强部门之间的交流。5.3扩展个人贷款产品市场研究和创新个人贷款产品。梳理现有的个人贷款产品，整合其优势劣势并加以创新。根据市场的科学划分，根据顾客的需要，开发新的产品，满足客户多样化的需要。贷款的营销宣传方法要新颖，对不同的客户群体使用不同的营销方式，推荐适用的产品，在最大限度下给予他们最优的折扣，实现双赢，实现产品营销的目的。由于市场细分的加强以及营销观念的转变，根据顾客和市场的变化，银行应根据顾客和市场的变化，调整和创新营销战略和方法。银行要注重服务，服务要渗透到细节，转型成为细致服务型银行，为客户提供完整的的服务体验。5.4提高贷款准入门槛，完善个人征信系统要防范信用风险就要在贷款业务的准入制度上设置第一道防线，工行需要在这一方面加强完善。要提高贷款的准入门槛，就要先对贷款金额的限制进行严格控制。客户违约的概率是依附于贷款金额的，贷款金额总量越大，客户未来会违约的概率也会更高。所以，商业银行应该将重点放在发放单笔小金额的贷款上，从而可以在某种程度上减少银行的坏账；其次，要提高信贷的准入门槛。根据客户的信用状况，对信用等级高的客户进行分类，并根据信用等级的不同，适当提高信用等级。通过增加贷款利率等手段，对贷款期限进行控制，减少信贷额度，筛选不良客户，降低违约风险；再加上一些安全措施。通过增加担保人，增加抵押物，以及购买抵押担保，可以减少拖欠的风险。通过这种贷款的监管，工行可以减少不需要的放款风险121。个人信用制度的健全可以通过加强对客户信用数据的筛选和监控，确保信用信息能够真实反映、实时更新和具有安全性。客户个人征信系统不仅要包含债务信息，还要包含资产信息，这有利于机构的风险评估。有选择地披露客户的个人信用系统，将资产信息作为客户的个人隐私加以保密。开放公开查询负债信息，以加强对不诚实行为者的威慑。5.5完善个人消费贷款保障机制建立和健全的运行机制是银行健康发展的保障。当前，作为一家股份制银行，投资者最大的责任就是保证其经营的顺利进行。因此，必须采取多种手段，通过优化资产配置、开发高质量的信贷产品。目前，我国商业银行以存贷款为主业，其负债比率较高，因此，为了维护投资者权益，必须强化担保制度。首先，要遵循社会主义市场经济的基本原则，并制订相应的防范措施，以确保对投资者的责任。在实践中