信贷考核制度

PAGE信贷考核制度一、总则（一）目的为加强公司信贷业务管理，规范信贷操作流程，提高信贷资产质量，防范信贷风险，确保公司信贷业务稳健发展，特制定本考核制度。（二）适用范围本制度适用于公司内所有涉及信贷业务的部门及岗位人员，包括信贷审批人员、信贷客户经理、风险管理人员等。（三）基本原则1.合法性原则：严格遵守国家法律法规及金融监管部门的相关规定，确保信贷业务合法合规开展。2.真实性原则：信贷业务各环节所涉及的信息必须真实、准确、完整，不得虚假陈述或隐瞒重要事实。3.审慎性原则：在信贷业务决策过程中，充分考虑各种风险因素，审慎评估借款人的还款能力和信用状况，确保信贷资金安全。4.效益性原则：在有效控制风险的前提下努力提高信贷业务的经济效益，优化信贷资源配置，实现公司价值最大化。二、信贷业务流程考核（一）贷前调查1.调查内容完整性考核客户经理是否全面收集借款人基本信息，包括但不限于营业执照、公司章程、法定代表人身份证明、财务报表、税务记录等。借款人经营状况调查是否涵盖其业务范围、市场份额、上下游客户关系、行业竞争态势等方面。对借款人财务状况的调查是否包括资产负债情况、盈利能力、现金流状况等，是否对关键财务指标进行深入分析。信用状况调查是否查询人民银行征信系统、第三方信用评级机构报告等，了解借款人及关联方的信用记录、对外担保情况等。2.调查方法有效性考核客户经理是否通过实地走访、电话访谈、问卷调查等多种方式获取借款人真实信息，确保调查结果可靠。对于借款人提供的财务数据，是否进行实地核实，如查看银行对账单、审计报告等，以验证其真实性。在调查过程中，是否与借款人的主要股东、高管、财务人员等进行充分沟通，了解企业实际经营情况和潜在风险。3.调查报告质量调查报告应内容详实、逻辑清晰，对借款人的基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、贷款用途及还款来源等进行全面分析，并明确提出调查结论和风险评估意见。考核调查报告是否对借款人存在的风险点进行准确识别，并提出针对性的风险防控措施建议。调查报告的语言表达应规范、准确，避免模糊不清或歧义性表述。（二）贷时审查1.资料合规性审查信贷审批人员应严格审查贷款申请资料是否齐全、合规，包括借款人提交的各类文件、证件、合同等是否符合法律法规及公司制度要求。审核申请资料中的签字、盖章是否真实有效，相关数据是否准确一致。2.风险评估准确性根据贷前调查报告及其他相关资料，对借款人的还款能力、信用风险、市场风险、行业风险等进行全面评估，判断贷款风险程度。考核审批人员是否运用科学合理的风险评估方法和工具，如信用评分模型、财务比率分析等，对贷款风险进行量化评估。对于存在风险的贷款申请，是否深入分析风险成因，并提出切实可行的风险缓释措施建议。3.审批决策合理性审批人员应根据风险评估结果，结合公司信贷政策和业务发展战略，做出合理的贷款审批决策。考核审批决策是否符合公司规定的贷款审批权限，是否存在越权审批或违规审批行为。审批意见应明确、具体，包括是否同意贷款、贷款金额、期限、利率、还款方式等关键要素，以及对风险防控措施的要求。（三）贷后管理1.跟踪检查及时性信贷客户经理应按照规定的时间频率对借款人进行贷后跟踪检查，及时掌握借款人经营状况、财务状况、信用状况等变化情况。考核客户经理是否在贷款发放后的规定时间内进行首次跟踪检查，并形成检查报告。在贷款存续期内，是否定期对借款人进行实地检查或非现场监测，确保及时发现潜在风险。2.风险预警有效性建立健全风险预警机制，客户经理应密切关注借款人出现的各类风险信号，如经营业绩下滑、财务指标恶化、重大涉诉案件、高管变动等，并及时向风险管理人员报告。考核风险管理人员是否根据客户经理提供的风险信号，及时进行风险评估和预警提示，采取相应的风险防控措施。风险预警信息应准确、及时传达至相关部门和人员，确保公司能够迅速做出反应，有效防范风险扩散。3.问题处置恰当性对于贷后检查发现的问题或风险预警信号，相关部门应及时采取有效措施进行处置。考核问题处置措施是否得当，是否能够针对不同风险情况采取相应的清收、重组、保全等措施，最大限度降低贷款损失。在问题处置过程中，是否严格按照规定的程序和权限进行操作，确保处置工作合法合规。三、信贷资产质量考核（一）贷款分类准确性1.按照贷款风险程度，将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。2.考核信贷人员是否根据借款人的实际还款能力和信用状况，准确判断贷款所属类别，确保贷款分类结果真实反映贷款风险状况。3.定期对贷款分类情况进行检查和评估，发现分类不准确的情况及时进行调整，并追究相关人员责任。（二）不良贷款率控制1.设定不良贷款率控制目标，作为考核公司信贷资产质量的重要指标。2.分析不良贷款形成原因，考核相关部门和人员在贷前调查、贷时审查、贷后管理等环节是否存在失职行为，导致不良贷款产生。3.对不良贷款率超过控制目标的部门，采取相应的处罚措施，并要求其制定切实可行的清收处置计划，限期降低不良贷款率。（三）贷款损失准备计提充足性1.根据贷款风险分类结果，按照规定的比例计提贷款损失准备。2.考核财务部门是否准确计算并足额计提贷款损失准备，确保公司具备足够的风险抵御能力。3.定期对贷款损失准备计提情况进行审计和检查，发现计提不足或违规计提的情况，及时进行纠正，并追究相关人员责任。四'信贷人员绩效考核（一）考核指标设定1.业务指标贷款发放金额：考核客户经理成功发放贷款的总额，反映其业务拓展能力。贷款审批通过率：衡量信贷审批人员审批通过贷款申请的比例，体现其审批决策水平。不良贷款清收金额：考核清收人员成功收回不良贷款的金额，体现清收工作成效。2.风险指标贷款风险分类准确率：考核信贷人员对贷款风险分类的准确程度，确保风险状况真实反映。不良贷款率控制：与公司设定的不良贷款率控制目标挂钩，考核相关人员对信贷资产质量的管控能力。3.合规指标合规操作执行情况：考核信贷业务各环节是否严格遵守法律法规、公司制度及业务流程，杜绝违规行为。内外部检查问题整改率：对监管部门、内部审计等检查发现的问题，考核相关人员的整改落实情况。（二）考核周期与方式1.考核周期为季度考核与年度考核相结合。2.季度考核于每季度末进行，由各部门负责人根据日常工作表现及相关数据统计对所属人员进行初步考核评分，并提交考核结果。3.年度考核在次年年初进行，综合全年各季度考核结果及年度工作业绩、风险防控、合规管理等情况，由人力资源部门会同信贷管理部门进行全面考核评定。4.考核方式采用定量与定性相结合，以定量考核为主。定量考核依据各项考核指标完成情况进行评分，定性考核根据工作态度、团队协作、创新能力等方面进行评价。（三）考核结果应用1.考核结果与绩效奖金挂钩，根据考核得分确定绩效奖金发放比例。2.对于考核优秀的人员，给予表彰奖励、晋升机会或其他激励措施，以鼓励其持续保持良好工作业绩。3.对考核不达标或存在严重违规行为的人员，进行绩效扣分、降低薪酬待遇、警告、诫勉谈话直至辞退等处理，以强化考核的约束作用。五、信贷风险管理考核（一）风险管理制度执行情况1.考核公司各部门及人员是否严格执行信贷风险管理制度，包括风险识别、评估、监测、控制等环节的相关规定。2.检查风险管理制度在信贷业务流程中的落实情况，如风险评估报告是否规范、风险防控措施是否有效执行等。3.对违反风险管理制度的行为进行严肃查处，追究相关人员责任。（二）风险监测与预警体系有效性1.考核风险监测指标设定是否科学合理，能否全面反映公司信贷业务风险状况。2.检查风险预警系统运行是否正常，风险信号是否能够及时准确发出，相关部门是否能够及时响应并采取措施。3.评估风险监测与预警体系对公司信贷业务风险防控的实际效果，是否有效降低了潜在风险损失。（三）风险处置能力考核1.考核公司在面对各类信贷风险时的应急处置能力，包括风险预案制定、应急处置流程执行、资源调配等方面。2.检查风险处置措施是否得当，是否能够在风险发生后