【《我国家庭金融理财的现状及建议》7700字（论文）】

目次1引言…………………12我国家庭金融理财的概述………………12.1家庭预算的含义………12.2家庭金融理财的含义…………………12.3家庭理财的重要性和作用………………23我国家庭金融理财的现状……………………23.1当前家庭金融理财的状态……………………23.2家庭金融理财的趋势………24我国家庭金融理财存在的问题…………………34.1财务管理的目标不明确……………………34.2无法有效权衡风险和收益……………………34.3风险分散意识不强…………45完善我国家庭金融理财的建议…………………45.1家庭金融理财存在的风险…………………45.2如何规避风险……………………45.3对我国家庭理财规划的建议…………………56我国家庭金融理财的方式………………56.1储蓄……………………66.2股票……………………66.3基金……………………66.4房地产…………………66.5保险……………………76.6艺术……………………7结论……………………8参考文献………………10PAGE4PAGE1引言近些年来，在现代社会经济迅速发展的背景下，大多数家庭经济收入也在日益增加。随着境外旅行、房地产、汽车等进入寻常家庭，怎样计划理财，怎样维护和升值自我资产，以及最大化使用财富，变得越来越重要，成为家庭关注的话题之一。家庭是拥有、控制和使用社会资源的基本单位，财务管理是我们家庭增加经济收入的另一种方式。家庭财务管理是基于家庭的当前资产和预期的未来收入，并基于投资项目的财务信息，设定家庭资产投资计划，增加投资方向，增强风险意识，最大程度的增加家庭收入，满足家庭资产增值的需求，从而促进生活质量的改善。然而，金融环境是无法预知的，存在越来越多的风险，理财收益也将有越来越大的不稳定性。怎样去规避这些不确定性带来的风险也将是我们以后关注的重点，大多数家庭虽然都在制定投资计划，但计划过程仅关注投资收益，缺乏长期的全面财务计划。同时，家族投资者对风险的了解不多，无法有效控制财务管理过程中的某些未知风险，导致财务管理的底线偏离了最初的目标。因此，财务计划的最终目标无法实现。希望我们的居民在管理家庭财务方面能有所借鉴，维持和增加合理的家庭资产的价值，促进社会的和谐发展。2我国家庭金融理财的概述2.1家庭预算的含义什么是家庭预算呢？要组织家庭的财务管理，您首先需要了解个人财务管理的概念。个人理财是循序渐进的生活，个人的生活经济情况、个人的收支水平、消费目标、承受理财风险的能力等方面，让个人资产达到最大化的形式。我们在金融合同流程中提供有针对性的，集成的和差异化的金融产品和服务。从广义上讲，个人理财包括家庭理财，个人理财中的个人经常以家庭的形式出现。2.2家庭金融理财的含义家庭金融投资是指人们用科学正确的知识和方式去管理家庭资产。高效率的理财可以达到维护资产，增加价值并最终获得一定经济利益的目的。由此可以看出家庭投资和财务管理的重要功能是通过有效的管理使家庭的剩余资产产生足够的经济回报，可以有效改善家庭生活质量。2.3家庭理财的重要性和作用人类价值的创造受到时间的限制。普通人例如，活到80岁。在出生到成年时，属于学习阶段，生活所需的必要花费，多为父母二人承担，没有自身收入。而在55以后，大部人都处在即将退休或无稳定收入来源的阶段。在这两个时间段中中，群众应怎样去生活？那么这时可以将支配经济收入的年龄放在20至60岁之间用于投资和财务管理。家庭理财投资和理财可以有效预防风险和灾难。在日常工作和生活中，人们经常面临各种突发性危险事故，例如疾病，车祸，火灾等，造成严重损失，并损害家庭财产或人身安全。对于我们一般收入的家庭，生活困难和金钱支配不当是时有发生的事情，通过投资和理财，可以合理地计划和科学计算家庭财产。当发生无法抗拒的灾难时，它也可以有足够的资金来应对灾难。另外，即使在投资理财期间没有事故发生，也可以有效地增加理财资金以获得一定的收入。3我国家庭理财的现状3.1家庭金融理财的状态当前情形，不管是大银行还是中小银行的门外总是挤满了人，排长队的人不是买国债就是来抢购基金的，要不就是咨询理财产品。据《2019年中国个人金融理财市场发展报告》调查表明，有78.68%认为个人理财重要甚至必要，41.36%表示需要委托理财或咨询服务，44.35%表示需要人民币理财产品。同时，具有理财需求的人群快速增加。《中国家庭金融调查报告》提供了一系列关于中国家庭金融状况的数据。其中：家庭储蓄。中国家庭储蓄主要集中在高入家庭,收入最高10%的家庭,其储蓄率为60.6%,其储蓄占当年总储蓄的74.9%。大量日收入家庭在调查年份的支出大于或等于收入,没有或几乎没有储蓄。而中国较高储的根本原因不在于广大群众没有足够的消费动机,而在于没有足够的收入。因此,增加消费、减少储蓄最有效的政策是减少收入不平衡。中国政府《发展规划纲要》提出的“居民收入增长和GDP增长速度要求同步，劳动报酬提高和劳动生产率提高同步”的政策的实施,将有助于降低中国的储蓄率。住房贷款。城镇家庭买房的房贷总额平均为28.39万元,占家庭总债务的47%;农业家庭购房的贷款总额平均为12.22万元,占家庭总债务的32%。报告中显示截止到2011年8月，中国家庭资产平均为121.69万元。家庭年均可支配收入均值为51569元，城市70876元，农村22278元。住房贷款总额远远大于家庭年收入,户主年龄在30—40岁之间的家庭负担最重,贷款总额平均为家庭年收入的11倍多。居民的财务管理理念不科学。首先，传统文化观念限制了居民的财务管理观念。通过勤奋和节俭致富，缺少创新是中国居民的传统理财观念。中国居民家庭更倾向于储蓄这种传统意识。理财的形式，仍然存在着农业和牧民社会的传统“财富状况”，以及对固定资产的偏好。最后，短期财务管理行为缺乏明确的计划。居民管理财务时，通常是由于情绪激动，缺乏合理的安排，投资目标不明确以及模仿他人的财务管理模式所致，当实际收入与理想收入不符时，他们便悔改或撤回投资。大多数家庭缺乏投资理念和规避风险的意识,如果市场下跌，后果就是使得股票、债券、基金、保险等理财方式受到多数家庭的质疑,使他们丧失信心，和理财积极性。3.2家庭金融理财的趋势进入21世纪后，中国居民逐渐致富，其财富也呈现出快速增长的趋势。人们开始寻找保持和增加资产价值的有效方法。经过十多年的发展，我国的财富管理业务已经达到了可观的数量，财富管理业务的发展进入了一个新阶段。同时我们也应该看到在我国与提供更全面的金融产品和金融服务的发达国家相比，家庭理财管理仍处于起步阶段水平，仍需要不断提高和发展。一方面，家庭对财务管理的需求逐渐增加，但大多数家庭缺乏财务管理技能和财务专业知识，没有单一的财务管理计划，投资产品是统一的，并且往往是保守的金融产品，例如储蓄和现金；另一方面，大多数家庭已经开始学习投资理财技能，而且为自身家庭定制了合理的投资计划，帮助改善投资回报并实现预期的财务管理目标。随着我国个人资产的累积和经济条件的不断改善，越来越多的社会家庭投入金融理财领域，结合自己的人生目标、物质需求，利用货币的时间价值进行理性、长久的投资，从中实现资本增值的乐趣，体验投资的期待和亏损，训练投资的眼光和胸怀。如果说中国80年代是“票证时代”向“货币时代”的转移，那么90年代以后，中国则开始了“货币时代”向“投资时代”的转移。在新世纪，金融投资成为生活理财的重要内容。随着居民财富的不断积累，越来越多的人开始关注家庭。其次，对投资和财务管理的需求强劲，股东和公民的数量大大增加，这是我国当前金融市场的普遍趋势。在过去的几年中，我国的股东和基督徒公民人数呈持续上升趋势，尤其是在2014年，呈指数级上升趋势。同时，基督徒的人数也相应增加。造成这种现象的原因是：现代人口财务管理发生了根本变化。目前，社会上进行投资理财的主要人群大半是八十年代。他们对家庭金融理财的态度直接决定了社会投资理财的整个趋势。根据老一辈的说法，经济生活开支和最低家庭开支这是管理资金的最佳方法，因此老一辈倾向于使用低风险的储蓄银行方法。和年轻的一代他们非常热衷于投资诸如基金股票之类的财富管理产品，并且获得的利润比银行存款略高。这是基于他们的大胆尝试研究心理。4我国家庭金融理财存在的问题4．1财务管理的目标不明确由于经济的快速发展，家庭收入继续增加，但是银行存款利率的增长率远低于通货膨胀率的增长率。越来越多的家庭不再对简单的财务管理方法感到满意，例如银行存款和盲目投资。购买各种金融产品，以期发家致富。但是，投资有一定的风险。一旦投资失败，许多家庭就会失去投资热情，丧失投资信心，对投资理财不报希望。这主要是由于许多家庭尚未制定长期的总体投资计划，其财务目标不明确，并且缺乏财务知识和经验。4．2无法有效权衡风险和收益我国大多数家庭都有勤劳节俭的良好习惯。大多数人不愿冒险，不愿为了获得更多回报而冒更大的风险。因此，储蓄仍然是投资于财务管理人员的第一选择。很多家庭参加投资活动都会有跟随他人习惯的。经常会忽略高风险，而只顾眼前短暂的高回报，风险意识明显缺乏。所以不顾自身家庭的承担能力，发生损失时，将承担更多的损失。造成以上原因主要是因为大多数家庭对中风险与收益之间的关系缺乏了解，盲目追求高回报，忽视高风险。4．3风险分散意识不强我国的家庭投资主要基于对外汇市场的短期投资，多于长期投资则了解不多。当部分家庭购买理财产品时，多数都投资于特定的理财产品。投资目标集中且单一，风险因此而增加。市场情况在变化，但投资方向保持不变。这主要是由于以下事实：许多家庭对风险多元化的了解不多，一窝蜂，缺乏对多元化证券投资的意识形态意识。5完善我国金融理财的建议5．1家庭理财存在的风险风险是指由于多个未知诱因的影响下，形成对投资理财的过程的不良影响。不良影响或结果的产生势必会对居民形成损失。风险包括系统风险和非系统风险。大动作的调整国家政策、经济周期的变化都会让政治经济形势瞬息万变；个体、企业自身元素也会导致风险变化。5．2如何规避风险仅用大脑去记忆市场消息，很容易产生混乱，保险、基金凭证不好好保存，乱丢乱放，如果需要理赔，丢失凭据造成无法理赔的后果；存单、凭证一旦丢失，后期挂失补办将会增加理财过程的难度；股民买进卖出，记不清账目股票，错过最佳抛售时机等等。如若建立档案管理，可以有效的避免这些因存放凭证带来的风险。如何建立家庭金融理财档案：一、确定入档项目内容。1.股票买卖记录；2.各种保险凭据；3.个人之间借条；4.银行存款存单、姓名、账号、金额、日期、密码等信息；5.金融理财书籍和资讯，银行存款利率高低、国库券信息、股票市场行情等等；6.家庭金融理财方法的书籍、报刊等资料。二、归档方式方法。小规模的归档用专门一个笔记本记录就可以，如规模较大，可以建立正规账册，列出类型，分别将理财一一录入，然后每次变化一笔一笔划分清楚，也可制定电子档案，可随用随取，更加方便快捷。三、重点掌握、入档要及时、内容要准确，全面、私密文件注意设密、重要凭据分开存放，以防丢失、为确保信息的时效性，应定期清理过期资讯，更新新鲜资料，以提高财务管理技能并提高投资效率。同时，避免忘记在到期时提取存款，并避免损失家庭投资收益。5．3对我国家庭理财规划的建议1.制定财务计划。在家庭的每个阶段，财务管理策略都不相同。应根据家庭的整个生命周期制定长期和适当的财务计划。在生命周期的不同阶段，家庭发展的特征，需求和目标也不同。每个家庭应在自己的阶段后分配自己的资产，并进行投资和财务管理活动。在家庭起步阶段，有必要保留尽可能多的资产并积累财富。如若承受风险能力较高，可以开展高风险高收益的理财方式，如外汇、基金、期货、股票等。随着投资经验的积累，可以获得更高的投资回报率。随着家庭的成长，收入逐渐增加，积累了更多的财富。有风险的证券投资应成为家庭财务管理的重点。在家庭成熟期间把家庭资产达到最高值，再慢慢缩小理财风险。随着家庭的时间增长，财产应逐年变现，以确保正常的退休生活费用。在此期间的投资应基于稳定的投资。2.更加重视风险。家庭进行金融投资的目的是维持利润，风险和回报是相同的。风险越大，相对收益越大，风险越小，相对收益越低。但是，风险和回报并不相同。冒险可能并不一定会带来高回报和更严重的损失。每个家庭都应提高风险意识，学会区分收益与风险之间的关系，并根据选择适合自身家庭状况的投资方法，收入高的家庭，可以选择一些风险高，收益高的理财。收入相对较低的家庭的风险承受能力较低，可以选择稳健的投资方法。3.投资活动的多样化。进行家庭投资时，不要将所有资金都放在一种投资上，要在考虑风险的同时，将投资活动多样化，将长投与短投相结合，将高风险高收益与低风险低收益相结合，但不要偏远。过多的多元化会导致多派混业经营者缺乏技能，使他们无法专注于投资管理。在投资活动当中，家庭应根据自身实际情况和当前投资环境，用不同的投资方法，合理使用家庭资产。这样就不但能是投资风险降低，而且可以稳步改善家庭状况资产收益率。6我国家庭金融理财的方式6.1储蓄银行存款是一种相对传统的财务管理工具，是大多数家庭使用最广泛的财务管理方法。与其他投资方式相比，它的优点是低风险，最大的安全性和稳定性以及相对容易的操作。多样化，灵活，稳定以及安全。居民主要面临的事储蓄年限时间上的选择，活期或者定期存款。定期存款按年计算的储蓄，主要取决于未来的收入和支出状况，以及未来其他更好的投资机会预测并了解。缺点是他们的收入相对较低。一旦出现通货膨胀，利率的增长就不能再跟上通货膨胀的速度，这不利于资产的保值和增值。6.2股票股票是指由上市公司发行给股东的，目的是筹集自有资金，证明其股东身份并根据其获得股息和红利的证书。股票的特点是高风险，高回报，灵活的交易和便捷的转移。股票是回报率最高的投资方式之一，是高回报的理财工具，爱冒险的投资者更愿意选择股票投资，现在也已然成为家庭投资的重要目标。股票投资也是克服通货膨胀和防止货币贬值的最佳方法之一。股市具有更大的不确定性。市场存在风险，进入市场时必须小心。因此，它更适合具有深入专业知识，产生高回报并可以承受某些风险的家庭。6.3基金投资基金是指通过信托，合同或公司发行基金证券筹集闲置社会资金，让专业基金人进行多元化投资的投资，取得回报后，按投资人出的占资比例进行分配。与其他投资工具相比，它具有利益共享和风险共享的特征。它的优点是由专业人员管理，规模优势和多元化，监督严格，信息透明性高，风险分散和可观的回报。家庭购买投资基金不仅风险低，而且节省了时间和精力。对于缺乏时间和专业知识的家庭投资者来说，这是最佳的投资工具。缺点是收入水平更多地取决于基金经理的知识和经验。购买基金后，家庭应该更多地注意所持有基金的流动，而不是仅仅依靠基金经理。因此，该基金更适合缺乏专业知识，产生高回报并愿意承担某些风险的家庭购买。6.4房地产投资房地产的优点是收益率高于银行存款和债券，房地产价值相对稳定，具有更好的增值和增值作用，同时还可以抵抗通货膨胀。不利之处是货币需求比较大，尤其是近年来房地产价格大幅上涨，首付比例越来越高，首付比例相对较高，房地产投资风险为10万的情况。人民币甚至数以百万计的人民币都是流动性很高的。想要投资房地产的家庭应制定理财计划；合理购买，时刻关注市场变化，以便在价格急剧上涨时变现卖价。在各种投资方法中，投资房地产的优势在于可以保持其价值。当通货膨胀率较高时，这也是房地产价格上涨的时期。6.5保险保险是指保险公司按照相关规定向被保险人收取定额的保费，设立专项保险基金，订立合同。是一种为被保险人的意外损失提供经济补偿和财务保护的方法。被保险人提前支付的保费为该项投资的初始投资，被保险人获得索赔权后，可以在发生灾难或需要保护时从保险公司索取经济补偿；保险投资具有一定的风险性，只有在发生灾难或事故造成经济损失之后才能获得经济补偿。如果在保险期内无相关情况发生，保险投资将完全丧失。多家保险公司推出了把资本、股利挂钩的寿险产品，使保险具有投资和保护的双重功能。保险投资在家庭理财中具有不可替代性。用于收入保险的金融产品的优势在于，它们不仅具有最基本的保险保护功能，即使发生事故，它也可以维持家庭的基本生活质量，而且具有可以为投资者带来收入的投资功能。因此，保险是一种科学有效的财务管理方法。6.6艺术投资艺术品的优点：第一，投资风险小。艺术品是不可复制的，具有保值功能。市场的波动性较