个人消费贷款制度

个人消费贷款制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国消费者权益保护法》《中华人民共和国商业银行法》等国家相关法律法规，参照行业信贷风险管理规范及集团母公司关于个人信贷业务风险防控的指导意见，结合企业内部风险管理体系建设要求，为规范个人消费贷款业务管理，有效防控专项风险，提升业务合规性，特制定本制度。第二条本制度适用于公司各部门、下属单位及全体员工在开展个人消费贷款业务全流程管理中的行为规范，覆盖业务受理、尽职调查、审批发放、贷后管理、风险处置等场景，以及与第三方机构合作开展个人消费贷款业务的合作管理。第三条本制度中下列术语定义如下：（一）“个人消费贷款专项管理”指企业为确保个人消费贷款业务合规、稳健运行，围绕贷前、贷中、贷后各环节建立的风险识别、评估、控制、处置及持续改进的管理体系。（二）“个人消费贷款专项风险”指在个人消费贷款业务中可能引发信用风险、操作风险、市场风险等，或违反法律法规、监管规定及企业内部制度要求的各类潜在或已发风险。（三）“个人消费贷款合规”指个人消费贷款业务活动严格遵守国家法律法规、监管要求、行业规范及企业内部制度规定，保障借款人合法权益，维护企业资产安全的行为标准。第四条个人消费贷款专项管理应遵循以下原则：（一）全面覆盖原则。个人消费贷款业务各环节、各主体均纳入专项管理范围，确保风险防控无死角。（二）责任到人原则。明确各级管理主体及岗位职责，确保风险防控责任落实到具体岗位及人员。（三）风险导向原则。根据个人消费贷款业务特性及风险等级，实施差异化管控措施，重点防范重大风险事件。（四）持续改进原则。定期评估专项管理体系有效性，根据内外部环境变化及时优化管理措施。第二章管理组织机构与职责第五条公司主要负责人对个人消费贷款专项管理承担第一责任，负责组织制定总体战略、审批重大风险防控措施，并推动落实。分管领导承担直接责任，负责专项管理制度的组织实施、风险监控及考核评价。第六条设立个人消费贷款专项管理领导小组，由公司主要负责人担任组长，分管领导担任副组长，财务、风控、业务、法务等部门负责人为成员。领导小组负责统筹协调专项管理工作，研究决策重大风险防控事项，监督考核各部门履职情况。第七条个人消费贷款专项管理领导小组下设办公室，挂靠在业务部门，负责日常管理工作的组织协调，具体职责包括：（一）统筹专项管理制度建设，推动制度落地执行；（二）组织开展专项风险排查及评估，发布风险预警；（三）监督考核各部门专项管理履职情况，提出改进建议；（四）负责专项管理培训宣贯，提升全员合规意识。第八条牵头部门职责：（一）业务部门作为牵头部门，负责统筹个人消费贷款业务全流程管理，包括制定业务操作细则、优化审批流程、开展贷后跟踪等；（二）风控部门作为专责部门，负责个人消费贷款业务的风险识别、评估及处置，建立风险预警模型，提出防控建议；（三）财务部门作为专责部门，负责个人消费贷款业务的资金审批、核算及监管，确保资金合规使用。第九条业务部门及下属单位职责：（一）业务部门负责落实专项管理制度，开展业务培训，组织员工签订合规承诺书；（二）下属单位需根据本制度制定具体实施细则，定期向牵头部门报告专项管理情况；（三）各业务单元需建立风险台账，及时上报重大风险事件。第十条基层执行岗职责：（一）所有参与个人消费贷款业务的岗位人员需熟知本制度，并按操作规范执行；（二）执行岗需履行风险识别义务，发现异常情况及时上报；（三）执行岗需签署岗位合规承诺书，明确个人责任。第三章专项管理重点内容与要求第十一条业务准入管理。个人消费贷款业务需符合国家法律法规及企业内部风控标准，确保借款人具备完全民事行为能力、还款能力及意愿。严禁向未成年人、失信被执行人等高风险群体发放贷款。第十二条尽职调查管理。个人消费贷款业务需进行全面尽职调查，包括但不限于：（一）借款人身份验证，确保资料真实有效；（二）收入证明核查，确保还款来源合法稳定；（三）贷款用途核实，严禁向禁止领域发放贷款；（四）关联关系排查，防止利益输送及风险集中。第十三条审批授权管理。个人消费贷款业务需严格按权限审批，实行分级授权制度，重大贷款需经领导小组集体决策。严禁越权审批、默示审批等违规行为。第十四条贷后管理管理。个人消费贷款发放后需建立贷后监控机制，包括：（一）定期跟踪借款人还款情况，逾期需及时预警；（二）关注借款人信用变化，如出现重大负面信息需重新评估风险；（三）对高风险客户加强催收力度，防止风险扩大。第十五条风险处置管理。个人消费贷款业务出现风险时，需及时启动应急预案，包括：（一）一般风险需由业务部门牵头处置，重大风险需上报领导小组决策；（二）处置过程需形成书面记录，并定期向监管部门报告；（三）对处置结果进行复盘，优化后续管理措施。第十六条跨部门协作管理。个人消费贷款业务涉及多个部门时，需建立协同机制，包括：（一）业务部门发起贷款需求时，需同步抄送风控、财务等部门；（二）各部门需按职责分工配合，确保业务高效合规；（三）建立联席会议制度，定期沟通重大风险处置方案。第十七条第三方合作管理。个人消费贷款业务涉及第三方机构时，需签订合作协议，明确双方权责，并重点管控以下环节：（一）合作机构资质审核，确保其具备合法合规的经营资格；（二）合作范围限定，严禁超出协议约定开展业务；（三）合作风险共担，明确违约责任及处置方式。第十八条数据安全管理。个人消费贷款业务涉及借款人敏感信息时，需严格保护数据安全，包括：（一）建立数据加密及访问权限控制，防止信息泄露；（二）定期开展数据安全检查，及时发现并修复漏洞；（三）对违规使用数据行为进行严肃处理，确保合规合规。第四章专项管理运行机制第十九条制度动态更新机制。个人消费贷款专项管理制度需根据以下因素及时修订：（一）国家法律法规及监管政策变化；（二）企业内部组织架构及业务流程调整；（三）重大风险事件暴露的管理漏洞；（四）年度管理评估结果。第二十条风险识别预警机制。个人消费贷款专项管理领导小组需建立风险识别预警机制，包括：（一）定期开展专项风险排查，覆盖业务准入、审批、贷后等环节；（二）对排查发现的风险进行分级评估，重大风险需立即上报；（三）通过系统工具实现风险实时监控，及时发布预警通知。第二十一条合规审查机制。个人消费贷款业务需嵌入以下合规审查节点：（一）业务发起前需进行合规性审查，确保符合政策要求；（二）合同签订前需进行条款审查，防止条款缺失或不当；（三）项目启动前需进行风险评估，明确管控措施。第二十二条风险应对机制。个人消费贷款业务风险处置需遵循以下流程：（一）一般风险由业务部门自行处置，需在X日内完成；（二）重大风险需上报领导小组决策，并成立专项处置组；（三）处置过程需全程记录，并定期向监管部门报告。第二十三条责任追究机制。个人消费贷款业务出现违规行为时，需按以下标准追究责任：（一）违反操作规范导致风险事件，需对直接责任人进行经济处罚及岗位调整；（二）违反监管要求导致处罚，需对部门负责人进行绩效考核扣分；（三）重大风险事件需启动纪律处分程序，情节严重者予以解雇。第二十四条评估改进机制。个人消费贷款专项管理体系需定期开展评估，包括：（一）每年12月31日前完成年度评估，重点考核制度执行情况及风险防控效果；（二）评估结果需形成书面报告，并提交领导小组审议；（三）根据评估结果优化管理措施，确保持续改进。第五章专项管理保障措施第二十五条组织保障。各级领导需明确个人消费贷款专项管理职责，确保责任落实到位，包括：（一）公司主要负责人需定期听取专项管理工作汇报；（二）分管领导需每月检查一次制度执行情况；（三）各部门负责人需组织员工学习制度内容，确保全员知晓。第二十六条考核激励机制。个人消费贷款专项合规情况需纳入以下考核体系：（一）部门年度考核，专项合规得分占绩效考核比重不低于X%；（二）个人年度评优，无重大违规行为者方可参与评优；（三）违规行为需在绩效考核中体现，并取消评优资格。第二十七条培训宣传机制。个人消费贷款专项管理培训需覆盖以下内容：（一）管理层合规履职培训，重点考核风险防控意识及决策能力；（二）一线员工操作规范培训，重点考核尽职调查及风险识别能力；（三）通过内部刊物、培训视频等形式开展常态化宣传。第二十八条信息化支撑。个人消费贷款专项管理需依托以下系统工具：（一）业务操作系统，实现流程自动化，减少人为干预；（二）风险监控系统，实时监控关键指标，及时预警异常情况；（三）数据管理平台，确保数据安全及合规使用。第二十九条文化建设。个人消费贷款专项管理需通过以下措施营造合规氛围：（一）发布专项合规手册，明确行为规范及违规后果；（二）组织签订合规承诺书，强化员工责任意识；（三）设立合规举报渠道，鼓励员工监督违规行为。第三十条报告制度。个人消费贷款专项管理需建立以