信贷管理基本制度

信贷管理基本制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国商业银行法》《企业内部控制基本规范》等行业法规及集团母公司相关风险管理规定制定，结合公司信贷业务发展实际，旨在全面防控信贷风险，规范信贷业务流程，提升风险管理能力，保障公司资产安全与可持续发展。第二条本制度适用于公司各部门、下属单位及全体员工，涵盖信贷业务全流程，包括但不限于授信审批、资金投放、贷后管理、风险处置等环节，以及所有涉及信贷业务的决策、执行与监督活动。第三条本制度核心术语定义如下：（一）“信贷专项管理”指公司围绕信贷业务风险防控，建立健全制度体系、运行机制、保障措施，实现风险识别、评估、预警、处置全流程闭环管理的管理活动。（二）“信贷风险”指在信贷业务中可能出现的信用风险、市场风险、操作风险、合规风险等，导致公司资产损失或声誉受损的可能性。（三）“信贷合规”指信贷业务活动严格遵守国家法律法规、监管要求及公司内部管理制度，确保业务合法合规、风险可控。第四条信贷专项管理遵循以下核心原则：（一）全面覆盖原则：信贷风险防控覆盖所有业务场景、业务环节、业务主体。（二）责任到人原则：明确各层级、各部门风险防控责任，确保责任可追溯。（三）风险导向原则：以风险等级为核心，实施差异化管控措施。（四）持续改进原则：定期评估管理有效性，动态优化制度与流程。第二章管理组织机构与职责第五条公司主要负责人对公司信贷专项管理负总责，承担领导责任；分管领导对信贷专项管理负直接责任，负责组织落实、监督考核。第六条设立信贷专项管理领导小组，由公司主要负责人担任组长，分管领导担任副组长，相关部门负责人为成员。领导小组统筹协调信贷风险管理，决策审批重大风险事项，监督评价管理成效。第七条信贷专项管理领导小组主要职责包括：（一）审议信贷专项管理制度及重大风险防控方案；（二）协调跨部门风险处置工作，决策重大风险事件处置；（三）监督信贷专项管理运行情况，评估管理有效性；（四）向公司决策层报告重大风险事项及管理建议。第八条牵头部门为信贷管理部，负责统筹信贷专项管理制度建设、风险识别、监督考核、培训宣贯等工作。主要职责包括：（一）制定、修订信贷专项管理制度，并推动落实；（二）组织开展信贷风险排查、评估与预警；（三）监督各部门信贷合规情况，考核风险防控成效；（四）组织信贷业务培训，提升全员风险管理意识。第九条专责部门为合规管理部、风险管理部，分别负责信贷业务的合规审核、流程优化、风险处置等工作。主要职责包括：（一）合规管理部：审核信贷业务合同、流程是否符合监管要求及公司制度；（二）风险管理部：监测信贷风险变化，提出风险处置建议，协调处置重大风险事件。第十条业务部门及下属单位负责落实本领域信贷专项管理要求，开展日常风险防控。主要职责包括：（一）严格执行信贷审批流程，确保业务合规；（二）开展贷后监控，及时发现并报告风险隐患；（三）配合专项检查，落实风险整改要求。第十一条基层执行岗为信贷业务操作人员，需履行以下合规操作责任：（一）签署岗位合规承诺书，明确个人责任；（二）及时上报风险线索，配合风险调查；（三）拒绝执行违规指令，主动抵制不当行为。第三章专项管理重点内容与要求第十二条授信审批环节需严格执行“审贷分离”原则，确保审批独立性。业务操作合规标准包括：（一）完整评估借款人信用状况，覆盖财务、经营、行业等多维度信息；（二）明确授信额度、期限、利率等要素，符合监管要求；（三）禁止无合理理由突破审批权限，所有审批需经合规管理部备案。禁止性行为包括：（一）严禁因个人利益干预审批结果；（二）严禁未满期限随意调整授信条件；（三）严禁伪造、篡改审批材料。重点防控点为：（一）借款人财务造假风险；（二）过度授信导致的集中度风险。第十三条贷后管理环节需建立动态监控机制，业务操作合规标准包括：（一）按季度监测借款人经营、财务变化，异常情况及时上报；（二）定期核查资金用途，确保与授信合同一致；（三）对预警风险制定整改计划，跟踪落实情况。禁止性行为包括：（一）严禁对高风险客户放任不管；（二）严禁未按规定上报贷后问题；（三）严禁违规向关联方转移风险。重点防控点为：（一）资金挪用风险；（二）借款人经营恶化风险。第十四条风险处置环节需分级分类处理，业务操作合规标准包括：（一）一般风险由业务部门牵头处置，重大风险由领导小组统筹；（二）制定风险处置方案，明确责任部门、完成时限；（三）处置结果需经合规管理部审核，存档备查。禁止性行为包括：（一）严禁隐瞒风险不报告；（二）严禁处置过程违反程序；（三）严禁处置结果损害公司利益。重点防控点为：（一）不良资产处置不及时风险；（二）处置过程利益输送风险。第十五条信贷档案管理需确保资料完整、可追溯，业务操作合规标准包括：（一）所有授信资料需双备份存档，保管期限符合监管要求；（二）电子档案需定期校验，确保数据安全；（三）档案调阅需经审批，严禁私自复制、外传。禁止性行为包括：（一）严禁遗失关键档案；（二）严禁篡改档案内容；（三）严禁违规调阅档案。重点防控点为：（一）电子档案泄露风险；（二）档案保管不当导致的损失风险。第十六条信贷政策调整需经过充分论证，业务操作合规标准包括：（一）调整方案需经领导小组审议，确保符合监管要求；（二）调整内容需及时传达至各业务部门，确保执行到位；（三）调整效果需定期评估，持续优化政策。禁止性行为包括：（一）未经论证随意调整政策；（二）政策传达不及时导致执行偏差；（三）忽视调整后的风险变化。重点防控点为：（一）政策调整滞后于市场变化的风险；（二）政策执行中的操作风险。第十七条交叉业务管理需防止风险集中，业务操作合规标准包括：（一）对关联方授信需严格评估，防止利益输送；（二）联合授信需明确各方责任，防止责任推诿；（三）担保管理需确保担保有效性，防止无效担保。禁止性行为包括：（一）违规向关联方提供信用；（二）联合授信责任划分不清；（三）担保审查不严导致无效担保。重点防控点为：（一）关联方风险集中风险；（二）担保失效风险。第十八条信贷人员管理需强化职业道德，业务操作合规标准包括：（一）定期开展合规培训，提升风险意识；（二）建立人员轮岗机制，防止长期负责同一客户；（三）严禁信贷人员私下收受利益。禁止性行为包括：（一）违规干预信贷决策；（二）收受客户不正当利益；（三）泄露客户商业秘密。重点防控点为：（一）信贷人员道德风险；（二）权力寻租风险。第四章专项管理运行机制第十九条制度动态更新机制：公司每年对信贷专项管理制度进行评估，根据法规变化、业务调整及时修订。重大调整需经领导小组审议，并同步更新培训材料。第二十条风险识别预警机制：公司每季度开展信贷风险排查，采用定量与定性结合方法，对风险进行分级（一般、重大、特大），并发布预警通知。第二十一条合规审查机制：信贷业务决策、合同签订、项目启动前需经合规管理部审查，未经审查不得实施。审查内容包括但不限于：（一）授信条件是否合理；（二）客户资质是否达标；（三）流程是否合规。第二十二条风险应对机制：（一）一般风险由业务部门自行处置，每周向牵头部门报告进展；（二）重大风险由领导小组统筹，制定处置方案，并跟踪落实；（三）特大风险需上报公司决策层，协调各方资源处置。第二十三条责任追究机制：违规情形及处罚标准如下：（一）一般违规：通报批评，取消评优资格；（二）重大违规：扣减绩效，解除劳动合同；（三）涉嫌违法：移交司法机关处理。第二十四条评估改进机制：公司每年对信贷专项管理有效性进行评估，通过数据分析、案例复盘等方式，优化制度漏洞。评估结果作为绩效考核依据。第五章专项管理保障措施第二十五条组织保障：各层级领导需明确本领域信贷风险防控责任，定期召开专题会议，研究解决重大风险问题。第二十六条考核激励机制：将信贷合规情况纳入部门及个人年度考核，考核结果与绩效、评优直接挂钩。第二十七条培训宣传机制：（一）管理层需接受信贷合规履职培训，提升风险管理能力；（二）一线员工需接受操作规范培训，确保业务合规；（三）定期发布信贷合规案例，强化全员风险意识。第二十八条信息化支撑：通过信贷管理系统实现流程自动化、风险实时监控，关键节点自动触发合规审查。第二十九条文化建设：（一）编制信贷合规手册，明确行为规范；（二）组织全员签署合规承诺书，营造合规氛围；（三）设立合规举报渠道，鼓励员工监督不当行为。第三十条报