2026年商业银行信用卡业务法律风险试题及答案

2026年商业银行信用卡业务法律风险试题及答案一、单项选择题（每题1分，共20分。每题只有一个正确答案，请将正确选项字母填入括号内）1.2026年3月，甲银行信用卡中心通过合作外包公司致电客户营销分期业务，未在通话开头说明“电话录音”及“外包身份”，客户事后以侵犯知情权为由提起诉讼。根据《个人信息保护法》第30条及《商业银行信用卡监督管理办法》第62条，法院最可能认定甲银行（）。A.仅外包公司担责，银行无过错B.银行与外包公司承担连带赔偿责任C.银行构成欺诈，须三倍赔偿D.银行已尽形式审查义务，免责答案：B解析：银行对外包机构的合规行为负有实质审查与连带责任，未履行告知义务即构成共同侵权。2.2026年7月，乙银行将信用卡不良债权批量转让给A资产管理公司，但未按《金融企业不良资产批量转让管理办法》第9条要求，在转让协议中列明“未来回收超额部分分配方案”。转让完成后，A公司收回金额超出债权本息合计1200万元。就该超额部分归属，下列说法正确的是（）。A.归A公司所有，银行无权再主张B.归银行所有，A公司仅收取佣金C.按协议未约定则归国家所有D.应参照行业惯例平均分配答案：A解析：协议未作反向约定的，超额回收部分归受让人，银行风险在于未提前锁定分成条款，存在国有资产流失被问责的行政风险。3.2026年1月，丙银行推出“元宇宙信用卡”，客户申领时需授权银行采集其VR设备运动轨迹、眼动数据用于授信评估。若客户拒绝授权，银行即拒绝发卡。该做法最可能违反（）。A.《反垄断法》B.《数据安全法》第21条“最小必要”原则C.《刑法》第253条之一D.《消费者权益保护法》第9条答案：B解析：眼动数据与偿债能力无直接必然联系，超出“最小必要”范围，属于过度索权。4.2026年5月，丁银行信用卡章程约定“透支利率为日息万分之五，并保留单方调整权”。持卡人王某透支后，银行于次月将利率上调至万分之八，但未单独通知王某。王某诉请按原利率计息，法院应（）。A.支持银行，章程已赋权B.支持王某，调整未履行提示义务C.按同期LPR四倍为上限重新确定D.认定条款无效，利息全免答案：B解析：利率调整涉及核心权利义务，银行须履行个别通知义务，否则对持卡人不生效。5.2026年4月，戊银行通过抖音直播营销信用卡，主播口头承诺“核卡即送iPhone15”，但细则写明“前100名且当月消费满9999元”。客户张某核卡后未获奖，诉请银行交付手机。下列抗辩最可能被法院采纳的是（）。A.直播内容属要约邀请，以细则为准B.主播承诺属重大误解，合同可撤销C.银行已尽提示义务，客户应自负注意义务D.赠与条款显失公平，无效答案：A解析：直播广告原则上为要约邀请，细则构成最终条款，银行已履行提示义务，客户败诉。6.2026年6月，己银行向学生李某核发学生卡，授信额度8000元。李某次日即透支7999元购买游戏装备，后无力偿还。银行为降低不良，向其家长发送催收短信并披露欠款金额。家长以“未经同意向第三方披露”投诉至银保监会。银保监会对银行最可能给予的处罚是（）。A.警告并罚款30万元B.责令改正，不予处罚C.吊销信用卡业务许可证D.对直接责任人禁业10年答案：A解析：违反《信用卡业务管理办法》第49条“不得向无关第三方披露债务信息”，适用《银行业监督管理法》第48条，顶格罚款30万元。7.2026年2月，庚银行与B科技公司合作，通过API接口实时调用客户手机通讯录长度作为授信参考因子。合作期间B公司私自缓存通讯录内容并用于其他场景。若客户提起侵权之诉，银行可主张的免责事由是（）。A.已通过合同约束B公司，无过错B.数据由客户主动授权，风险自担C.银行未实际接触数据，非侵权主体D.银行已做加密传输，尽合理注意义务答案：D解析：银行需证明技术与管理措施符合《个人信息保护法》第59条“受托方监管”要求，仅合同约束不足以免责。8.2026年8月，辛银行信用卡中心使用人工智能语音催收，每日拨打客户电话超过20次。客户以“骚扰”为由报警。公安机关认定银行违反《治安管理处罚法》第42条，对其直接责任人员可处以（）。A.警告或200元以下罚款B.5日以下拘留或500元以下罚款C.吊销营业执照D.移送检察机关立案答案：B解析：多次发送信息干扰正常生活，构成治安违法，个人罚款与拘留并处。9.2026年9月，壬银行将信用卡还款日由每月5日调整为每月1日，仅通过官网公告。客户因未及时还款产生逾期记录，申请房贷被拒。客户诉请撤销征信不良，法院应（）。A.支持银行，公告即生效B.支持客户，调整应单独通知C.按不可抗力处理，删除记录D.由征信中心裁定是否删除答案：B解析：还款日变更属于合同重大变更，须按《民法典》第543条征得持卡人同意，公告方式不成立有效通知。10.2026年10月，癸银行推出“碳中和信用卡”，承诺每消费1元由银行出资0.1分用于购买CCER减排量。一年后，媒体曝光银行未实际购买。客户可主张的权利不包括（）。A.要求银行继续履行购买义务B.要求三倍赔偿C.解除合同并退还年费D.向银保监会举报虚假宣传答案：B解析：银行行为构成违约而非欺诈，客户可主张实际履行或解除合同，但无惩罚性赔偿依据。11.2026年11月，子银行在信用卡领用合约中约定“银行对催收外包机构的行为不承担任何责任”。该条款效力为（）。A.有效，意思自治B.无效，免除自身法定责任C.可撤销，显失公平D.效力待定，需监管批准答案：B解析：违反《民法典》第506条“免除自身责任、加重对方责任”的格式条款无效。12.2026年12月，丑银行通过“支付宝小程序”核发信用卡，客户电子签名环节由银行预先勾选“本人已阅读并同意全部条款”。客户主张未实际阅读，诉请确认合同不成立。法院应（）。A.支持客户，勾选非本人操作B.支持银行，电子签名等同书面C.支持客户，银行未履行提示义务D.驳回起诉，应先仲裁答案：C解析：预先勾选剥夺客户真实意思表示，银行无法证明已履行提示说明义务，合同不成立。13.2026年，寅银行将信用卡不良资产收益权转让给C信托，未向银保监会报备。该转让行为效力为（）。A.有效，民事合同自由B.无效，违反金融监管规定C.可撤销，损害国家利益D.效力待定，补报后生效答案：B解析：违反《金融企业不良资产批量转让管理办法》第5条“须事前报备”的强制性规定，合同无效。14.2026年，卯银行在客户逾期后，按“复利+滞纳金+违约金”合计收取，年化利率达36.5%。客户诉请调减，法院可参照的利率上限为（）。A.24%B.LPR四倍C.36%D.银行自行确定答案：B解析：最高人民法院2025年最新会议纪要明确，信用卡透支类纠纷参照民间借贷LPR四倍标准调减。15.2026年，辰银行通过人脸识别核身，客户双胞胎弟弟冒用哥哥身份成功办卡并透支5万元。哥哥发现后报警。银行在诉讼中主张“人脸识别已尽合理注意”，法院应（）。A.支持银行，技术无绝对准确B.支持哥哥，银行未尽更高审核义务C.兄弟二人分担损失D.驳回起诉，先刑后民答案：B解析：双胞胎属于高风险人群，银行仅依赖人脸识别未结合公安网纹比对，存在过错，应先行赔付。16.2026年，巳银行向客户发送营销短信，退订回复“T”后仍继续发送。客户起诉，可主张的赔偿标准为（）。A.每条0.1元B.每条1元C.每条10元D.精神损害赔偿1万元答案：C解析：参照《通信短信息服务管理规定》第26条及司法判例，每条10元已成惯例。17.2026年，午银行将客户信用卡预借现金交易信息提供给保险公司用于营销健康险，未再征得同意。该行为违反（）。A.《保险法》B.《征信业管理条例》C.《个人信息保护法》第23条D.《商业银行法》答案：C解析：向第三方提供敏感个人信息须“单独告知+取得单独同意”，否则构成侵权。18.2026年，未银行在客户逾期90天后，将其债务信息上传至“抖音不良曝光平台”并@其好友。客户诉请精神损害赔偿，法院可支持的金额为（）。A.500元B.5000元C.5万元D.50万元答案：C解析：公开曝光造成社会评价降低，支持5万元精神损害赔偿已有同类判例。19.2026年，申银行与D担保公司约定，客户逾期由担保公司代偿后，银行仍向客户催收。担保公司诉请银行停止催收，法院应（）。A.支持银行，债权未转移B.支持担保公司，代偿后债权法定转移C.驳回，应仲裁解决D.调解，由客户再付一次答案：B解析：代偿构成债权法定转移，银行丧失催收权，继续催收构成侵权。20.2026年，酉银行将信用卡透支债权1亿元转让给E资产管理公司，但未通知客户。客户向银行还款后，E公司又向其催收。客户可主张（）。A.重复还款B.向银行追偿C.免责D.向E公司还款答案：C解析：债权转让未通知债务人的，对债务人不发生效力，客户已向原债权人清偿，债务消灭。二、多项选择题（每题2分，共20分。每题有两个或两个以上正确答案，多选、少选、错选均不得分）21.2026年，戌银行信用卡中心使用AI生成虚拟客服视频，未经真人同意使用其肖像合成。可能触及的法律责任包括（）。A.侵犯肖像权B.侵犯名誉权C.虚假宣传D.不正当竞争E.诈骗罪答案：A、C、D解析：合成视频未获授权构成肖像权侵权；若误导消费者以为真人推荐，亦构成虚假宣传与不正当竞争。22.2026年，亥银行将信用卡客户交易数据用于训练大模型，未做去标识化。下列合规措施必须包括（）。A.获得客户单独同意B.进行个人信息保护影响评估C.向网信办备案算法D.与第三方签署SCC标准合同E.设置数据删除权响应机制答案：A、B、C、E解析：训练大模型属于“向境外提供或自动化决策”高风险场景，须履行评估、备案、同意、删除权响应，未出境则无需SCC。23.2026年，A银行推出“数字人民币信用卡”，允许客户用数字人民币还款。下列说法正确的有（）。A.数字人民币还款视为现金还款，实时到账B.银行可拒绝客户使用数字人民币提前结清分期C.银行须对数字人民币钱包做KYCD.数字人民币还款不产生手续费E.银行可将数字人民币还款信息用于征信报送答案：A、C、D、E解析：数字人民币法偿性不得拒绝，提前结清属合同履行，银行无权拒绝；KYC与征信报送仍适用。24.2026年，B银行信用卡合约约定“银行有权将客户信息提供给关联公司用于交叉销售”。下列客户维权路径可行的有（）。A.向银保监会投诉B.提起民事诉讼C.申请仲裁D.向市场监管局举报E.向人民银行申请行政复议答案：A、B、C、D解析：交叉销售未获单独同意可向多部门投诉或诉讼；人民银行行政复议仅针对支付结算争议，不适用。25.2026年，C银行将客户信用卡预授权交易记录用于员工绩效考核并公开排名。可能违反的规范包括（）。A.《个人信息保护法》B.《劳动法》C.《商业银行信用卡监督管理办法》D.《征信业管理条例》E.《反不正当竞争法》答案：A、B、C解析：未经同意公开客户信息用于内部考核，侵犯个人信息及客户合法权益，亦违反员工保护规定。26.2026年，D银行在客户逾期后，委托律所发送律师函，函中载明“已向法院申请冻结你名下全部资产”。下列说法错误的有（）。A.属于正常催收手段B.构成虚假诉讼罪C.构成欺诈胁迫D.客户可要求律所赔偿精神损害E.银保监会可处罚银行答案：A、B解析：尚未起诉即声称已申请冻结，构成误导与胁迫，客户可索赔，银行受罚；但未伪造证据，不构成虚假诉讼罪。27.2026年，E银行信用卡中心使用“隐私计算”技术联合电商平台评估客户风险。合规要点包括（）。A.技术输出结果不得含个人标识B.须向客户告知共享场景C.须做算法备案D.须取得平台同意即可，无需客户同意E.须留存计算日志不少于3年答案：A、B、C、E解析：隐私计算仍需告知同意，日志留存3年为《个人信息保护法》要求。28.2026年，F银行将信用卡不良债权转让给境外SPV，未做跨境数据安全评估。可能导致的后果有（）。A.被网信办叫停B.被外汇局罚款C.被人民银行通报D.被客户索赔E.被财政部收缴收益答案：A、B、C、D解析：跨境转让债权涉及个人信息出境，未评估即构成违法；财政部无权直接收缴。29.2026年，G银行信用卡中心通过“元宇宙营业厅”签约，客户使用VR手柄签字。下列风险需重点关注的有（）。A.签字真实性B.客户行为能力C.数据跨境传输D.电子证据保存E.黑客伪造场景答案：A、B、D、E解析：元宇宙场景下需验证客户身份与意思表示真实，电子证据易灭失；数据未出境则跨境风险低。30.2026年，H银行对逾期客户采取“声纹催收”，即用AI模拟客户亲友声音致电催促。下列责任成立的有（）。A.侵犯客户亲友的肖像权B.侵犯客户亲友的姓名权C.侵犯客户亲友的声音权益D.对客户构成精神损害E.对银行员工构成工伤答案：C、D解析：声音属人格利益，擅自模拟构成侵权；客户被“亲友声音”催收造成精神痛苦，可索赔。三、判断题（每题1分，共10分。正确打“√”，错误打“×”）31.2026年起，商业银行可单方将信用卡透支利率上调至年化36%，无需通知客户。（×）32.银行使用联邦学习技术建模时，只要数据不出域，就无需客户同意。（×）33.数字人民币钱包ID属于个人信息。（√）34.银行在信用卡合约中约定“放弃诉讼时效抗辩”的条款有效。（×）35.客户死亡后，银行可继续计收利息至实际清偿日。（×）36.银行将客户逾期信息上传至“抖音风控联盟”属于向特定第三方提供，须单独同意。（√）37.信用卡债权转让后，原银行仍接受客户还款的，构成不当得利。（√）38.银行可通过NFT形式转让信用卡不良资产收益权。（×）39.银行使用AI客服催收时，必须在工作日8:00—20:00之间呼叫。（√）40.客户可申请复制其信用卡交易日志的完整哈希值，银行不得拒绝。（√）四、简答题（每题10分，共30分）41.2026年5月，甲银行信用卡中心与B大数据公司合作，实时抓取客户在其他银行的存款余额作为调额依据。请从法律角度分析该合作需履行的合规流程及潜在风险。答案：（1）合规流程：①数据源合法性审查：需确认B公司获取存款余额数据已获客户授权且数据源银行同意二次提供；②向客户履行单独告知，说明调额目的、方式、范围及保存期限；③开展个人信息保护影响评估，形成报告并向属地监管部门报备；④签署数据处理协议，明确最小必要、保密、删除义务；⑤建立客户异议响应机制，提供便捷退订通道。（2）潜在风险：①违反《个人信息保护法》第6条“最小必要”原则，存款余额与信用额度无直接必要关联；②若未获他行同意，构成侵犯商业秘密或非法获取计算机信息系统数据罪；③客户以“未授权”提起民事诉讼，银行面临连带赔偿；④银保监会可依据《银行业监督管理法》第48条对银行罚款30万元以上；⑤若数据泄露，银行承担最终赔偿责任，声誉风险巨大。42.2026年7月，客户王某因逾期被银行起诉，庭审中银行提交经区块链存证的电子账单。王某主张“电子数据易被篡改”，请结合《人民法院在线诉讼规则》说明法院采信该证据的条件。答案：根据《人民法院在线诉讼规则》第22条，区块链存证电子数据真实性推定成立，但需满足：①存证平台通过国家网信部门备案，具备《电子数据存证服务规范》认证；②存证过程包含哈希值、时间戳、数字签名，确保数据自形成后未被篡改；③银行提供存证平台的技术说明、资质证书及验证报告；④王某如主张篡改，应提供初步证据（如账单与本人记忆不符的交易），申请司法鉴定；⑤法院将综合平台中立性、存证过程完整性、验证结果一致性进行审查，若银行完成以上举证，法院应采信该证据，除非王某提出相反证据推翻。43.2026年8月，丙银行拟通过“元宇宙签约”方式发行NFT信用卡，客户以数字分身完成申领。请列举三项核心法律风险并提出缓释措施。答案：（1）身份真实性风险：数字分身可能被冒用。缓释：采用虹膜+声纹+公安网纹三重比对，接入国家身份认证平台API。（2）意思表示真实风险：VR场景下客户可能误点。缓释：设置3秒以上强制阅读+语音复读关键条款，并保存操作日志与眼动轨迹。（3）电子证据保存风险：元宇宙数据易灭失。缓释：采用司法级哈希存证+仲裁链双备份，保存期限至债权消灭后5年，并定期做可读性校验。五、案例分析题（每题20分，共40分）44.案例：2026年4月，丁银行信用卡中心通过“AI换脸”技术制作明星林某视频广告，在抖音投放，视频末尾出现“点击立即办卡”链接。林某得知后向法院起诉，要求银行赔偿经济损失100万元、精神损害50万元并公开道歉。银行辩称：①视频已标注“AI合成”，未造成混淆；②林某为公众人物，肖像权应受限；③客户知晓为合成，未造成实际损失。问题：（1）银行是否侵犯林某肖像权？（2）银行关于“公众人物限制”抗辩是否成立？（3）法院应如何酌定赔偿数额？答案：（1）构成侵权。根据《民法典》第1019条，未经肖像权人同意，不得制作、使用、公开其肖像。即便标注“AI合成”，亦属商业使用，且未获授权，侵权成立。（2）抗辩不成立。公众人物肖像权仅在不以营利为目的的舆论监督、新闻报道等场景受限，商业广告不在此列。（