创业担保贷款制度

创业担保贷款制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国中小企业促进法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》等相关法律法规，结合国家及地方关于创业担保贷款的扶持政策，以及集团母公司关于信贷风险管理与合规经营的要求，为规范公司创业担保贷款业务管理，有效防控专项风险，提升业务操作规范性，保障公司资产安全与可持续发展，特制定本制度。第二条本制度适用于公司各部门、下属单位及全体员工在创业担保贷款业务中的管理活动，覆盖贷款申请受理、风险评估、审批发放、贷后监控、风险处置等全流程，以及与业务相关的信息系统管理、培训宣贯、考核问责等环节。第三条本制度中下列术语的含义如下：（一）创业担保贷款专项管理：指公司为落实创业担保贷款政策要求，围绕业务全流程建立的合规操作规范、风险防控机制、绩效考核体系及持续改进机制，旨在确保贷款资金安全、政策目标达成及业务高效运行。（二）创业担保贷款专项风险：指在创业担保贷款业务中因操作失误、制度缺陷、市场波动、借款人信用风险、担保风险等可能导致公司资金损失、政策违规或声誉受损的潜在威胁。（三）创业担保贷款合规：指创业担保贷款业务活动严格遵循国家法律法规、行业监管要求及公司内部管理制度，确保业务操作合法、透明、高效。第四条创业担保贷款专项管理遵循以下核心原则：（一）全面覆盖：确保业务全流程各环节纳入制度管控范围，不留管理空白。（二）责任到人：明确各层级、各部门及岗位的职责分工，确保责任可追溯。（三）风险导向：以风险防控为核心，实施差异化管控措施，优先防范重大风险。（四）持续改进：定期评估管理有效性，动态优化制度流程，适应内外部环境变化。第二章管理组织机构与职责第五条公司主要负责人对创业担保贷款专项管理负总责，承担领导责任；分管领导对专项管理工作负直接责任，负责组织落实、监督考核及跨部门协调。第六条公司设立创业担保贷款专项管理领导小组（以下简称“领导小组”），由公司主要负责人担任组长，分管领导担任副组长，成员包括牵头部门负责人、专责部门负责人及业务部门代表。领导小组主要履行以下职能：（一）统筹协调创业担保贷款业务发展规划、政策解读及资源保障；（二）审议重大贷款项目的风险评估报告及审批决策；（三）监督考核各部门专项管理履职情况及风险防控效果；（四）定期研究解决业务管理中的重大问题及突发事件。第七条公司财务部为本制度牵头部门，主要职责包括：（一）牵头制定和完善创业担保贷款专项管理制度及操作流程；（二）组织开展业务培训、合规宣贯及风险意识教育；（三）定期汇总分析业务数据，识别风险隐患，提出管理优化建议；（四）监督指导专责部门及业务部门的履职情况，开展联合检查。第八条公司风险管理与法律合规部（以下简称“风险部”）为专责部门，主要职责包括：（一）审核创业担保贷款业务的合规性，重点核查借款人资质、担保条件、贷款用途等；（二）优化业务审批流程，推动风险控制点嵌入系统，提升自动化管控水平；（三）牵头处置重大风险事件，协调资产保全、债务重组等风险应对措施；（四）建立风险案例库，定期开展合规培训及操作指导。第九条公司业务部门及下属单位（以下简称“业务部门”）主要职责包括：（一）严格执行创业担保贷款政策要求，落实贷前调查、贷中审核及贷后监控责任；（二）建立客户信息档案，确保资料完整、真实、可追溯；（三）配合风险部开展风险处置工作，及时上报风险事件及异常情况；（四）定期梳理业务操作中的难点问题，提出改进建议。第十条基层执行岗位（如信贷审批专员、客户经理等）对业务操作的合规性负直接责任，具体包括：（一）签署岗位合规承诺书，确保所有操作符合制度要求；（二）主动识别并上报业务操作中的风险点，配合开展调查核实；（三）拒绝执行违规指令，及时向直属领导及领导小组报告异常情况。第三章专项管理重点内容与要求第十一条贷前调查环节需严格遵循以下标准：（一）业务操作合规标准：核查借款人是否为城镇登记失业人员、高校毕业生、农民工等符合条件的群体，验证身份信息、经营资质及担保材料真实性；（二）禁止性行为：严禁虚构客户信息、默许虚假经营场所或协助规避反欺诈审查；（三）专项风险防控重点：重点关注借款人信用记录、经营稳定性及还款能力，防范欺诈贷款及群体性风险事件。第十二条风险评估环节需满足以下要求：（一）业务操作合规标准：采用定量与定性结合的评估模型，综合分析借款人财务状况、行业景气度及担保有效性，明确风险等级划分标准；（二）禁止性行为：严禁因人情关系或利益输送降低风险评估标准，禁止选择性使用评估指标；（三）专项风险防控重点：防范高杠杆经营、资金挪用及担保措施不足的风险，对高风险客户实行分级监控。第十三条审批发放环节应落实以下规范：（一）业务操作合规标准：明确贷款额度、利率、期限等参数的审批权限，确保审批流程符合“分级授权、双人复核”要求；（二）禁止性行为：严禁超权限审批、截留贷款资金或擅自变更贷款条件；（三）专项风险防控重点：防范审批不审、审贷分离不到位的风险，通过系统留痕确保审批过程可追溯。第十四条贷后监控环节需执行以下标准：（一）业务操作合规标准：建立客户动态管理台账，定期跟踪经营状况、资金流向及担保物变动，对异常情况及时预警；（二）禁止性行为：严禁未开展贷后检查即盲目续贷，禁止对违规行为隐瞒不报；（三）专项风险防控重点：防范借款人失联、经营异常及担保物价值缩水的风险，通过第三方核查验证经营真实性。第十五条风险处置环节应遵循以下要求：（一）业务操作合规标准：根据风险等级启动应急响应，一般风险由业务部门牵头处置，重大风险由领导小组统筹协调；（二）禁止性行为：严禁因处置不及时导致损失扩大，禁止推诿扯皮或消极应对风险事件；（三）专项风险防控重点：明确逾期贷款催收、资产保全及法律诉讼的标准化流程，建立跨部门协同机制。第十六条信息系统管理需满足以下要求：（一）业务操作合规标准：通过信贷管理系统实现客户信息、审批记录、贷后监控等全流程电子化，确保数据安全与权限隔离；（二）禁止性行为：严禁非法访问、篡改或泄露客户敏感信息，禁止擅自绕过系统控制开展操作；（三）专项风险防控重点：防范系统漏洞、数据丢失及权限滥用的风险，定期开展安全检测与漏洞修复。第十七条业务档案管理应执行以下标准：（一）业务操作合规标准：建立纸质及电子双重档案，确保贷款申请、审批、发放、变更等材料完整归档，保管期限符合监管要求；（二）禁止性行为：严禁随意销毁、涂改或遗漏档案材料，禁止将档案用于非业务用途；（三）专项风险防控重点：防范档案丢失、内容伪造及保管不当的风险，通过双重备份确保档案安全。第四章专项管理运行机制第十八条制度动态更新机制：（一）牵头部门每年第一季度牵头开展制度自查，结合国家政策调整、业务实践反馈及监管要求，提出修订方案；（二）领导小组审议修订方案，重大调整需报公司决策层批准；（三）制度修订后发布至各部门及下属单位，通过系统推送或培训同步宣贯。第十九条风险识别预警机制：（一）业务部门每月开展贷前风险排查，专责部门每季度组织全流程风险摸排，形成风险清单；（二）风险部对清单进行分级评估，发布预警通知至相关单位，重大风险需同步上报领导小组；（三）建立风险趋势分析模型，定期发布行业预警及政策解读。第二十条合规审查机制：（一）创业担保贷款业务需通过“业务部门初审—风险部复核—领导小组审批”三级审查，未经审查不得发放；（二）将合规审查嵌入系统流程，设置必填项及校验规则，自动拦截违规操作；（三）审查不合格的贷款项目需重新提交评估，确保所有问题闭环整改。第二十一条风险应对机制：（一）一般风险由业务部门牵头处置，专责部门提供技术支持，处置时限不超过15个工作日；（二）重大风险由领导小组成立专项工作组，制定应急预案，明确牵头单位、处置措施及责任分工；（三）风险处置过程中需同步上报进展，处置完毕后提交报告，领导小组定期召开复盘会。第二十二条责任追究机制：（一）违规情形包括但不限于：贷前调查失职、审批超权、档案管理缺失、风险上报迟缓等；（二）处罚标准：一般违规通报批评并取消评优资格，重大违规解除劳动合同或移交纪律处分；（三）建立违规案例库，通过培训宣贯强化警示效果，确保处罚与过错程度匹配。第二十三条评估改进机制：（一）领导小组每年12月牵头开展专项管理评估，结合考核指标及业务数据，形成评估报告；（二）评估报告提交公司决策层审议，重大问题需纳入次年工作计划；（三）评估结果作为部门绩效考核及员工晋升的重要依据，推动管理优化常态化。第五章专项管理保障措施第二十四条组织保障：（一）公司主要负责人每年至少召开一次专项管理会议，部署年度重点工作；（二）各部门负责人对本领域风险防控负首要责任，需定期向领导小组汇报履职情况；（三）建立跨部门联席会议制度，每月至少召开一次，协调解决业务协同中的难点问题。第二十五条考核激励机制：（一）将创业担保贷款业务合规率、风险处置效率等指标纳入部门年度考核，占比不低于20%；（二）对表现突出的团队或个人授予“专项管理标兵”称号，与奖金、晋升挂钩；（三）建立“负面清单”制度，出现重大违规的部门取消年度评优资格。第二十六条培训宣传机制：（一）管理层培训：每年至少开展2次专题培训，重点解读政策变化及监管要求；（二）一线培训：新员工入职需通过系统考核，每月组织案例研讨，强化实操能力；（三）发布《创业担保贷款合规手册》，通过内网、宣传栏等渠道常态化宣贯。第二十七条信息化支撑：（一）开发或升级信贷管理系统，实现数据自动采集、风险实时预警及流程可视化；（二）引入外部数据接口，整合征信、工商等第三方信息，提升贷前核查效率；（三）定期开展系统维护，确保数据准确率及系统稳定性达到98%以上。第二十八条文化建设：（一）发布公司级合规倡议书，组织全体员工签署《合规承诺书》；（二）设立“合规红榜”与“合规黑榜”，每月公开表彰先进与通报典型问题；（三）将合规理念融入企业文化，通过年会、培训等场合强化全员意识。第二十九条报告制度：（一）风险事件报告：重大风险需在2小时内上报至领导小组，处置完毕后24小时内提交书面报告；（二）年度管理报告：每年3月31