2025年保险基础与实务朱洪强课后习题答案

2025年保险基础与实务朱洪强课后习题答案一、名词解释1.最大诚信原则：保险合同双方在订立及履行过程中，需依法向对方提供影响订约与履约决定的全部实质性重要事实，并严格信守合同约定与承诺。具体包括投保人的如实告知义务（主动陈述与回答询问）、保证义务（对特定事项的作为或不作为承诺），以及保险人的条款说明义务（对免责条款的明确提示与解释）、弃权与禁止反言（放弃合同解除权后不得再主张）。2.近因原则：判断保险事故与损失之间因果关系的核心规则，指导致损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因。若近因属于保险责任范围，保险人承担赔偿；若为除外责任，则不赔。需区分单一原因、多种连续原因（前因决定后果性质）、多种独立原因（各原因均为近因）等情形。3.重复保险：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险期间内与两个或以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的行为。其构成要件包括“四同一超”，即同一标的、利益、事故、期间，且总保额超价值。4.保险利益：投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的经济利益。财产保险中表现为因标的存在而获得利益、因标的受损而遭受损失；人身保险中表现为因被保险人生存或健康获得保障、因被保险人身故或疾病遭受损失。二、简答题1.简述保险利益原则在财产保险与人身保险中的差异。（1）时间要求不同：财产保险要求保险利益在保险事故发生时存在即可（投保时可无，但事故时必须有）；人身保险要求投保时存在（事故发生时是否存在不影响，如配偶离异后仍可获赔）。（2）来源不同：财产保险的保险利益基于财产所有权、占有权、抵押权、留置权等法定权利或经济关系；人身保险的保险利益基于血缘（父母子女）、婚姻（配偶）、法律（监护）或经济利益（债权人对债务人）。（3）量的规定不同：财产保险的保险利益以保险标的的实际价值为限（保额不得超过保险价值）；人身保险的保险利益无具体量化标准（生命无价，保额由双方约定）。2.分析损失补偿原则的例外情形及原因。（1）定值保险：在投保时约定保险价值（如艺术品、古董），事故发生后按约定价值赔偿，而非实际损失。原因：此类标的实际价值难以在事故后准确评估，定值可避免纠纷。（2）人身保险：因生命健康无法用金钱衡量，保险人按约定保额给付（如重疾险确诊即赔）。原因：人身无价，补偿原则不适用“损失填补”，而是“定额给付”。（3）重置成本保险：以重新购置或建造标的的成本作为保额（如企业财产险承保重置价）。原因：避免通货膨胀或物价上涨导致实际赔偿不足，保障被保险人恢复原状的能力。3.比较保险合同与一般民事合同的特殊性。（1）射幸性：保险合同履行结果具有不确定性（投保人支付保费后，可能无事故不获赔，或事故发生获远超保费的赔偿）；一般合同强调等价交换（如买卖合同钱货两清）。（2）附合性：保险合同条款由保险人预先拟定（格式条款），投保人通常只能接受或拒绝；一般合同（如租赁合同）可由双方协商修改条款。（3）双务性中的不对等：保险合同中，投保人的义务（交保费）是确定的，保险人的义务（赔偿）是或有的；一般双务合同（如劳务合同）双方义务均为确定（一方提供劳务，另一方支付报酬）。（4）要式性：部分保险合同需以书面形式订立（如人身保险需投保单、保单）；一般合同（如口头买卖）可采用口头形式（法律另有规定除外）。三、案例分析题案例1：2024年3月，李某为其价值150万元的商铺向甲保险公司投保财产综合险，保额120万元；同年5月，因担心甲公司偿付能力，又向乙保险公司投保同一商铺，保额90万元，两份保单保险期间均为2024年1月1日至2025年1月1日。2024年10月，商铺因暴雨引发洪水受损，经评估损失金额80万元。经调查，甲、乙公司保单均未约定重复保险分摊方式。问题：（1）是否构成重复保险？（2）如何计算甲、乙公司的赔偿金额？答案：（1）构成重复保险。符合“四同一超”要件：同一标的（商铺）、同一保险利益（李某对商铺的所有权）、同一保险事故（洪水）、同一保险期间（2024.1.1-2025.1.1），且总保额120+90=210万元＞保险价值150万元。（2）根据《保险法》第五十六条，重复保险未约定分摊方式的，按各保险人保额占总保额的比例分摊。总保额210万元，甲公司保额占比120/210≈57.14%，乙公司占比90/210≈42.86%。损失80万元，甲公司赔偿80×57.14%≈45.71万元，乙公司赔偿80×42.86%≈34.29万元。案例2：2024年6月，王某为其65岁父亲王某某投保某终身寿险，投保时未告知王某某2023年曾因冠心病住院治疗（投保单“过去一年内是否住院”一栏填“否”）。2025年2月，王某某因心肌梗死身故，王某申请理赔。保险公司调查发现投保时未如实告知既往病史，主张解除合同并不退还保费。问题：（1）保险公司是否有权解除合同？（2）王某能否获得赔偿？答案：（1）根据《保险法》第十六条，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或提高费率的，保险人有权解除合同。但该解除权自保险人知道有解除事由之日起超过30日不行使而消灭；自合同成立之日起超过2年的，不得解除。本案中，合同成立于2024年6月，事故发生于2025年2月（合同成立未满2年），且未告知的冠心病是影响承保的重要事实（属于心脏病史，增加身故风险），因此保险公司有权解除合同。（2）若王某未告知是故意或重大过失，且未告知的事项与保险事故（心肌梗死）有因果关系，则保险人不承担赔偿责任。但需区分未告知的主观状态：若王某明知父亲住院仍填“否”，属故意，保险公司不赔且不退还保费；若王某因疏忽未注意到“过去一年内”的时间范围（王某某住院在2023年，投保在2024年6月，间隔超1年），可能主张“非重大过失”，此时保险公司需退还保费，但仍可不赔（因未告知事项与事故有关）。四、计算题某企业为其机器设备投保机器损坏险，保险金额为200万元（等于保险价值）。保险期间内，设备因操作失误导致部分损坏，修复费用为50万元；同时，因设备损坏引发停电，造成企业停工损失30万元。保单约定：（1）机器损坏险赔偿实际修复费用；（2）间接损失（如停工损失）不属于保险责任。问题：保险公司应赔偿多少？答案：根据保单约定，机器损坏险仅赔偿直接损失（修复费用），间接损失（停工损失）不赔。因此，保险公司应赔偿50万元。五、论述题结合实务，分析车险“代位求偿”的操作流程及意义。操作流程：（1）被保险人向保险人提出代位求偿申请，提交事故责任认定书、维修发票等证明材料；（2）保险人审核确认属于保险责任且第三方应承担责任；（3）保险人向被保险人支付赔偿款，同时取得代位求偿权（被保险人签署权益转让书）；（4）保险人以自己名义向第三方（或其保险公司）追偿，可通过协商、诉讼等方式；（5）追偿所得若超过已支付的赔偿款，超出部分归还被保险人。意义：（1）保护被保险人权益：避免因第三方无赔偿能力或推诿导致被保险人无法及时获赔；（2）维护保险公平性：防止第三方因过错逃避责任，确保风险由实际责任人承担；（3）提高理赔效率：被保险人无需直接与第三方交涉，由保险人处理追偿事宜；（4）促进道路交通安全：通过追偿增加过失方的经济成本，倒逼其遵守