现金收付新规商户自查清单

现金收付新规商户自查清单汇报人：***（职务/职称）日期：2026年**月**日人民币现金收付政策概述商户资质合规性审查支付业务资质管理收银台支付功能合规资金结算管理规范安全联系人制度支付接口开发合规目录商家转账业务管理费率与费用管理风险控制与合规审查客户信息保护措施投诉与纠纷处理内部合规培训体系持续改进与优化目录人民币现金收付政策概述01新规出台背景与监管要求金融安全与反垄断考量过度依赖第三方支付平台可能形成渠道垄断，现金作为法定货币是应对网络故障、自然灾害的“最后支付手段”。支付公平性缺失视障者等残障群体对现金的触觉依赖不可替代，拒收现金实质构成支付歧视，央行2025年四季度处罚案例显示景区、医院等公共服务场所成违规高发区。数字支付挤压现金空间2025年非现金支付交易额突破1500万亿元，部分商户以“效率优先”为由拒收现金，导致60岁以上老年人（42%现金依赖）、农村居民（现金使用率高于城市18%）等群体面临支付障碍。新规构建“场景分类+主体责任”的治理框架，覆盖行政机关、事业单位、公共服务单位及所有经营主体，明确银行业金融机构的现金服务义务。便利店、餐厅等必须备足零钱，某超市因未备5元以下零钱被处罚。人工服务场景无人售货机需公示现金转换方式及服务电话，景区自助售票机故障导致游客滞留案例被重点整治。自助服务场景医院挂号等具备当面收款条件的，不得强制线上支付（如某三甲医院“线上支付取号”争议）。线上预约线下交付场景适用范围及对象说明场景化现金支付保障民生刚需领域强制收现：大型商超、医院、公共交通等必须支持现金，违规者最高罚5万元（如2025年某医院拒收住院押金被查处）。技术升级与现金服务平衡：无现金门店需提供“现金兑换电子券”等替代方案，某咖啡品牌“纸币转电子消费券”模式获央行认可。监督与惩戒机制三位一体投诉渠道：现场索要书面证据、微信小程序5日内反馈、信用记录联合惩戒（2025年全国处理2.4万起投诉，67%涉老年群体）。银行服务优化要求：县域每10万人配6台ATM，超市周边网点每日备5万元零钱，2026年底50%ATM完成适老化改造。主要政策条款解读商户资质合规性审查02营业执照有效性核查营业期限验证通过电子营业执照小程序"执照详情"功能或登记机关查询确认营业期限，2022年9月1日后核发的营业执照需特别注意照面信息不显示期限的问题。核对企业名称、注册号、住所、法定代表人等关键信息是否与工商登记档案完全一致，避免因信息不符被列入经营异常名录。对照工商部门核准的经营范围，确认实际业务未超出许可范围，特别关注需前置审批的特殊行业资质要求。登记信息一致性经营范围审核法人身份证件合规性检查建立法人证件有效期预警机制，对临近过期的身份证件提前3个月提示更新，确保证件持续有效。通过公安机关核验接口或人工比对方式，确认法定代表人身份证号码、姓名、照片等要素真实有效，防止身份冒用。核查授权委托书需包含被授权人信息、授权事项、有效期限及法人亲笔签名，并与营业执照记载的法人信息交叉验证。当法人涉及港澳台或外籍人士时，需确保营业执照登记的证件类型与实际提供的护照、回乡证等身份证明文件匹配。证件真实性核验证件有效期管理授权文件完整性多证件一致性银行账户信息准确性验证账户状态确认通过银行对公账户系统查询基本户、一般户的状态是否正常，避免存在冻结、久悬等异常情况影响现金存取。户名一致性核查严格比对银行账户名称与营业执照登记的企业全称，特别注意分支机构账户需包含上级机构名称。印鉴备案管理确保银行预留印鉴（财务章+法人章）与当前营业执照记载的法人信息一致，法人变更后需及时办理印鉴变更手续。支付业务资质管理03需提供营业执照、法人身份证、银行账户信息等基础材料，特殊行业还需补充行业许可证或备案文件。资质准备通过微信支付官网或服务商平台提交申请，填写商户信息并上传电子版资质文件，等待系统初审（通常1-3个工作日）。在线申请初审通过后在线签署服务协议，完成账户验证（如小额打款核验），最终由微信支付团队审核开通权限。协议签署与验证微信支付商户号开通流程必须同时开通微信支付与商企付商户号，资金提现周期为T+12（含10天退款冻结期），需提前规划现金流。如需使用红包发放等特殊功能，需满足"入驻满90天+连续交易30天"的硬性条件，新商户应提前规划功能启用时间表。商企付作为企业微信专属支付工具，需与服务商助手配合完成配置，确保资金流转与企业内部管理系统无缝衔接，满足B端复杂结算需求。双商户号并行开通超级管理员需通过商户平台-产品中心单独申请开通权限，并设置子账户操作范围，避免越权操作风险。权限分级管理交易门槛限制商企付商户号配置要求特殊行业资质备案情况高风险行业附加材料教育、医疗等行业需补充《增值电信业务经营许可证》或《医疗机构执业许可证》，并在商户名称中体现行业特征标识。跨境业务商户必须提交海关备案编码及外汇管理局批文，支付结算货币需与备案范围一致。多级分账架构报备涉及分佣模式的商户需在进件时申报所有分账方信息，包括合作方营业执照、分账比例协议等法律文件。每层级分账接收方均需独立完成实名认证，资金链路需确保可追溯至最终受益人。收银台支付功能合规04支付服务提供商资质审查持牌机构验证商户需确认合作支付服务提供商持有中国人民银行颁发的《支付业务许可证》，并核查其业务范围是否涵盖商户实际开展的支付业务类型。系统对接认证核实支付机构提供的API接口是否通过PCIDSS（支付卡行业数据安全标准）认证，确保交易数据传输符合三级等保要求。合作协议备案审查与支付机构签订的合作协议是否包含反洗钱、客户信息保护等合规条款，并确保协议已在属地人民银行分支机构完成备案登记。支付接口安全配置检查1234加密协议升级检查支付接口是否采用TLS1.2及以上版本的传输加密协议，禁用SSL3.0等老旧协议，防止支付数据在传输过程中被截获。验证支付页面是否对银行卡号、有效期等敏感字段实施动态掩码显示，后台系统不得明文存储CVV2码等验证要素。敏感信息脱敏风控规则部署测试支付接口是否部署实时交易监控规则，包括单笔限额、频次限制、地域限制等参数，防范套现、洗钱等异常交易。漏洞扫描报告要求支付服务商提供最近季度Web应用安全扫描报告，确保不存在SQL注入、XSS跨站脚本等高风险漏洞。支付流程规范性评估双标卡处理机制检查收银台页面是否平等展示银联与其他卡组织的标识，持卡人选择支付网络后不得强制切换至其他通道。测试支付结果回调机制是否实现"支付-对账-清算"全链路状态同步，避免出现支付成功但订单未更新的异常情况。验证支付页面是否明确公示争议解决渠道（如银联争议处理平台入口）、客服电话及纠纷响应时效承诺。交易状态同步争议处理通道资金结算管理规范05T+12结算周期说明T+12结算周期要求商户资金从交易完成到可提现需经过12个自然日，该设计有效防范欺诈交易风险，同时为银行留出充足的反洗钱核查时间，确保资金流转安全合规。资金流动性保障明确的结算周期帮助商户精准预测现金流，便于安排供应商付款、工资发放等财务活动，避免因资金未到账导致的经营中断。财务规划依据符合中国人民银行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中对支付机构资金结算时效的规定，降低商户法律风险。行业合规要求针对交易纠纷或退货场景，新规要求退款资金需在专用冻结账户留存至少7个工作日，确保商户账户有足够余额覆盖潜在退款需求，同时保护消费者权益。按交易金额的10%-20%动态冻结，高风险行业（如虚拟商品）可能上调至30%，具体比例由风控系统实时评估。冻结比例设定需同时满足无投诉纠纷、物流签收凭证完整、退款时效过期三项条件，系统自动解冻至可用余额。解冻触发条件商户可通过支付平台提交物流凭证、交易记录等材料申请提前解冻，平台需在48小时内反馈审核结果。争议处理通道退款冻结期资金处理提现到账流程监控银行通道时效分级普通到账：支持工行、建行等15家主流银行，处理时效为T+1工作日，单笔限额5万元，单日累计限额20万元。快速到账：覆盖招行、平安等8家银行，2小时内到账（工作日9:00-16:00），单笔手续费0.1%（最低1元），单日限额3万元。异常延迟处理机制若提现超过承诺时效未到账，系统自动触发差错处理流程，优先核查银行流水状态，并在1小时内推送延迟原因通知至商户端。确认系银行系统故障的，平台需按延误时长补偿活期利息（按0.35%年化利率折算），并通过备用通道重新发起划付。安全联系人制度06安全联系人设置要求01.专职专岗设置商户需指定至少1名专职安全联系人，负责现金收付安全事务的协调与监督，不得兼任其他与现金管理无关的职务。02.资质与培训要求安全联系人需具备基础金融安全知识，并通过反假币、现金清分等专业培训，持有有效期内的岗位资格证书。03.信息备案与更新安全联系人的姓名、联系方式及变更信息需在5个工作日内向属地人民银行分支机构报备，确保应急联络渠道畅通。风险预警接收机制实时监控与推送微信支付系统会通过短信、站内信或小程序通知等方式，向安全联系人和超级管理员推送技术异常、交易风险等预警信息。多级响应体系根据风险等级（如一般提醒、严重告警）分级推送，确保高优先级风险能被快速响应，商户需制定对应的处理优先级策略。日志关联分析预警信息附带唯一标识（如Request-ID），商户需记录并关联业务日志，便于追溯问题根源。定期演练测试商户应定期模拟风险场景（如接口异常、数据篡改），测试安全联系人的接收与响应效率，优化内部流程。异常情况处理流程快速定位问题收到预警后，安全联系人需立即核查异常涉及的交易、接口或设备，结合Request-ID和微信支付文档（如签名规则、接口参数说明）排查原因。若问题涉及技术故障（如证书失效、密钥错误），需联动开发团队修复并重新配置参数；若为业务风险（如欺诈交易），需暂停相关功能并上报微信支付客服。处理完成后，商户需记录事件详情、解决措施及后续预防方案，形成内部案例库，避免同类问题重复发生。协同修复与反馈闭环管理机制支付接口开发合规07法律风险，请重新输入支付接口开发合规签名验签规则执行情况“法律风险，请重新输入支付接口开发合规必要参数配置完整性法律风险，请重新输入支付接口开发合规接口安全IP设置检查商家转账业务管理08转账API调用权限控制证书与密钥管理APIv3需配置平台证书（支持自动轮换），而旧版APIv2需维护微信支付公钥，两种验证方式互斥，切换时需同步更新全部接口调用逻辑。安全IP白名单配置必须通过商户平台设置接口调用来源IP地址，未在白名单内的IP发起API请求将被拦截，防止未授权访问和恶意攻击。商户号权限区分2025年1月15日前申请的商户号需调用【商家转账到零钱】API，新商户号则使用新一代【商家转账】API，错误调用会导致"NO_AUTH"权限报错，需严格区分接口版本。用户确认收款流程规范需确认模式限制部分商户开通的转账功能需用户在小程序/公众号页面二次确认收款，商户需通过API返回参数精准跳转至微信官方确认页，不可省略该环节。01出资管理时效性服务商需在"商家助手"小程序逐笔或批量（上限50条）确认转账出资，超24小时未确认则订单自动关闭，需建立资金操作预警机制。零钱账户校验收款方微信账号需完成实名认证且零钱功能正常，若账户异常（冻结/未激活）会导致转账失败，商户系统应前置校验用户账户状态。不可逆性提醒转账成功后资金实时到账且不可撤回，商户需在操作前明确提示用户，并通过电子回单作为交易凭证留存。020304电子回单管理要求存储合规性根据《支付机构反洗钱规定》，电子回单需至少保存5年，建议商户建立自动化归档系统，并与财务系统对接实现分类存储。防篡改验证电子回单采用标准PDF格式，内含微信支付数字签名和水印，商户可通过官方验证工具核验文件真伪，确保法律效力。回单申请时效支持通过API主动申请电子回单，需在转账完成后30日内发起请求，超期后需联系微信支付客服人工补发。费率与费用管理09经营类目对应费率核查确认经营类目与MCC码匹配核查商户实际经营业务与银行/支付机构分配的MCC码是否一致，避免因类目不符导致费率异常。核对签约费率是否符合行业标准，特殊优惠费率需留存书面协议备查。若使用多支付渠道（如POS、扫码支付），需确保同类交易在不同平台的费率执行标准统一。标准费率与优惠费率对比跨平台费率一致性检查交易流水对账逐笔核对交易金额与手续费扣款记录，重点检查大额交易或高频交易是否存在超额扣费（例如单笔手续费不应超过封顶值）。费率浮动规则审查部分银行对交易额分层定价（如0-10万0.23%，超10万0.18%），需验证系统是否按阶梯规则准确计算。隐性费用筛查检查账单中是否包含未经公示的附加费（如“技术服务费”“账户管理费”），此类费用需提前向客户明示。跨境交易费率合规涉及外币结算的商户需单独核查跨境支付手续费是否符合外管局规定，避免违规加收货币转换费。服务费计算准确性检查异常费用处理机制争议申诉通道建立明确的异常费用申诉流程，包括联系支付机构客服、提交交易凭证（如小票、合同）及要求退费时限（通常15个工作日内处理）。01系统自动监控部署财务系统实时监测手续费波动，设定阈值报警（如单日手续费增幅超20%触发人工复核）。02历史问题追溯对过去6个月的交易数据进行回溯分析，发现重复扣费或费率错误时，可依据《商业银行收费行为执法指南》向市场监管部门投诉。03风险控制与合规审查10商户账户冻结情形说明风控系统自动拦截单日流水突增300%以上触发系统预警，需提交完税证明及经营许可材料（2025年新规要求门头照片），占比65%的冻结案例源于此类异常交易。投诉纠纷冻结争议订单编号标注明确，72小时内需提供发货凭证或服务完成证明，超时未处理将自动划扣资金赔付投诉方。司法强制冻结通过法院小程序核查涉诉信息，需联系执行法院出具履行完毕证明（2025年起支持电子版），此类冻结直接影响账户全功能。关键词库动态更新包含“地下钱庄”“代收代付”等敏感词，匹配后自动冻结并推送风控部门核查。交易模式识别深夜大额收款（如22:00后单笔超5万）、多笔同金额交易（如10笔998元）直接判定为欺诈，冻结72小时。关联账户监控对频繁换卡、注销或与涉案账户有资金往来的商户实施限额冻结，降低整体冻结对正常经营的影响。支付系统通过预设规则实时扫描交易数据，拦截高风险行为并触发人工复核，确保资金流转合法合规。敏感字段过滤机制证件有效期核查标准营业执照与许可证系统每月自动比对商户证照有效期，过期前30天推送续期提醒，超期未更新将限制收款功能。2025年起新增“双证同验”规则，若经营许可证与营业执照信息不一致（如地址变更未同步），触发二次人工审核。身份认证材料法人身份证有效期剩余不足6个月时，需重新上传最新证件并通过人脸核验，否则影响资金预解冻功能使用。境外商户需额外提供公证后的护照及境内经营地址证明，缺失任一材料将冻结跨境收款权限。客户信息保护措施11个人信息收集合规性最小必要原则仅收集与业务直接相关的个人信息，避免过度采集无关数据（如身份证号仅限实名认证场景）。明示告知义务通过书面或电子协议明确告知客户信息用途、存储期限及共享范围，并取得用户主动授权。数据分类管理对敏感信息（如银行卡号、生物识别数据）实施加密存储，并与普通信息隔离处理，降低泄露风险。商户存储客户个人信息须采用符合国家标准的加密技术（如SM4算法），对身份证号、银行卡号等敏感字段实施分级加密，确保即使数据泄露也无法直接识别。加密存储技术存储客户数据的服务器应部署在独立安全区域，配备防火、防水、防电磁干扰设施，纸质登记簿需存放于带锁柜体并由双人管理。物理隔离防护建立严格的权限分级制度，仅授权特定岗位人员接触客户信息，并设置动态口令、U盾等多重身份验证措施，所有访问行为需留痕审计。访问权限管控至少每季度开展一次信息系统安全评估，及时修补系统漏洞，对第三方服务商接入的数据接口实施实时入侵检测。定期漏洞扫描数据存储安全措施01020304信息使用授权管理用途限定机制客户信息仅限用于达成收集时声明的用途（如订单配送、售后服务），如需用于营销推广等附加场景，必须重新获取客户单独授权。退出机制保障提供便捷的信息查询、更正、删除渠道，客户要求停止使用其信息时，应在15个工作日内完成系统内数据冻结或匿名化处理。共享转让规范与第三方共享客户数据前，需签订保密协议并告知客户共享对象的名称、联系方式及数据安全能力，跨境传输需通过国家网信部门安全评估。投诉与纠纷处理12客户投诉响应机制明确投诉渠道设立专用投诉电话、邮箱或线上平台，确保客户能够便捷提交投诉，并在显著位置公示投诉流程。承诺在收到投诉后24小时内初步回应，72小时内提供解决方案或进展反馈，避免问题积压。建立完整的投诉台账，定期分析投诉类型和原因，优化业务流程，减少同类问题重复发生。快速响应时效记录与复盘交易纠纷处理流程证据即时保全纠纷发生时，商户应立即调取监控录像、保存POS机交易记录或人工收银单据，对争议金额、支付方式及沟通过程进行完整记录，必要时可要求客户签字确认事实。01现金应急解决方案针对因系统故障导致的拒收现金情况，需启动备用金机制，优先以现金完成交易，后续再通过系统对账调整账目，不得以技术原因为由拒绝履行义务。第三方调解介入若双方协商未果，商户应主动引导客户向当地人民银行分支机构、消费者协会或金融消费权益保护热线（如12363）投诉，并提供所需交易凭证副本配合调查。02每起纠纷处理后须进行根因分析，如属商户设备配置不足（如零钱储备不足）或员工培训缺失导致，需在7个工作日内完成整改并留存书面报告。0403责任追溯与整改争议解决记录保存建立独立的投诉管理台账，按“时间-投诉类型-处理结果”分类存储，包含客户联系方式、争议详情、处理过程录音/截图及最终协议文本，保存期限不少于2年。电子化归档系统在保存客户身份信息、银行卡号等敏感数据时，需采用加密存储或部分隐匿技术（如显示尾号后四位），确保符合《个人信息保护法》要求。敏感信息脱敏处理每月汇总投诉数据，统计现金类投诉占比、高频问题场景及平均解决时长，形成分析报告用于优化收付流程，并在季度员工培训中通报典型案例。定期审计分析内部合规培训体系13现金收付政策培训计划政策法规全面覆盖系统讲解《现金管理暂行条例》《反洗钱法》等核心法规条款，重点解析商户现金收付限额、大额交易报备等合规红线，确保全员掌握政策边界。实操标准统一化通过标准化课件演示现金接收、清点、存储全流程操作规范，包括验钞机使用、残损币处理等细节，减少因操作差异导致的合规风险。考核机制强化效果采用笔试+情景模拟双重考核方式，要求员工准确复述政策要点并完成模拟收付操作，未达标者需参加补训直至通过。培训包含双人复核制度、即时系统录入要求，以及不同场景（如线下柜台、自助设备）的差异化处理流程，强调收据开具的要素完整性。明确日清月结操作标准，教授现金日记账登记方法、银行缴款单填写要点，以及系统数据与实物现金的核对技巧。详细解析付款申请单填写规范、多级审批权限划分，特别培训如何识别伪造凭证及应对突发支付争议的应急流程。收款环节标准化付款风险防控账务处理时效性围绕现金收付全生命周期设计培训内容，从业务发起、权限审批到账务处理形成闭环管理，确保各环节操作严格遵循内控要求。支付业务操作规范培训典型案例深度剖析选取近期行业内的假币诈骗、现金挪用等真实案例，还原作案手法与漏洞环节，组织学员分组讨论防范措施，形成可落地的改进方案。针对长短款纠纷、系统录入错误等高频问题，通过视频回放分析错误诱因，总结"三查三对"（查凭证、查系统、查监控；对金额、对账号、对时间）工作法。模拟演练强化应对设计"可疑大额取现""客户持假币投诉"等突发情景，要求学员现场演练沟通话术与处置流程，由培训师逐项点评操作合规性与风险控