对金融风险缺乏科学的信贷决策机制和预警制度

对金融风险缺乏科学的信贷决策机制和预警制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国商业银行法》《金融机构全面风险管理指引》《企业内部控制基本规范》及集团母公司《关于强化金融风险防控的若干规定》等法律法规及行业准则制定，结合公司实际业务发展需求，旨在规范信贷决策机制与预警制度，防范化解信用风险，提升风险管理能力，保障公司资产安全与可持续发展。第二条本制度适用于公司各部门、下属单位及全体员工，覆盖公司所有信贷业务场景，包括但不限于贷款审批、担保管理、资产处置、风险监测等环节。第三条本制度下列术语含义：（一）信贷决策专项管理：指公司围绕信贷业务全流程，建立科学的决策机制与预警体系，通过风险识别、评估、控制、处置等手段，实现信贷风险的可控化、规范化管理。（二）信贷风险：指因借款人违约、市场波动、政策调整等因素导致信贷资产损失的可能性。（三）合规管理：指公司信贷业务活动严格遵守国家法律法规、监管要求及内部规章制度，确保业务行为的合法性、合规性。第四条信贷决策专项管理应遵循以下原则：（一）全面覆盖：信贷业务全流程纳入风险管理体系，不留管理盲区。（二）责任到人：明确各层级、各部门风险防控责任，确保责任可追溯。（三）风险导向：以风险等级为核心，动态调整信贷政策与资源配置。（四）持续改进：定期评估管理效果，优化制度流程与技术手段。第二章管理组织机构与职责第五条公司主要负责人对信贷决策专项管理负总责，统筹决策与资源保障；分管领导为直接责任人，负责专项管理制度的组织落实与监督考核。第六条设立信贷决策专项管理领导小组，由公司主要负责人担任组长，分管领导担任副组长，财务部、风险部、业务部等相关部门负责人为成员。领导小组职责包括：（一）统筹协调公司信贷风险管理工作，制定风险防控策略。（二）审批重大信贷决策事项，决策重大风险处置方案。（三）监督专项管理制度执行情况，评价管理成效。第七条设立信贷决策专项管理办公室（由风险部牵头），主要职责包括：（一）负责专项管理制度建设与修订，组织业务培训。（二）牵头开展信贷风险识别与评估，发布风险预警。（三）监督业务部门风险防控措施落实，定期考核。第八条各部门职责划分如下：（一）风险部：1.负责信贷风险模型开发与优化，开展风险压力测试。2.对信贷业务合规性进行前置审核，提出风险处置建议。3.跟踪风险事件处置过程，完善预警指标体系。（二）业务部（各业务条线）：1.负责客户尽职调查，核实业务背景与还款能力。2.制定条线信贷政策，落实风险分级管控要求。3.及时上报风险事件，配合风险处置工作。（三）财务部：1.负责信贷资产质量监测，核算拨备计提标准。2.审核信贷资金使用情况，确保资金流向合规。3.提供财务风险数据支持，参与风险分析。第九条下属单位职责：（一）落实公司信贷决策专项管理制度，建立本地化风险防控措施。（二）定期上报信贷业务数据与风险事件，接受公司监督。（三）配合开展客户现场核查，确保信息真实性。第十条基层执行岗责任：（一）严格执行信贷操作规范，签署岗位合规承诺书。（二）主动上报异常情况，不得隐瞒或拖延风险信息。（三）参与风险培训，掌握预警信号与处置流程。第三章专项管理重点内容与要求第十一条客户准入管理：信贷业务必须基于真实交易背景，客户准入须符合公司授信政策，重点核查借款人资质、经营稳定性及担保有效性。禁止以人情关系或利益输送影响客户筛选。第十二条尽职调查管理：（一）业务部门需覆盖借款人财务、法律、经营等多维度尽调，关键信息必须交叉验证。（二）禁止虚构尽调材料或简化调查流程，重大风险客户须提交专项报告。第十三条授信审批管理：（一）授信额度与期限须与借款人还款能力匹配，超过XX万元的单笔业务需经领导小组审议。（二）审批流程必须完整，禁止越权审批或审批意见与材料不符。第十四条担保管理：（一）抵押物须足值、易变现，担保范围应覆盖信贷本息及费用。（二）禁止接受无法评估价值的担保物，重复担保须报备登记。第十五条贷后管理：（一）业务部门需建立客户动态监测机制，重点关注经营异常信号（如资金链断裂、诉讼风险）。（二）逾期贷款须按风险等级分类处置，超过XX天未催收的须启动专项预案。第十六条风险预警指标：（一）关键预警指标包括但不限于：客户负债率、不良贷款率、行业集中度、担保物贬值等。（二）预警信号达到XX标准时，须暂停新增业务并上报领导小组。第十七条关联交易管理：（一）关联方授信须独立评估，禁止以非公允价格转移资产或债务。（二）关联交易占比超过XX%的须提交反洗钱审查报告。第十八条处置机制：（一）逾期贷款须分阶段启动催收，对恶意逃废债客户需移交法律部门。（二）处置方案须经过风险部与财务部联合评审，确保资产回收最大化。第四章专项管理运行机制第十九条制度动态更新机制：（一）风险部每年联合业务部门评估制度有效性，修订频率不低于一次。（二）重大政策调整（如监管要求变化）须在X日内完成制度修订。第二十条风险识别预警机制：（一）业务部门每月开展内部风险排查，风险部每季度组织跨部门交叉验证。（二）预警信息须分级发布：蓝色预警由业务部门响应，红色预警需暂停业务并上报领导小组。第二十一条合规审查机制：（一）所有信贷文件必须经过风险部合规性审查，签署审查意见后方可执行。（二）未经合规审查的业务，责任部门须承担全部后果，并暂停后续审批权限X个月。第二十二条风险应对机制：（一）一般风险事件由业务部门自行处置，重大风险须启动三级响应：1.第一响应：业务部门暂停受影响业务，上报风险部。2.第二响应：领导小组组织专项小组，制定处置方案。3.第三响应：向公司管理层汇报，必要时申请外部资源支持。（二）风险处置结果须在X日内备案，处置不力的部门负责人须免职或降级。第二十三条责任追究机制：（一）违规情形分类处罚标准：1.一般违规：通报批评，扣除绩效奖金。2.重大违规：解除劳动合同，追偿损失。3.情节严重者：移交司法机关追究法律责任。（二）处罚流程：风险部调查取证，由领导小组审议后执行，不服可申诉至公司仲裁委员会。第二十四条评估改进机制：（一）每年末开展专项管理效果评估，指标包括不良率、预警准确率、处置效率等。（二）评估结果与部门绩效挂钩，排名后X名的须进行制度整改。第五章专项管理保障措施第二十五条组织保障：（一）公司主要负责人每季度听取专项管理工作报告，解决重大障碍。（二）各业务条线须设立专职风险联络员，定期参加风险联席会议。第二十六条考核激励机制：（一）专项合规情况占部门年度考核权重不低于X%，与团队奖金直接挂钩。（二）连续三年无重大风险事件的部门可申请评优，反之取消评优资格。第二十七条培训宣传机制：（一）管理层每年参加合规履职培训，考核合格后方可审批重大信贷事项。（二）一线员工每半年接受操作规范培训，考核合格方可上岗。第二十八条信息化支撑：（一）建立信贷风险管理系统，实现客户信息、预警信号、处置流程的数字化管理。（二）系统须具备实时监控与自动提醒功能，异常数据自动触发预警。第二十九条文化建设：（一）公司每年发布《信贷风险合规手册》，覆盖制度红线与典型案例。（二）全员签署合规承诺书，将承诺情况纳入个人年度档案。第三十条报告制度：（一）风险事件上报流程：基层岗位→业务部门→风险部→领导小组，时限不超过X小时。（二）年度管理报