银行个人贷款审批流程工作手册

银行个人贷款审批流程工作手册前言本手册旨在规范我行个人贷款审批全流程操作，明确各环节岗位职责与工作要求，确保贷款业务的合规性、安全性与效率性。全体从业人员须严格遵照执行，以审慎的职业态度和专业的业务能力，防范信贷风险，提升服务质量，促进个人贷款业务健康可持续发展。第一章业务咨询与受理1.1业务咨询客户通过线上渠道、电话或亲临网点等方式进行贷款咨询时，客户经理应热情接待，详细了解客户需求，包括贷款用途、金额、期限、还款方式等初步意向。同时，根据客户情况，向其介绍我行现行的个人贷款产品种类、适用对象、基本条件、利率政策、办理流程及所需资料清单，确保客户充分理解相关信息。1.2初步资格审查与受理客户经理在接收客户贷款申请前，应对客户进行初步资格判断：*身份核实：确认客户为具有完全民事行为能力的自然人，具备合法有效的身份证明。*基本条件筛查：对照具体贷款产品的准入标准，如年龄、户籍、职业稳定性、收入来源等，进行初步判断。*贷款用途合规性：初步了解客户贷款用途，确保其符合国家法律法规及我行相关规定，不得用于购房、投资、炒股等限制性领域。对符合初步条件的客户，指导其填写《个人贷款申请表》，并告知需提交的详细申请材料。客户经理对申请表填写的完整性、规范性进行初步审核，对材料齐全的，正式受理其贷款申请，并向客户出具受理回执。对不符合条件或材料不齐的，应耐心解释原因或一次性告知需补充的材料。第二章尽职调查与信息核实2.1申请材料收集与初审受理贷款申请后，客户经理负责全面收集客户提供的申请材料，主要包括但不限于：*身份证明文件（原件及复印件）*户籍证明或居住证明*收入证明材料（如银行流水、劳动合同、纳税证明等）*资产证明材料（如房产、车辆、存款等）*贷款用途证明材料*婚姻状况证明*我行要求的其他材料客户经理需对材料的真实性、完整性、合规性进行初步审查，核对原件与复印件是否一致，关键信息是否清晰可辨。2.2尽职调查实施客户经理是尽职调查的第一责任人，应通过多种方式对客户信息进行核实与交叉验证：*面谈面签：原则上需与借款人进行当面访谈，了解其真实还款意愿、家庭及工作情况，确保贷款申请系本人真实意愿表示，并进行面签操作。*信息查询：通过我行系统、人民银行征信系统等官方渠道查询客户信用报告，核实其信用状况、负债情况、对外担保等。*收入核实：对客户提供的收入证明，应通过电话、函证或实地走访等方式向其工作单位或收入来源方进行核实。对自雇人士，需关注其经营实体的经营状况。*资产核实：对客户申报的重要资产，应进行必要的核实，如房产查档、车辆登记信息查询等。*用途核实：采取有效措施核实贷款用途的真实性，防止虚假用途套取贷款。*关联关系排查：关注客户是否存在潜在的关联关系，防范关联交易风险。调查过程中，应详细记录调查情况，对发现的疑点或异常情况必须进行深入核查，并将调查结果及判断依据完整、客观地录入信贷系统。第三章风险评估与授信审批3.1客户信用评级与还款能力分析基于尽职调查获取的信息，客户经理需对客户进行综合风险评估：*信用状况评估：根据客户征信报告及其他信用信息，评估其履约历史、信用score、逾期记录、查询记录等。*还款能力分析：重点分析客户的收入稳定性、负债收入比（DTI）、资产负债状况等，评估其在正常情况下的还款能力及应对突发事件的缓冲能力。*还款意愿判断：结合客户信用记录、面谈印象、家庭背景等因素，综合判断其还款意愿。*贷款用途风险评估：评估贷款用途的合规性、真实性及对还款能力的影响。*担保分析（如适用）：对抵质押物的权属、价值、流动性、变现能力进行评估；对保证人的担保资格、担保能力进行审查。3.2撰写调查报告与提交审批客户经理根据调查及分析结果，撰写《个人贷款调查报告》。报告应内容详实、逻辑清晰、结论明确，客观反映客户的真实情况及风险点，并提出明确的授信建议（包括贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式等）。调查报告经部门负责人复核后，按照我行授信审批权限划分，提交相应层级的审批人进行审批。提交材料应包括完整的客户申请资料、调查报告、征信报告及其他必要附件。3.3审批决策审批人根据授权权限，对上报的贷款申请进行独立审批决策。审批过程中应重点关注：*调查报告的逻辑性与客观性。*客户信用状况及主要风险点。*还款能力分析的合理性。*授信方案的适当性与风险可控性。*担保措施的有效性（如适用）。审批人可根据需要要求客户经理补充调查或对某些问题进行解释说明。审批结论分为：同意、有条件同意、否决。对有条件同意的，应明确具体的附加条件；对否决的，应说明主要原因。审批决策过程及结果应在信贷系统中完整记录。第四章合同签订与落实放款条件4.1贷款合同签订审批通过后，客户经理通知客户前来签订贷款合同。合同文本应采用我行统一制式的法律文件。签订前，客户经理须向客户全面、清晰地揭示合同条款，特别是利率、还款方式、违约责任、提前还款约定等核心内容，确保客户充分理解并同意。合同签订须由借款人（及共同借款人、担保人如适用）本人亲笔签署，并加按手印。客户经理应对签字的真实性负责，并对合同填写的准确性、完整性进行复核。4.2落实放款条件根据审批意见及合同约定，客户经理负责督促客户落实各项放款前提条件，常见的包括：*办理抵（质）押登记手续，并取得相关权属证明文件；*保证人提供相关担保文件并签署保证合同；*缴纳相关费用（如保险费、公证费等）；*其他需要在放款前完成的事项。客户经理应对放款条件的落实情况进行核实，确保所有条件均已满足。第五章贷款发放与贷后管理5.1贷款发放审核与支付放款条件落实后，客户经理提交放款申请，由放款审核岗对放款材料的完整性、合规性及合同履行情况进行最终审核。审核通过后，按照合同约定的支付方式（自主支付或受托支付）办理贷款发放手续。采用受托支付的，应严格按照约定的交易对象和用途进行支付，确保贷款资金流向符合规定。5.2贷后检查与风险监控贷款发放后，进入贷后管理阶段：*首次检查：通常在放款后一个月内进行，了解客户贷款使用情况、还款情况及初期还款能力变化。*定期检查：根据客户信用等级、贷款金额、风险状况等确定检查频率，关注客户还款能力、还款意愿变化，以及抵质押物状况等。*不定期检查：对出现逾期、信用状况恶化或其他风险预警信号的客户，应立即进行专项检查。*风险预警与处置：建立健全风险预警机制，对发现的风险信号及时上报，并采取相应的风险化解措施，如电话催收、信函催收、上门催收，必要时启动法律程序。5.3贷款回收与结清客户经理应提醒客户按时足额还款。贷款到期前，进行还款提醒。客户结清全部贷款本息后，及时办理抵押（质押）登记注销手续，退还相关权属证明，并做好贷款结清记录。第六章岗位权责与职业道德6.1岗位职责明确各岗位人员须清楚了解自身职责权限，严格按照流程操作，确保每一笔业务都经得起检验。严禁越权操作、简化流程或逆程序办理业务。6.2职业道德与廉洁从业全体从业人员应恪守职业道德，廉洁自律，严禁利用职务之便索取或收受客户财物，严禁为关系人或不符合条件的客户违规办理贷款，严禁泄露客户信息及商业秘密。对违反规定的行为，将依照我行规章制度严肃处理。第七章档案管理个