《商业银行综合柜台业务》课件-项目六：银行卡与电子银行业务-零售业务数字化

1.银行卡的分类和特点《商业银行综合柜台业务》目录CONTENTS＄银行卡分类01.02.银联标准卡03.防范银行卡盗刷04.商业银行综合柜台业务借贷合一卡小结&任务05.案例导入银行卡的分类与特点

2023年3月20日，人民银行发布2022年支付体系运行总体情况。数据显示，截至2022年末，全国共开立银行卡94.78亿张，同比增长2.50%。其中，借记卡86.80亿张，同比增长2.76%；信用卡和借贷合一卡7.98亿张，同比下降0.28%。人均持有银行卡6.71张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。银行卡分类

银行卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。随着银行卡业务的发展，银行卡的种类不断增多，用途也多种多样。知识点知识点银行卡分类银行卡是否能提供信用透支功能信用卡是否向发卡银行交存备用金贷记卡在信用额度内先消费后还款，具有一定的免息还款期。准贷记卡备用金账户余额不足时可在信用额度内透支，存款有息。借记卡按功能不同转账卡实时扣账，具有转账结算、存取现金和消费功能。专用卡具有专门用途、在特定区域使用。储值卡交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。信用卡

申请人的资信状况及还款能力等因素评价金卡普通卡知识点银行卡分类银行卡按发卡对象不同个人卡单位卡（商务卡）银行卡按持卡人的从属关系附属卡主卡银行卡按银行卡的清算币种不同人民币卡外币卡双币种卡银行卡按卡片信息的存储方式磁条卡IC卡复合金融卡2009年，中国银行携手银联，推出了国内第一张借贷合一卡。借贷合一卡将借记卡和贷记卡的两个账户、两根磁条整合在一张实体卡里，包含信用卡和借记卡的所有功能。2014年12月，兴业银行第一家宣布停止借贷合一卡的新卡发行以及旧卡补换卡服务。知识点借贷合一卡四类银行卡的区别无透支天数约束银联标准卡银联卡是指按照中国银联的业务、技术标准发行，卡面带有唯一的“银联”标识，一般在卡正面右下角，发卡行识别码（BIN）经中国银联分配和确认的银行卡。我国规定BIN号“62”打头的为银联卡，“4”打头的为VISA卡，“5”打头的为万事达卡，“35”打头的为JCB卡，“37”打头的为美国运通卡。知识点防范银行卡盗刷由于盗窃、丢失银行卡造成的盗刷，多数是持卡人密码过于简单造成的，因此要设置复杂密码，不要使用生日、身份证、电话号码等易于猜测的数字；其次，合理设置银行卡转账、消费限额，并开通账户变动信息提醒服务，关注银行卡账户资金情况；另外，刷卡消费时保证卡片在视线范围内，留意刷卡次数，输入密码时做好遮挡，同时注意卡槽、键盘是否有异样。如果银行卡丢失，应立即向发卡银行挂失，并向公安机关报案。防盗刷小贴士小结&任务

请同学们根据上述知识点，谈谈借记卡、借贷合一卡、准贷记卡和贷记卡的区别。2.信用卡激活和使用《商业银行综合柜台业务》目录CONTENTS＄信用卡激活01.信用卡溢缴款02.信用卡使用注意事项03.小结&任务04.商业银行综合柜台业务激活流程信用卡激活信用卡的激活流程可能因不同的银行和信用卡而有所不同，但一般来说，信用卡激活流程为：收到信用卡信用卡申请获得批准后，银行会将信用卡寄送给客户。01查看信用卡在收到信用卡后，请先检查卡片是否完好无损，并确认上面的信息是否准确无误。02信用卡激活主要有三种方法。03激活信用卡激活方式信用卡激活一、柜台激活各大银行一般只要求新用户网络申请的首张信用卡必须去银行网点柜台完成面签才能激活，是为了面对面的核实客户身份，以避免有人冒领信用卡。柜台激活须带好个人有效身份证件及信用卡。二、网上激活可以关注发卡行微信公众号激活，也可以在发卡行信用卡官网或者银行APP上注册并激活。注册登录以后，在信用卡页面选择信用卡激活，按照页面提示输入相关信息和交易密码后即可在线激活。三、电话激活电话激活一般需要拨打信用卡背面的24小时服务热线，然后根据语音提示完成激活流程，也可以转接人工客服帮忙激活。信用卡溢缴款

王先生误将110万元存入信用卡，被告知想取钱出来，就要向银行另外支付万余元手续费。如果选择销卡处理，可以不缴手续费，但需要十余个工作日，而且存入信用卡的钱也没有利息。案例

信用卡溢缴款，是指持卡人在信用卡还款时多还的资金或者存放在信用卡账户中的自有资金。该笔款项可增加信用卡的可用额度，或直接用于消费还款。如果信用卡内有溢缴款，则先扣溢缴款，再扣信用额度，溢缴款大于消费金额，则不会形成透支。知识点信用卡溢缴款

银行规定，若想取出溢缴款，通常需要给银行支付一定的手续费，即“溢缴款领回手续费”。而且，“溢缴款”不计利息。

提示：如果持卡人想要增加一定的信用额度，可以向银行客服中心申请临时额度，并不需要靠“溢缴款”来增加消费能力。如果遇到“溢缴款”情况，最好还是通过刷卡消费的方式，把溢缴款部分消费，避免产生不必要的费用支出。知识点思政小贴士

银行对信用卡溢缴款的规定和相关管理，主要是为了营造良好的信用卡使用环境，防范信用卡被用于电信诈骗、洗钱等违法犯罪活动。信用卡仅限本人日常消费使用，不得出租、出借、出售个人信用卡，或以其他方式交由他人使用；不得利用信用卡接受他人名下来源不明资金，或通过虚假交易、溢缴款领回、取现等行为转移信用卡内来源不明资金。使用信用卡不要逾期。逾期的金额不仅会产生违约金，同时还会有征信污点。需要记好并错开每张卡的还款日，准时还款，科学规划好自己的收入和支出，进行理性消费。注意事项信用卡使用不要盲目办理过多信用卡，只要信用卡核发下来，不管激活与否，都会体现在你的征信报告上，占用你的授信总额度。重要提醒小结&任务小结&任务

请同学们查找相关案例，谈谈信用卡使用过程中还有哪些注意事项。3.信用卡销户《商业银行综合柜台业务》目录CONTENTS＄信用卡注销方式01.销卡和销户的区别02.信用卡销户注意事项03.小结&任务04.商业银行综合柜台业务案例导入信用卡销户

信用卡越多，管理起来就越麻烦。而且很多时候持有太多信用卡并不是件好事，很可能会让银行觉得你的潜在负债率很高，从而影响后续申卡和贷款，所以最好只保留常用的卡，将信用卡的数量和总的授信额度控制在合理的范围内，也就是说需要把信用卡进行优化管理。信用卡销户信用卡长时间不用，银行会自动注销吗？认知误区知识点信用卡注销方式一、电话注销最便捷、最常选用的注销方式。致电银行客服，说明情况，根据提示操作即可注销。二、柜台注销离网点近。携带身份证和信用卡。三、网上注销手机APP注销、公众号注销等。找到自助销户功能，根据要求填写资料即可。知识点销卡和销户的区别销卡销户整户注销注销整个账户，名下所有卡片都会被注销。仅对持卡人名下的某一张信用卡进行注销。单卡注销一般申请销卡后，可即刻生效。销户申请一般需要在45天“清账期”后才会正式生效。选择单卡注销且还有其他在用卡片时，无需还清欠款。信用卡销户必须还清所有欠款。信用卡还有很多隐藏的费用，例如短信费等，也要去了解清楚这些隐藏的费用是否都已经缴纳了，不然如果部分费用没有缴纳齐全，也会容易造成不良信用记录。在45天“清账期”内，信用卡不可以再进行任何交易产生账单，否则销户申请会失效。如果在45天内不想注销了，也可以申请撤回。完成销户后，持卡人最好进行剪卡处理，剪断磁条、刮毁磁条，防止信用卡遗失等造成信息泄露。为了保险起见，等“清账期”过后，最好电话确认是否销户成功。知识点销卡和销户的区别信用卡销户注意事项征信一直保持良好的用户，销户或销卡只是在征信报告上显示“已注销”字样。如果有逾期记录，更要谨慎销卡，正确的做法是，出现逾期后尽快还清欠款，并坚持继续使用这张卡，建立良好的消费记录。如果直接销卡，这个逾期记录就会一直留在征信上面，即使还款也要等到5年以后才能不显示。知识点信用卡销户注意事项选择销卡的用户，再次申办的时候，属于老客户群体。选择销户的客户，再次申请办理的话属于新用户，可以享受新用户待遇及优惠。都需要再经过银行审核评估，通常注销信用卡后再次申请难度会变大，审核更加严格，甚至有些银行规定销卡6个月内不允许再次申请信用卡。知识点思政小贴士

根据自身实际需求申请信用卡，不要盲目的办卡，要树立正确的消费观，理性办卡、理性消费、不要逾期。如果手上有用不上的信用卡，那么最好申请注销，以免长时间不使用产生年费，并且还存在盗刷的风险。小结&任务

根据上述所学知识点，思考一下销卡等于销户吗？两者之间有什么区别。4.智能柜员机《商业银行综合柜台业务》目录CONTENTS＄智能柜员机的定义一、智能柜员机的核心功能二、智能柜员机的优势三、小结

四、《商业银行综合柜台业务》单日业务处理量每分钟业务处理量8333笔单笔业务耗时3分钟1.2亿笔传统ATM保有量▲20%传统ATM保有量111万台引入89.6万台87%业务替代率单日业务处理量每分钟业务处理量8333笔单笔业务耗时3分钟1.2亿笔传统ATM保有量▲20%传统ATM保有量111万台引入89.6万台87%业务替代率金融服务的"器官移植手术"已在悄然进行——智能柜员机正以87%的业务替代率重构银行服务基因。一、智能柜员机的定义

智能柜员机（SmartTellerMachine,STM）是集成了AI、生物识别、电子凭证等技术的自助服务终端，能处理90%传统柜面业务。是基于“客户自助服务+关键点银行审核”的网点服务模式创新的设备，旨在提升银行服务的效率和客户体验。

不同于ATM的单一功能，它像银行版的"瑞士军刀"，从开卡到理财无所不能。二、智能柜员机的核心功能1、账户服务2、现金业务3、转账汇款4、投资理财5、电子银行6、便民服务开卡/销户、升降级、个人信息维护；存款、取款预约、零钱兑换；实时转账、预约转账、收款人管理；风险评估、个性化产品推荐、产品购买/赎回；手机银行开通、U盾更换；社保缴费、公积金查询等。人力重构单个网点减少2-3个传统柜员，但催生新型"智慧管家"岗位，人力成本下降30%的同时服务效能提升150%。40%的物理空间压缩释放出社区银行新可能，涌现出便利店银行、